（工商管理专业论文）黑龙江建行个人理财业务管理体系研究.pdf

哈尔滨丁程大学丁商管理硕十学位论文 i 。ii - - - - - = i i i i i i i i 手两斐 随着经济的持续稳定发展，银行个人金融理财业务迎来了快速发展时 期。对商业银行来说，谁能在这个市场取得优势，谁就能在今后的竞争中占 据有利位置。从黑龙江建行开展个人理财业务现状出发，分析了其管理体系 存在问题的原因：组织结构层迭混杂，缺乏系统性；研发管理体制不健全， 理财产品创新能力不足；服务营销管理体制不健全，服务意识不到位；培训 考核管理体制不健全，专业理财人员缺乏；风险控制管理体制不健全，风险 梯度不完备等。 运用系统工程的“霍尔三维结构”原理，从信息维、流程维和安全维三 个维度给出了黑龙江建行个人理财管理体系的三维概念模型。提出了该管理 体系的阶段目标：初步形成个人理财营销与服务体系：不断拓展市场份额， 逐步健全服务体系，品牌形象凸现；实现客户价值增长的同时，银行价值最 大化。按照收益性、安全性和开放性的原则，系统构建了黑龙江建行个人理 财管理体系，并分别阐述了该管理体系的组织结构设计、产品研发、风险控 制、服务营销、培训考核和整合技术六大子体系结构及内容。 最后，结合黑龙江建行开展个人理财业务的市场经济环境，提出了黑龙 江建行个人理财管理体系实施对策及建议，认为应该加强个人理财队伍建设， 组建一支专业化理财服务团队；重构和优化个人理财业务流程：提高服务质 量、落实服务意识；提高个人理财产品和服务的差异化营销能力：加强个人 理财业务的风险控制。 关键词：黑龙江省建行；个人理财；系统工程；管理体系 哈尔滨t 程大学t 商管理硕+ 学位论文 a b s t r a c t r e c e n ty e a r s ，a l o n gw i t ht h ec o n t i n u e da n ds t e a d yp r o g r e s s i o no fe c o n o m y ， t h ep e r s o n a lf i n a n c es e r v i c eo ft h eb a n kh a sf a c e dw i t ht h ef a s td e v e l o p i n gt i m e t ot h ec o m m e r c i a lb a n k ，t h ep e r s o nw h oc a ng e tt h es u p e r i o r i t yi nt h i sm a r k e t w i l lo c c u p yt h ev a n t a g ep o i n ti nl a t e rc o m p e t i t i o n e m b a r k i n gf r o mt h ep r e s e n t s i t u a t i o no ft h e p e r s o n a lf i n a n c e s e r v i c ew h i c h c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k h e i l o n g ji a n gb r a n c hd e v e l o p s ，t h e r e a s o n st ot h e q u e s t i o n s e x i s ti ni t s a d m i n i s t r a t i v es y s t e mh a sb e e na n a l y z e d ：t h es t r u c t u r ei sc h a o t i c ，i s n ts y s t e m a t i c ； t h em a n a g i n gs y s t e mo ft h er e s e a r c ha n dd e v e l o p m e n ti sn o tp e r f e c t ，t h ea b i l i t y o ft h ea d m i n i s t r a t i v ef i n a n c e sp r o d u c ti n n o v a t i o ni si n s u f f i c i e n t ；t h es e r v i c e m a r k e t i n gs y s t e mi sn o tp e r f e c t ，t h ec o n s c i o u s n e s so fs e r v i c ei si n a c c u r a t e ；t h e m a n a g i n gs y s t e mo ft h et r a i n i n ga n di n s p e c t i o ni sn o tp e r f e c t ，t h es p e c i a l i z e d p e r s o n sf o ra d m i n i s t r a t i v ef i n a n c e sa r el a c k e d ；t h es y s t e mo ft h er i s kc o n t r o li s n o tp e r f e c t ，t h er i s kg r a d i e n ti si n c o m p l e t ea n ds