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摘要 摘要 随着电子商务的快速发展，为其提供配套服务的第三方支付平台也随之快速 发展。第三方支付平台一方面为电子商务提供了便利，促进了电子商务的发展， 也帮助商业银行提高了网上银行业务的交易量, 与此同时，它又对商业银行的中 间业务、存款业务等构成威胁。 作为商业银行的一名成员，a 银行的中间业务、存款等业务也受到了第三方 支付平台的冲击，中间业务收入也受到影响。在上述背景下，a 银行应采取何种 对策来应对第三方支付平台的发展，是目前 a 银行迫切需要解决的问题。 首先， 本文从商业银行不同业务的角度分析第三方支付平台的发展对 a 银行 的影响；其次，本文对第三方支付平台和 a 银行的业务分别进行了 swot 分析， 推出双方各有自己的核心竞争力，且双方在业务上是相互依存的关系，双方之间 是合作与竞争的关系；再次，本文用竞合理论、共生理论分析第三方支付平台和 a 银行的关系，推出 a 银行应与第三方支付平台进行竞争性合作。 根据上述分析结果，本文提出 a 银行应对第三方支付平台的发展的策略，即 竞争性合作策略，并分别提出具体的合作策略与竞争策略。 关键词：关键词： 第三方支付第三方支付 银行银行 竞合理论竞合理论 共生理论共生理论 swot 分析分析 abstract abstract with the rapid development of electronic commerce, the third-party payment platform which provides the necessary service is also developing rapidly. on the one hand, the third-party payment platform provides convenience for electronic commerce to promote the development of electronic commerce; on the other hand, it also helps commercial banks to increase the volume of business of the e-bank. in the meantime, it threatens the commercial bank on the middle business, deposit business and so on. as a member of the commercial banks, the middle business and the deposit business of bank a was also impacted by the third-party payment platform, and the middle business have also been affected. in this background, what strategies bank a should take to cope with the development of the third-party payment platform is a problem bank a need to resolve immediately. first of all, this paper analyses the influence on bank a with the development of the third-party payment platform from the point of view of commercial banks different business; secondly, this paper makes swot analysis for the third-party platform and the business of bank a respectively, and launches their own core competitiveness, and both parties are interdependent relationship in business, and between the two parties is the relationship of cooperation and competition; moreover, this paper analyses the relationship between the third-party