（工商管理专业论文）网上银行与传统银行的比较分析.pdf

摘要 随着网络技术的快速发展和市场竞争的日益加剧，中国银行业的 内外部环境发生了巨大变化，网上银行应运而生。其超越了时空的限 制，实现向客户提供任何时候( a n y t i m e ) 、任何地点( a n y w h e r e ) ， 以及任何方式( a n y h o w ) 的“3 a ”服务，正日益成为世界各国银行 业发展的必然选择。 我国加入w t o 过渡期已经结束，外资银行已与中资银行一样享 有同等的国民待遇。在对传统银行业务领域展开竞争的同时，外资银 行正要借助网络无限的优势，实现远程服务，以弥补其网点少、规模 小的不足。如何面对这场竞争、在竞争中立于不败之地，是中资银行 必须思考和解决的迫切问题。本文试从网上银行是我国银行业发展的 趋势方面进行分析，说明在同样满足客户金融需求的前提条件下，网 上银行业务比传统银行业务成本更低、效率更高、营销效果更好，是 中资银行稳定现有客户、挖掘潜在客户、寻求新的利润增长点、提高 核心竞争力的关键所在，以促进中资银行重视并加强网上银行业务的 创新和发展，在激烈的市场竞争中占尽先机。 本文第一部分对网上银行及其业务进行了简要的介绍，分析了网 上银行的发展特点，从功能上说明了网上银行能办理除现金业务以外 的所有传统银行业务。第二部分介绍了国外网上银行发展的总体情 况，并对我国银行业网上银行业务发展现状进行了概述，从中总结了 几点对我国银行业发展有益的启示。第三部分从网上银行与传统银行 的区别、网上银行具有的优势、网上银行的发展趋势方面对网上银行 和传统银行进行了比较分析，说明了网上银行是我国银行业发展的趋 势。 关键词：网上银行：传统银行；比较 a b s t r a c t a st h en e t w o r kt e c h n o l o g ya c c e l e r a t e si t s d e v e l o p i n ga n dm a r k e t c o m p e t i t i o nb e c o m e sm o t ef i e r c e ，t h ei n s i d ea n do u t s i d ee n v i r o n m e n to f c h i n e s eb a n k i n gi n d u s t r yh a sc h a n g e dg r e a t l y , i n t e r n e tb a n k i n gh a s e m e r g e n c e i n t e r n e tb a n k i n gb r e a c h e sl i m i t so ft i m ea n ds p a c e ，s u p p l i e s c l i e n t sw i t h ”3 a ”s e r v i c e sa ta n y t i m e ，a n y w h e r ea n da n y h o w i ti s b e c o m i n gt h ei n e v i t a b l ec h o i c e o ft h eb a n k i n gi n d u s t r ya l lo v e rt h ew o r l d i t so v e rt h a tt h et r a n s i t o r yp e r i o do fo u rc o u n t r y se n t r a n c ei n t ot h e w t o ，f o r e i g nb a n k sh a v ee n j o y e dt h es a m ec i v i lt r e a t m e n ta st h a to ft h e c h i n e s eb a n k s w h e nc o m p e t i n gw i t hf o r e i g nb a n k sa tt h eo p e r a t i o no f t r a d i t i o n a lb a n k i n g , t h e yw i l lt a k ea d v a n t a g eo ft h e i ru n l i m i t e dw e b t e c h n o l o g yt of u l f i l lt h e i rt e l e s e r v i c e sa n dc o m p e n s a t et h e i rs h o r t a g e so f l e s sb u s i n e s sc e n t e r sa n do fs m a l ls c a l e s h o wt of a c et ot h ec o m p e t i t i o n a n dw i nt h ec o m p e t i t i o ni sam u s tf o ru st oh a n d l e t h i sa r t i c l ea n a l y z e s t h et r e n dt h a ti n t e r n e tb a n k i n gt ot h ec h i n e s eb a n k s ，a n dd i s c u s s e si t s a d v a n t a g e