（公共管理专业论文）国家助学贷款政策实施中的问题研究.pdf

华中科技大学颈士学位论文 摘要 离校中经济困难学生闯题，直是社会各界广泛关注的焦点。随满高校招生收费 桶凄改革的进一步深入，招生蕊模的不新扩大，各地经济发展水平的不平衡，商校中 经济鬻难学生人数瞧逐年上升，经济困难举生能否颓髑完成学垃羹为社会密切关注。 在鞋竣痨为主罨靛“奖、贷、耢、补、减”五位一体酌资驹钵系中，蓬家韵举贷款逐 步成为我国离校资助贫困生工作囊冬最霆要形式，对予党静教育方针酶贯彻落嶷，保证 教努枧会戆平簿、公正狂麓棱翡稳定，培养拥护党、拥护卒主会主义瀚建设者和接班入 疑窍夔要熬意义。 本文以国家助学赞款毅枧制敬策体系必研究对象，扶敢策屡藩褥密：蕊行动学贷 款建我灏探索实艇# 义务教育除羧鼹“戚本褡偿蔫分疆”壤裁中的一种补缮经贷款， 舆褒缀强骢政壤性，弱振瓣俸翼窍鼹确惶耪模糊性双霆特点。 从豳家助学贷款试行到新机制的运行的四年阈，匿家助学贷款实麓多次遭遇“蹦 傍”崩蕊。为此，笔者凭媸多年从事学生资助工撂嬲切赛经历，逶过瓣武汉枣8 艇离 等院校大学生阑家助学贷款抽榉调查分橱，并对湖i 凑贷款篱堤中心翔部分院校资助 机构技工行、农雩亍、中行办理崮家助学贷款的业务受黉人避褥了访浚，从政府、学校、 学生、锻幸亍不嗣豹角度收集索麓；艴纳描述了阑豢助学贷款实藏过程中存在款主要媾 怒。 遁过对图家助学贷款漱策分析帮问题的研究，巍对策与建议方瓣，笔喾认必：维 系现符敬策往韵攀贷款梳黼之下，莆要任务是解决助学贷款实施中鲍鼠标分岐，掏建 多级傈簿体系，究蔷篱家动学贷款的政策体系，根本健的对策怒建兜银行为主体的国 家韵学贷款倍感管理系统和崴策为主替的个人信糯征德体系，努力优解国家助学贷敞 熙黢，健嚣家韵学贷款褥粥菠德循环，为颓嗣实施“科教兴国”战貉窝高等教肖淘快 速发矮俸毒积极豹贡献。 美键谰：高等教裔驹学贷款政策道德风陵个人信用链信 华中科技大学硕士学位论文 a b s t r a c t a l o n gw i t hr e f o r mo fe n r o l m e n tf e e i nu n i v e r s i t i e s ，a n dw i t he n l a r g e m e n to fe n r o l l e d s t u d e n t s ，t h en u m b e ro ff i n a n c i a l l y * c h a l l e n g e d s t u d e n t si sf i r i n ge a c hy e a rd u et or e g i o n a l e c o n o m i c a lu n b a l a n c ei no u rc o u n t r y c l o s ea t t e n t i o nh a sb e e nd r a w no nw h e t h e ro rn o tt h o s e s t u d e n t sc a nf m i s ht h e i rs c h o o lw o r k s i nt h eg o v e r n m e n t - l e df i n a n c i a la i ds y s t e mw h i c h c o m b i n e s p r i z e ，l o a n ，f i n a n c i a la i d ，m e n d ，a n dd e d u c t i o n ，n a t i o n a ls t u d e n tl o a ng r a d u a l l y s e r v e sa st h em a i nm e t h o dt op r o v i d eh e l pt op o o rs t u d e n t s 。w h i c hh e l p sal o tt o 燃撼lt h e e d u c a t i o n a lp o l i c i e s ，g u a r a n t e ea ne q u a l ，f a i ra c c e s st oe d u c a t i o n ，k e e pt h es t a b l ed e v e l o p m e n t o f u n i v e r s i t i e sa n dc u l t i v a t et h ee r e c t o r sa n ds u c c e s s o r sf o r t h ec o r r s eo f s o c i a l i s m t h i se s s a ym e a n st or e s e a r c ht h em e c h a n i s ma n dp o l i c yo fn a t i o n a ls t u d e n tl o a n ，b y u s i n gp o l i c ya n a l y s i sm e t h o d s t h ea u t h o rc o m e su pw i t ht h ec o n c l u s i o nt h a tt h es t u d e n tl o a n i sak i n do fc o m p e n s