（工商管理专业论文）z银行住房贷款风险防东研究.pdf

摘要 摘要 近年来，随着城市化进程的推进和城镇住房制度改革的不断深入，房地产 业取得了快速的发展。在住房分配的转变中，个人住房贷款的出现，作为新兴 的金融产品，有利于促使房贷市场的发展。目前，我国的个人住房贷款受国家 相关政策的鼓励，而且风险低、收益高，在此背景下，商业银行都相继进入房 贷市场，因而我国个人住房贷款业务发展十分迅速，已成为我国居民购买住房 的主要融资模式。 z 银行自开展个人住房贷款业务以来，各类违约案例时有发生。在个人住房 贷款进展初期，z 银行由于防范风险意识较弱、风险欠缺管理等因素造成了个贷 出现了不少的问题。因此，本文借助在z 银行从事个人住房贷款操作和管理的 经验，以z 银行个贷风险控制为目的，分析了z 银行个人住房贷款的风险原因， 然后结合国内夕 其风险管理的成功实践，较系统地提出了商业银行开展个人住 房贷款业务白勺风险控制对策。 本文第l 章是绪论，阐明了论文选题背景、研究宗旨和研究方法等；第2 章概述了住房贷款风险管理理论；第3 章对z 银行住房贷款业务现状进行了分 析；第4 章以o ( 商贸广场贷款为案例，分析了个人住房贷款带来的风险、原 因和启示；笫5 章从宏观经济社会环境、商业银行内外部等方面提出了个人住 房贷款的风险控制措施。第6 章是结论和展望。 关键词：个人住房贷款；z 银行；风险管理 a b s t r a c t a b s t r a c t w i t ht h er a p i dd e v e l o p m e n to fi n d i v i d u a lh o u s i n gl o a n sm a r k e t , f o ri t sh i 曲 p r o f i t ，f a m i l yh o u s em o r t g a g el o a ni sq u i t ef a v o r e db yzb a n k sa n do t h e r s e s p e c i a l l y a f t e rb r e a k o u to ft h e g l o b a l f i n a n c i a lc r i s i sc a u s e d b y s u b p r i m em o r t g a g e c r i s i s ，c a u s i n gc e r t a i nr i s k st ot h ec o m m e r c i a lb a n k s s o ，础s kc o n t r o la n dm a n a g e m e n t o ft h ef a m i l yh o u s em o r t g a g el o a ni su r g e n t ，w h i c hi st h ek e yl i n kf o rh e a l t h f u l d e v e l o p m e n to fc o m m e r c i a lb a n k s w h a ti sm o r e ，i t i s i m p e r a t i v e t o s t r e n g t h e n m a n a g e m e n tr i s k so ff a m i l yh o u s em o r t g a g el o a n f r o mzb a n k si n d i v i d u a lh o u s i n gl o a nb u s i n e s sh a sb e e nc a r r i e do u t a l lk i n d s o fc a s e sh a v eo c c u r r e d i nt h ee a r l yp r o g r e s so fi n d i v i d u a lh o u s i n gl o a n s ，r i s k p r e v e n t i o na w a r e n e s so fzb a n k si sw e a k e ri nr i s km a n a g e m e n t ，a n dt h e r ew e r eo t h e r f a c t o r sh a v ec o n t r i b u t e dt om a n yp r o b l e m s t h e r e f o r e ，t h i sp a p e ro ft h ezb a n k h o u s i n gl o a n st oi n d i v i d u a l se n g a g e di nt h eo p e r a t i o na n dm a n a g e m e n te x p e r i e n c et o zb a n k sf o rt h ep u r p o s eo fac r e d i tr i s kc o n t r o l ，a n a l y s i so f t h ezb a n kr i s kb e c a u s eo f i n d i v i d u a l h o u s i n gl o a n s ，a n d d o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a ls u c c e s so fi t sr i s k m a n a g e m e n tp r a c t i c e s a tl a s t p u t t i n g f o r w a r dr i s kc o n t r o lm e a s u r e so fzb a n k i n d i v i d u a lh o u s i n gl o a n t h i sa r t i c l ei sd i v i d e di n t os i xc h a p t e r s ，c h a p t e ro n ei st h ei n t r o d u c t i o n ；c h a p t e r t w oi sh o u s i n gl o a nr i s km a n a g e m e n tt h e o r i e s ；c h a p t e rt h r e ea n a l y z e st h es t a t u so f b a n kh o u s i n gl o a n s ；c h a p t e rf o u ri sc o m m e r c es q u a r ex x xl o a n sf o rs