个人保险保障理财规划.ppt

个人保险保障理财规划,主讲：袁建华GuangzhouCollegeofFinance2004.4.,东莞农行个人综合理财培训参考资料,第一讲保险基础知识,一、什么叫保险？二、保险的特征与对象三、保险的职能与作用四、保险的分类五、我国目前开办的部分险种第二讲保险与个人理财一、个人理财规划的兴起二、个人理财中需要分析的风险三、在什么情况下需要购买保险？四、在个人理财中可以选择的保险有哪些？五、投保金额需要多少？六、投保人寿保险的一些建议,一、保险的含义1、定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可从不同的角度来定义：经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由没有遭受损的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。从法律的角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失补偿的另一方是被保险人。投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利，体现民事法律关系主体之间的权利和义务关系。从社会的角度来看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。,第一讲保险基础知识,2.保险的要素：保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。包括：(1)特定风险事故(可保风险)存在，保险风险必须具备以下条件：风险的发生必须是偶然或意外的风险的发生必须是可能或不确定的风险一般是纯粹风险风险必须是大量标的性质相同且均有遭受损失的可能性。(2)多数经济单位的结合(3)费率的合理计算(4)保险基金的建立(5)订立保险合同,二、保险的特征与对象,1.保险的特征自愿与强制的结合性权利与义务的对价性补偿的相对性，表现在：A：保险补偿是价值补偿，并非实物补偿。B：补偿只是针对发生保险事故的被保险人进行补偿。,3.保险的对象：(1)保险的对象包括：物质标的物和人身标的物物质标的物，包括有形标的物（如房屋、设备、货物等）和无形标的物（如信用、责任、债权）。人身标的物，就是被保险人的生命和身体机能(2)物质标的物和人身标的物区别物质标的物的保险金额有具体的限度，而人身标的物的保险金额没有具体的限度。物质标的物的损失可以得到复原，而人身标的物衰老或永久性伤残无法恢复。多数物质标的物可转让和出卖，而人身标的物不能转让和出卖。,三、保险的职能与作用1.保险的职能(1)基本职能分散风险与分摊损失组织经济补偿或给付保险金(2)派生职能投资（融资）职能防灾防损职能2.保险的作用能保障被保险人应享有的经济利益能保障社会再生产的进行能保障财政收入的正常与稳定有利于科学技术向现实生产力的转化能增加外汇收入、增强国际支付能力,四、保险的种类,（一）保险分类1.保险分类的标准(1)按实施方式分：自愿保险、强制保险。(2)按保险对象分：财产保险，包括有形的财产保险和与无形的财产保险（物资财产有关利益）、人身保险。(3)按保险保障范围分：财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险。(4)按政策分：社会政策性保险、经济政策性保险。(5)按风险转移方式分：原保险、再保险、共同保险。,2.保险的主要种类(1)财产损失保险企业财产保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险(2)责任保险公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险(3)信用保证保险忠诚保证保险、履行保证保险、信用保险(4)人身保险人寿保险，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险意外伤害保险、健康保险,（二）我国目前开办的部分险种,(一)非寿险产品（以PICC为例）1.机动车辆保险2.家庭财产保险3.船舶保险4.企业财产保险5.