（工商管理专业论文）苍南县农行面向中小农户集群融资方案的设计与实施.pdf

原创性声明本人声明，所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了论文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得中南大学或其他单位的学位或证书而使用过的材料。与我共同工作的同志对本研究所作的贡献均已在论文中作了明确的说明。作者签名：甄盘遂日期：立竺l 年旦月上日学位论文版权使用授权书本人了解中南大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留学位论文并根据国家或湖南省有关部门规定送交学位论文，允许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以采用复印、缩印或其它手段保存学位论文。同时授权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库，并通过网络向社会公众提供信息服务。期：卫年上月三日 硕士学位论文摘要 摘要 改革开放以来，中国经济迅猛发展。但是，占人口绝大多数的中国农村经济发展速度 明显慢于城市，城乡收入差距不断拉大。发展落后的农村金融不适应农村经济发展的需要 是中国农村经济发展缓慢的原因之一。自1 9 9 6 年农村金融市场改革以来，农村金融市场逐 步形成了政策性银行、商业银行与合作银行并存的格局。但农村金融体系依然处于金融抑 制之下，难以发挥有效配置农村资金的金融功能。随着2 0 0 3 年新一轮银行的改革，农村金 融领域的改革突飞猛进，农行股改、农发行拓展业务成立，2 0 0 6 年农村金融“新政”实施， 这些变化使得我国农村金融体系服务“三农”的能力得以提升。 苍南农行作为中国农业银行的一个基层支行，在近几年的飞速发展中，为中小农户的 借贷发展做出了突出贡献。随着经济社会的发展，普通的借贷方式已经难以适应市场的要 求，其融资模式总是会遇到一些瓶颈，阻碍中小农户的发展，在一定程度上会阻碍社会主 义市场经济的进程，一些国外的先进经验逐渐引入国内，特别是中小农户集群融资方案的 实施，为中小农户的发展开辟了一个新局面。苍南农行为了积极鼓励中小农户发展，在融 资中特别对这类中下农户集群融资给出了一些合理性的设计并投入实施中。 本文主要论述了中小企业集群的概念和特征以及中小企业融资模式分析和中小企业融 资方案的可行性分析等。对苍南中小农户借贷现状、农户金融需求现状进行了分析，接着 是面向中小农户集群融资方案的设计与实施。主要从集群融资方案的额度、集群融资的客 户、集群融资的利率以及集群融资的期限和偿还方式等进行说明。苍南农行对中小农户集 群融资方案实施的保障要从优化业务流程、创新服务方式、防控信贷风险和强化考核激励 等方面实施保障。 关键词：苍南农行集群融资中小农户 硕：t 学位论文摘要a b s t r a c ts i n c et h er e f o r m a t i o na n do p e n i n g ，c h i n a se c o n o m i ci si nh i g h l yd e v e l o p m e n t h o w e v e r ,t h ee c o n o m i cg r o w t hr a t eo fc h i n ar u r a lw h i c ho w n st h em a j o r i t yo ft h ep o p u l a t i o no fc h i n ag r o w sm u c hs l o w e rt h a nt h ec i t y ，u r b a n r u r a li n c o m eg a pi sw i d e n i n g r u r a lf i n a n c i a ld e v e l o p m e n td o e sn o tm e e tt h en e e d so fr u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n ti so n eo ft h er e a s o n sw h yr u r a le c o n o m i ci ss l o w e rt h a nu r b a ne c o n o m i c s i n c et h er u r a lf i n a n c i a lm a r k e tr e f o mi n19 9 6 r u r a lf i n a n c i a lm a r k e t sa n