（技术经济及管理专业论文）第三方支付分析研究.pdf

摘要 本文所研究的主要内容是关于第三方支付方面的问题。当前及今 后的一段时期，电子商务在世界范围内的发展将成为一种潮流和趋 势，从相关国际组织到各主要发达国家纷纷推出有关电子商务的标准 和制定电子商务方面的法律法规，再到大众网民积极参与电子商务交 易，电子商务越来越受到各方的关注。人们关注电子商务的原因在于， 其利用互联网和新兴计算机技术开展商务活动的新思路和新模式，使 电子商务具有了传统商务所不具备的低成本、全天候、随时随地等潜 在优势，这些优势的充分发挥将带来传统商务活动革命性的变化。近 几年，随着中国互联网的发展以及全社会上网活动的不断增加，电子 商务在中国的发展也取得了长足的进步，整个电子商务市场容量以及 未来的发展前景都展现出了良好的态势，关注和促进电子商务的发展 成了人们普遍关心的话题。本文正是从关注电子商务发展的角度出 发，研究电子商务交易过程中面临的种种问题，并试图给出对策加以 解决，以期对现实有一定的参考意义，这是全文基本的思路。考虑到 与电子商务发展紧密相连的因素中，网上支付系统和物流系统是其发 展重要的支撑元素，尤其是安全、快捷的网上支付系统是实现电子商 务各种优势的重要基础之一，因此从网上支付方面入手关注电子商务 的发展，则对电子商务的推动会更有针对性，所以本文全篇讨论的中 心即围绕网上支付展开。 在第二章的论述中，首先对全文所要讨论的电子商务交易做了限 定，即在本文中所讨论的电子商务交易特指b 2 c 和c 2 c 两种电子商 务交易模式，这是基于这样一个现实做出的设定，即b 2 b 模式交易 虽然占据了电子商务市场份额的绝大部分份额，但网上在线支付在 b 2 b 领域的应用还相对迟缓，这是b 2 b 模式下交易的特点和人们在 进行大额交易时所持有的谨慎心态等诸多因素决定的，因此做出这样 一个界定能使本文的研究更切合电子商务的实际，更有针对性。 本文提出的一个观点是：电子商务交易特别是在b 2 c 和c 2 c 交 易模式下，实际交易中遇到的最大障碍是交易过程中的信用问题，该 问题是与网上支付系统紧密相连却又是独立于支付系统之外的，其解 决必须通过引入约束交易双方行为的相应机制才能完成。虽然目前我 国的网上银行服务能为电子商务交易提供一个交易资金流动的安全 通道，但资金流是否在这一通道上运动，即电子商务交易是否实际发 生，却不取决于这一通道的安全性，而是取决于电子商务交易中的信 用问题，这一结论是基于网民购物的实际体验及相关权威的互联网调 查报告的结果得出的。并且本文认为这一问题如果交于网上银行来解 决的话，从专业化和效率方面来讲是网上银行不能胜任的，有效的对 策是引入新的支付机制，将信用问题与支付问题能结合起来解决。 在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机 制是第三方支付，第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网 上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手 段对交易双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性， 增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其 他服务。之所以引入这一支付机制是基于电子商务交易和国际贸易交 易特征的类似性，以及国际贸易中信用证项下银行作为中介开展国际 贸易成功的范例，并且在国内外的电子商务实践中也有较成功的第三 方支付平台出现。 为了从理论上进一步论证第三方支付在解决电子商务交易过程 中信用问题的有效性，本文运用了博弈论的相关模型对这一有效性进 行了论证，对比分析了两种不同交易条件下信用和交易成交情况，即 无第三方的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程， 通过对比分析，得出的一个基本结论是，在有第三方支付平台参与的 三方交易过程中，交易信用较两方交易时有明显改善，从而交易风险 显著下降，交易成本也随之降低，交易最后达成并实现的可能性大大 增加。在论述过程中，笔者在博弈论模型中引入了一些合理的假设， 以及对交易过程中有关影响因素进行了一定的参数化，这些都是基于 现实的合理设定。 在分析论证的基础上，本文对第三方支付机制中可能存在的若干 问题进行了深入分析，这些问题主要包括第三方支付平台的公信力、 多种支付终端的采用、在途资金等问题，笔者认为这些问题都是第三 方支付平台在发展中应该给予关注的。最后，基于对现实中业已存在 的第三方支付平台模型的总结，以及笔者对第三方支付平台所做的深 入分析研究，在本文结尾处，提出了一个较优化的第三方支付平台模 型，该模型充分吸收了现实中第三方支付平台的优点，并基于对第三 方支付平台的发展趋势的相关假设，提出了一些新的特性，笔者认为 这些特性对现实有一定的借鉴意义。 本文主要有以下两方面的创新： 1 运用了博弈论论证分析了第三方支付平台在电子商务交易过 程中解决信用问题的有效性，主要对比分析了两种不同条件下进行 电子商务交易的过程，即无第三方参与的两方交易过程和有第三方支 付平台参与的三方交易过程，得出的结论是第三方支付平台在解决电 子商务交易中的信用问题方面是有效的，从而为第三方支付平台提供 了理论方面更进一步的支持，并且在论证的过程引入了相应变量、函 数，使论证过程更加清晰。 2 力图在结合现实的基础上给出一种较优化的第三方支付模型， 该模型充分汲取了现实中业已存在的第三方支付流程的优点，并基于 对第三方支付平台若干问题的深入分析研究，考虑其发展趋势进行了 一些合理的假设，使其具有了当前存在的第三方支付平台所不具备的 新特性，这些新特性使第三方支付平台在公信力上更有公正性，在效 率上也更高，在使用上也更快捷有效，将对现实有一定参考意义。 本文的不足之处主要有以下两个方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平台在b 2 b 领域的应用情 况及流程设计问题，而将研究主要集中在了b 2 c 和c 2 c 两种交易模 式下，这是考虑到这两种交易模式中涉及的金额相对较小，交易环节 也较简洁，人们在实际交易过程采用的可能性更大一些。而在b 2 b 交易过程中，涉及的交易环节相对较多，一般会有看货，验货，签订 合同，物流以及质检等环节，并且在不同的行业内，交易流程可能也 会有所不同，这就使得设计一种一成不变的支付流程是难以满足多方 面的需求的。最重要的一点是b 2 b 交易过程中般交易金额较大，人 们一般出于谨慎原则更倾向于采取线下支付的模式。