货物运输保险6.责任保险7.建筑安装工程险8.农业保险9.特殊风险保险（飞机保险）10.综合保险（办公楼综合保险、高尔夫球场综合保险）11.意外伤害保险,（一）个人寿险产品（以中国人寿为例）1.保障保险康健学生、幼儿人寿保险附加豁免保险费定期寿险祥和定期保险祥运定期保险2、意外保险校园意外伤害保险机动车驾乘人员意外伤害保险乘客人身意外伤害保险公路旅客人身意外伤害保险,人身意外伤害保险燃气用户人身意外伤害保险安达意外伤害保险个人旅游意外伤害保险计划生育妇幼幸福健康保险人身意外伤害综合保险航空意外伤害保险家庭幸福保险学生、幼儿平安保险指定交通工具乘客意外伤害保险中国公民境外意外伤害及紧急救援保险,3、分红保险鸿福相伴两全保险鸿瑞两全保险鸿盛终身保险鸿泰两全保险鸿祥两全保险鸿鑫两全保险,4、健康保险关爱生命女性疾病保险康宏住院及手术津贴医疗保险康宁定期保险康宁终身保险生命绿荫疾病保险5、养老保险鸿寿年金保险（分红型）金色夕阳养老年金保险松鹤养老金保险养老年金保险,6、终身或两全类保险99鸿福两全保险福瑞两全保险简易人身保险千禧理财两全保险（分红型）祥瑞终身保险7、少儿保险鸿星少儿两全保险（分红型）鸿宇两全保险（分红型）鸿运少儿两全保险（分红型）英才少儿保险子女教育保险,（二）保险团体产品1.团体年金保险2.团体定期保险3.团体终身保险4.团体意外伤害保险5.团体女性意外保险6.团体旅游意外保险,第二讲保险与个人理财规划,一、个人理财规划服务的兴起二、个人理财中需要分析的风险三、在什么情况下需要购买保险？四、在个人理财中可以选择的保险有哪些？五、投保金额需要多少？六、投保人寿保险的一些建议,一、个人理财规划服务的兴起(一)需求方：客户理财需求日益增长1居民可支配收入不断增长，恩格尔系数不断下降。,第二讲保险与个人理财规划,（如下图：）,1978年-2001年城镇居民人均可支配收入,城镇居民人均可支配收入：1978年为343.4元2001年为6859.6元。2001年的增长是1978年的近20倍。,居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数不断下降。如右图：,相比之下，下降了19.6个百分点。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费，同时也有多余的资金用于投资。,2住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即个人理财规划。3金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票、基金、债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。我们看两组数据：,据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查，结果显示：,PAl8个人理财网站专业调查显示结果如下：,由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求非常热切，并且比较成熟。,我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。财产保险收入同寿险收入的比例逐年下降。如下图：,(二)供给方：对市场竞争应该提供增值服务,2001-2002年人身险险种比例示意图,2001年,2002年,从上图可以看出，2002年分红产品占整个寿险产品的49.31。因此，分红保险这种非传统寿险是未来保险市场上的主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户。各家保险公司销售的分红保险产品有：1.中国人寿：国寿千禧理财两全保险(分红型）2.中国平安：平安鸿利终身保险（分红型）平安鸿盛终身寿险条款（分红型）3.中国太平洋：太平盛世长虹两全保险（分红型）太平盛世康健一生重大疾病保险（分红型）4.中宏人寿：中宏“多彩人生”女性分红终身寿险5.新华人寿：新华健乐增额终身重大疾病保险（分红型）6.美国友邦：友邦常青树终身寿险（分红型）7.