ss u c ha sl o w e r i nc o s t s ，h i g h e ri ne f f i c i e n c ya n db e t t e ri n m a r k e t i n gt h a nt h eo p e r a t i o no ft r a d i t i o n a lb a n k i n g t h ei n t e r n e tb a n k i n g i st h ek e yt oe n h a n c et h ec o r cc o m p e t i n ga d v a n t a g e so fo u rb a n k s o u r b a n k ss h o u l da t t a c hi m p o r t a n c et ot h ei n t e r n e tb a n k i n ga n de n h a n c et h e c r e a t i o na n dt h ed e v e l o p m e n to ft h ei n t e r n e tb a n k i n g ，a n dh a v eac u t t i n g e d g ei nt h ef u t u r eb a n k i n gc o m p e t i t i o n t h ef i r s tc h a p t e rg i v e sab r i e fi n t r o d u c t i o no ft h ei n t e m e tb a n k i n g a n di t so p e r a t i o n a lr a n g ea n di t sc h a r a c t e r i s t i c t h es e c o n dc h a p t e rg i v e sa s u m m a r i z a t i o no ft h eo v e r s e a si n t e m e tb a n k i n ga n dt h ed o m e s t i ci n t e r n e t b a n k i n g ，t h e nc o n c l u d e ss o m ei n s p i r e st o o u rb a n k s t h et h i r dc h a p t e r e x p l a i n st h a ti n t e m e tb a n k i n g i st h et r e n do fc h i n e s eb a n k i n g k e yw o r d s ：i n t e r a c tb a n k i n g ；t r a d i t i o n a lb a n k i n g ；c o m p a r e 刖青 1 9 9 5 年，世界上第一家网上银行一安全第一网络银行在美国诞 生，自此银行业进入了个激动人心的时代，信息网络技术给传统银 行业带来剧烈地冲击，网络化、虚拟化的概念正在大张旗鼓地改变着 传统银行业的发展之路。 目前，我国实行严格的金融分业经营管理体制，传统商业银行主 要靠存贷业务获取利差收入，中间业务收入比重占全部收益比重一直 在1 0 左右的低水平1 。而美国花旗银行的存贷业务利润仅占总利润 的2 0 ，其余8 0 的利润都是由大量高附加值的中间业务创造的，这 表明我国银行业与国外先进银行之间还有不小的差距。特别是我国加 入w t o 后，金融业面临着一种前所未有的威胁和挑战，这促进了金 融服务组织机构和服务方式等的不断创新，银行业利用现代信息技术 的广度和深度也在不断提高，电子货币、网上银行、网上证券、网上 保险等新型金融创新产品不断出现，其中网上银行是金融服务领域出 现的最具有影响力的创新之一，它在银行业发展中导致了一场前所未 有的革命，改变了传统银行的组织结构和运行模式，降低了交易成本， 对金融发展的理论研究和实践活动提出了新的课题。网上银行在拓宽 银行经营范围、提高金融服务效率的同时，也以其特殊的经营形式及 特征对传统银行提出了挑战。因此，有必要对网上银行和传统银行进 行比较分析，寻求我国银行业发展的趋势，顺利推动我国银行业的发 展进程。 正基于此，本文通过介绍和分析网上银行的兴起与发展特点，试 用“p e s t ”分析方法对网上银行发展的环境进行了分析，通过分析 网上银行与传统银行的区别、优劣势和发展趋势，对网上银行和传统 银行进行了比较分析，并认为网上银行是我国银行业未来发展的趋 势，是中资银行在与外资银行竞争中的核心竞争力所在，同时，希望 1 2 0 0 6 年个人理财进入后成长期h u p ：w w w z j 0 1 c o m c n 0 5 m o n e y s y s t e m 2 0 0 6 0 2 0 7 0 0 6 4 6 6 5 1 5 s h t m l 1 以此引起国内各家银行对网上银行发展重要性的认识，积极拓展和创 新网上银行业务，在激烈的市场竞争中抢占先机。 一、网上银行概述 ( 一) 网上银行的概念 网上银行( i n t e r n e tb a n k i n g ) ，又称网络银行，是银行通过互联 网为其客户提供金融服务的全新手段和方式。它以现有的银行业务为 基础，利用i n t e m e t 技术为客户提供综合统一、安全实时的金融服务。 