（农业经济管理专业论文）中国银保合作的研究.pdf

摘要 摘要 随着金融竞争的加剧和金融一体化的推进，银行、保险、证券相互渗透和融合已经 成为一种潮流。其中，银行与保险的合作发展最为迅速。在西方国家甚至出现了一个新 的词汇一b a n c a s s u r a n c e ，即银行保险。它是在欧洲金融、税法和立法产生巨大变化的背 景f 产生的，因此，欧洲成为迄今为止银行保险最为发达的地区。在欧洲各国内部，法 国、西班牙、瑞典等国家银行保险业务实现的保费收入占到寿险市场业务总量的6 0 。 银行与保险的台作。既能充分发挥银行与保险公司资源共享、优势互衿及利益均享的特 点，又能为双方提高竞争力、支持核心主业发展以及扩大发展空间和领域起到积极的促 进作用。 按照有关规定，我国金融业实行严格的分业经营和分业管理。但随着我国加入w t o ， 国内金融市场逐步开放，国内的金融业面临前所未有的机遇和挑战。外资金融机构不仅 在资金实力、产品开发、技术、展业方式、管理水平等方面强于国内金融业，还拥有“混 业经营”的优势，可以为客户提供“一站式”金融服务。国内金融机构开展业务合作， 实现强谥联合与优势互补，主动迎接机遇和挑战成为其自身发展的必然选择。我国的银 保合作起步较晚还处于浅层次的合作阶段。近几年，银行保险业务逐渐被人们所接受， 业务量发展较快。 本论文正是基于这样的背景，着力通过对西方银保合作的介绍和中国银保合作的发 展现状分析。阐述银保合作是金融产业融合趋势下银行与保险公司发展的现实选择，并 探寻适合我国银保合作发展的具体战略与模式。 首先，本文阐述了银行保险的基础理论。这部分介绍了学术界对银行保险的不同定 义弗进行了总结；介绍丁银保合作的产品、合作方式、业务特色：深入分析了银保合作 产生和发展的原因及其积极意义和消极影响：介绍了银保合作在世界各国的发展情况并 对各国的发展环境进行比较研究。这是整篇内容的基础，为后面的论述起铺垫作用。 其次，论文介绍了我国银保合作发展的现状：客观分析了我国银保台作存在的产品 创新不足、技术落后、外部监管不完善等问题，并分析制约其发展的主要因素：进而， 通过对银行、保险公司、公众需求及加入w t o 等方面的分析得出我国发展银保合作是银 行、保险公司、客户实现“三赢”的需要，是我国入世后的理性选择：而且，我国已经 具备了发展银保合作的条件。 第三，本文在上述研究国外银行保险的基础上，结合我国的实际情况，提出我国银 保合作的具体发展战略及我国应该采取金融控股公司的发展模式：另外，认为我国银保 合作的发展不能一步到位，应有计划、有步骤、分阶段的进行，采取“渐进过度”的方 式逐步完善和发展。这部分是将西方经验与中国实际相结合，对银行保险在中国的发 展具有一定的参考意义。 最后。论文对银保合作中的产品创新和金融监管进行了专项研宄。结合银行与保险 东北农业大学管理掌博士学位论文 的业务特色，提出我国银保合作应重点开发集储蓄性、投资性、保障性于一身的产品， 并列举了具体品种。在金融监管方面，提出我国金融监管应由分业经营、分业监管向混 业经营、分类监管过度并提出具体的监管体系构架。 本论文的创新之处有三个方面。一是开创性对“银行保险”的定义进行全面的总结 和概括；二是借鉴国外银傈产品的开发与创新，系统的提出我国银保合作发展战略的产 品创新品种：三是提出我国银保合作条件下，分业经营向混业经营过渡时期的金融监管 的框架。 关键词混业经营银保合作 金融控股公司产品创新 i l r e s e a r c ho nc h i n e s eb a n c a s s u r a n c e a b s t r a c t w i t ht h e a g g r a v a t i o n o fc o m p e t i t i o na n dp r o m o t i o no ff i n a n c i a l i n t e g r a t i o n t h e p e r m e a t i o na n dm e r g e ro ft h eb a n k , i n s u r a n c e ，s e c u r i t i e sh a db e c o m eak i n do ft r e n d a m o n g t h e m ，t h ec o o p e r a t i o nb e t w e e ni n s u r a n c ea n db a n kw a sf a s t i nt h ew e s t e r nc o u n t r i e s ，t h e r e e v e np r e s e n t e dan e wv o c a b u l a r y b a n c a s s u r a n c e n a m e l yb a n k i n g i n s u r a n c e i tp r o d u c e d u n d e rt h eb a c k g r o u n dt h a tf i n a n c e ，t a xl a wa n dl e g i s l a t i n gp r o d u c e de n o r m o u sc h a n g ei n e u r o p e e u