2014自考《保险法》串讲讲义（1）.doc

考试学习软件商城（）出品QQ：593777558更多自考课程（真题、笔记、音频）请至官网：保险法自考讲义（一）第一章保险的一般原理一、保险的概念及特征保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的特征（一）保险与相关概念的比较1、保险与储蓄：两者实施的方法不同；给付和反给付的条件不同；目的不同。2、保险与赌博：合法性；目的不同；作用不同。3、保险与保证：当事人的身份不同；当事人的义务不同；当事人的权利不同（求偿权与追偿权）（二）保险的要素1、保险的前提要素：危险的存在；2、保险的基础要素：众人协力；3、保险的功能要素：损失赔付。三、保险的分类（一）根据实施形式的分类分为强制保险和自愿保险，强制保险是基于国家社会政策和经济政策的需要而开办，或者由政府某些行政机关发布的命令而开办；自愿保险是当事人双方用签订合同的方式而实施的。（二）根据保险标的的分类分为财产保险、人身保险和责任利益保险。（三）根据责任次序的分类可以分为原保险和再保险，原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任的保险；再保险是指将原始的保险责任再予投保的保险，再保险又分为比例再保险和超额再保险。四、保险的职能和作用保险的职能是以防灾防损为主，以经济补偿为辅（与财产保险的保险金额对照来理解）。保险的作用：有利于人们战胜自然灾害和意外事故；有利于平衡财政收支；有利于减少灾害事故的发生；有利于积累建设资金。五、保险的产生和发展考试学习软件商城（）出品QQ：593777558更多自考课程（真题、笔记、音频）请至官网：近代保险始于14世纪，发祥于意大利北部地中海沿岸城市；最早发展的是海上保险；近代火灾险源于1666年伦敦大火；人身险基于1693年哈雷死亡表。第二章保险法概述一、保险法的概念及主要内容保险法是指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。它主要调整保险行为中的权利和义务关系和保险企业组织及活动的法律法规和规章。保险法的内容：1、保险契约法2、保险特别法3、保险业法4、社会保险法二、国外保险立法的概况西班牙：巴塞罗那：最老的海上保险法和保险法的诞生地；法国：完善的海上保险制度；德国：汉堡海损规则；日本：保险业法较发达；英国：人寿保险制度很早、海上保险法影响较大，特别是完善的保单制度；美国：纽约州的保险法是最完备的；前苏联：最早的社会主义保险法。三、我国的保险立法保险法1995年制定，2002年10月28日修改，2003年1月1日生效。四、保险法主要原则（一）保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的所具有的利害关系，它具有：1、合法性，受到法律保护的利益才能构成保险利益，非法利益不能构成保险利益；2、经济性，保险利益必须是经济上的利益，可以用货币计算估价的利益；3、确定性，保险利益必须是确定的，包括可得利益和即得利益。人身保险利益的基本条件是：第一，投保人对本人、配偶、子女、父母，以及与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益，这些家庭成员和近亲属与我国继承法上规定的第一继承顺序者和与名列第一继承顺序者相同。第二，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益，在此同意是指被保险人以书面承诺同意投保人为自己投保，如果没有被保险人的书面承诺，该保险合同就没有法律效力。考试学习软件商城（）出品QQ：593777558更多自考课程（真题、笔记、音频）请至官网：（二）最大诚信原则最大诚心原则基本内容有：1、告知，告知又叫申报，是投保人订立合同时应当将保险标的有关的重大事项告知保险人。这里的告知一般采用询问回答式的告知，不包括询问之外的事实。2、保证。它是指投保人担保对某一事项的作为和不作为，或为担保某一事项的真实性。3、弃权与禁止反言。弃权是保险人因放弃投保人或被保险人违反告知义务或保证而产生的保险合同解除权；禁止反言是指保险人既然放弃自己的权利，将来不得反悔，再向对方主张已经放弃的权利。（三）损失补偿原则保险人因保险事故所受到的损失，应按合同约定的条件获得赔偿。赔偿的数额不超过损害的数额，即赔偿是使被保险人的利益恢复到保险事故发生前的状态，所以赔偿应当以保险利益的存在为前提，赔偿金额是实际损失、保险金额和保险价值三者中最小的一个数额。凡是不符合最小数额原则的，即可构成道德风险。其中实际损失是指保险标的因保险事故而减少的价值或者利益；保险金额是指投保人投保保险标的的财产价值，也就是保险合同中约定由保险人最大赔偿额的财产价值；保险价值是指投保人拥有的对保险标的合法处分权或者合法占有权的财产价值及其体现的市场价值。