dg r a d u a l l yf o r m e das t a t et h a tp o l i c yb a n k s ，c o m m e r c i a lb a n k sa n dc o o p e r a t i v eb a n k sc o e x i s t h o w e v e r , t h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi ss t i l li nf i n a n c i a lr e p r e s s i o nw h i c hm a k ei ti m p o s s i b l et oa l l o c a t er u r a lf u n d si a so f2 0 0 3 ，an e wr o u n do fb a n k i n gr e f o r m ，r u r a lf i n a n c i a ls e c t o rr e f o r ma d v a n c e s ，t h eb a n ks h a r er e f o r m ，t h ea 。g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n tb a n kt oe x p a n dt h e i rb u s i n e s sw a se s t a b l i s h e di n2 0 0 6i nr u r a lf i n a n c e ”n e wd e a l ”t oi m p l e m e n tt h e s ec h a n g e si no u rc o u n t r y sr u r a lf i n a n c i a ls y s t e ms e r v i c e s ，”a g r i c u l t u r e “a b i l i t yc a nb ei m p r o v e d c a n g n a na g r i c u l t u r a lb a n ka sas u b - p o i n to fc h i n aa g n i c u l t u r a lb a n ki si nt h er a p i dd e v e l o p m e n ti nr e c e n ty e a r sa n dh a sm a d eo u t s t a n d i n gc o n t r i b u t i o n si nt h el o a nf o rt h ed e v e l o p m e n to fs m a l la n dm e d i u mf a r m e r s w i t ht h ee c o n o m i ca n ds o c i a ld e v e l o p m e n t ，g e n e r a lb o r r o w i n gh a sb e e nd i f f i c u l tt oa d a p tt om a r k e tr e q u i r e m e n t s ，t h ef i n a n c i n gm o d e lw i l la l w a y se n c o u n t e rs o m eb o t t l e n e c k s ，h i n d e r i n gt h ed e v e l o p m e n to fs m a l la n dm e d i u mf a r m e r s ，t oac e r t a i ne x t e n t ，w i l lh i n d e rt h ep r o c e s so ft h es o c i a l i s tm a r k e te c o n o m y t h eg r a d u a li n t r o d u c t i o no fa d v a n c e de x p e r i e n c eo ff o r e i g nc o u n t r y ，e s p e c i a l l yt h ef i n a n c i n go fs m a l la n dm e d i u mf a r m e r sc l u s t e ri m p l e m e n t a t i o no ft h ep r o g r a mf o rt h ed e v e l o p m e n to fs m a l la n dm e d i u mf a r m e r so p e n e du pan