不过随着电子商 务的发展以及人们交易习惯的不断改变，并且考虑到在整个电子商务 交易份额中b 2 b 是绝对优势地位的情况下，第三方支付在b 2 b 领域 的广泛应用必将到来。 第二、本文在流程的设计中，并未深入探讨在网上交易中对信用 的事前控制机制的建立，以及同物流体系实现高效配合的问题。虽然 在实际的操作中，第三方支付平台可以对交易双方的行为形成一定的 约束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服务也有一定的 局限性，如果能与物流体系相配合，运用物流体系来进行相应的事前 控制，则一方面可以降低物流方面的成本，另方面可以联手对信用 更好地进行控制，从而更好地解决电子商务交易中的信用问题。但在 当前以及以后的一段时期内，现实中的物流体系还未发展的足够发达 的程度从而实现与第三方支付平台的有效合作，这有待电子商务及物 流系统等多方面的进一步发展。 我想这两点是本文将来应该着力研究的方向所在。 关键词：电子商务，网上支付，第三方支付，安全，信用 a b s - t r a c t t h i st h e s i sf o c u s e so nt h er e s e a r c ho ft h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t n o w a d a y sa n dh e n c e f o r t h ，t h ed e v e l o p m e n to fe c ( e l e c t r o n i cc o m m e r o e ) w i l lb e c o m eo n ek i n do ft i d a la n dt h et e n d e n c yi nt h ew h o l ew o r l d ，w h i c h h a sr e c e i v e dt h ea t t e n t i o n sf r o ma l lp a r t s ，w ec a ng e tt h i sc o n c l u s i o nf r o m i n t e r n a t i o n a lo r g a n i z a t i o na n dm a i nd e v e l o p e dc o u n t r i e s w o r k i n go u t a n d c o n s t i t u t i n g t h es t a n d a r d sa n dl a w su p o n e c ，a n dt h ec r o w d s a c t i v e l yp a r t i c i p a t i n gi nt h ee ce x c h a n g e s ow h yd op e o p l ea c t i v e l yp u t t h e i re y e so ne c ? t h er e a s o nl i e st h a tt h en e wi d e a sa n dt h en e w p a t t e r n e ch a sa d o p t e dt o d e v e l o p e db u s i n e s sb a s e du p o ni n t e m e ta n dn e w l y e m e r g i n gc o m p u t e rt e c h n o l o g i e s ，h a se n a b l e de ct og e ts o m ep o t e n t i a l a d v a n t a g e ss u c ha sl o wc o s t s ，a l l w e a t h e r , a n yt i m ea n da n y w h e r ew h i c h h a sp r o m o t e dr e v o l u t i o n a r yc h a n g e si nt r a d i t i o n a lc o m m e r c e i nr e c e n t y e a r sa l o n gw i t ht h ed e v e l o p m e n to fc h i n a si n t e r n e ta n dt h ei n c r e a s eo f t h ec r o w d s o n l i n ea c t i v e s ，e ch a sm a d eat r e m e n d o u sp r o g r e s si nc h i n a a n db e c o m ec o m m o ni n t e r e s t so ft h ew h o l es o c i e t y , w h i c hc a nb es h o w n a sag r e a tm a r k e tc a p a b i l i t ya n daf l o u r i s h i n gf u t u r e t h et h e s i si st r y i n g t ob e g i nw i t ht h ea s p e c to fc a r i n gf o ra n dp r o m o t i n gt h ed e v e l o p m e n to f e c ，m a k ear e s e a r c ho nt h ep r o b l e me x i s t i n gi ne c se x c h a n g i n g ，a n d a l s ot r y i n gt ob r i n gf o r w a r dp e r t i n e n c es o i u t i o n ss ot h a tc a nb eo fs o m e m e a n i n gt ot h ep r a c t i c e s ，w h i c hw i l lb et h ef u n d a m e n t a lo u t l i n eo ft h e t h e s i s i nr e g a r do ft h ee l e m e n t sw h i c hh a v eac l o s er e l a t i o n s h i pw i t he c ， w ec a nr e g a r dt h eo n l i n ep a y m e n ts y s t e ma n dl o g i s t i c a l s y s t e ma st w o i m p o r t a n tp o i