金融学毕业论文-中国银行个人理财业务研究.doc

摘要 个人理财业务作为一项新兴的低风险、低成本、高收益的中间业务，它不仅可以增加银行的中间业务收入，带动银行零售业务的整体发展，而且还可以为银行带来大量的本外币存款的资金沉淀。个人理财业务市场蕴藏着巨大商机，已经成为国内外银行同业的竞争焦点，。中国银行作为国内首家推出个人理财服务的银行，目前与同业相比，已经落后于国内外同业。为了实现中国银行的整体发展战略，加快零售业务的大发展，有必要从战略的角度对中国银行的个人理财业务进行思考和研究。本文基于中国银行总行对其辖属两家分行个人理财业务的一系列调查，确定了中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务未来发展战略。首先，通过中国银行哈尔滨中山路支行对个人理财业务市场的问卷调查，结合国内外同业的发展状况，对个人理财服务进行了综合而全面地阐述；然后，依据对我国个人理财业务市场现状的分析，将中国银行哈尔滨中山路支行的个人理财业务市场定位于中高收入阶层，并结合问卷调查，对这些潜在客户的理财和需求特点进行了分析；接着结合国内外同业个人理财业务的发展状况，对国内个人理财的竞争态势及中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务发展现状进行了分析；在此基础上，寻求中国银行哈尔滨中山路支行个人理财的市场机遇，并结合自身特点和资源投入情况，确定中国银行哈尔滨中山路支行个人理财发展战略目标及实施方案；最后就中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务整体战略、远景规划、总体经营目标、机构建设、技术支持、客户经理选拔和培训等几个方面提出建议。关键词：个人理财，市场，策略，实施Abstract Personal finance as one of the newly arisen intermediary business with low risk,low cost and high income present the trend of quick development.It can not only increase the intermediary business income of the bank,arouse the whole of bank personal business to develop,but also can bring the flood of a fund of both domestic and foreign currencies deposits to the bank.Personal financial market contains great business opportunities,having become the competition focus of the domestic and inter national banking industry.The leading international banks abroad not only sets foot in quietly,but also the development of local banking industry is flat-out quickly,making us feel the pressure of the competition equally.Comparing with the others,the Bank of China who first provided personal financial service is already in arrear of both the domestic and international banking industry.For the sake of the whole that realizes the development strategy of the Bank of China and quick development of its personal business,it is necessary to consider and study from the angle of the strategy on the personal financial business of the Bank of China. This paper,according to a series of inquisition of the Bank of China head office concerning two of its branches personal financial business and questionnaire of the personal financial business market investigation,has determined the personal financial business future development strategy for the Bank of