它更是一种以银行的计算机为主体、以银行自建的通信网络或公共互 联网为传播媒介，以单位或个人计算机为入网操作终端的“三位一体” 的新型银行。其包括了两层含义，一个是机构概念，指通过信息网络 开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金 融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用所带来的新兴业务。 一般来说，网络银行包括三个要素，一个是需要具备因特网或其 它电子通讯网络，如计算机网络、传真机、电话机或其它通讯手段； 二是基于电子通讯手段的金融服务的提供者，如提供电子金融服务的 银行或证券服务机构；三是基于电子通讯的金融服务消费者，如以电 子通讯形式消费的各类终端或用户，或基于虚拟网络的各种金融服务 代理商等。 网上银行的定义还可以从以下三个层次予以理解： 一是银行服务的载体。在传统金融服务方式下，客户需要到银行 办公场所和营业网点，通过与银行业务入员面对面的接触和沟通，填 制一系列的纸质凭证，例如各种申请表、业务传票、协议等，才能获 得所需要的银行服务。而在网上银行服务方式下，客户无须到银行办 公场所，无须与银行业务人员面对面接触，只需通过在网络上填制相 应的电子表格、电子凭证等，借助虚拟的网络空间，即可享受到需要 的银行服务。 二是银行服务的场所。在传统银行服务方式下，银行需要在繁华、 方便的城市中心地带建造或租用办公大楼，配备设备齐全的营业室， 在营业场所制定和落实周全的安全保卫措施的前提下，才能向客户提 供银行服务。而在网上银行方式下，银行只需设计友好的用户界面、 安全的网络保障措施，借助客户自用的个人电脑、手机或其他智能设 备就可以向客户提供服务。 三是银行服务的内涵。通过网上银行，客户不仅可以办理传统的 存款、贷款、汇款等银行服务，而且可以享受到信息科技应用所带来 的其他金融服务。实际上，由于网上银行的交互性特征，网上银行提 供的服务已经不局限于以上两个方面，它实际上已经跨越了银行业的 界限，开始向证券、保险和其他行业渗透1 。 ( 二) 网上银行的业务范围 在市场竞争日益激烈的今天，传统银行业务市场份额逐渐减少， 谁能加强金融服务的创新，充分利用网上银行，谁就能胜出一筹，继 而取得未来同业市场竞争的主动权。在我国加入w t o 、银行业受到 外资银行严峻挑战的今天，国内部分商业银行已不满足现状，不满足 于传统银行业务的发展，纷纷加入到势不可挡的网上银行潮流之中寻 求发展机会，以此提高自身的社会形象、市场形象和竞争能力。目前 我国电子商务发展的特点己经由浮躁型向思索型方向转变，发展的理 性得以加强，发展战略开始转变，开始寻求新的商业模式，更深层次 地探讨电子商务的实质和价值。同样，企业客户也在探求如何利用网 上银行，实现企业资金管理与银行服务的协调与统一。 在国外经济发达国家，各知名银行都将能否向客户提供网上银行 服务作为提升服务水平的重要手段和衡量自身竞争实力高低的标准。 经过多年的发展和实践，国外先进银行网上银行服务的发展已经呈现 出服务手段电子化、服务形式创新化的发展趋势，在资金管理的产品 类别和全面服务上超过国内各家商业银行。 国内电子银行产品体系经过近几年的快速发展已经从简单的查 王华庆网上银行风险监管原理与实务中国金融出版牡2 0 0 3 年2 月p 3 4 询、转账扩展到集团投资理财为一体的多层次结构。通常来讲，网上 银行提供的服务主要有以下几个方面： 1 传统银行业务的网上交易形式 包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询和投诉、账户的查 询和勾对、业务申请和挂失以及在线缴费和转账等功能。 2 标准化服务 网上银行通过标准化的接口提供网上服务，用户端的使用界面可 以进行个性化定制，但是所有的用户使用的都是相同的后台处理程序 和数据库。标准化的设计不仅可以照顾到用户的使用习惯，使得用户 的接受程度较高，可以很快适应各种界面的网上服务，并迅速掌握这 项高科技服务，更重要的是，标准化有利于数据的统计和分析，便于 银行了解客户的消费习惯、对功能的使用偏好、以利于进一步修改和 完善网上银行的功能，为客户提供更好的服务。 3 新的金融创新业务 比如银企互联、网上贵宾室、网上财务室、代发工资、集团理财 等业务。 4 电子商务相关业务 既包括商户对个人客户模式( b 2 c ) 下的购物、订货、证券买卖 等零售业务，也包括商户对商户模式( b 2 b ) 下的网上采购等批发业 务的网上结算。 5 全方位的电子化运营与管理 传统商业银行使用的票证被全面电子化，如电子支票、电子汇票、 电子账单等，同时，全面使用电子钱包、电子现金等电子货币。 ( 三) 网上银行的发展特点 1 “3 ”银行 “3a ”特征是网上银行的基本特点，即网上银行是全天候运作 的银行( a n y t i m e ) 、开放的银行( a n y w h e r e ) 、服务方式多样化的银 行( a n y h o w ) ，从而使银行的服务突破了时间和空间的限制、突破了 服务手段的限制。 网上银行是全天候运作的银行( a n y t i m e ) ，即无时间限制的银行。 由于互联网不分昼夜每天2 4 小时都在运转，网上银行服务不受时间 因素的制约，可以全天候地连续进行，实现一年3 6 5 天，每天2 4 小 时服务，摆脱了上下班的时间约束，摆脱了白天和黑夜的时间约束， 也摆脱了全球时区划分的限制。