信诚人寿：信诚创未来丰盈终身寿险（分红型）,（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是到2002年为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。目前，多家保险中介机构、银行等金融机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介的独特位置来表现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性,以此作为中介机构、银行发展的有效武器。(四)个人理财规划的基本内容：主要包括：,投资,保险,税务,教育,退休,遗产,提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求，可以就某一个财务问题提供单一的解决方案，也可以主要提供投资、保险和税务方面的多方位财务规划。从实施过程分析，执行程序共六步：,设定目标,收集客户资料,分析个人财务状况，找出其长处和短处,根据客户理财目标，制订理财建议,实施规划,定期检查,二、个人理财中需要分析的风险,一个大机构有生意上的风险，有火灾风险，水灾风险，员工盗窃风险等。大机构有它的处理方法。而这些方法也适合个人在财务管理上借鉴。个人理财，怎样减少损失是一门学问，应该用下列步骤去面对钱财管理时的风险问题：1分析风险譬如一个人收入用作支撑着整个家庭的开支，子女教育等生活费用。如果不幸，突然之间他要卧病一年，一年之内没有收入，他的家庭将会怎样度日?医疗费用又从何而来?这个人可能事前根本未考虑过，一旦他卧病或意外而导致收入中断，第一个步使要做的便是分析周围所有因素，有哪些可能导致一个人会破财，或要赔偿，或中断他收入的可能性。尤其是低收入的家庭，真是赚一餐吃一餐，手停口就停，当中所遇到的风险其实是立竿见影的。到了风险成真时才来补救，就未免太迟。因此，事先分析风险是非常重要的。,2评价风险风险分析之后，要看这些风险所带来的破坏程度有多高，譬如火灾之险，可以将整个家园烧毁，风险甚大。一家之主，因意外而无收入，整个家庭生活便成问题，这些风险的破坏程度相当高。3避免风险要尽量做一些措施去减少和降低风险发生的可能性。譬如住宅被盗窃的风险，就必须加强保安系统，将贵重物品存入银行保管箱。火灾风险，尽量加强防火或灭火措施设备，使风险出现的可能性降至最低限度。人人都想避免风险的发生，但是经验告诉我们：人算不如天算。命该如此之时，人力和自由意志所能作出的努力相当有限。因此，就必须有把风险转嫁出去，才能平平安安地渡过风险。,4转嫁风险人们会努力去使自己趋利避害、趋吉避凶，这是生物生存的求生本能。不过，有很多风险和意外都是避无可避的。譬如不准在办公室吸烟，但办公室也可以不知什么理由来一场小火灾。又譬如一个60几岁的老人，百年归老之后，需要一笔丧葬费用。这些支出的风险是无法避免的。但承担这些费用或者其他类型的风险的金钱损失，却可以转嫁给保险公司。如果一个50岁的人投保人寿保险，他活到了100岁，这几十年的保险金，就让保险公司白白赚了。但如果不幸，他55岁就上了天堂，保险公司就得一次性给付。这些给付就可以作丧葬费之用。被保险人缴纳了保险费之后，风险就转嫁给保险公司，当出现事故或意外，保险人就要承担。,要完成上述4个步骤，才可以算是一个完备的风险管理。人生在世不过匆匆几十个春秋，人会有欢乐和胜利的时刻，也免不了会有意外、挫折和失败的时候。要勇于面对风险，不回避风险，有助于自己进行风险管理。事事想得太完美，一切只从好的方面着想的话，遇上突然事故反而就会手足无措。三、在什么情况下需要购买保险理论上任何风险都可以投保。但对于太过琐碎的东西通常都不会理会。通常为大家关注的保险，在理财方面占重要性的东西包括物业火灾保险，汽车保险，意外伤害保险，人寿保险，意外导致丧失工作能力保险，财物遭盗窃或抢劫保险等。,至于哪一项应该去投保，哪些不须买入保险呢?一个简单方法，去衡量哪一些风险会导致个人或整个家庭陷入财政困难,可以用以下计算公式：是项价值相对风险价值=-x100相对风险价值譬如一个家庭，其主要资产是一层楼，假设值95万元，另外其他资产只有5万元，那么：95这层楼的相对风险价值=-=95%100如果这层楼一旦火灾烧毁，这个家庭会损失百分之95的资产值。