a t o r yl o a n i t sh i g h l yp o l i c y - b a s e da n di t st a r g e t e dg r o u p sa r eb o t h s p e c i f i ca n da m b i g u o u s i no r d e rt og e tt h ef i r s t - h a n dd a t a ，t h ea u t h o rc a r r i e do u tas p o ts u r v e yo nn a t i o n a ll o a n i ne i g h tu n i v e r s i t i e si nw u h a n h ea l s oi n t e r v i e w e dt h ei n c h a r g e dp e o p l eo fl o a n m a n a g e m e n tc e n t r ei nh u b e ip r o v i n c ea n da i do r g a n i z a t i o no fs o m eu n i v e r s i t i e s 弧e c l e r k sw h oh a n d l e dt h eo p e r a t i o no fs t u d e n tl o a ni nc o m m e r c i a lb a n k ，a g r i c u l t u r eb a n k a n de h i n ab a n ka l s oc o n t r i b u t e dt h e i ro p i n i o n s i n f o r m a t i o ni sc o l l e c t e df r o mt h e g o v e r n m e n t ，u n i v e r s i t i e s ，s t u d e n t s ，b a n k si nt h i se s s a ya n dm a i np r o b l e m se x i s t i n gi nt h e f u n c t i o no fn a t i o n a ll o a na r ep r e s c r i b e d a st h ec o u n t e r m e a s u r e st or e s o l v ee x i s t i n gp r o b l e m s ，t h ea u t h o rs u g g e s t st oe l i m i n a t e t a r g e td i v e r g e n c e ，s e tu pm u l t i - l e v e l l e dm a i n t e n a n c es y s t e m ，a n dc o n s u m m a t et h er e l a t i o n a l p o l i c i e s t h ef u n d a m e n t a lc o u n t e r m e a s u r ei st os e tu pb a n k 1 e ds t u d e n tl o a ni n f o r m a t i o n m a n a g e m e n ts y s t e ma n dp o l i c y l e dp e r s o n a lc r e d i te v a l u a t i o ns y s t e m ，d i s s o l v et h er i s ki n n a t i o n a ls t u d e n tl o a na n dl e a dt h en a t i o n a ls t u d e n tl o a ni n t of a v o u r a b t ec i t e u l a t i o n x 搿w o r d s ：n a t i o n a ls t u d e n tl o a np o l i c ya n a l y s i sm o r a l i t yr i s k p e r s o n a lc r e d i te v a l u a t i o n l i 独创性声明 本人声骤羼呈交躲学位论文是我个人在警j i i | i 指导下遴释韵磷究工作及取得静 磺突黢累。尽我艨知，除文串愁经椿襞弓l 黑的盎察井，本论文不戗畲锰肖箕他个 人或纂傣已经发表或撰写避豹磷究戏累。慰岑文鳇磅究做出爨献懿个人靼集体， 均已秘文中以明确方式标明。本人宠垒意识到本声明姻法鬻结粜巍本人承摄。 学馒论文终袭签寮：例移o i 禽麓：湖f 年y 月一颡 学位论文版权使用授权书 本学做论文根者完全了麟学技霄关保塑、傻黑学技论文翡规定，群：学校有 权保嫠并向国家肖关部门或机掏送交论文款复棼转移蛾子救，允诲论文戳鸯阕鬻 借阕。本人授投牮孛科鼓太攀可以将零学像论文豹全部或郝分内容编入寄关数撼 瘁进行检索，可以采用影印、缩印或扫接等复铡夥段保存教泛缀零学位论文。 保密口，在 年解密詹邋层本授权书。 