（工商管理专业论文）保险电子商务应用研究.pdf

中文摘要 电子商务作为一种新的业务手段，正在受到传统行业的广泛关注。人们在 认识电子商务的过程中，往往局限于信息流和物流的电子化、网络纯，师忽视 了业务操作的电子化过程。保险业作为一个余融传统行业，为适应技术进步和 市场变化，正尝试将电子商务移植到保险企业的内部管理、营销和服务领域。 随着电子信息技术的高速发展，国内外的保险公司都在积极探索保险电子 商务的应用，试图通过互联网在线推销保险，或应用网络提供在线保险服务。 采用了各种应用技术，推出多种电子商务业务模式，根据各家公司的情况和要 求开发了多种专门的解决方案。 保险电子商务不仅仅是一种在线保险销售，而是涉及到保险企业组织结构 的再造，特别是保险核心业务支持系统需要重新构造。在开展保险电子商务的 过程中，要面对网络带来的各种不安全因素，需要采取有效的信息安全传输技 术手段，保证信息在传递过程中安全、有效。保险业务合同的法律性很强，而 且合同期限非常长，必须要有相应的法律予以保护，因此需要对保险电予商务 适用法律做出分析和研究探讨，以保证保险电子商务的顺利丌展。保险电子商 务主要的功能是网络营销，虽然是新兴事物，但因为保险业务的特殊性，保险 电子商务不能取代一切传统的营销手段，需要探讨适合的保险传统营销和电子 商务下网络营销的结合应用。 本论文结合国外开展保险电子商务的一些应用技术和电予商务技术理论， 对我国保险公司开展保险电子商务的一“些应用方法进行研究。通过对保险电子 商务的后台核心业务支持系统重新设计、安全手段、适用法律和营销方法的研 究，提出一些比较实用的应用方法。不仅可以作为理论研究，也可以为保险企 业在开展电子商务时提供思路和方法。 关铡! 词：电子商务保险信息安全传输 a bs t r a c t a san o wb u s i n e s sm e t h o d o l o g y , e - b u s i n e s si sa t t r a c t i n gt h et r a d i t i o n a lt r a d e + s a t t e n t i o np o p u l a r l y p e o p l e sc o g n i t i o nt oe - b u s i n e s sp r o c e s sc o n f i n e dt ot h e e l e c t r o n i c a l l ya n dn e t w o r k i n go fi n t b r m a t i o nf l o wa n dl o g i s t i c sf l o wi g n o r e so f t h e e l e c t r o n i z e do p e r a t i o np r o c e d u r e s 、w h e nt h e ya r ei nt h ep r o c e s so fu n d e r s t a n d i n g e - b u s i n e s s t h ei n s u r a n c er e g a r d e da sak i n do ft r a d i t i o n a l _ f i n a n c i n gi sa t t e m p n n g 幻i m p l a n te - b u s i n e s st o t h em a n a g e m e n t 。m a r k e t i n ga n ds e r v i c e ，t oa d a p tt h e a d v a n c e m e n to f t e c h n o l o g ya n dv a r i a t i o no f m a r k e t w h i l et h ea d v a n c e m e n to fi n f o r m a t i o n st e c h n o l o g y , f o r e i g na n dn a t i o n a l i n s u r a n c ec o r p o r a t i o n sa p p l ye b u s i n e s st oi n s u r a n c es a l ea n ds e r v i c eo n l i n e t e