（工商管理专业论文）黑龙江省建设银行个人理财业务研究.pdf

哈尔滨- t 程大学工商管理硕士学位论文 捅要 随着我国国民经济的快速发展，国民收入的持续增长，个人投资意愿和 理财业务观念增长，个人理财业务成为商业银行发展的一个重点。个人理财 业务虽然目前在国内还处于起步阶段，但市场前景十分广阔。建设银行近年 来也是逐步将中间业务中的个人理财业务的发展作为以后的利润增长点。然 而，在我省的理财市场上面临着日益激烈的竞争，如何在竞争中抢占先机， 成为建行黑龙江省分行个人理财业务发展急需解决的问题。 为此，本文以黑龙江省建行个人理财业务为对象，探索其发展中的成就、 优势，找出存在的问题并提出对策。在第二章概述个人理财业务基本理论和 实践发展的基础上，第三章从组织架构、从业人员、理财产品、营销及风险 控制五个方面介绍了黑龙江省建行个人理财业务发展的现状；第四章系统指 出业务发展中存在的问题。关键时期，省建行既具有国有大型股份制银行的 传统优势，也有某些相对的劣势。要抓住机会，化解威胁就需要认真深入地 研究自身面临的实际问题，制定利于业务发展的有效策略。目前省建行个人 理财业务存在的主要问题可以归结为：缺乏高水平专业从业人员、个人理财 业务流程相对简单、理财产品创新设计能力不足、市场营销环节薄弱、理财 产品控制风险水平不高等。最后，本文基于上述问题提出了系统解决对策， 主要是：加快个人理财队伍建设、保证服务精细化，加快金融创新，丰富个 人理财产品，把握“4 p ”要素、开展个人理财服务营销，及强化风险控制等。 关键词：建设银行；个人理财业务；发展 哈尔滨工程大学丁商管理硕士学位论文 a b s t r a c t t h ep e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s so ft h ec o m m e r c i a lb a n ki nc h i n aw i l l b e c o m ea l li m p o t a n td e v e l o p m e n tf a c t o rw i t ht h er a p i dd e v e l o p m e n to fo u r n a t i o n a le c o n o m ya n dp e r s o n a ld i s i r et oi n v e s ti nt h ef i n a c i a lm a r k e t t h ep e r s o n a l f i n a n c i n gb u s i n e s sh a sg r e a tp o t e n t i a lm a r k e ta l t h o u t h i ti sj u s ts t a r t i n gt od e v e l o p i no r d e rt oa d a p tt h es t r a t e g yo fm u t i m a r k e t st od e v e l o pp e r s o n a lf i n a n c i n g b u s i n e s sa c t i v e l ya ss t r i v i n gf o rp e r s o n a lt o p - c l i e n t sw h i c hc a nc a p t u r e t h e p o w e r f u lp r o f i tp o i n to fg r o w t h f r o m2 0 0 6 ，t h eo p e n i n go fp e r s o n a lf i n a n c i n g b u s i n e s sh a sb e e ni nd r a s t i cc o m p t i t i o n b e c a u s et h ep e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s s o ft h ed o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n k ss t a r t e df r o mal o wb a s ea n dd e v e l o p e ds l o w l y , t h ef o r e i g nc a p i t a lb a n ki nc h i n aa l ls e i z e dt h ef i n a n c i n gm a r k e to fc h i n aa s p e r s o n a lf i n a n c i n g 、丽t 1 1t h eu n f r e e z i n gt of o r e i g nc a p i t a lo r g a n i z a t i o nw h e nc h i n a e n t e r e dw t o a tt h es a m et i m e ，a l o n g 、i t ht h ei n c o m er i s i n ga n dc o n s c i o u s n e s s s t r e n g t h e n i n g ，c o m m e r c i a lb a n ko f h o m es e i z e dt h ep e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s sa t aw h i