oo n u t i l i z i n g t h e p r i n c i p l e o ft h e s y s t e m a t i ce n g i n e e r i n g t h e h a l l t h r e e d i m e n s i o n a ls t r u c t u r e ，t h et h r e ed i m e n s i o n st h a tt h ei n f o r m a t i o n d i m e n s i o n ，t h ep r o c e s sd i m e n s i o na n dt h es e c u r i t yd i m e n s i o nh a v es h o w nt h e t h r e e d i m e n s i o n a lc o n c e p t u a lm o d e lo fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n kh e i l o n g ii a n g b r a n c hp e r s o n a lf i n a n c es y s t e m t h eg r a d u a lg o a lo ft h i sa d m i n i s t r a t i v es y s t e mi s s h o w n ：t of o r mt h ep e r s o n a lf i n a n c em a r k e t i n ga n dt h es e r v i c e ss t r u c t u r ei n i t i a l l y ； t od e v e l o pt h em a r k e ts h a r eu n c e a s i n g l y ，t op e r f e c ts e r v i c e ss t r u c t u r eg r a d u a l l y ， t om a k et h eb r a n di m a g ep r o m i n e n t ；t or e a l i z et h es i m u l t a n e o u sg r o w i n go ft h e c u s t o m e r s v a l u ea n dt h em a x i m i z a t i o no ft h eb a n kv a l u e a c c o r d i n gt ot h e p r i n c i p l eo ft h ei n c o m el u c r ep r o c e e d sw i n ，t h es e c u r i t ya n dt h eo p e n i n g ，t h e s y s t e mh a sc o n s t r u c t e dt h ea d m i n i s t r a t i v es y s t e mo fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k h e i l o n g i i a n gb r a n c hp e r s o n a l f i n a n c e ，a n de l a b o r a t e ds i x p a r t s o ft h i s a d m i n i s t r a t i v es y s t e m ，t h e ya r et h eo r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r ed e s i g n ，t h ep r o d u c t r e s e a r c ha n dd e v e l o p m e n t ，t h er i s kc o n t r o l ，t h es e r v i c em a r k e t i n g ，t h et r a i n i n g 哈尔滨工程大学丁商管理硕十学位论文 t_ - i n s p e c t i o na n dt h ec o n f o r m i t yt e c h n o l o g y f i n a l l y ，u n i f i e st h em a r k e ta n de c o n o m ye n v i r o n m e n to fp e r s o n a lf i n a n c e s s e r v i c ew h i c hc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n kh e i l o n 百i a n gb r a n c hd e v e l o p ，w e p r o p o s e t h ei m p l e m e n t i n gc o u n t e r m e a s u r ea n dt h e s u g g e s t i o nf o r t h ea d m i n i s t r a t i v e s y s t e mo fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n