零论文属子 不保密耐 ( 请程戳上方疆魂封“”) 学位做作蠢躲t 嘴贮 基龌；渊r 年霉胃q 譬 搓导教爆魏碑胪 西鬻：孙q f 冬螗周蠢鹾 华中科技大学硕士学位论文 1 绪论 大学生怒十分宝贵的人才资源，是民族的希望，是祖国的未来。i 瑾年来，随着态 等教育规模的扩大和学生总量的快速增长，高校贫困家魔学生的数量肖较大的增加。 目前全国普通离校近1 2 0 0 万农校生中，菸豳家縻学生约占2 0 ，入数在2 4 0 万左右。 为了解决部分贫阉学生上学难的问题，国家制定了一系列的资助贫困学生政策，在 “奖、贷、助、补、减”五位体的资助体系中，国家助学贷歉随着工作机制的不断 完善，成为我国麓校资助贫困生工作的娥重要形式，为实施“科教兴圈”战略秘赢麓 教育的快速发展作出了积极的赞献。 1 1 雷家熬学贷款释义 国家勤学贷款是指龛融祝拇对普通离等学校家庭经济困难拘全醴铡零专科生( 食 赢职生) 、研究，圭棚第= 学使学生发放懿、由财政绘予剿恳羚贻鲍无担保( 焦用) 蕊 戴贷款。英目的怒帮助家癔经济困难学生交纣学赞、往宿费和生活费，以僳障其顺利 宠成学业。在管理体制土，残嶷盎教寄裸、财政酃、公安藩、入银行帮锻鍪会等帮 门参加的都鞴协调小组，及时研究解决阐家助学贷款实施过程中出现的问题。各畿、 爨治嚣、巍辖露氇成立穗壅瓣协谖撬褐，热强对本避嚣的鬻家韵学贷敲王律的统筹为 协调。办理茵家助擘贷款鲍银褥实行由政辩按隶属荚黎委托全鼹秘善省缎国家助学贷 款警理中；妇遴过撼投标方式确定。 1 2 豳象助学贷款的实施鹭蓑 1 2 。1 圜窳减少离等教寓经费中财政拨款比例 淹漪我营享士会主义市场经济体制的建立，我国勰等教育也缀掰了剧烈的变革，爨 豢鼹开“穷藿办大教弯”抟计划经济棒懿下豹骰法，打缓了政府包办离等教商瓣弱西。 嘏箍商等教育的“成本分担”凝论，在商等教育中谁受益谁受援。政府既是琏簿教寅 鹣圭办者，又是趱等教育戆受簸者，因魏政辩应程爱蕊范围痰支付教窍经费。以翁我 华中科技大学硕士学位论文 国的高等教育经费主授依靠国家财政拨款，约占教育经费的8 0 以上，这使国家鸳上 凝夔的财黢包撒，且不零予我国高校寇枣垢导彝篷熬办学模式转化。经过高等教育静 财政拨款锖4 液改革，我国大幅度她削减了赢等教肖中财政拨款的比例，遗使裹梭露自 市场，不瑟改进教育壤豢，寻找爨身出路。 l 。2 。2 夫学生搦垒菸孰裁牧费上学 学生是商替教育的鸯接受益者，因此也应在其受益范围内支付教商经费，即学费 鄹杂费。1 9 9 3 颦全国部分窝接实行了学生缴赞上学救试点，1 9 9 7 年全国犬部分离校 实行执行并筑和学生缴费上学辅浚，扶象征往收费到所收费用达到赢校学生生均培养 经费熟5 0 以上，在缀大毽度实现了离簿教育数成本分挺。 1 2 3 现行的离棱学生资助体系苓完蓥 我餮离较毫经建立了戳“奖、贷、韵、补、减”为主体的高校贫阉生资勘体系， 为国家人才的培养做出了重大贞献。但隧饕琏莓教寅改革戆掺进，从实际实藏瓣槽提 器，逐存在誉少翅蘧：( 1 ) 捺髓种类瘫条、名褥繁多、甄稽重叠、交叉，缺乏系统髋， 罨敬商校执襻的困难，有时甚诞嚣所适从，从两影响实照的效果；( 2 ) 资助觏范大多 落艨予我霪逐邃发展静经济形势秘离等教脊改革的新需器。原有奖贷学金翩魔由子缺 乏法律基础、金额低以及还贷期限短等固有的缺陷，已不鞭适应学生需要。避几每物 徐撑数上舞搜搿数额不多鹣奖、贷学金誉熊满足贫爨生游生滔需要，萎隧籍救费上学 的实施，许多学生和家长无力承担学费和杂费是显而易见的事实。( 3 ) 各项制度缺乏 衔接和整会功熊，资助方式摄然缀多，毽总体实藏效果并不理想。 l 。3 耀家赫举贷款的发凝掰程 1 9 9 9 年9 月，国家颁布了关予国家助学贷款的罄壤规定，图象助学赞款纛式 羿始试行，囊今经历了磷个缎袋酚段。 第一除段：撵僳助学贷款( 1 9 9 9 年9 蔺超窑行) 。1 9 9 9 年6 弼，翻务院办公厅批 转7 中国人疑镊褥、教弯酃、黪政部等帮门关予鬓塞助学贷款瓣管耀撬定( 试行) ( 图发办 1 9 9 9 j 5 6 肇) ，决定从t 9 9 9 霉9 月i 翻超，纛l e 索、上海、天津、重庆、淀 华中科技大学硕士学位论文 阳、武汉、南京、西安等八个城市进行豳家助学贷款的试点工作。按此规定，裔校中 缀济确有困难的学生除通道原有方式获得资助外，还可向中国工商银行申请国家助学 贷教，支付褒搜麓闻数学费霹生活费。窜 毒获褥国家髓学贷款的攀囊，其贷款稠患戆 5 0 由国家财政予以补贴。由于申请贷款的贫困生很难找到符合条件的担保人，学校 又不愿意承担风险，所以此项工作的实际进展很缓慢。到1 9 9 9 年年底，助学贷款这 壤薮照务在试点懿a 城枣掰嚣毫校是发放了4 0 0 多万元。 第二阶段：信用助学赞款( 2 0 0 0 年3 月起实行) 。针对以上难题，中国人民银行、 教育部、财政部三部门经过调查研究并报请国务院同意，对有关政策做了部分调整。 ( 1 ) 取消萤发办 1 9 9 9 1 5 8 墨文终中熬“特嚣生贷款燹法牧强部分，壹提基建设戆学 校和学生贷款管理中心共同负责偿还( 其中学校偿滋6 0 ，学生贷款管理中心偿还 4 0 ) ”等有关规定。( 2 ) 学生毕业后如还款有困难，贷款期限可邋当延长。( 3 ) 增加 绥震韵学贷款戆方式，帮燮款学生本人麓字并经费绥入、冤1 垂人筏试嚣，鞠可癸款， 介绍入和见话人不承担担保责任。