China.Based on the analysis of our countrys personal financial business market present condition,it seeks the market opportunity of the Bank of Chinas personal finance,and combining its own characteristics and resource allocation,determines the Bank of Chinas development strategy target on personal finance and relative project for executing it.At last it puts forward the suggestion concerning such respects as the whole strategy of the Bank of Chinas personal financial business,its prospect of programming,its total target of the management,its organization developments,its technique support,its customers manager selection and training etc.Key words:personal finance,market,strategy,execution 目录第1章 绪论.1 1.1研究背景.1 1.2研究目的及意义.1 1.2.1研究目的.1 1.2.2研究意义.1 1.3国内外研究动态.1 1.3.1国外研究动态.2 1.3.2国内研究动态.3 第2章个人理财业务介绍及其理论基础.4 2.1个人理财业务概述.4 2.2个人理财业务的基础理论.4第3章中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的现状分析.5 3.1中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的现状.5 3.2中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务相关问题的解决对策.5第4章中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的总体发展研究.6 4.1中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的客户市场定位.6 4.2中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的发展模式.6第5章中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的具体实施策略.5 5.1中国银行哈尔滨中山路支行个人理财产品的开发策略.7 5.2建立健全中国银行哈尔滨中山路支行个人理财中心的服务策略.7 5.3建立中国银行哈尔滨中山路支行个人理财服务的组织体系.8结束语.10致谢.12参考文献.13III 第1章 绪论1.1研究背景 个人理财业务具有市场前景广阔、风险低、收入稳定的特点，是商业银行的重要利润增长点，因而个人理财业务的发展状况直接影响了商业银行的竞争能力（曾琴娜2012）。近年来，随着我国改革开放力度加大，金融行业的开放程度也在逐步提高，我国逐渐向外资银行开放其金融业务。依据我国现行的金融政策，从2007年开始，外资银行将享受与国内银行同等的待遇，他们被允许向中国居民提供人民币的存、贷业务以及银行理财产品零售业务等（常雯2007）。这就意味着外资银行已经完全参与到中国国内的金融市场当中，中国银行今后将不得不直接迎接外资银行的严峻挑战。毫无疑问，外资银行在无论是在金融制度，还是银行业务的经营管理上都是有绝对的优势，中国银行处于机遇与挑战并存的发展阶段。同时由于传统信贷业务的成本高、利润低、风险大，因此外资银行必然会把市场前景广阔，风险低的个人理财业务作为其开拓的重点对象（陈剑赟2009）。所以中国银行必须要尽快提高自身在这一领域里的发展能力，以便在今后的激烈竞争中占据优势地位。1.2研究目的及意义1.2.1研究目的明确问题所在，给出意见和对策。笔者经过调查和研究在现阶段中国银行个人理财业务的发展概况，提出了目前中国银行哈尔滨中山路支行暴露出的种种问题和不足，并深入剖析其根源，最后结合我国的现实国情，给出相应的解决方案，力求有助于解决目前存在的各种现实问题，为今后的发展提供借鉴思路。1.2.2研究意义现在我国的经济正处于高速发展时期，居民的理财需求相当迫切，这在客观上带动了中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务量的提升。同时，由于我国人口绝对数众多，资产累积基数较大，因而也为个人理财业务的长期发展奠定了深厚的基础。自我国加入WTO以后，我国的金融市场的大门逐渐对外打开，外资银行大量的参与到国内的个人理财业务中来。