（工商管理专业论文）温州市财产保险公司参与政府社会风险管理研究.pdf

摘要 风险自古便是伴随着人与社会的主题，并随着人类触觉的延伸 而呈现出不断扩大与日趋复杂的趋势。种种迹象表明，在2 1 世纪风 险问题将比以往任何时候都更加引入注目，对风险控制已经成为现 代社会的重要特征之一。党的十七届五中全会强调，要“加强和创 新社会管理，正确处理人民内部矛盾，切实维护社会和谐稳定”。 着力提升政府社会风险管理能力，是维护社会和谐稳定的保障。而 政府社会风险的管理，需要保险公司的参与。作为全面有影响力的 沿海港口发达城市温州，如何通过研究财产保险公司参与政府社会 风险管理，提升政府社会风险管理能力，具有重要意义。 本文通过对温州市财产保险公司参与政府社会风险管理问题的 研究，以社会风险管理与财产保险功能的基本理论作为全文的框架 支持。研究我国转型期内各种社会风险管理及如何有效配合保险配 置，将政府承担的社会风险管理压力降到最低。我国正在建设和谐 社会，力求促进社会经济平稳的、可持续性的发展。因此，本文针 对温州市财产保险公司参与社会风险管理中出现的各种问题，结合 目前的各种险种，积极的探讨了保险参与政府风险管理的对策。 关键词财产保险，风险管理，社会保障体系 a b s t r a c t r i s ki s a c c o m p a n i e db ya n c i e n tp e o p l ea n ds o c i e t y , a n dw i t ht h e t h e m eo fh u m a nt o u c h o u t s p r e a da n ds h o wa n da ni n c r e a s i n g l yc o m p l e x e x p a n d i n gt h et r e n d t h e r ea r es i g n st h a tt h er i s ki s s u e si nt h e 21s t c e n t u r yt h a ne v e rm o r ed r a m a t i c ，t or i s kc o n t r o lh a sb e c o m eo n eo ft h e m o s ti m p o r t a n tf e a t u r e si nm o d e m s o c i e t y f i f t hs e s s i o no ft h ep a r t y s 17 t hs e s s i o n ，s t r e s s e d t h a t ”s t r e n g t h e nt h ei n n o v a t i o ns o c i a lm a n a g e m e n t a n dd e a lw i t ht h ec o n t r a d i c t i o n s a m o n gt h ep e o p l e ，p r o t e c tt h es o c i a l h a r m o n ya n ds t a b i l i t y t oi m p r o v et h eg o v e r n m e n t ss o c i a lr i s k m a n a g e m e n ta b i l i t y , i st h eg u a r a n t e eo fm a i n t a i nt h es o c i a ls t a b i l i t y b u t g o v e r n m e n ts o c i a l r i s k m a n a g e m e n t ，n e e d i n s u r a n c e c o m p a n y p a r t i c i p a t i o n a sac o m p r e h e n s i v ei n f l u e n t i a lc o a s t a lp o r td e v e l o p e dc i t y , w e n z h o ut h r o u g hr e s e a r c hp r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n y t op a r t i c i p a t ei n g o v e r n m e n ts o c i a lr i s km a n a g e m e n t ，e n h a n c et h eg o v e m m e n t ss o c i a l r i s km a n a g e m e n ta b i l i t y , t oh a v et h ei m p o r t a n t m e a n i n g t h i sa r t i c l et h r o u g ht ow e n z h o up r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n yt o p a r t i c i p a t ei ng o v e r n m e n ts o c i a lr i s km a n a g e m e n ti s s u e so fr e s e