（工商管理专业论文）中等收入群体选择保险产品的分析.pdf

华北电力大学工商管理硕士学位论文 摘要 伴随着中国经济的发展和建设和谐社会的步伐，中等收入群体作为现代社会的 稳定力量正在日益兴起。随着这样一个中等收入群体的发展，他们的消费观念，他 们的价值观念，他们的生活观念将发生显著的变化。一种全新的生活方式规避 风险、安排未来的“保险”生活方式开始进入中等收入群体的生活中。 寿险公司作为既具有经济保障功能又具有金融服务功能的重要金融机构，在国 民生活中发挥的作用越来越大，保险产品也日益成为消费者所熟悉的产品。随着中 国加入w t o ，保险业的对外开放，保险市场中的保险产品越来越复杂多样。如何根 据消费者自身的经济状况，满足消费者的保险需求，选择合适的保险产品，特别是 中等收入群体如何选择保险产品，从而实现家庭的平安、安全和祥和，这具有十分 重要的现实意义。 关键词：中等收入群体，保险，投资理财 a b s t r a c t w i t h t h ed e v e l o p m e n t0 fc h i n e s ee c o n o m ya n dt h ec o n s t r u c t i 0 1 3 0 ft h e h a r m o n i o u ss o c i e t y t h em i d d l e i r l c o m eb e c o m et h ep o w e ro ft h em o d e r n s o c i e t a ls t a b i l i t y a st h em i d d l e i n c o m ei sg r o w i n gu p ，t h e i rc o n s u m p t i o n c o n c e p t ，v a l u ec o n c e p ta n d1 i f ec o n c e p ta r ec h a n g i n gr a d i c a l l y an e v 1 i f es t y l e - e s c a p i r t gr i s ka n dp l a n n i n gf u t u r el i f ew i t ht h eir l s u r a r l c eh a s b e g u ne n t e r i n gt h e1 i f e o ft h em i d d l e - i f i c o m e l i f ei n s u r a n c ec o m p a n i e sa r et h ep a r to ft h ef i n a f i c ow i t h t h e f u n c t i o r l so ft h ee c o n o m i c a ls a f e g u a r da n df ir l a n c i a ls e r v i c e t h em o r e d e v e l o p m e n to ft h ee f f e c to ft h ec o m p a n i e si r lt h en a t i o n a l1 i f e ，t h em o r e c o l 2 s l l m e r sa r ef a m i l i a lw i t h t h eir l s h r a r l c e a sc h i n i l , e n t e r e dw t oa n dt h e i n s i l r a n c ew a so p e n e dt ot h ef o r e i g n ，t h ep r o d u c t si nt h eir l s k i t ! t r l c em a r k e t b e c o m em o r ec o m p l e xa n d v a r i o u s h o wt oe v a l u a t et h ee c o n o m i c a lc o n d i t i o n ? w h e t h e rt h ei f i s h z a n c es a t is f i e st h ed e m a n d ? h o wt 0s e l e c tt h ei n s u r a n c e p r o d u c t ? e s p e c i a l l yh o wt h em i d d l e - i n c o m ed o ? t h ea c t i o no ft h es e l e c t i n g i sv e r yp r a c t i c a lt or e a l i z et h es a f e t y ，s e c u r i t ya n dh a p p i n e s so ft h e f a m i l y v uy u n ir i g ( m a s t e l o fb u s i l i e s sa d m i n is t r a t i o n ) d i f e c t e db ya s s o c i a t ep r o f e s s 0 1 z h a n gg e k e yw o r d s ：h em i d d l e i n c o m e ，t h ei n s u r a n c e ，i n v e s t i n ga n df i n a n c i n g i 华北电力大学工商管理硕士学位论文 摘要 伴随着中国经济的发展和建设和谐社会的步伐，中等收入群体作为现代社会的 稳定力量正在日益兴起。