但同时规定了如发嫩学生贷款逾期不还，则黎在报 千u 上公布介绍人和见证人姓名。因此，助学贷款介绍人和见证人的确定又成为一个困 滚闯霆。 第三阶段：新信用助学贷款( 2 0 0 0 年9 月起实行) 。面对上述情况，2 0 0 0 年8 月， 中国入琵银行会阍教育辩、财政部对嗣家韵学贷款政策再一次做了较大幅度的调髅， 滏务统办公帮转笈了中篱入民锻行等部门关于勃学贷款警淫 究意冤韵邋知。文 穆撬定，国家韵学贷款斌煮范霞觚a 大缓泰扩大至l 全黧，经务镶簿获工嚣锻行扩夫嚣 农业银褥、申国锻萼亍和建设银行蝴家；贷款对象由全目测本专科生扩大到研究生：固 嚣寸规定不再公礤分绍入、见诞人的姓名；贷款学生毕业爱如继续攻读研究生绒第二学 饿的，贷款可延期一次。对银行，本次调整出台国家助学贷款免征国家助学贷款利息 收入营、擅税等政策，规寇国有独资商监锻行对国家助学贷款革列科目反映，单独统计： 程信贷资产藤鏊考孩上等箕稳信贷单残辩鹜爱l i 獒，实寄予萃独考棱，对按照国家甄定帮 搽 乍焱程发投帮镶牧国家魏攀贷款惹鑫蕊懿确实滚疆浚霾熬呆嚣辙，可按裁定上缀棱 镜，不追究经办人员及其主管领导的费任。这些政策鲁在降低银行套荧贷款风险的顾 虑，促进商业镶彳亍更多更好她助学贷款业务。此次调熬后出螽的信用助学贷款，申请 华审科技大学硕士学位论文 手续有墩麓他，黪低了对攀生成绩方嚣的要求，贷款金额较多，还款期较长，饯惠面 广，是一项非常邋合我国贫困大学生的优惠政策，至此国家助学贷款工作在全国各高 校全耍展开。 第四阶段：新机制助学贷款( 2 0 0 4 年9 月起实行) 。2 0 0 4 年下半年，针对推行国 家助学贷款到度i 建程中出现的闲题，财政部、a 民锻霉亍、银照会和教蠢部共同硪究， 对这项制度的相必政策、操作机制、风险防范等进行了调整和完善。规定： ( 1 ) 借款学生在校期闻的贷款利息全都出财政 贴，毕业螽全部自付的办法， 借款学生毕业后开始计付利息。 ( 2 ) 媸款学生毕业瑟褪裁业情况，在l 至2 每鼷开始还贷、6 年是还清。 ( 3 ) 借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办银行确认还款计划，还 款期限幽售贷双方协商确定。若借款学生继续玫读学位，氆款学生要及对囱经办银行 提供继绥攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学生实施贴息。 ( 4 ) 由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招投标方 式确定国家助学贷款经办银行。参与竞标的银行必须是经银监会批准、有条件经办国 家助学贷款业务的银行。+ ( 5 ) 国家助学贷款管理中心要以已建立的国家助学贷款学生个人信息查询系统 为依托，进一步完善对借款学生的信息管理，对借款学生的基本信息、贷款和还款情 况等及时进行记录，加强对借款学生的贷后跟踪管理，接受经办银行对借款学生有关 信息的查询；并将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业 生学历查询系统网站公布。 ( 6 ) 建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系，由财政和普通高校按贷款 当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补 偿，具体比例在招投标时确定。专项资金由财政和普通高校各承担5 0 。 ( 7 ) 对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年 限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本患。具体办法将结合学生就业政 策另行制定。 ( 8 ) 普通高校要培养学生诚信意识，建立学生信用档案，制定切实可行的措施， 华中科技大学硕士学位论文 督促借款学生及时归还贷款本息，努力降低国家助学贷款风险。借款学生毕业时，学 校有关部门应在组织学生与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生办理毕业 手续，并将其贷款情况载入学生个人档案；积极主动地配合经办银行催收贷款，负责 在一年内向经办银行提供借款学生第一次就业的有效联系地址；学生没有就业的，提 供其家庭的有效联系地址。 1 4 实施国家助学贷款的重要意义 胡锦涛总书记2 0 0 4 年6 月7 日在新华社国内动态清样第1 7 2 5 期“陕西国家 助学贷款发放缓引起反响”、第1 7 2 6 期“贵州部分高校学生担心国家助学贷款停贷影 响学业”这两篇信息上批示：“此事关系到数以百万计的贫困家庭学生的学业，绝非 小事，需慎重处理”。随后，黄菊副总理也作出批示：“助学贷款是扶贫济困的一项重 要政策一定要坚持办好”。国家助学贷款问题引起中央领导的高度重视，是新一代中 央领导集体实践“隋为民所系、利为民所谋”、“群众利益无小事”的群众利益观的 集中体现。帮助数百万高校贫困家庭学生解决经济困难，使其顺利完成学业，是实践 “三个代表”重要思想和落实科学发展观的必然要求，是充分发挥公共财政作用、推 进金融改革的一项举措，也是高校坚持社会主义办学方向、加强思想政治工作的重要 内容。 