（四）近因原则所谓近因是指有支配力或一直有效的原因，我国又称之为因果关系，特别是主要原因和重要原因。第三章保险合同概述一、保险合同的概念和特征保险合同是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的特征：1、保险合同是要式合同。我国法律规定，财产保险合同采用保险单和保险凭证的形式签订。2、保险合同是附和合同。附和合同是有一方提出主要内容，另一方只能做取与舍的决定。3、保险合同是射幸合同。射幸契约为当事人全体或其中的一人取决于不确定的事件对财产取得利益或遭受损失的一种相互的协议。4、保险合同是最大诚信合同。二、保险合同的分类（一）定值保险合同与不定值保险合同，前者是指当事人双方事先确定保险标的价值并载明于保单中的一种保险合同。其优点在于保险事故发生时不必对损失额再行核定，以保险合同约定的保险价值为依据（如货物运输保险合同）。后者指仅记载保险金额而将保险标的的实际价值留待危险发生需要确定保险赔偿的限度时才去估算的合同。其特点在于保险标的的实际价值应当以保险事故发生是当时当地保险标的的市场价格为准。考试学习软件商城（）出品QQ：593777558更多自考课程（真题、笔记、音频）请至官网：（二）补偿性保险合同和给付性保险合同，补偿性保险合同是指危险事故发生后，由保险人评定被保险人的实际损失而支付保险赔偿金的一种合同，大多数的财产保险合同都属于这种。给付性保险合同是指不以补偿为目的保险合同，大多数的人身保险合同都是这一种。（三）财产保险合同和人身保险合同，财产保险合同是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同，包括财产损失保险、责任保险和信用保险；人身保险以人的生命或者身体为标的，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。（四）特定危险保险合同和一切危险保险合同，特定危险保险合同是指就一种或多种特定危险事故而保险的合同。一切危险合同并非保险人对任何危险都予以承保，在这种保险合同中，除列举的不保险外，承包其他任何危险所导致的损失。三、保险合同的当事人和关系人（一）当事人1、保险人：保险人又叫承保人，是指经营保险业务与投保人订立保险合同，收取保险费，组织保险基金，并在保险事故发生或保鲜期届满后给被保险人赔偿损失或给付保险金的人。保险人一般是采取公司的组织形式。2、投保人：投保人又叫要保人，是指与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的人。它可以使法人也可以是自然人。他必须具备两个条件：（1）具有相应的权利能力和行为能力。订立保险合同是一种民事法律行为，限制行为能力人和无行为能力人都不能订立保险合同。（2）具有保险利益。投保人对保险标的具有经济上的利害关系。（二）保险合同的关系人1、被保险人：被保险人又叫保户，是指保险事故有可能在其财产或人身上发生的保险，即受保险合同保障的人。2、受益人：值保险事故发生后，有权获得保险给付的人。在财产保险中，受益人即是被保险人，在人身保险中，受益人的资格一般没有限制，可以是一人也可以是数人，受益人为数人时，受益的顺序一般为：原始受益人；后继受益人；法定继承人。第四章保险合同的订立和效力一、保险合同的概念和特征保险合同是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的特征：1、保险合同是要式合同。我国法律规定，财产保险合同采用保险单和保险凭证的形式签订。2、保险合同是附和合同。附和合同是有一方提出主要内容，另一方只能做取与舍的决定。3、保险合同是射幸合同。射幸契约为当事人全体或其中的一人取决于不确定的事件对财产取得利益或遭受损失的一种相互的协议。4、保险合同是最大诚信合同。二、保险合同的分类考试学习软件商城（）出品QQ：593777558更多自考课程（真题、笔记、音频）请至官网：（一）定值保险合同与不定值保险合同，前者是指当事人双方事先确定保险标的价值并载明于保单中的一种保险合同。其优点在于保险事故发生时不必对损失额再行核定，以保险合同约定的保险价值为依据（如货物运输保险合同）。后者指仅记载保险金额而将保险标的的实际价值留待危险发生需要确定保险赔偿的限度时才去估算的合同。其特点在于保险标的的实际价值应当以保险事故发生是当时当地保险标的的市场价格为准。（二）补偿性保险合同和给付性保险合同，补偿性保险合同是指危险事故发生后，由保险人评定被保险人的实际损失而支付保险赔偿金的一种合同，大多数的财产保险合同都属于这种。给付性保险合同是指不以补偿为目的保险合同，大多数的人身保险合同都是这一种。