随着这样一个中等收入群体的发展，他们的消费观念，他 们的价值观念，他们的生活观念将发生显著的变化。一种全新的生活方式规避 风险、安排未来的“保险”生活方式开始进入中等收入群体的生活中。 寿险公司作为既具有经济保障功能又具有金融服务功能的重要金融机构，在国 民生活中发挥的作用越来越大，保险产品也日益成为消费者所熟悉的产品。随着中 国加入w t o ，保险业的对外开放，保险市场中的保险产品越来越复杂多样。如何根 据消费者自身的经济状况，满足消费者的保险需求，选择合适的保险产品，特别是 中等收入群体如何选择保险产品，从而实现家庭的平安、安全和祥和，这具有十分 重要的现实意义。 关键词：中等收入群体，保险，投资理财 a b s t r a c t w i t h t h ed e v e l o p m e n t0 fc h i n e s ee c o n o m ya n dt h ec o n s t r u c t i 0 1 3 0 ft h e h a r m o n i o u ss o c i e t y t h em i d d l e i r l c o m eb e c o m et h ep o w e ro ft h em o d e r n s o c i e t a ls t a b i l i t y a st h em i d d l e i n c o m ei sg r o w i n gu p ，t h e i rc o n s u m p t i o n c o n c e p t ，v a l u ec o n c e p ta n d1 i f ec o n c e p ta r ec h a n g i n gr a d i c a l l y an e v 1 i f es t y l e - e s c a p ir t gr i s ka n dp l a n n i n gf u t u r el i f ew i t ht h eir l s u r a r l c eh a s b e g u ne n t e r i n gt h e1 i f e o ft h em i d d l e - i f i c o m e l i f ei n s u r a n c ec o m p a n i e sa r et h ep a r to ft h ef i n a f i c ow i t h t h e f u n c t i o r l so ft h ee c o n o m i c a ls a f e g u a r da n df ir l a n c i a ls e r v i c e t h em o r e d e v e l o p m e n to ft h ee f f e c to ft h ec o m p a n i e si r lt h en a t i o n a l1 i f e ，t h em o r e c o l 2 s l l m e r sa r ef a m i l i a lw i t h t h eir l s h r a r l c e a sc h i n i l , e n t e r e dw t oa n dt h e i n s i l r a n c ew a so p e n e dt ot h ef o r e i g n ，t h ep r o d u c t si nt h eir l s k i t ! t r l c em a r k e t b e c o m em o r ec o m p l e xa n d v a r i o u s h o wt oe v a l u a t et h ee c o n o m i c a lc o n d i t i o n ? w h e t h e rt h ei f i s h z a n c es a t is f i e st h ed e m a n d ? h o wt 0s e l e c tt h ei n s u r a n c e p r o d u c t ? e s p e c i a l l yh o wt h em i d d l e - i n c o m ed o ? t h ea c t i o no ft h es e l e c t i n g i sv e r yp r a c t i c a lt or e a l i z et h es a f e t y ，s e c u r i t ya n dh a p p i n e s so ft h e f a m i l y v uy u n ir i g ( m a s t e l o fb u s i l i e s sa d m i n is t r a t i o n ) d i f e c t e db ya s s o c i a t ep r o f e s s 0 1 z h a n gg e k e yw o r d s ：h em i d d l e i n c o m e ，t h ei n s u r a n c e ，i n v e s t i n ga n d f i n a n c i n g i 声明 本人郑重声明：此处所提交的工商管理硕士学位论文中等收入群体选择保险 产品的分析，是本人在华北电力大学攻读工商管理硕士学位期间，在导师指导下 进行的研究工作和取得的研究成果。