t eh e a t ( e s p s u p e r i o rc l i e n t ) r e c e n t l y , c o n s t r u c t i o nb a n kg r a d u a l l yp u tt h ee m p h a s i so n t h ed e v e l o p m e n t o fp e r s o n a l f i n a n c i n gb u s i n e s st o i n c r e a s et h e p r o f i t i nf u t u r e w i t ht h e a d v a n c e m e n to fp e r s o n a lf i n a n c i n gb u s i n e s so fb a n kh e a d q u a r t e r s ，t h ec h i n a c o n s t r u c t i o nb a n kh e i l o n g ji a n gb r a n c hr e i n f o r c e sm a r k e ta n dm a k e sp e r s o n a l b u s i n e s sa sf o c a lp o i n t b u tt h ee x o t i ce n v i r o n m e n to fb a n kb u s i n e s so fc h i n ai s u n f l e d g e da n dt h ei n n e rm e c h a n i s mo fb a n k ，t h eo r g a n i z a t i o no fb a n kb u s i n e s s a n dc o n s c i o u s n e s so fd i s t r i b u t i o nt a c t i ca r el i m i t e d , s ot h e r ei sn ob r e a c ho nt h e a r e ao fm a r k e tv e n d i t i o n t h i st h e s i sc h o o s e s “t h er e s e a r c ho np e r s o n a l f i n a n c i n gb u s i n e s so fc h i n ac o n s t m c t i n o nb a n kh e i l o n g i i a n gb r a n c h a st h e t o p i cf o rt h en e e d so ft h ec o m p e t i t i o no fb a n k sb u s i n e s si nc h i n a t h ea i mo ft h e r e s e a r c hi st of i n dt h eb a s i cs t r a t e g ya n dt a c t i c so ft h ed e v e l o p m e n to fp e r s o n a l b a n kb u s i n e s s a tt h es a m et i m e ，w ea l s on e e dt og e ts o m ei n f o r m a t i o nf r o mt h e m a n a g e ro fb a n k si no r d e rt om a k et h e mt oa p p l yc o r r e c t l y c h i n ac o n s t m c t i n o n 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 b a n kh e i l o n g j i a n gb r a n c hn e e d st of a c et h ed r a s t i cc o m p e t i t i o ni m m e d i a t e l y , o n t h eo t h e rs i d e ，t h et h r e e - t o pm e r c h a n tb a n k sa n dt h e i r sb r a n c h e sa l l p u tt h e i m p o r t a n c eo nt h ed e v e l o p m e n to fb a n kb u s i n e s s o nt h ek e yt i m eo ft h e d e v e l o p m e n to ff m a n c i n gb u s i n e s s ，c o n s t r u c t i o nb a n k h a st r a d i t i o n a la d v a n t a g e 觞w e l l 嬲d i s a d v a n t a g e t os o l v et h ed i s a d v a n t a g en e e d st of a c et h ep e r s o n a l a c t u a lp r o b l e ms e r i o u s l ya n dt oc a t c hc h a n c e s n o w a d a y s ，t h ep r o b l e m so f p e r s o n