r o p eb e c a m et h em o s td e v e l o p e da r e ao fb a n c a s s u r a n c eu pt i l ln o w i nf r a n c e ， s p a i n s w e d e na n ds oo nt h ep r e m i u mi n c o m et 1 a tb a n c a s s u r a n c eb u s i n e s sr e a l i z e da c c o u n t e d f o r6 0p e r c e n to fl i f ei n s u r a n c em a r k e tb u s i n e s sa m o u n tt h ec o o p e r a t i o nb e t w e e nb a n ka n d i n s u r a n c e c o m p a n yc o u l dg i v ef u l lp l a yt ot h ec h a r a c t e r i s t i ct h a tb a n ka n di n s u r a n c ec o m p a n y r e s o u r c e 。s h a r i n g , a d v a n t a g e ss u p p l ya n dt h ei n t e r e s t se n j o y , a l s oc o u l dp l a yap o s i t i v er o l ef o r b o t hs i d e so ni m p r o v i n gt h ec o m p e t i t i v e n e s s ，s u p p o r t i n gt h ed e v e l o p m e n to fc o r es t a p l ea n d e x p a n d i n gd e v e l o p m e n ts p a c ea n df i e l d a c c o r d i n gt or e l e v a n tr e g u l a t t o n s ，t t l et l n a n c l a l t l e l gc a l l e oo u is e p a r a t em a n a g e m e n t a n ds e p a r a t es u p e r v i s i o ns t r i c t l yi no m c o u n t l y b u ta sd o m e s t i cf i n a n c i a lm a r k e to p e n s g r a d u a i t y a f t e r e n t e r i n g i n t ow t o ，d o m e s t i cf i n a n c i a lc i r c l e sf a c e du n p r e c e d e n t e d o p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e s t h ef i n a n c i a l i n s t i t u t i o n so ft h ef o r e i g nc a p i t a l sw e r es t r o n g e r t h a nd o m e s t i cf i n a n c i a li n s t i t u t i o n si ns o m ea s p e c t s ，s u c ha ss t r e n g t ho ft h ef u n d ，p r o d u c t d e v e l o p m e n tt e c h n o l o g y , e x h i b i t i o ni n d u s t r yw a y , b u s i n e s sm a n a g e m e n tl e v e la n d5 0o n ，s t i l l h a da d v a n t a g eo f ”i n t e g r a t i v em a n a g e m e n t ”，t h a ti s ，i tc o u l do f f e r ”o n e s t o pt y p e ”s e r v i c ef o r c u s t o m e r s i tw a sa ni h e r i t a b l ec h o i c ef o rd o m e s t i cf i n a n c i a li n s t i t u t i o n st ol a u n c hb u s i n e s s c o o p e r a t i o n ，r e a l i z et h ec o m b i n a t i o na m o n gt h es t r o n go n e s ，a n dm e e tt h eo p p o r t u n i t i e sa n d c h a l l e n g e sa c t