不可否认，我国在这一领域的发展还处于非常不成熟的阶段，虽然现在是发展的一个难得的机会，但是同时也面临着来自于外资银行的巨大挑战。在这种情况下，加强个人理财业务的研究和创新，提高中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的竞争力，就成了当务之急。1.3国内外研究动态1.3.1国外研究动态在七十年代初期，当时的美国总统尼克松政府在严峻的金融形势下，被迫实行所谓的“新经济政策”：不再向外国政府或其央行继续履行可用美元向美国兑换黄金的承诺。从那时起，美元便不再与黄金挂钩，两者间的自由兑换也从此停止，支撑国际货币制度的两大支柱之一便轰然倒塌。1973年3月，由于美元汇率的不断下滑，使得欧洲国家大量的出现了抛售美元，买进黄金的风潮，西欧乃至日本的外汇市场都被迫关闭将近半个多月。最终，经过各个国家长时间不断的谈判和妥协才签订协议，欧美国家不得不放弃了长期实行的固定汇率制度，转而采用浮动汇率制度。至此，实行了30多年的布雷顿森林体系终于彻底解体。然而，在国际金融市场剧烈变动的同时，西方国家的内部经济也不可避免的陷入“滞涨”窘境。但是，也正是在国内国外都面临巨大压力的环境下，才推动金融创新发展，并且金融理财方面的需求也比以往更加猛烈，个人理财业务也当然而然的进入到了发展的黄金机遇期。所以，欧美等国无论是在个人理财方面的探索，亦或是其所建立起来的理论体系都非常值得国内的学者去好好的研究和学习。诺森布鲁门（2009）和维克托霍尔曼等（2010）分别在各自的著作中细致的阐明了个人理财计划的制定、众多理财工具的介绍以及如何根据个人的实际情况去选择合适的理财工具。在个人理财过程中，作者将个人或者家庭的一切财务事务，如投资储蓄计划、退休计划、所得税计划、遗产计划等作为一个协调统一的整体来研究和分析，而不是单独地分析其中之一，并且根据个人的整体理财目标来通盘地考虑各种理财工具如：股票、债券、寿险、基金、房地产、信托等，同时还运用大量的实例、图表、计划、案例分析帮助读者构建这些理财工具的组合。该书运用简单、普通的语言说明了个人理财的原理及其运用，对个人一生的理财计划具有重要的指导作用。迈克尔波特(2011)认为个人理财服务的最终目的就是使客户的资产能够很好地保值和增值，只有实现了这一目标银行的服务和理财产品才能令客户满意。因此，为了使客户的满意度不断上升，银行必须要充分利用其自身的优势尽量满足各个社会群体日益差异化的理财需求，提升与其他同类产品的竞争力，进而提升整个银行的核心竞争力，这样才能树立起良好的行业品牌，最终提高整个的利润率和市场的占有份额。英国克兰菲尔德大学管理学院的Joe Peppard(2008)曾提出了一个框架，指出个人理财业务是基于纳入电子商务活动、渠道管理、客户关系管理和后台/前台办公集成在一个客户中心的战略。另外，有关外资商业银行个人理财业务内容及运作方面的资料在国内的相关论文和外资银行网站上均有所提及，这些资料均对外资商业银行个人理财业务有深刻的认识。1.3.2国内研究动态我国商业银行的个人理财业务开始于20世纪90年代中后期，经历了40多年的发展历程，我国的理财市场逐渐成熟起来，并且最近几年随着我国经济的迅速腾飞，个人理财市场也随之急剧扩张。随着理财市场日趋成熟，对理财业务的研究也逐步深入。 沈军（2009）认为商业银行个人理财是指商业银行以客户的需求为中心，充分发挥银行的专业、信息、人才等资源的优势，为个人客户制定适合的理财计划，进而实施理财计划，提高客户收益率，所提供的一系列的全面专业的理财服务。王芊（2010）认为商业银行个人理财业务在我国起步较晚，目前是商业银行的主打新型业务，在国内具有良好的发展前景。商业银行的个人理财业务就是银行利用其优势，为个人客户提供专业化的金融服务。目前我国商业银行的个人理财业务发展尚且不成熟，并且外部的金融环境不稳定，同时缺少与之配套的人员、技术、系统等的支持，因此，要想拓展个人理财市场就必须加快理财产品的开发，加强专业理财人员的培训，和国内金融环境的建设。曾琴娜(2011)认为目前我国个人理财业务正处于迅速发展事情，但是发展过程中存在较大的问题，其中比较突出的问题是：对理财的认识不够全面，因而限制了银行理财产品的研发；目前不论是商业银行还是客户都普遍认为“理财产品就一定会增值”；在理财产品的研发上也只是将储蓄产品或者存贷产品的简单组合。林文俏（2010）曾提出随着我国经济发展，近年来城乡居民的收入呈稳定递增趋势，中国进入了一个前所未有的理财时代，国内商业银行理财业务迅速发展。随之而来的理财产品的营销问题也不断突出：银行理财人员对个人理财产品主动营销意识差；个人理财产品在宣传上缺乏完整的策划与新颖的创意；个人理财产品品种简单、创新不够、品牌打造不到位；个人理财业务的营销体制不健全，理财人员的营销素质不达标。谷华（2012）认为通过对个人理财业务存在的现状和问题的分析，指出现在我国商业银行为客户提供的理财服务无论是在内容和形势上都不能与外资银行相抗衡。因此，面对外资银行所带来的巨大压力商业银行应该采取有效的措施，以改善银行个人理财服务质量，提高自身的竞争力。第二章个人理财业务介绍及其理论基础2.1个人理财业务概述 个人理财又被称为“家庭金融”或者“家庭理财”。