kh e i l o n g j i a n gb r a n c hp e r s o n a lf i n a n c e s ，i t s t h o u g h tt h a tt h ec o n s t r u c t i o no ft h ep e r s o n a lf i n a n c e st r o o ps h o u l db es t r e n g t h e n ， as p e c i a l i z e da d m i n i s t r a t i v ef i n a n c e ss e r v i c et e a ms h o u l db es e tu p ；t oc o n s t r u c t a n do p t i m i z et h ep e r s o n a lf i n a n c e so p e r a t i o np r o c e s s ；t oi m p r o v et h eq u a l i t yo f s e r v i c e ，t oc a r r yo u tt h es e r v i c ec o n s c i o u s n e s s ；t oe n h a n c et h ep e r s o n a lf i n a n c e s p r o d u c ta n ds e r v i c ev a r i a t i o nm a r k e t i n ga b i l i t y ；t os t r e n g t h e nt h er i s kc o n t r o lo f t h ep e r s o n a lf i n a n c e ss e r v i c e k e yw o r d s ：c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k s y s t e m a t i ce n g i n e e r i n g ； h e i l o n g j i a n gb r a n c h ：p e r s o n a lf i n a n c e ； a d m i n i s t r a t i v es y s t e m 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导下，由 作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文献的引用已在 文中指出，并与参考文献相对应。除文中已注明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体己经公开发表的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式 标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 作者( 签字) ：五璐 日期：础年月，d 日 哈尔滨丁程大学丁两管理硕十学能论文 第1 章绪论 1 1 论文选题背景及意义 1 1 1 论文选题背景 1 个人理财市场需求旺盛 改革开放以来，我国的国民经济保持着持续快速的增长势头，中国的富 裕阶层越来越多了。2 0 0 6 年官方统计资料表明，我国城市居民家庭财产户均 总值2 2 8 3 万元，家庭可投资资产在3 0 万元的富裕家庭已占家庭总数的1 0 以上，截至2 0 0 6 年末，黑龙江省的g d p 达到了5 5 1 0 亿元，储蓄存款余额为 4 0 7 8 6 亿元，城镇居民年均可支配收入达到8 2 7 3 元。良好的财富增长，以 及富裕阶层的形成使得居民个人对资产保值和增值的需求日益增长，客观上 形成了理财业务的主要群体。随着个人理财服务水平的提高，人们对未来医 疗、住房、教育、养老等后顾之忧问题的调控能力进一步加强，也会进一步 推动个人储蓄向投资与消费领域转化的力度。因此，居民收入的增长和富裕 阶层多元化的理财需求呼唤个人理财的发展，个人客户理财业务市场需求和 发展潜力巨大。 2 社会投资渠道逐渐完备 近年来，金融市场的发展使得投资渠道臼益增加，债券、保险、股票、 基金逐渐进入融资市场，百姓投资意识也逐渐增强。众多的投资理财品种， 给投资者提供较广的选择渠道，而且开放式基金、分红型保险、外汇理财产 品等产品的良好收益更加激发了投资热情。随着我国投资渠道的增多，使商 业银行理财经理为客户“量身定制理财建议、提供理财套餐、为客户进行 中长期的专业理财成为可能。 3 银行积极参与高端客户竞争 外资银行、国内股份制银行、国有商业银行等竞争日趋白热化，各家银 行在争夺优质公司客户的同时，把竞争重点都放在了面向个人和家庭客户的 个人金融服务上，以个人理财、个人融资等为主的个人金融业务，已逐步成 为西方商业银行特别是大型商业银行的“主业”。这种行业的竞争加速了商业 银行个人理财的开展。最盈利的2 的客户创造了银行4 8 的利润，2 0 的客户 哈尔滨工程大学工商管理硕十学位论文 则创造了9 7 的利润。各家银行都把竞争目标客户定位在优质客户上，同时 纷纷推出各自的个人理财产品，在个人高端客户市场上展开激烈的竞争，并 且有愈演愈烈的趋势u 圳。 