i v e l y t h ec o o p e r a t i o no fb a n ka n di n s u r a n c e c o m p a n yo fo u rc o u n t r ys t a r t e d r e l a t i v e l yt a t e ，w h i c hw a sa tt h ec o o p e r a t i v es t a g eo ft h es i m p l el e v e l i nr e c e n ty e a r s ，t h e b u s i n e s so f t h eb a n c a s s u r a n c ew a sa c c e p t e dg r a d u a l l ya n dd e v e l o p e dv e r yf a s t u n d e rs u c hb a c k g r o u n da n dt h r o u g ht h ei n t r o d u c t i o no fw e s t e r nb a n c a s s u r a n c ea n d a n a l y s e st h ed e v e l o p m e n to fc h i n a , t h i st h e s i sc l a r i f l e dt h a tb a n c a s s u r a n c ew a sar e a l i s t i c c h o i c ef o rb a n ka n di n s u r a n c e - c o m p a n yu n d e rt h et r e n do fm e r g i n ga m o n gf i n a n c i a li n d u s t r y b e s i d e s ，i tt r i e d t os e e kac o n c r e t e s t r a t e g y a n dm o d et h a ts u i tc h i n ab a n c a s s u r a n c e d e v e l o p m e n t f i r s t l y , t h i st h e s i se x p l a i n e dt h eb a s i ct h e o r i e so fb a n c a s s u r a n c e t h i sp a r ti n t r o d u c e d d i 彘r e n td e f i n i t i o n so ft h eb a n c a s s u r a n c ea n ds u m m a r i z e di t , i n t r o d u c e dt h e p r o d u c t s c o o p e r a t i v em e t h o d sa n db u s i n e s sc h a r a c t e r i s t i c so fb a n c a s s u 啪c e t h e na n a l y z e dt h er e a s o n w h yb a n c a s s u r a n c ep r o d u c e da n dd e v e l o p e d ，i t sp o s i t i v em e a n i n ga n dn e g a t i v ei n f l u e n c e i l l 东北农业大学管理学博士学位论文 b e s i d e s ，t h i sp a r ti n t r o d u c e dt h ed e v e l o p m e n ta l lo v e rt h ew o r l da n dc o m p a r e dt h e m t h i sp a r t w a saf o u n d a t i o no ft h ew h o l ec o n t e n t ，p l a y i n gaf o r e s h a d o w i n gr o l ef o rt h ef o l l o w i n g a r g u m e n t a t i o n s e c o n d l y , t h et h e s i si n t r o d u c e dt h ec u r r e n ts i t u a t i o no fc o o p e r a t i o nb e t w e e nb a n ka n d i n s u r a n c e c o m p a n yi no u rc o u n t r y ；a n a l y z e do b j e c t i v e l ys o m eq u e s t i o n s ，s u c ha sp r o d u c t i n n o v a t i o n ，e x t e r n a ls u p e r v i s i o na n db a c k w a r di nt e c h n i q u e ，a n a l y z e dt h em a i