最早出现在瑞士，后来慢慢的在美国、欧洲等经济发达地区迅速的推广开来，现在商业银行的个人理财业务已经逐渐成为世界上各家银行竞相开展的利润增长的主要业务（Gerry Ward 2009）。在金融业比较发达的国家和地区，个人理财业务经历了较长的发展时期，在产品开发和营销服务上都是比较成熟的，目前是商业银行零售业务的重要组成部分。在我国“个人理财”这个词语最早出现在20世纪90年代初期。此后，随着居民的私人财富积累逐年上升，加之我国资本市场的不断发展，股票和债券市场越来越活跃，“个人理财”的概念逐渐融入了居民日常生活之中，商业银行个人理财业务也逐渐被国内的各个银行重视。 由于研究方法和研究角度不同，对个人理财的理解也存在比较大的差异性。因此到目前为止，学术界对于商业银行个人理财业务的定义，尚且没有形成一个统一的说法。2.2个人理财业务的基础理论 生命周期理论在F莫迪利亚尼、R布伦博格、A安多研究下共同创立的。该理论的基本思想是指消费者在相当长的时间内都在计划他一生的消费、储蓄行为，最终达到在整个生命周期内实现个人消费的最佳配置状态。简而言之，消费者会综合考虑其一生中的收入分配以及一生中的可预期的支出分配，来决定他当前的消费和储蓄状况，使其消费水平在一生中保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅度的波动，以提高一生的生活品质。商业银行中专业的理财人员一般会根据银行客户的不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券产品、保险产品等理财产品，来为客户量身定制理财活动和财务规划安排。专业的理财规划师把消费者的一生按照不同阶段的特点分为6个阶段：探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。第3章中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的现状分析3.1中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的现状 市场研究表明，个人理财服务正在成为国内外银行同业的竞争焦点，不仅国外金融巨头悄然涉足，国内同业发展速度之快同样另人感到竞争的压力。面对这一竞争态势，中国银行哈尔滨中山路支行目前的个人理财服务水平已远远跟不上形势的发展需要，更是与中国银行提出的“大公司、大零售”的总体发展战略向违背，为了增强零售渠道服务功能，从根本上改善对零售优质客户的服务水平，稳固并发展个人理财客户，有必要对中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的现状进行分析，找出问题的所在，从而有针对性地找出解决问题的办法，以利于个人理财业务总体发展战略的制定和规划，并争取在短时期内提升中国银行哈尔滨中山路支行的个人理财服务水平。 在激烈的市场竞争面前，中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务既承受着外部巨大的竞争压力，也承受着制约发展的内部约束力，这些制约因素主要体现在以下几个方面：资源配置体制和手段存在缺陷，在个人理财业务资源配置方面缺少高素质人员配备、理财信息科技产品开发跟不上客户需求、营销资源投入偏少，资源配置手段落后，没有前瞻性；产品同质化，缺少创新和中行自己的品牌产品，与同业相比，没有差异，更没有显著优势；在营销策略上，重产品销售，轻客户管理，重前期客户的开发，轻中后期客户的维护；在科技投入和支持保障方面，明显落后和不足，个人理财管理信息系统没有明显优势；服务水平、客户感知质量与客户预期存在差距；销售渠道落后，跟不上形势的发展；理财专业人员相对匮乏，人员素质低下，满足不了客户的需要等。以上这些因素极大制约了中国银行哈尔滨中山路支行个人理财发展，同时这也是推动个人理财业务加快改革的内部动因。3.2中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务相关问题的解决对策 为了解决中国银行哈尔滨中山路支行目前个人理财业务发展中存在的问题，只有从业务发展的战略角度去思考，找准业务的发展方向，才能找到解决问题的具体对策。首先要确定理财服务的目标客户和理财中心的服务目的，明确理财业务的发展目标和理财业务的价值服务链，然后才能找到中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务发展中有关问题的解决对策。 中国银行辖属分行在选择自身发展模式时，可以结合自身特点和客户特征，参照以上分类标准选择适用的模式。理财模式的建设不是单一的，理财服务的方式也不是唯一的，各支行选定的方式既可以是以贵宾服务为主，同时兼顾优质客户交易需求的类型，也可以是向优质客户销售产品为主，同时考虑贵宾客户特殊要求的类型，同一模式的理财中心也可以在服务组合、特色服务以及优惠政策上有所不同，各种类型的区别仅在于各自核心客户的选择和相关服务手段的匹配。第4章中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的总体发展研究4.1中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的客户市场定位 随着我国社会主义市场经济的稳步发展，人民群众收入的不断提高，中等收入阶层或中产阶级将逐渐构成我国社会的主要阶层，他们是富裕阶层或高收入阶层的强大“后备军”，其中相当部分会不断发展成为富裕阶层。