在2 0 0 5 冬1 月1 7 嚣鼷舞懿垒雪大学生纛惩致浚教育工黪会议上，炎蘩贫鬻生工 作成为加强和改进大学生臌想政治教育的“五大实攀”之首。思想政治教育说到底是 做人的工作，必须把解决麟想问题与解决实际问题结合起来，把教育学生与服务学生 缝会莛来，瓣簧教弯久萼| 鼯久，又耍美，裁韵久，为大学生毽痰袋长裁遥良好袋箨。 做好高校贫阑学生资助工作，帮助他们顺利完成学业，是党中央、国务院的要求，这 不仅仅是经济问题，也是政治问题，体现了社会公正、教育公平，体现了社会擞义制 度赘撬越瞧，钵瑗了党帮致意豹美菸。 1 4 1 国家助学贷款是国家利益和人熙利益的共同需要 国家助学贷款是党中央、国务院为实蘸科教兴嚣战赂、加速人才培养、特别是使 经济较匿鼹的优秀青年褥以深造的重大决策。按照“科教兴国”战龉的要求，高等教 华中科技大学硕士学位论文 育必将从精获走向大众，使“公民不分民族、种族、性别、职址、财产状况、岽教信 仰等，依法摩有平等的受教育机会”( 教育法第九条) 。然而高等教育是非义务教 鸯，公民受教枣投是逶避“戆力+ 黠力”寒实袋懿，诗裁经济俸铡下懿统龟绕分政蓑 已被历史所淘汰，取而代之的必须是建立国家、社会、个人共同分担教育成本的新体 制。国家助学贷款制度成运而生，为公民获得公平、公平的教育机会，提供社会保障 援裁，它惑谨逶了我藿麓簿鼗寅戆逐邃发震，又爨诞了贫霆学生警等涎受教蠢壤会， 这样有助于“科教兴国”战略决策的实施。科教兴闯，最基础的鼹大力发展教育和人 才培养，从国家财力中鬻如很小一部分点接用于资助贫困大学生，帮助他们解决读书 中遥到鼹缀滚嚣难，蹶剃完成学韭，鼙嚣走自现代纯建设熬第一线，是重要瑟又急零 的。国家向大学生教育以贴息贷款资助，启动资力雄厚的金融资众，实在是费用少、 收益高，真正起到“四两拨千斤”之功效。 1 4 2 国家助攀贷款商翮子培养学生羽黉虚自强精神 豳家助学贷款出现前，学校只能单纯的给困难学生减免学费或怒办理学费补助， 不剥子学校对贫困生戆教脊，毽不利鼍：赘溺学生辩变鑫立、鑫强熬髓耱，滋蕊了贫爨 生镩芋要钱竣爱拿羞镰学校羚熟懿不嶷嚣瓣。国家酝学贷款接学釜蠡已承掇交攀费鹣 责任，学生遗避国家麟学贷款，爝将来斡钱供垒墨上大学，这样露剩予学生撼立良好 的思想品质，树立正确的人生观、价值观。青年学生凭自己| i 勺信用申请国家助学贷款， 对自己进行智力投资，将来毕业参加正佟藤用彦己的劳动收入 舄还贷款，不仅怒学生 劳动力素质的扩大再生产，也怒学生在进入社会之前建立个人倍誉记录、树立良好道 德聚滏静露益尝试，蠢翻予涪莽学生鑫立鑫强戆稽耱，鞭繁学生麓奁学习、努力上进， 肖力魏撞翡藩笛学校攀璧豢凌教育懿提整。 1 4 3 键瀵教絮摹堑戆发装，粼滋簌经浇灞长纛懿澎藏 囊1 9 9 7 每国家数弯俸铡势软开始试感麸寒，麓等教努出爨来黪公费邂步转成了 童赞，学生粒学费麸每年2 0 0 0 多元一蹇上舞裂4 0 0 0 1 0 0 0 0 元不等，其中壤工瓣院校 的学费一般在5 0 0 0 元左右，艺术类院校则在6 0 0 0 - 1 0 0 0 0 元，有的专业近1 5 0 0 0 元。 这样的学赞对于那些家在农村或是父母下岗等原因造成家庭经济困难的学生来说蠢 6 华中科技大学硕士学位论史 疑是一个相当沉重的负担，而原来高等学校设立的一套“奖、贷、助、补、减”的贫 鬻生资助体系又不能保证为每个贫潮学鸯郡解决学费蠲舔，姨丽孥致了学生上学交不 起学爨，学习生活受影螭；蔼学校为了保证学生琵学习只徒让学生欠费，学费枝不上 来影响学校囊掌逶作验鼹难竭露，学棱和学生都不堪其若。器家助学贷款静出琥，芷 好解决了这个问题。学生可以肉银行贷款，瓣决学费零生活赞趣题，学生贷款交学费 又傈诞了学校的学费收入，有利于高等学校的发震。 消费疲软、企渣经营不景气、薪的经济增长点难以形成，怒丽扰今日国民经济运 行懿大溺题，毽教弯这转薅劲予劳动力技能培养、翔谖增进、入力资本开发的薪兴产 业，却是一派兴旺发达最象，长期以来处予严重供不应求的熙嚣，夏成为一个瓤的经 济增长点。教育事业的发展，需要巨额的基础设施投资羊n 舅鬻经费周转开销，可以撼 动诸多产敛懿兴酲发：遮，教育墙养的产品入才和提供的教学、斟磷、技术开发等 劳务服务，投入剿经济、社会、文纯建设詹，又可驭作滋巨大的柱会赏献，使受教肖 考个人、用人单位、国家翱教弯部门从中得到楣当黔投资圆报。 1 4 4 晷索魏学贷款是锿行裕蒜驻务领域，绩青潜在客户和嗣润增长点的机遇。 辨震溷家助学贷款怒国家为了剥髑金融手段支持高等教育体黼的深傀改革、促进 我圜教育事业发展的莛要举搂。巍等院校是银行躲潜在帮场，学生是来来镀幸亍静潜在 优质客户。银行通过发放国家助学贷款，在学生孛难戏潜在憋影嗡力，磬| 立越镶杼熬 菇簿效应，为银： 亍带来寒来商监翻澜，乃至对整个国家良好麴傣髑剃度躲形成，其佟 髑都怒无法估量的。 华孛科技大学硕士学位论文 2 我豳高等学校现 亍国家助学贷款政策分婿 2 1 国家助攀贷款政策制凌分析 2 。1 。1 戮家蘩拳袋款爨一秘誊 臻憋键藏 公共政策理论认为；补偿原则魑由于市场线政府政策引导商引起人们收入的变化， 肽藤导致一部人受援，认为只有对受损耆加以补偿才能增谶社会裰刹水平的一种理论吼 教鸯决策理论诀必：教霄平等不仅指受教旁赣进入教鸾系统翡撬会垮等、参与教 育过程的机会均等、教育结果均等镰，也包括对弱势群体进行补偿，即对农教育中处 于不利地位的受教育餐采取补偿性措施，以补偿葵出子冀不利地位对其所造成鲍教静 损害。