nf a c t o rt h a t r e s t r i c t e di t s d e v e l o p m e n t ；a n dt h e n ，t h r o u g ht h ea n a l y s i sa b o u tb a n k ，i n s u r a n c ec o m p a n y , p u b l i cd e m a n da n da c c e s s i o nt ot h ew t o ，t h et h e s i sd r e wt h ec o n c l u s i o nt h a td e v e l o p i n g b a n c a s s u r a n c em e tt h en e e do fb a n k ，i n s u r a n c ec o m p a n y ，a n dc u s t o m e r , a n dw a sar a t i o n a l c h o i c ea f t e re n t e r i n gi n t ow t of o ro u rc o u n t r y ；o u rc o u n t r yb a da l r e a d yb e e nq u a l i f i e dt o d e v e l o pi t t h i r d l y , t h et h e s i s ，c o m b i n i n gt h ea c t u a lc o n d i t i o n so fo u rc o u n t r ya n dr e s e a r c ho nf o r e i g n b a n c a s s u r a n c e ，p u tf o r w a r dt h ec o n c r e t ed e v e l o p m e n ts t r a t e g ya n dt h ed e v e l o p m e n tm o d e l 一t h ef i n a n c i a lh o l d i n gc o m p a n yo fo u rc o u n t r y i na d d i t i o n ，i te x p l a i n e dt h a ti t s d e v e l o p m e n tc o u l dn o tb ef i n i s h e di no n es t e p ，w h i c hs h o u l dh a v ei t sp l a n ，s t e p s ，g oo ns t a g e b ys t a g e t a k et h ew a yt h a t i t i se x c e s s i v et oa d v a n c e g r a d u a l l y ”a n dp e r f e c t w i t h d e v e l o p m e n tp r o g r e s s i v e l yt h i sp a r tw a st oc o m b i n et o g e t h e rw e s t e r ne x p e r i e n c ea n dc h i n e s e r e a l i t y , a n dh a dc e r t a i nr e f e r e n c em e a n i n g sf o rb a n c a s s o a n c ed e v e l o p i n gi nc h i n a f i n a l l y ，t h et h e s i sc a r r i e do n as p e c i a lr e s e a r c ho np r o d u e t ii n n o v a t i o na n df i n a n c i a l s u p e r v i s i o nc o m b i n i n gt h eb u s i n e s sc h a r a c t e r i s t i c so fb a n c a s s u r a n c e ，t h i st h e s i sp u tf o r w a r d t h a tw es h o u l ds t u d yt h e s ep r o d u c t st h a th a dt h ec h a r a c t e r i s t i c so fd e p o s i t ，i n v e s t m e n t ，a n d i n s u r a n c e i nf i n a n c i a ls u p e r v i s i o n ，t h i st h e s i sp r o p o s e dt h a tt h ef i n a n c i a ls u p e r v i s i o ni no u r c o u n t r ys h o u l da c c o r d i n gt o “f r o ms e p a r a t em a n a g e m e n t ，s e p a r a t es u p e