网上银行是开放的银行( a n y w h e r e ) ， 即全球化银行，突破了空间限制。由于互联网把整个世界变成了“地 球村”，地域之间的距离变得无关紧要，导致网上银行也不受空间因 素的制约，大大加快了银行业全球化的进程，金融市场的相互依存性 空前加强。网上银行是服务方式多样化的银行( a n y h o w ) ，客户将不 需要必须到银行柜台才能办理业务，而是可以通过家中、办公室的连 通互联网的电脑终端即可享受到查询、转账、证券交易、保险、信托 等等多方面非现金银行服务。 2 虚拟化银行 网上银行是虚拟化银行，它是可以在虚拟世界( 网络世界) 中进 行活动的银行。互联网在把地球变小的同时又为社会、经济活动构筑 了一个虚拟世界，使网络经济得以在网上网下虚实结合、同时并存、 相互影响、相互促进。虚拟化的特征使人们业已形成的对传统银行的 概念受到全面冲击。银行不一定再以豪华装修的高楼大厦、亮丽的营 业大厅等形态出现，客户面对的将不再是实物的银行柜台，而是计算 机屏幕上显示的虚拟银行柜台。银行无须再为扩张分支行网络而投入 购置或租用办公场地的大量资金，也无须为刻意树立银行形象而建造 或租用雄伟的办公大楼和黄金口岸的营业大厅。与其他行业相比，金 融产品的交易本身即以虚拟资本为交易对象，不是实物的交换，这就 使得金融与构筑虚拟世界的信息网络具有天然的结合基础，使得银行 服务无纸化程度大大增强，服务效率也得到大大提高。 3 个性化银行 相对于传统银行，网上银行的客户散布于不同的互联网终端之 前，传统的大众营销方式已不适合新的客户结构。在网上银行的竞争 环境中，如何及时了解客户的需求，以客户为中心，根据客户的实际 需要，为客户提供个性化的服务，是网上银行竞争成败的关键所在。 借助网上银行完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析 和数据挖掘，从中发现重要的潜在优质客户。可以通过对客户行为偏 好的分析，细分服务市场，利用互联网交互性的特点，有针对性地制 定营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为客户提供量身 定制的服务，提高客户的忠诚度和满意度。 4 交互性银行 网上银行具有很强的交互性。通过银行传统营业网点销售保险、 证券、基金等金融产品很难成功，因为客户在购买这类产品时往往要 进行详细的咨询和了解，而一般营业网点的业务人员由于培训不到 位、综合素质不强、业务繁忙等原因不能为客户提供详细、周全的咨 询服务，聘请金融专家提供咨询又成本过高。相反，利用互联网的交 互性，银行只需要少数专业职员就可以同时回答各类客户的疑问，从 而顺利地实施代销，而且提供咨询的费用相对很低。从西方发达国家 网上银行和我国部分优秀银行提供的网上银行服务看，网上银行已经 成为“一站式服务”的金融超市，客户不仅可以得到各种银行服务， 而且可以在网上银行的平台上进行各类证券投资，购买不同的保险和 基金产品，甚至可以获得其他行业的交易信息。 5 高效率银行 互联网以光速传输信息，信息流动空前加快，当今世界实时信息 变得日益重要，反映技术变化频率的“网络年”只相当于日历年的四 分之一。以计算机芯片为例，其发展速度遵循罗尔定律，即每1 8 个 月处理速度增加一位。第一批个人电脑在1 9 7 9 年问世时，其芯片处 理速度为每秒钟3 3 万个字符，三年后即1 9 8 2 年诞生的i n t e l2 8 6 芯 片每秒种能处理1 2 0 万个字符。现在，芯片的处理速度要用“m i p s ” ( 每秒百万个字符) 表示。目前，最新奔腾处理器每秒的处理速度已 超过3 0 0 0 m i p s 。互联网的快速发展使银行服务活动的节奏也随之大 大加快，银行服务活动有如逆水行舟、不进则退。银行服务的产品老 化在变快，创新周期在缩短，竞争越来越成为时间的竞争。大、中、 小型银行将站在同一起跑线上竞争，许多金融机构将有机会利用其优 秀的服务在网络上重树自己的形象和地位，中小银行更希望凭借技术 优势掌握市场先机，赢得传统金融服务时代难以得到的客户资源和竞 争优势。 6 创新型银行 创新型银行，是指在技术创新、制度创新、产品创新等多方面进 行创新的银行。随着网络技术的不断更新，市场对银行提供的服务手 段、服务效率和产品功能上的要求也会随之不断提高，这就要求银行 要不断地进行技术创新、制度创新和产品创新，通过创新建立竞争优 势，维持银行的长期可持续发展，网上银行正是银行进行技术创新、 制度创新和产品创新技术发展的结果。t 薛岷我国网上银行发展现状、问题及对策研究东北师范大学，2 0 0 6 年4 月，p 2 5 8 国内外网上银行发展现状 总体上说，网上金融的发展处于不平衡状态，北美和欧洲的网上 银行发展最为迅速，其网上银行数量之和占全球市场的9 0 以上。其 次是亚太地区，如日本、澳大利亚、新西兰、香港和新加坡等。国内 各家商业银行的网上银行发展也不平衡，其中，招商银行和工商银行 的网上银行发展较为迅速。 ( 一) 国外网上银行发展总体情况 网上银行的发展起源于1 9 9 5 年1 0 月的花旗银行在网上设立了网 站，形成网上银行的最初雏形。