payment platform and bank a with the competition theory and symbiosis theory, and proposes bank a should take competitive cooperation with the third-party payment platform. according to the analysis above, this paper proposes bank a should take competitive cooperation strategy to cope with the development of the third-party payment platform, and proposes cooperative strategy and competitive strategy in detail. keywords: the third party payment bank coopetition symbiosis theory swot analysis 目录 目录目录 第一章第一章 绪论绪论 . 1 1.1 选题的背景与研究的目的意义 . 1 1.1.1 选题的背景 . 1 1.1.2 研究的目的与意义 . 1 1.2 国内外研究现状 . 2 1.2.1 第三方支付平台发展现状 . 2 1.2.2 第三方支付国内外研究现状 . 4 1.3 本文研究内容及研究思路框架 . 6 1.3.1 本文的研究内容 . 6 1.3.2 本文的基本结构 . 6 第二章第二章 理论综述和研究方法理论综述和研究方法. 9 2.1 竞合理论 . 9 2.1.1 竞合理论的产生与发展 . 9 2.1.2 竞合定义 . 9 2.2 共生理论 . 11 2.3 swot 分析方法 . 12 第三章第三章 第三方支付平台与第三方支付平台与 a a 银行业务范畴银行业务范畴 . 13 3.1 第三方支付平台定义及特征 . 13 3.1.1 第三方支付平台定义 . 13 3.1.2 第三方支付服务的特征 . 14 3.1.3 第三方支付的一般运行模式及交易流程 . 14 3.2 第三方支付产业链及产业链中各方的关系 . 16 3.3 第三方支付平台的业务范畴 . 17 3.3.1 个人服务业务 . 17 3.3.2 商家服务业务 . 19 3.4 a 银行业务范畴 . 20 3.4.1 负债业务 . 21 3.4.2 资产业务 . 22 3.4.3 中间业务 . 22 第四章第四章 第三方支付平台的发展对第三方支付平台的发展对 a a 银行的影响银行的影响 . 25 4.1 对 a 银行存款业务的影响 . 25 a 银行应对第三方支付平台发展的策略研究 4.2 对 a 银行中间业务的影响 . 26 4.3 小结 . 29 第五章第五章 swotswot 分析及竞合、共生理论的应用分析及竞合、共生理论的应用 . 31 5.1 第三方支付平台与 a 银行的 swot 分析. 31 5.1.1 第三方支付平台的 swot 分析 . 31 5.1.2 a 银行的 swot 分析 . 34 5.1.3 小结 . 37 5.2 竞合理论和共生理论的应用 . 37 5.2.1 竞合理论的应用 . 37 5.2.2 共生理论的应用 . 38 5.2.3 小结 . 39 5.3 结论. 39 第六章第六章 a a 银行应对第三方支付平台发展的策略建议银行应对第三方支付平台发展的策略建议 . 41 6.1 a 银行与第三方支付平台的合作策略 . 41 6.1.1 为客户提供最终的账务处理 . 41 6.1.2 成为第三方支付机构的“备付金存管银行” . 41 6.1.3 为中小微企业提供融资贷款 . 41 6.1.4 利用第三方支付平台，促进中间业务发展 . 42 6.1.5 将第三方支付平台上的客户发展为 a 银行客户 . 43 6.1.6 与第三方支付平台机构建立战略合作伙伴关系 . 43 6.2 a 银行与第三方支付平台的竞争策略 . 43 6.2.1 增加代缴费业务种类 . 43 6.2.2 降低转账汇款收费费率 . 44 6.2.3 利用银行的大客户优势，提供行业支付解决方案 . 44 6.2.4 开发电子银行新产品 . 44 6.2.5 进一步丰富理财产品，吸引客户 . 44 6.2.6 利用央行超级网银，为客户提供一站式服务 . 45 第七章第七章 总结及展望总结及展望 . 47 7.1 总结 . 47 7.2 展望. 47 致致 谢谢 . 49 参考文献参考文献 . 