n t a t i v e t h e yu s e v a r i o u st e c h n o l o g yo fa p p l i c a t i o n ，v a r i o u sb u s i n e s sm o d e s ， v a r i o u sp r o j e c t so fs p e c i a l i z e dt a c k l ep l a ni nt h ei d i o s y n c r a t i ce i r c l t m s k a n c e sa n d r e q u i r e m e n t i n s u r a n c ee - b u s i n e s si sn o to r d vu s e 棚f o fs a l ea n ds e r v i c eo n - l i n e 、b u ta l s oi t l e a d st ot r a n s f o r m a t i o no fc o r p o r a t i o nt i s s u e - t y p e 。c m c i a lc o n s t i t u t i o no f i n f o r m a t i o n h o l d i n gs y s t e mp a r t i c u l a r l y i nt h ec o a r s eo fe - b u s i n e s s ，s o i n e d a n g e r o u sf a c t o r sf r o m n t e r n e ta r ed e s t r o y i n gs e c u l t r a n s m i s s i o no fe b u s i n e s s i n f o r m a t i o n ，t h e r e f o r e ，w en e e ds t u d ys e c u r et e c h n o l o g ya n dm e t h o do f t r a n s m i s s i o n ，u n d e r w r i t i n gc o n t r a c ti se x a c t i n go nl e g a l i z e ，a n dal o n gt i m eo f p e r s i s t e n tp e r i o d ，i n s u r a n c ee - b u s i n e s su n d e r w r i t i n gn e e dp r o t e c t i o nf r o mn a t i o n a l l a w s s u b s t a n t i v ef u n c t i o no fi n s u r a n c ep b u s i n e s si si n t e r a c tm a r k e t i n go n - l i n e ， a l t h o u r g hb e i n gan e wb u s i n e s s ，b u td on o td i s ；p l a c el i a d i t i o n a lm a r k e t i n gw i t h p e c u l i a r i t y o ft h ei n s u r a n c e ，1 弧sp a p e rw i l td i s c u s ss u l n eo fa p p l i c a t i o n i n v e s t i g a t i o n b e t w e e ni n t e r a c tm a r k e t i n ga n dt r a d i t i o n a lm a r k e t i n g t l l i sp a p e rw i l lp r o b ei n t ot h ec o m p r e h e n s i v ei n t r o d u c t i o na n dr e s e a r c ho f i n s u r a n c ee - b u s i n e s si n c l u d i n gc r u c i a lc o n s t i t u t i o no fi n f o r m a