a r c h ，t o s o c i a lr i s km a n a g e m e n ta n dp r o p e r t yi n s u r a n c ef u n c t i o na st h e b a s i c t h e o r yo ft h ew h o l et e x to ft h ef r a m e w o r ks u p p o r t d u r i n gc h i n a s t r a n s i t i o np e r i o d ，t h e r ea r ev a r i o u ss o c i a lr i s k sa n dh o w t oe f f e c t i v e l y c o o p e r a t ew i t hi n s u r a n c ec o n f i g u r a t i o n ，t h es o c i a lr i s km a n a g e m e n tt oa - m i n i m u m c h i n ai si nt h ec o n s t r u c t i o no fh a r m o n i o u s s o c i e t y , a n d s t r i v e st op r o m o t es o c i a le c o n o m i cs t e a d y , s u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t t h e r e f o r e ，t h i sp a p e rw e n z h o up r o p e r t yi n s u r a n c e c o m p a n i e s t o p a r t i c i p a t ei ns o c i a lr i s km a n a g e m e n to fv a r i o u sp r o b l e m sw h i c ha p p e a r i na l lk i n d so fc o m b i n i n gt h ep l a n t ，a c t i v ep a r t i c i p a t i o ni ng o v e r n m e n t n d i s c u s s e dt h er i s km a n a g e m e n to fi n s u r a n c eo fc o u n t e r m e a s u r e s k e yw o r d s p r o p e r t yi n s u r a n c e ，r i s km a n a g e m e n t ，s o c i a l g u a r a n t e es y s t e m i i i 硕士学位论文第1 章绪论 1 1 研究背景及意义 第l 章绪论 1 1 1 研究背景 对于安全的追求，是人类自古以来的目标。从人类最初的进化到工业革命 和科技革命的发展，如今世界已进入了一个高危时代【l 】。这种危险性与人们追 求安全的本质是有所违背的，进而引起了人们深度的思索。风险代表了不安全、 不确定、不可控等等，这些直接引起人们恐惧或者害怕的思维。在世界经济发 展的浪潮中，中国作为一个发展中国家，正面临着巨大的社会风险。中国正处 于社会转型期，伴随而来的是国内外各种思想的相互冲击。中国社会的转型， 浓缩了西方百年的历史进程，虽然十分迅速，但是也将社会转型中的各种问题 展现出来。在这种社会大环境下，中国进入了高危风险时代。 我国正在建设和谐社会，国家综合实力的不断提升。经济稳定的发展，并 不代表着国内社会风险管理问题的减少，经济发展中伴随的新生问题一样十分 繁杂。 认识风险和管理风险已经成为有效建设和谐社会的一个重要的课题。进入 2 l 世纪以来，我国很多学者对政府社会风险管理进行了研究，提出了许多具有 建设性的建议。党和国家领导人对于这些意见和建议也给予了足够的重视。在 自然风险管理方面，比如水利、气象、卫生等方面已经取得了一定的成果。但 是，还有很多地方却刚刚起步，体制建设和技术发展都不够成熟。 同时，对于让财产保险参与到政府社会风险中来的研究，目前在国内学术 界还没有太多的人进行考察。 1 1 2 研究意义 风险自古便是伴随着人与社会的主题，并随着人类触觉的延伸而呈现出不 断扩大与日趋复杂的趋势。种种迹象表明，在2 1 世纪风险问题将比以往任何时 候都更加引人注目，对风险控制已经成为现代社会的重要特征之一。2 0 世纪初 一位风险管理专家就预言：“2 0 世纪是保险业的世纪，2 l 世纪是风险管理的世 纪”。商业财产保险作为风险管理的重要平台和重要手段，对温州地区社会政治 稳定、经济健康发展，对企业长期持续稳定经营和进步扩大再生产，对保障 人民生活稳定，保障个人及家庭的财产安全发挥着不可替代的作用。 硕士学位论文第1 章绪论 目前，当地政府利用保险管理公共风险有两种方式，一是直接经办保险， 二是通过市场化的机制向社会提供风险保险服务【2 1 。政府购买保险服务的现实 意义主要有：一是有利于实现基层政府职能转变，使政府由公共风险服务的直 接提供者，变为政策的制定者、购买者和监督者。