这层楼实在太重要，一定要保住，因此火灾保险是必不可少的。,另外一个例子，如果一个家庭无固定资产，只靠一个人的收入去应付所有支出。这个赚钱养家的人对这个家庭太重要，他发生意外所带来家庭财务上困境的风险就非常大。那么投保人寿保险、意外保险、甚至住院保险，都应是理财上第一项要做的大事。比如说，一家三口人，只有一人有工作。并不要因为一个家庭无固定资产，就连这笔支出也去节省下来。其实一天少吃一包烟，或者少去作无谓应酬消费，也够缴纳保险费。总而言之，相对价值越高的东西（包括个人与资产），就越要去投保。相反，对于琐碎的东西，风险就可以自行承担，就不会列入投保之列。,四、在个人理财中可以选择的保险有哪些？1人寿保险人寿保险有很多类型，不同类型的保单其保费、性质等都有不同。A：定期保险(TermPolicy)，其性质是：每年要交保费。并无储蓄成分，如果受保人在年中没有任何事故，保费就成为保险公司的收入。如果在中间的任何时间出事，都可以获得赔付。由于没有储蓄成分，保费较为相宜，可以用低廉的保费提供最大的保障额。受保期间，保费和保额都固定。保险期限可以订立五年、十年，十五年，最长可以订立二十五年。受保人年纪不能超越七十岁。,定期保险实例,如果某人有一段时间要承担一定的财务责任，如果他在此期间不幸突然逝世，财务责任就会无人承担。如果是供楼供车的话，如果后劲不继，没有人能接手继续供下去，一家大小的承担压力就很大。那么，定期保险的作用是：假如他供楼要供15年才可脱身，他就需要购买一份15年的定期保险，用最小的保费能获得最大的保障。保额不一定是楼价的全部，可以是它的六成至七成。因为他已经供了不少。如果用来保障一段期间的财务责任，定期保险可助一个人安稳达成供楼的愿望。比如供楼年限为15年，供楼金额为20万，可购买15的定期保险。,供楼的定期保险计划,B：储蓄保险计划（EndowmentPolicy）储蓄保险计划在投保时，保险公司预先和投保人进行计算，如果投保人无灾无险时，随时都可以拿回钱而停止投保。而每期的保险费一部分作保险用，另一部分作储蓄用。保险公司有红利（Dividend）派发给投保人。几年之后，这些红利累积起来，已经代投保人交保险费有余，投保人再不用交费却可以终身得到保险福利。,储蓄型财产保险实例,此外，一些保险条款可以让投保人向保险公司借款，以自己所储蓄下来的保险计划作为抵押，使投保人在现金周转出现困难时也能助一臂之力。作为自保及保障家庭，购买一些有储蓄功能的人寿保险，是不可缺少的。,储蓄型寿险实例,这一类储蓄保险，有一些是保障投保人终生。另外一些则只会保障至投保人至七十岁，到七十岁时就会把一切储存的现金价值如数归还给投保人，供作安享晚年之用。保险其实含有一些赌博的性质。人寿保险的现金价值（CashValue）和死亡保障（DeathProtection）其实是呈相反的比例的。下图是一个20万的终身保险单的财务结余情况。如果一个三十岁的人，投保后不足5年便英年早逝。由于他实际所供的钱很少，但由于缴纳的是保险费，就构成了一个保险计划，受保人虽然供款很小，但也可获得巨额保险金给付。如果把钱存在银行的话，这个人可以拿到的钱就很少。相反，如果他活的时间更长，供款长达几十年，保险公司的承担也就少多了。,20万18-16-14-12-10-8-6-4-2-0-,3035404550556065707580859095100受保人年岁,现金价值,死亡保障,2意外保险最令人痛苦的当然是意外残废，一个人意外残废失去工作能力，使整个家庭陷入财政困境。购买意外伤害保险能解除使家庭陷入财务困境的后顾之忧。意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，使身体受到伤害而残疾或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金。如果投保人一年之内没有发生以上事故，保费不退。这种保险实际上是一种消费型保险。,人身意外伤害保险实例,3住院保险在国外，有公立医院和私立医院之分。有病时入住私家医院所得的服务当然比在公立医院更好，但私家医院费用却非常昂贵。在我国，私立医院还没有，但是住院的费用也相当昂贵。住院保险一年交一次费用，如果投保人平安无事，保险费不退。