a lb a n kb u s i n e s so fb a n ko fc o n s t r u c t i o na r e ：1 1 a c ko fp r o f e s s i o n a l p e r s o n s ，2 t h e f l o wo f p e r s o n a lf i n a n c i n g i s s i m p l e ，3 1 a c k o fi n n o v a t i o n , 4 m a r k e t i n gi sf e e b l e ，5 t h el e v e lo fc o n t r o l l i n gr i s ki sw e a k 眦st h e s i sa n a l y z e s a l lo ft h e s ep r o b l e m sa n d b r i n g sf o r w a r dt h em e t h o d st os o l v et h e m , t h e y a r e ：1 q u i c k e nt h ec o n s t r u c t i o no fp e r s o n a lb a n kb u s i n e s s ，2 e n s u r et h es e r v i c e s u b t l y , 3 q u i c k e nt h ei n n o v a t i o no fb a n kb u s i n e s sa n de n r i c ht h ep r o d u c t so f p e r s o n a lb a n kb u s i n e s s ，4 m a s t e rt h ep o i n t so f 4 p a n dd e v e l o pt h ep e r s o n a lb a n k b u s i n e s s k e yw o r d s ：c o n s t r u c t i o nb a n k ；p e r s o n a lb a n kb u s i n e s s ；d e v e l o p m e n t 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导下，由 作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文献的引用已在 文中指出，并与参考文献相对应。除文中已注明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体已经公开发表的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式 标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 作者( 签 日期： 哈尔滨工程大学 学位论文授权使用声明 本人完全了解学校保护知识产权的有关规定，即研究生在校 攻读学位期间论文工作的知识产权属于哈尔滨工程大学。哈尔滨 工程大学有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件。 本人允许哈尔滨工程大学将论文的部分或全部内容编入有关数据 库进行检索，可采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本 学位论文，可以公布论文的全部内容。同时本人保证毕业后结合 学位论文研究课题再撰写的论文一律注明作者第一署名单位为哈 尔滨工程大学。涉密学位论文待解密后适用本声明。 本论文( o 在授予学位后即可口在授予学位1 2 个月后 口解密后) 由哈尔滨工程大学送交有关部门进行保存、汇编等。 作者( 签字) ：职? v 年导师( 答m t - - ) ：绎免辉 日期：j 们圹年l 月厂目办叫年月，f 自 i f 哈尔滨t 程大学丁商管理硕士学位论文 第1 章绪论 1 1 选题背景及意义 ( 2 0 0 7 中国金融理财报告指出：从2 0 0 6 年开始，中国理财市场的发 展已迈入黄金1 0 年，理财将成为国内金融业最具成长性的业务。 商业银行发展个人理财业务，符合现代商业银行的发展趋势和银行同业 竞争的要求，体现了“以客户为中心、“以市场为导向 的现代商业银行经 营理念，同时，各商业银行理财业务的蓬勃发展，也是商业银行在外部经济 环境、内部经营压力共同作用下的现实选择。 与此同时，在理财需求方面我们看到，我省居民收入大幅增长带来了个 人财产规划意识的提高。截至2 0 0 7 年末，黑龙江省的g d p 达到了7 0 7 7 2 亿 元，储蓄存款余额为4 0 7 8 6 亿元，城镇居民年均可支配收入达到突破1 0 0 0 0 元大关，达到1 0 2 4 5 元【1 1 ，同时，居民的财富越来越集中，城市富裕人e l 的 规模不断增大，其资产管理需求随之日益增长，金融意识大大提高，越来越 要求多样化、个性化的金融服务。与此同时，我国政府慢慢从社会福利中退 出，企业长期以来为职工提供的免费医疗、住房和子女教育，现在，只有住 房有部分补贴，医疗是则通过费用分担的保险计划来实现的；此外，人口的 快速老龄化，教育产业化使得子女教育费用急剧膨胀等都会使广大居民迫切 需要寻找更为安全的福利和财产保障。个人理财将通过专家理财的方式，通 过给人们进行一生的整体财务规划，使居民个人的福利有所提高，在一定程 度上给人们以心理及物质上的安定。