二是政府购买保险服务可以 充分利用保险公司现有的人力资源、服务网络、技术力量和管理经验，减少政 府在自办保险模式下的机构设置、人员编制等行政经费投入、节约基层政府服 务成本，从而有效提高服务效率。 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 美国政府从1 9 5 6 到2 0 0 4 年通过政府的强制性举措和引入商业财产保险公 司社会风险管理职能，以修订法案、改良保障范围等形式，使水灾保险成为美 国仅次于养老保险的第二大社会保险项目，有效改善了民生，促进了经济社会 的平稳发展【3 j 。 r e j d a ( 2 0 0 1 ) 【4 j 指出，风险管理是指企业或组织面对偶然损失风险选择最 佳方法，进行风险控制作为的过程以保全资产与所得能力。 v a u g h a n ( 1 9 9 5 ) 【5 】风险管理是指个人与企业面临纯粹风险时，处理问题的 一种科学方法其与营销管理、财务管理或人事管理一般，皆为管理职能的一种。 德国社会学家贝克( b e c k ，1 9 8 6 ) 1 6 】在2 0 世纪年代中期首先体系性的提 出对风险社会学尝试性构建。 鲁曼( l u h m a n n ，1 9 9 1 ) 【7 】由科学和社会系统分化的关联性解析风险社会 的意义。 纪登思( g i d d e n s l 9 9 0 1 9 9 4 ) 【8 】则以专家视野的吊诡性切入现代性与风险 的关系等理论，使得社会学与风险管理学进入了一个以风险社会为主轴的崭新 研究领域。它描述的已不在是一个以简单现代化为基础，由劳动、资本、阶级 及理性化之整合架构来探讨单纯财富分配之社会发展理论。 综上所述我们可以看出，在西方国家对社会风险的研究中，已经对风险管 理的职能、分类、国家的举措等等多个方面进行了系统式研究。这些研究的理 论和实践，远远走在我国的前面。因此，在本文的写作中，对于国外一些先进 的理念进行了借鉴，力求寻找一种最适当的、最佳的对策或方法，以最小代价 之付出而达到处理风险、对付风险、控制风险之最大效益，藉以避免损失之发 2 硕士学位论文第1 章绪论 生，减少损失之幅度，安定经济生活或经济活动目的这样一种科学管理制度。 1 2 2 国内研究现状 叶进，邹驯智【9 】等( 2 0 0 7 ) 人的研究认为，社会风险危机管理思想是我国 传统文化的基本精神。早在中国古代的周易和孙子兵法等巨著中就已 经体现出了中国古代的危机管理思想。 李忠，张涤新主编的转型期社会风险问题探析( 2 0 0 9 ) 【lo j 中指出了，“中 国社会的转型”与“风险社会”有着密切的关系，并且指出了中国社会转型期的社 会风险类型的分类，对我国研究社会风险具有较高的价值。 林义的强化我国社会风险管理的政策思路】中不仅对我国社会风险管 理的现状进行了分析，而且介绍了他对德国等现代国家风险管理的研究，通过 对比，向国内传达了国际学术界的前沿学术信息。 黄松涛【1 2 】在2 0 0 5 的学术论文的研究中系统地介绍了风险社会研究的理论， 并运用风险社会理论分析了中国目前制度下，风险管理建设中存在着的问题及 相关的发展出路。 综上所述，我们可以看出，在国内对于社会风险管理的学术研究并不在少 数。但是大多数是从单独的研究出发。仅仅着眼于如何通过政府的力量去实现 风险系数的控制。本文的研究，则不仅仅着眼于政府，而是直接指出了政府与 财产保险公司的结合。在“风险社会”架构下以文化社会学的角度结合风险管理 学，分析当代社会制度、秩序、心理、生态的危机，并藉由风险沟通、评估来 建立具有集体意识的风险认知与态度，进一步选择适当的风险管理方法来解决 各项现代社会风险的理论。 1 3 研究内容、方法和框架 1 3 1 研究内容 全文分为7 个章节，分别从不同的角度分析和阐述了温州市财产保险公司 参与政府社会风险管理的研究： 第1 部分，主要绪论。绪论是整个课题的纲要，指出了本文研究的背景、 意义，并分析了国内外研究现状，最后对全文的内容、研究方法和框架进行了 阐释。 第2 部分，相关理论概述。理论是文章写作的基础支持，因此在文章写作 之前需要对文中需要的各种理论进行界定和分析。只有明确的界定各种理论， 硕士学位论文第1 章绪论 才能够更好的进行下文的写作。 第3 部分，温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析。在这里主 要的是对参与多个维度的不同点进行了分析。首先是参与类型的分析，其次是 参与人群的分析；最后是参与特性的分析。 第4 部分，温州市财产保险公司参与政府社会风险管理的现状及必要性。 现状的分析是从温州市保险及财产保险两个方面进行了宏观数据的展示，通过 数据分析我们可以看出，温州市保险业的整体发展趋势。同时，指出了为什么 温州市财产保险公司有着参与政府风险管理的必要性。 第5 部分，温州市财产保险公司参与政府社会风险管理中的问题。问题的 产生往往是从多个方面而来的。本文主要从政府和财产保险公司两个方面多个 细节去进行研究。 第6 部分，温州市财产保险公司参与政府社会风险管理的建议。该部分对 应第五部分的问题，提出了本人认为可行的补救建议和意见。希望对温州市财 产保险公司参与政府社会风险管理有所帮助。 第7 部分，总结及展望。这里主要是对全文的总结，对财产保险公司参与 政府社会风险管理未来的展望。 