50 第一章 绪论 1 第一章第一章 绪论绪论 1.1 选题的背景与研究的目的意义 1.1.1 选题的背景 随着国内互联网的快速发展，电子商务也得到了快速发展, 与此同时，为电 子商务提供配套服务的第三方支付平台也在快速发展，第三方支付平台已成为电 子商务发展不可或缺的力量。所谓“第三方支付平台” ，指由非银行的第三方机构 投资运营的网上支付平台。它通过提供通信、计算机和信息安全技术，在商家和 银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的职能，从而实现从消费者到金融 机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算和查询统计。第三方支付平台 主要面向开展电子商务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务，不直接 从事具体的电子商务活动1。 第三方支付平台一方面为电子商务提供了便利，促进了电子商务的发展，帮 助商业银行提高了网上银行业务的交易量, 与此同时，它又对商业银行的中间业 务、存款业务等构成威胁，进而影响到商业银行的中间业务收入。 1.1.2 研究的目的与意义 a 银行为国有商业银行，历史悠久，新中国成立后，a 银行成为国家外汇外 贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设做出了重大贡献。1994 年，a 银行改为国有独资商业银行。2003 年，a 银行开始股份制改造。2006 年 6 月、7 月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港 发行上市的中国商业银行。a 银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中 国内地、香港、澳门及 29 个国家为客户提供全面的金融服务。a 银行主要经营商 业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务。 与其他商业银行一样， 第三方支付平台一方面促进了 a 银行网上银行业务交 易量的提高，另一方面又对 a 银行的中间业务、存款等业务造成冲击，并影响了 a 银行的中间业务收入。在金融行业竞争日益激烈的背景下，a 银行将中间业务 放在了相当高的战略高度，希望利用中间业务获取大量利润；另外，存款对商业 银行来说是立行之本，a 银行希望看到存款的增加，而不是存款的流失。 在上述背景下， 本文站在 a 银行的立场， 研究 a 银行应采取何种对策来应对 第三方支付平台的发展。本文的研究成果，对 a 银行制订应对第三方支付平台发 展的具体对策具有一定的借鉴价值。 a 银行应对第三方支付平台发展的策略研究 2 1.2 国内外研究现状 传统的网上支付主要是借助网上银行的支付平台，使用银行卡（信用卡、借记 卡）作为支付工具。网上银行一般采用 ssl 或 set 安全协议，对银行卡信息进行 加密认证处理，降低用户的银行卡号和密码泄露的风险，实现资金的安全传递。 但是，随着网商数量和网购规模的扩张，这种模式变得不太适应互联网经济发展 的需要，因为网商需要和各家银行逐一签约并安装各个银行的认证软件，由于过 于烦琐，且对中小型商家费用太高，于是作为银行和购物网站之间支付中介的第 三方支付平台因此而生。 随着国内电子商务的迅猛发展， 以支付宝为代表的国内公司开始涉足第三方支 付领域，其业务领域涵盖了 b2b，b2c，c2c 等各种电子商务领域。这种全新的 支付方式，以“信任”作为产品和服务的核心，从产品上确保用户在线支付的安 全，并让用户通过第三方支付在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网 环境做出了重要贡献，并推动了电子商务的发展。这种全新的支付方式，还吸引 了大量的个人客户和互联网商家选择其作为在线支付方式。 1.2.1 第三方支付平台发展现状 一、行业整体交易规模继续保持高速发展 行业整体交易规模继续保持高速发展.2011 年中国第三方网上支付行业持续 保持强劲增长，整体交易规模突破 2 万亿元大关，达到 21611 亿元。根据易观智 库统计数据显示， 中国 2011 年 4 个季度的第三方互联网支付的交易量分别为 3973 亿元、4609 亿元、5643 亿元和 7386 亿元；22011 年 4 个季度的交易量增长率都 超过了 10%，分别为 10.3%、16%、22.4%和 30.9%。 （见图 1.1） 图 1.1 2010q4-2011q4 中国三方互联网支付市场交易规模 第一章 绪论 3 根据中国互联网络信息中心（cnnic）发布的第 29 次中国互联网络发展 状况调查统计报告 ，截至 2011 年 12 月底，我国使用网上支付的用户规模达到 1.67 亿， 使用率提升至 32.5%。 