据本人所知，除了文中特别加以标注和致谢之 处外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得华北电 力大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研 究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文作者签名：日期： 6 j 、1 0 关于学位论文使用授权的说明 本人完全了解华北电力大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保管、并向有关部门送交学位论文的原件与复印件；学校可以采用影印、缩印或 其它复制手段复制并保存学位论文；学校可允许学位论文被查阅或借阅；学校 可以学术交流为目的，复制赠送和交换学位论文；同意学校可以用不同方式在不 同媒体上发表、传播学位论文的全部或部分内容。 ( 涉密的学位论文在解密后遵守此规定) 作者签名： 日期： 娄等亏 导师签名： 日期： 弥写 华北电力大学工商管理硕士学位论文 1 1 研究背景与选题意义 第一章引言 伴随着中国经济的发展和建设和谐社会的步伐，中国社会正处在由“金字塔型” 向“橄榄型”社会结构转变的过程中，工薪白领人群作为现代社会的稳定力量正在 日益兴起。从国外来讲，发达国家的中等收入群体占了6 0 以上，富裕者和贫困者 比例较小。而我们国家，从现在研究的结果来看，中等收入群体的比重是比较低的。 十六大讲话中明确提出来，“到2 0 2 0 年，中等收入群体要达到相当的比例”。中 央为什么提出要扩大中等收入群体的比重? 本文认为这主要是考虑到缩小贫富差 距，这样的话，整个社会就会比较稳定。 从国家统计局中等收入群体的调查情况来看，“6 万元一5 0 万元”是中等收入 群体的标准，中等收入群体收入水平比较高，消费支出也比较高。表现在保险产品 上，这一群体首先摆脱了温饱型的消费水平，已经向休闲型、享受型、安全型和发 展型方向发展，其中的安全型就是他们愿意在各类保险方面扩大支出的比重。而从 全国的平均情况来看，保险支出在城镇居民的支出当中还不到2 ，而美国已经达到 了2 5 左右。这样一个中等收入群体的发展，他们的消费观念，他们的价值观念， 他们的生活观念将发生显著的变化。一种全新的生活方式规避风险、安排未来 的“保险”生活方式开始进入工薪白领的生活中。 寿险公司作为既具有经济保障功能又具有金融服务功能的重要金融机构，在国 民生活中发挥的作用越来越大，特别是寿险业，今后有广阔的发展空间，主要有以 下几个因素：第一，我们要建立小康社会和社会主义和谐社会；第二，我国现在居 民消费占国内生产总值的比例还没有达到发达国家的水平，城乡居民消费的贡献不 到5 0 ，而发达发达国家在人均g d p 当中居民消费占7 0 以上，所以说居民消费这 一块的发展空间是非常大的；第三，我国现在城市化的比重还比较低。根据国际经 济发展的经验来看，现代化水平和城镇化水平是密切相关的，城市化水平高，现代 化水平就高，保险业的发展水平也就高。与其同时，保险产品也日益成为消费者所 熟悉的产品。说到保险，从行为上来讲，保险可以分为两类，一类是投资性的，一 类是储蓄性的，或者是消费性的。买了保险就消费掉了，而投资性的是需要得到回 报的。对于家庭来讲，很多保险不是为自己保险，而是为自己最亲近的人保险。胡 适先生的一首小诗是这样说的，“保险的意义只是今天做明日的准备，生时做死时 的准备，父母做儿女的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健，生时预备死 时，这是真旷达，父母预备儿女，这是真慈爱，不能做到这三步，不能算作现代人。” 华北电力大学工商管理硕士学位论文 随着中i 萤；b n a w t o ，保险业的对外开放，保险市场中的保险产品越来越复杂多样， 如何根据消费者自身的经济状况，满足消费者的保险需求，选择合适的保险产品， 特别是中等收入群体如何选择保险产品，从而实现家庭的平安、安全和祥和，这具 有十分重要的现实意义。 1 2 本文的研究内容、目标与方法 1 2 1 研究内容 本文主要研究的是中国保险产品的特点，以及中等收入群体在面临如此繁多的 保险产品和复杂的保险条款下，如何根据自己的需要变化，确定自己的实际需求， 以选择保险产品，把保险作为金融理财的一种选择，从而保障能够过上安全、舒适、 有尊严的生活。 1 2 2 研究目标 本文研究的目标主要有三点： 1 、通过对保险产品的分析，使得保险产品格式化的条文变得清晰明了，更好 的满足中等收入群体的需求。保险公司经营的是看不见摸不着的风险，“生产”出 来的商品仅仅是对保险消费者的一纸承诺，而且这种承诺只能在约定的事件发生或 约定的期限届满时才能履行，不像一般商品可以实质性地感受其价值和使用价值。 如何才能使消费者理性的分析自己所面临的风险，并且通过保险的手段把自己不能 承担的风险转移出去? 本文通过分析中等收入群体所面临的风险，结合a 保险公司 的产品，为消费者在选购保险产品时提供一种新的思考方式，既能满足消费者的保 险需求，又能达到经济性，真正实现保险的目的以最小的成本获得最大的利益 保障。 