因此，中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务发展的客户定位，总体上应确定为中高收入阶层，这可使银行有取之不尽的客户资源；至于理财中心的VIP客户定位，则可制定更高更严的准入标准，并赋予更高水准的服务标准和特色，以体现银行对VIP客户量身定做的“一对一”的个性化服务，更好地满足客户的理财要求。 中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的中高端客户定位，从年龄方面细分，应该切实稳固40-54岁的中高收入阶层，积极培育、拓展30-39岁的中高收入阶层；而从职业方面细分，应巩固和发展管理人员、高级公务员、私营企业主、外企雇员、自由职业者等各界中高收入的精英人士。同时，个人理财业务在拓展目标客户时，要进一步完善VIP客户的准入标准，并严把客户准入关,要把VIP客户理财作成中国银行哈尔滨中山路支行个人理财服务的精品。4.2中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的发展模式由于中国银行分支机构遍布全国，个人理财发展模式不可能制定一个统一的发展模式标准，总行应在总结其辖内各分行业务实际发展状态的基础上，把现有的“关系营销型”、“产品营销型”或交叉型的个人理财中心模式做为各分行的参考模式。这些模式不是针对一个概念所做的严格意义上的逻辑细分，而是对各行业务现实发展状态和客户购买行为特征所做的总结，不存在优劣之分。这种划分考虑到各地不同的经济发展水平和不同类型客户的金融需求，更贴近于一个完整且连续的发展过程中的不同阶段。因此，各分行在选择发展模式和整体布局时，应当充分考虑自身资源、区域经济特征、居民金融需求特点等综合性因素。如果本地经济发达，居民金融需求较高，并能有效整合自身资源，可以参照“关系营销型”的发展模式。而“产品营销型”模式更适合于特殊的交易群体或经济相对不发达地区，以各种类型的一站式服务或交叉销售为主。特别需要强调的是，在同一地区完全可以出现多种模式并存的现象，这样的布局可以有效地针对不同类型的客户需求展开营销。第5章中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的具体实施策略5.1中国银行哈尔滨中山路支行个人理财产品的开发策略 为了确保中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务整体发展战略的有效实施，保障理财业务中、长期目标的顺利完成，必须加强与证券、保险等非银行金融机构的合作，发挥各自优势，通过理财中心联合向客户推出跨行业的理财产品组合，另外要发挥中国银行海外行众多和外汇业务的比较竞争优势，与海外行联动，形成“中银理财”独特的外汇理财产品和全球化理财服务。为了满足客户各式各样的理财需求，必须加快个人理财产品的创新步伐，充分利用现有机构网络，向客户进行宣传和推介。 要真正满足目标客户群的增值性需求，银证合作、银保合作是突破口。合作可从以下几个层面展开：一是在建立风险防火墙的前提下建立适当的资金渠道，实现银行与资本市场的资金互动（如银证通）；二是整合银行和相关金融机构业务，开发横跨银证保三领域等复合型理财产品；三是充分利用证券业务和保险业务的窗口优势，向客户宣传中国银行的个人理财服务和产品。5.2建立健全中国银行哈尔滨中山路支行个人理财中心的服务策略有了好的产品和好的开发策略，服务必须及时跟上，理财中心向客户提供的不能仅仅是理财产品，还必须向客户提供各种有价值的咨询服务，这种咨询应该是全方位的，涵盖了金融、法律、房地产、税法、汽车、旅游等多方面的信息，让客户通过理财中心就可以了解掌握与理财相关的各种信息，同时理财中心还应该根据客户的理财需求和偏好，向客户分析各种理财产品的利弊、风险和收益，帮助客户选择合适的理财产品组合。只有建立健全了个人理财的服务策略，满足了客户的服务需求，才能够提高理财中心在客户心目中的地位，增强客户对中国银行的忠诚度。理财信息咨询服务主要是为客户提供个人帐户信息，汇市、股市、债市信息，地产信息，其他金融信息和相关信息。服务方式包括提供信息订制服务（如手机短信、传真、E-MAIL等），提供现场信息（如设置超市信息区并及时动态更新），免费赠送资讯刊物，定期邀请外汇、证券、保险、房地产、法律、资产评估等领域的专家推出专题理财讲座和理财沙龙等。由于目标客户群对银行理财业务的认知度仍偏低，且以自己理财为主，中国银行哈尔滨中山路支行理财服务中心应为他们提供理财知识和技术培训，作为增强他们对中国银行忠诚度的有效手段之一。在做好自身理财信息咨询服务的同时，还应根据客户的喜好和要求，尽其所能为客户提供其他特殊服务项目，如预定金融产品、预约上门服务、资产评估服务、生日关怀服务、生病或重大事件关怀服务，进一步延伸服务范围，还应包括包括票务代理、公证、相关法律咨询等在内的社会中介服务，如请保险公司、房地产经纪公司、汽车经销商在理财中心展示推介商品，提供相关咨询；请律师、保险、公证等中介机构现场办公，直接代客办理法律咨询、资产评估、公证、抵押登记、保险等手续。