（企业管理专业论文）中国建设银行金融创新战略研究.pdf

哈尔滨工程大学硕士学位论文 摘要 金融是现代经济的核心，金融创新是商业银行发展的内在动力，战略就 是发展方向。在经济全球化、自由化和信息化的大背景下，随着中国金融全 面开放时代的到来，国内商业银行既面临着空前的发展机遇，也面临巨大的 竞争挑战。而金融创新战略是商业银行跟上时代的脚步，把握机遇和迎接挑 战，最终在激烈市场竞争中取胜的关键。中国建设银行作为国家四大银行之 一，它的健康发展不仅是企业自身利益的需要，也关乎国家的金融秩序和国 民经济的稳定运行。因此，本论文结合中国建设银行的实际情况，从战略视 角系统研究其金融创新战略问题。 本文从实际出发，针对建设银行金融创新现状，总结归纳出了目前建设 银行金融创新中存在的问题，并且从内外部因素制约深入分析了问题产生的 原因；通过运用战略分析方法，依据数据和实证，深入研究了中国建设银行 金融创新战略的内外部环境，明确了机遇、挑战、优势和劣势，和与国际先 进商业银行在金融创新领域的差异和启示，为进一步深入研究建设银行的金 融创新战略提供依据。本文从建设银行实际切入，阐述了建设银行金融创新 战略的战略目标、五条战略原则、探讨了战略方案、战略重点及实施，并提 出了中国建设银行金融创新战略实现路径；最后，本文提出了金融创新战略 目标，从制度保障、技术保障和人才保障、风险防范等方面，研究了确保金 融创新战略有效实施的保障体系；分析了保障体系的调整和完善，并提出了 金融创新战略实施保障体系运行的建议。本文的核心内容是通过深入分析论 证，探索了建设银行金融创新战略的目标、原则、方案、重点和实现路径， 把建设银行金融创新战略发展重点定位于管理、业务及产品、技术、文化四 个方面创新，通过选择较为合理的实现路径以及保障和风险防范措施，使金 融创新战略的论述较为系统，并具有了一定的实践借鉴意义。 关键词建设银行；金融创新；战略；保障体系 哈尔滨1 = 程大学硕士学位论文 a b s t r a c t f i n a n c ei st h ec o r eo ft h em o d e me c o n o m y ，f i n a n c i a li n n o v a t i o ni st h es e c t o r o ft h ec o m m e r c i a lb a n kd e v e l o p m e n t ，a n dt h es t r a t e g i ci st h e d i r e c t i o no f d e v e l o p m e n t w i t ht h ee c o n o m i cg l o b a l i z a t i o n ，l i b e r a l i z a t i o na n di n f o r m a t i o n ， w h e nt h ec h i n e s ef i n a n c i a ll i b e r a l i z a t i o nt i m e sa r r i v a l ，t h ed o m e s t i cc o m m e r c i a l b a n k sa r ef a c i n gu n p r e c e d e n t e do p p o r t u n i t i e sf o rd e v e l o p m e n t ，a l s of a c i n gh u g e c o m p e t i t i v ec h a l l e n g e s f i n a n c i a li n n o v a t i o ns t r a t e g yi st h ep a c eo f t h e c o m m e r c i a lb a n k st ok e e pu pw i t ht h et i m e s ，s e i z eo p p o r t u n i t i e s ，m e e tc h a l l e n g e s ， a n dt h ek e yt ow i nt h ef i e r c em a r k e tc o m p e t i t i o nu l t i m a t e l y a so n eo ft h ef o u r m a j o rb a n k so fc h i n a ，c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ki s n o to n l yt h eh e a l t h y d e v e l o p m e n to ft h e i ro w ni n t e r e s t s ，b u ta l s ot h ec o u n t r y sf i n a n c i a lo r d e ra n dt h e n a t i o n a le c o n o m ys t a b l eo p e r a t i o n f o rt h i s ，c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ks h o u l d s y s t e m a t i c a l l ys t u d ya n dr e f l e c to ns t r