2 、通过对目前中国保险营销的分析，使得中等收入群体了解保险营销的各个 环节，以使在每个环节都能使自己的利益得到保证。鉴于保险产品的复杂性，在目 前中国保险市场以保险代理人推销为主的方式中，存在很多问题，例如：保险效用 被明显夸大，消费者在选择保险产品中存在明显的信息不对称，所购买的产品既没 有规避真正的风险，同时又加重了自己的财务负担，增加了风险因素，而达不到规 避风险的目的。同时保险代理人不是保险产品的责任承担者，真正的责任是由保险 公司承担的，目前中国保险代理入市场的流动性很强，在面临保险理赔时，消费者 从保险代理人那里听到的理赔事由，往往和保险公司所要理赔的事由存在明显的差 距，而此时消费者往往处在不利的境地。为了规避上述风险，消费者在选择产品时， 2 华北电力大学工商管理硕士学位论文 不仅仅是产品本身，还要重视所选择的代理人和保险公司。 3 、通过对中国保险代理人和经纪人的研究，帮助中等收入群体在选择保险产 品时，可以选择更加职业化的销售渠道。中国保险市场正在不断的发展和完善中， 新兴的保险经理人市场，是代理客户去和保险公司谈判，其掌握的信息、专业性、 可靠性要远远高于保险代理人，而且出现保险理赔时，保险公司所不能承担的责任， 可以由保险经纪人来承担，进一步降低了消费者的风险。因而消费者在选择产品时， 一方面可以同代理人打交道，另一方面可以与保险经纪人打交道，来获得自己的安 全保障。 1 2 3 研究方法 本论文采用以文献回顾、案例分析( 结合专家访谈) 为基础的比较分析和逻 辑归纳相结合的研究方法。 1 文献回顾 本文通过对与保险产品相关的理论和观点的文献回顾，为理论逻 辑框架的建立、假设的提出，奠定了理论基础。 2 案例分析 本文通过某中等收入家庭的保险需求和a 保险股份有限公司的产品 分析，为中等收入群体在选择保险产品时建立一个可以参考的模式。本文的研究思 路如图所示。 图卜l 本文的研究思路 3 华北电力大学工商管理硕士学位论文 1 3 论文结构 本论文共分为5 章，其中第3 章、第4 章和第5 章是本文的主体部分。除 本章的引言以外，其余4 章简要介绍如下： 第2 章：中国保险市场的现状与中等收入群体的界定，主要阐述保险的功能、 保险合同、保险公司业务管理、保险市场和保险监督管理，以及中国中等收入群体 发展、现状和划分标准，以及中等收入群体选择保险产品的起因； 第3 章：保险实务在中等收入群体中的应用，主要阐述人寿保险实务、意外伤 害保险实务和健康保险实务； 第4 章：中等收入群体的风险管理，主要讨论个人和家庭风险管理实务和个人 和家庭风险管理案例； 第5 章：中等收入群体选择保险产品的分析，主要阐述中等收入群体选择保险 产品的程序，并结合a 保险股份公司的产品，分析该群体如何选择适宜的保险产品。 1 4 国内外研究综述 本文首先分析了目前中国人身保险市场的保险产品，然后结合消费者需求分 析，提出了满足消费者需求的建议。在研究过程中，参考了大量的文献资料，主要 包括： 1 4 1 保险的基本原理和实务 吴小平主编的保险原理与实务，魏华林、李继熊主编的保险专业知识与 实务，魏华林、林宝清主编的保险学主要介绍了保险的要素和特征、保险的 分类以及保险的功能，保险合同的主要特点，人寿保险合同的常见条款、保险费厘 定的原理、保险公司的业务管理等等，以及各类保险实务，特别是人寿保险实务、 意外保险实务和健康保险实务。这三篇文章主要以知识为主，明确定义了保险市场 中的各种概念；唐运祥主编的保险经纪理论与实务，主要介绍了保险经纪人的 特点及分类、保险经纪人的作用，保险经纪人的业务运作，以及风险管理基础、个 人和家庭风险管理。本文认为十六大以来，我国经济快速发展，保险业也进入了新 的发展时期，保险发展模式正在发生深刻的变革，保险经纪日益成为保险市场不可 缺少的重要组成部分，在保险业发展中发挥着越来越重要的作用。 1 4 2 保险的需求分析 袁力( 中国保监会发展改革部主任) 所著保险和构建社会主义和谐社会有天 4 华北电力大学工商管理硕士学位论文 然的联系，认为构建社会主义和谐社会离不开我们千千万万的幸福、美满、和谐 的家庭，如果要使我们每个家庭能够做到幸福、美满、和谐，保险可以做很多事情； 黄郎辉( 国家统计局城市社会经济调查总队总队长) 所著现代化和城市化水平高， 保险的发展水平就非常高认为中国的保险业，特别是寿险业，今后有广阔的发展 空间，我国现在城市化的比重还比较低，根据国际经济发展的经验来看，现代化水 平和城镇化水平是密切相关的，城市化水平高，现代化水平就高，保险业的发展水 平也就非常高；唐旭( 中国人民银行研究局局长、中国金融学会秘书长) 所著的金 融理财可以有多种选择，保险是其中之一主要认为，保险公司的总资产2 0 0 4 年 超过一万亿，而2 0 0 5 年整个金融资产是三十万亿，居民储蓄有十二万亿多，股票 市场流通的市值也就一万多亿，债券也就两万亿左右的余额。在美国金融资产粗略 划分就是三大块，银行存款大概占三分之一，基金资产占三分之一，保险资产占三 分之一，所以中国还远远没有达到这样一种结构；陈东升( 泰康人寿董事长兼首席 执行官) 所著的“买车、买房、买保险”是未来中等消费人群的支柱认为，人 寿保险既是服务业也是消费业，它不纯粹是一种投资理财，不纯粹是银行的储蓄， 它是一种消费，是一种安全的消费，或者是把今天的钱安排在未来的消费。 