从各个方面来看，个人理财有着广阔的 市场空间。 正因如此，黑龙江省建行对个人理财业务进行了积极的研究和推广，建 立了各级理财中心，推出了一系列理财产品，如全行统一的“乐当家”理财 卡、“汇得盈 外汇结构产品品牌等，理财业务已经起步。但因为受到很多 现实条件的制约，目前的“个人理财”距真正的理财服务还有很长的一段距 离。目前省建行理财专业人员缺乏，理财内容还相对简单，规划工具一般局 l 哈尔滨工程大学t 商管理硕士学位论文 限为销售型理财产品、储蓄、国债、代销的各种基金、保险等，比较单一， 缺少专业性，距离为客户整个一生甚至几代人所做的整体规划还差得很远， 只是停留在理财的初级阶段；相关服务欠精细，缺少科学的管理制度和规划 流程；市场营销环节也比较粗放。为使该业务能够长期良好地发展，需要认 真分析省建行所处市场环境，辨析自身的优势和劣势，找出存在的主要问题， 研究利于该业务长期发展的综合策略。 1 2 国内外相关研究现状 1 2 1 国外个人理财研究 1 金融创新理论 金融创新理论产生于2 0 世纪2 0 年代的西方创新理论，从一个全新的角 度阐述了经济活动及其变化。在传统的西方经济学中，对经济发展的研究主 要侧重于人口、资本、工资、利润、地租等经济变量在数量上的变化，很少 涉及生产技术、生产方法的变革和经济发展过程。由熊彼特首创的创新理论， ( 体现在他的经济发展理论( 1 9 1 2 年) 、经济周期：资本主义过程的理 论的、历史的和统计的分析( 1 9 3 9 年) 、资本主义、社会主义与民主( 1 9 4 2 年) 研究了经济体系内部由于生产技术、生产方法和组织形式的变革而引起 的经济和社会的发展，强调了技术进步和制度变革在经济中的推动作用，形 成了创新与经济发展理论，创新与经济周期理论，创新与自动过渡理论。熊 彼特的创新理论在战后在三个方面获得了比较完全的发展：一是以技术变革 和技术推广为研究对象的“技术创新”理论；二是以制度变革和制度形成为 研究对象的“制度创新理论；三是以金融发展和金融深化为研究对象的“金 融创新”理论。 ( 1 ) 弗雷德里克s 米什金的金融创新说。美国经济学家弗雷德里 克s 米什金( f r e d e r i cs m i s h k i n ) 在1 9 8 6 年出版的货币银行金融市场学 中对金融创新进行了分析。他认为，刺激金融创新无非是四种因素：经济环 境的变化、技术的变化、规避风险和回避既有的管理法规。 2 哈尔滨丁程大学工商管理硕士学位论文 ( 2 ) 特征需求理论。特征需求理论是英国经济学家德赛( d e s a i ) 和考( k o w ) 在研究流动性和收益特征线上各点的距离后得出来的结论。其基本原理是： 环境的改变，尤其是风险增加和多样化，使得流动性和收益距离拉大，为弥 补其间的差异，就产生了对金融产品的需求，以缩短特征线上各点之间的最 大距离。故金融创新是流动性和收益的特征需求所致。 ( 3 ) 竞争市场模型学说。按照保莫尔( b a u m 0 1 ) 的观点，市场竞争将导致 金融机构及非金融机构引入新的金融手段，使金融创新变得卓有成效。金融 机构间的竞争的加剧，是金融创新的最大源动力，各种新的金融产品的大量 涌现，不能不说是金融业间竞争的结果。 2 个人理财业务 从2 0 世纪7 0 年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，西方发达国家的个 人理财业务获得了快速发展。因此，西方发达国家，尤其是美国，对个人理 财研究非常深入和广泛，相关研究的文章和著作可以说涉及到个人理财的方 方面面。 霍尔曼和诺森布鲁门( 2 0 0 4 ) 详细论述了个人理财计划的制定、多种理 财工具的介绍及如何根据个人实际情况选择合适的理财工具。该书用平实、 易懂的语言阐述了个人理财的原理及运用，对个人一生的理财计划具有一定 的指导作用。 夸克霍和克里斯罗宾迅( 2 0 0 4 ) 对个人理财策划进行了详细系统地 论述，有助于我们系统的了解西方商业银行个人理财业务的基本框架，加快 我国个人理财业务发展的步伐。 休斯和卡普尔等( 2 0 0 4 ) 从各个方面详细介绍了个人理财的基础知识， 包括理财的重要性、理财决定的步骤、理财的各种工具、方法和投资理财的 各种手段。该书全面完整的介绍对人们运用理财工具保障自己的财富安全具 有很大的指导意义。 从国外研究的文章和专著可以发现其研究主要侧重于个人理财的应用 上，即如何运用各种理财工具来满足个人的需求。 哈尔滨工程大学_ 丁商管理硕士学位论文 1 2 2 国内个人理财研究 我国商业银行的个人理财业务起步较晚，是在2 0 世纪9 0 年代末才开始 逐步发展起来的，进入2 1 世纪后，我国商业银行个人理财业务的发展速度越 来越快。因此，国内对商业银行个人理财方面的研究文章和专著也越来越多。 李菠( 2 0 0 4 ) 对国外个人理财业务的发展进行了介绍，并进一步的对中 外个人理财业务进行了比较，在比较的基础上，提出了国内商业银行发展个 人理财业务的一些思路。 谢怀筑( 2 0 0 4 ) 对个人财务规划进行了系统详细的论述，包括个人财务规 划的概念和内容、个人财务规划的理论与技能、个人财务规划实务。该书对于 我国理财规划师的培养及商业银行个人理财业务的发展具有重大的意义。 吕斌( 2 0 0 5 ) 以经济学、金融学的理论为基础，借鉴西方成果，结合我 国实际，对个人理财进行理论概括，从纵横两向全面讨论了个人理财的问题。 其中，纵向涉及个人生命周期各阶段，横向涉及个人理财的不同方面。 