我国金融市场已确定了利率市场化的方向，银行的存贷利差已缩至很小， 致使银行的公司业务增长潜力相对减弱，过去一直以公司业务为主的国内银 行不得不寻找新的利润增长点。个人金融业务因此逐渐成为我国各商业银行 重点发展的业务领域，而作为个人金融业务战略发展重点的个人理财，随着 国内居民收入水平日益提高，理财意识不断增强，其业务规模持续扩大已成 为不争的现实。发展个人理财也因此成为我国商业银行寻求新的利润增长点 的需要。 1 1 2 论文选题意义 随着市场体系的逐步完善，我国证券、保险市场快速发展，银行信用中 介作用有所减弱，传统的公司业务市场显萎缩态势。而另一方面，国民收入 分配逐渐向居民个人转移，个人资产在社会总资产中的比重日趋上升，使得 个人理财业务地位越来越重要。提高个人理财竞争力，大力拓展个人理财市 场，提高个人理财的市场份额对银行来说就显得尤为重要。个人理财服务的 崛起与迅猛发展，是国际上近年来金融发展的重要成果之一，积极发展个人 理财业务己成为各国商业银行谋求竞争、争夺最为激烈的主要领域之一。对 于处在内部改革与外部竞争双重压力下的中国银行业，开展个人理财业务更 具有重要的意义。 中国建设银行黑龙江省分行个人理财业务发展已经有一定基础，但是还 存在个人理财产品匮乏、服务方式简单、理财服务专业化程度不高；理财产 品创新设计能力较低，产品适用性不强，不能满足客户需求；理财业务缺乏 特色，营销不利：风险控制意识和能力差等问题。本文充分借鉴境外优秀银 行个人理财发展经验，深入剖析存在问题的原因，尝试构建黑龙江建行个人 理财管理体系，以期科学规划个人理财业务流程，实现建行个人理财长期发 展目标。同时，为其他国有商业银行提供借鉴，为我国商业银行在与外资银 行全方位竞争中尽快占领本土个人理财市场提供有益的指导。 2 哈尔滨t 程大学下商管理硕十学位论文 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 最早的个人理财出现在美国，提供该服务的是2 0 世纪2 0 年代的保险营 销人员，当时他们对客户提供一些简单的个人生活规划和综合资产运用的咨 询，但真正的发展历程始于上世纪后半叶。2 0 世纪7 0 年代初，整个西方的 银行业发生了所谓的“银行零售业革命 。个人理财业务作为零售个人业务的 一部分也正是由此开始真正发展起来。 目前，个人理财业务已经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分。 据统计，在过去几年中，美国个人理财业务每年的平均利润率都高达3 5 ， 年平均盈利增长1 2 - 1 5 ，资产管理费占收入的4 5 ，经纪费占2 0 ，而净利 息收入仅占2 5 ，远远优于一般的银行零售业务的表现。目前国外不论是银 行，还是信托投资公司、资产管理公司、证券投资公司等金融机构，都将富 裕的私人客户作为营销的重点对象，世界上管理私人金融资产最多的瑞士银 行( u b s ) 所经营的资产高达4 2 5 0 亿美元。2 0 0 5 年，美国花旗银行3 4 亿美 元的总收入中有1 8 亿美元是个人理财业务的收入。因此，个人理财业务已经 成为国外商业银行业务领域最重要的组成部分。 关于个人理财的研究，一直是与这项具体业务的发展相伴随的。1 9 6 9 年， 为推动个人理财作为一个独立的行业发展，美国金融咨询业的一些专业人员 创立了首家个人理财专业协会国际金融理财协会( i a f p ) ，它的宗旨是普 及个人财务规划知识，并促进个人理财行业的发展，该协会于1 9 7 2 年创立了 自己下属的专门教育培训机构美国金融理财学院。在理财规划资格认证 制度成熟完善之后，其发展和研究又与各种认证制度相关联，其中c f p 资格 认证制度对美国乃至全球个人财务规划行业的发展起到了尤其关键的推动作 用。美国c f p 标准委员会也及时研究市场发展变化，以利于对业务的规范和 对从业人员的指导。在理论研究方面：霍尔曼和诺森布鲁门著的个人理财 计划一书详细论述了个人理财计划的制定、多种理财工具的介绍及使用： 卡普尔著的个人金融详细介绍了个人理财的基础知识：在个人金融创新 理论方面主要有：西尔柏的约束诱导型金融创新理论、凯恩的规避性金融创 新理论、希克斯的交易费用创新理论和制度学派的金融创新理论旧。 哈尔滨丁程大学t 商管理硕十学位论文 1 2 2 国内研究现状 1 9 9 8 年，中国工商银行上海分行率先推出了个人理财产品，但当时并没 有被广泛地重视和接受，个人理财并未真正发展起来。个人理财业务在我国 开展得虽晚，但很快获得了各界尤其是银行的重视，并主要于2 0 0 4 年之后进 入了一个快速发展的时期。近年来，我国商业银行一直在积极探索这一业务， 并逐渐将该项业务的开展作为争夺优质客户、占领制高点、以此带动个人金 融全面发展的重要手段，几乎国内所有银行都把发展个人理财业务作为当前 工作的重中之重，各家银行新产品层出不穷，服务和宣传手段也不断翻新。 证券、基金、信托、保险等行业也打出了理财的旗号。个人理财业务一时成 了竞争的焦点。 2 0 0 4 年9 月，中国教育发展基金会金融理财师标准委员会成立：2 0 0 5 年1 1 月，银监会出台了商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银 行个人理财业务风险管理指引，要求商业银行对个人理财业务进行全面全程 风险管理。