t i o nh o l d i n gs y s t e m s e c u r et r a n s m i s s i o nt e c h n o l o g yo f i n s u r a n c ee - b u s i n e s si n f o r m a t i o n ，a p p l i c a t i o na n d i t sd e v e l o p m e n te x t e n d i n gt ol a wi s s u e s t h i sp a p e rf o c u s e so nt h ea p p l i c a t i o no f i n s u r a n c et r a d ee - b u n n e s sa n dp r o v i d e st h ec o n s i d e r a t i o na n dm e t h o df o r d e v e l o p i n ge - b u s i n e s so fn a t i o n a li n s u r a n c ec o r p o r a t i o n s ，n o to n l yas i m p l et h e o r y r e s e a r c h k e y w o r d s ：e b u s i n e s si n s u r a n c es e c u r et r a n s m i s s i o no f i n f o r m a t i o n 独创性声明 本人声明所呈交的学位沦文足本人在导师指导下进行的研究lf i ! 和取得的 研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发袭 或撰写过的研究成果，也不包含为获得悉洼盘堂或其他教育机构的学位或证书而 使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何员献均已符：论文r 1 ；做丁 明确说明并表示了谢意。 亿碑 学位论文作者签名：孙理康。签字h 期： “ i ，月窖 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解云洼盍堂有关保留、使用学位论文的规定。特授权 丞洼叁堂可以将学位论文的全部或膏b 分内容编入有关数据库进行检索，并采取影 印、缩印或者扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和僻阗。同意学校向国家有关 部门或者机构送交论文的复印件和磁擞。 ( 保密的学位论文在解密后适合本授权说明) 一馘辔拳 跏签名 学位论文作者签名：孙理康 导师签名 签字f | 期：计，4 年“月：苎 日 签字闩期 私镌 筹一章缕论 第一章绪论 我国保险业起步晚+ 与发 袁国家相比差距很大。随着保险市场逐步对外垒 囊开放，我辫嫖险她热艇在目趋激烈的审缓竞争中立于不败之地，是一令蛰褥 思考的重要问题。近年来，随赘电子信息技术的发展，应矸j 网络提供服务，已 经照示出它的优势，电子商务诬在成为新的热点。对于保险业务，电子商务的 应璃可以降低成本，扩大销售，更大程度的满足投傈人的辩求，西照，格成为 信息时代保险业竞争的新领域。发达国象已经初步应用电予商务为客户提供个 性能缳陵骚务，敢褥了毒喜麴戒续。 1 1 保险电子商务的研究意义 涎蔷互鞋瓣翦发矮，惩络投术释话缝 亍监穗结合静应耀不葭窭袈，特别是 网络进入越爿乏越多的察庭，人们利用互联网满足生活、工作、购物的需求不断 增长，通过网络对缳除服务的辫装也在j 强速增长。g 翦我尉韵互联嬲用户已经 达到8 7 0 0 万人，而且继续增加，可见，嘲络不仅是信息交流的平台，而且貉 藏澍极大的消费市场。 傈陵韭戴一个健绕行韭，多年醴来一蠢菝籁予僳陵公司员工、代瑾a 或经 纪人向客户丽对砸销售和服务的业务方式，营销手段单一，服务方式落后。随 羞科技进步敬妻疆速，人们的淤费_ ：霉蠼正巍随羲技术应用融入生活嚣不馘变化， 如聚固守传统的业务方式，不避行创新，将跟不上客户不断提高盹个性化需求、 时点的需求、新的在线消费市场的需求，必然会影响保险业的发展。 我莺缳除韭已经完成了传统监务运作方式静模仿，积累了耱当的傈费蕊 模。具备了定实力。