李贺晨( 2 0 0 5 ) 对我国商业银行个人理财业务的发展现状和问题进行了 分析，并有针对性的提出了我国商业银行个人理财业务的发展策略。 兰培( 2 0 0 7 ) 对商业银行个人理财理论进行了初步的探析，简要论述了 生命周期理论和组合投资理论，并对中国古代的传统理财思想进行了回顾。 辛树森( 2 0 0 7 ) 介绍了我国商业银行个人银行业务中的个人客户理财业 务的基本理论与实务，包括个人理财业务概述、个人理财产品、个人理财服 务、个人理财客户、个人理财客户经理、个人理财业务组织管理与品牌建设、 科学技术在个人理财业务中的应用、个人理财业务的考核与评价，并结合案 例进行了详细说明。 霍文文( 2 0 0 7 ) 对商业银行个人理财业务的专业知识、专业技能、客户 服务以及行业规范和法律法规等四个部分进行了详细论述，其论述涵盖了银 行个人理财从业人员在开展个人理财业务活动中需要了解和掌握的个人理财 业务基础知识、个人理财产品、理财顾问服务、综合理财服务、客户关系管 理、顾问式营销、监管部门对个人理财业务的管理规范以及与个人理财业务 4 哈尔滨工程大学丁商管理硕士学位论文 相关的法规等八个方面的知识、技能和行为规范。 通过对国内研究的文章和专著进行整理分析后，可以发现国内研究的文 章和专著主要侧重对个人理财基础知识、问题和对策的研究。而对现状的研 究相对比较简单，都只是进行了简单的介绍。此外，对银行个人理财业务的 问题讲了很多，但没有指出关键问题是什么。 1 3 本文研究内容与方法 1 3 1 研究内容 本文写作的总体思路是，在介绍个人理财的业务发展背景和研究目的基 础上，分析黑龙江省建行个人理财业务现状，从中归纳出该业务发展存在的 问题，通过对个人理财业务发展研究，制定出有针对性的解决方法，以利于 省建行确定和调整业务发展的方向。具体来说，全文共分五部分。 第1 部分，绪论，主要是概述本文的选题背景与意义、国内外研究现状、 本文的研究方法、研究思路等； 第2 部分，介绍个人理财的基本概念、国内外发展历程。 第3 部分，介绍黑龙江省建行业务发展情况，通过分析组织架构、个人 中间业务发展情况，归纳总结了黑龙江省建行个人理财业务现状。 第4 部分，通过上一部分对个人理财业务现状的介绍，本部分着重分析 其存在的四个亟待解决的问题：缺乏高专业水平的从业人员；个人理财业务 流程相对简单；理财产品创新设计能力不足；市场营销环节薄弱，理财产品 风险控制水平不高。 第5 部分针对本文以上提出的问题进行分析，并提出一系列的解决方法： 加快个人理财队伍建设；用六西格玛标准流程保证服务精细化；加快金融创 新，丰富个人理财产品；把握“4 p ”要素，开展个人理财服务营销；强化个 人理财产品风险控制。 1 3 2 研究方法 本文将在国内外现有个人理财理论的基础上，从国际、国内比较的角度 5 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 对我国个人理财业务发展进行探讨，结合我国个人理财理论和现阶段理财客 户需求特点，深入研究我国个人理财业务的应对策略和发展模式。 1 4 创新之处 本文系统分析了黑龙江省建行在个人理财产品在风险控制环节存在的两 方面问题，提出了从3 方面加强风险控制：多角度加强风险控制；培养投资 者自主识别风险的能力；控制个人理财产品中的金融衍生产品风险。通过以 上分析，弥补了重视发展、忽略风险的经营理念的不足。 6 哈尔滨工程大学工商管理硕+ 学位论文 第2 章商业银行个人理财业务概述 2 1 个人理财基本概念及分类 2 1 1 概念 资产负债综合管理、金融市场的发展和技术进步促使了中间业务的产生 与发展。中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、代收代付、个 人理财、信托租赁、票据承兑、保管箱、现金管理及国际业务的信用证、外 汇买卖等。近些年来，适应国际国内金融市场的变化，商业银行中间业务发 展迅猛，新兴业务层出不穷。如由于电子计算机和先进的通讯技术在金融业 的广泛运用，出现了银行卡业务、通存通兑、自动柜员机( a t m ) 、自助银行、 电话银行、企业银行、网上银行、电子货币、电子商务等；由于世界贸易和 资本借贷的发展，出现了担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询业务； 特别是为了风险规避和逃避金融监管，出现了一大批新的金融衍生业务，亦 称收费性业务或表外业务。这些新兴业务大多属于中间业务范畴。 国内外许多专家学者对个人理财业务给出了定义，但目前并没有一个比 较规范的说法。香港理工大学的陈工孟教授和郑子云教授给出的定义是：评 估客户各方面财务需求的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、 投资目标、退休计划、员工福利、税务策划和房地产策划等。根据美国理财 师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理利用财务资源、实现 客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风 险偏好来实现客户的需求与目标，个人理财的根本目的是实现人生目标中的 经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。 我国目前尚处于银行、证券、保险的分业经营、分业监管阶段，个人理 财和国外的个人理财市场还是有很多差异的。