2 0 0 6 年4 月，人民银行、中国银监会和国家外汇管理局共同发布 了商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法，允许境内机构和居民个 人委托境内商业银行在境外进行金融产品投资。暂行办法的发布有利于有 序地拓宽境内居民投资理财渠道。 关于理财研究的论著近两年大量涌现。系统介绍理财业务的书籍有陈工 孟、郑子云著的个人财务规划，林功实v i 人投资理财、中国金融教育 基金会编写的个人理财丛书，这些文献主要介绍了具体理财专业知识。 张桥百著的现代商业银行经营管理、中国银行著商业银行零售业务客户 经理系列教程个人理财、虞丹君著的国外商业银行零售业务经营战略 等从零售业务角度去研究银行理财业务发展方向。私人理财杂志、理财 新品周报、理财周刊、华尔街理财网、和讯理财网、金融界理财网等媒介 也都刊载了大量理财知识、技巧和案例分析。历数公开发表的文章，结合黑 龙江理财市场实际、系统论述黑龙江省金融行业理财业务的研究很少，没有 发现有关阐述黑龙江建行个人理财管理体系的文章。 1 3 论文研究思路及研究方法 本文研究思路为由现状发现问题，分析问题存在的原因，提出改进措施。 4 哈尔滨工程大学丁商管理硕士学位论文 具体指从黑龙江省建行个人理财业务发展现状入手，总结出了个人理财业务 管理体系存在的原因：个人理财产品、服务方式简单，理财服务专业化程度 不高，理财产品创新设计能力较低，产品适用性不强，不能满足客户需求， 理财业务缺乏特色，营销不利，风险控制意识和能力差等业务存在的问题， 从产品研发体系、服务营销体系、培训考核体系、风险控制体系等角度深入 剖析了黑龙江建行个人理财业务存在问题的原因。在此基础上构建了黑龙江 建行个人理财管理体系，并提出了具体实施对策建议。 1 4 论文创新之处 1 本文系统分析了黑龙江建行个人理财业务存在问题，深入剖析了产生 问题的主要原因，特别是分析了管理体系不健全的具体表现。 2 本文运用系统工程的“霍尔三维结构”理论建立了黑龙江建行个人理 财业务管理体系的概念模型，界定了构建该管理体系的目标和原则。在此基 础上，构建了黑龙江建行个人理财管理体系。 3 提出了加强理财队伍建设、优化业务流程、提高服务质量、提高差异 化营销能力和加强风险控制的实施对策建议，对黑龙江建行个人理财业务的 深入开展具有重要的实践指导意义。 哈尔滨丁程大学丁商管理硕十学位论文 第2 章论文相关理论 2 1 个人理财理论 1 生命周期理论 生命周期理论是由f 莫迪利亚尼与宾西法尼亚大学的r 布伦博格、 a 安多共同创建的。该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费 和储蓄行为的，以在他的整个生命周期内实现消费的最佳配置。也就是说， 一个人将综合考虑他现在的收入、将来的收入，以及可预期的开支、工作时 间、退休时间等等诸因素来决定他目前的消费和储蓄，以使他的消费水平在 一生内保持在一个相当平稳的水平上，而不出现消费水平的大幅震荡旧。 生命周期理论是个人理财最基础的理论，个人理财追求的目标是使客户 在整个人生过程中合理分配财富，达到人生的效用最大化。这正是生命周期 理论的精髓所在。生命周期理论指出“人的生命周期可分为三个阶段：人力 资本积累阶段、人力资本向金融资本转化阶段和金融资本兑现阶段。 2 投资组合理论 1 9 5 2 年马可维兹提出的投资组合理论被视为个人金融理财的基础。这一 理论使金融学将数量化方法引进了金融领域。投资组合理论的基本思想是通 过分散化的投资来对冲风险。投资组合理论将风险分为两类：一类是系统风 险，另一类是非系统风险。系统风险是指整个市场所承受的风险，如经济的 景气情况、市场总体利率水平的变化等因为整个市场环境发生变化而产生的 风险。非系统风险是企业特有的风险，诸如企业陷入法律纠纷、罢工、新产 品开发失败等等。当金融机构为客户开展个人金融理财业务时，无疑是帮助 客户尽可能地降低风险、增加收益，但投资组合理论告诉我们，当投资组合 含有许多种有风险资产时，个别资产的方差( 风险) 的作用将有所下降。通 过扩大投资组合进行风险分散化，可以消除非系统风险企业风险，但不能消 除系统风险。 3 资本资产定价模型理论 资本资产定价模型理论是威廉夏普于1 9 0 5 年提出，分析金融学走向成 熟。其核心内容为资本市场线理论。资本市场线与有风险资产的有效组合边 6 哈尔滨工程大学丁商管理硕士学位论文 i i i i i - l _ _ r - - i i a 暑 界的切点所代表的组合就是有风险资产的市场组合。对于从事个人金融 理财业务的金融机构来说，不管个人投资者的收益及风险偏好如何，只需要 找到切点所代表的有风险投资组合，再加上无风险证券就能为所有的投资者 提供最佳的投资方案。而投资者的收益及风险偏好，就只需反映在组合中无 险证券所占的比重。这样，为个人金融理财业务客户提供标准化投资产品成 为可能。资本资产定价模型虽然讨论的主要是单项有风险资产在资本市场上 定价问题，但有很多用途，一是个人金融理财业务实际运作时，客户经理人 员往往只推荐他们所熟悉的若干种投资工具，如有价证券等，而不是去经营 整个市场组合。 4 行为金融学理论 行为金融学确定了市场参与者的心理因素在决策、行为以及市场定价中 的作用和地位，否定了传统金融理论关于理性投资者的简单假设，更加符合 金融市场的实际情况。行为金融学认为：金融机构可帮助个人投资者采取针 对非理性市场行为的投资策略来实现投资目标。