1 4 3 消费者的保险需求 北京晚报2 0 0 5 年l o 月1 4 日第1 3 版麦肯锡发布调查报告一一消费者9 4 不了解寿险，主要认为中国寿险行业没有实现其全部潜力的主要原因是人们缺乏 对寿险的正确理解，仅有6 的消费者对投保的好处有恰当的理解，即使在买了保险 的人中，仍有4 0 的人表示他们对保险产品和保险公司知之甚少。网络文章我给 先生购买健康保险全过程的体会，主要介绍了一个消费者自身买保险的过程，分 析了消费者自身的风险和保险需求，给出了在比较保险产品中所依据的标准。 1 4 4 保险公司的运营状况 申曙光、王少菁、周天芸所著的中国保险投资问题研究中，主要阐述了保 险投资资金的来源包括以下几项：资本金、责任准备金、总准备金、储金、其他资 金；刘研芳所著的寿险投资及其监管认为寿险资金包括来自寿险公司本身的资 有资金和来自保户的外来资金两大部分：李彪在论我国保险资金运用中，认为 资金运用就是资金的投资，又称资产业务，是保险公司将暂时闲置的资金，进行组 合，使资产得以保值、增值的金融行为；曲天娥在中资保险公司加快发展的制约 因素及对策一文中提出了利率下降导致国债、银行存款收益下降：牛萍在论我 国保险资金的运用对策中认为我国国债现期限结构不合理，不利于寿险投资。 5 华北电力大学工商管理硕士学位论文 1 4 5 国外文献主要内容 国外文献主要研究的是寿险公司存在的风险，这些风险大多是投资损失和其他 资产损失。如果寿险公司在较长时期内能够使其投资组合与其对保单持有人承担的 责任相匹配，包括资金数量、时间长短、利率类型等方面的匹配，这样的投资组合 才能满足寿险公司随时偿付对保单所有人的负债要求。 同时，在评价寿险公司财务稳定性时，应特别注意以下几个方面问题：( 1 ) 该 寿险公司的经营历史是否短于1 5 年；( 2 ) 对于该寿险公司任何一种保险产品，是否 面临较高的利率风险；( 3 ) 对于任何一种保险产品，该寿险公司支付的佣金或招揽 成本是否比经营时间长的公司( 或其他公司) 高；( 4 ) 该寿险公司是否保证支付解 约价值；( 5 ) 最近3 年来，该寿险公司的年平均增长速度是否比以前年份要快；( 6 ) 与公布的全行业投资比例相比较，该寿险公司的投资比例是否有较大的差异。如果 上述问题中有三个或更多的回答是肯定的，那么在评价寿险公司的安全性上要征求 专家的意见。 1 4 6 本文引用的数据资料 本文引用的数据资料主要来自于a 保险股份公司的产品演示，以及寿险公司公 布的报表及相关的政府部门( 如保监会) 的公开数据，也有一部分数据取自北京 晚报、泰康新生活杂志等刊物上发表的文章，其真实性和广泛性较高。 6 华北电力大学工商管理硕士学位论文 第二章中国保险市场的现状与中国中等收入群体 保险公司同其他的传统的公司一样，也是在销售一种商品一种无形商品而 已。保险公司的商品是标准化的，能被任何人效仿。保险公司之间没有能够用来相 互区分的商标、专利权、地区或原材料上的优势，但是保险产品有其作为不同于其 他产品的特点。 2 1 保险的保障功能 对于消费者来说，保险的保障功能最能体现保险业的特色和核心竞争力。保险 的保障功能具体表现在对财产保险的补偿功能和对人身保险的给付功能。 1 财产保险的补偿 保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以 及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因 灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复。 2 人身保险的给付 由于人的生命价值很难用货币来计价，所以，人身保险的保险金额是由投保人 根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条 件下，与保险人双方协商约定后确定的。在保险合同约定的保险事故发生或者约定 的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按照约定进行保险金的给付。 2 2 保险合同 中华人民共和国保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权 利义务关系的协议。”根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔 偿或给付保险金是保险人的基本义务。与此相对应，交付保险费是投保人的基本义 务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。保险合同作为一种特殊的民商 合同，除具有一般合同的法律特征外，还具有一些特有的法律特征。 1 保险合同是最大诚信合同 由于保险双方信息的不对称性，保险合同对诚信的要求远远高于其他合同。一 方面，保险标的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，而保险人通常只能根据 投保人的告知来决定是否承保以及承保的条件。另一方面，保险经营的复杂性和技 华北电力大学工商管理硕士学位论文 术性使得保险人在保险关系中处于有利地位，而投保人处于不利地位，这就要求保 险人在订立保险合同时，应向投保人说明保险合同的内容，在约定的保险事故发生 时，履行赔偿或者给付保险金的义务等。 2 保险合同是射幸合同 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然 履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事情发生时才履行。 