a t e g i ci s s u e so ff i n a n c i a li n n o v a t i o nf r o m t h e s t r a t e g i cp e r s p e c t i v e t h i sp a p e rs u m m a r i z et h eq u e s t i o n si nt h ec h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ki nt h e c u r r e n tf i n a n c i a li n n o v a t i o nf r o mf o u ra s p e c t s ，a n da n a l y s i st h er e a s o nf r o mt h e c o n s t r a i n t so fi n t e r n a la n de x t e r n a lf a c t o r sb a s e do nt h er e a l i t yo ft h ec h i n a c o n s t r u c t i o nb a n ko ff i n a n c i a li n n o v a t i o n c o m b i n gt h ep r a c t i c a lr e s e a r c h ，u s i n g s t r a t e g i ca n a l y s i sb a s e do nl a r g ea m o u n t so fd a t aa n de v i d e n c e ，t h i sp a p e rs t u d i e s t h ef i n a n c i a ls t r a t e g yo fi n n o v a t i o no ft h ec h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ko fw i t h i nt h e i n t e r n a la n de x t e r n a le n v i r o n m e n t sd e e p l y ，d e f i n e st h eo p p o r t u n i t i e s ，c h a l l e n g e s ， a d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e s ，a n dp r o v i d e st h eb a s ef o rt h ef u r t h e rs t u d yo ft h e f i n a n c i a li n n o v a t i o n s t r a t e g y o fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k c o m p a r i n gt h e a d v a n c e di n t e r n a t i o n a lc o m m e r c i a lb a n k sw i t ht h ec h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ki nt h e f i e l do ff i n a n c i a li n n o v a t i o n ，t h i sp a p e rg e ts i xh i n t so ft h ef i n a n c i a li n n o v a t i o n s t r a t e g yo ft h ec h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k m o r e o v e r ，b a s e do nt h ep r a c t i c eo ft h e c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k ，t h i sp a p e rg i v e st h e s t r a t e g yg o a l s ，f i v es t r a t e g i c p r i n c i p l e s o fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ko nt h ef i n a n c i a l i n n o v a t i o n s ，t h e 哈尔滨r t 程大学硕十学位论文 i m p l e t m e n to ft h es t r a t e g ya n dt h ef e a s i b l es t r a t e g i cp a t h f i n a l l y ，f r o ms y s t e m s e c u r i t y ，t e c h n i c a ls u p p o r ta n dp e r s o n n e ls e c u r i t ya s p e c t s ，t h i sp a p e rr e s e a r c h e s t h ee f f e c t i v ei