1 3 2 研究方法 ( 1 ) 理论分析与实证研究相结合。对温州市财产保险公司参与政府社会风 险管理的研究，首先从理论上分析了社会风险管理的本质，在此基础上结合温 州市财产保险公司参与政府社会风险管理的实际情况，采用实证分析方法，寻 求解决我国社会风险管理的有力对策。 ( 2 ) 案例分析方法。理论联系实际是不变的真理，本文在写作中，对温州 市财产保险公司参与政府社会风险管理的具体设计方案进行了分析。在此基础 上，根据相关数据进行分析，进一步的展开研究和论述。 ( 3 ) 综合归纳与具体分析相结合。在研究过程中归纳与分析相结合的方法， 分析现状，并提出解决温州市财产保险公司参与政府社会风险管理研究的相应 对策。 1 3 3 研究框架 本文共分为7 章，基本框架为： 4 硕士学位论文 第1 章绪论 1 绪论 上 2 理论分析 i r 上 上 l3 温州市财产保险公司参与政 4 温州市财产保险公司参与政 i 府风险管理的多维分析 府风险管理的现状 上 5 温州市财产保险公司参与政府风险管理中存在的问题 上 6 温州市财产保险公司参与政府风险管理的建议 上 7 总结与研究展望 图1 1文章的框架结构 5 硕士学位论文第2 章相关理论概述 第2 章相关理论概述 2 1 社会风险管理概念、策略、参与者 2 1 1 社会风险管理的概念 当事物的发展存在危险性或者不确定性时，我们称之为风险性。风险本身 存在两个固有的特性，一客观性。二不确定性。对于社会风险的理解，目前在 各国有着很多不同的阐释。比较权威的有下面几种说法： 第一种，现实主义者“以劳”( l a u ) 认为，社会风险管理的出现是因为出 现了贫富分化、极权主义、种族歧视等等这些更加重大的风险【l3 1 。同时，还与 各种局部的、突发的社会灾难有关，比如核危机、金融危机等等。 第二种，社会风险管理的理解则是从文化意义上讲的。认为社会风险的出 现与人们对风险认识的加深有着很大的关系。比如，凡z 普里特威茨的“灾难驳 论”、拉什的“风险文化”等等都是及其具有代表性的【i4 1 。灾难驳论主要是指人类 技术发展对社会带来的各种副作用，从而引起的灾难新认识。风险文化则主要 是指的，社会风险带有明确的结构性和指向性，并且不是有序排列的，因此， 社会风险的概念难以准确描绘具体境况。 第三种，主要是从社会制度等方面的认知。代表人物有贝克、吉登斯等。 他们是社会风险管理理论的倡导者和构建者。在他们的认为中，社会风险是一 种制度结构代替另一种制度结构所引起的结构缺失，进而引起的风险缺陷。在 这种观念中，他们认为“社会制度”本身带有“保险”的成分，体现着保险的原则 u s 。因此，当社会风险出现时，那么社会责任将会陷入时间、空间等的不可预 测性，进而使得保险原则缺失。 综上所述，本文认为社会风险管理的概念，应该从上述几个方面综合分析。 社会风险管理应该是制度、文化、技术等多方面因素共同结合的结果。因此， 本文认为：社会风险管理就是一种基于普遍联系视角所构建的全方面的社会风 险预防、控制及管理机制，通过适用合理的社会风险管理策略，及时评估、应 对及规避社会风险的优化决策【l 刚。 2 1 2 社会风险管理的策略 社会风险管理的策略主要分为三个方面：保护策略、应对策略、缓解策略。 第一，保护策略主要是属于社会风险发生之前，进行相应的保护措施，尽 可能的减少风险损失。比如，我国目前重视三农，不断的提高农业发展，就是 6 硕士学位论文 第2 章相关理论概述 为了避免因为城乡收入差距和农业发展迟缓等带来的可预见的社会风险。这种 策略在传统意义上，主要起到社会保障的作用。 第二，应对策略主要是在社会风险发生之后，进行的事后分析应对。比如， 某个家庭在发生重大事故之后，出现经济危机，该家庭向银行或者信贷单位进 行借贷，来抵御风险。当然，对于社会风险管理的应对策略中主导力量依旧是 政府。个人、集体等所能够采取的主动措施毕竟是十分有限的。 第三，缓解策略。这种策略也属于事前策略。主要是通过一定的措施，缓 解社会风险的波及范围或者发生时间。比如我国在面对美国次贷危机时，采取 的各种金融策略都是为了缓解我国可能发生的各种社会风险。 2 1 3 社会风险管理的参与者 社会风险管理是全人类都需要关注的，并不仅仅是政府单方面的事情。因 此，其参与者有个人家庭、社会团体、民间组织、市场、政府等多个层次。 第一，个人、家庭。在社会风险管理中，个人家庭的参与力量是最为薄弱 的环节，但是其效果却是最实际的。特别的对与贫困、低收入等个人及家庭。 在没有社会保险、商业保险等各种社会保障，又没有社会救济和援助，那么个 人和家庭的风险管理对与这个家庭或者相关的人群而言，则是具有十分重要的 意义。 第二，社会团体及民间组织。这类组织，在社会风险管理中的参与比较接 近于缓解个人问题。但是，其具有特殊的社会力量，因此能够比前者更加具有 影响力。比如民间借贷、民间互助组织等等。 第三，市场。市场是社会风险管理的一个重要的环节。不论是个人、家庭、 民间组织、社团等等。他们的活动都离不开市场。因此，在社会风险管理中市 场的参与具有十分重要的意义。市场机构则是有效提供公共服务，有效管理社 会风险的重要所在。 第四，政府。政府社会风险管理是本文所研究的重点。政府在社会风险管 理中的重要性是不言而喻的。政府在这里的主要作用有，完善市场管理、通过 政策增加社会保障项目、构建一张有效的社会安全网络、促进社会公平健康的 发展等等。 