n t s ，e s p e c i a l l yas a f ea n de f f e c t i v eo n l i n ep a y m e n ts y s t e m w i l lb eaf u n d a m e n tw h i c he n a b l e se ct om a k eaf u l l u s eo fi t s a d v a n t a g e s ，a n dt h e r e f o r ef r o mt h ea n g l eo fo n l i n ep a y m e n t ，w ec a n p r o m o t et h ee cc o r r e c t l ya n dg r e a t ly ，s o1w i l ll a u n c ht h ed i s c u s s i o no n t h ec e n t e ro fo n l i n ep a y m e n t i nt h es e c o n dc h a p t e ro ft h et h e s i s ，f i r s t l yin a r r o wt h es c o p eo ft h e d i s c u s s i o n ，n a m e l yt h ee ct r a n s a c t i o nw h i c hw i l lb e d i s c u s s e di nt h i s t h e s i s r e f e r si n p a r t i c u l a r t ob 2 ca n dc 2 ce cm o d e l s ，w h i c hi sa h y p o t h e s i sm a d eb a s e do nr e a l i t y a l t h o u g hb 2 bp a t t e r nt r a n s a c t i o n o c c u p i e st h em a j o r i t yo fe cm a r k e ts h a r e ，o n l i n ep a y m e n th a sam u c h l e s su s a g ei nb 2 b e x c h a n g e ，w h i c hi sb e c a u s eo fm a n yf a c t o r ss u c ha st h e c h a r a c t e r i s t i co fb 2 ba n dt h ep e o p l e w a r i n e s sw h e nt h e yc a r r yo nl a r g e q u a n t i t yt r a n s a c t i o ne t c ，t h e r e f o r et h el i m i t sim a k ei nt h et h e s i sw i l l c a u s et h er e s e a r c ht ob em o r er e a l i s t i c am a i nv i e w p o i n ti p r o p o s ei n t h i s t h e s i si s ：t h eb i g g e s tb a r r i e rt h a t h a n d l e st h ed e v e l o p m e n to fe ct r a n s a c t i o ne s p e c i a l l yi nb 2 ca n dc 2 c p a t t e r ni st h ec r e d i to ft r a n s a c t i o n ，w h i c hh a sac l o s er e l a t i o n s h i pw i t h o n l i n ep a y m e n ts y s t e ma n di sa c t u a l l yi n d e p e n d e n tt oi t a sf a ra si t s s o l u t i o ni sc o n c e m e d ，an e wp a y m e n tm e c h a n i s mm u s tb ei n t r o d u c e d t h i si s b e c a u s e ，a l t h o u g ht h ep r e s e n to n l i n eb a n ki no u rc o u n t r yc a n p r o v i d eas e c r e tc h a n n e lf o rt h ep a y m e n ta n ds e t t l e m e n to ft r a n s a c t i o n f u n d ，t h ef l o w i n go ft h et r a n s a c t i o nf u n di sn o td e c i d e db yt h es e c u r i t yo f t h ec h a n l l e lb u tb yt h ec r e d i to ft r a n s a c t i o n ，w i l li n f l u e n c et h es u c c e s so f t h ee c st r a n s a c t i o n ，t h i sc o n c l u s i o ni so b t a i n e db a s e do na c t u a ln e t s h o p p i n ge x p e r i e n c ea n dt h ei n v e s t i g a t i o nr e s u l to fr e l a t i v ea u t h o r i t y i n t e r n e tr e p o r t a n dib e l i e v et h es o l u t i o no fp r o b l e mi sb e y o n do fo n l i n e b a n k ，a ne f f e c t i v ec o u n t e r m e a s u r el i e si nan e wk i n do fp a y m e n t m e c h a n i s m ，w h i c hc a nu n i f yt h ec r e d i tq u e s t i o na n dt h ep a y m e n tq u e s t i o n p e r f e c t l y t h ep a y m e n