r v i s i o nt oi n t e g r a t i v e m a n a g e m e n t ，c l a s s i f ys u p e r v i s i o n ”；a n dp u tf o r w a r dt h ec o n c r e t es u p e r v i s o r ys y s t e m f r a n l e w o r k t h e r ea r et h r e ei n n o v a t i o n si n t h i st h e s i s ：f i r s t ，i ts u m m a r i e st h ed e f i n i t i o no f ” b a n c a s s u r a n c e ”：s e c o n d ，i tp o i n t so u tt h ev a r i e t yo fp r o d u c t si n n o v a t i o ns y s t e m a t i c a l l y , d r a w i n gl e s s o n sf r o mt h ef o r e i g np r o d u c t si n n o v a t i o n ；t h i r d ，i tp u t sf o r w a r dt h ef l a m eo f f i n a n c i a ls u p e r v i s i o nu n d e rt h ec o n d i t i o no f b a n c a s s u r a n c e p h dc a n d i d a t e ：x i nl i q i u s p e c i a l t y ：a g r i c u l t u r a le c o n o m i cm a n a g e m e n t s u p e r y i s o r ：p r o f l iy o u h u a k e , c w o r d s i n t e g r a t i v em a n a g e m e n t ， b a n c a s s u r a n c e ， f i n a n c i a l h o l d i n gc o m p a n y p r o d u c t si n n o v a t i o n 1 引言 1 引言 1 1 研究的目的和意义 1 1 1问题的提出 近年来，在西方国家出现个较新的词一- - b a n c a s s u r a n c e ，即银行保险，它表明银 行与保险公司进行全方位多层次的业务合作，银行通过各种方式向客户提供保险产品 而进入保险领域，也就是通常所说的银保合作。银行保险创造了银行、保险、客户多 赢的局面：对商业银行而言，银行保险不仅扩大了业务范围，而且带来可观的手续费 收入：对保险公司而言，银行保险建立了新的销售渠道，降低营销成本，获得规模效 益：对客户而言，则能通过银行保险享受更为全面的“一站式”金融服务。 银行保险业务最早是在二十世纪8 0 年代在西方保险业发达的国家率先出现的，是 对银行资产负债业务的一种补充，也称为”附随业务”，后随着经济发展和社会进步， 国际资本流动频繁，出现了国际金融证券化、多元化，极大地刺激了包括银行代理保 险的中介业务的发展。在欧洲各国银行保险观念被广泛接受，市场发展十分迅速， 其迅猛的发展势头已使之成为保险业销售寿险产品的主渠道之一。 银行保险的出现，是市场经济的必然产物。传统的银行业务已经不能适应市场经 济的发展，尤其在欧洲各国传统的社会保障体系出现危机的今天，人们开始对国家担 保的养老制度产生怀疑，个人养老储蓄越发受到国家的重视。社会上家庭养老储蓄潜 在的市场为保险公司提供发展的良机，而银行的生存也必须占有这巨大的潜在市场。 在银行、保险竞争中，银行自身具备比保险公司优越的竞争条件，而保险公司拥有银 行相对缺乏的保险技术与经验。因此，银行与保险合作是市场经济发展的必然产物， 二者的融合是一种优势互补、互利互惠、共同发展的战略。 在中国加入w t o 的大背景下，随着入世后外资金融机构的进入，外资金融机构 混业经营模式( 银行+ 证券+ 保险+ 信托) 的优势将逐渐体现，从信用卡、保险、基金、 股票到债券均可在外资”全能银行站办妥。而中国的银行、证券、信托和保险几乎 都是单一资本和单一业务，银行和保险公司将难以全面抗衡跨国金融集团的强烈”攻势 “。但是从另一个角度来说，国外银保合作模式的开展无疑也为国内开展这项业务提供 了可供借鉴的经验。 由于我国相关政策的规定，目前我国金融业实行分业经营，银行与保险之间的台作 还只限于“代理”这个较浅的层面上。但是，银行业与保险业相互合作、相互渗透、相 互融合，已经成为当今世界经济发展的潮流。在这一潮流的影响下，我国的银保合作符 合国际经济一体化的趋势，是我国银行业和保险业应对加入世贸组纵的挑战所做出的理 性选择，也为迎接激烈竞争所作的必要准备。银行业、保险业开展深层次合作也是为 客户提供多层次、个性化金融服务的有效手段，对金融机构提高服务水平、增加服务的 技术含量具有重要意义其发展的结果将形成银行、保险、客户“三赢”的局面。