1 9 9 5 年1 0 月1 8 日，美国的h u n t i n g t o n b a n e s h a m s 会同其他两家商业银行，并联合了s e c u r ew a r e 和f i v e s p a c e 计算机公司，成立了全球第一家网络银行一安全第一网络银行 ( s f n b ) 。这家银行没有传统银行所具有的物理地址、办公大楼和营 业网点，也没有营业柜台和金库，只有互联网上的网络地址，这家银 行每天2 4 小时营业，登录这个虚拟银行的网上营业大厅中，你不会 感到有什么不方便的地方，因为你可以看到诸如“开户”、“个人财务”、 “咨询台”、“行长”等柜台，甚至还有一名“保安”，用户只需点击 鼠标就能完成所需要的金融服务交易。 美国和欧洲是目前世界上网上银行发展最为迅速、服务水平最高 的地区。1 9 9 8 年美国的i b m 公司与1 6 家银行一起建立了网上银行业 务处理系统，当时，该系统可为北美洲的6 0 0 0 万个家庭提供网上银 行服务。在这种业务处理模式下，这1 7 家银行无需建立各自的网络 机构，它们利用一个共同的网络服务平台，为用户提供安全的联机服 务。该平台能够使用户随时随地处理银行的基本业务，如付账单、查 询收支情况、制定财务计划、根据实时数据进行现金流动分析等，并 在此基础上为用户勾画出一幅包括存款、支票、信用卡、保险、固定 资产等信息在内的综合资金管理蓝图。所有这些只需用电脑简单操作 就可实现。在美国，利用互联网开展银行新业务、营业电子化已成为 银行业发展的趋势。目前在美国比较有名的网络银行有s f n b 、w e l l s f a r g o 、n e t b a n k 、w i n g s p a n b a n k 、c o m p u b a n k 、f i r s ti n t e r n e tb a n ko f i n d i a n a ，u sa c c e s sb a n k 等。 在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为：瑞典、英国、法 国、奥地利、德国和意大利。由于这些国家在计算机的普及程度和通 信技术方面的相对优势，这些国家的网上银行发展十分迅速。到2 0 0 3 年末，欧洲的纯网络银行由2 0 0 0 年的2 0 家增加到5 5 家。在欧洲， 网络银行发展得最好的是瑞典，在线银行的业务占有份额约s o ， 其次是瑞士和德国，两者的在线银行业务分别为3 6 和2 5 。欧洲的 1 3 的储蓄都在因特网上进行，2 0 0 3 年网上银行交易总金额约1 5 8 0 亿元1 。据波士顿咨询公司统计，2 0 0 1 年底，有5 1 0 0 万欧洲人选择使 用网上银行，即每6 个欧洲人中就有1 个人使用网上银行2 。 在北美洲，约有1 5 0 0 家银行设立和拥有互联网站点，用户可以 通过它查询账户或进行转账。在亚太地区，如日本、澳大利亚、新西 兰、香港和新加坡等几乎所有的银行也先后宣布提供互联网金融业 务。在日本的银行中，富士银行推出第一家网络银行服务。索尼银行 有限公司，于2 0 0 2 年与邮政储蓄网络联网，客户可通过该网络转账， 索尼公司由此获准成立网上银行，这是日本第一家由非金融机构设立 的贷款机构3 。1 9 9 9 年9 月，东亚银行推出网上银行业务，汇丰和恒 生银行也于2 0 0 0 年推出网上银行服务，并成为网上银行领域的有力 竞争者4 。 目前，网上银行业务己成为世界金融业发展最快的领域。 1 岳意定，是庆田网络金融学，东南大学出版杜2 0 0 5 年8 月p i l l 2 黄宗捷，杨羽网络金融中国财政出版社，2 0 0 1 年，p 1 2 0 3 欧阳勇，曾志耕网络金融概论ji m 西南财经大学出版牡，2 0 0 4 年8 月p 3 6 4 谢麋，肖静华网络银行长鲁出版社，2 0 0 0 年，1 7 0 1 0 ( 二) 我国网上银行的发展现状 我国网上银行的发展始于1 9 9 7 年，招商银行是国内第一家率先 推出网上银行服务的银行，紧接着中国工商银行推出了自己的电子钱 包业务，随后，中国建设银行、交通银行、中国银行、中国农业银行 等国内银行也不断地开始了各自的网络化之路，一些中小商业银行， 如中信实业银行、中国民生银行等也纷纷开通网上支付业务。我国商 业银行网上银行业务开通时间表见表2 - 1 。 表2 - 1 我国商业银行网上银行业务开通时间表 网上银行实际电话银行实际手机银行 名称 开通时间开通时间开通时间 中国银行1 9 9 9 年6 月 2 0 0 1 焦2 0 0 0 正 建设银行1 9 9 9 年8 月 1 9 9 9 焦2 0 0 0 年8 月 工商银行2 0 0 0 年2 月1 9 9 8 篮2 0 0 0 年5 月 农业银行2 0 0 2 年4 月 1 9 9 9 薤2 0 0 2 年6 月 招商银行1 9 9 7 年4 月1 9 9 9 年8 月2 0 0 0 年3 月 光大银行1 9 9 9 年1 2 月 1 9 9 9 焦2 0 0 0 年4 月 中信实业银行2 0 0 0 年7 月2 0 0 3 年2 月2 0 0 1 年 华夏银行2 0 0 0 年1 0 月2 0 0 0 年l o 月2 0 0 1 生 深圳发展银行2 0 0 0 年1 1 月2 0 0 2 年3 月2 0 0 0 年1 月 广东发展银行2 0 0 0 年1 2 月1 9 9 7 年6 月2 0 0 1 年1 月 福建兴业银行2 0 0 0 年1 2 月1 9 9 7 笠 民生银行2 0 0 1 年6 月2 0 0 2 年1 1 月 上海浦发银行2 0 0 1 年6 月2 0 0 0 短 交通银行2 0 0 2 年儿月2 0 0 1 年9 月 资料来源：中国人民银行 中国工商银行是我国规模最大、客户数量最多、网点覆盖面最广 的一家商业银行，工商银行在近几年的改革发展中取得了突飞猛进的 进步，同样在网上银行的领域也处于国内同业的领先地位。