在今后的发展中，随着市场开放，新的主体不断进入， 竞争更捆激熬，不得不撵素瓤瓣遭务方式，寒改变貔行的镙浚产晶稳似、建务 方式雷同、过度竞争的局面。两前，务家保险公司已经认识到要利用互联网应 用技术，改变现有的整销模式和服务方式，创新磐销渠道，满足人们消费和服 务方式的改褒，增强竞争髓力保持持续发展。像险电子商务的出璃，成为剖 新发展的一个重要的方面和机会。 在我嚣，虽然谋除毫子商务已经或隽关注热赢，毽在歼嶷方垂巍且没煮取 得成功的例子，因此研究保险电子商务的应用不仅对我国保险公司、保险中介 人豹业务发燧具有参考价值，两且对于希望通过电子商务购买保险、享受在线 傈险服务的广大消费菊也其有现实意义。 随着国际上保险业务不断向电子商务发展，可以预见我国未来电子商务应 弱程傈险整静发震遘程中 亟薅越到重要翡作凑。虽然我国绦险韭经营东平晓发 达圈家落后很多，但对于电子商务这一新的业务方式，国内外都处在起步阶段， 第一章绪论 开展保险电子商务是我国民族保险业缩小与外资保险差距的一个重要途径。 12 传统保险业务运作方式分析及电子商务引入保险业的优势 121 传统保险业务运作方式分析 一、直销制 目前，我国保险公司大多采用这种运作方式。在这种运作方式f ，保险企 业可有效控制承保风险，保持业务量稳定。其优势主要体现在：( 1 ) 保险公司 的业务人员由于工作稳定性强又比较熟悉保险业务，因而有利于控制保险欺诈 行为的发生，给保险消费者增加安全感；( 2 ) 保险公司的业务人员直接代表保 险公司开展业务，具有较强的公司特征，从而在客户中树立公司良好的外部形 象；( 3 ) 公司员工享有固定的工资和福利，在保险公司完成预期任务的情况f ， 维持系统的成本较低。同时员工的培训费用也少于代理人的同类费用。 由于保险企业的人员有限，从发展看，直销制的弊端显而易见：( 1 ) 不利 于争取更多的客户。因为有限的人员只能提供有限的服务，无法扩大窖户关系 范围，使保险企业失去了很多潜在客户。( 2 ) 不利于扩大保险业务的经营范围。 由于人员有限，只能侧重于一些大型业务，如企业财产保险、团体人身保险等， 而对于其他极有潜力的业务领域不能顾及，如个人寿险、家庭财产保险等。( 3 ) 由于在直销方式下人员的收入与业务量不发生必然的联系，不利于发挥业务人 员的工作积极性。 二、中介制 在现代保险市场上，保险企业在依靠自身业务人员的同时，更广泛地利用 保险中介人进行间接营销和提供服务。 代理人制度。保险代理人分为专业代理、兼业代理和个人代理三种方式。 自保险问世以来，保险代理人便随着保险业务发展而发展。如同本损失保险公 司的保险代理人达1 0 7 万人，是保险公司作业人员的l o 倍，保险代理人的保 险费收入占全部保险费收入的8 4 。由此可见，保险代理人对整个保险业的发 展起到了十分重要的作用。 代理人制度的优势具体表现在：( 1 ) 保险代理人拓展了保险人在保险市场 上的业务空间，弥补了保险企业营业网点少、人员不足的状况，从而提高了保 险企业的供给能力，方便了保险消费者购买保险。事实证明，我国利用保险代 理人在争取分散性保险消费业务方面是十分成功的。( 2 ) 保险企业利用保险代 理人分布广泛、人员众多、服务深入的优势，提高保险企业的服务深度，弥补 自身在服务方面的欠缺。( 3 ) 有利于保险企业迅速建立和健全更为有效的保险 信息网络，提高保险企业的经营水平。保险代理人在营销过程中，接触的客户 第一章绪论 多，信息灵通，有助于保险企业全面、迅速地了解整个保险市场的发展趋势， 从而增强保险企业市场竞争能力。 保险代理人制度的缺点：( 1 ) 保险代理人单纯为代理手续费而开展业务的 做法，导致承保质量下降。保险代理人力求推销更多的保险单，以获取更多的 代理手续费佣金，而保险人则在扩展业务的同时更要注意承保质量。( 2 ) 保险代理人为了赚得更多的佣金，往往越权代理，一些代理人甚至采用欺骗的 手段开展业务，给保险企业带来一些风险，影响保险人的经营效率和信誉。 经纪人制度。保险经纪人般具有较高水平的业务素质和保险知识，白j 以 帮助投保人及时发现潜在风险，能够提出消除或减少风险的各种可能办法，并 帮助投保人在保险市场上寻找最合适的保险公司。在保险市场上，保险经纪人 代表投保人被保险人的利益，为其与保险人协商保险事宜，办理投保手续， 独立承担法律责任。由于保险经纪人不依托某家保险公司进行中介活动，比较 能够保护客户的利益。