2 2 财产保险及其功能 2 2 1 财产保险 保险是投保人通过合同约定行使，向保险人支付相关保险费用。保险人承 7 硕七学位论文第2 章相关理论概述 担保险金的各种责任和根据合同约定的可能发生事件、事故造成的相关财产损 失，或者承担支付保险金的商业保险行为，包括保险人死亡、伤残、疾病，或 者达到约定年限、年龄等等。 财产保险主要是针对财产损失的保险，是投保人根据相关合同缴纳相关保 险费用给保险人【1 7 】。保险人按照合同所承诺的各种财产及财产相关的利益进行 损失赔偿。财产损失赔偿主要是因为自然灾害、意外事故等因素引起的赔偿责 任。财产保险包括农业保险、责任保险、信用保险、保证保险等等各种以利益 或者财产为标的保险。 2 2 2 财产保险在风险管理中的功能 现代保险业被誉为经济的助推器和社会的稳定器，具有很强的风险管理功 能，具体体现在以下几个方面： 一是具有损失补偿功能，即保险公司能够在人们因遭遇自然灾害、意外事 故等天灾人祸而造成损失的情况下给予受损人适当的经济补偿，以弥补受损人 所遭受的经济损失，起到社会“稳定器”的作用。 二是社会保障功能，即人们处于防老、防病、防失业或其他目的参加了养 老保险、商业补充医疗保险、失业保险或者其他保险的，在年老、患病、失业 或其他情况下能够得到保险公司适当保障的作用，起到社会经济发展起到“安全 器”的作用1 1 8 】。 三是具有风险管理功能，即能够发现、分散与规避分析，有利于促进社会 稳定，对社会经济发展起到“助推器”的作用。 四是具有资金融通功能，即保险公司通过提供保险服务吸纳了大量社会闲 置资金，然后通过资本运作，把资金合理配置到国家和社会急需的领域，为社 会经济的快速发展提供物质基础。 五是具有辅助管理功能，即通过不断开拓服务领域，整合社会管理资源， 推进社会管理体制创新。社会服务和社会管理的合理，有利于推进和谐社会的 建设。 2 3 本章小结 本章从不同角度阐述社会风险、社会风险管理以及现代保险社会管理功能 等理论，为财产保险公司参与政府社会风险管理提供理论基础。 硕士学位论文第3 章温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析 第3 章温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析 3 1 参与政府风险管理主要类型 在温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析中，我们首先需要对 政府风险管理的主要类型进行界定。本文主要分为了四个大的类型，分别是： 自然灾害类、事故灾难类、公共卫生类、社会安全类，详见3 1 。下面，我们就 每个不同的类别进行具体的分析： 图3 1 社会风险类型 3 1 1 自然灾害类 自然灾害作为社会不确定风险因素，被各个国家政府所重视，我国也不例 外。因此，在政府风险管理中自然灾害类被列为最重要的一类【1 w 。自然灾害的 产生与地球有着直接的关系，很多自然灾害是超出人类所控制的能力和承受范 围的，是严重危害人类社会的事情。中国作为自然灾害遭遇大国，近年来地震、 早涝、泥石流、海啸、风暴潮汐等事件频发。无论是“9 1 1 ”事件、“s a r s ”灾难、 “5 1 2 ”汶川特大地震，还是2 0 0 8 年的金融海啸，都以令人恐惧的方式向人们显 示着风险社会的影响力和震撼力。中国社会则在一个较短的时期内同时面临重 大自然灾害的挑战、人口老龄化的挑战、经济社会转型的挑战、经济全球化和 国际金融危机的严峻挑战。因而，可以说中国社会面临的挑战是前所未有的。 为应对社会风险的严峻挑战，政府社会风险及其管理问题的研究刻不容缓，具 9 硕士学位论文第3 章温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析 有现实紧迫性。我国作为世界自然灾害大国，与我国特有的地址构造和地理环 境有着很大的关系。我国地域辽阔，除了火山之外，自然灾害的发生机会是不 可避免，且不断反复出现的。 温州财产保险公司参与自然灾害类社会风险管理，是有必不可挡的趋势的。 温州地处浙南沿海，有着3 5 0 公里长的海岸线，五江横贯于全境，汛期多台风。 从历年的财产保险公司赔付情况可以看出，温州的企财险赔付率很大程度上与 当年台风灾害的强度有关。2 0 0 2 年的“森拉克”台风、2 0 0 4 年的“云娜”、2 0 0 5 年的“海棠”、“麦莎”、2 0 0 6 年的“碧利斯”、“桑美”等超强台风接连对温州造成 了巨大影响，给温州经济社会发展尤其是生产企业带来了巨大的危害，抗台防 灾防损已成为政府、企业和保险公司的头等大事。 地震、台风、洪水等自然灾害以及火灾、爆炸等灾害都会给国家的生产经 营造成巨大的影响【2 0 1 。温州市是一个台风和洪涝灾害经常发生的地区，由暴雨 引发的洪涝灾害对企业上游原材料的采购、运输与粗加工等造成了很大的冲击， 此外，暴雨还容易冲毁厂房、道路及通信，对于厂址设在城市内部的民营企业 而言，暴雨之后的内涝是民营企业面临的主要灾害。统计数据显示，台风每年 给温州市造成的损失达上亿元。2 0 0 6 年，在浙、闽两地肆虐的台风“桑美”给浙 江省造成了1 11 亿元的经济损失。民营企业特别是中小型民营企业与自然灾害 相抗衡的能力较弱，因而往往容易遭受严重的损失。 