因而 东北农业大学管理学博士学位论文 如何借鉴国外银保合作成功的经验，进一步深化我国银保合作，并提出符合我国国情的 银保合作发展战略具有重要的理论和现实意义。本文正是在这一思想主导f 选择这一研 究课题。在整个文章盼论证过程中，鉴于西方发达国家认同把“银行保险”作为银行保 险合作的最好诠释，因而在阐述我国银保合作时也借鉴国外的传统说法。 1 1 2 目的和意义 在当前国内外金融市场竞争不断加剧的情况下，为客户提供多元化、全方位的综合 金融服务已经成为各家银行的重要战略目标之一，银行业和保险业的合作，将丰富银 行的金融服务内容，使银行有能力为客户提供全方位的综合性金融服务，有利于银行提 高竞争能力。银行通过开展保险代理业务能从保险公司赚取佣金，随着代理业务的不断 扩大，佣金将有可能成为银行利润的重要来源，使银行能大量回收网点建设成本。此外， 银行通过与保险业开展合作，能扩大并稳定银行自身的客户群，提高客户的忠诚度，可 以起到扩大竞争和发展的空间与领域、支持核心主业发展的作用。同时双方在消费信贷 等领域的合作，使保险成为银行化解一部分信贷风险的有效手段。 从我国保险现状而言保险公司利用银行网点作为产品的销售渠道，能使用较低的 销售成本和管理成本达到较高效率地覆盖市场和客户的目的。保险公司借助银行与客户 之间已经形成的信任关系，有效地缩短了保险产品和广大客户之间的距离，并借助银行 的品牌和形象优势。扩大保险公司对市场的开发深度。我国银行拥有大量的客户信息资 源以及较高的客户忠诚度，通过与银行的合作，保险公司便于对银行已有的基础客户进 行成功开发。 对客户而言，银行和保险开展合作，使客户在银行就可以办理有关保险手续，因此 客户能在一定程度上节约费用，同时，银行保险还具有价格便宜、产品简单易懂的特点， 为客户提供了更大的便利。 从提高我国金融业整体水平看，银保合作可以有效增强我国保险公司和银行自身 抗风险能力，尤其在加入w t o 后，双方仅凭各自单一业务很难与国外跨国金融集团 相抗衡。因此，加强银保合作形成二者资源共享、优势互补、利益均享、联合发展 的良好发展格局，是顺应世界金融发展趋势，提高我国银行业和保险业的国际竞争力 的重要措施。 自1 9 9 7 年以来，我国金融业纷纷在国家政策允许的范围内，共同创新业务品种， 开辟新的业务经营领域。各家商业银行纷纷和保险公司签订保险代理协议，目前已有 多家保险公司和包括四大国有银行在内的数家银行建立了业务合作关系，其中绝大多 数保险公司和银行都有着一个以上的合作伙伴。但从总体上看，我国的银保合作仍处 于起步阶段通过银行实现的保费收入不到5 。 由于我国银傈合作还刚剐起步，只是一种松散合作，融合度相当有限，更类似于 保险公司租用银行网络推销自己的产品，与西方国家真正意义上的银行保险有着很大 差距。存在着许多问题。例如，缺少适合银行销售的保险产品、缺乏合格人才、客户 事受到的便利和售后服务有限、销售方式单一、缺乏银行保险共享的技术平台、银行 保险监管不完善等因此总结当前我国银保合作中存在的问题并分析影响其进一步发 展的因素。进而研究如何开控保险产品及银行业和保险业进一步合作的模式，对入世 2 l 引言 后银行和保险公司的发展及增强他们的市场竞争力有着重大而深远的意义。 1 2 国内外研究综述 1 2 1 国外研究综述 银行保险这一术语只是最近几年才引起学术界的关注，实际上银行业与保险业 相互结合已经有悠久的历史。国际上，银保合作产生于2 0 世纪8 0 年代初，它是随着 金融一体化、自由化进程的加快而迅速发展起来的。欧洲是银保合作的发源地，也是 国际上银保合作最为发达的地区，欧洲的5 0 多家大银行中，近半数有专门从事保险业 务的附属机构。其中法国的银保合作是世界上最早和最发达的，创始于1 9 7 6 年的“佳 迪福”c a r d i f 银行保险公司即是当时法国第一家专做银行保险业务的专业公司。它 的母公司是今天总资产排行在世界第2 5 位的法国“巴黎巴”银行集团。银行保险业务 的发展使得银行保险在欧洲保险市场中的地位越来越重要。仅法国就有6 5 左右的个 人寿险业务来源于银行保险。应该说，“银行保险公司”首先是银行经营形式的创新， 因为在1 9 7 5 年之前( 巴黎巴银行之前) ，欧洲和法国虽然已经有了银行与保险公司之间 的合作，例如，比利时的c g e r ，西班牙的c a i x ao f b a r c e l o n a 以及法国的c n p ，这些 公司自从1 9 世纪就已经全面提供银行与保险服务了f d a n i e l ，1 9 9 5 ) 。但是没有出现专 门做“银行保险业务”的保险公司。 目前银保合作已经从最初的产品互相代理销售和产品互相融合，发展到银行业 与保险业混业经营，在一个品牌下共同运作。具体地讲，从银保合作的方式看，可以 分为三个层次四种方式。一是代理，即银行与保险公司签订对等或单边的分销协议 利用各自原有的营业网点销售双方的产品。这是银保合作的早期形式，也是最为松散 的一种合作方式，合作双方的自由度最大，成本最低，但也最不稳定。二是合资，即 由银行与保险公司共同出资成立一家合资企业共享收益，共担风险。在这种方式下， 银行业和保险业互相渗透。可以避免巨额的资金投入因此，合资方式常常为中小银 行和保险公司所采用。但从全球的实践来看，合资企业的成功率相当低。