e ws i t u a t i o n a st oa c t i v e l ye n c o u r a g et h ed e v e l o p m e n to fs m a l la n dm e d i u mf a r m e r s ，p a r t i c u l a r l yi nt h ef i n a n c i n go fs u c hc l u s t e r si nf i n a n c i n gf a r m e r sc a n g n a na g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n ah a sg i v e ns o m er e a s o n a b l ed e s i g na n dp u ti n t oi m p l e m e n t a t i o n t h i sp a p e rd i s c u s s e st h ec o n c e p ta n dc h a r a c t e r i s t i c so fc l u s t e r so fs m e sa n ds m ef i n a n c i n gs m ef i n a n c i n go p t i o n sa n a l y s i sa n df e a s i b i l i t ya n a l y s i s l o a n sf o rs m a l lf a r m e r sc a n g n a ns t a t u s ，h o u s e h o l df i n a n c i a ln e e d sa r ea n a l y z e d ，f o l l o w e db yt h ef i n a n c i n gp r o g r a mf o rs m a l lf a r m e r sc l u s t e rd e s i g na n di m p l e m e n t a t i o n m a j o ra m o u n to ft h ef i n a n c i n gp a c k a g ef r o mt h ec l u s t e r ,l i 硕士学位论文摘要c l u s t e rc l i e n tf i n a n c i n g ，c l u s t e r sa n dc l u s t e rf i n a n c i n gi n t e r e s tr a t ef i n a n c i n gt e r m sa n dr e p a y m e n tm e t h o d sa r ed e s c r i b e d c l u s t e ro fs m a l la n dm e d i u mf a r m e r sc a n g n a na b ci m p l e m e n t a t i o no fp r o t e c t i o nf r o mf i n a n c i n go p t i o n st oo p t i m i z eb u s i n e s sk e y w o r d s ：c a n g n a na g r i c u l t u r e ，s m a l lf a r m e r s ，c l u s t e rf i n a n c i n g1 i i 硕士学位论文 目录 目录 摘要1 a b s t r a c t 1 1 第一章导论l 1 1 选题背景1 1 2 研究目的和意义1 1 3 国内外研究现状2 1 3 1 国外研究2 1 _ 3 2 国内研究5 1 3 3 综述8 1 4 研究方法及思路一8 1 4 1 研究方法8 1 4 - 2 研究思路9 1 5 研究内容1 0 第二章相关理论综述1 2 2 1 小额信贷相关理论1 2 2 1 1 农村金融理论12 2 1 2 小额信贷技术原理l3 2 1 3 小额信贷运作特点1 4 2 1 4 小额信贷的主要类型l5 2 2 中小企业集群融资模式1 6 2 2 1 集群内中小企业集体发债模式1 6 2 2 2 区域主办银行融资模式一1 6 2 2 3 信用互助融资模式一17 2 2 4 互助担保融资模式17 第三章苍南农行面向中小农户贷款现状分析一1 8 3 1 苍南农行基本情况简介18 3 1 1 业务18 3 1 2 经营效益l9 3 1 3 “三农”社会责任一2 0 3 1 4 苍南农行的战略目标2 1 3 2 苍南农行针对“三农”设计和实施集群融资的作用2 3 3 2 1 