m p l e m e n t a t i o nm e a s u r e so ft h ei n n o v a t i v es t r a t e g i e sa n dg i v e st h e s u g g e s t i o n s f o rt h e f i n a n c i a li n n o v a t i o na n dt h er i s kp r e v e n t i o ns t r a t e g y a o j u s t m e n ta n dt h ei m p r o v e m e n t 1 1 l ec o r eo ft h i sp a p e ri s t or e s e a r c ht h et a r g e t ， p r i n c i p l e s ，t h es c h e m ea n dt h ep a t ho ff i n a n c i a li n n o v a t i o ns t r a t e g yo f t h ec h i n a c o n s t r u c t i o nb a n k i tt a r g e t st h ei n n o v a t i v es t r a t e g i e so fc h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k m a i n l ya t t h em a n a g e m e n t ，o p e r a t i o n sa n dp r o d u c t s ，t e c h n o l o g y ，c u l t u r ef o u r i n n o v a t i o n s b yc h o o s i n gt h er e a s o n a b l ep a t h ，a n d a c h i e v es e c u r i t ya n dr i s k p r e v e n t i o nm e a s u r e s ，m a k et h ef i n a n c i a li n n o v a t i o ns t r a t e g yo n as y s t e ma n dh a y e ac e r t a i na m o u n to fp r a c t i c er e f e r e n c e k e y w o r d s ：c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k ；f i n a n c i a li n n o v a t i o n ；s t r a t e g i e s ；p r o t e c t i o n s y s t e m 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导下，由 作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文献的引用已在 文中指出，并与参考文献相对应。除文中已注明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体已经公开发表的作品成果苫对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式 标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 作者c ：夕寻蕴圈 日期： 狮年易月一e t 哈尔滨工程大学硕士学位论文 1 1 选题的背景及意义 第1 章绪论 1 1 1 选题的背景 2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，我国w t o 过渡期正式结束，中国金融业的大门从此 向所有合格的国际金融机构敞开，也意味着中国金融业开放的步伐日益加快， 开放度更加扩大，金融业的发展进入到了一个全新的阶段。中外资银行将更 多地是直接的、面对面的碰撞，外资银行将凭借着在理念、公司治理、经营 机制、新产品、服务以及科技等方面强大优势，在中高端客户的竞争、中间 业务拓展和包括存、贷款和衍生产品在内的人民币产品等焦点业务领域，与 中资银行展开争夺n 】。与此同时中资银行之间的竞争也是非常激烈，任何一 家银行都在面临着不进则退，要么在竞争中脱颖而出、要么在竞争中被淘汰 的重大考验。 当前，经济全球化的大背景下，我国经济更加快速地融入到世界经济之 中，并已经成为世界的第4 大经济体。在经济运行中工业化、城市化、市场 化、国际化趋势明显，同时资本市场超常规发展，金融脱媒化，等等。在这 种宏观环境背景下，以工、农、中、建四大银行为核心力量的中资银行积极 适应应对挑战，自2 0 0 5 年开始，中国建设银行率先进行股份制改造，并在香 港联交所成功上市，之后中行、工行纷纷成功股改上市，目前农业银行正在 进行股改，这些都标志着国有商业银行改革的取得了实质性进展，也是国有 商业银行管理体制和经营机制的一次重要创新。国有银行上市不应成为目的， 而建立起具有科学经营管理体制、强大竞争能力和可持续发展能力的现代商 业银行才是可选择目标。 