具体到我国的商业银行个人理 财而言，是指商业银行财务专家，根据不同的客户业务要求，通过向客户提 供量身定做的管理、投资金融资产的方案，并在指定范围内代其办理相应的 7 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 i i 业务手续，使客户达到以增值、保值资产和投资方便、安全等为目的的一种 新兴个人金融业务。 个人理财业务不同于个人金融业务。个人金融业务一般包括面向个人的 存款、贷款、代理、外汇、保管箱、银行卡、手机银行、网上银行等具体的 金融产品和服务。而个人理财业务是对这些具体的金融产品和服务进行整合、 集成和创新，为客户提供综合性个性化的理财方案。个人理财业务是建立在 个人金融业务基础之上，以个人金融业务为原料和工具，属于咨询的范畴， 个人理财业务整合并促进了传统个人金融业务，是个人金融业务发展的高级 阶段和逻辑延伸。个人理财业务也可以理解为更广义的或更高层次的个人金 融业务，是推动狭义个人金融业务的龙头。 2 1 2 个人理财业务的分类 1 按照管理运作方式分类 商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综 合理财服务。 ( 1 ) 理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资 建议、个人投资产品推介等专业化服务。商业银行为销售储蓄存款产品、信 贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财 顾问服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务 管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。 ( 2 ) 综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上， 接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和 资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合 同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或 客户与银行按照约定方式承担。 2 按照客户获取收益方式分类 商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。 8 哈尔滨t 程大学工商管理硕十学位论文 理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目 标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益方式的 不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 ( 1 ) 保证收益理财计划 保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收 益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最 低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并 共同承担相关投资风险的理财计划。 ( 2 ) 非保证收益理财计划 非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益 理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本 金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客 户实际收益的理财计划；非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条 件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 2 2 个人理财业务的发展历程 从金融发展史上看，最早的商业银行个人理财业务可以追溯到1 8 世纪中 叶的瑞士私人银行业。随着当时瑞士金融机构的业务逐渐由货币兑换向资金 融通和资产管理转移，瑞士出现了第一批少量的私人银行，到1 8 世纪末，瑞 士的私人银行已达2 0 0 多家，主要集中于日内瓦、巴塞尔、苏黎世，专门迎 合富有客户的需求，业务主要在资产管理和有价证券交易方面，私人银行的 盈利中最大份额来自于资产管理、证券交易、承购包销和发行业务，其次来 源于外汇和贵金属交易等。 商业银行个人理财业务的发展经历了从提供货币兑换、储蓄存款、消费 者贷款、贵重物品保管、个人信托等传统个人金融服务向为个人和家庭提供 理财、财务咨询、信用卡、出售保单、退休计划、证券经纪、共同基金等全 方位创新金融服务转变的过程。西方个人理财业务兴起的原因主要包括国家、 9 哈尔滨工程大学t 商管理硕士学位论文 个人、银行三方面：国家经济发展，为个人收入增加创造了条件；具有一定 理财认知的个人开始寻求更好的金融产品和服务；收益率的下降促使银行寻 求新的利润来源。 具体而言，个人理财业务的发展经历了以下几个阶段： 2 0 世纪3 0 年代以前，在真实票据论的主导下，银行业务主要侧重于以 工商企业为对象的公司批发金融服务，主要从事公司存款、放款、汇兑及结 算等业务，业务的扩展不超出资产负债表内，银行对个人的业务范围非常窄， 仅限于个人存款为主的储蓄、支票存款及相应的汇兑与结算。 