我国的保险经纪中介发展非常滞后，市场作用很小。 1 2 2 电子商务引入保险业的优势 保险电子商务在性质上应归属于“直销制”，但这种新型的“真销制”既 克服了传统保险业“直销制”的弊端，又无需中介环节，能晟大程度 发挥保 险企业的效率。由于保险产品具有数字化制式单元结构的特性，使其具有网 销售和服务的可操作性。在欧美等发达国家将电子商务作为种全新的经营理 念和商业模式引入保险业务，已经取得了良好的效果，其独特优势主要表现在： 一、节省开支，降低成本。通过网络销售保险或提供服务不仅比直销制或 代理人销售效果更好。而且，由于网站的后期维护成本较低，相对于丌设营业 网点的成本和广告成本如房租、佣金、薪资、印刷费、交通费、广告费等等都 会大幅减少。据估算，通过互联网向客户销售保险或提供服务要比传统方式节 省5 8 一7 l 的费用。客户在线自助完成投保单填写、在线支付等等手续，还 能节省了大量的保险公司的人工作业费用。 二、信息即时传送和反馈。其主要体现在两个方面：一是企业发送信息 的即时性。保险企业利用传统媒介不可避免地要支付一定的时间成本，电子商 务则可以随时利用网络的b b s 、电子邮件、在线表单等方式向外大量发送信息 实现信息的即时发布和更新。从获取顾客反馈方面来看，利用传统媒介，保险 企业不得不花大量时间和费用，雨在保险电子商务中，可以通过电子邮件、在 线表单、留言簿或网络内置的聊天室等方式获得客户对保险产品和服务的直接 的即时反馈。 三、拓宽了保险业务的作业空问和时问。互联网开放的特点可以使保险业 务延伸到任何一台上网电脑，实现全天2 4 小时在线作业。对保险企业来说， 第章绪论 网络可以把对保险有初步意向的人筛选出来，直接和这些准顾客讨论个性化保 险需求，使保险卖出的可能性大大增加。网络作为一种营销渠道和一个中问媒 介，可以帮助保险企业完成的很多作业环节，并且不受时间、地点、规模的限 制。 四、投保人可以主动选择和实现自己的投保意愿。通过电子商务，投保人 无需消极接受保险中介人的硬性推销，并目可以在多家公司及多种产品中实现 多元化的比较和选择。 五、实现个性化服务，充分满足个体客户的服务需求，增强服务的竞争能 力。每个客户的保险需求都具有差异，服务要求也不尽相同。通过电子商务， 可以利用后台技术管理，与个体客户建立一对一的服务。 1 3 国内外保险电子商务的发展状况 1 3 1 国外保险电子商务发展现状 一、美国的保险电子商务发展情况 保险电子商务最早出现在美国。为了提供更多的服务获取保险新业务，保 险企业把他们的外部网站与经营业务的内部计算机系统连接起来，提供在线销 售和服务。网络直接销售保险的业务一经出现，便取得r 很好的效果，见表卜1 。 在线服务豹内容上，涉及保险信息咨询、在线投保、赔付等等。在保险品种上， 包括医疗、人寿、汽车、财产险等。由于美国的信息技术和网络发展比较完善， 当前美国的保险企业在利用网络进行内部管理的同时，着重发展利用网络开展 电子商务，进一步将保险销售与服务电子化。 美国各家保险企业都已设立自己的电子商务网站，而且，出现了专门利用 互联网开展电子商务的保险公司。美国为保证电子商务的发展，通过立法，使 电子投保信息、电子签名、交易已录及电子保险合同得到了法律的认可。 美国保险企业利用网络为客户提供几乎所有的信息，通过网络与客户进行 双向交流，回答客户提出的问题，为客户设计保单。美国a r k w r i g h t 相互保险 企业的服务更进了一步，该公司为地震、台风和洪水多发地带的被保险人安装 了电子早期报警系统，当恶劣的天气或其他能够造成童接经济损失的事件开始 形成并发展时，该系统就会自动与受影响地区的被保险人取得联系并提供预先 警报，同时还介绍财产的保护方法以及索赔的相关知识。 在美国，互联网用户也可以通过银行、证券经纪公司的网址购买保险。如 国民银行和大通曼哈顿银行，他们设有经营人寿保险的机构，在国民银行和大 通曼哈顿银行的网站上实时为客户提供保险报价并接受保险申请。查尔斯华 宝证券经纪公司( c h a r l e ss c h w a b ) 不仅为投资者提供在网上股票买卖服务，还 第章绪论 经营由苏黎世美洲寿险公司( z u r ic hl i f ei n s u r a n c ec o m p a n yo fa m e r i c a ) 的 人寿保险。一些房地产网站( 如w w w n e w s h o m e s a e c o m ) 已经与销售住宅保险的 代理人联网。