下面以中 1 1 国工商银行为例，对我国网上银行发展的现状进行介绍。 中国工商银行网上银行从2 0 0 0 年2 月开始正式运营，它是中国 工商银行的网上分支机构。自开通网上银行业务以来，先后推出了企 业网上银行、个人网上银行、b 2 b 和b 2 c 网上支付业务。2 0 0 0 年2 月1 日，北京、上海、天津、广州4 个城市试点开通了网上银行，除 信息发布、账户信息查询、转账支付等基本功能外，还在国内率先推 出了集团理财等创新功能。2 0 0 0 年8 月2 8 日，又在北京分行和浙江 分行成功试点了个人网上银行业务，提供的主要服务包括信息发布、 账户信息查询、转账支付等。2 0 0 0 年1 2 月7 日，中国工商银行网上 银行在全国范围内全面开通。2 0 0 1 年6 月1 5 日，网上银行e b a n kv 3 0 版本成功投产。此后，根据信息科技的不断发展和客户需求的不断增 多，中国工商银行对网上银行版本进行了不断升级，逐步推出了e b a n k v 3 3 舨本、e b a n kv 3 4 版本、e b a n kv 3 5 版本、e b a n kv 4 0 版本等， 目前已升级到e b a n kv 7 2 版本，在此过程中还根据业务发展的需要适 时推出了英文版和中文繁体版。目前，中国工商银行推出的个人网上 银行是集银行、投资、理财于一体，拥有个人理财、网上贷款等1 2 项大功能、5 8 项子功能的新版个人网上银行一“金融 家”。其可以 为客户提供包括账户查询、转账、7 x 2 4 小时汇款、缴费站、网上汇 市、国际卡购汇还款、网上证券、网上保险、在线支付等多项服务， 是目前国内功能最为强大的个人网上银行。在安全方面，工商银行与 国际软件巨头微软强强联合，在国内率先推出获得国家专利的u 盾 一个人客户证书，使工行个人网上银行的安全性达到国际先进水平， 可以有效防范假网站等各种网络犯罪行为，确保客户能够安全使用网 上银行。产品和安全的巨大优势使得工行“金融 家”个人网上银行 在竞争中得到了认可，市场份额稳居国内各家网上银行之首。至今， 中国工商银行电子银行业务已经覆盖全国并逐步迈向世界，业务功能 也从早期的信息发布、业务咨询、投拆处理和简单交易发展到几乎囊 括银行业务的各个方面。 在企业服务方面，工商银行自率先推出集团理财服务后，又专门 面向集团企业打造了“理财e 站通”现金管理一站式服务平台，全面 1 2 满足企业从收款、付款、账户管理、资金流动各个环节的现金管理需 求。“理财e 站通”能够有效协助集团企业建立良好的资金运作模式， 已经成为企业加强资金管理的首选平之人习。其企业网上银行把企业 客户分类为集团企业、一般企业和同业机构，并分别对它们提供不同 的服务。对企业集团提供集团理财、网上购物、网上结算、贷款查询、 票据业务、收费站、企业财务室、贵宾室、基金业务、国债业务、电 子回单、客户服务等功能的服务；对一般企业提供账户管理以及其他 类似于集团企业的功能；对同业机构则提供代理汇兑、代签银行汇票、 企业服务等功能。 在个人服务方面，工商银行也不断推陈出新，相继开通个人汇款、 代缴学费、银证通、外汇买卖、基金交易等业务。个人客户几乎可以 足不出户地通过网上银行、电话银行办理从查询、转账、汇款、缴费 到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融 服务。具体来说，其个人网上银行业务包括：账务处理、个人汇款、 个人贷款、个人国债、e 通卡、个人理财、外汇买卖、证券服务、缴 费站和客户服务等功能，提供转账、外汇交易、b 股证券业务、基金 业务、b 2 c 、账户管理、代缴费、异地汇款、个人质押贷款、个人理 财等一系列服务。 中国工商银行网上银行业务从2 0 0 0 年2 月开始起步，近年来取 得了长足发展，其网上银行交易额、企业客户数和个人客户数增长迅 速，具体增长情况见表2 2 。 表2 2 中国工商银行网上银行发展情况( 2 0 0 0 年2 月2 0 0 5 年1 2 月) 指标 2 0 0 0 焦 2 0 0 1 年2 0 0 2 链2 0 0 3 年 2 0 0 4 年 2 0 0 5 矩 个人网上银行 客户数 o3 2 23 8 37 5 0 1 1 5 41 6 6 7 ( 万户) 增长率 1 1 7 9 4 4 1 9 5 8 2 5 3 8 7 4 4 4 5 企业网上银行 客户数0 0 9 7 60 6 1 7 63 56 91 1 73 2 4 ( 万户) 增长率 5 3 2 7 9 4 6 6 7 1 9 7 1 4 6 9 。5 7 1 7 6 9 2 网上银行 交易额 1 9 66 3 5 05 3 5 0 01 9 1 2 0 0 3 3 5 3 0 0 4 1 6 3 0 0 ( 亿元) 增长率 3 1 3 9 8 0 7 4 2 5 2 2 5 7 3 8 7 5 3 7 2 4 1 6 资料来源：中国工商银行 尽管中国工商银行相对于国外先进银行在开展网上银行业务方 面起步较晚，但其在业务发展中逐步形成了自己独特的优势，如在全 国范围均开办了网上银行业务，业务发展的空间巨大，潜在客户群体 众多，加上中国工商银行的业务处理系统功能较强，具有良好的开发 能力，可持续发展的潜力很大。