与 2010 年相比， 用户增长 2957 万， 增长率为 21.6%。 3根据艾瑞咨询的预测结果，2012 年、2013 年和 2014 年中国网络购物市场的用 户规模仍将以 20%以上的增长率持续增长。 （见图 1.2） 图 1.2 2008-2014 年中国网络购物市场用户规模 二、第三方支付行业全面进入监管时代 2011 年是第三方支付行业发展至关重要的一年。一方面，行业整体交易规模 继续保持高速发展，增速超过 100%；另一方面，多项监管法规相继颁布，第三 方支付行业全面进入监管时代。 央行将支付行业纳入正式监管并颁布 非金融机构支付服务管理办法 ， 并发 放支付牌照，央行以及各个部委陆续出台一系列的管理办法。 截止 2011 年底，101 家支付企业已相继获得支付业务许可，第三方支付迎来 了包括互联网支付企业、移动支付企业、预付卡企业、银行卡收单企业在内的更 多的运营主体。 本文探讨的内容主要针对互联网支付企业，即传统的第三方支付企业，未涉 及移动支付企业、预付卡企业、银行卡收单企业等。 三、支付宝、财付通交易规模位居一二 2011 年度第三方支付企业中，支付宝以 49.0%的市场份额居于市场首位；财 付通以 20.4%的份额位居第二；银联在线、快钱和汇付天下，分别以 8.4%、7.5% 和 7.4%的市场占比位居三至五位。 （见图 1.3）4 a 银行应对第三方支付平台发展的策略研究 4 图 1.3 2011 年中国第三方支付核心企业互联网支付业务交易规模市场份额 1.2.2 第三方支付国内外研究现状 第三方支付是新生事物并具有前沿性，而且国家对第三方支付刚刚颁布 相关的管理办法，第三方支付的发展还处在一个变的状态之中。对第三方支 付的研究，尤其是颁布第三方支付相关法令后的研究较少，一些相关的基础 理论问题也没有权威的结论。国内和外国对第三方支付的研究现状如下： 一、国内研究现状： 王利锋（2010） 5分析了第三方支付的资金清算功能，从电子货币和网络 信用等角度探讨了第三方支付对我国金融体系的冲击，并由此提出第三方支 付在发展过程中面临的突出问题：法律地位、监管问题及业内竞争问题。 童卓超（2009）6分析了国内 c2c 领域第三方支付平台的运营模式，并进 一步研究我国 c2c 领域第三方支付体系与银行体系发生冲突的利益根源。同 时，由问卷调查分析该市场的特殊性，并引入服务供应链的理论框架，进而 在此基础上构建了第三方支付市场的服务供应链模型，分析模型中各主体之 间的关系。 第一章 绪论 5 于卫国 （2007） 7介绍了第三方支付的行业概况、 业务模式、 产业价值链、 竞争状况和市场概况。结合双边市场产业的发展规律和经验，对第三方支付 的发展进行了分析和展望，并提出第三方支付平台的发展既要遵循双边平台 的一般规律：定价、发展策略，又要找到自己的细分市场、提供创新模式。 专注为商户提供专业化的收单服务，避免与银行竞争，成为银行和商户之间 不可或缺的纽带。 范星妙（2009）8提出 c2c 第三方支付模式是一种最适合我国 c2c 电子 商务发展的支付模式，通过对该模式支付流程及发展历程来研究第三方支付 平台与银行，并针对两者在合作中出现的问题，提出解决建议。 邢丘丹（2009） 9通过分析我国第三方支付和网上银行支付业务的应用现 状，论述了第三方支付平台对我国网上银行支付业务的影响，阐明了网上银 行支付模式在 b2c 市场和 b2b 市场中所发挥的重要作用， 并对未来我国大额 电子商务市场中网上银行和第三方支付平台合作的支付模式进行了分析和设 计。 张宽海（2010）10通过分析我国第三方支付产业发展进程和特点、第三 方支付组织与支付体系的关系，提出第三方支付对我国电子商务发展具有的 重要意义。 二、国外研究现状： 在美国，第三方支付机构不被界定为银行或其他类型的存款机构。因为 美国联邦存款保险公司把第三方支付平台上的滞留资金定义为负债，而不是 联邦银行法中定义的存款，因此，第三方支付机构无需获得银行业务许可证。 对于第三方支付机构的沉淀资金监管，美国采取存款延伸保险措施，由联邦 存款保险公司负责监管实施。存款延伸保险措施具体为：第三方支付机构开 设一个无息账户，第三方支付机构必须将沉淀资金存于该账户中，保险费用 由这笔沉淀资金所产生的利息来抵扣。这种方式解决了第三方支付机构和用 户之间的利息分配问题，避免第三方支付机构人为延长沉淀资金的滞留时间。 当第三方支付机构资金出现问题时，可以用保险金来弥补客户的损失。此外， 还规定必须将客户账户与公司账户分开，第三方支付机构只是客户资金的代 理人，无权将客户资金挪作他用5。 