针对“三农”实施融资能更好的实现政府的宏观调控2 3 3 2 2 对“三农”实施融资可以对民问资本起到示范和倡导作用2 3 3 2 - 3 对“三农”实施融资是农业的产业化经营重要手段2 4 3 3 苍南农行针对“三农”贷款存在问题分析2 4 3 3 1 存在对中小农户和乡镇企业的信贷歧视2 4 3 3 2 农业贷款条件不能适应农业产业的多种客观需求2 4 3 3 3 保障机制不健全，风险无法转移2 5 硕士学位论文目录 3 4 苍南农行为保证信贷质量采取的举措2 6 3 ，4 1 增加信贷总量，突出投放重点2 6 3 4 2 推进经营转型，打造精品标杆2 6 3 4 3 强化改革创新，激发经营活力2 7 3 5 农户金融需求现状分析和融资的可行性一2 7 3 5 1 农户借贷情况分析2 7 3 5 2 农户融资与用资偏好分析3 0 3 5 3 农户对金融机构信贷服务的评价3 l 3 5 4 针对“三农”设计集群融资的可行性分析3 2 第四章苍南农行面向中小农户集群融资方案设计一3 3 4 1 集群融资的设计原理3 3 4 1 1 市场定位3 3 4 1 2 市场规模3 3 4 1 3 风i 硷3 3 4 2 影响融资模式的因素3 4 4 2 1 政府的直接干预与赶超型战略的结合3 4 4 2 2 政府租金的大量存在3 4 4 3 ，集群融资的基本情况3 4 4 3 1 集群融资的额度3 4 4 3 2 集群融资的客户3 5 4 3 3 集群融资的利率，3 5 4 3 4 集群融资的期限和偿还方式3 6 4 3 5 集群融资的政策扶持3 7 第五章苍南农行面向中小农户集群融资方寨实旋保障一3 8 5 1 优化业务流程3 8 5 1 1 增加中间业务收入3 8 5 1 2 抓网点渠道优化3 8 5 1 3 抓服务品牌建设一3 9 5 2 创新服务方式4 0 5 ，2 。】完善经营机制4 0 5 2 2 加快金融产品与服务创新4 0 5 2 3 加快信贷流程改造4 1 5 2 4 建立综合营销体系4 1 5 3 防控贷款风险4 2 5 3 1 严防操作风险4 2 5 3 2 严防信用风险4 2 5 _ 3 _ 3 严防案件风险4 3 5 4 强化考核激励4 4 5 4 1 完善网点激励机制4 4 5 4 2 优化员工绩效考核4 4 5 5 加大财政税收支持4 5 5 5 1 实行财政专项补贴4 5 5 5 2 实行税收优惠德遏4 5 v 硕士学位论文 目录 5 6 加快农村金融生态建设4 6 第六章结论4 6 参考文献4 6 致 射4 6 附件1 4 6 v i 硕士学位论文第一章导论1 1 选题背景第一章导论党的十七大报告强调：“解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重”。解决三农问题，关系到党和国家长治久安的大局。党的十六届五中全会以来，连续七年一号文件围绕社会主义新农村建设，推动农业和农村工作，尽快改变农村经济社会发展落后局面。推进社会主义新农村建设，实现农业发展，农村繁荣和农民增收，加强农村金融服务至关重要。继中国工商银行、中国银行、中国建设银行相继完成股份制改革后，中国农业银行作为国有商业银行股份制改革的“收官之战”，国家将农业银行定位于“面向三农、商业运作”，这就决定了农业银行必须服从党和国家发展战略大局的需要，认真履行服务“三农”工作职责，必须责无旁贷地承担起为社会主义新农村建设提供金融服务的责任。三农业务具有客户数量庞大、需求多样旺盛、单笔金额偏小、风险程度较高的特点，农行要做好面向三农，商业运作，为新农村建设提供更好的金融服务，必须创新适应三农业务特点的多层次、覆盖广、可持续的金融产品。农户集群贷款正是面向三农业务的特点，通过特殊的制度设计，向农户提供了无资产担保、小额且利率较高的贷款，在国内外都取得了较高的还款率，已成为服务三农的核心产品。以苍南县为例，一年来苍南农行开展农户集群贷款发展缓慢，主要原因是观念更新滞后，投入资源不足，流程复杂成本居高，产品设计缺陷明显，激励机制不够等问题。本文基于苍南农行农户集群贷款的现状，提出农户集群贷款方案设计和实施的理论建议。1 2 研究目的和意义从国外对农户集群贷款比较成功的经验看，各国均采取了各种金融手段，政府投入大量财政补贴，取得了有益的成果。如发展中国家有孟加拉国农村微型金融组织( g b 与m f o ) 、拉丁美洲银行、发达国家有美国的复合信用型农村金融制度、日本的合作农村金融等的群体贷款或互保贷款。从国内看，对农户集群贷款理论研究主要有张贵乐的合作金融论、谢安等的德、美、日三国农村信用合作制的比较及对我国的启示；实践主要有农业银行、信用社，农业 硕士学位论文第一章导论银行目前推出小额农户联保贷款及农村合作银行推出信用证制度，以农户信用等级决定贷款额度、方式、利率，均取得一定的效果。