（工商管理专业论文）黑龙江省建设银行个人理财业务发展对策研究.pdf

， 4 ， 、 c l a s s i f i e di n d e x u d c ad i s s e r t a t i o nf o rt h ed e g r e eo fm b a r e s e a r c ho nd e v e l o p m e n t c o u n t e r m e a s u r e so ff i n a n c i a lp l a n n i n g s e r v i c e so fh e i l o n g j i a n gc o n s t r u c t i o n b a n k c a n d i d a t e ： s u nj i e w e i s u p e r v i s o r - p r o f x i a oz h e n h o n g a c a d e m i cd e g r e ea p p l i e df o r ： s p e c i a l i t y ： d a t eo fs u b m i s s i o n ： d a t eo f o r a le x a m i n a t i o n ： u n i v e r s i t y ： m a s t e ro fb u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n m a s t e ro f b u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n d e c ，2 0 0 9 m a r ，2 0 1 0 h a r b i ne n g i n e e r i n gu n i v e r s i t y 弋 - 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导下，由 作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文献的引用己在 文中指出，并与参考文献相对应。除文中己注明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体己经公开发表的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式 标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 作者( 签字) ：细奄、仰 日期：渺，口年3 月够日 哈尔滨工程大学 学位论文授权使用声明 本人完全了解学校保护知识产权的有关规定，即研究生在校 攻读学位期间论文工作的知识产权属于哈尔滨工程大学。哈尔滨 工程大学有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件。 本人允许哈尔滨工程大学将论文的部分或全部内容编入有关数据 库进行检索，可采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本 学位论文，可以公布论文的全部内容。同时本人保证毕业后结合 学位论文研究课题再撰写的论文一律注明作者第一署名单位为哈 2 个月后 口 解密后) 由哈尔滨工程大学送交有关部门进行保存、汇编等。 作者( 签字) ：抓办、伟 日期：珈，d 年3 月，3 日 导师( 签字) ：飞张寸沙 ，护年弓月i 多日 哈尔滨工程大学_ 商管理硕士学位论文 摘要 个人理财业务由于其高附加值和低风险的“保值特性，己成为国内商 业银行业务生存和发展的首要之选。作为黑龙江省建设银行的中间业务之一， 个人理财业务还处于初级发展阶段，理财业务收入占银行总体业务收入的比 重还很小，尤其在增值服务和产品多样性等方面还有待进一步的提高。在这 样的发展背景下，为能更好的把握市场脉络，攫取更大的利润空间，论文开 展了对黑龙江省建设银行个人理财业务的研究，这对于促进其个人理财业务 的良性发展具有重要意义。 在论文背景分析和选题目的意义的指导下，结合国内外关于个人理财业 务的研究综述，提出了论文研究的总体思路、框架和相应的研究方法。论文 研究对象为黑龙江省建设银行的个人理财业务，研究内容为个人理财业务的 发展问题。通过分析黑龙江省建设银行个人理财业务的客户需求调查信息， 找出黑龙江省建设银行个人理财业务开展的制约因素及存在的主要问题，并 结合黑龙江省建设银行个人理财业务外部发展环境和内部条件分析，总结归 纳出黑龙江省建设银行在个人理财业务拓展方面所面临的机遇与挑战，以及 自身所具备的优劣势。在此基础上，提出相应的合理化对策建议，最终实现 黑龙江省建设银行业务结构多元化和均衡化转变。 