欧盟将第三方支付机构界定为银行或其他存款机构。欧盟法律规定网上 第三方支付所使用的媒介只能是电子货币或商业银行货币，所以第三方支付 机构开展业务，必须取得电子货币公司执照或银行业的执照。对第三方支付 机构沉淀资金的监管，欧盟采取了准备金措施。法律规定第三方支付机构必 须在中央银行开设专门账户，并在此账户上存入足够的准备金，以此来防范 可能发生的金融风险5。 a 银行应对第三方支付平台发展的策略研究 6 ziqi liao 和 michael towcheung 研究了欧盟对电子商务第三方支付的政 策与监管11。cindy claycomb 预测了 b2b 第三方支付电子商务对工业市场的 影响12。 dan j.kim 指出了电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的 服务,包括：银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信息 组织等，并介绍了 ebay 公司电子商务的第三方支付服务13；ebay 公司鼓励 用户参加互联网第三方契约公司的服务，在买方收到货物前公司不会支付货 款给卖方， 契约服务通常按每笔交易金额的 5%计算， 由买方承担这笔费用5。 1.3 本文研究内容及研究思路框架 1.3.1 本文的研究内容 本文研究内容为第三方支付平台的发展现状及业务范畴，第三方支付产业链； a 银行的业务范畴；从商业银行不同业务的角度分析第三方支付平台的发展对 a 银行的影响；分别对第三方支付平台和 a 银行的业务进行了 swot 分析；根据 上述分析结果，结合竞合理论、共生理论，提出 a 银行应采取何策略来应对第三 方支付平台的发展, 提出具体的应对策略。 1.3.2 本文的基本结构 第一章：绪论 本章描述了本文的选题背景与研究的目的意义，以及国内外的研究现状，同 时，给出了本文的研究内容，及基本结构。 第二章：理论综述和研究方法 本章指出本文分析与应用研究的理论基础和依据，以及分析方法，包括：竞合 理论、共生理论和 swot 分析方法。 第三章：第三方支付平台与 a 银行业务范畴 本章对第三方支付平台的定义、特征、第三方支付的运行模式，以及第三方支 付产业链，第三方支付平台和 a 银行的业务范畴进行阐述。 第四章：第三方支付平台的发展对 a 银行的影响 本章从商业银行多种业务的角度分析了第三方支付平台的发展对 a 银行的影 响。 第五章：swot 分析及竞合、共生理论的应用 本章对第三方支付平台、a 银行的的业务进行了 swot 分析，并结合竞合理 论、共生理论，提出 a 银行应对第三方支付平台发展的策略。 第六章：a 银行应对第三方支付平台发展的策略建议 第一章 绪论 7 本章提出 a 商业银行应对第三方支付平台发展的具体策略建议， 包括合作策 略和竞争策略。 第七章：研究总结及展望 对本文的分析进行总结，并进行展望。 第二章 理论综述和研究方法 9 第二章第二章 理论综述和研究方法理论综述和研究方法 2.1 竞合理论 2.1.1 竞合理论的产生与发展 竞合理论的提出。20 世纪 90 年代以来，经济全球化、信息网络化和需求个 性化的趋势越来越明显，一个崭新的经济时代崛起。新经济时代的到来，从根本 上改变了企业策略的假设前提。布兰登博格和奈勒波夫根据这种新型关系表现出 既有合作又有竞争的特点，创造了一个新的复合词竞合，把一对矛盾统一起来。 其实合作与竞争并不矛盾，用他们的话来解释就是， “合作起来把饼做大，竞争起 来把饼分掉” 。 竞合策略是博弈理论的应用， 它是关于创造价值与争取价值的理论。 创造价值的本质是合作的过程，争取价值的本质是竞争的过程。竞合策略的主要 观念是增加互补者，运用互补者的策略可使产品和服务变得更有价值14。 竞合理论的应用与发展。随着信息技术和计算机网络技术的发展，竞合已成 为企业策略关系的主线，从竞争到竞合的转变，改变了企业原有的获取和保持竞 争优势的策略方法。现代企业获取竞争优势的基础已经超出了单个企业自身的资 源和能力范围，竞争范围从单个企业竞争扩展到了产业链竞争。尼尔雷克汉姆 认为，企业伙伴关系和合作精神是企业竞争优势的新来源。企业在不同的经济发 展阶段，其面临的策略环境、关系与行为是不同的，企业将如何才能获取和保持 竞争优势，是我们今天要解决的核心问题14。 2.1.2 竞合定义 1、竞合的意义14。如果从市场角度分析，无论多强大的企业，也只是某一产 业链中的一部分。这是一条从起点到终点贯穿于供应商和用户全部过程的利益链 条，在这条产业链中，不同层面的企业必须培养其核心竞争能力，从而确保企业 长期稳定地获取超额利润。在市场竞争的环境下，这些核心竞争力往往是相对竞 争优势，没有哪一个企业可以做到“一统天下” ，所以要使企业利益达到最优化， 就需要在市场上寻求合作。 