三是新建或 并购，即指银行或保险公司通过新建或收购合并来进入对方领域，其中银行单独设立 一家保险公司或收购合并现有的一家保险公司的情况比较普遍。在新建这种方式中， 银行和保险公司融为一体，在业务领域开展全厩合作，一体化程度高，稳定性强，是 迄今最为成功的方式，但该方式一般需要巨额的资金投入。目前，这几种方式在国际 上并存，它们分别与各国银保合作发展的程度、金融监管的规定以及银行或保险公司 的经营战略密切相关。从发展的总体趋势看银行和保险公司将会进一步整合资源、 优势互补，通过金融创新和一体化运作，实现规模经济和范围经济，全方位满足客户 需求。 从世界各国银保合作的发展来看，可以分为三个阶段： 第一阶段( 1 9 8 0 年以前) 。在这一阶段，银行保险仅仅局限在银行充当保险公司 的代理中介人( i n s u r a n c eb r o k e r ) 这一层面上严格意义上的银行保险尚未真正出现。 银行通过向保险公司收取手续费介入保险领域。这一阶段银行尽管也直接出售保险 3 东北农业大学管理学博士学位论文 单( 银行信贷保险) ，但只是作为银行信贷业务的补充而进行的，其目的是减少银行承 受的风险。例如，当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款方必须对其所抵押物进行 保险。银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在竞争，但在这一阶段为银行以 后介入保险领域积累了经验。 第二阶段( 大约开始于1 9 8 0 年) 。在这一阶段，银行开始开发出一些与银行传统 业务大相径庭的财经产品，开始全面介入保险领域。这被认为是银行保险的真正起源。 银行开发出一些资本化产品如养老保险合同在某一固定期限之后，一次归还一 定的金额。这一阶段，法国的银行保险发展最为普遍。客观上银行开始进入保险业， 与保险公司展开竞争。但这一阶段银行保险的发展主要是银行为应对银行业之间的竞 争雨扩展业务范围，力求在竞争中处于优势。 第三阶段( 大约开始于2 0 世纪8 0 年代末) 。这一阶段是银行保险发展的关键时期。 银行保险开始成为人们感兴趣的话题，银行为应对保险公司的激烈竞争，在这一时期 也全面拓展这项业务，采取了各种措施( 如新设、并购、合资等等) ，将银行业务与保 险业务结合起来。银行所推出的保险产品较上一阶段大大增加，银行介入保险的形式 也趋于多样化，银行保险的组织形式更为复杂。如英国的银行开始直接提供纯粹的寿 险产品，在欧洲其它国家，银行也推出了复杂多样的保险产品，西班牙的银行该时期 就推出了一生寿险单。在该阶段银行借助于其特有的优势，银行保险业务发展迅速， 具体表现就是银行所占的保费收入的份额占保费总额的比例不断上升。表i i 是用银 行的保险业务收入占保险费总收入的比重表示银行保险的发展情况。 表l 一1银行的保险收入占保险费总收入的比重( ) t a b l el 一1t h ep r o p o r t i o no fb a n c a s s u r a n c ei n c o m ea c c o u n tf o ri n s u r a n c ep r e m i u m i n c o m e ( ) 资抖来源：b e s t 5r e v i e w p r o p e r t y c a s u a l t ye d i t i o n ( 2 0 0 1 年4 月) 从表中可以看出，随着银行保险在欧洲的产生，欧洲各国通过银行销售保险的保 费在总保费收入中的占比逐年增加，银行保险已经成为保险销售的主要渠道。 随着欧洲银行保险的发展，银行保险在发达国家发展迅速。欧洲5 0 0 家大银行中的 4 6 拥有专门从事保险业务的附属机构；东南亚和拉丁美洲销售协议为6 9 ：合资为 1 7 ；金融服务集团为1 4 。美国于1 9 9 9 年通过了金融现代化法案。确立了混业 经营的合法性，目前已有4 0 0 0 多家银行从事保险业务。在亚洲，银行保险正在迅速发 展。新加坡的银行保险业务占到寿险领域新增业务量的2 4 。香港6 0 的保险产品是 4 l 引言 通过银行出售的。2 0 0 2 年欧洲寿险市场保费收入按销售方式划分，银行保险占6 5 的 份额，保险职员销售占1 3 ，代理人、电话直销各占8 。瑞士最新的( s i g m a ) 研究报告 指出，未来5 年银保合作在亚洲将快速发展，预计会占到人寿保险保费总额的1 3 非寿险保费总额的6 。该研究报告同时还指出，这些保贽中的1 , 3 左右是由新增业 务带来的，而不是对现有销售渠道的挤占结果。在当今金融服务一体化的形势下，银 行保险具有更广泛的意义，代表了金融业未来的发展趋势之一。 1 2 2 国内研究综述 尽管银行保险是西方发达国家在金融一体化过程中发展起来的一个概念传入我 国并为业界所接受的时间并不长，但我国银行业与保险业的合作早已有之，银行特别 是国有商业银行庞大的经营网络成为发展保险业务的重要渠道。 2 0 世纪8 0 年代到9 0 年代初期是我国国内保险业在中断数十年后重新起步和恢复 发展的时期。在这一时期，国内保险业由国有独资保险公司垄断经营，保险业务以财 产保险为主。