关键词：黑龙江省建设银行；个人理财业务；发展对策 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 a b s t r a c t f i n a n c i a lp l a n n i n gs e r v i c e s ，d u et oi t sh i 曲v a l u e - a d d e da n dl o w - r i s k ”h e d g i n g ”f e a t u r eh a sb e c o m et h ef i r s tc h o i c eo fd o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n k i n g ， b u s i n e s ss u r v i v a la n dd e v e l o p m e n t a so n eo fh e i l o n g j i a n gc o n s t r u c t i o nb a n k s i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，f i n a n c i a lp l a n n i n gs e r v i c e si ss t i l li ni t se a r l ys t a g e so f 。d e v e l o p m e n t ，f i n a n c i a lp l a n n i n gs e r v i c e si n c o m ea c c o u n t e df o rt h ep r o p o r t i o no f t o t a lb u s i n e s si n c o m ei sa l s ov e r ys m a l l ，e s p e c i a l l yi nv a l u e - a d d e ds e r v i c e sa n d p r o d u c td i v e r s i t ya n ds oo n ，i th a st o b ef u r t h e ri m p r o v e d i nt h i sc o n t e x to f d e v e l o p m e n t ，i no r d e rt ob e t t e rg r a s po ft h em a r k e tc o n t e x t ，t og r a bab i g g e rp r o f i t m a r g i n s ，t h ep a p e r sh a sar e s e a r c ht of i n a n c i a lp l a n n i n gs e r v i c e so fh e i l o n g j i a n g c o n s t r u c t i o nb a n k ，w h i c hh a sg r e a ts i g n i f i c a n c et ot h es o u n dd e v e l o p m e n ta b o u t p r o m o t i n gi t sf i n a n c i a lp l a n n i n gs e r v i c e s c o m b i n gt h ep u r p o s eo fb a c k g r o u n da n a l y s i sa n dt o p i c s o fs i g n i f i c a n c e ， r e v i e wt h es t u d yo fp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e sb o t hh o m ea n da b r o a d ，t h ep a p e r p u tf o r w a r dt h eg e n e r a lt h e s i si d e a s ，f r a m e w o r k sa n dc o r r e s p o n d i n gr e s e a r c h m e t h o d s t h ep a p e rs t u d i e sh e i l o n g j i a n gp r o v i n c ec o n s t r u c t i o nb a n k sp e r s o n a l f i n a n c i a ls e r v i c e s ，t h er e s e a r c hc o n t e n ti sa b o u tt h ed e v e l o p m e n ti s s u e so f f i n a n c i a lp l a n n i n gs e r v i c e s b ya n a l y z i n gt h ei n t e r n a la n de x t e r n a ld e v e l o p m e n t e n v i r o n m e n to f p e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e so fh e i l o n g j i a n gc o n s t r u c t i o nb a n k ， d e v e l 。