通过竞争性合作这种合作博弈，可以使整个产业链减少因对抗性而产生的资 源浪费，合作各方可以产生联合的最大化垄断利润，使社会财富总量增加。同时， 竞争性合作使合作各方形成稳定的产业链，稳定的质量及价格，减少库存、检验 和交易成本的发生。而在合作伙伴内部形成科学合理的分工与协作，有利于合作 a 银行应对第三方支付平台发展的策略研究 10 各方的优势互补，可以形成更为有效的专业化分工，发挥规模效益，使产品整体 成本降低。相反，如果只有竞争而没有合作，那么整个产业链也就会因此而运转 不畅或断裂，大家就会陷入争夺市场、瓜分利益的“红海”之中。 2、竞合产生的条件14。竞合产生的条件主要包括产业的交易成本、市场、技 术变化速度；产品差异性和商业知识和经营知识隐性程度等方面。 交易成本。因为竞争性合作是有代价的，如果市场交易成本过高，同时合作 各方内部的协调成本比较低，则经济活动应该在合作各方内部进行。如果市场的 交易成本足够低，经济活动就应该通过市场进行。 产业的市场。产业的市场要足够大，并且要具有诱人的增长空间，只有这样 才有可能把饼做大。 产品差异性。产品差异性越大，越有可能出现合作。 产业技术变化速度。产业技术变化速度越快、越具有不确定性，同业合作的 可能性越大。 商业知识和经营知识隐性程度。 行业内商业知识和经营知识的隐性程度越高， 出现合作的可能性越大。 总之， 合作伙伴之间的协同优势， 是合作各方的核心能力必不可少的互补性。 合作各方的合作是“1+12”的合作，会带来产品价值的提升。如果合作各方力 量相差悬殊，有可能会导致优势一方对另一方的利益侵占，最终使合作破裂。也 就是说合作各方要做自己最擅长的事，要有独具特色的核心能力，并且合作各方 的能力很难相互复制，只有通过合作，方可互惠互利。在合作的过程中合作各方 应保持自身的独立性，合作者之间的各方文化要能够相互融合。 合作是美化的，但竞争更美好，因为没有真正的竞争，就不会有真正的合作。 3、竞合的定义14。基于竞合的思想，对竞合做如下定义：竞合是以合作为理 念，以互利共赢为出发点，合作各方利用竞争性合作策略确立在产业链上的角色 与定位，以在价值创造中的贡献度决定合作各方在价值分配中的话语权，合作者 之间表现出合作中有竞争，竞争中有合作的战略关系。 4、竞合的内涵14。竞争性合作反映了竞争手段的丰富性和多样性，体现了合 作关系的动态性和复杂性。竞合的内涵主要体现为以下方面。 一是合作实现多方共赢。 竞合理论的合作理念是：合作是竞争的根本目的，竞争不是为了消灭对手， 而是为了找到自己的位置。没有竞争，就不可能有科学合理的合作；竞争是合作 的前提和基础，只有通过竞争才能赢得合作的资本，才能找到合作的基础，才能 找到各自最佳的位置，发挥各自最大的潜能，实现和谐共赢。竞合理论的合作不 是合并，也不是谁控制谁，是在平等基础上的互补。合作各方的核心竞争力可能 是产品（服务） ，或是技术，或是销售等，大家都做自己最擅长的事，然后将其他 第二章 理论综述和研究方法 11 业务外包给最佳的合作伙伴。 二是竞争确立合作者在产业链中的角色与定位。 在产业链内部参与竞争的各方通过竞争确立各自在产品（服务） ，或技术，或 资源等方面独特的优势或行业，在竞争中形成优势互补的合作。在共建竞合赢利 模式的过程中，合作是一种关系存在，是在产权独立基础上的合作，因此合作的 各方自主性较大。他们都有各自的客户群和利益取向，即使在共同客户群中也会 有不同的利益取向。利益取向不同会在合作企业之间引发竞争，适度的竞争使合 作各方在市场中确立不同的细分市场，形成企业的核心竞争力，大家都在做自己 最擅长的事，是良性的竞争，它能调动企业的自主性，通过企业之间的资源整合， 更好地达到共赢目标。归根到底，产业链内的企业以合作为主，在行业或细分市 场方面以竞争为主，也就是竞争确立角色与定位，合作共创赢利。 三是价值创造中的贡献度决定在价值分配中的话语权。 在产业链和行业内部竞争性合作将演变为市场细分的竞争。这种合作通常是 以共同目标为依据，没有共同的目标就不会有合作，原有的产业链也不会存在。 共同合作的目标可以是动态变化的，所以产业链也是在动态变化的。但是企业在 产业链中的位置与在价值创造中的贡献度决定了企业在价值分配中的话语权的大 小。 本文将用竞合理论，并结合第三方支付产业链，分析第三方支付机构、商业 银行的核心竞争力，研究国内商业银行在应对第三方支付平台发展时应采取合作 策略。 2.2 共生理论 共生理论（intergrowth theory）起初是一个生物学上的概念，在它发展了一 个世纪以后，被拓展到社会科学的研究中来。