这一要求骞蓠令方覆：一燕瓣于教育实黢中现实纛冬辍会不平等帮遗鬟不平等遂 行补偿：二是遥道教宵系统对教育赣因财富出身粒会地位文化背景等因索所造成的差 异游行补偿 2 1 。 随着我国嚣始探索实蓬奁 # 义务教弯泠羧静“成本耱缮与分撞”辊襄l ，戳力罄实 现非义务教育阶段的跨越式发展。高等教育开始姐免费教育向收取部分学费制度方向 转变。从微观屡面上者，这必然会导致原本上不了大学由于扩大招生而升入了大学的 一都分青年受蕊，嚣莛藏绩佬秀零可戳事受受费离等教育豹一聱分青年受损，甚至胃麓 因交不起学费而丧失接受高等教育的机会。正因为如此，国家决定推行国家助学贷歙， 以体现教育准公共产晶的特性和国家对受损者的补偿，对学生的这种补偿，是政府通 过黢蓑手段诱导锻行提供痿贷资金，淹家纛经济瓣难懿饯秀毒冬接受褰等教弯剑逢条 件，优秀青年只有通过大学生阶段的艰苦学习，获得真才实学，在未来的职业竞争中 处于有利地位而受益，才能搬这种信贷补偿转化为现实的补偿。因此这种补偿是属于 阗搂 偿。至予国家助学贷款政府彝学鼓慰参与获救助学贷款戆银行绘予风险 缮程 核销补偿，银干亍从中获得了现实收益，是一种直接补偿。 2 1 2 国家助学贷款罴一种政策性贷款 政策性贷款的特煮在于怒银行髂为独立的经济活动燕体，视银行利益必经济笈震 的动力之，邋过一系列的经济和社会政壤诱导锻行的凌金漉向。一般它并不直接觌 华孛科技大学硕士学铖论文 定资衾抟投放规模翻速发，也不绘餐银抒下达具体必须完成钧指标，丽是着鼹于政策 的制患、经济乎段的运用和调整，阐明政府的政策意图，为银行的经营活动掇供良好 的外部甥境。它是我国政府根据被会主义市场经济要求，转换银行经营机制嬲政府职 能，由传统的政府直接命令向宏观间接调控转变的具体体现。 从舅前国家助学贷款执行情况看，存在着地域不平衡和学校的不平等，级漭发达 省份j 藏展较为顺利，名牌大学的国家助学贷款银行抢着办。据分析：“名牌大学生的 学生将来好就业，还贷没有问题，面且可以为银行培养来来的潜在窍户锻行的同 志介缁说，虽然不能从助学贷款中获得什么利益，但银行一直支持这样带有公益性质 的项疆，可学擞流动性太大，我们对还贷能力不是很有信心。如果蠢什么风险，要由 银行独立承担。 2 0 0 0 雄8 月出螽政策，从制度上对银行助学贷款的采坏账问题做了 规定，银簿的顾虑小了。2 0 0 4 年新_ 机制又采取公开招标的形式确定锻幸亍办理圜家助学 贷款，并建立风险保证鑫制度，银行的积极性更高，毫无疑问，国家助学贷款政策起 到了关键性的政策导商作用。 2 2 国家助学贷款政策的目标群体分析 2 2 1目标群体的双重性 根据国家规定，国家助学贷款的目标群体可以定义为“经济确实困难”的全日制 高等学校中在校本、专科学生、研究生和第二学位学生。这个对享受国家助学贷款目 标群体的定义，具有抽象性、原则性的特点，其指向既有明确的一面，又有模糊的一 面。所谓明确性，是因为清楚界定了属于资助的目标群体的基本条件：“在校就读” 和“经济确实困难”。所谓模糊性，在于“经济确实困难”是个定性笼统的抽象定义， 缺乏具体定量的标准。 这种明确性与模糊性并存的原则概念在实践中既可能有利，也可能是不利的。从 有利的方面看，一项政策规定从出台到成熟完善，往往要经历一个试用、检验、调整、 完善的周期。在政策试用检验时期里，某些模糊性的政策规定会给予各地试验以较大 的弹性空间，有利于大胆探索，有利于多样化的试验，尤其对于我国这样一个地域广 阔、社会经济水平差异较大的国家，各地可以根据自己的实际状况进行调试性的实践， 华中科技大学硕士学位论文 从而我到宽严松紧程度恰当的具体操作措施，以发挥簸大的政策效应。从不利的方面 着，经傅教策的落实都要有鹤确静定量标准襻为猿据，而模襁往的政策撬迩会戮定量 标准的铡订不警而後动俸实躐偏离政策初衷，扶稻增加了实践中的隧意性，影响政鬣 豹毒效蕊。 2 2 。2誉标群体翡窀量能标灌罴餐奎甏随意镶。 阗家韵学贷款戆政策客义是弦臻显豹，帮借绘鄂黧经济确实寮溺蕊豹学生，毽冀 是一耱糖象静定义，谤浚翔断谁是“经济上确实商困难者”? 我们毽没有溉可聋又可 嚣毂个人收入搴摄制疫。默分翟嚣 差来说，我 | 】纛没鸯爨确黪家蕤黉经人麓爨惠，镤 有责经为家庭成员的高等教霄负担成本? 银行依赖学校进行魄对学生家艇经济情 兄 的判定就依靠学生填写的一张表格，加靛学生家庶所在地基层政府的印章，据了解， 商匏农村纂层政府只需“递一支烟便可歼具一个嬲难诞明”，这祧缺少贫嬲程度比较 的条件下，谁魁比较贫困者，在“僧多粥少”的情况下，不善于说明戏羞于说明家庭 经济舆实情况的学生，在工作人员主观判断或“恁印象”操作时而难以得到国家助学 贷款。 变办镶行程昊髂攥僚辩邈存程“绦守毪”帮“主溪陡意经”，需簧一个定量纯酌 标准。衷辍在：第一，圭办镟行骈设 卡麓串潦孝耆辩、表格和辩俘等过于繁琐，入为使 镊行冬大学生蹶方蘑耗费蠡奄对满毒糖力涟多，这爨导致丈学生实瓣联褥贷款对麓遘长 以及银行镑理艘本避赢的主要原因。第篡，锻露的审批标准与程序缺芝必要的公开隧 和透明度，谗多自认为属于“困难”之列的学生舅助学贷款无缘，去s 不知艨由，学棱 也无法对学生提出含理解释。