鉴于以上对国内外农户集群贷款的研究和思考，本研究把握集群贷款的理论内涵和评价方法的基础上，以苍南县为例，在商业化可持续经营的背景下，对苍南农行集群贷款的现状进行分析，探索一套既符合三农市场需求，又符合农行可持续发展的集群贷款方案的设计，进而提出集群贷款方案实施可行性的建议，为社会主义新农村建设做出贡献。1 3 国内外研究现状1 3 1 国外研究小额信贷模式在国外主要有四种，包括小组贷款模式，也叫孟加拉乡村银行模式、村银行模式、个人贷款模式和混合型模式。该四种模式可以用下表来表示：表卜1 国外主要小额信贷模式及其代表模式名称含义代表性模式小组贷款模式发放小额贷款是以以小组联保的孟加拉乡村银行形式进行，也被称为g b 模式( g r a m e e nb a n k )村银行模式在一个村的范围内发放小额贷款，乌干达国际社会资助基金会小额信贷机构以一个村的整体信( f i n c a )用作为支撑点个人贷款模式直接对自然人发放小额贷款印度尼西亚人民银行( b r i )混合型模式同时兼顾上述三种形式玻利维亚阳光银行( b a n c o s o1 )国外的小额信贷融资模式主要是以他们的代表性银行最为突出，下面主要结合具体代表模式进行探讨。( 1 ) 孟加拉乡村银行模式在小组贷款模式巾最具有代表意义的孟加拉乡村银行模式，即g b 模式。孟加拉是近代小额信贷的发源地，孟加拉小额信贷机构的成功典范是格莱珉银行( g r a m e e n b a n k ，g b ) ，属于非政府组织，主要是由2 0 世纪7 0 年代中后期的孟加拉，默罕默德尤纳斯( m u h a m m a dy u n u s ) 教授由他研究的小额信贷扶贫试验开始发起的【。格莱珉银行最初是在1 9 7 6 年创办于孟加拉的j o b r a 村，经过向当局申请注册，在1 9 8 3 年注册成功。在2 0 0 6 年诺贝尔和平奖1 i 林航试论g b 模式在中国的正规化路径选择及改进策略【j 】商场现代化2 0 0 7 62 硕士学位论文 第一章导论 上被授予了致力于发展小额信贷的孟加拉经济学家穆罕默德尤纳斯和他创立的格莱珉银 行。庄晋财、程李梅在1 9 9 7 年总结了孟加拉g b 小额信贷扶贫模式名称的显著特点，主要 有以下几点：扶贫目标对象识别准确，覆盖面广；通过对扶贫目标对象的严密组织，提高 了扶贫效益；发挥市场机制作用，抵制贫困人口对扶贫资源的依赖性【2 1 。 表卜2 莱珉银行模式的基本特征具体特征 基本特征具体特点 具有层级组织结构g b 运行的基础是借款小组和乡村中心。在一个村庄 中一个借款小组由5 个人组成，并且是自愿性结合， 一个乡村中心又由6 个小组组成。设在位于首都的 g b 总行之下，在每一个地区的分行构成了银行的第 二个层面，支行是g b 的基层组织。一个分行之下有 1 0 - 1 5 个支行，每个支行有一个会4 4 0 0 5 计和一个经 理、6 - 7 名工作人员、2 - 3 个培训人员。每个支行管 理1 2 0 - 1 5 0 个乡村中心。每一个支行都是在财务上 自负盈亏。 主要对象是妇女，实行小组贷款制度5 个人构成一个小组，其中的一个人担任小组的组 长。每个小组的组员都要有连带责任。提供的小 额贷款的期限一般是一年：小组贷款采用“2 + 2 + i ” 的贷款次序，就是在5 个人之中选择出两个比较贫 困的，之后是两外的两个组员，最后是组长；对于 价款有个数额限制，不能超出限额，借款者不能一 次性还清贷款，也不能提前还款。 保持业务过程的透瞬廑是通过中心会议的方式在一个乡村的重心规定期限召开会谈，集中式的进 行贷款和还款。这样一来，成员之间就能互相监督， 团队精神得到了充分的体现。 分期还款制度，即“整借零还”改革以后的模式中，借款人可以采用分期不等额 的还款计划，并可以提前还款。 ( 2 ) 乌干达国际社会资助基金会( f i n c a ) 乌干达国际社会资助基金会是村庄银行的代表模式。“村银行模式”的创始人是j o h n h a t c h ，在1 9 8 4 年，乌干达的国际社会资助基金会在拉丁美洲成立，主要致力于为低收入 家庭提供小额信贷的非盈利机构。1 9 8 5 1 9 9 5 年的l o 年问，主要在拉丁美洲的1 4 个国家 开展项目，最近1 0 年扩展到非洲的一些国家。该模式主要有以下几个重要部分： 首先是该模式主要是由2 0 名- - 5 0 名妇女成员组成小组，由他们组织一系列活动提供 小额度的贷款，该类型银行的资金是由借款人互相担保，由成员进行自我管理；并且村银 2 1 徐莉萍盂加拉乡村银行模式在中国的时间【j 】财经科学2 0 0 7 4 3 硕士学位论文第一章导论行一般是在某个村庄的基础上，村银行的互助小组是村银行运行的基础和核心p j 。