3 1 2 事故灾难类 事故灾难类社会风险管理同时是政府十分头疼的问题。事故灾难类社会保 险有着很多不确定因素并且导致社会风险损失。事故灾难主要包括煤矿、铜矿 等矿山事故、交通、建筑、火灾、烟火爆竹等非矿山类事故，化学品危险事故、 。健康危险事故等等。 ” 对于事故灾难类的政府风险管理中，其中安全事故总量在我国已经成为居 高不下的问题，从2 0 世纪9 0 年代以来，我国安全交通事故中年增长率达6 2 8 ， 最高时曾创下年增长2 2 的记录，我国每年因为安全事故等各类问题而造成的 伤亡人数高达几十万。除了交通安全问题，煤矿等安全也是我国事故灾害类中 的重头戏。我国每天因为煤炭矿井等事故造成的死亡人数就高达三四百人，其 中直接或者间接的经济损失更是不计其数。 近年来，随着国家对事故灾难类风险管理的提升，我国的安全事故发展整 体呈现稳定、转好的趋势。但是，很多地方和企业因为生产安全措施不到位、 监管力度不足、管理混乱等等问题，依旧使得安全事故难以很好的控制。事故 灾难类的政府风险管理隐患十分巨大。比如，在2 0 0 7 年我国七天内发生了三起 1 0 硕士学位论文第3 章温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析 特大交通事故；2 0 0 8 年，山东出现火车相撞，造成7 2 人遇难。 温州市在事故风险中同样有着很多需要提升和控制的地方，温州政府虽然 多番努力，但是风险的不可消除性，使得我们难以彻底根除。近年来，虽然温 州市对此已经加强重视，但是并不能在一时之间取得良好的效果。仅仅2 0 1 1 年 4 月，就发生多起安全事故。比如7 号温州龙湾区等多处发生游客食物中毒事 件；9 号，温州一采石场发生坍塌，造成一死一伤。在这些事故面前，也推动 了温州市财产保险公司参与政府风险管理的发展。 3 1 3 公共卫生类 公共卫生类主要是各种不明因素的疾病，食物事件、中毒、疫病等等影响 国民生活健康的重大事件。公共卫生类风险主要是由于公共卫生导致的各种不 确定性。我国属于发展中国家，虽然近年来经济、科技等发展势头十分迅猛， 但是整体综合国力与国外发达国家相比还是有着很大的差距。同时，因为我国 幅员辽阔，人口众多，在自然因素和社会因素中存在很多难以确定的因子。这 使得我国对公共卫生的投入和发展有着很大的不足。我国还处于社会转型期， 很多方面都有待完善，不少城市更是仅仅只注重经济发展，而忽略了生态、卫 生、环境等因素。这个问题是全国普遍性存在的，在温州同样如此。 由于地缘辽阔，人口众多，加之对环境生态的漠视，我国近年来因为生态 污染、化学污染、排放等造成的各种中毒事件日益增多。各种公共卫生类灾害 频发。 对于很多病原体引起的新的病症，一时之间很难寻找到明确的病因，比如 非典、禽流感等等。面对这种不明因素的疾病，人们对抗生素药物的需求开始 增加，很多抗生素药物被滥用，从而导致了各种医疗事故。 公共卫生类风险管理的范围十分广泛，涉及的范围几乎包括人们生活的方 方面面。因此，对于公共卫生类风险的政府管理，可以说直接关系到人们的身 心健康。公共卫生类风险管理还关系到社会各个层面不同群体的各种利益，关 系到国家的长治久安。在全球一体化进程不断加速发展的今天，能够很好的控 制公共卫生类风险管理，还直接影响到我国对外的政治、经济等邦交和安全。 3 1 4 社会安全类 社会安全类风险管理中主要是对群体性突发事件、恐怖事件、重大案件等 的管理。这些事件的发生多数是因为社会安全因素导致的不稳定性而产生的。 群体性突发事件又指群众闹事事件、群众上访事件、突发性抗争事件等等，这 类活动都是某个集体或者群体为了寻求某些利益或者利益受到某种损害之后， 经过一定的酝酿和策划，通过聚会、游行、上访等行为要求政府给予解决。当 硕士学位论文第3 章温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析 这些柔情手段不能够得到回应时，还会出现罢工、罢课、阻断交通，甚至集体 烧杀掳夺等恐怖事件，近年来随着本拉登被世人不断揭晓，很多国家和地区， 都曾不同程度上的受到过恐怖主义的袭击。 我国近年来的经济步伐十分迅速，在经济与思想观念的转变中，社会结构 的调整带来很大的变化，这使得社会生活中很多层面的矛盾被凸显。在这种背 景下，我国人民内部矛盾呈现增长趋势，从1 9 9 3 年的8 0 0 0 多宗案件，上升到 2 0 0 6 年的9 万多宗，直接增长了1 1 倍，增长趋势惊人。 3 2 参与政府风险管理面对的人群 我们要分析温州市财产保险参与政府风险管理，就需要对其面向的人群进 行分析，财产保险在政府风险管理的参与中，最终需要面向的就是社会大众， 是每个需要相关保险的国民，下面我们就各种人群进行分析。 3 2 1 直接利益受损人群 不管哪种风险类型造成的损失，都会有着一批直接的利益损失人群。这些 人群有可能是因为车祸、疾病、火灾、地震、意外伤害等等不同因素所引起的。 但是，这些因素所导致的结果就是，使得这些原本可能有着美好前途或者幸福 生活的人们，因为天灾人祸突然陷入水深火热之中。在改革开放初期，因为我 国受到养儿防老等各种观念的影响，人们对于保险的接受程度还十分低。直到 今天，社会普遍能够接受的也仅仅是“养老保险”、“医疗保险”等几个关系到切 身利益的险种。