p m e n t 。p p 。咖1 1 j t i e sa l l dc h a l l e n g e sf a c e da r es u m m a r i z e di nt h ep e r s 。n a l f i n a n c i a ls e r v i c e s ，a sw e l la sw i t ht h e i ro w na d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e s o n t h i sb a s i s ，t h ep a p e rc o m b i n e st h es t a t u sq u oa n a l y s i sa n dc u s t o m e rn e e d ss u r v e y s a b o u th e i l o n g j i a n gc o n s t r u c t i o nb a n k sp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e s ，a n a l y s i st h e m a j o rp r o b l e m so fh e i l o n g j i a n gc o n s t r u c t i o nb a n k sp e r s o n a lf i n a n c i a l w h i c h c o n s t r a i n t st h ed e v e l o p m e n to fs e r v i c e s ，a n da c c o r d i n gt ot h ea c t u a ls i t u a t i o n ， 哈尔滨t 程大学工商管理硕士学位论文 p r o p o s ea p p r o p r i a t et h e r a t i o n a l i z er e c o m m e n d a t i o n s ，a n du l t i m a t e l yr e a l i z e sa d i v e r s i f i e da n db a l a n c e db u s i n e s ss t r u c t u r et r a n s i t i o na b o u t h e i l o n g j i a n g c o n s t r u c t i o np r o v i n c eb a n k ， k e yw o r d s ：h e i l o n g j i a n gc o n s t r u c t i o nb a n k ；f i n a n c i a lp l a n n i n gs e r v i c e s ； d e v e l o p m e n tc o u n t e r m e a s u r e s 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 目录 第1 章绪论1 1 1 论文研究背景及目的意义1 1 1 1研究背景1 1 1 2 研究目的及意义2 1 2 国内外研究现状3 1 2 1国外研究现状3 1 2 2国内研究现状5 1 2 3国内外研究综述6 13 总体思路及研究方法6 1 3 1总体思路7 1 3 2 研究方法7 1 4 创新之处8 第2 章黑龙江省建设银行个人理财业务现状分析9 2 1 个人理财业务概述9 2 1 1 相关内涵定义9 2 1 2 具体业务分类1 0 2 1 3主要理财内容1 1 2 2 黑龙江省建行基本概况1 2 2 2 1 业务结构组织框架1 2 2 2 2 网点布局改造情况1 4 2 2 3个人理财产品综述15 2 3黑龙江省建行个人理财业务客户需求调查分析15 2 3 1 样本选取情况1 6 2 3 2 客户理财情况18 2 3 3客户理财需求2 0 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 2 4 黑龙江省建行个人理财业务目前存在的问题2 1 2 4 1 理财产品市场供需不平衡2 1 2 4 2 理财服务专业化程度较低2 2 2 - 4 3 理财资产风险识别能力较差2 3 2 4 4 理财客户战略营销方式欠缺2 4 2 5 黑龙江省建行个人理财业务存在问题成因分析2 4 2 5 1分业经营制约业务拓展。