其次是村银行的互助小组的成员一般是由互相了解、愿意互相帮助与合作的1 0 5 0 名邻居组成，多由这些家庭的主妇参与小组。小组内部实行民主集中制，是小组成员自治的形式，小组的规章制度由小组内部自主设计，对于账务的处理和贷款的监督以及内部风险处理机制等都由小组内部共同设计决策一套合理的方案，小组领导通过小组成员进行公平选举，负责处理村银行的重大事件。另外还有村银行的资金来源问题，这部分资金一部分可以来自外部，如由国际社会资助资金的支持，然后将这部分资金交由村银行小组管理，由小组决定资金要贷放给谁，具体贷款的金额、数目等，小组具有最终决策权。小组的高度参与和经济民主化是村银行高度鲜明的特征，村银行一直致力于帮助建立由社区集中运行的信贷和储蓄协会。村银行将信贷决策权交予小组，小组成员以高度的主人翁精神参与村银行的建设，有助于加快村银行的发展。村银行的制度，也可以让小组成员在共同学习和进步的同时，能够互相提供支持和建议，并通过互助网络实现共同发展。在f i n c a 的村银行中，贷款的利息收入可以覆盖大部分运作成本，基本上可以实现可持续性发展目标。( 3 ) 印度尼西亚人民银行乡村信贷部( b r i u n i t ) 模式印度尼西亚人民银行小额贷款的运作主体主要是托付给正规的金融机构。印度尼西亚人民银行( b r i ) 主要职责是为农村金融提供服务，是印尼主要的国有商业银行之一【4 1 。印度尼西亚人民银行的运作模式主要是将其3 7 0 0 个乡村信贷部( u d ) 分支机构组成的网络作为赢利中心，截止到2 0 0 0 年6 月，它的存款账户已达到2 5 i o 万，借贷者的规模也达到2 6 0 万。b r i 的运营是有一定依据的，它在获得信贷服务的收入方面，主要是通过存款利率的差别来体现，通过对于收入的计算来覆盖运营成本。一旦其获得利润，便可用这些资金来扩展其他金融服务。在过去的几十年，印度尼西习e 人民银行一直走在小额信贷领域的前端，是这个领域一个很好的典范。这个模式在为巾低收入的民众提供小额贷款的时候追要就是运用商业的利率，贷款的类型有很多种，自愿存款也被包含在内。印度尼西的政府的金融政策相对比较宽容，人民银行在这样的环境下发展演变，说明了这个国家的国有银行的改革是很有效果的。它除了能自己担负盈亏，还是可持续发展的金融巾介，凭借着市场上的利率，为巾低收入的人去灵心打造了小额储蓄产品，成为小额信贷行业的主导力量。印尼小额信贷的存在和发展，不仅没有加剧金融和经济危机的消纠程恩江，许忠中国小额信贷发疑报告l 玎财经2 0 0 6 1 01 4 1 朱金海国外小额信贷时问及对我国的启示【j 】浙江金融2 0 0 7 64 硕士学位论文 第一章导论 极影响，反而促进了社会的稳定，有效帮助穷人和印尼农村社会降低危机造成的社会影响【5 1 。 ( 4 ) 玻利维亚阳光银行( b a n c o s 0 1 ) 模式 在2 0 世纪8 0 年代中期经济危机和恶性通货膨胀之后，玻利维亚的小额信贷开始发展 起来，主要包括以下几种模式：p r o d e m ，f i e ，i d e p r o ，p r o c r e d i t o ，a g r o c a p i t a l 等。发展到1 9 9 4 年，玻利维亚已经布满了小额信贷业务。在玻利维亚为模式的小额信贷机 构中基本上都实现了自负盈亏，特别是在总数大约为5 0 万家的微型企业市场中，其小额信 贷的客户就有约1 0 万家。更为重要的是，这些小额信贷机构都实现了自负盈亏。在玻利维 亚的组织中，p r o d e m 在1 9 9 2 年获得了银行经营许可，并且它也将自己的城市客户转让 给了玻利维亚的阳光银：f t ( b a n c o s 0 1 ) 。到1 9 9 5 年玻利维亚的阳光银行在银行监管机构的 c a m e l 评级中，被认定为玻利维亚运营最好的银行，其客户量已达到6 万。专家认为，玻 利维亚的阳光银行之所以可以充分进行投资组合的运作，发掘、跟随市场，主要在于它具 有全部银行业务的许可证，所以可以及时提供市场所需的金融产品和金融服务。鉴于玻利 维亚的阳光银行的成功经验，玻利维亚对符合条件的小额信贷机构进行逐步发放经营许可 的方式，颁布了“私募金融基金法”( p r i v a t e f i n a n c i a lf u n d s ，f f p s ) ，进一步促进了小额信贷 机构的发展【6 】。 1 3 2 国内研究 小额信贷在我国的发展时间虽然不长，只有1 0 多年的历史，而且还面临着多种多样 的风险和挑战，但是由于其自身的特征和存在的优势，小额信贷在我国农村金融中具有非 常广阔的发展空间和基础。