在全新的形势下，中资银行是机遇与挑战并存，任何一家银行从战略角 度考虑，必然要把金融创新作为未来“生死存亡 的关键性课题。 哈尔滨工程大学硕士学位论文 1 1 2 选题的意义 金融是现代经济的核心，金融创新是金融发展的内在动力，战略就是定 位和发展方向。 中国建设银行是中国四大国有商业银行之一，历经了由国有专业银行到 国有商业银行再到目前成为股份制上市公众公司的过程。在当前大的宏观经 济环境背景下，要求中国建设银行及早确立适合自身实际的、有个性化的金 融创新战略，这样才能在竞争中争取主动。 本文结合中国建设银行的现状，分析了中国建设银行金融创新战略，对 于中国建设银行科学把握社会经济发展和现代商业银行发展的大趋势，积极 应对同业竞争具有重要的借鉴意义。 中国建设银行加强金融创新战略管理的最直接动因是应对日益激烈的同 业竞争，以期在竞争中领先对手，立于不败。西方国家主要商业银行的经营 管理模式和业务运作机制以及产品服务创新我国商业银行主要参照体系，也 是我国银行业的借鉴和发展方向，金融创新无疑是此过程中最为主要的举措。 以市场为导向，以客户为中心是现代商业银行的基本经营理念。在国内 外环境发生剧变的情况下，银行面对的市场和客户发生了显著变化。资本市 场的快速发展、金融交易市场的逐步开放、国有企业有效实现结构升级和产 品换代、个人资产日益增加等等，市场和客户的发展变化必然要求与之相适 应的金融服务的多样化、个性化、集约化、综合化，这给银行带来的巨大挑 战，同时也商业银行提供大量业务机会和广阔的发展空间。中国建设银行只 有通过不断的创新来开拓市场，满足客户需求，才能在激烈的竞争中巩固和 扩大自身的份额。 入世承诺的如期兑现，外资银行已经与国内银行同享国民待遇，可以预 见的是，未来外资银行将获得巨大的发展机会。据预测，在未来的1 0 年到 1 5 年，外资银行在中国国内的业务可望年均增长4 0 ，最终可能占据中国国 内金融市场3 0 左右的份额乜1 。在如此激烈的竞争环境下，中国建设银行作为 2 哈尔滨工程大学硕士学位论文 l 家脱胎于国有专业银行的商业银行，虽然已成功上市，已经取得了令人瞩 目的成绩，但其自身依然还有比较浓重的官商色彩，在公司治理、经营管理 体制机制、风险控制能力、业务创新等诸多方面还比较滞后，中国建设银行 必须顺应市场、客户以及潮流，以崭新的姿态，以更高视角，科学分析内部 条件和外部环境，进行金融创新的战略规划，加快金融创新步伐，从而在竞 争立于不败之地。 1 2 论文相关的国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 国外关于金融创新的研究是以成型市场经济理论为前提假设，随着西方 金融业创新实践的飞速发展而不断演化深入，其金融创新的理论研究和实践 探索较为全面和系统。从最初对金融创新现象的解释到金融创新的原动力与 成因研究，直到2 0 世纪9 0 年代以后运用数理模型对金融创新的采用和扩散 进行量化研究：从宏观层面的制度，货币、金融管制等研究转微观层面的金 融产品，风险防范，金融业务与金融技术开发和利用的研究，金融创新研究 向更深、更细的方向发展。 金融创新虽己被普遍接受并广泛使用，但直到目前为止。金融创新一词 在学术界依然没有统一的认识。阿诺德希尔金( a r n o l dh e e r t i e ) 认为创新 总的来说指所有种类的新的发展，金融创新是指改变了金融结构的金融工具 的综合运用。显然，希尔金的定义主要论及的是金融工具的创新口1 。 大卫里维林( d a v i dl i e w e y n ) 对金融创新的定义：金融创新是指各种 金融工具运用新的金融市场及提供金融服务方式的发展“1 。这个定义包括了 金融创新的几个方面内容即工具的创新、市场的创新和服务的创新。而美国 金融学家默顿米勒给出了一个较完整的理论界定，即金融创新就是在金融 领域内建立起“新的生产函数，“是各种金融要素的新的结合，包括新 的金融工具、新的融资方式、新的金融市场、新的支付清偿手段以及新的金 融组织形式与管理方法等内容聆。 3 哈尔滨工程大学硕士学位论文 在金融创新的原动力及创新动因的理论解释方面。韩农( t h h a n u o n ) 和 麦道威( j m m e d o w e l l ) 在1 9 8 4 年经过实证研究发现，2 0 世纪7 0 年代美国 银行业的发展是新技术所推动的1 。他用新技术推进理论来解释金融创新， 认为新技术的出现及其在金融方面的应用，是促成金融创新的主要原因。戴 维( l e d a v i s ) 、塞拉( r s c y l l a ) 和诺斯( d n o r t h ) 提出制度改革理论，该理 论认为作为经济制度的一个组成部分。金融创新应该是一种与经济体制互 为影响，互为因果的制度改革。基于这种观点，金融体系的任何因制度改革 而引起的变动都可以视为金融创新。西尔伯( w l s i b e r ) 提出约束诱导型理 论，该理论认为金融业回避或摆脱其内部和外部的制约是金融创新的根本原 因所在1 。金融机构之所以发明种种新的金融工具、交易方式、服务种类和 管理方法，其目的在于摆脱或逃避其面临的种种内部和外部制约。凯恩 ( e j k a n e ) 提出规避管制理论阻3 。他认为：各种形式的政府管制与控制，性 质上等于隐含税收，阻碍了金融机构获得盈利的机会。因此，金融机构会通 过创新来规避政府管制。