2 5 2 5 2 理财产品缺乏创新设计2 5 2 5 3 理财服务缺少专业人才2 6 2 5 4 风险防范缺少精细管理2 6 2 5 5 营销策略缺乏沟通联动2 7 2 6 本章小结2 7 第3 章黑龙江省建设银行个人理财业务发展外部环境分析2 9 3 1黑龙江省建行个人理财业务外部宏观环境p e s t 分析2 9 3 1 1 政治环境分析( p o l i t i c a lf a c t o r s ) 2 9 3 1 2 经济环境分析( e c o n o m i cf a c t o r s ) 3 0 3 1 3 社会环境分析( s o c i o c u l t u r a lf a c t o r s ) 31 3 1 4 技术环境分析( t e c h n o l o g i c a lf a c t o r s ) 一3 2 3 2 黑龙江省建行个人理财业务行业竞争结构5 - f o r c e 分析3 3 3 2 1 现有竞争者分析3 3 3 2 2 潜在进入者威胁3 4 3 2 3 替代品或服务威胁3 5 3 2 4 供需议价能力分析3 6 3 3 本章小结3 6 第4 章黑龙江省建设银行个人理财业务发展内部条件分析3 7 4 1黑龙江省建行个人理财业务发展状况3 7 4 1 1 总体经营情况3 7 4 1 2 产品销售现状3 8 八 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 4 1 3 业务收入状况3 9 4 1 4 客户发展状况4 0 4 2 黑龙江省建行个人理财业务s w o t 分析4 l 4 2 1 自身优势( s t r e n g t h ) 4 1 4 2 2 自身劣势( w e a k n e s s ) 么4 2 4 2 3 外部机遇( o p p o r t u n i t y ) 4 2 4 2 4 外部威胁( t h r e a t ) 伊移，4 3 4 3本章小结4 3 第5 章黑龙江省建设银行个人理财业务发展对策4 4 5 1黑龙江省建行个人理财业务市场定位及发展目标4 4 5 1 1 个人理财业务市场定位4 4 5 1 2 个人理财业务发展目标4 5 5 2黑龙江省建行个人理财业务发展对策4 6 5 2 1做好分业经营向混业经营过渡4 6 5 2 2 实现理财产品型向服务型转变4 7 5 2 3 实行个性化和差异化理财服务4 8 5 2 4 加强理财产品和服务组合创新4 9 5 2 5 加快个人理财服务队伍的建设5 0 5 2 6 强化数据和信息支持精细管理5 1 5 2 7 确保理财业务的安全稳健运营5l 5 2 8 推动重点区域的联动营销机制5 2 5 3本章小结5 3 结论5 4 参考文献5 5 攻读硕士学位期间发表的论文和取得的科研成果5 8 致谢5 9 个人简历6 0 哈尔滨工程大学丁商管理硕士学位论文 第1 章绪论 1 1 论文研究背景及目的意义 1 1 1 研究背景 2 0 世纪8 0 年代，为满足金融服务市场多元化需求，美国银行业发展出 了新兴的银行业务一个人理财业务( f i n a n c i a lp l a n n i n gs e r v i c e s ) ，由于其 具有业务涵盖领域广、投资方式灵活多变且能为客户提供专业化个性导航服 务等特点，获得了市场的一致好评，并迅速成为世界各大主要银行的主要经 营热点和利润新增长点【i 】。以美国银行业为例，其个人理财业务约占银行总 业务收入的3 0 以上，年利润率达3 5 2 】，个人理财业务己深入到美国社会 生活的各个角落，大众的理财观念也已根深蒂固。同比，我国商业银行个人 理财业务平均仅占银行业务总收入的5 左右，年利润率不足1 0 。尤其是 随着我国加入w t o ，国民经济和个人资产稳步增长，对金融产品和服务的多 样性提出了更高需求，迫切需要专业理财人员和机构提供决策咨询和资金代 管服务。同时，具有丰富从业经验的外资银行加入也加剧了国内金融市场的 竞争烈度，挤压了国内商业银行的市场和利润空间，迫使其开拓新的业务领 域，寻找新的利润增长点。特别是在全球经济萧条时期，个人理财业务由于 其高附加值和低风险的“保值”特性，已成为国内商业银行业务生存和发展 的首要之选。 2 0 0 4 年，中国建设银行开始涉入个人理财领域，发展至今其个人理财产 品己涵盖个人存贷、外汇买卖、黄金交易、资金( 国债、基金、保险等业务) 代理、代收代缴等多个中间业务领域。2 0 0 5 年，中国建设银行股份有限公司 在香港上市，从其披露的业绩报告可以看出，中间业务个人理财业务收入比 重由2 0 0 5 年同期的6 2 提升到8 9 ，增幅达到6 0 6 t 3 4 】。2 0 0 6 年，中国建 设银行个人理财客户超过1 8 0 万，其总资产管理规模a u m ( a s s e tu n d e r 1 _ 哈尔滨工程大学工而管理硕十学位论文 m a n a g e m e n t ) 超过4 6 0 0 亿元，客户( 对公客户和私人客户) 人均金融资产 约为2 5 万元。经过几年的发展努力，中国建设银行中间业务中的个人理财业 务逐渐成为其新的利润增长点，未来的市场潜力和发展空间非常广阔。但是， 由于国内商业银行个人理财业务开展较晚，不管是在外部发展环境还是银行 自身的运行机制等方面与发达国家都有较大差距。 