二战以后，在经济恢复和刺激增长的推动下，同时在预期收入理论的影 响下，银行开始向个人和家庭提供消费者贷款，如住房抵押贷款、汽车贷款、 耐用消费品贷款以及有关生活费用开支的融资。消费信贷的兴起，标志着银 行对个人的服务从以负债为主开始转向资产业务的扩展。 2 0 世纪6 0 年代以后，在严格的金融管制下，银行业面临着资金严重“脱 媒”的压力，金融创新应运而生，在创新的浪潮中银行个人业务也进入了迅 速发展的时期，出现了大量的扩充、吸收个人存款能力的新金融工具。特别 是8 0 年代后，随着计算机技术的发展，银行信用卡、自动取款机的推广，银 行个人业务成了银行业竞相拓展的重要领域，从经营战略角度看，一些大银 行的业务重点己开始从公司批发业务转到个人业务的拓展和竞争上。 9 0 年代以来，科学技术尤其是电子信息技术的普遍应用，使本已处于激 烈竞争的银行业面临新的课题。金融产品的趋同化使银行突出服务优势的战 略越发重要，银行需要给客户提供更全面的服务，提供更简便更合身的投资 工具和组合，西方商业银行经过2 0 世纪7 0 年代到8 0 年代初期的金融创新和 8 0 年代后期的业务调整，开始向“金融超市”发展。在这种背景下，个人理 财作为一项新的银行业务应运而生，这项业务是专为某一特定的客户群和大 额存款客户设计的金融产品，最初在美国，随后在欧洲和日本、香港等经济 发达的国家、地区获得迅速推广，现已成为世界各大银行的一项重要业务。 1 0 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 2 3 本章小结 本章描述了个人理财基本概念，对个人理财业务进行了简单分类，叙述 了个人理财业务的发展历程。 哈尔滨t 程大学工商管理硕七学位论文 第3 章黑龙江省建行个人理财业务现状 3 1 省建行基本情况 黑龙江省建行是中国建设银行3 8 个一级分行之一，成立于1 9 5 4 年1 0 月1 日。自成立至今，省建行经历了经办国家财政拨款时期、国家专业银行 时期和国有商业银行时期和国家控股的股份制商业银行时期四个阶段。截止 2 0 0 8 年6 月底，资产总规模为9 2 5 亿元，负债总规模为9 2 1 亿元。全行正式 员工1 3 万人。全省有营业网点5 4 8 个，其中亿元以上网点1 3 8 个。其主要 分支机构情况如表3 1 所示： 表3 1 省建行下属分支机构 齐齐哈尔市分行鸡西市分行 鹤岗市分行双鸭山市分行 大庆市分行伊春市分行 佳木斯市分行七台河市分行 牡丹江市分行绥化市分行 黑河分行 大兴安岭地区分行 黑龙江省分行营业部哈尔滨城区及郊县( 市) 支行 资料来源：黑龙江省建设银行网站2 0 0 8 6 3 0 3 1 1 个人客户基本情况 1 个人存款市场份额 2 0 0 7 年底，省建行个人存款余额份额在我省市场达到1 9 3 1 ，保持第 三位；新增市场份额占比为2 0 5 1 ，排名由去年的第4 位，提升为第3 位， 超过了中国银行( 见表3 2 、3 3 ) 。 表3 22 0 0 7 年1 2 月3 1 日四行横比数据( 本外币并帐)( 万元) 行名本期余额 余额占比比年初 位次累计新增新增占比位次 发展速度 建行 5 2 6 9 2 7 91 9 3 l 1 1 0 7 5 834 3 8 1 0 92 0 5 l 39 0 7 工行 10 2 3 8 6 3 83 7 5 3 5 7 8 8 5l7 7 1 6 9 73 6 1 3 l8 1 5 农行 6 8 7 6 0 2 52 5 2 0 9 7 9 626 0 0 2 8 32 8 1 0 29 5 7 中行 4 9 0 0 5 5 31 7 9 6 2 5 8 8 343 2 5 8 4 41 5 2 6 47 1 2 资料来源：内部资料 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 表3 32 0 0 7 年1 2 月3 1 日四行横比数据( 外币)( 万元) 外币( u s $ ) 行名 余额余额占比比年初累计新增新增占比发展速度 建行 4 4 3 03 5 5 5 61 0 6 44 5 4 1 9 3 7 工行 1 2 1 4 39 7 2 5 5 41 0 4 94 4 8 7 9 5 农行 4 0 7 33 2 6 2 7 98 0 83 4 5 1 6 5 5 中行 1 0 4 2 7 68 3 4 7 2 5 3 62 0 5 0 58 7 5 3 1 6 4 3 资料来源：内部资料 从表中可以看出，工、农、中三行合计新增仅9 3 6 亿元，客观上看，其 原因主要是季度农业用款的大量支出造成农业银行增存减少；而工商银行面 临股改及大量裁员全行出现了较为动荡的不利局面，直接影响了工作业绩的 提升；中国银行的主要工作精力仍然投入在内部风险控制上，弱化了经营。 主观上看，省建行经过了一段时期工作重心的调整，个人金融部已经由0 4 年内控为主实现了经营为主的转变，加之考核体系建设的推进，促进了经营 工作的开展。 2 存款区域分布状况 2 0 0 7 年底，存款发展速度排名前5 名的行为：绥化、七台河、齐齐哈尔、 鸡西和双鸭山分行。而一些传统的大城市行却名列榜尾，发展速度后5 名的 行依次是：黑河、佳木斯、鹤岗、大庆、牡丹江。余额和新增占比都占绝对 地位的哈尔滨地区( 地市分行、哈尔滨城区支行和哈尔滨郊县支行各为一个 整体) ，发展速度首次超过了全行平均发展水平，哈尔滨城区支行的骨干作用 开始显现。