当金融创新危及金融稳定与货币政策时，金融当局 会加强管制，新的管制又会导致新的创新，两者不断交替，形成一个相互推 动的过程。格林勃姆( s i g r e e n b a w n ) 和海沃德( c h a y w o o d ) 先后在1 9 8 6 年发 表了财富增长理论，认为科技的进步会引起财富的增加，随着财富增加，人 们要求避免风险的愿望增加，促进金融业发展，金融资产日益增加，金融创 新便产生了n 们。 而货币学派的代表人物米尔顿费里德曼( m i t o nf r i e d m a n ) 提出货币促成 理论。他认为金融创新的出现，主要是货币方面因素的变化所引致。2 0 世纪 7 0 年代的通货膨胀、汇率、利率反复无常的波动，是金融创新的重要成因陆1 。 希克斯( j r l i c r s ) 和尼汉斯( j n i e h a n s ) 从交易成本考察金融创新的动机， 认为交易成本的高低决定了金融业务和金融工具创新是否具有实际价值，而 金融创新就是对科技进步导致的交易成本降低的直接反应1 。 1 2 2 国内研究现状 4 哈尔滨工程大学硕+ 学位论文 我国学者对金融创新问题的研究是2 0 世纪8 0 年代中期开始的。中国学 者对金融创新的研究日益增多，主要研究微观领域内侧重于金融业务和工具 创新及其定价原理等实务性、技术性的探讨。宏观领域主要研究金融创新对 货币政策的影响，金融监管方面制度创新及金融监管如何防范金融创新带来 的风险等。 赵何敏认为金融创新、金融工程与金融可持续发展是2 1 世纪世界金融业 发展的主流，金融创新则是金融可持续发展灵魂n 羽。倪云虎和丘在诛从金融 创新与金融职能的角度分析了金融创新的原因n 鲫。施维明指出金融创新是商 业银行生存与发展的必由之路，是银行适应改革开放的需要，是满足市场和 客户需求的需要，也是银行保持同业竞争优势的需要n 钔。陈延喜、尹键钧、 欧阳海泉、杨志坚从制度、理念、技术、产品等几个方面论述了商业银行金 融创新的特点u 钔。 一些学者提出了中国开展金融创新的对策和建议。田美玉通过对中外比 较研究，探讨了中外金融创新在原因、内容、效果上的差异，分析西方发达 国家金融创新对我国金融业的影响与挑战n 引。姚铮、朱强从技术共同体的分 析框架对金融创新进行考察，发现只有保持技术共同体中三大要素( 资源禀 赋、专有功能、制度安排) 同步协调发展，才能使金融创新健康有序进行n 。 叶永刚等许多学者对金融产品创新进行了研究n 8 1 。阚鑫华、陈明贺通过对当 前中国金融创新活动特点的研究，提出了加强金融创新中风险管理的对策n 引。 从制度角度对金融创新问题进行分析研究的文献也日益增多。刁仁德从 商业银行产权制度角度讨论了我国金融创新不足的问题脚。黄湃指出国有商 业银行金融存在着制度障碍，其中单一的产权制度安排致使金融创新的动力 机制缺失，分业经营的制度安排封堵了金融创新的空间 2 1 o 陈柳钦指出金融 制度与金融发展之间的逻辑关系是金融制度及变迁金融产权形式及其行 为金融发展；并沿着金融金融制度金融制度创新这一逻辑主线， 深入论述了金融制度创新的内涵、步骤、类型、制约因素，以及金融制度创 新与制度化的辨证关系和金融制度创新与金融协调等问题晗羽。 5 哈尔滨工程大学硕士学位论文 本文正是想在这些己有的研究基础上，采用金融创新方法，解决中国建 设银行发展面临的问题和制约因素，并探讨具体解决思路和策略。 1 3 论文写作思路及方法 1 3 1 写作思路 论文分为六章，第一部分是论文的概述和基本理论，包括第一章绪论和 第二章相关理论综述。这一部分主要说明本文的研究背景、意义及写作方法： 系统地阐述了与本文论述密切相关的金融创新、战略管理竞争位势理论及银 行管理相关理论，为进一步研究中国建设银行金融创新战略奠定理论基础。 第二部分是论文的主体。第三章指出中国建设银行金融创新所取得的成就， 深入剖析了中国建设银行金融创新面临的瓶颈问题。第四章运用战略管理分 析，解析了中国建设银行金融创新的内外部环境，描述了中国建设银行在当 前社会经济环境中面临的机遇与挑战，以及内部优势和不足，重点分析我国 金融市场的需求、国家的金融政策、金融市场竞争格局、建行在金融市场的 地位及内外部优势，催化出中国建设银行金融创新战略的根本动因。第五章 根据上述分析，通过管理创新、产品与业务创新、技术创新、服务与文化创 新的论述，详细列举了中国建设银行金融创新的制定，包括战略目标的确定， 战略实施原则、方案和步骤。第六章在第五章中国建设银行金融创新战略制 定的基础上，提出中国建设银行金融创新战略的保障措施和体系、调整与完 善以及建议。 1 3 2 写作方法 本论文通过系统、全面地研究战略管理、金融创新、银行管理等相关理 论，在理论与实践紧密结合的基础上，对中国建设银行金融创新战略进行了 有益的探索与研究。主要运用了以下写作方法： 1 基本理论与实践相结合的方法。本论文将战略管理竞争位势理论、金 融创新及银行管理有关理论与中国建设银行的实际相结合。 6 哈尔滨工程大学硕士学位论文 2 对比分析方法。本论文采用对比分析方法研究中国建设银行竞争环境、 国际先进银行金融创新与中国建设银行的比较。 3 数据分析方法和图表分析方法。对中国建设银行与其它商业银行的资 产规模、资产质量、收入能力结构、盈利水平等进行数据和图表分析。 4 实证分析方法。结合战略管理、金融创新相关理论，从内外部环境分 析、实施保障等方面对中国建设银行金融创新战略进行实证研究。 