作为中国建设银行分行之一的黑龙江省建设银行分行，随着总行个人理 财业务的发展，也将个人理财业务作为战略营销的重点。2 0 0 7 年，黑龙江省 建设银行分行存款额为1 2 4 8 亿元，营业收入约为3 5 亿元，中间业务收入7 3 亿元，其中，个人理财业务收入不足2 亿元，同比增长超过5 0 ，但是，在 总业务收入中所占比重还是较低。随着国内资本市场对外资银行的解禁，外 资银行都在积极准备进入黑龙江省的金融市场，国内诸如招商、民生、华夏、 上海浦发、广东发展等股份制银行都已在黑龙江省落地开花，再加上原有的 工行、中行、农行、交行等国有银行以及城市商业银行、城市信用社等地方 金融机构，使得整个黑龙江省个人理财市场的抢夺竞争趋于白热化。在这样 的严峻形势下，分析黑龙江省建设银行个人理财业务发展现状，总结其具有 的优劣势，找准市场突破点，研究其未来发展问题，成为黑龙江省建设银行 个人理财业务发展的首要任务。 1 1 2 研究目的及意义 个人理财业务作为黑龙江省建设银行的中间业务之一，还处于初级发展 阶段，理财业务收入占银行总体业务收入的比重还很小，尤其在增值服务和 产品多样性等方面还有待进一步的提高。在这样的发展背景下，为能更好的 把握市场脉络，攫取更大的利润空间，论文开展了对黑龙江省建设银行个人 理财业务的研究，这对于促进其个人理财业务的良性发展具有重要意义。 1 、研究目的 论文选题的主要目的是开拓黑龙江省建设银行个人业务领域的发展空 间，增加利润收入来源，平衡利润收入结构，减少银行业务风险和经营成本 2 哈尔滨_ t 程大学1 二商管理硕士学位论文 增加，提高在金融市场的核心竞争力。在深入了解个人理财业务的真正内涵 和市场需求基础上，通过分析黑龙江省建设银行个人理财业务发展的内外部 环境，找出其发展的机遇与挑战，以及自身所具有的优劣势，找准黑龙江省 建设银行个人理财业务的市场定位和目标群体。通过调整理财思路和投资手 段，积极为客户提供个性化的理财产品和增值服务，最终实现黑龙江省建设 银行的业务结构调整。 2 、研究意义 本文通过分析黑龙江省建设银行个人理财业务发展的内外部环境，对黑 龙江省建设银行个人理财业务的市场进行定位，制定出黑龙江省建设银行个 人理财业务发展的对策建议。这些对策建议对实现黑龙江省建设银行的业务 结构调整具有重要的现实意义。 同时，论文关于黑龙江省建设银行个人理财业务的研究成果，对转变国 内商业银行经营观念和促进业务转型，实现多元化经营，降低经营风险，也 具有一定的借鉴意义。 1 2国内外研究现状 个人理财业务最早起源于2 0 世纪3 0 年代美国的保险业，2 0 世纪8 0 年 代开始在美国迅速发展，后扩展到欧洲、日本和香港等经济发达国家和地区， 个人理财业务发展到现在，已成为发达国家和地区商业银行的主要业务收入 之一。因此，国内外关于个人理财业务的研究成果非常丰富，涉及到了个人 理财业务从体系构成到具体操作的各个层面。 1 2 1国外研究现状 国外关于个人理财业务的研究主要是从2 0 世纪8 0 年代后期开始大量出 现，相关研究成果涵盖了个人理财业务的各个领域，并已经形成完善的理论 体系。综合各种文献和相关资料，其研究主要可分为一般理论分析和金融产 品创新两大方面。 3 哈尔滨工程大学工商管理硕十学位论文 1 、一般理论分析 k w o kh o & m o s h e h r y em i l e v s k y ( 1 9 9 4 ) 提出了一种退休金投资分析模 型，用以解决风险和无风险资产之间的投资分配问题，主要目的是尽可能减 少在预期寿命期间无法消费概率情况的发生。最后，以加拿大的历史数据为 例，通过比对实际财富和消费数据，验证了该模型的投资组合要比其他研究 者的建议更合理有划5 | 。 n a t a l i ec h i e f f e & g a n a sk r a k e s ( 1 9 9 9 ) 建立了一个包含时间和金融事 件预期的个人理财规划模型。该模型面向投资者、理财人员和学习者，共包 含资金管理、金融突发事件、个人中长期投资和不确定性的转让计划等4 个 方面，成功的将个人理财规划和相应的理财教程进行了整创6 】。 m a n u e lt a r r a z o & l u i sg u t i e r r e z ( 2 0 0 0 ) 将预期纳入了个人理财不确定性 决策问题之中，这是因为每个金融问题都具有其前瞻性，需要将其不确定性 纳入构建的个人理财模型。他们认为传统个人理财规划模型已能很好的解决 不确定性问题，但是支出费用还有很大的压缩空间，为此，他们将以模糊集 为基础的定量方法引入了不确定性，用以处理理财的复杂性和简化成本【7 】。 gv i c t o rh a l l m a n & j e r r y s r o s e n b l o o m ( 2 0 0 3 ) 从客户角度出发，分析 了各种适合个人和家庭的理财产品和策略，提出了与客户生活息息相关的诸 如保险、医疗、资产管理等各方面的个人理财计划。