住院保费也是一种消费型保险。有病时，入医院治疗却可以有保险公司代支医药手术费。如果政府日渐减少对公共医疗承担责任的情况下，几年后的医疗政策使大部分人要被逼付高昂的医疗费用。届时，住院可能是少数有负担能力的人的专利了，如果没有投保医疗保险，手中又没有钱，有病就麻烦了。因此，医疗住院保险在个人理财中显得非常重要。,住院保险实例,4供楼人买保险一家之主买入一层楼宇作分期付款，这层楼在未供满时，如果不幸撒手尘寰，他的家人可能无能力再供款而遭银行收楼。为保障家人有一个安居之所，业主顺带购买供楼人寿保险，有事故就可以有保险公司代供余款，家人在悲伤之余，也得到一点安慰。活着的人仍要生活，保险的在生利益和死后利益，对投保人都十分重要。用于供楼人寿保险国内还没有，不过可购买类似于人身意外伤害保险的险种，比如供楼10年，可连续购买10年的人身意外伤害保险。(前面已谈到）5火险居室既然对大部分人如此重要，无论是商业或者自住用途，只要是自购物业，都应该买入火险作自保之用。火灾保险其实支出不多，却是必须的。如果一把火烧掉物业，就要用一大笔钱来修整，如果火灾殃及邻舍，还要赔偿。,火灾保险（家庭财产保险）实例：,6.子女教育储蓄保险名义上，这是替子女买入个人保险，但目标就是储蓄。在若干年后，待子女长大，就有一笔钱可以拿去作子女升学用途，作父母的就可以完成应尽的责任。子女教育储蓄保险实例：7.个人保险计划案例：实例1：看一个三口之家：,一家人的收入及工作情况：,刘经理30岁，月收入8000元，某企业副经理。,刘太太30岁，月收入5000元，在医院上班。,女儿佳佳2岁。,夫妻二人均有良好的社会保险，拥有家庭轿车。,万经理认为：因现有的社会医疗保险不足以支付巨额的医疗费用，一旦患难大病，家庭因此而背上较为沉重负担，生活品质也可能因此而急剧下降；经常开车，意外风险较高，万一发生事故，会对家庭造成很大的打击，孩子的未来也可能因此而改变。万太太认为：夫妻最关心的是女儿小佳的未来，希望小佳能考上名牌大学，甚至出国深造，学有所成。根据以上情况，我们可以给这个家庭作一个,保险计划,投保实例2：一个单身上班族的保险计划,小王，25岁，本科，月收入5000元，外企白领，有较好的社会保险保障，喜欢打球、爬山、游泳等户外活动。,小王认为：虽已长大成人，但最担心的就是自己户外运动比较多，一旦发生意外，如何有足够的资金来回报父母的养育之恩？其次，现在的生活虽然很自在，但如果不幸患有大病不能及时治疗，美好的生活就会陷入困境。虽然养老还是比较遥远的话题，但如果趁着年轻交费低，早作打算，可以让未来的老年生活锦上添花。根据以上情况，我们可以给这个家庭作一个,保险计划,五、投保金额需要多少？,人的生命是无价之宝，人寿保险无论投保多少，也不能代表个人的价值。投保人亦要衡量一下供保险费，是否可以负担得起。在保险学理论上有多种方法去计算保额应该是多少。第一种方法：以你每年的收入乘以若干倍，譬如3倍、5倍、10倍等，来计算自己所需要的人寿保险保额。这是一般人用来计算保额的方法之一。把人寿保险的保险金额计算为家庭成员个人收入十年工资总数，作为投保额(Coverage)。譬如：一个家庭支柱年薪为10万元，建议的投保金额为：,10万x5倍=50万,这50万的一部分以储蓄型保险方法设计保险单，一部分以定期保险(Terminsurance)去投保。,第二种方法：计算自己所需要的保险金额是从自己的需要着手(NeedsApproach)，首先要自己计算一下自己的财务责任有多少(FinancialObligation)，再估量自己有多少财政资源，就可以计算出有多少财务责任未曾有保险保障，这个金额，就可以用来厘定自己的保障额之用，可以用储蓄保险方式，也可以用定期保险的形式来减轻自己的保费负担。保障是一定是需要的，而保障额是否适合一个人的需要，就必须经过思考和计算了。这些工作就需要个人理财专家为客户提供这方面的服务。至于其他类型的保险，其实也可以按照个人的能力和需要而选择购买。保险计划虽然不能使人发达，因为是回报率最差劲的投资方式，但并没有任何其他投资工具可以只付小额金钱，遇事时却取回大笔金钱的例子。,六、投保人寿保险的一些建议在决定投购个人的人寿保险之前，应该先行计算一个可以适合一个人家庭需要的投保额，并决定采取哪一些保单的形式来投保。除此以外