1 4 论文的创新之处 本文的创新之处在于以下几个方面： 1 、从战略层面研究了金融创新问题，为金融创新研究提供了新的视角和 导向。将战略管理理论和金融创新结合，提出了金融创新战略的目标、原则、 实施方案，并结合中国建设银行的实际背景，验证了金融创新战略的实用性。 2 在充分调研的基础上，从分析中国建设银行金融创新存在问题和原因 入手，运用相关数据，客观分析了中国建设银行金融创新战略的内外部环境 因素。研究了建行面临的机遇和挑战以及竞争发展的优势及劣势，为建行金 融创新战略提供了依据。 3 、理论结合实际提出了中国建设银行金融创新战略的保障措施。不仅结 合了战略分析理论、创新理论，而且结合中国建设银行的实际进行了分析， 提出了具有长远性、战略性的保障措施，为切实应用金融创新战略提出了具 体的实施方法和保障措施。 7 哈尔滨工程大学硕十学位论文 第2 章相关理论综述 2 1 金融创新理论 在经济学上，“创新”一词最早见于经济学家熊彼特于1 9 3 4 年出版的经 济发展理论一书。他把“创新 定义为“生产要素新组合”、“来自内部 自身创造性的关于经济生活的一种变动”。并用这一理论成功地解释经济周 期和社会变动问题后，。“创新 一词开始在经济生活中被广泛运用。 金融创新，是指金融领域内部各种要素的重新组合和创造性变革所创造 或引进的新事物。具体来说，是指金融机构和金融管理当局基于微观利益和 宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的创 造性变革和开发活动。金融创新包括狭义和广义两种乜引。 金融创新理论流派繁多，本文主要借鉴以下几种理论： l 、技术推进理论。这种理论认为，新技术的出现及其在金融业应用是促 成金融创新的主要原因。从金融学说发展史的角度考察，韩农( t h h a n n o n ) 和麦道威( m m c d o w e l l ) 首次提出技术进步是促成金融创新的主要成因。遗憾的 是他们的研究仅仅涉及a t m ，而未能涉及电讯方面技术革新与金融创新的相 关性研究，如网上银行，这使得他们对金融创新的研究不够系统和全面心钔。 2 、财富增长理论。格林包姆( s i g r e e n b u m ) 和海沃德在研究美国金融业 的发展历史时，提出了财富的增长是决定金融创新的主要因素理论。这一理 论认为：随着经济的不断发展、科技的进步会引起财富的增加，随着财富的 增加，人们对金融资产和金融交易的需求加大，人们要求避免风险的愿望增 加，引发金融创新以满足日益增长的金融需求。这一理论强调了金融创新的 财富效应，而贬低了替代效应，即高利率对金融创新的影响嘲。 3 、制度改革理论。这一学派以d 诺斯和l e 戴维斯等人为代表，认为 金融创新是一种与经济制度相互影响、互为因果的制度改革，金融体系的任 何因制度改革而引起的变动都可以视为金融创新。这一理论强调了政府行为 8 哈尔滨工程大学硕士学位论文 是金融创新的主导因素，从而将金融创新的范围扩大到公共创新和市场创新 两个层次啪1 。 4 、约束诱导理论。这一理论的代表人物是西尔柏( w l s i l b e r ) ，该理 论认为，金融业回避或摆脱内部和外部的制约是金融创新的根本原因。金融 机构之所以发明各种新的金融工具、交易方式、服务种类和管理方法，其目 的是摆脱面临的各种内部和外部制约。西尔柏理论是从利用微观经济学对企 业行为分析入手，主要侧重于金融企业与市场拓展相关联的金融工具创新和 金融交易创新，解释金融业的“逆境创新 ，而对与金融企业相关的市场创 新，以及由于宏观经济环境变化而引发的金融创新皆不适应。这一理论主要 解释了对7 0 年代以前的金融创新眵1 。 5 、交易成本理论。希克斯与尼汉斯是这一理论的代表。他们认为“金融 创新的支配因素是为了降低交易成本 。希克斯认为：交易成本是作用于货 币需求的一个重要因素，不同的需求产生对不同类型金融工具的要求，交易 成本高低使经济个体对需求预期发生变化；交易成本降低的发展趋势使货币 向更高级的形式演变和发展，产生新的交换媒介、新的金融工具；不断降低 交易成本就会刺激金融创新，改善金融服务。交易成本理论把金融创新的源 泉完全归于因金融微观经济机构引起的交易成本下降，这未免太简单化了。 因为金融交易成本的下降并非完全由科技进步引起，还有其他诸如竞争、外 部经济环境的变化等因素乜7 1 。 2 2 战略管理理论 战略管理的研究始于2 0 世纪5 0 年代中期，代表作是美国彼得f 德鲁 克的管理实践，该书在战术性决策和战略性决策之间作了区分，书中将战 略性的决策定义为“为企业目标及其实现方法所进行的所有的决策 啪1 。 企业战略管理理论发展至今一直比较流行而且对当前企业经营依然有影 响的学派共有1 0 个，分别是设计学派、计划学派、定位学派、创业学派、认 知学派、知识学派、动力学派、文化学派、环境学派、结构学派。本文重点 9 哈尔滨工程大学硕士学位论文 借鉴竞争位势理论及s w o t 分析方法理论，对中国建设银行业应对入世后的严 峻挑战和国内、国际竞争具有重要的指导意义。 2 2 1 竞争位势理论 以迈克尔波特为代表人物的哈佛学派提出了竞争战略理论。波特认为： 企业制定战略与其所处的市场环境是高度相关的，企业经营战略应当适应环 境，满足市场需求，并且最关键的因素是企业所在的产业。