国有独资保险公司通过与各大国有商业银行合作，依靠国有商业银行对 社会金融资源的垄断优势，在银行向公司客户提供贷款时，获得了大量企业特别是国 有企业的企业财产保险和建设工程保险等财产保险业务。银行与保险公司合作，一方 面可以获得作为贷款抵押物的企业财产在发生自然灾害或意外事故后保险赔付的优先 受偿权，从而提高贷款的安全性，另一方面可以获得数量可观的保险业务代理手续费， 因而银行也乐意与保险公司合作。这一时期银行与保险的合作是零星和局部的，银行 与保险公司各自总部和分支机构对银保合作并无统一的认识和发展模式，银行网络虽 然已成为销售保险的重要渠道但银保双方合作并不是基于客户服务，即满足客户对 综台性、一体化的金融消费需求的理念，银行仅仅只是保险公司的业务代理机构，因 此，当时无论在理论界还是在银行或保验业都未形成银行保险的概念。 2 0 世纪9 0 年代中期以来，随着我国经济体制改革的深化和对外开放进程的加快， 我国金融业发生了深刻的变化。股份制、区域性银行和保险公司蓬勃发展，中外合资、 外商独资银行和保险公司纷纷在华成立和设立分支机构，业务范围和服务区域逐步扩 大，国内银行业和保险业的市场结构由国有资本垄断经营转变为国有资本主导、多种 所有制性质的企业共同竞争的局面，外资、股份制银行和保险公司对传统的国有商业 银行和保险公司形成了强烈的冲击，银行和保险公司对客户尤其是优质客户的争夺臼 趋激烈，提高服务水平、扩展服务内容和创新服务手段成为银行业和保险业竞争的主 要方式。与此同时，我国经济持续发展，通货膨胀率持续走低，居民收入快速增长， 居民的金融资产迅速增加，在住房、医疗、养老、教育等各项体制改革的推动下，居 民对储蓄、保险和投资等金融消费需求迅速增长。1 9 9 7 年我国寿险业务规模首次超过 产险业务，2 0 0 1 年寿险保费收入达到1 2 8 8 亿元而我国居民储蓄存款在2 0 0 1 年1 0 月达到7 万亿元后，2 0 0 2 年8 月就已突破了8 万亿元。为了适应市场环境的变化，增 强各自的竞争优势，在西方银行保险概念的启示和国内相应理论研究的指导下，1 9 9 7 年以来，我国金融业纷纷在国家政策允许的范围内，共同创新业务品种，开辟新的业 务经营领域。各家商业银行纷纷和保险公司签订保险代理协议，目前已有多家大保险 东北农业大学管理学博士学位论立 公司和包括四大国有银行在内的多家银行建立了业务合作关系，其中绝大多数保险公 司和银行都有着一个以上的合作伙伴，但从总体上看我国的银行保险的发展仍处于 起步阶段，只是一种松散合作融合度相当有限，更类似于保险公司租用银行网络推 销自己的产品，并且存在着许多问题。 目前我国银行保险的规模( 保费收入) 是：2 0 0 1 年4 5 亿，2 0 0 2 年4 6 8 亿，2 0 0 3 年 7 6 5 亿。2 0 0 3 年银行保险占人身保险保费收入的2 6 。银行代理正在成为保险销售炙 手可热“主打”渠道之一。2 0 0 2 年一季度剐过，各家保险公司的银保合作业绩突飞 猛进。起步最早的平安保险，一季度银行保险总销售突破了2 7 5 亿元，比2 0 0 1 年全 年还多；新华人寿同比增长了1 1 7 3 5 1 ；而中国人寿，大有后来居上的气势，仅上 海分公司的银行代理保险业务保费收入超过了2 5 亿元，日平均保费收入约2 8 0 万元， 提前9 个月完成全年任务。而泰康人寿的“千里马两全分红保险”，摆上京城银行柜台 一个星期，就收进了l o o o 多万元的保费。另一方面，则是各家保险公司新产品上的比 拼。泰康人寿一口气就推出“千里马”、“养老分红”等三个分红型的银行柜台产品； 平安借“千禧红”、“世纪理财”的热卖又推出针对少儿教育的。世纪栋梁“：中国人寿 仅一个“国寿鸿泰”就卖红了大半个天。新华人寿抓住2 0 0 1 年下半年资本市场波动的 时机，在不到两个月的时间里就推出了“红双喜”，以抢占市场。 银保之间的强强联手、共拓市场的金融合作，突破了以前简单的代理关系，正在 向共同开发新产品和全面合作纵深发展。目前，保险公司与国有商业银行和股份制商 业银行都签订了专项代理协议，银行为保险公司销售保险产品，保险公司则将存款、 代牧代付鞫资金鼹络清算业务委托银行办理。近鹚镘保合作又出现了从代理方式向互 融互动方式发展的势头。一是从双方签订的合作协议看合作范围包括代收保费、代 支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保 单质押贷款、客户信息共享等方面。二是出现了双方业务领域互相渗透的产品，如投 资连结保险、分红险、万能寿险等新型保险产品。三是银保合作向战略关系发展，特 别是一些银行或保险公司尝试建立了金融服务集团。如2 0 0 2 年1 0 月，中国银行和平 安保险公司在北京签订了战略合作协议，合作内容包括了独家销售保单、共建银行保 险部、交叉销售产品、中行负责平保的资金清算和结算、中银国际将成为平安境外上 市的主承销商之一等内容。今后银保合作将更加趋向于互惠互利、优势互补、技术共 享( 包括网络技术、客户资源、服务网点的共享) 的方向发展。 纵观国内外银行代理保险发展情况，我国银行代理保险还处于起步阶段，目前， 国内银行保险代理保费收入在保费总额所占比例不到5 。专家预测在未来5 - - i o 年 之内银行代理保险收入在保费总额中的