同时，我国广大的农村地区和偏远山区的人们根本没有保险意 识，更不用说“财产保险”，他们对于财产保险的概念都十分模糊【2 。在这种情 况下，一旦发生任何意外风险，都使得这部分直接利益受害人i 陷入到长期的 贫困中。 首先，在直接受损人群中，农民的比例十分庞大。这也是有很大原因的。 农民本身对于保险意识比较薄弱，这里我们已经提及。农民收入本身比较 少，工作性质比较脏、累、危险【2 2 】。这种收入水平使得他们很难去思考生存以 外的问题。近年来的“失地农民”问题，也凸显了农民本身生存和谋生能力较 低。他们没有受到过高等教育，但是在拆迁和安置中，却没有得到很好的补偿。 这使得他们的生存出现了各种问题。很多钉子户的产生，并不是其本愿，在当 钉子户之前，很多人也是千方百计的寻求其他的解决途径，可是最终面对的结 果却难以满意。 其次，随着改革开放的加大，利益受损人群还包括国有企业、事业单位的 1 2 硕士学位论文第3 章温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析 很多失业人员。这部分人，我们可以称之为“下岗职工”。通过少许的金钱买断 工龄，曾经是很多国有企业在解决下岗员工中的一个做法。这种做法还是国有 企业经营相对较好的，很多企业员工面临下岗，什么都没有甚至连最低生活保 障都没有。虽然如今很多下岗员工在政府的帮助下找到了再就业的机会。但是， 大多数人的出路从当初的稳定生活，变成了自主创业。在自主创业中，并不是 所有人都有着相应的商业知识，更多的人因为经商不善导致失败，进而依旧跌 入贫困的深渊【2 3 1 。这一类人，又往往出现年龄偏大问题，就业也难以解决，新 知识的接受又比较缓慢。 3 2 2 就业工作困难人群 目前对我国就业形势有两种不同的判断：一是认为我国就业形势十分严峻， 已进入高失业阶段；二是我国就业压力增大，但就业形势比较稳定。个人比较 认同第一种观点，主要依据是：我国就业供与需总量矛盾日益突出；我国就业 与供给结构性矛盾也十分突出，一是低技能人数基数过大、比例过高、供给过 多，二是高技能、新兴技术就业者得不到满足，且工资增长率过高；就业困难 群体在扩大，许多国有企业下岗人员再就业比率愈来愈低，就业难度愈来愈大 我国劳动力就业问题严重。 本文所指的就业工作困难人群，主要是指的有着相关知识水平，受过一定 高等教育的人，包括退役军人、大中专毕业生等。 首先，退伍军人。在我国长期以来退伍军人的工作基本上是由政府所安排 的，被安置在相关的政府部门。但是整体而言退伍军人的安置范围十分狭小。 同时，对于转业干部而言，政府安排的相关工作时常令很多干部难以满意，待 遇差异具有很大的落差。对于退役士兵而言，转业之后的工作基本难以落实。 可选择的单位更是少之又少。 其次，大中专毕业生。自从1 9 9 5 年我国毕业学校不再包分配之后，我国每 年都会有着大批的毕业生等待或者寻找工作。尽管他们受到过一定的高等教育， 但是对企业而言，他们却不一定就是有效人才，因此很多大学生、研究生、博 士生都面临着工作不如意或者待业、失业状态，甚至很多“海归”在中国也很难 找到合适的企业，进而变成了“海带”。 对于这类人群，在温州市的发展中也十分明显。温州市在财产保险参与政 府社会风险管理中，需要加强对该类人群的人文关怀，并且应该努力推出相关 的险种，给予一定的社会保证。 3 2 3 老弱病残人群 老弱病残在我国近年来给予了一定的关注，但是力度十分薄弱。在政府社 硕士学位论文第3 章温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析 会风险管理中，这部分人今后将成为国家风险的重要环节1 2 4 1 。统计显示，近年 来温州市农村地区各种重大疾病、意外伤害等的发病率正呈逐年上升的态势， 尤其是弱势群体在教育、卫生、保健等方面获取能力的弱势导致其发病率显著 高于农村普通人群。 首先，老年化问题。人口老龄化问题已经成为影响我国今后发展的一个重 要的因素。目前我国已经出现大批老龄化人口，这部分人在我国经济发展的浪 潮中，很多都不曾拥有社会保险或者相应的保证，在其今后的生活中，有着很 多的问题。我国建设和谐社会主义，起码应该做到老有所依，这些没有经济保 障的大批农村、山区甚至城市老年化人口，已经成为我国发展的一个重要问题。 其次，病残。这里的病主要是值得重大疾病患者。比如，艾滋病、乳腺癌、 白血病等各种难以治愈的疾病。对于这些人群，如果没有医疗保险，即便倾家 荡产也难以添补这个无底洞。残，则主要是指的残疾人士，虽然近年来很多残 疾人士通过自己的努力，取得了一定的成就，并且解决了自身的生存问题。但 是更多的残疾人士却挣扎在社会生存线以下。第三，弱势群体。老弱病残都属 于弱势群体。 针对这种现状，在温州市广大的农村地区开展弱势群体综合保险，按照“政 府出资、公司让利、群众受益”的原则，为困难( 低保) 、残疾和下岗失业等人 员提供一揽子综合保险服务，能缓解农村弱势群体的经济负担和家庭压力，避 免因重大疾病、以外伤害等造成的家庭悲剧出现，防止因病返贫、因病致贫和 因意外致贫的现象出现【2 l 】。 3 3 参与政府风险管理的特征分析 3 3 1 管理的复杂性 温州市财产保险公司参与政府社会性风险管理具有复杂性，这从我们面对 的人群，面对风险的不确定性就可以看出。我国目前正处于社会转型期，温州 市作为中国经济发展的重要城市，在工业化、城市化方面的特征十分明显。