其理论核心是五 种产业结构力量形成的竞争力量模型，即：行业现有的竞争状况、供应商的议 价能力、客户的议价能力、替代产品或服务的威胁、新进入者的威胁这五大 竞争驱动力。五种竞争力量的综合作用随着产业的不同而不同，其结果是使 不同产业或同一产业在不同发展阶段具有不同的利润水平，进而影响着公司 战略的制定。也就是说，产业的吸引力和企业在市场中获得的位势是企业竞 争优势的主要来源，为了保持这种优势，企业必须不断进行战略性投入以构 筑行业壁垒保持优势位势。 迈克尔波特明确地提出了三种通用战略。波特认为，在与五种竞争力 量的抗争中，蕴涵着三类成功战略思想，这三种思路是：总成本领先战略；差 异化战略；专一化战略。 总成本领先战略要求坚决地建立起高效规模的生产设施，在经验的基础 上全力以赴降低成本，抓紧成本与管理费用的控制，以及最大限度地减小研 究开发、服务、推销、广告等方面的成本费用。为了达到这些目标，就要在 管理方面对成本给予高度的重视。尽管质量、服务以及其他方面也不容忽视， 但贯穿于整个战略之中的是使成本低于竞争对手。一旦公司赢得了这样的地 位，所获得的较高的边际利润又可以重新对新设备进行投资以维护成本上的 领先地位，而这种再投资往往是保持低成本状态的先决条件。 差异化战略是将公司提供的产品或服务差异化，树立起一些全产业范围 中具有独特性的东西。实现差异化战略可以有许多方式：设计名牌形象、技术 上的独特、性能特点、顾客服务、商业网络及其他方面的独特性。最理想的 1 0 哈尔滨工程大学硕士学位论文 情况是公司在几个方面都有其差异化特点。如果差异化战略成功地实施了， 它就成为在一个产业中赢得高水平收益的积极战略，因为它建立起防御阵地 对付五种竞争力量，虽然其防御的形式与成本领先有所不同。在建立公司的 差异化战略的活动中总是伴随着很高的成本代价，有时即便全产业范围的顾 客都了解公司的独特优点，也并不是所有顾客都将愿意或有能力支付公司要 求的高价格。 专一化战略是主攻某个特殊的顾客群、某产品线的一个细分区段或某一 地区市场。低成本与差异化战略都是要在全产业范围内实现其目标，专一化 战略的整体却是围绕着很好地为某一特殊目标服务这一中心建立的，它所开 发推行的每一项职能化方针都要考虑这一中心思想。这一战略依靠的前提思 想是：公司业务的专一化能够以较高的效率、更好的效果为某一狭窄的战略对 象服务，从而超过在较广阔范围内竞争的对手们。 每一个公司必须明确选择战略，徘徊其间必然影响公司的战略地位。这 样的公司缺少市场占有率，缺少资本投资，从而削弱了“打低成本牌 的资 本。徘徊其间的公司几乎注定是难以获得高利润，所以它必须做出一种根本 性战略决策，向三种通用战略靠拢。一旦公司处于徘徊状况，摆脱这种令人 不快的状态往往要花费时间并经过一段持续的努力：而相继采用三个战略， 波特认为注定会失败，因为它们要求的条件是不一致的。 竞争位势理论为解释企业如何制定战略和获取持续超额利润提供了较为 可靠的经济分析依据，然而该理论也存在着缺陷，以该理论指导企业很容易 导致企业进入一些看起来利润高、但缺乏经验或自身竞争优势毫不相关的行 业，进行无关联的多元化战略。 2 2 2s w o t 理论 s w o t 是指“优势”( s t r e n g t h s ) 、“劣势”( w e a k n e s s e s ) 、“机会”( 如 o p p o r t u n i t i e s ) 和“威胁”( t h r e a t s ) 的第一个英文字母的缩写。在现代企业管理 中，通过s w o t 分析，可以结合企业所处的环境对企业的内部能力和综合素质 哈尔滨丁程大学硕士学位论文 进行较为客观的评价，弄清企业相对于其它竞争对手所处的优势、劣势、机 会和威胁，提醒企业制定相应的竞争战略，使企业永远立于不败之地位啪1 。 一个企业的优势是指该企业相对于竞争对手而言所具有的良好的企业形 象、完善的服务系统、先进的工艺设备、独特的经营技巧、稳定的市场地位、 与买方、供方和企业员工之间诚信的协作关系以及企业所拥有的优势资源、 技术、产品以及其他特别的核心竞争力。 一个企业的劣势是指影响该企业经营效果和效率的不利因素和特征，诸 如公司形象较差、内部管理混乱、缺乏明确的企业战略、缺少某些关键技能 或能力、研究与开发工作滞后、设备陈旧、产品质量不高、成本过高、销售 渠道不畅、营销技巧较差等，它能使企业在竞争中处于劣势地位。 一个企业的机会是指企业经营环境中可以获得的重大的有利形势，诸如 出现新的细分市场、获得较快的市场增长、企业产品线的扩展、出现较多的 新增顾客、竞争对手出现重大决策失误或因骄傲自满而停滞不前、企业实现 纵向一体化、绕过有吸引力的外国市场的关税壁垒以及政府调控的变化、企 业经营环境的变化、竞争格局的变化、技术的变化、客户和供应商关系的改 善等因素，都可视为机会。 一个企业的威胁是指环境中存在的重大不利因素，构成了企业经营发展 的约束和障碍。诸如新的竞争对手的加入、市场发展速度的放缓、产业中买 方或供应方的竞争地位的加强、政府政策的变化、关键技术的改变等都可成 为企业未来成功的威胁。与机会无处不在一样，企业中永远存在有对企业发 展具有威胁作用的因素。 企业是动态的，永远处于不断的矛盾之中，企业所处的环境随时都在变 化，这些变化对于一个企业来讲可能是机遇，也可能是威胁。