tm e c h a n i s mw h i c hi si n t r o d u c e dt oc o p ew i t ht h ep r o b l e mo f c r e d i ta n dp a y m e n ti nt h et h e s i si st h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t ，w h i c h i san e wk i n d o fp a y m e n tp a t t e r n ，i nw h i c ht h e t h i r d p a r t yw i l tb ea e q u i t a b l ei n t e r m e d i a r y b e t w e e nt h ec o n s u m e ra n d m e r c h a n t ，a i m a t d e c r e a s et h er i s ko ft h et r a n s a c t i o na n di n c r e a s et h ep o s s i b i l i t yo fs u c c e s s o ft h ee x c h a n g eb ya d o p t i n go fc e r t a i nm e t h o dt op r o v i d eas p o n s i o nf o r t h ec r e d i to ft h e t r a n s a c t i o n ，a l s op r o v i d er e l a t i v e s e r v i c e sf o rt h e f o l l o w i n g t r a n s a c t i o n t h er e a s o n w h y ii n t r o d u c et h i s p a y m e n t m e c h a n i s mi sb a s e do nt h eh o m o p h y l yb e t w e e ne c st r a n s a c t i o na n d i n t e r n a t i o n a lt r a d et r a n s a c t i o n ，a sw e l la ss u c c e s se x a m p l eo ft h eu s i n go f 1 e t t e ro f c r e d i ti nt h ei n t e r n a t i o n a lt r a d ea n dt h e e m e r g e n c eo ft h e t h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n ts y s t e mi n t h ed o m e s t i ca n df o r e i g ne c s p r a c t i c e i no r d e rt o t h e o r e t i c a l l yp r o v et h ev a l i d i t yo ft h et h i r d p a r t yo n l i n e p a y m e n t ss o l v i n go ft h e c r e d i tp r o b l e me x i s t i n gi nt h ee ct r a n s a c t i o n p r o c e s s ，iu t i l i z et h er e l a t i v em o d e lo fg a m et h e o r yt oc a r r yo u tt h ep r o o f , w h i c hi n c l u d e st h ec o n t r a s to ft w ok i n do fe ct r a n s a c t i o n su n d e rd i f f e r e n t c o n d i t i o n s ，n a m e l yat r a n s a c t i o np r o c e s sh a st w op a r t i c i p a t o r sa n da t r a n s a c t i o nw i t hat h i r dp a r t yi nb e s i d eab u y e ra n das e l l e r t h r o u g ht h e c o n t r a s ta n a l y s i s ，ab a s i cc o n c l u s i o ni g e ti st h a tt h ei ne ct r a n s a c t i o n w i t ht h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t ，t h et r a n s a c t i o nw i l lb e c o m em u c h m o r ec r e d i b l e ，t h u st h er i s kr e m a r k a b l ed r o p s ，t h et r a n s a c t i o nc o s ta l s o r e d u c e sa l o n gw i t hi t ，a n df i n a l l yt h ep o s s i b i l i t yo ft h er e a l i z a t i o no f t r a n s a c t i o ni n c r e a s e so b v i o u s l y i nt h ea n a l y s i sp r o c e s s ，h e r eii n t r o d u c e s o m er e a s o n a b l es u p p o s i t i o n si nt h eg a m et h e o r ym o d e l ，a sw e l la st h e p a r a m e t r i z a t i o no fs o m er e l a t e df a c t o r st h a tw i l lb eh a v ei n f l u e n c eo nt h e t r a n s a c t i o np r o c e s s ，a n da l lt h e s ea r eb a s e do nt h e r e a l i t y r e a s o n a b l e c