共生不仅是一种生物现象，也是一 种社会现象；不仅是一种自然状态，也是一种可塑形态；不仅是一种生物识别机 制，也是一种社会科学方法（肖灼基） 。 共生 （intergrowth） 一词来源于希腊语， 由德国真菌学家 anton de bary 于 1879 年提出，是指不同种属按某种物质联系而生活在一起。共生是一种普遍存在的生 物现象，抽象的说，共生是共生单元之间在一定的共生环境中按某种共生模式形 成的关系。共生现象不仅存在于生物界，而且广泛的存在于社会经济体系中（袁 纯清，2002） 。随着共生概念的不断发展，共生的思想和概念已不仅仅为生物学所 独享还被应用到人类学、社会学、经济学、管理学、建筑学甚至政治学的领域。 一般而言，共生体系包括共生单元、共生模式和共生环境，这三者构成了共 生的基本三要素。 a 银行应对第三方支付平台发展的策略研究 12 共生单元是指构成共生关系的基本能量生产和交换单位，是形成共生体的基 本物质条件。不同的共生体中，共生单元的性质和特征是不同的，在不同层次的 共生分析中共生单元的性质和特征也不同。共生模式又称共生关系，是指共生单 元相互作用的方式或相互结合的形式，它既反映共生单元之间作用的方式，也反 映作用的强度；它既反映共生单元之间的物质信息交流关系，也反映共生单元之 间的能量互换关系。共生单元以外的所有因素的总和构成共生环境。在共生关系 的三个要素中，共生模式是关键，共生单元是基础，共生环境是重要外部条件15。 本文以第三方支付为纽带，将商业银行、第三方支付机构、小企业和网上消 费者联系起来研究，将其视为一个小型经济体，用“共生理论”进行研究。 2.3 swot 分析方法 swot 分析方法是一种企业内部分析方法，即根据企业自身的既定内在条件 进行分析，找出企业的优势、劣势及核心竞争力之所在。其中，s 代表 strength(优势)，w 代表 weakness(弱势)，o 代表 opportunity(机会)， t 代表 threat(威胁)，其中，s、w 是内部因素，o、t 是外部因素。按照企业 竞争战略的完整概念，战略应该是一个企业“能够做的” （即组织的强项和弱项） 和“可能做的” （即环境的机会和威胁）之间的有机组合16。 与其他的分析方法相比较，swot 分析从一开始就具有显著的结构化和系统 性的特征。就结构化而言，首先在形式上，swot 分析法表现为构造 swot 结构 矩阵，并对矩阵的不同区域赋予了不同的分析意义。其次在内容上，swot 分析 法的主要理论基础也强调从结构分析入手对企业的外部环境和内部资源进行分 析。swot 方法的重要贡献就在于用系统的思想将这些似乎独立的因素相互匹配 起来进行综合分析，使得企业战略计划的制订更加科学全面。 swot 方法自形成以来，广泛应用于企业战略研究与竞争分析，成为战略管 理和竞争情报的重要分析工具。分析直观、使用简单是它的重要优点。即使没有 精确的数据支持和更专业化的分析工具，也可以得出有说服力的结论。 本文将用 swot 分析方法，分别分析第三方支付平台和国内商业银行的 strength(优势)、 weakness(弱势)、 opportunity(机会)、threat(威 胁)，在此 swot 分析基础上，结合竞合理论、共生理论研究商业银行应采取何 策略应对第三方支付平台的发展。 第三章 第三方支付平台与 a 银行业务范畴 13 第三章第三章 第三方支付平台第三方支付平台与与 a a 银行业务范畴银行业务范畴 3.1 第三方支付平台定义及特征 3.1.1 第三方支付平台定义 第三方支付概念 第三方支付指独立于电子商务企业与银行，不直接参与商品或服务的交易， 单纯地为商户和消费者（也可能是交易中的其他商户）提供支付服务。以银行的 支付清算功能为基础，通过与银行和认证机构合作，向商家和个人用户提供第三 方支付清算服务的机构称为第三方支付组织1。 第三方支付分为独立第三方支付和非独立第三方支付。非独立第三方支付依 托电子商务平台，如：为美国著名拍卖网站 ebay 提供支付服务的 paypal, 中国腾 讯和淘宝网的支付工具财付通和支付宝等。独立第三方支付不依托任何电子商务 网站，在提供支付服务时保持中立并公正地维护参与交易各方的合法权益，如中 国银联电子支付、易宝支付和块钱支付等。 第三方支付平台 所谓 “第三方支付平台” ， 就是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付 平台。第三方平台通过提供通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建 立连接，起到信用担保和技术保障的职能，从而实现从消费者到金融机构以及商 家之间货币支付、现金流转、资金清算和查询统计。