投资策略可以分为投资从众 及相反投资策略、反应错误与纠偏投资策略、市场细分理论。 2 2 系统工程理论 系统工程是组织管理“系统”的规划、研究、设计、制造、试验和使用 的科学方法。它以系统为对象，经过分析、推理、判断、综合，建成某种系 统模型，进而以最优化的方法，求得系统最佳化的结果。即通过工程化的过 程，使系统达到技术上先进、经济上合算、时间上最省、能协调运转的最佳 效果4 朝。 美国系统工程学家霍尔( a d h a l l ) 在1 9 6 9 年提出了系统工程应用中具 有普遍意义的方法，即“霍尔三维结构”，得到了广泛认同。它以时间维、逻 辑维、知识维组成的立体空间结构( 如图所示) 来概括地表示出系统工程的 各阶段、各步骤以及所涉及的知识范围。也就是说，它将系统工程活动分为 前后紧密相连的阶段，并同时考虑到为完成各阶段、各步骤所需的各种专业 知识，为解决复杂的系统问题提供了一个统一的思想方法。霍尔提出的三维 结构十分重视系统工程各项工作中人的创造性和能动性。他认为，系统工程 不仅仅涉及到工具，更是流程、工具和人这三者的高效有序协调的结果。叫 7 哈尔滨丁程大学丁商管理硕士学侮论文 霪囊豢棼优葬形选综分儿计 成择合析化策划 会学科 程 律 学 育 境 图2 1 霍尔三维结构 逻辑维( 解决问题的逻辑过程) ，指工程系统或分系统项目每一阶段所需 实施步骤。包括提出问题、指标要求、实现途径、最优选择和实施计划。逻 辑维强调在系统工程的各个阶段都应使用系统工程的方法来思考和解决问 题，其核心是将相对模糊的内涵和外延的问题分解为一组可以操作的目标或 可进一步分解的问题，而这个过程是不能一次完成的，必须经过具有反馈机 制的多层次、多环节的互动作用和多次迭代才能最终完成。 时间维关注的是高速度和高效率。如何在有限时间内高质量的完成工程 任务，如何根据工作的阶段性，有计划、有效率地分配资源投入量，这些都 是工程活动组织管理者所必须解决的问题。 知识维( 专业科学知识) 。知识维的重要性是毋庸置疑的，具体是指为完 成上述各阶段、各步骤所必需的理论知识和专门技术。系统工程除了要求为 完成上述各步骤、各阶段所需的某些共性知识外，还需要其他学科的知识和 各种专业技术，霍尔把这些知识分为工程、医药、建筑、商业、法律、管理、 社会科学和艺术等。各类系统工程，都需要使用其它相应的专业基础知识。 哈尔滨f 程大学t 商管理硕+ 学位论文 i i i i ii - i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2 3 企业组织结构理论 组织结构是指一个组织内各构成要素以及它们之间的相互关系，它描述 组织的框架体系。组织结构主要涉及企业部门构成、基本的岗位设置、权责 关系、业务流程、管理流程及企业内部协调与控制机制等。组织结构应包括 三个核心内容：即组织结构的复杂性、规范性和其集权与分权性。组织结构 中的复杂性是指组织结构内各要素之间的差异性，它包括组织内的专业化分 工程度，垂直领导的层级数以及组织内人员及各部门地区分布情况等。组织 结构中的规范性是指一个组织内的纪录、规章制度、工作程序、生产过程及 产品的标准化程度等。组织结构中的集权性与分权性是指组织内的决策权力 的集中与分散程度。组织结构的这三性揭示了组织结构的真正内涵，它们是 组织结构外在表现形式的决定因素，它们直接决定着组织协调机制框架的设 计、调整或变革。 权变管理理论强调组织各子系统内部和各子系统之间的相互关系，以及 组织和它最初的环境之间的联系，并确定这种变数的关系类型和结构类型。 它强调在管理中要根据组织所处的内外部条件随机而变，针对不同的具体条 件寻求不同的最合适的管理模式、方案或方法。把环境对管理的作用具体化， 并使管理理论与管理实践紧密地结合起来，考虑有关环境的变数同相应的管 理观念和技术之间的关系，使采用的管理观念和技术能有效地达到目标。环 境变量与管理变量之间的函数关系即是权变关系。其主要特点：一是系统性。 权变理论认为管理的各种因素之间是相互联系的、统一的整体，考虑问题时 不但要了解组织内部的机制而且要分析组织系统与外部系统的相互作用机 制。二是实证性。这就是通过管理实践检验理论，同时把实践研究的结果变 成方法，以促进更有效的管理。三是多维性。权变理论认为管理是多种因素 交互作用的结果，对不同变量的组合也必须采用多维分析技术，对不同的管 理理论加以灵活应用，组织和组织成员的行为是极其复杂的，加上环境的复 杂性和不断的变化，使得普遍使用的有效管理方法实质上是不可能存在的。 2 4 本章小结 本章简要介绍了个人理财业务理论和论文的相关理论。个人理财业务的 主要理论有生命周期理论、资产组合理论、资本资产定价理论以及行为金融 9 哈尔滨丁程大学丁商管理硕十学位论文 ii a 学理论，这些理论正被广泛运用于个人的人生规划、财务决策等方面，从而 使得个人理财规划逐步建立在完整统一的理论基础上，并且指导了个人理财 产品的设计和业务的开展。系统工程理论为黑龙江建行个人理财管理体系的 构建提供了理论支撑。企业组织结构理论为重构黑龙江建行组织结构提供了 理论依据。 l o 哈尔滨t 程大学工商管理硕十学位论文 第3 章黑龙江建行个人理财业务及管理现状 3 1 黑龙江建行个人理财业务现状 3 1 1 从业人员及客户情况 黑龙江建行个人理财由个人客户经理负责。2 0 0 7 年末，全行共有个人客 户经理4 8 9 人，比年初增加了1 5 9 人。