使得客户能够在互联网 e 时代，充分利用各种理财信息和工具来管理个人资产 8 】。 c a n d a c el k e m p & c a r o l y nj r o s e n t h a l ( 2 0 0 5 ) 探讨了个人理财计划的 开始条件，研究数据来源于参与测试的5 1 个样本。被测试人员的个人理财规 划被要求限定于金融、个人和家庭三种环境之中。通过研究这三个方面的不 同变化，来分析个人理财计划的开始时间和实施条件【9 】。 2 、金融产品创新 w i l l i a ml s i l b e r ( 1 9 8 3 ) 在肯定技术进步对经济促进作用的同时，指出 创新活动是经济获得发展的内在动力，尤其是在金融领域，新金融产品的出 现将会起到刺激经济的作用，但是这种说法缺乏足够的证据支持。为此，他 4 哈尔滨工程大学工两管理硕七学位论文 设计了一种金融创新的理解模型，用以解释金融创新过程，以及确定新金融 产品的影响变量【1 0 】。 a l l e n ，f & as a n t o m e r o ( 1 9 9 8 ) 认为传统的中介理论是基于交易成本和 信息不对称，主要是为存款和保险来源企业而设计的。但是，这种现象 在近几十年发生了重大的变化，金融期货和期权等新兴市场中的中介机构主 要面向市场提供服务，而不是面向企业或个人，这与传统理论发生了冲突。 他们主要分析了新形势下在这种新兴市场中，中介机构在降低交易风险和参 与成本中所扮演的角色以及能发挥的作用【】。 p a t r i c kv e r m e u l e n ( 2 0 0 4 ) 认为开发新产品是一个组织发展最重要的组成 部分，现在金融机构也意识到了开发新产品的重要性。他结合银行和保险公 司的实证研究分析了金融机构产品创新的流程和创新障碍，并据此深入分析 障碍产生的影响动因，最后，结合实践给出了一些结论【1 2 】。 n o r v a l di n s t e f j o r d ( 2 0 0 6 ) 认为投资者在开放证券投机市场的套期保值行 为能够扼杀新兴市场的金融创新。在利润最大化条件下，他研究了如何规避 市场失灵问题，得出两种最佳的金融创新组合：一种是由避险工具组成的市 场结构，另一种是由投机工具组成的市场结构。投资者可以根据信息处理和 规避风险的成本，选择最佳的组合【1 3 】。 1 2 2 国内研究现状 国内关于个人理财业务的研究相比国外较晚，国内理论界对个人理财业 务的关注主要是从2 0 0 4 年开始，这是由于随着国内股票和债券市场的繁荣， 以及国内商业银行个人业务种类的增多，金融市场对个人理财业务的需求越 来越强烈，这种社会现象引起了理论界的重视，并成为研究热点。 张剑宇( 2 0 0 4 ) 通过比较国内外的个人理财业务发展状况，指出国内个 人理财业务市场潜力巨大。同时，他结合国内个人理财业务的发展状况，纠 正了国内银行业在业务内涵和市场定位方面的误区，并就如何统筹构建个人 理财服务体系，提出了一些共性的建议【1 4 1 。 5 哈尔滨工程大学工商管理硕七学位论文 魏敏，田蕾( 2 0 0 6 ) 结合市场问卷调查结果，从家庭生命周期的角度， 对个人理财市场进行了市场细分讨论。通过调查分析，将客户群体细分为四 个不同重要程度的差异群体，分析不同群体对理财工具、理财产品以及理财 服务的敏感程度，最后，根据市场细分的数据分析结果，提出了适合不同群 体的差异化营销策略【”】。 马延霞( 2 0 0 7 ) 分析了国内各商业银行中间业务中个人理财业务的发展 现状，指出金融分业经营、理财产品同质、市场定位过高和缺乏专业人才是 阻碍我国商业银行个人理财业务拓展的主要影响因素，并针对上述问题，结 合自身工作经验提出了自己的建议【1 6 】。 张旭( 2 0 0 9 ) 指出个人理财业务是国内商业银行抢夺市场的主要工具， 在国内具有很大的市场空间。结合国内各商业银行的参考资料，分析了当前 国内个人理财产品市场现状，归纳出了个人理财业务在产品结构、人员配备、 监管法规和市场环境等方面存在的问题及不足，并据此提出了相应的解决措 施，对促进金融市场体制改革具有一定的借鉴意义【1 。7 1 。 1 2 3 国内外研究综述 通过对个人理财业务国内外研究现状的总结分析，可以发现国外关于个 人理财业务的研究已经发展成熟，从产品设计到服务提供己很完备，涉及了 个人理财业务的各个方面。但是，相比之下国内关于个人理财业务的研究起 步较晚，相关成果还比较少，相关研究仅仅是理论层面的探讨，还不涉及具 体的产品或服务创新。 1 3 总体思路及研究方法 在论文背景分析和选题目的意义的指导下，结合国内外关于个人理财业 务的研究综述，提出了论文研究的总体思路、框架和相应的研究方法。论文 研究对象为黑龙江省建设银行的个人理财业务，研究内容为个人理财业务的 发展问题。 