第三方支付平台主要面向开 展电子商务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务，不直接从事具体的 电子商务活动1。 第三方支付与第三方支付平台 第三方支付与第三方支付平台不是一个概念，它们之间存在密切的关系。第 三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。在这种支付方式中，由第三 方独立机构担当买卖双方的“信用中介” ，同时提供与多家银行支付系统的对接， 保障了买卖双方的合法权益。第三方支付平台则是一种由网络、技术、软件、服 务等构成的实现第三方支付的平台系统。此外，第三方支付平台是第三方支付这 种支付方式得以实现所必需的媒介17。 基于第三方（非银行）支付平台，消费者和商家之间的支付业务由第三方支 付公司来完成，它是目前发展最为迅速的新型支付模式。第三方支付平台的运作 流程如图 3.11。 a 银行应对第三方支付平台发展的策略研究 14 买家付款至买家付款至 第三方平台第三方平台 支付平台通支付平台通 知卖家发货知卖家发货 买家收到商品买家收到商品，支支 付平台转账给卖家付平台转账给卖家 交易交易 成功成功 图 3.1 第三方支付平台的运作流程 实际上，第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物” ，尽管它增加了电 子商务交易过程的一些手续，使交易的快捷性打了折扣，但采用第三方支付，既 可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动， 增加了网上交易的可信度，同时还可以为交易提供技术支撑和其他增值服务。 3.1.2 第三方支付服务的特征 与普通的网上支付比较，第三方支付平台所提供的服务具有以下几点特征： 一、方便交易。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多 种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行。对于商家来说，不用安 装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作，降低了开发和应用成 本1。 二、降低交易成本。对于商家来说，利用第三方支付平台作为中介可降低企 业运营成本；而对于银行来说，可以直接利用第三方的服务系统向它的个人和企 业客户提供服务，帮助银行节省网关开发成本1。 三、个性化和增值服务。第三方支付可以根据商户业务发展和市场竞争情况 创造新的商业模式，制定个性化的支付结算服务，如对航空商户提供的分账服务 17； 第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易 分析，为消费者提供方便及时的退款和停止支付服务。 四、信用担保。第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从 而防止交易双方对交易的抵赖行为并对后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应 的证据，在很多程度上避免了交易欺诈的发生1。 五、支付中介。付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付平台 完成款项在付款人、银行、第三方支付机构、收款人之间的转移17。 第三方支付平台是当前所有可能突破支付安全和交易信用双重问题的方案中 较理想的解决方案，第三方支付的兴起和完善有力推动了电子商务的发展。 3.1.3 第三方支付的一般运行模式及交易流程 一、第三方支付的一般运行模式 第三方支付的一般运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账 第三章 第三方支付平台与 a 银行业务范畴 15 户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商 家发货；买家收到货物，检验商品并确认后，通知第三方；第三方将其款项划至 卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式 1。 以 b2c 交易为例说明第三方支付模式的交易流程，如图 3.2： 消费者消费者商户商户 银行银行支付平台支付平台 浏览商品浏览商品、下订单下订单 选择第三选择第三 方支付方支付 支付请求支付请求 通知划账成功通知划账成功 结算结算（通通 过第三方支过第三方支 付平台付平台） 发货发货 通知支付结果通知支付结果 图 3.2 第三方支付模式的交易流程 二、第