同时，中国工商银行经过几次升级之 后，功能已经日趋完善，正朝着最先进的网上银行方向发展。2 0 0 6 年，在美国环球金融杂志全球各地区最佳网上银行评选中，中国 工商银行的“金融 家”个人网上银行在众多参选银行中脱颖而出， 被评选为2 0 0 6 年度“中国最佳个人网上银行”。这是中国工商银行“金 融 家”个人网上银行继2 0 0 3 、2 0 0 4 、2 0 0 5 年三次获得“中国最佳 网上银行”称号之后，第四次在该项评选中折桂。同时，还荣获美国 环球金融杂志评选的“亚洲最佳投资管理企业网上银行”称号， 并获得由证券时报、深圳证券信息有限公司评选的“中国优秀财 经证券网站”( 银行类) 第一名和“最让用户信赖的银行网站”以及 “最便捷的银行网站”三项大奖1 。 从互联网周刊对“2 0 0 6 电子支付产业调查”的结果看，在 调查问卷的开放题部分，商户对各商业银行的电子银行业务格外关 注，被关注程度较高的是：工商银行、招商银行、兴业银行、浦发银 中国工商银行网站，w w w i c b c 咖饥 1 4 行和华夏银行( 见图2 - 1 ) 。从以上排名可以看出，工商银行被商户关 注的程度是最高的，占比超过一半，达到5 2 。这主要是由于工商银 行开展电子银行业务的时间较同业要早，早期的“跑马圈地”运动所 拓展的广大客户基础为其电子银行业务的发展打下了良好的基础。同 时，工商银行在电子银行业务方面的创新和所取得的成绩也有目共 睹。 图2 - 1 调查中，被商户关注最多的前5 家银行 溯查中。被商广父注最多的i j | 5 家银行 资料来源：2 0 0 6 电子支付产业调查报告( 互联网周刊) 在中国工商银行网上银行迅速发展的同时，其他部分商业银行也 加快了自己网上银行发展的步伐。1 9 9 7 年4 月，招商银行推出了自 己的网站。1 9 9 7 年，在国内首家推出网上企业银行和网上个人银行 服务。1 9 9 9 年9 月，招行在全国全面启动网上银行服务，推出“一 网通”这一响亮品牌，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网 上商城组成的功能较为完善的网上银行服务体系。目前，招商银行利 用其网上银行系统，以低廉的运营成本，使超过5 0 的对私业务和约 1 5 的对公业务实现了非柜台操作。 中国银行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范， 在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开 始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的s e t 标准。近 年来，中国银行大力提升网上银行的科技含量及服务水平，从软、硬 件平台、基本技术架构、编码技术到整体安全系统、c a 身份认证、 数字签名和数据传输安全都取得了突破性进展。 建行网上银行业务自1 9 9 9 年8 月开通以来得到迅速发展，目前 网上银行服务己基本覆盖了全国一级分行、2 0 0 多个大中城市，形成 了一定的市场规模，业务交易量迅猛增长。 ( 三) 国外网上银行业务的发展对中国银行业的启示 结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行业务的经验，我国银 行在发展网上银行业务时可重点考虑以下几个方面： 1 创新服务品种 网上银行是以原有的传统银行业务处理系统为基础，并通过网络 科技实现银行业务处理的，它仅是一种对客户服务的手段，依托的仍 然是传统银行业务品种和功能。与国外商业银行业务种类相比，我国 商业银行服务品种单一，这在一定程度上限制了网上银行的发展。国 内商业银行应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个 人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科学技术，加速金融 创新、丰富金融产品，提供品种更多、分类更细的产品种类，从实质 上解决服务品种单一的问题。 2 扩大宣传，培养客户，开拓市场 要改变人们若干年业已形成的习惯，本身就不是一件容易事，更 何况是与钱密切相关的金融交易。中国人对于银行提供的服务已经习 惯到物理营业网点柜台与柜员面对面交流沟通，享受金融服务，而如 果要让他们接受仅通过鼠标即可进行资金的划转和账单支付的处理 方式，还需要下大力气克服他们对网上银行安全性、有效性等各方面 的疑虑。商业银行应在网上银行的开创及拓展阶段采取措施加大宣传 力度，逐渐改变客户观念，提高客户的接受度，为网上银行的发展奠 定坚实的客户基础。 3 实施差异化服务 根据国外银行发展网上银行的经验，使用网上银行系统的客户具 有较强的群体特征，比如知识层次较高、接受新兴事务能力较强、资 金实力雄厚、关注服务质量和服务效率等。