其中兼职客户经理比例很大，有2 人 获得a f p 资格，三人通过了省行组织的个人理财培训考试。 从理财客户发展情况来看，截止2 0 0 7 年末，全省建行个人v i p 客户人数 达到1 3 1 9 9 人( 见表3 3 ) 。个人v i p 客户群体持续增长，但增长势头明显趋 缓。增长原因是黑龙江建行采取了一系列营销措施，积极宣传对个人v i p 客 户的优先优惠政策，提高对个人v i p 客户的贵宾服务待遇，挖掘潜在个人中 高端客户，从而使个人v i p 客户群体增加。增长趋缓是由于潜在个人优质客 户总数不断减少，以及潜在个人优质客户群体对贵宾服务的认同程度下降， 导致继续发展个人v i p 客户的难度加大。 表3 1 个人v i p 客户增长情况表 时期客户总数总行级v i p 客户数分行级v i p 客户数 2 0 0 5 焦1 6 0 57 5 78 4 8 2 0 0 6 盔8 9 2 83 3 0 l4 0 2 2 2 0 0 7 年1 3 1 9 96 1 0 77 0 9 2 3 1 2 个人理财产品情况 目前建设银行为个人提供的金融产品有：个人理财服务类、结算类、设 计类、咨询类。黑龙江建行个人理财产品主要有乐当家理财卡、汇得盈系列 产品、利得盈系列产品以及国债和基金。 1 乐当家理财卡 2 0 0 5 年7 月，黑龙江建行在全省范围内正式推广乐当家理财卡。这是一 套集多种交易功能、v i p 服务功能于一身，以整合服务为基本理念，专为个 人v i p 客户设计的综合性理财产品。与同类产品比较，乐当家理财卡突破了 传统银行卡功能单一的限制，客户持卡不仅可以对个人的金融账户集中管理， 哈尔滨t 程大学丁商管理硕十学位论文 宣i i i i i i i i i i m 一 f t i m_i p _ i i i i i i i i i 葺 比如现金、消费、贷款、转账、买卖股票及外汇等交易，还可以享受不同层 次的v i p 服务：不仅可以通过理财室享受“一对一的理财服务，还可通过 电话银行、自助银行等电子渠道享受随时随地的自助服务等。 自2 0 0 5 年7 月开始销售以来，乐当家理财卡销售情况并不乐观，完成销 售计划比例较低。截止2 0 0 7 年末，全省建行乐当家理财卡，白金卡销售完成 总行下达销售计划的6 0 1 ；金卡完成总行计划的5 5 2 ：银卡完成计划的 3 0 8 【2 0 】。 2 汇得盈 建行的个人外汇结构产品统一定名为“汇得盈 。个人外汇结构产品是 指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个 人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期( 调期、互换) 和期权中 一种或多种特征的结构化产品。该产品能使交易申请人取得比一般外汇存款 利息更高的收益。这种产品对于客户的意义在于：本金有保证，可获取比同 期外汇储蓄存款高的收益；进行利率调期或货币调期的外汇交易，获得投资 理财收益：个人外汇结构性存款还能提供质押贷款服务和开立外汇存款证明 服务。 黑龙江建行2 0 0 6 年3 月1 3 日正式开办“汇得盈”业务。2 0 0 7 年第四季 度，省建行实现个人外汇买卖交易1 6 3 亿美元，在总行对一级分行的考核中 名列第三，超过上年全年交易规模。 3 利得盈 “利得盈是建设银行作为理财产品受托人，代表理财产品投资者的集 合体与信托公司签署资金信托合同，将理财产品所有认购资金投资于其项 下信托受益权，投资者按其认购金额占该理财产品项下所有委托资金的比例 享有收益并承担风险。其产品类型最初为保本浮动型人民币信托型理财产品， 委托起始金额为5 0 0 0 0 元( 人民币) ，建设银行不代收代缴个人所得税。若基 础资产项下债务人能及时、足额兑付利息，产品年收益率为当初约定利率， 否则最低利率为零。 黑龙江建行于2 0 0 5 年2 月面向全省首发“利得盈产品。2 0 0 5 年黑龙 江建行销售利得盈理财产品3 6 5 7 万元，2 0 0 6 年销售该产品3 6 6 9 9 万元。2 0 0 6 1 2 哈尔滨工程大学1 二商管理硕士学位论文 年4 月2 0 日起，开始销售新“利得盈”人民币理财产品，首次将产品收益与 国际金融市场有关指标变动挂钩，属于典型的保本浮动型人民币结构性理财 产品。 表3 2 为2 0 0 6 年黑龙江建行发行的2 0 期利得盈理财产品销售情况统计 表：从本表可以看出，2 0 0 6 年黑龙江建行共计销售利得盈产品3 6 6 9 8 6 万元， 其产品类型以信托类产品为主，发行期平均分布一年当中各月，客户收益率 水平维持在3 5 左右。2 0 0 6 年黑龙江建行通过发行利得盈产品获得中间业 务收入6 9 万元。 表3 22 0 0 6 年黑龙江建行利得盈销售统计表单位：万元 概要3 期7 期l o 期1 3 期 1 5 期 1 7 期2 0 期 类型 结构信托债券信托信托信托信托累 发行日期 0 6 0 4 2 0 0 6 0 8 1 00 6 0 9 1 10 6 1 1 0 60 6 1 1 1 30 6 1 2 0 40 6 1 2 2 2计 收益率 2 2 04 0 03 5 03 ，6 03 4 03 4 53 4 5 金额 2 9 9 4 26 9 l9 0 8 15 0 04 9 2 89 6 52 7 2 93 6 6 9 9 2 0 0 7 年建行共计推出了1 6 期“利得盈 产品。