6 哈尔滨工程大学工商管理硕十学位论文 1 3 1 总体思路 论文研究的主要思路是：通过分析黑龙江省建设银行个人理财业务的客 户需求调查信息，找出黑龙江省建设银行个人理财业务开展的制约因素及存 在的主要问题，并结合黑龙江省建设银行个人理财业务外部发展环境和内部 条件分析，总结归纳出黑龙江省建设银行在个人理财业务拓展方面所面临的 机遇与挑战，以及自身所具备的优劣势。在此基础上，提出相应的合理化对 策建议，最终实现黑龙江省建设银行业务结构多元化和均衡化转变。 论文的具体研究框架如图1 1 所示： 图1 1 论文研究框架 l - 3 2 研究方法 论文主要研究方法如下： 1 、文献回顾与归纳总结相结合 7 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 在对论文1 2 的国内外研究现状叙述过程中，运用了文献回顾的方法， 了解国内外关于个人理财的研究动态；在对4 2 节黑龙江省建设银行个人理 财业务s w o t 分析过程中，运用了归纳总结方法，通过对其内外部的提炼分 析，得出了建行在个人理财业务发展方面面临的机遇与风险，以及所具有的 优势与劣势。 2 、定量分析与定性分析相结合 在2 2 节对黑龙江省建设银行个人理财业务客户需求调查过程中，运用 了定量分析方法，从样本选择、理财情况和理财需求三个角度了解了客户对 理财产品和服务的需求偏好；在对2 3 和2 4 节建行个人理财业务发展问题及 制约因素的分析过程中，运用了定性分析方法，结合黑龙江省建设银行的实 际情况，提出问题及其症结所在。 1 4 创新之处 论文的主要创新之处如下： 1 、本文运用p e s t 环境分析模型和p o r t “5 - f o r c e ”市场竞争结构模型， 在对黑龙江省建设银行个人理财业务内部条件、外部环境综合分析的基础上， 对黑龙江省建设银行个人理财业务的市场进行定位。 2 、在对黑龙江省建设银行个人理财业务市场进定位的基础上，给出了适 合黑龙江省建设银行个人理财业务发展的具体对策。 8 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 第2 章黑龙江省建设银行个人理财业务现状分析 2 1个人理财业务概述 在对黑龙江省建设银行个人理财业务进行分析研究之前，首先要明确商 业银行个人理财业务的相应内涵定义、具体分类和主要内容，以便能对商业 银行个人理财业务有个系统、全面的认识。 2 1 1 相关内涵定义 个人理财业务作为一项新兴的银行中间业务，国内外对其内涵的定义并 无统一看法。传统上一般都将个人理财业务表述为银行零售业务、个人银行 业务等，但是这种说法由于服务对象领域差别而受到越来越多的质疑。为此， 不同的组织和研究学者都根据各自研究提出了个人理财业务的内涵定义，具 体如表2 1 所示【1 8 , 1 9 2 0 , 2 1 】： 表2 1 个人理财业务内涵定义比较 定义出处定义角度内涵定义 个人理财业务是结合客户财务数据 国际理财师标准委 财务资源管理和市场金融状况，为客户提供各种 员会 投资组合，制订个性化的理财规划。 个人理财业务是为客户提供财务分 中国银行业监督管 专业化服务析，决策咨询、资产代管等一系列 理委员会 专业化服务的活动 中国金融教育发展 个人家庭全生命 个人理财业务是多理财产品组合的 基金会金融理财标 周期 全过程综合金融服务，覆盖财产、 准委员会 就业、子女、医疗等各个方面。 个人理财业务是金融机构利用其专 业优势，为客户提供各种金融服务， 黎力个人资产收益 以实现优化客户资产结构和收益最 大化的目标。 结合上述关于个人理财业务的内涵分析和黑龙江省建设银行个人理财业 9 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 务开展情况，得出黑龙江省建设银行个人理财业务的内涵：是指在兼顾一般 客户服务( 货币存贷) 前提下，依托银行自身优势和个人理财服务经验以及 信息技术手段，整合服务资源和服务渠道，通过对金融产品的不断创新，为 客户提供各种资产保值、增值的便捷服务活动。 2 1 2 具体业务分类 个人理财业务是低风险、高回报的理财活动，通过对客户生活和投资各 方面的合理规划，实现客户生活质量和资产管理水平的提高。个人理财业务 分类由于分析角度不同，其具体构成也有所不同。不同视角的个人理财业务 分类比较如表2 2 所示 2 2 , 2 3 , 2 4 ： 表2 2 不同视角个人理财业务分类比较 分类视角具体分类 日常理财业务：通过管理与生活紧密相关的各种储蓄 活动和中间业务，提高生活质量； 家庭理财 投资理财业务：通过银行对股票、基金、贵金属和债 券等投资产品进行组合，以实现利益最大和资产均衡 投资咨询业务：为客户提供各种专业的理财咨询服务； 运作方式 综合理财业务：在咨询服务的基础上，为客户提供投 资和资产代管等理财活动 个人结算业务：包括货币存取、汇款转账、账面转存 等基本业务活动； 理财咨询业务：为客户提供各种综合信息、投资工具 组合和资金筹措等咨询服务； 业务领域理财增值业务：为客户提供诸如外汇、基金、黄金和 国债代理买卖增值服务； 个人贷款业务：为客户提供诸如住房、汽车、耐用消 费品等购买贷款服务； 资产代管业务：代理客户保管贵重物品服务 保证收益理财业务：在保证客户资产安全的前提下， 给客户稳定的投资收益； 收益方式 非保证收益理财业务：回报较保证收益理财高，但是 不能保证资金安全，需承担较大风险 由表2 2 可以看出，商业银行以其基本服务为载体，面向其服务客户正 1 0 哈尔滨工程大学工商管理硕七学位论文 在提供越来越多的金融服务，满足了客户对资产的保值增值、安全可靠需求， 同时，实现了商业银行盈利空间的增长，因而，成为现代商业银行业务发展 和转型的主要方向。 