其主要原因是近两年省行在网点建设资源投入上的倾斜和各城区 支行在不同程度推动绩效工资分配机制改革所产生的积极作用。而做为龙江 分行另一骨干力量的大庆分行增速仅达到5 1 ，大大低于全行平均水平，骨 干作用出现弱化。 3 网点集约化经营能力 全省现有营业网点5 4 8 个，比今年初减少8 个；亿元以上网点1 3 8 个， 比年初增加1 8 个，网点单产9 6 1 5 万元，比年初提高9 2 6 万元。网点集约化 经营能力有所增强。 哈尔滨下程大学工商管理硕士学位论文 3 1 2 个人中间业务情况 个人中间业务是建行个人业务的总称，与个人理财业务的界定已经不是 很明显，因此在指标考核中合二为一。截至2 0 0 7 年底，全行个人中间业务收 入呈现快速增长，个人中间业务收入占比短短3 年从5 提升到1 1 ( 表3 4 ) 。 表3 4 中间业务收入占比( 万元) 年度 项目 2 0 0 5 占比 2 0 0 6 占比 2 0 0 7 占比 个人中 5 4 3 05 1 5 8 1 5 07 1 9 2 5 01 1 0 3 间业务 个人中间业务的增长，是黑龙江省建行战略调整的结果，也得益于近年 来资本市场的火爆，在个人中间业务收入中，基金销售收入占比在2 0 0 7 年达 到3 3 。 3 1 3 省建行业务结构战略调整 1 2 0 0 7 年为银行业经营战略转型之年 我国将研究推进金融业综合经营试点措施，选择有条件的银行开展综合 化经营试点。在资本审慎监管制度下，银监会将根据风险等级，评出好、中 和差银行，采取有针对性的监管措施，在市场准入等政策方面扶优限劣。这 意味着，银行必须加大力度拓展低风险、低资本消耗的业务，提高非利息收 入比重。为此银行要继续推进以发展中间业务为重点的资产结构调整和盈利 模式转变。专家预测，银行综合经营将大量介入基金管理、债券业务、保险、 资产管理，而这些正是个人理财业务的重要领域。 2 银行面临着利率市场化改革 利率市场对银行的影响主要是利差，而利差决定银行的利润。根据招行 行长马蔚华的考察，利率市场化估计将使国有银行损失1 0 ，利差将会减少， 估计会降低0 2 5 , - 4 3 5 ，股份制银行损失会更多，中国银行业通过利差赚取 的利润一般在1 2 ，有的已接近0 ，这对利差收入占全部收入9 0 以上 的中资银行而言，冲击是巨大的。如不寻找解决之路，届时将面临亏损。根 1 4 哈尔滨工程大学工商管理硕+ 学位论文 据客户的不同，利率市场化的影响也不一样。总的说，公司客户的效益将会 降低；而个人客户因为比较分散，也比较稳定，利率敏感性也不如公司客户 高，潜力是有目共睹的。 3 建设银行要“在三年之内做到国内零售银行第一一 建行的传统优势业务是基本建设贷款，是百分百的企业银行业务，建行 前些年还曾有过批发银行的设想和城市银行的概念，但是今年，董事长郭树 清明确提出，建设银行要在三年之内做到国内零售银行第一。这么明确的把 零售业务提高到如此重要的高度在建设银行是第一次。这一发展战略的重大 调整可以说是顺应潮流。因为现在金融市场发展的趋势是个人越来越多的成 为金融主体，既是储蓄主体、投资主体，又是消费主体。从2 0 0 0 年开始，我 国的银行业务就出现了大举由批发向零售转移的趋势。2 0 0 4 年，理财业务蓬 勃发展起来。以前的建行一年也推不出一个新理财产品，对比其他行的频频 出招显得格外冷漠，今年建行的理财产品推行密度加大，按新的计划是一个 月就推出一种。在这样的大趋势下，省建行也在调整自己的业务发展战略， 向零售业务、理财业务加大倾斜力度。据财务报表分析，省建行的批发业务 赢利艰难，风险很大，对企业、对机构的营销成本很高。与此同时，控制不 良资产的形势仍不容乐观。 3 2 黑龙江省建设银行个人理财业务现状 3 2 1 组织架构及业务流程管理 1 组织架构 黑龙江省建行个人理财业务由个人金融部负责管理。个人金融部是负责 全行个人客户( 含高端客户) 本外币业务、信用卡业务及营业网点的经营管 理部门，承担个人金融部、高端客户部、信用卡中心的相应职责。业务范围 包括个人客户的存贷款( 个人住房贷款除外) 、汇兑、结算、代理证券投资、 银行卡业务、代收代付等转账支付与结算、个人理财以及网上银行、电话银 行、c a l i c e n t e r 、手机银行、自助银行等电子化服务等各类个人银行业 1 5 哈尔滨丁程大学工商管理硕士学位论文 务产品与服务的拓展、营销、规范和管理。个人银行业务部及业务相关部门 职责与权限见表3 5 。 表3 5 个人银行业务部及业务相关部门的职责与权限 部门岗位职责与权限 1 负责业务经营指标的数据分析及增长预测； 2 负责业务经营指标的分解； 3 负责营销方案的制定： 个人银行4 负责营销费用的分解及控制； 业务部5 负责营销结果的考核； 6 负责经营情况通报的下达； 7 负责综合经营情况分析和提交经营分析报告； 8 负责经营分析会的组织、落实。 1 负责业务的营销推广； 营业机构 2 负责综合经营计划的执行； 3 负责综合经营计划及营销效果的反馈及建议。 主管行长1 负责综合经营计划和分析报告的审批： 1 负责将业务经营指标纳入综合经营计划； 2 负责综合经营计划的行文下发； 计划财务部 3 负责营销费用的拨付； 4 负责营销成果的综合考评。 信息技术管理部1 负责各项数据的维护。 资料来源：据内部资料绘制 个人金融部设立理财中心、理财室和理财窗e l - - 个层次的中高端理财机 构，现有理财中心6 家，理财窗口2 6