其中第1 6 期“利得盈 产品为人民币两联结构基金类理财产品，1 年期，基础资产为基金组合与银 行间市场固定收益产品。本期产品分为两联，a 联为保底收益浮动型，保底 收益率为3 2 年，预计收益率为3 8 5 年，起购金额5 万元：b 联为非 保本浮动收益型，预计收益率为1 3 6 年，起购金额5 万元。 4 国债、基金 国债是多年来备受百姓所青睐的理财产品，由于其利率较高且收益稳定， 因此销售一直看好。2 0 0 6 年黑龙江建行第一期储蓄国债销售4 5 亿元，实现 中间业务收入1 8 0 万元，取得全国建行第三的好成绩。2 0 0 6 年1 0 月2 0 日， 第二期储蓄国债销售又传来捷报，全行总计销售9 2 亿元，完成总行预售计 划的5 7 5 ，在全国建行系统销售额和完成率双项排名第一，实现中间业务收 入3 6 8 万元。同时，在黑龙江省内四大国有商业银行中，市场份额占比达到 5 1 6 ，以绝对的优势，创造了建行国债销售历史最好水平。 截止到2 0 0 7 年1 1 月末，建行共计代销1 7 家基金公司共计2 3 3 只基金， 自2 0 0 6 年股市上涨以来，基金销售也以前所未有的速度发展壮大。随着国家 哈尔滨丁程大学t 商管理硕十学位论文 g d p 等宏观经济指标的不断发展，基金净值的持续增长与国民经济增长高度 正相关，近期许多股票型基金收益率不断攀升，新基金发行也持续火热。新 基金的火热发行，不但为市场带来巨大的增量资金，而且其投资理念和投资 策略，还将为投资者提供一定的参考。2 0 0 6 年省建行仅南岗支行销售基金达 1 5 8 2 2 万元，手续费收入为1 9 8 万元，比2 0 0 5 年增加1 6 1 2 。股市的利好也 给银行带来了良好的机遇，2 0 0 7 年一季度南岗支行基金销售达2 0 4 0 0 万元， 比去年全年增加4 5 7 8 万元，中间业务收入为1 9 7 万元驯。 虽然黑龙江建行在产品创新上投入了大量的资源，理财产品增长速度很 快，例如代理基金、外汇期权等产品受到客户欢迎，成为重要的理财产品。 但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化 建议时显得捉襟见肘。理财师们很难提供包括证券、保险在内的综合性理财 服务。业务内容主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，将存贷款产品进 行简单组合；或是只提供较初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、 基金等投资品种。投资咨询只是传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实 是将传统银行业务照搬到互联网上，在线投资品种仍然缺乏。 3 2 黑龙江建行个人理财管理现状 黑龙江建行个人理财业务由省行个人金融部负责管理。个人金融部是负 责黑龙江建行全行个人客户( 含高端客户) 本外币业务、信用卡业务及营业 网点的经营管理部门，承担个人金融部、高端客户部、信用卡中心的相应职 责，个人金融部下设理财中心、理财室和理财窗口三个层次的中高端理财机 构。业务范围包括个人客户的存贷款( 个人住房贷款除外) 、汇兑、结算、代 理证券投资、银行卡业务、代收代付等转账支付与结算、个人理财以及网上 银行、电话银行、c a l l 弋e n t e r 、手机银行、自助银行等各类个人银行业务 产品与服务的拓展、营销、规范和管理。个人金融部及业务相关部门职责与 权限见表3 3 “。 1 4 哈尔滨【程大学1 = 商管理硕十学位论文 表3 3个人金融部及业务相关部门职责与权限 部门岗位职责与权限 主管行长 负责综合经营计划和分析报告的审批； 负责业务经营指标的数据分析及增长预测； 负责业务经营指标的分解； 负责营销方案的制定； 负责营销费用的分解及控制； 个人金融部 负责营销结果的考核； 负责经营情况通报的下达： 负责综合经营情况分析和提交经营分析报告： 负责经营分析会的组织、落实。 。风险部负责风险识别、预防与控制 负责将业务经营指标纳入综合经营计划； 负责综合经营计划的行文下发； 计划财务部 负责营销费用的拨付； 负责营销成果的综合考评。 信息技术部负责各项数据的维护。 人力资源部负责人员招聘、培训与考核 负责业务的营销推广； 营业网点负责综合经营计划的执行； 负责综合经营计划及营销效果的反馈及建议。 2 0 0 3 年在部分营业网点设置理财试点窗口，2 0 0 4 年在各支行共计成立了 1 个v i p 理财室、3 个理财中心、9 个理财室，网点理财窗口普遍开设，尤其 是近三年，各支行都设置了理财中心、理财室和理财窗口，具体情况如表3 4 所示： 表3 4 个人理财机构状况 理财中心理财室理财窗口v i p 理财室签约商户 2 0 0 3 年 7 48 2 0 0 4 焦392 2 114 4 2 0 0 5 年692 6 6l5 1 2 0 0 6 年1 01 22 8 l31 0 9 哈尔滨t 程大学工商管理硕士学位论文 黑龙江建行个人理财相关业务部门的组织结构可以界定为“直线职能制 组织结构形式( 如图3 1 所示) 。黑龙江省建行个人理财业务主管部门是个人 金融部，业务相关部门有：信息技术部、人力