国外网上银行一般是根据 该客户所在客户群的具体情况进行客户细分，制定产品开发及服务战 略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户( p r e m i e ra c c o u n t ) ，要求账 户最低余额在5 0 万港币或等值货币。中国的网上银行客户更具有代 表性，可以在业务发展初期进行粗略的客户群划分，随着业务不断发 展再适时细分客户群，但银行在开展该项业务的初期就应开始划分客 户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定 位，防止非差异化的政策和服务。 三、网上银行与传统银行的比较分析 网上银行业务是电子商务迅速发展、人们生活水平逐步提高、银 行业竞争加剧、金融创新不断加快等因素共同作用的结果。网上银行 业务是在传统银行业务发展的基础上不断发展起来的，传统银行业务 也可以借助网上银行的强大辐射功能，进一步扩大业务范围，两者相 辅相成。我国商业银行网上银行业务所具有的发展环境以及自身所具 有的特点和优势决定了它具有广阔的发展前景，并将逐步成为银行稳 定和拓展客户、为客户提供更加方便快捷的优质服务、提高银行核心 竞争力的重要途径，是我国银行业发展的趋势。 ( 一) 网上银行与传统银行的区别 网上银行并不是简单的银行业务的网络化。与传统银行相比，网 上银行有许多较为显著的经济特征，如其运行环境从有形转向了虚 拟，地理位置、网点布局、网点形象、交通环境、工作时间等这些对 传统银行来说十分重要的因素，对网上银行的业务发展来说已变得无 足轻重。利用便利、迅速和覆盖面极广的互联网，网上银行不仅使传 统银行业务更贴近客户，成为客户家中的银行、办公室的银行，而且 增加的相关信息服务、咨询服务和其他综合服务所需成本也得以极大 的降低，这大大提高了银行业务服务的增值能力。服务方式、服务品 种和服务范围的变化，导致网上银行的业务组织方式、市场营销方式、 经营管理模式、金融产品的竞争力、资产负债结构和目标客户群等方 面较传统银行有了明显的变化。 1 业务组织方式的差别 网上银行和传统银行在业务组织方式上具有各自的特点，具体的 业务组织形式详见图3 1 和图3 2 。 图3 - 1 传统银行的业务组织形式 资料来源：盂祥瑞网上支付与电子支付。华东理工大学出版社，2 0 0 5 年8 月， p 1 9 7 图3 2 网上银行的业务组织形式 b ：p , l f ll 一存麓簧袭支付投壹簪1 客户群l l 客户姐衅致贷鬟主l 寸投壹簪_ 客户群日 客户组冉存款，赞麓，点付- 投饔箨传户群a l 馨户蛆y - 存量、贷教。主讨授赘锋1 彝户群v l 资料来源：孟祥瑞网上支付与电子支付华东理工大学出版社，2 0 0 5 年8 月， p 1 9 7 从以上两图可以看出，网上银行的具体业务组织形式和管理体 系，与传统银行有较大的区别。除传统银行业务外，网上银行还提供 以下两种新的业务：( 1 ) 公共资讯服务，为客户提供利率、汇率、股 票指数等金融市场信息资讯；( 2 ) 投资理财服务，为客户提供综合理 财咨询和服务，通过网上银行办理证券、保险、基金等业务。 网上银行在账务查询、转账、代理、数据分析等方面具有传统银 行无可比拟的优势，但足现金收付业务目前仍需要通过传统金融机构 才能完成，毕竟网上银行是关于电子信息等的处理，暂时还无法实现 对现金实物的收付。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，银行业必 须重新构造业务体系，加强服务和产品创新，在把网络作为新的产品 营销渠道的同时，更应该把网络作为与证券、保险、基金等金融企业 合作的平台，拓宽金融服务范围，为商业银行的综合化经营奠定基础， 为客户提供“一揽子”的全方位服务。 2 市场营销方式的差别 传统银行主要依靠网点和柜员采取“推出去”的方式进行宣传和 营销，但是网上银行的出现改变了传统银行服务的传递方式、产品推 销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。网上银行能够充分利 用网络与客户进行交互式沟通，及时了解分析客户需求，掌握市场所 需，从而促使营销活动由传统金融服务的以产品为中心向以客户为中 心的方式转变，采取“拉进来”的营销方式进行宣传和营销。营销方 式的转变能根据客户的具体要求创新出个性化强、具有鲜明个性特征 的金融产品，最大限度地满足客户利益多样化、利润最大化的金融需 求。 3 经营管理模式的不同 ( 1 ) 传统银行经营管理模式。上世纪5 0 年代以前，银行普遍实 行的是“资产管理理论”，当时，银行的经营管理理念侧重于研究如 何运用和管理好资产，并在保证资产流动性和安全性的前提下实现更 多的盈利。随着经济的发展和金融规模的扩大，银行意识到即使有着 良好的资产管理，如果负债规模有限。银行的发展也会受到限制，因 此出现了以负债为研究对象的“负债管理理论”。上世纪7 0 年代以来， 银行业又意识到负债管理虽然能够提高银行的盈利水平，但是也使银 行的外部经营环境存在不稳定的风险，市场的急剧波动会造成银行的 严重危机。希望首先通过进行利率敏感性管理，测算浮动利率资产和 2 0 浮动利率负债的比率，运用诸如期货、期权等多种手段，控制利率风 险，增加经营收入，其次进行资产流动性管理，从负债与资产期限匹 配方面对资金缺口进行调整，以平衡偿付，满足流动性管理要求，由 此产生了“资产负债管理理论”，即注重资产和负债管理的统一与协 调。 ( 2 ) 网上银行经营