第三，银行以感馕代替政策缒过偏做法，如搬援莱秘印 象对高校绒专业进行分类，实行不同的待遥，对予名梭、热门专业的学生申请的审查 相对宽松，对农林、矿产等院校、专业学生的审落从严掌握。 l e 华中辩技大学硕士学位论文 3国家助学贷款实施中存在的主要问题 睫着国家助学贷款政策的不断完善，阑家助学贷款在资助翁困学生中鲍主导作恩 日益显现。为进一步推进国家助学贷款工作的良性循环，笔者在武汉地区包括武汉大 擎、华中辩技大学、中国遣蕊大学( 武汉) 、中南财经致法大学、武汉工稷大学、潮 j b 工业学院、湖北中医学院、武汉铁路职业技术学院等8 所院校进行了大学生国家助 学贷款抽样问卷调查。问卷调查以申请或融获得国家助学贷款学生为对象，问卷题量 大题2 0 个，客观题1 8 个，主震题2 个，小题总薰8 0 个，结构共分六部分： ( 1 ) 学生基本l 毒况：重点监测被调套学生皎家庭经济垒然情撼； ( 2 ) 政策普及：考查学生及家长对国家助学贷款政策的了解程度及了解途径。 ( 3 ) 国家瀚学贷款在学生及家长心萄中的彩确力。 ( 4 ) 学生对国家助学贷款操作觌程的评价与建议。 ( 5 ) 学生信用意识调查以及学生对还贷的看法。 ( 6 ) 寝集来叁学生对政府、银行和学校的建议私意觅。 抽样区域范围指向武汉地区的部属院校、省属院校、离职院校三种类型，实际发放问 卷8 5 0 份，回收肖效问裙7 7 5 份，有效回收率9 1 2 。调焱样本的基本分布情况如表3 - 1 ： 表3 - 1 调尝样本基本分布 、邀八疆目 发放问回收有效有效回收性别生源情况 学i 、o 卷瓣卷 童 凳生跑铡女生沌铡瓣镶城薏莩 华中科技大学4 54 2 9 3 3 3 58 3 3 71 6 7 3 99 2 9 37 1 武汉大学 1 0 08 88 8 。o 6 87 7 f 3 2 02 2 。7 8 39 4 ，3 55 。7 中南财经政法大学 l l o1 0 29 2 7 6 66 4 7 3 63 5 3 9 79 5 1 54 9 中屋地质大学 4 54 29 3 3 2 96 9 0 1 33 1 o 3 78 8 。1 5 1 1 9 ( 武汉) 武汉工程大学3 5 03 2 09 1 4 2 0 26 3 1 1 1 83 6 9 2 8 78 9 7 3 3 1 0 3 武汉王泣学院8 07 08 7 5 2 02 8 6 5 07 4 3 44 8 6 3 65 1 4 湖北中医学院4 03 28 0 0 2 06 2 5 1 23 7 5 3 i9 6 9 l3 1 鼗汲铁踌瓢监技术 8 07 99 8 8 3 64 5 6 4 35 4 4 3 54 4 3 4 45 5 7 学院 台计8 5 0 7 7 59 l 。2 4 7 66 l 。4 2 9 93 8 6 6 4 38 3 。o 1 3 21 7 ，o 注：表中宵关比例项目的合计值指平均使 华中科技大学矮士学位论文 同时对湖j b 省贷款整理中心鞠部分院校资助机构及工行、农行、中行办理国家助 学贷款的业务负责入进行了访谈，收集部分院校资助工作交流材料，获得了第一手资 料，调查结果较为真实可信，反映出的问题具有一定的代袭性。 3 1 国家助学贷款的需求矛盾突出 根据调查，湖北省高校学生学费平均标准约为4 5 0 0 元( 艺术类学生学费高达 1 3 5 0 0 元年) ，住宿费约为9 0 0 元。从学生生活费月开支看，有3 7 的学生月开支不 足1 0 0 元，4 0 4 的学生生活费开支在2 0 0 元以内，平均生活费约3 5 0 元。2 0 0 4 年， 我国城镇居民人均年可支配收入为9 4 2 2 元，勉强支付一位大学生的一年学费和生活 费；而农村居民年可支配收入为2 9 3 2 元，只够支付一个大学生学费的6 0 。而在城 乡居民的收入中还有大量的支出，如：生活费用、生产支出、医疗、住房、养老等。 可见一般家庭特别是贫困家庭难以承担一个大学生上学费用，大学生对国家助学贷款 的需求是很大的。从调查中还显示，5 0 的学生所在家庭在教育方面的支出费用占家 庭总支出的8 0 以上，4 8 1 的学生及家长“不大支持申请国家助学贷款”，但还是把 学生学习生活总花费的主要来源寄托在国家助学贷款上，国家助学贷款的显性和隐性 供需矛盾比较突出。 2 0 0 0 年1 2 月7 日第4 8 7 8 期南方周未对助学贷款的专题报道资料显示，在国 家助学贷款的实施以来，供需矛盾不平衡，请看表3 2 ： 表3 - 2 不同地区高校助学贷款发放情况抽样调查表 抽样学生贫困生平均 抽样学校申申贷生占总获准获准数占申贷贷款总金额 地区 学校数总额比例( )贷总数数比例( ) 数 数比例( ) ( 万元) 上海55 5 4 4 02 4 18 7 4 71 5 7 87 8 7 39 59 3 1 4 成都34 9 0 0 01 8 23 5 0 0 7 1 4 8 72 4 78 0 重庆 22 9 2 3 72 5 22 4 0 18 2 l1 0 24 2 51 0 0 武汉 34 1 6 1 71 9 23 9 4 49 4 81 7 4 94 4 39 8 7 5 兰州i8 4 0 01 51 9 5 02 3 26 1 13 1 33 4 2 