截止到目前，我国农村小额信贷组织基本上可以分为四类，其 主要有以下特点： 表1 3 我国农村小额信贷组织的分类和特点 序号类别名称特点 1 小额信贷机构，由国际组织以及国家这种类型的发展历史较长，主要是帮助贫困人 内部的公益组织援助群，并以此作为社会目标。同毒荸管理也是比较正 规和严格。很少的一部分机构具备持续发展潜 力，也是我国小额贷款的典型。但是也存在一定 的缺点：规模不大，信贷经营权不合法，资金来 源也不稳定，专业的管理人员缺乏，多数机构不 熊维持 5 1 宋远启，张美萍中小企业融资集群式探讨【j 】企业经济开发2 0 0 7 ( 1 ) 6 i 高彦彬农村“草根银行”运作模式的国际比较阴商业研究2 0 1 0 8 5 硕士学位论文第一章导论2政府以及具有政府职能的社团组织，社会发展目标明确，管理粗放，缺乏独立的管理比如中华总工会开办的小额信贷项机构觏模受到限制目、全国妇联3正规金融机构开办的小颈信贷业务。这种类型的组织规模庞大，单从资金萋方面看是如信用社的小额信用贷款和农户联小额信贷业务的主体，但他们瞄准贫困人口的机户贷款、城市商业银行与政府合作的制不足在开展相关业务时主要靠政府提供补贴担保贷款等。或担保没有形成自觉的信贷业务，虽然在服务的广度上有了一定的规模，但在扶贫的深度和财务自负盈亏能力方面还有待提高4商业性的小额贷款公司。这种组织不是银行，根据中央银行的规定，小额贷款的渠道主要是吸收民间资本。发展的重点是服务于农村的经济发展，主要为农户提供小额贷款。其中资金的主要来源是自有资金、捐赠资金或单一来源的批发资金形式，不进行跨地区的经营，不吸收存款，股东不能超过五个，贷款所产生的利率主要由借贷款双方共同协商来完成。在这四类中，第一类和第四类发展的模式比较复杂一些。第一类由国际组织和国内公益组织援助的小额信贷机构，在我国发展也比较多，具有较长的发展历程。我国在1 9 9 3 年由社会科学院农村发展研究所引入了孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷，自此，我国成立“扶贫经济合作社”，以孟加拉乡村银行的小额信贷为贷款模式的小额信贷扶贫社最开始是在河南省的虞城县、南召县和河北省的易县以及陕西省的丹凤县t t 7 1 。联合国开发计划署和中国国际经济技术交流中心从1 9 9 5 年开始，在我国的多个省份的县市开始推广小额贷款项目，这次的推广以扶贫为目标。后来又在河南的部分城市和天津相继开展了小额贷款项目，主要是针对下岗职工。在这之后，还有一些其他的国际组织相继在我国开展了一些小额信贷项目。在我国，开展和资助小额信贷项目和机构的包括多边捐赠机构，如联合国的机构、欧盟、国际农发基金等；国际非政府组织和国内的非政府组织，如社科院以及中国扶贫基金会在县级成立的扶贫社：双边援助机构，如加拿大发展援助署、荷兰政府等。扶贫社和中国扶贫基金会也是受到国内外捐赠者资助的。上面的些项目机构，都在一定程度上采取了小额信贷的贷款方式，比如说，贷款给妇女、小组担保、分期还款等。在国际多边和双边捐赠机构中，从项目覆盖量以及资金的投放数量看，重要的捐赠机构包括：联1 7 1 张扬从孟加拉国小颧信贷成功模式解析我国小额信贷的困境【j 】商业研究2 0 0 9 96 硕士学位论文第一章导论合国儿童基会、国际农发基金、联合国人口基金组织、联合国开发计划署和澳发署【8 l 。在国际上的农发方面的资金引入我国的项目不是小额的贷款方面的项目，而是被看成是农业方面的发展项目。主要是这些项目的资金回还由县级政府机构进行。主要是通过县级及其以下的政府部分负责资金的发放以及资金的回笼。一般情况看，针对农户的小额贷款的期限都比较长、利率也比较低，跟其他方面的项目不一样，我国的小额贷款主要是国际上自主的项目，不是我国本有的。项目的比例最高的是联合国发展署、联合国儿基会，对中国小额信贷项目机构整体有很大的影响。中国的非政府的小额信贷机构经过的一段时期的发展，主要包括：第一个是由联合国开发计划署资助、商务部交流中心进行管理的的小额信贷机构；第二个是社科院的扶贫经济合作社；第三个是中国扶贫基金会的小额信贷；第四个是四川省乡村发展协会。在这些机构中，运行较好的机构采用的模式概括为：1 、贷款条件：基层的是以小组为单位，五个入自愿结成某一个小组，一个中心一般是由五个到六个的小组组成，民主选举出小组的组长以及这个中心的主任。小组成员要获得贷款的条件是参加小组、出席中心会及小组贷款联保，贷款不需要任何形式的抵押和担保。2 、贷款的发放：在发放所需的贷款时，先给小组中的其中两个相对贫困的组员，经过两周的时间之后。再发放给两外两名组员，小组长是最后的贷款者，并把应该收取的利息的一般给扣除。