让客户通过理财中心，可以了解掌握以及能够办理各种与理财相关的配套服务项目，以最大化地满足客户的需求。5.3建立中国银行哈尔滨中山路支行个人理财服务的组织体系由于全国各地的经济发展状况不同，居民的理财观念和消费观念差异比较大，中国银行哈尔滨中山路支行个人理财中心的组织体系不可能千篇一律，应该根据各自分行的实际情况和客户的不同理财需求，适合建立多种层次、多种类型和多种模式的理财中心。 针对客户多方面、多层次的理财需求，结合国内外个人理财业务发展的八种模式，中国银行哈尔滨中山路支行应分层次、有重点地建立中银理财组织体系，满足客户不同层次的需要。 其中建立个人理财中心是中国银行哈尔滨中山路支行目前个人理财业务发展的主要目标模式。该模式是建立在金融超市的基础之上，起点高、规模大，要求理财经理人数更多、素质更高、专业性更强，所提供理财服务范围更广，层次更深，它涵盖客户所有需求，并侧重于提供更全面、更细致、更专业的个性化理财方案。中国银行哈尔滨中山路支行理应将理财中心定位于“投资理财中心”，致力于为中国银行哈尔滨中山路支行理财客户，特别是VIP客户提供全方位、高水准的理财服务，尤其是理财咨询顾问服务。 这类理财模式应是中国银行哈尔滨中山路支行着力发展的重点，也是为银行带来高利润回报根本所在，鉴于这类理财模式，要求银行资金投入大，对客户准入标准起点要求高，需要一定数量的客户，特别是VIP客户的支持。结束语 为贯彻中国银行哈尔滨中山路支行“大公司、大零售”的总体发展战略，进一步增强零售业务的服务功能，从根本上改善对零售优质客户的服务水平，稳固并发展高、中端零售客户，中国银行哈尔滨中山路支行已将个人理财业务做为今后重点发展的零售业务领域。近年来，中国银行哈尔滨中山路支行在统一个人理财业务发展理念，确定总体经营目标，完善理财中心布局和建设，规范业务标识，选备和培训理财客户经理等方面做了大量基础性工作，取得了长足发展。随着居民收入的不断提高，理财意识的不断增强，我国个人理财业务市场将会不断延伸和扩大，中国银行哈尔滨中山路支行的个人理财业务也将会逐步深入，并进入一个加速发展的阶段。 由于个人理财业务蕴涵着巨大的利润空间和无限商机，正在成为国内外银行业的竞争焦点，不仅国外金融巨头已经悄然涉足，而且国内同业发展速度之快，更是令人感到竞争的压力和紧迫。面对这一竞争态势，中国银行哈尔滨中山路支行在理财业务上发展得不是太快了，而是远远不够。因此，为确保中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的可持续发展，有必要详细描述个人理财业务的战略愿景，制定总体业务发展战略，规划中、长期发展目标，同时借助理财中心基础设施和渠道建设、理财客户经理培训、理财客户经理制推行、服务系统推广和应用、产品开发和服务创新等方面的具体策略，持续推进该项业务的全面发展。争取短时间内在重点零售业务地区，完成个人理财中心的设施建设和网点布置，发展并稳固中国银行哈尔滨中山路支行的重点零售客户群体，培养一批可以胜任理财服务的客户经理，形成相对完整的产品方案和服务体系，以利于迅速提升中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的品牌，达到或跟上国内同业的发展水平。中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务发展的最终目标，就是全面建设中国银行哈尔滨中山路支行个人理财服务体系，形成遍布核心城市的、完整的、统一标识的、客户资源共享的个人理财中心网络体系，客户可以在中国银行哈尔滨中山路支行接受整合划一、统一标准的“终生金融顾问”式的专家服务，使“中银理财”最终建设成为具有“中国文化特征”的，被国内零售客户广泛接受的国内银行理财强势品牌，并依托港澳乃至全球海外分支机构，形成品牌服务体系，延伸中国银行哈尔滨中山路支行对国内客户需求全球化的服务能力。 联系国内个人理财业务发展的现状和中国银行零售业务的整体发展战略，本文提出了中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的总体发展战略，将理财业务的目标客户定位于中高端客户群，并就中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的中长期发展目标、战略规划和战略宗旨提出了看法。为使战略目标更具实用性和操作性，本文在理财业务的开发策略、产品服务策略、理财服务体系建设和VIP客户的准入机制等方面提出了详细建议。中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的发展战略最终能否成功实施，靠的是资源的有效配置，本文还就人力资源投入、信息科技技术投入以及营销资源投入等资源配置方面谈了一些看法。目前，中国银行哈尔滨中山路支行即将进行股份制改造，这无疑会进一步完善中国银行哈尔滨中山路支行的公司治理机制，提高整体管理水平，优化内部资源配置，并会加大在个人理财业务方面的投资力度，这对零售业务整体发展，特别是个人理财业务的发展提供了良好的契机。希望本文的研究方法和观点对中国银行哈尔滨中山路支行个人理财业务的下一步发展有所借鉴。致