o n s i d e r a t i o n i nt h ea n a l y s i sp r o o ff o u n d a t i o n ，t h i st h e s i sm a k e sc e r t a i nf u r t h e rr e s e a r c h o fs o m eq u e s t i o n sw h i c hi n c l u d e st h ec r e d i to ft h e t h i r d p a r t yo n l i n e p a y m e n tp l a t f o r m ，t h ea d o p t i o no fd i f f e r e n tp a y m e n tt e r m i n a l s ，f u n d so n p r o c e s se t c ib e l i e v ea l lt h e s eq u e s t i o n ss h o u l db eg i v e na t t e n t i o ni nt h e d e v e l o p m e n to ft h et h i r d p a r t y o n l i n e p a y m e n t f i n a l l y , i i n t r o d u c ea m o r eo p t i m i z i n gt h i r d p a r t y p a y m e n tm o d e l ，w h i c hf u l l ya b s o r b st h e s t r o n g p o i n to ft h et h i r d p a r t yp a y m e n ts y s t e me x i s t i n gi n r e a l i t y a n d s h o w ss o m en e wc h a r a c t e r i s t i c s ，t h i sm o d e lw i l lb eo fm e a n i n gt ot h e r e a l i t y t h ei n n o v a t i o n si nt h i st h e s i sl i ei nt h ef o l l o w i n gt w oa s p e c t s ： 1 i nt h et h e s i s ，it h e o r e t i c a l l yg i v eo u taf u l l yp r o o fo ft h ev a l i d i t yo ft h e t h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n tb yu s i n gt h eg a m et h e o r y , t h ep r o o fp r o c e s s i n c l u d e st h ec o n t r a s tu n d e rt w o k i n do fd i s s i m i l a rc o n d i t i o n se c t r a n s a c t i o n ，n a m e l yat r a n s a c t i o no n l yw i t ha s e l l e ra n dab u y e ra n da t r a n s a c t i o nw i t ht h et h i r d p a r t yp a y m e n ts y s t e mi n t h ec o n c l u s i o nig e ti s t h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n ts y s t e mi sv a l i di ns o l v i n gt h ec r e d i t p r o b l e me x i s t i n g i ne ct r a n s a c t i o n f u r t h e r m o r e ，t h ec o r r e s p o n d i n g v a r i a b l ea n dt h ef u n c t i o ni nt h ep r o o fp r o c e s sw i l lm a k ep r o o fp r o c e s s m u c hm o r ec 】e a r 2 it r yh a r dt oi n t r o d u c eam o r eo p t i m i z i n gt h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t m o d e lb a s e du p o nt h er e a l i t y , t h i sm o d e lh a sf u l l yd e r i v e dt h et h i r d p a r t y p a y m e n ts y s t e me x i s t i n gi n t h er e a l i t y , a l s os h o w ss o m ec h a r a c t e r i s t i c s b a s e du p o nd e e pr e s e a r c ho ns o m ep r o b l e m sa n ds o m e r e a s o n a b l e h y p o t h e s i s a l lt h e s ec h a r a c t e r i s t i c se n a b l et h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t s y s t e mm o r ec r e d i b l e ，m o r ee f f e c t i v ea n dm o r ec o n v e n i e n c ew i l lb eo f c e r t a i nr e f e r e n c es i g n i f i c a n c et ot h er e a l i t y t h i st h e s i sa l s oh a sd e f i c i e n c i e si nt h ef o l l o w i n gt w oa s p e c t s f i r s t l y , t h i st h e s i sp a y sl e s sa t t e n t i o nt ot h eu s