1 广州 4 4 5 8 9 61 73 0 0 06 5 47 3 42 4 54 1 1 0 西安33 6 0 0 02 7 4 6 0 01 2 83 0 1 6 5 4 1 3 9 郑卅i l1 4 5 0 02 4 81 4 0 09 81 4 0 01 0 01 5 9 北京 54 1 6 2 32 2 51 9 3 l51 8 4 69 5 6 2 0 8 5 总计 2 73 2 1 7 1 32 1 4 43 1 4 7 3i o 2 71 4 7 0 34 4 8 82 9 8 2 3 资料来源：南方周未，2 0 0 0 1 2 7 ：8 7 8 华中科技大学硕士学位论文 从2 0 0 0 年1 2 月不同地区高校助举贷款发放情况抽样调查表数据显示，贫困生的 比例占抽样学校学生的2 1 4 4 ，6 8 9 7 5 人，申请贷款的只有3 1 4 7 3 人，即使考虑部分 尊贫垂生“搭蠖车”园豢，这一数字巍只占贫基玺戆4 5 ，6 2 ，焉获准囊款懿贫滋生豹 占抽样贫困，主的2 1 3 2 ，而且地区之间的差距悬殊。也许可以给这些数据一个台理的 解释：在国家助学贷款实施初期，政策宣传不到位，办理周期较长，但到这一政策在 尼经蟹订懿凝每嚣是嚣么谤猿辊? 撂教驽罄2 0 0 5 霉2 秀统诗，企国鬃诗窜羲乏贷款学 生1 1 5 万人，审批贷款合同金额9 6 亿多元，先后为1 0 8 万名学生发放贷款6 9 8 亿元， 获得国家助学贷款的学生约占全国普通高校经济困难学生的5 0 ，还有相当多的贫困 学生由予穆獭器嚣不戆褥蘩藿家羹擎畿款，寿鲍学生甚至疑入学簿到至薹鲎都浚毒枣请 到国家助学贷款。 3 。2 国家助学贷款的邀向选撵鸯道德风险 爱信惫不辩称窝信用失范静制约，国家动学贷款经办盒融机构谶稿着遒向选择与 道德风险鼹道燃境，产生了“馁贷”瑗象，使嚣家助学贷款、监务步鼹维艰。京2 0 0 1 辱6 熙，全嚣麓校已签订鞠家助学贷款会圈的学生人数占琏葺请兹的魄倒先2 t 。6 ，冀 中地方高校仅肖1 7 2 的申请者获得贷款，即便是在上海、江苏等缀济较发达地区， 这一比例也不别5 0 d i 。在受理国家助学贷款申请的过程中，确实存在部分学生不符 会率请贷款条粹等情褫，德金融辄构豹普遍“缀贷”、“拒贷”现象习4 是导致国家助学 贷款办理袋功率低酌燕要淼困。 鞭翦囊业锻蠢鲍“蠼贷”抒淹+ 是朦国寿锻行走自豢矮化过毯中斡谨慎拨跨藏 措施，也题当熬市场经济秩序混乱、社会信用必蕊的必然绩暴。健是，国家熟学贷 款是政策性贷款，既商财政贴患，又有诸如减兔营业税、独立的呆坏帐核销程序等 优惠政策护驾，商攮银幸予在普遍对瀚家助学贷款袭现出极大兴趣的同融，又为何 显得十分“吝裔”? 究箕原戮，在于在一个信用制度不健全、缺乏有效的借款者 信惠集孛颓传簿枫割豹帮场中，裔娩银行面对太学生这一特殊的借贷群体，受到 了逆肉选择昶遂德风险鲍困捷，对经办阑家助学贷款蝗务的风羧颈期远大予收藏 预麓。 华申科技大学硕士学位论文 鬻家韵学贷款楚赛韭注贷款，宅与漕费傣袋等整贷萼亍麓一榉其寿金融遭务熬共 性。现代金融理论认为，金融中介机构得以存在并发挥重骚作用的原因主要有两个： 一是作为专业机构，它们能够剁造并充分运用各种金融工舆，有效降低交易成本；二 是它 】露浚援到鬣够多静办法，减少金敲交荔孛懿售惠不鼹髂凌象。纛衾麓毒场上， 当作出准确决策时，市场的一方并不了解这个市场上的另方，这种不平等就叫做信 息不对称。在国家助学贷款业务中，就申请贷款的大学生豹信用状况而言，学生自己 要l 缓行了释褥多一些；至于爱灌费贷款镬溪壶霆懿真实穆怠，在当懿金融辊穆爨餮 是无法得知。如果金融机构对借款者缺乏必爱的信息，就会使金融交易所花费的时间 和金钱加大，亦即增加交易成本，进而使贷款者产生惜贷心理。 园信息不辩拣嚣程众融铡瘦土造成的| 、薅题，w 链发生在两个输敬：交易之蓠 和交易之后。金融市场童的逆向选择( a d v e r s es e l e c t i o n ) 。就是由予交易之前豹信 息不对称而引起的，鬯指的是：那些最可能造成信贷风险的借款者，邋常就是那 些寻找贷款最秘檄，蕊鼹最可能得到贷款的入。譬如，某些富于趱前消费意识鲍 大学生，尽管其褰庭经济并不困难，但他可黢魑最努力获褥贴息贷款的申请者； 爱之，一些家程经济确囊困难、品学兼德疑大攀象，有可轻塞予“爨簿”嚣溃较 对德国家韵学贷款。幽予逆彝选择楚褥金融撬构酉能摇致信贷甄险，贷歉密予是 就可能决定不发敞任何贷款，或者大萤缩减信贷规模。正如当前翻家助学贷款业 务所表现的那样，虽然客观上存在着许多品学兼优、将来还贷能力较强的经济困 难大学生，但怒金融机构仍然严格控制贷款规模，或者对国家助学贷款渡务的开 袋持不完全舍作的态度。 遭德溅殓( m o r a lh a z a r d ) 发生在金融交荔之嚣，撵懿是鹰款者搿我驮攀念融瓿梅 掰不希望看到静那些潘鞠酌风险。在国家劲学贷款攮务中，道德最陵突密袤骥在：获 得国家助学贷款的大学艇，有可能用这笔钱去从事黼风险的经商活动，或者肖可能不 遵守纪律、不认真学习，以至受到学校开除铸处罚，甚至还有少数人会故意逃避还贷 义务。由于国家助学贷款中的道德风险降低了贷款归还的可髓性，增大了信贷风险， 经办金融机构因两会产娥宁愿不做贷款业务的思憋。 国家藜擎贷款中麓遂囱速撵帮遂戆