3 、贷款的期限，金额及利息率：一般情况下一年为贷款期，每周或每两周还一次款。不超过1 , 0 0 0 元人民币是第一次贷款的上限。还后再借便增至1 5 0 0 元、2 0 0 0 元等。利息率在名义上是8 ，实际为1 6 左右。4 、强制存款和小组基金：在进行贷款的发放时，由项目保管小组基金，借款人每周存一元钱给项目，借款人还清本息后，再把小组基金要回。以上的做法与孟加拉乡村银行主要差异表现在：孟加拉乡村银行贷款是贷给小组，小组基金年底不归还给贷款户，并且是每周一次中心会；而我们是贷给小组内的单个农户，有些项目开一次中心会的时间己延长至1 0 天至二周，也有的很少开中心会。小组联保从控制瞄准贫困户和信贷风险来讲是主要起作用的机制，小组成员之间的责任是互相担保。从而形成内部约束机制。其次是正向动态激励，即连续贷款的方式。小组全体成员要想获得更大额度的后续贷款必须是在按时还清所有借款本金和利息的前提下。8 i 杜晓山中国农村小额信贷的实践尝试【】现代经济探讨2 0 0 4 27 硕士学位论文 第章导论 再次是小组基金和强制存款的风险金作用，一旦某一个贷款户不能还款，他的强制存款和 小组基金就会被小额信贷机构扣下。最后是分期还款，即还一次款的时问是每周或者每二 周。中心会议是为了保证贷款还款的公开透明度，使贷款户之问发挥互相监督的作用。可 以看出，中国非政府的小额信贷机构主要是摹仿乡村银行模式的小额信贷，还有待在金融 产品的创新上努力【9 1 。 第四类模式是商业性的小额贷款公司。商业性的小额信贷财务制度的发展必须是可持 续的，其盈利模式是固有的。就当前的情况来来，基本是试点，对经验教训进行总结，不 断的探索，不断的发展完善。中国人民银行自2 0 0 5 年下半年起，在陕西、山西等5 省参与 设立商业性小额贷款公司。同年1 2 月，在山西平遥成立乐两家由私人资本投资的小额贷款 公司，并且开始发放贷款“叭。四川广元市市中区全力小额贷款公司在2 0 0 6 年4 月成立。同 年8 月，贵州省江口县华地小额贷款公司成立。截止到目前，商业性的小额贷款公司在全 国共有9 家，其他省份的民间资本也自发成立多家同类公司。 1 3 3 综述 当前金融机构风险管理进入了全面风险管理阶段，纵观国内外的研究资料可以看出， 对小额信贷风险管理从全面风险管理角度研究相对较少，小额信贷在国外的四种模式以及 在我国发展的1 0 多年中，小额信贷在我国农村金融中具有非常广阔的发展空间和基础。本 文从苍南县农行面向中小农户小额信贷管理现状出发，从全面风险管理角度对银行在中小 农户信贷业务中存在的信用和操作问题进行研究。 1 4 研究方法及思路 1 4 1 研究方法 本文在写作中始终坚持以辩证唯物主义和历史唯物主义为基本方法论，主要采用了 如下研究方法： 1 、理论与实践相结合法：通过理论分析的方法研究对苍南农行集群贷款的现状分析， 提出具有可操作性和和现实性的集群贷款的方案设计和实施。并不是单纯进行理论阐述， 而是与社会经济实践紧密结合，在具体研究中，强调问题导向。在研究中，注重实地调研， 1 9 1 祝荣富我国农村小额信贷问题研究一个具有流通成本的小额信贷模型2 0 l o 5 8 硕士学位论文 第一章导论 注重经验证据收集。从纷繁复杂的社会经济环境中归纳出中小农户集群融资的共同规律， 结合苍南县农行针对此的具体实施方法。本文大量应用苍南县农行对中小企业融资的统计 资料与实地调研资料，阐述农行设计的金融方案结构的必要性和可行性，并据此提出相应 的对策建议，大量的案例和实际数据为本文的理论分析和实证提供了有力的支撑。 2 、实地调查法：出于写作目的，作者本人曾多次进行实地问卷调查，和数据搜集，并 对搜集来的数据进行统计分析，成为真实可靠的一手资料，为后期研究具有较强的借鉴意 义。 3 、文献分析法：本人充分利用学校图书馆的资源，阅读并研究了大量的文献资料，包 括学校的网络资源等，尽可能搜集国内外集群贷款方面的理论文献，并对研究文献进行整 理和深入分析，为本文奠定理论基础。同时，本文也借鉴了大量国外成熟市场经济国家的 经验，一方面注重我国改革进程的历史纵深比较研究。 1 4 2 研究思路 本文的写作思路如下： 1 、分析了苍南农行面对中小农户融资集群的设计与实施的研究背景、研究意义以及国 内外研究现状； 2 、给出了金融融资的相关理论，包括小额信贷相关理论，中小企业集群融资模式； 3 、介绍了苍南农行面对中小农户贷款现状，并结合内外对其中存在的问题进行了总结 分析； 4 、介绍苍南农行面向中小农户集群融资方案设计，主要从集群融资的额度、集群融资 的客户、集群融资的利率以及集群融资的期限和偿还方式等进行分析： 5 、主要分析苍南农行在面向巾小农户集群融资方案中实施的一些