投保人根据保险合同支付保险费的义务是确定的，而保险人的义务是否履行在保险 合同订立时尚不确定。 3 保险合同是附和合同 附和合同是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先 拟就，另一方当事人只是做出是否同意的意思表示的一种合同。在采用保险单和保 险凭证形式订立保险合同时，保险条款已由保险人事先拟订，当事人双方的权利义 务已经规定在保险条款中，投保人一般只是做出是否同意的意思表示。 2 3 保险公司的业务管理 保险业务经营活动对消费者来说主要包括投保、承保和理赔三个环节。 2 3 1 投保 投保，也就是购买保险，投保人一旦通过保险业务人员或保险中介购买保险后， 就与提供这种保险的保险公司建立了一种较长期的关系。 通常投保人愿意向资金雄厚、管理良好、保障和服务都能满足自己需要的保险 公司投保。在保险交易过程中，投保人享有的基本权利有：得到准确保险信息的权 利；保证安全的权利；可自由选择保险险种的权利；遭遇不良待遇时，有申诉、控 告的权利；要求开发和改进险种的权利；获得良好售后服务的权利：要求提供的服 务不得违反社会公共道德。 2 3 2 承保 承保是指签订保险合同的过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同 的内容取得一致意见的过程。从广义上讲，承保包括保险的全过程。保险人承保的 目的主要有三个：一是安全地分散风险，二是降低成本获得利益，三是保证所有的 保单持有人之间的公平。同时，承保也是保险经营的一个重要环节。承保的内容主 要包括三个方面：一是审核投保申请，二是控制保险责任，三是分析风险因素。承 8 华北电力大学工商管理硕士学位论文 保质量如何，关系到保险企业经营的稳定性和经济效益的好坏，同时也是反映保险 企业经营管理水平高低的一个重要标志。 2 3 3 理赔 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求 进行处理的行为。保险理赔的意义在于能佼保险的基本职能得以实现，同讨还可以 发现和检验承保工作的质量。保险理赔的程序包括接收损失通知书、审核保险责任、 进行损失调查、赔偿给付保险金、损余处理及代位求偿等步骤。保险理赔工作主要 靠理赔人员来做，可以分为四种类型：一是保险公司的专职核赔人员；二是保险代 理人；三是理赔服务机构，是指某一地区保险公司联合组织的专门处理赔案的机构； 四是独立理赔人，指具有专业技术和经验的独立的理赔人员，如检验机构、保险公 估行、律师行等。 2 4 中国保险市场的发展和保险监督管理 2 4 1 中国保险市场的发展 保险市场是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。在 保险市场上，交易的对象是保险人为保险消费者所面临的风险提供的各种保险保障 及其他保险服务。从现代各国保险市场看，无论保险市场的模式属于何种市场结构 类型，保险市场都具备如下要素：一是保险商品的供给方，即提供各类保险商品， 承担、分散和转移他人风险的各类保险人；二保险商品的需求方，即各类投保人； 三是保险市场的中介方，具体来讲，保险市场的中介方包括保险代理人或保险代理 公司、保险经纪人或保险经纪公司、保险公正人或保险公估人、保险律师、保险理 算师、保险精算师等；四是保险市场的客体，即保险产品；五是保险监督管理者， 在我国，保险监督部门是指中国保险监督管理委员会( 简称保监会) 。 中国于2 0 0 1 年1 2 月1 1 日正式成为世贸组织成员国。根据我国加入世贸组织 对外的承诺一一在5 年内取消外资保险公司的地域限制和大部分业务限制，并取消 法定分保。随着我国加入世贸组织的5 年保护期的结束，保险业将进入全面对外开 放时期，同时，保险市场的经营主体、资本规模、保险覆盖面以及保险市场结构也 已不断完善，经营活动更加理性化，经营效率不断提高，保险消费者也更加成熟， 保险市场正趋于稳定发展和完善。 9 华北电力大学工商管理硕士学位论文 2 4 2 保险监督管理 保险监督管理是指政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保 险人及社会公众的利益，对保险业实施的监督和管理。随着我国保险市场的不断发 展，及其与国际保险市场的接轨，目前，保监会对保险公司的监督管理，实行的是 偿付能力监督管理和市场行为监督管理并重的模式。 1 偿付能力监督管理 偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力。在保险经营中，保险人先收取 保险费，后对保险损失进行赔付。偿付能力额度等于保险人的认可资产与实际负债 之间的差额。由于保险公司的偿付能力与投保人的利益保障密切相关，因此，保险 法规定了保险公司的最低偿付能力。我国保险法第九十八条规定：“保险公司应当 具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差 额不得低于保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的应当增加资本金，补足 差额”。