p e c i f i cc a s e s o fi n d i v i d u a lh o u s i n gl o a n st o 晰n gf a l s er i s k s ，c a u s g sa n de n l i g h t e n m e n t ；c h a p t e r f i v ei sp r o p o s e dr i s kc o m r o lm e a s u r e so f i n d i v i d u a lh o u s i n gl o a n st oc o m m e r c i a l b a n k s ；c h a p t e rs i xi st h ec o n c l u s i o n sa n dp r o s p e c t s k e yw o r d s ：p e r s o n a lh o u s i n gl o a n ；zb a n k ；r i s k ；r i s km a n a g e m e n t 第1 章绪论 1 1 研究背景及意义 1 1 1 研究背景 第1 章绪论 个人住房贷款是指商业银行向房屋的自然人发放的贷款。在我国贷款对象 为具有完全民事行为能力的我国公民、在我国大陆有居留权的具有完全民事行 为能力的港澳台自然人、外国人。 我国的房地产业是从党的十一届三中全会以后，伴随着国家经济体制改革 发展起来的。1 9 9 1 年6 月，国务院发出 ：1 5 8 - - - 1 5 9 2 2 肖平健全和创新个人住房贷款风险防范机制 j 市场周刊，2 0 0 9 ，( 7 ) ：2 0 - - 2 3 2 3 周浩商业银行个人住房贷款风险与防范 j 西南金融，2 0 0 9 ，( 9 ) ：4 6 4 7 2 4 宾融住房抵押贷款证券化 北京：中国金融出版社，2 0 0 9 2 5 莫晓铭我国商业银行对个人住房抵押贷款风险管理研究 d 西南财经大学，2 0 0 8 2 6 夏桢嫒反向抵押贷款住房价值风险及其防范 j 管理与财富2 0 1 0 ，( 5 ) ：2 6 2 7 2 7 詹原瑞银行信用风险的现代度量与管理 m 北京：经济科学出版亭+ ，2 0 0 9 4 3 参考文献 2 8 王建梅，郑文堂，谢太峰金融业务风险及其管理 扪北京：社会科学文献出版社， 2 0 0 9 2 9 潘金生等现代金融通论 m 4 匕京：华艺出版社，2 0 0 8 ， 3 0 贾芳琳商业银行信贷业务 m 北京：中国财政经济出版社2 0 0 9 3 1 倪锦忠，张建友，闻玉堂现代商业银行风险管理 砌北京：中国金融出版社，2 0 0 9 3 2 王颢个人住房按揭贷款业务存在的风险及其防范 j 】中国金融，2 0 0 9 。( 6 ) ：4 7 - - 4 9 3 3 】谢健美国次级债危机及其对我国住房抵押贷款证券化的启示z j 中国审计：特区版， 2 0 0 8 ，( 6 ) ：3 2 3 5 3 4 胡倩对当前形势下我国商业银行房地产信贷风险管理的思考 j 】中国商贸：2 0 0 9 ， ( 4 ) ：8 4 3 5 邹宏元金融风险管理( 第三版) m 1 成都：西南财经大学出版社，2 0 1 0 3 6 邓中宁商业银行个人住房贷款的发展及其风险防范研究 j 法制与经济2 0 0 8 ，( 6 ) ： 9 6 9 9 。 3 7 刘冰封论发展个人住房贷款业务的风险防范 j 中国高新技术企业，2 0 0 8 ：2 7 3 8 朱武祥杜丽虹，姜昧军商业银行突r e m 北京：机械工业出版社，：2 0 0 8 3 9 李志辉商业银行管理学【m 】| 匕京：中国金融出版社，2 0 0 8： 4 0 徐海沽商业银行服务营销 m 北京：中国金融出版社，2 0 0 8； 4 1 许学军，沈旭勇商业银行中小企业贷款业务 m 上海：上海财经大学出版社，2 0 1 0 4 2 邵平商业银行合规风险管理 m 北京：中国金融出版社2 0 1 0 4 3 许学军，朱耀明，东良荣现代商业银行绩效考核与激励机制 上海：上盖财经大 学出版社，2 0 0 8 4 4 甘当善商业银行经营管理( 第2 版) m 上海：上海财经大学出版社，2 0 0 9 4 5 陈向青商业银行风险管理框架的战略构建 j 中国金融，2 0 0 8 ，( 4 ) ：8 2 - 8 3 4 6 刘长江商业银行资产托管业务 m 北京：中国金融出版社，2 0 0 9 4 7 朱建国农业银行风险管理的现状及优化路径初探 j 湖北农村金融研究， 2 0 0 8 ( 9 ) ：2 6 2 9 4 8 刘堕我国商业银行信_ 【l ! j 风险预警与缓释研究：基于全面风险管理视角 m 长沙：湖南 人民出版社。2 0 1 0 4 9 贾墨月，叶新年陈永健现代商业银行风险管理 m 北京：首都经济贸易火学出版 社，2 0 0 8 5 0 郭田勇商业银行中间业务产品定价研究 m j 七京：中国金融出版社，2 0 1 0 5 1 白涛商业银行风险管理新实践 m 北京：中国金融出版社，2 0 0 9 5 2 李平，孙伟当前金融危机背景下的社会控制和内部控制 j 商业经济，2 0 0 8 ，( i i ) ： 7 5 7 6 5 3 周小川商业银行还应重点发展房贷业务i n 中华工商时报。2 0 0 8 3 6 参考文献 5 4 魏国雄信贷风险管理 m 北京：中国金融出版社，2 0 0 8 ，5 6 - 7 0 5 5 涂昭明，赵庆明，董积生全球金融危机下中国商业银行风险管理与发展战略阴 北 京，中国财政经济出版社，2 0 1 0 5 6 】陈建信用评分模塑技术与应用m 北京，中国财政经济出版社，2 0 0 5 r 5 7 中国建设银行股份有限公司发展战略研讨会交流材料中国建设银行网站，h t t p ： w w w c c b c o m c n h o m e i n d e x h t m l2 010 5 8 j 中国建设银行个人贷款消费信贷管理业务培训资料，2 0 0 9 中国建设银行网站，h t t p ： # w w w c c b c o m c n h o m c i n d e x h t m l2 0 1 0 r 5 9 商业银行个人贷款业务流程、操作指南和管理，2 0 0 9 6 0 张吉光，粱晓商业银行全面风险管理 m 北京：立信会计出版社，2 0 0 6 6 1 季爱东住房金融新业务与法规 m 北京：中国金融出版社，2 0 0 4 6 2 韩伟抵押物价值不足的法律风险i n 北京日报，2 0 0 8 - 0 8 一0 5 6 3 j 梁柯志个人房贷突现负增长 n 21 世纪经济报，2 0 0 8 0 6 1 3 6 4 张久云银行员工职业道德风险的管理与控制 j