一般来讲，一 个成熟企业所面临的市场发展机会少，环境威胁较少，发展潜力小；困难企 业面临较大的环境威胁，营销机会也很少；理想的企业具有较多的发展机会， 环境威胁较少，然而，这样的企业在现实中是很少存在的；冒险企业的机会 与挑战并存，成功与风险同在，这样的企业应在尽量抓着机会的同时，积极 1 2 哈尔滨工程大学硕+ 学位论文 寻找避免威胁的对策。 因此，在现代企业管理中，如何认清企业所面临的机遇与挑战、优势与 劣势；如何将威胁转化为机会，把劣势转化为优势是每一个企业和企业管理 者所必须认真思考并随时准备付诸行动的一个不容忽视的问题。 2 3 银行管理理论 西方商业银行经营管理理论经历了资产管理理论、负债管理理论、资产 负债综合管理理论的演变过程。2 0 世纪8 0 年代后期以来，由于商业银行作 为信用中介的地位受到削弱，银行发展的重心和银行竞争的焦点已逐渐转向 金融服务领域，银行管理理论出现了一些新的发展，主要有资产负债外管理 理论和全方位满意管理理论口。 1 、资产负债综合管理理论。资产负债综合管理理论认为，单纯的资产管 理或负债管理，都难以在经营上达到安全性、流动性、收益性三者之间的均 衡，只有对资产和负债同时进行协调管理，才能达到银行经营的总目标。经 过整个8 0 年代延及今日，一直都是多数商业银行主流的经营管理思想。 2 、资产负债外管理理论和全方位满意管理理论。资产负债外管理理论提 倡从正统的银行资产、负债业务以外去寻找新的经营领域，开辟新的盈利源 泉。全方位满意管理理论是在全面质量管理的基础上发展起来的。它强调企 业全体与顾客满意的管理概念。顾客的绝对满意是这一理论的主要关心点和 立足点，在追求“顾客绝对满意的目标下，变革银行文化和组织制度。 2 4 本章小结 本章对有关中国建设银行金融创新战略选择的相关基本理论进行概述。 主要涉及金融创新、战略管理竞争位势理论及银行管理有关理论，为进一步 研究中国建设银行金融创新战略的内外部环境与战略选择奠定了坚实的理论 基础。 1 3 哈尔滨下程大学硕士学位论文 第3 章中国建设银行金融创新现状及问题分析 中国建设银行总部设在北京，营销网络覆盖全国的主要地区，截至 2 0 0 7 年6 月3 0 日，在中国内地设有1 3 ，5 5 1 家分支机构，到2 0 0 7 年底拥 有近3 0 万名员工。在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京及首尔设 有分行，在纽约和伦敦设有代表处。主要经营领域包括公司银行业务、个人 银行业务和资金业务，多种产品和服务( 如基本建设贷款、住房按揭贷款和 银行卡业务等) 在中国银行业居于市场领先地位。 中国建设银行的前身为成立于1 9 5 4 年的中国人民建设银行，是一家隶 属于财政部的国有专业银行。1 9 9 6 年正式更名为中国建设银行。之后随着中 国建设银行的财务重组、改制、注资、分立等一系列的改革措施，2 0 0 4 年中 国建设银行股份有限公司成立。2 0 0 5 年年成功登陆香港联交易所，2 0 0 7 年9 月2 5 日，中国建设银行成功回归a 股市场。虽然中国建设银行已经完成股份制 改造并成功上市，并稳步向现代商业银行转型，但由于长期以来的国有银行 的运作模式而产生的行为定式和惯性，依然对建行有着深远的影响。 截至2 0 0 7 年6 月3 0 日，资产总额为6 1 ，1 7 8 亿元，贷款总额为 3 1 ，6 5 4 亿元，存款总额为5 0 ，4 8 3 亿元，股东权益总额3 ，2 5 7 亿元。按 2 0 0 7 年6 月3 0 日资产总额计算，是中国第二大银行：贷款市场份额为1 3 0 ， 存款市场份额为1 3 6 。 3 1 中国建设银行金融创新的现状 近年来，中国建设银行以重组改制和上市为契机，按照国家建立现代企 业制度的要求，积极借鉴国际先进银行的成功经验，在组织机构、业务流程、 风险管理、信息技术、激励约束和产品等方面推出了实质性的创新举措。 3 1 1 组织机构创新 中国建设银行在组织机构上实现了以下三个方面的创新： 首先，明晰业务条线管理机制。为强化业务条线管理，拓展新的业务领 1 4 哈尔滨工程大学硕士学位论文 域，提升核心竞争力，中国建设银行划分了批发业务、零售业务和投资理财 业务三大业务条线，并设置了批发业务总监、零售业务总监和投资理财总监 职位，协助行长或副行长管理相关条线业务，以强化高级管理层的执行力， 提高市场反应能力和管理效率。 其次，加强前台业务专业化经营。探索了信用卡、资产保全等业务领域 的单元制改革，在部分中心城市行试行了个人银行业务事业部制，同时积极 尝试建立业务团队服务模式，组建了大公司营销团队、小企业信贷中心、个 人贷款中心、财富中心、理财中心、信用卡中心、电子银行团队等专营机构， 实行专业化经营。 最后，在组织管理上，推进机构扁平化管理。进一步明确前、中、后台 机构的职责，同时大力推进中后台业务的集中管理，在多数城市行实现了网 点管理、财务会计、档案、计算机管理等的同城集中，为完全机构扁平化管 理奠定了基础。在系统机构纵向管理目前已实现了省( 区) 分行所在城市分 支机构的两级或两级半管理，地市二级分行对营业机构的直接管理。 3 1 2 业务流程创新 中国建设银行的金融创新体系中，注重实现了业务流程的创新，主要包 括以下三个方面。 首先，在业务流程管理体系上，中国建设银行引入了六西格玛管理方法。 目前已着手按照六西格玛的方法实施对零售网点、直联汇款、个贷中心、呼 叫中心、网上银行等业务流程和新