我国保险公司偿付能力额度及监督管理指标管理规定明确指出，保险 公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，稳健经营，确保实际偿付 能力额度随时不低于应具备的最低偿付能力额度。例如：某保险公司2 0 0 0 年实际 偿付能力是法定最低偿付能力的1 3 8 倍，而在2 0 0 4 年1 1 月发行了1 3 亿的次级债 后，才使该保险公司的偿付能力充足率达到1 5 8 。从上述的描述中可以看到，该公 司在玩数字游戏，前面是1 3 8 倍，而后来为1 5 8 ，明显公司的财务并不像当初那 样稳健。同时要提到次级债的概念，次级债务是指固定期限不低于5 年( 包括5 年) ， 除非倒闭或清算，不用于弥补日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其他 负债之后的长期债务。公司应在次级定期债务到期前的5 年内，按以下比例折算计 入资产负债表中的“次级定期债务”项下：剩余期限在4 年( 含4 年) 以上的，以1 0 0 计；剩余期限在3 - 4 年的，以8 0 计；剩余期限在2 - 3 年的，以6 0 计；剩余期限 在卜2 年的，以4 0 计：剩余期限在1 年以内的，以2 0 计。随着时间的推移保险 公司可用的次级债的额度在不断减少，如果公司资产的增长额度不能抵消次级债减 少的额度，那么公司的偿付能力会不断下降。所以说了解保险公司的偿付能力，可 以确保投保人的利益。 2 市场行为监督管理 保险市场行为监督管理是指对保险公司经营活动过程所进行的监督管理，其中 对保险资金运用的监督管理不仅影响着保险企业的收入，而且关系到投保人的利 益。我国保险法第一百零五条对保险企业的资金运用作了有关规定：“保险公司的 资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运 用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。 保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。保 1 0 华北电力大学工商管理硕士学位论文 险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由保险监督管理机 构规定。” 目前，我国保险资金运用的形式与规定如下： 银行存款。保险监督管理部门对此没有比例限制。收益率同银行存款利率。 买卖政府债券。保险监督管理部门对此没有比例限制。收益率同政府债券的 利率。 买卖金融债券。保险监督管理部门对此没有比例限制。收益率同金融债券的 利率。 买卖中央企业债券。中央企业债券是指国家部、委一级批准发行，债券信用 评级达到a a + 以上的铁路、三峡、电力等中央企业债券。债券由保险公司总公司统 一购买、自愿购买、中国保监会向保险公司分别下达每期发行债券的购买额度作为 最高限额。保险公司持有的各种债券余额一般不得超过本公司总资产的2 0 ，持有 的同一期债券余额一般不得超过该期债券发行额的1 0 或本公司总资产的3 ，两者 以低者为限。收益率一般在7 左右。 长期大额协议存款。长期大额协议存款指存款期超过5 年( 含5 年) ，每笔 起存金额超过30 0 0 万元的存款。长期大额存款仅限于中资保险公司法人机构( 总 公司) 向商业银行法人机构( 总行) 办理。收益率一般在5 左右。 投资银行次级债券、银行次级定期债务。保险公司投资的银行次级债券应当 是经中国人民银行和中国银行业监督管理委员会批准发行，符合商业银行次级债 券发行管理办法规定的银行次级债券，并纳入金融债券管理。保险公司投资次级 债券的余额按成分价格计算不得超过该保险公司上月末总资产的1 5 ，投资一家银 行发行的次级债券比例累计不得超过该保险公司上月末总资产的3 ，投资一期次级 债券的比例不得超过该期次级债券发行量的2 0 。收益率一般在5 一6 。 买卖证券投资基金。保险公司买卖证券投资基金，应由总公司统一进行，分 支机构不得买卖证券投资基金。此外，保险公司买卖证券投资基金必须向中国保监 会申请，经批准后才能买卖证券投资基金。保险公司持有的单一基金按成本价计算， 不得超过保险公司可用于购买证券投资基金的资产的2 0 。收益率完全取决于投资 基金的收益率。 债券回购。作为全国银行间同业市场成员的保险公司可与其他全国银行间同 业市场成员在银行间同业市场上进行债券回购交易。交易的券种为中国人民银行批 准交易的国债、中央银行融资债券、政策性银行金融债券等债券。保险公司在全国 银行问同业交易的债券必须在中央国债登记结算有限责任公司托管和结算，不得转 托证券交易所。收益率完全取决于保险公司自身的投资水平。 保险外汇资金境外运用。在2 0 0 4 年8 月1 8 日，保监会与中国人民银行正式 华北电力大学工商管理硕士学位论文 公布了保险外汇资金境外运用管理暂行办法。按照办法规定，保险外汇资金海 外投资范围主要是集中在银行存款、债券、银行票据、大额可转存单等。根据规定， 保险公司的可投资总额不得超过公司上年末外汇资金余额的8 0 。收益率略高于国 内同等业务的收益率。 直接投资股票。2 0 0 4 年1 0 月，经国务院批准，中国保监会联合中国证监会 下发了保险机构投资者股票投资管理暂行办法。2 0 0 5 年2 月，中国保监会网站 上挂出了中国保监会、中国证监会关于保险机构投资者股票投资交易有关问题的 通知，明确了保险资金直接投资股票市场涉及的证券账户、交易席位、资金结算、 资金托管、投资比例的上限为保险公司资产总额的5 ，风险控制等问题。