上 文所分析的各种问题，基本都存在。温州在( ( 2 0 0 9 年温州市国民经济和社会发 展统计公报中指出，温州是一个拥有7 7 9 1 1 万户籍人的大市( 包括各县区) 。 在温州地区各种政府社会性风险问题是共生性的，是可能存在并发性的。这就 使得温州市财产保险公司参与政府社会性风险管理具有了很高的难度。整个中 国的大环境处于一种社会转型，不仅仅调整着社会结构，而且城乡的失衡、失 业人口的增加、生产事故等问题更是层出不穷。温州市财政保险公司面对这种 1 4 硕士学位论文第3 章温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分析 情况，在参与政府社会风险管理时，应该从多个层次和方面进行分析，充分地 了解温州市目前风险管理环境的复杂性【2 5 1 。比如贫富差距、社会犯罪、疾病控 制、信任危机等等，只有充分地了解其复杂性，才能够更好的参与到政府社会 性风险的管理中。 3 3 2 管理的规律性 任何事物的发展都是有着其规律性。风险虽然具有不可控性，但是却同样 通过一定的规律，可以做到尽可能的减少风险的损失。在我国因为社会处于转 型期因为很多社会风险复杂多变，不确定因素十分多，但也有一定的规律。主 要有：政府社会风险与政府的公共服务呈现负比例的增长趋势。也就是说， 在我国公共服务发展较好的地区，公共投入相对平衡，供应相对充足的省市， 那么其政府社会风险性就相对较小。反之，则较大。政府社会风险与政府的 管理呈现负比例增长。这种现状在自然灾害等突发性事故中尤为明显。比如， 在汶川地震中，面对这种突发性的自然灾害，我国因为及时正确地做出了相应 的管理，进而使得政府承担的社会风险管理压力降到最低，尽可能的减少自然 灾害造成的各种负面风险的扩大。政府社会风险与政府的公正性成反比例增 长。政府社会风险管理中，除了自然灾害类是非人为因素能够控制的之外，其 他的几类风险都是可以通过一定的调控，尽可能的降低的。在现实生活中，政 府的公正性直接关系到事件发展的走向，比如在政府公正的地方，政府官员能 够廉政清明，爱民如子，那么人民的利益得到了畅快的表达，自然会减少很多 的政府社会风险。反之，稍有不慎，就会出现各种不可控制的事端。 3 3 3 管理的连锁性 连锁反应是温州市财产保险公司参与政府社会风险管理的需要十分关注的 一个特征。在西方有一个言语“丢了一个钉子，坏了一个马蹄，折了一匹战马 输了一场战斗，亡了一个帝国。”在这里所揭示的是一个管理学中十分常见的道 理“多米诺骨牌效应”。【2 6 】在温州市参与保险公司参与政府社会风险管理中，需 要十分关注这种连锁性反应。如今全世界都是结合在一起的，因此温州市的发 展也不应该仅仅局限于一个市的问题和信息，应该着眼于全国，放眼全球。要 及时的得到各种信息，让本市的各种社会系统更加精密，尽可能的避免社会利 益群体之间矛盾冲突的增加，减少风险发生的范围。当今社会，政治、经济、 文化、科技等等的发展是高度联系在一起的，某个环节出现问题如果不及时控 制，在多米诺骨牌效应下，将会出现十分难以控制的局面。比如说，如果在2 0 1 1 年，日本核电站的泄露后，日本不及时的控制核污染，那么国际上必然会停止 对其支援，国内国民也会对其不断失去信心。在这种恶性循环下，如果日本政 硕士学位论文第3 章温州市财产保险公司参与政府风险管理的多维分折 府放任不管，那么后果就可能会是“亡了一个帝国”。 3 4 本章小结 目前，温州市保险业参与政府社会风险管理，推动政保合作的开发和运作 刚刚起步，社会效益逐步明显，对减轻各级财政负担、缓解政府管理压力、及 时化解社会矛盾、迅速扩大社会保障覆盖面和稳步提高保障水平，发挥了一定 的作用1 27 1 。与此同时，也为自身进一步提升服务水平和专业能力积累了经验。 近年来，党中央、国务院高度重视保险工作，强调保险是市场条件下风险管理 的基本手段和建设社会主义和谐社会的重要力量，温州市当地除广泛开展建筑 意外伤害保险与政策性医疗责任险之外，还积极根据中央要求，探索开展政策 性农业保险、政策性农村住房保险等多种险种。这一系列不仅符合温州当地实 际，而且有利于新型城市与农村抗灾救灾机制，拓展救灾渠道，提高救灾资金 使用效率，更有利于改变传统救灾机制，提高社会补助的科学性、合理性和规 范性。 1 6 硕士学位论文第4 章温州市财产保险公司参与政府社会风险管理的现状及必要性 第4 章温州市财产保险公司参与政府社会风险管理 的现状及必要性 4 1 温州市保险市场整体状况 4 1 1 温州市保险市场运行分析 保险为温州经济持续健康发展、为社会稳定和谐、人民安居乐业等方面起 到了越来越重要的作用f 2 8 】。下面我们从市场、业务、支付等几个方面对温州市 保险市场进行整体概述： 第一，市场主要情况：温州市的保险公司由1 9 8 0 年人民保险公司1 家发展 到目前的4 l 家( 产险公司2 2 家、人寿公司1 9 家) 。截止2 0 0 9 年底，温州市 保险机构共有4 0 家，比2 0 0 8 年增加了3 家( 中心支公司) 。其中市( 地) 分 公司( 中心支公司) 3 4 家，市级营销服务部6 家；其中产险公司2 1 家，寿险 公司1 9 家；其中中资公司3 4 家，外资公司6 家，现有保险专业代理公司8 家； 保险兼业代理单位1 0 5 3 家；保