尽管在美国这些做法尚不普遍，但预示着保险业务不仅在网上有 着很大的发展潜力，而且，保险电子商务的发展呈现多渠道、多样性的趋势。 美国的网络中介保险市场也取得了很大发展。如：保险万维网( 1 n s w e b ) 就 是一个保险中介市场的专业网络。i n s w e b 目前提供2 8 家保险商的费率咨询， 1 9 9 7 年用户数为6 0 余万，到了1 9 9 8 年增加到8 0 0 余万。f o r r e s t e r 调套显示， 1 9 9 9 年有7 0 万户美国家庭的在网上购买保险，仅仅汽车保险保费就达到5 亿 美元：2 0 0 3 年，美国家庭通过在线购买的汽车、住宅、定期人寿保险费达到 4 l 亿美元：预计2 0 0 4 年美国家庭通过在线购买的汽车保险将达到1 1 8 亿美元， 家庭保险达到1 2 亿美元。据美国、加拿大保险公司互联网发展报告分析， 美国有4 3 的保险公司把发展互联网业务作为公司的战略规划的重要组成部 分。从下面表中我们会发现美国保险电子商务的发展速度十分惊人。 表卜i 美国1 9 9 7 年与2 0 0 1 年网上保费统计( 单位：百万美元) 1 9 9 72 0 0 1 增长率 汽车保险$ 2 1$ 8 5 04 0 7 6 定期人寿保险 $ 1 7 $ 1 0 8 6 3 5 家庭财产保险 $ 1 1$ 1 5 21 3 8 0 0 总计$ 3 9 1$ 1 ，i 0 02 8 0 0 2 0 0 3 年，美国寿险协会( i ，i m r a ) 预测，未来五年期间美国网上寿险销售 占业务总量将有大变化。见表l 一2 。 表l 一2 未来五年美国网上寿险销售占寿险业务总量的预计比例( 单位：) 2 年后5 年后 寿险 91 7 互助基金 1 01 9 养老金 81 7 伤残和长期关爱保险 81 6 二、欧洲的保险电子商务发展情况 欧洲保险电子商务的发展势头也相当可观。全球最大保险集团之一的法国 安盛，目前，其8 的新单业务是通过互联网柬完成的。世界第二大再保险公司 第一章绪论 瑞士再保险公司则宣布，电子商务帮助该公司平均每年节省7 5 亿瑞士法 郎。自1 9 9 7 年开始，意大利r a s 保险公司用微软( m i c r o s o f t ) 技术建立套 造价为i i 0 万美元的保险网络营销服务系统，在网上提供最新报价和信息咨询， 该公司月售保单从当初的17 0 件上升到了1 9 9 9 年的1 7 0 0 件。英国于1 9 9 9 年 建立的“屏幕交易”网址提供7 家英国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数 量每个月以7 0 的速度递增。据有关专家估计，英国网上保险市场到2 0 0 5 年 将达到3 1 亿美元，届时将有2 0 的一般保险业务将在互联网上进行。由于电子 商务已经开始动摇国际承保市场的整个流程，英国劳合社、国际承保协会和劳 合社保险经纪人协会晟新提出改革方案，明确规定在保费和理赔的会计方法和 其他各个流程上应该考虑到电子商务的运用。 三、日本的保险电子商务发展情况 1 9 9 9 年6 月，日本的a m e r jc a nf a m i l y 保险公司开始提供可以在恻上申请 及结算的汽车保险。同年9 月底，日本索尼损害保险公司开始推出互联网汽车 保险业务，到2 0 0 0 年6 月1 9 日，累计保单突破l 万件。2 0 0 0 年4 月，| _ i _ 1 本 朝f t 生命保险公司与第一劝业银行、伊藤忠商社等共同出资设立网络保险公 司，专门从事保险电子商务，并于2 0 0 1 年1 月开始正式营业。 1 9 9 9 年7 月，日本出现首家完全通过互联网开展保险业务的保险公司。这 家保险公司由总部位于美国的a f l a c 公司和r 本电信共同投资设立和管理。这 家名为w w a f l a c d i r e c t c o m 的保险电子商务公司的服务对象定位于4 0 岁以 下互联网用户，目前已经售出3 0 万份保险。 i b m 对全球4 0 多家保险与金融服务公司调查显示，1 9 9 9 年末只有不到3 的保险企业允许投保人通过互联网进行咨询或变更保单，但到2 0 0 4 年初这 一数字已经上升到4 9 。