直接投资 股票虽然扩大了保险公司投资收益的来源，但同样使投资面临更大的风险，收益率 直接取决于保险公司的投资水平，就中国股市目前的状况，投资股票与保险法所规 定的稳健性投资有一定的差距。 表2 一l 各入市公司选股标准 中国人寿绩优、蓝筹股票 投资潜力大、流动性好、能够带来长期稳定收益的 中国再保险资产管理公司 上市公司 太平洋保险 能源、电力等行业的大型骨干企业 太平人寿绩优、蓝筹、流动性强、财务状况稳健的上市公司 泰康人寿机场、港口、高速公路等代表的基础设施类公司 经营历史良好、成长空间稳定积极、公司智力结构 华泰资产管理公司 完善、领导团队具有凝聚力的上市公司 ( 摘自泰康报摘2 0 0 5m a rn o 3 总第5 5 期) 2 5 中等收入群体的界定 2 5 1 中等收入群体的发展和现状 1 9 7 8 年改革开放以来，中国社会原先固化了3 0 年的阶级阶层状况又出现了新 的变动。一个不争的事实是，中国社会经济领域内改革开放的不断深入，带动了社 会结构的变化，在中国传统的产业工人和农民之外，出现了一个新的中产阶层，或 者说出现了一个中等收入群体。尽管仍然存在着意识形态方面的障碍，中国官方在 正式的文本中尚未使用“中产阶级”( m i d d l ec l a s s ) 的概念使用“中等收入 阶层”，或“中等收入群体”，再或“中间阶层”的概念是一个常见的替代，但改 革开放2 0 多年来中国社会结构出现了新的变动，个新的社会阶层业已出现并获 得了官方的承认。2 0 0 1 年7 月，中共中央总书记江泽民在纪念中国共产党成立8 0 周年大会上指出：“改革开放以来，我国的社会阶层构成发生了新的变化，出现了 1 2 华北电力大学工两管理硕士学位论文 民营科技企业的创业人员和技术人员、受聘于外资企业的管理技术人员、个体户、 私营企业主、中介组织的从业人员、自由职业人员等社会阶层。而且，许多人在不 同所有制、不同行业、不同地域之间流动频繁，人们的职业、身份经常变动。这种 变化还会继续下去。” 在中国当代社会，般公认，所谓“中产阶层”的人口应该包括这样一些基本 的社会构成： 1 1 9 7 8 年以后新生的私营企业家和乡镇企业家，这一群体是依赖市场资源和 流动机会发展起来的；据统计，到2 0 0 2 年底，中国大陆的私人企业达到2 4 3 5 万 户，从业人员更是高达3 4 0 9 3 万人，其中能够称之为中产阶层的投资者为6 2 2 8 万人1 。 2 1 9 7 8 年后与私营企业家和乡镇企业家同时产生的小业主、小商贩等自营业 者以及其他形式的个体户，到2 0 0 2 年底，总户数达到2 3 7 7 5 万户，从业人员则达 到4 7 4 2 9 万人2 不过，其中有些自雇经营、资本和规模都比较小的业主、商贩和个 体户谋生艰难，很难称得上是我们这里讨论的中产阶层。 3 与党和国家机构有连带关系的党政干部和知识分子，以及国营企业的领导 人；这部分人是从前述计划经济体制中的中间阶层中分化出来的，除了一部分国营 企业的领导人经历了较大的经济与社会地位的变动外。在党和国家机构中工作的干 部和知识分子虽然不再具有改革前的唯我独尊地位，但凭借自身的文化和素质优势 以及其所在机构的权力优势，仍然保持了相当的地位优势。 4 因外资引进而产生的“外企白领”，包括在外资企业工作的中方管理阶层 和高级员工；据统计，到2 0 0 2 年底，中国大陆就业于外商投资企业的员工达3 6 7 5 6 万人，就业于港澳台商企业的员工则有3 5 2 9 5 万人，两项合计共有7 2 0 5 1 万人3 ， 其中的管理阶层和高级员工是标准的中产阶层。 5 大批企业和社会组织的管理者，随着社会需求的高涨，高等学校中m b a 和 m p a 以及法律硕士的培养数量也越来越多，这是中国中产阶层中成长最快的一个部 分；其实，不但人数增长很快，更为重要的是，无论是m b a 、m p a ，还是法律硕士， 其收入在目前的中国都在标准的中产阶层行列。 6 因高新技术的采用和新行业的出现而产生的高收入群体，如留学回国的创 业者、建筑师、律师、会计师、房地产评估师、营销人员、影视制作人、股票经营 者以及其他类型的自由职业者。 1 国家统计局； 中国统计年鉴( 2 0 0 3 年) ，中国统计出版社，2 0 0 3 ，第1 4 8 页 国家统计局；中国统计年鉴( 2 0 0 3 年) ，中国统计出版杜，2 0 0 3 。第1 4 9 页 国家统计局： 中国统计年鉴( 2 0 0 3 年) ，中国统计出版社，2 0 0 3 ，第1 3 8 页 1 3 华北电力大学工商管理硕士学位论文 2 5 2 中等收入群体的界定 2 0 0 1 年1 0 月，在陆学艺主持的“当代中国社会结构变迁研究”课题组中承担 的“中国中间阶层研究”的专题报告中首次提出了对现阶段中国中间阶层的界定： “所谓中间阶层，是指占有一定的知识资本及职业声望资本，以从事脑力劳动为主， 主要靠工资及薪金谋生，具有谋取一份较高收入、较好工作环境及条件的职业就业 能力及相应的家庭消费能力，有一定的闲暇生活质量：对其劳动、工作对象拥有一 定的支配权：具有公民、公德意识及相应社会关怀的社会地位分层群体。”依此定 义，我们可以整理出中国中产阶层的认同指标有如下几项：( 1 ) 一定的知识资本 及职业声望资本；( 2 ) 职业的工作及劳动方式； ( 3 ) 职业权力；( 4 ) 收入及财 富水平；(