a g eo f t h et h i r d p a r t yo n l i n e p a y m e n ts y s t e mi nb 2 bp a t t e r n ，a n dm o r ea t t e n t i o n t ob 2 ca n dc 2 c p a t t e r n s t h i si sb e c a u s et h ef u n di n v o l v e di n t h eb 2 ca n dc 2 cp a t t e r n s i sm u c hl e s st h a nt h a ti nb 2 bp a t t e r n ，t h es a m et ot h ep r o c e s s ，s ot h e p o s s i b i l i t yo ft h ea d o p t i o no ft h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n ts y s t e mi n b 2 ca n dc 2 ci sm u c hh i g h e r a l s o i nb 2 bp a t t e r n ，t h et r a n s a c t i o n p r o c e s si sm u c hm o r ec o m p l e xw h i c hn o r m a l l yi n c l u d e st h ee x a m i n i n g o f m e r c h a n d i s e ，t h ei n s p e c t i n go ft h eg o o d s ，t h es i g n i n go ft h ec o n t r a c t ，t h e l o g i s t i c a ls e r v i c e sa sw e l la sq u a l i t yt e s t i n g ，a l lt h e s ec o n d i t i o n sw i l lm a k e i tad i f f i c u l tt h i n gt od e s i g no n ek i n do fo n l i n ep a y m e n ts y s t e mt om e e t t h ev a r i o u sn e e d s m o s ti m p o r t a n ti si nt h eb 2 bt r a n s a c t i o np r o c e s st h e f u n d si n v o l v e di sb i g ，p e o p l ei su s e dt oc a r r yo u tt h ep a y m e n tu n d e rt h e l i n e b u ta l o n gw i t ht h ed e v e l o p m e n to fe c ，a sw e l la st h ec h a n g i n go f p e o p l e s t r a n s a c t i o nc u s t o m s ，a n db 2 b s a b s o l u t e s u p e r i o r i t y s t a t u s s i t u a t i o ni ne ct r a n s a c t i o n ，t h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n tw i l lc e r t a i n l y w i d e s p r e a d i t sa p p l i c a t i o ni nt h eb 2 bp a t t e r n s e c o n d l y i nt h eo p t i m i z i n go ft h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n ts y s t e m ，i p a yl e s sa t t e n t i o nt ob e f o r e h a n dc o n t r o lo fe x c h a n g ec r e d i tb yu n i o nt h e l o g i s t i cs y s t e m a l t h o u g hi n t h ea c t u a lo p e r a t i o n ，t h et h i r d p a r t yo n l i n e p a y m 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d p a r t yo n l i n ep a y m e n ts y s t e m ，c r e d i t 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的一切法律后果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：李二亮 2 0 0 6 年3 月2 0 日 日u 置 一、研究的背景及意义 电子商务的发展日新月异，随着我国互联网的发展和企业、个人 上网活动的增加，电子商务交易额也日益增长，电子商务所具有的各 种优势的逐渐显现使得人们不断增加了对它的关注度。电子商务的高 速发展以及与人们生活融合的不断深入，离不开网上支付的支持，尤 其是高效快捷的网上支付系统，但仅有高效、快捷的网上支付系统仍 然无法真正克服人们在从事电子商务交易时所持有的一个心理障 碍一一对交易信用的担心，最新的互联网调查报告的数据也显示了这 一点，这就是本文的研究背景。 本文研究的意义在于，关注电子商务发展中出现的新问题，并努 力去解决，只有这样才能找到阻碍电子商务发展的症结所在。本文力 图抓住电子商务网上支付方面存在的问题，全力研究并提出了相应的 对策，以期对现实有一定的参考意义。 二、本文研究的内容、对象与方法 1 研究内容 本文主要通过总结现实中笔者及他人网上购物的实际体验以及 参考权威互联网调查报告结果，认为当前阻碍电子商务交易，特别是 b 2 c 和c 2 c 交易模式进一步发展的因素已不单是支付方面存在的安 全、效率等问题了，更大的制约因素则是与电子商务交易紧密相关的 信用问题；网上支付系统的安全、效率等问题可以通过网上支付系统 安全技术的不断改进得到改善和解决，而与交易相关联的信用问题则 是独立于支付系统之外且不是通过改善网上支付系统的安全性可以 解决的，信用问题的解决必须通过引入新的支付模式或采取其他控制 手