2 1 3 主要理财内容 个人理财业务是金融机构面向个人家庭全过程的综合理财服务，该业务 涉及了家庭生命周期的各个阶段，基本涵盖了社会生活的主要领域。其具体 的理财内容包括：生活理财、投资理财、教育规划、保险规划、税务筹划以 及退休计划等【2 5 】。 l 、生活理财。这涵盖了与个人或家庭生活相关的衣食住行等日常活动， 根据客户的收入支付情况和金融机构的各种投融资规定，帮助客户合理的安 排日常生活资金管理计划。 2 、投资理财。鉴于客户对资产收益性、流动性、风险性和可靠性要求， 商业银行根据客户的投资偏好和资金规模，采用不同的投资工具，选取不同 的投资组合，通过合理的资产分配，实现客户资产增值需求。 3 、教育规划。随着国民生活的富足，越来越多的家庭重视对教育投资， 一般的教育投资可分为深造投资和子女投资，子女投资又分为基础投资和高 教投资。教育投资持续时间长，可以根据预期收入和未来资金需求，合理的 做出科学规划。 4 、保险规划。通过对各种寿险、意外险、医疗险等的分析组合，在考虑 客户自身潜在风险的基础上，实现风险合理规避。商业银行可以根据客户的 综合实际情况以及各个保险种类的特点，量身为客户选择保险产品组合和投 保金额。 5 、税务筹划。随着收入水平的提高，各种投资活动也逐渐频繁，因而， 在专业金融机构的指导下，如何在不违反国家法律法规的前提下，实现合理 避税也成为个人理财业务的重要组成部分。 1 1 一 哈尔滨工程大学工商管理硕十学位论文 6 、退休计划。根据客户的生活爱好等特点，商业银行等金融机构可以在 了解客户具体情况的基础上，统筹的整合各种资源，为合理安排退休生活提 供咨询服务。 2 2 黑龙江省建行基本概况 黑龙江省建设银行作为中国建设银行3 8 个一级分行( 含苏州和三峡分 行) 之一，经过5 5 年的发展，已成为黑龙江省金融市场的重要组成部分。截 止2 0 0 8 年底，黑龙江省建设银行总资产规模为1 3 9 3 7 6 亿元，总贷款规模为 4 9 1 1 2 亿元，总营业收入3 7 7 6 亿元，其中，包括个人理财业务在内的中间 业务收入为6 7 2 亿元，可以看出增值服务业务在总业务收入中所占比重较低。 对黑龙江省建设银行基本概况的介绍主要从业务结构组织框架、网点布局改 造情况和个人理财产品综述三方面进行。 2 2 1 业务结构组织框架 为了便于市场业务的拓展，黑龙江省建设银行组织机构的划分多是根据 业务领域范围安排设置的，并辅以其他的管理部门，形成了总体的组织框架。 黑龙江省建设银行具体的职能部门有：电子银行部、个人金融部、公司业务 部、机构业务部、投资银行部、国际业务部、风险管理部、信用卡中心、住 房金融与个人信贷部、资产保全部、计划财务部等。黑龙江省建设银行业务 结构组织框架如图2 1 所示： 1 2 哈尔滨t 程大学工商管理硕士学位论文 行长 办公室 其他辅 助部门 个人网银 个人理财 代理理财 对公贷款 投资银行部 中间业务 l 能范 财务顾问 发行产品 债务融资 代客买卖 信用卡中心 住房信贷部 计划财务部 资产保全部 质量控制 能范围 客户质量 卡均收入 = = = = = = = = = = = = = = 职能范围 住房贷款 住房金融 = = = = = = = = = = = = 职能范围 中间业务 同业对照 职能范围 资产风险 处置回收 图2 1 黑龙江省建设银行业务结构组织框架 1 3 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 2 2 2 网点布局改造情况 黑龙江省建设银行经过几十年的发展，在黑龙江省形成了完整的网点布 局，在1 3 地市设有二级分行，全省开设网点约有1 0 4 7 个，正式员工约1 3 万人。黑龙江省建设银行1 3 地市的网点布局情况如表2 3 所示： 表2 3 黑龙江省建设银行网点布局状况 分行名称网点数量支行数量储蓄所数分理处数其他 哈尔滨分行 3 9 94 41 l2 7 37 l 齐齐哈尔分行 7 41 82 21 81 6 鸡西分行 4 01 5997 鹤岗分行 2 81 0954 双鸭山分行 2 95 7 1 l6 大庆分行 1 7 36 824 55 8 伊春分行 2 55 5 78 佳木斯分行 5 82 202 01 6 七台河分行 3 6 1 5 7 9 5 牡丹江分行 8 52 023 61 7 绥化分行 5 01 7 o1 41 9