（三）财产保险合同和人身保险合同，财产保险合同是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同，包括财产损失保险、责任保险和信用保险；人身保险以人的生命或者身体为标的，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。（四）特定危险保险合同和一切危险保险合同，特定危险保险合同是指就一种或多种特定危险事故而保险的合同。一切危险合同并非保险人对任何危险都予以承保，在这种保险合同中，除列举的不保险外，承包其他任何危险所导致的损失。三、保险合同的当事人和关系人（一）当事人1、保险人：保险人又叫承保人，是指经营保险业务与投保人订立保险合同，收取保险费，组织保险基金，并在保险事故发生或保鲜期届满后给被保险人赔偿损失或给付保险金的人。保险人一般是采取公司的组织形式。2、投保人：投保人又叫要保人，是指与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的人。它可以使法人也可以是自然人。他必须具备两个条件：（1）具有相应的权利能力和行为能力。订立保险合同是一种民事法律行为，限制行为能力人和无行为能力人都不能订立保险合同。（2）具有保险利益。投保人对保险标的具有经济上的利害关系。（二）保险合同的关系人1、被保险人：被保险人又叫保户，是指保险事故有可能在其财产或人身上发生的保险，即受保险合同保障的人。2、受益人：值保险事故发生后，有权获得保险给付的人。在财产保险中，受益人即是被保险人，在人身保险中，受益人的资格一般没有限制，可以是一人也可以是数人，受益人为数人时，受益的顺序一般为：原始受益人；后继受益人；法定继承人。第五章财产保险合同概述一、财产保险合同的概念及分类财产保险合同是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。保险合同的标的有：有形的物质财富；无形的经济利益，包括预期利益和消极利益，预期利益又包括因现有利益而生的期待利益和因合同而生得利益。消极利益是指免除由于事故的发生而增加的额外支出。财产保险合同的特征有：1、以赔偿被保险标的之损失为直接目的，严格贯彻损害填补原则，无损失即无保险。考试学习软件商城（）出品QQ：593777558更多自考课程（真题、笔记、音频）请至官网：此损失必须能计算价值。2、保险人和投保人约定的保险金额不得超过被保险标的的实际价值，超过的部分无效。在有形财产中保险价值可以事先约定，无形财产中可在保险事故发生后双方估定。3、保险人的最高赔偿责任以保险合同所约定的保险金额为限，损失超出此范围的保险人不予赔偿。4、保险人对第三人所引起的损害赔偿责任享有保险代位权。财产保险合同的基本分类为：1、财产损失保险合同，以补偿有形财产的直接损失为目的，主要有：（1）企业财产保险合同，以企业的固定资产、流动资金、其他财产等。（2）家庭财产保险合同，包括家庭财产保险合同和家庭财产两全保险合同。（3）运输工具保险合同，包括机动车辆保险合同、轮船保险合同、飞机保险合同。（4）运输货物保险合同，包括国内水上运输货物保险合同、海洋运输货物保险合同、陆上运输货物保险合同、航空运输货物保险合同。2、责任保险合同。责任保险合同是指被保险人依法应承担的民事赔偿责任并在受赔偿请求时，保险人应负赔偿责任的一种财产保险合同。主要有：（1）第三者保险合同。（2）公众责任保险合同。（3）产品责任保险合同。（4）雇主责任保险合同。（5）职业责任保险合同。3、信用、保证保险合同。信用保险合同是指保险人在信用交易或售货交易过程中债务人不为清偿或不能清偿时，保险人将给与赔偿的一种财产保险合同。包括出口信用保险合同、国内投资信用保险合同、国内商业信用保险合同等。保证保险合同是指债务人未履行债务或雇员的欺骗舞弊行为给债权人或雇主造成损失时，保险人负赔偿给负责任的财产保险合同。二、财产保险合同的索赔和理赔（一）索赔及理赔的概念索赔是指被保险人在保险标的遭受损失后，根据保险合同的规定，向保险人要求履行赔偿要求的行为。理赔是指保险人在承保的保险标的发生保险事故，被保险人提出索赔后，根据合同的约定对保险事故造成的损失所进行的一系列调查并予以赔偿的行为。依据保险法，索赔的时间是两年。（二）索赔与理赔的原则1、保险赔偿，坚持保险利益的原则。对保险标的没有保险利益的人不能获得赔偿。2、保险赔偿，应坚持实际现金价值的原则。实际现金价值是指重置成本减掉折旧之后的余额，即损失时的市价。重置成本一般是成本价格加上必要的费用，不包括利润。折旧按照折旧率或实际贬值来计算。3、保险赔偿，应坚持主动、迅速、准确、合理的原则来进行。考试学习软件商城（）出品QQ：593777558更多自考课程（真题、笔记、音频）请至官网：（三）索赔与理赔的程序1、立案检验。保险公司在收到出险通知后，无论应否赔付，都应立案。出现后，保险人要对保单和现场进行勘查。2、责任审核。关键是要弄清造成损失的原因。看损失与所承保的危险是否有因果关系（外国是近因原