最近，全球最大的三家网上保险服务公司( l i m n e r 、 r i n e t 、w i n ) 合并为w i s e ( w o r di n s u r a n e ee - c o m m e r c e ) 即全球保险电子 商务。这一体系的统一将会进一步推动保险业电子商务的发展。 国外保险电子商务不论从保费收入，还是服务内容上，都取得了很好的成 绩。 1 3 2 我国保险电子商务的发展状况 虽然我国保险业务整体水平落后，但保险电子商务和国外几乎同时起步。 各家保险公司纷纷开设网站，提供本公司商品介绍和资讯；到目前为止，保险 类的第三方网站已经达到8 2 家，提供各种保险服务内容。1 9 9 7 年1 1 月，国内 第一个保险中文专业网站中国保险信息网( w w w c h i n a i n s u r a n c ec o m ) 诞 生；2 0 0 0 年8 月，中国太平洋保险公司的全国性电子商务网站“网上太保” ( w 唧c p i c c o mc n ) 全线开通，成为第一个贯通全国的保险网络系统：2 0 0 0 年 簿一章绪论 9 月，泰康人潜保险公司的大型保险电子商务网站“泰康在线”全面开通，成 为圆圆营家遥避e a 谈诞静网站；弼年，平安保险懿p a l 8 综合瓣菇开始受理在 线保险业务。目前，经营涵盖了人寿、财产、意外、旅游、交通等近t 0 0 个险 静，已经实现了菜些麓爨险季孛驰嬲土销售秘在线客户鼹务。太平洋绦黢北京分 公司、泰康保险公司和平安保险北京分公司，通过程线投傈、实时核保或延时 核保的方式销售简易保险，累计收入保费近2 0 0 万元，其中，用信用卡支付的 占实时核保静3 0 唆上。 这些应用网络提供保险服务的网站和保险公司嘲站的围标均是僳险业务 电予纯。毽我鬻静豫险渡务鲢电子健应霸起步瞧、东乎羝，霆静还仅仅掺塑在 宣传公司和保险产品的水平，而不是电子商务系统的应用。保险类第三方网站 虽然在i t 技术上占有饶势，但出于受到探险业务专营管制的限制，电子商务 应嗣也没能取得实质性发展。 目前在我国，对保险电子商务的认识处于试用阶段，各保险网站的保险电 子蘸务蠹容弱鞭于提供公司赍缨、强险咨巍、陵静懑菱、撩豫意蠢、潮至投诉 报案等目录式内容为生，更像网上保险杂志，能够使用的服势业务和磷务功能 很少。现阶段像殓企业设立的电子窝务潮站都馕癌于定位为公司的“成本中 心”，而不是“销售中心”、“乖j 澜中心”，麓本作丽怒在网：推广公司形象、扩 大影响、完成一些简单的服务。保险电子商务目前还没有提高到市场阶段。 2 0 0 2 年，中国棱会调查事务搿黠乾寨、土海、广势l 、天津、武汉鞠哈笨滨 等城市做的专项调查结果显示，4 7 的被调查者希望尝试保险电子商务，3 2 的a 接受鄹一k 结算。爨撼颈测，到2 0 0 5 年翟内鲍僳验电予鞠务业务瀣燎丈幅 增长，其中占据重要份额的车辆保险发展前景最为看好的。保守估计，2 0 0 5 年，网上车黢总保费将达到5 0 亿元人民币。 可戳预觅，客户对傈险亳予商务静需求在增长，雨盈，隧着霹络耽麓结算 方式渐渐被人们接受，我国保险电子商务的发展前最非常餐好。 l 。_ 唾论文豹疆究愚魏 国内外在开展保险电子商务方面还都处在积极探索阶段，业务模式备种备 群，采用熬应用技术綦零是根援各家公司的特定壤漉、蒋定矮要或姆霆模式要 求，专门开发的解决方案，因此目前还没有可供借鉴的保险电子商务应用技 术方嚣十分成熟匏经骚。本论文将结合国外开展保险电子商务的一些或用和电 子商务技术理论，对我国保陵公司开展保险电子商务的些应用方法进行研 究。 零文在对电子蠢务及其技术应用骰爨一，争琵较垒藿奔绣瓣萋磴羔，重点慰 保险电子商务后台核心业务支持系统重新设计进行研究，并提出电予商务下的 第一章绪论 9 闩，泰康人寿保险公司的大型保险电子商务网站“泰康在线”全面开通，成 为国内首家通过c a 认证的网站；同年，平安保险的p a l 8 综合网站开始受理在 线保险业务。目前，经营涵盖了人寿、财产、意外、旅游、交通等近1 0 0 个险 种，已经实现了某些简易险种的网上销售和在线客户服务。太平洋保险北京分 公司、泰康保险公司和平安保险北京分公司，通过在线投保、实时核保或延时 核保的方式销售简易保险，累计收入保费近2 0 0 万元，其中，用信用卡支付的 占实时核保的3 0 咀上。 这些应用网络提供保险服务的网站和保险公司网站的目标均是保险业务 电子化。但我国的保险业务的电子化应用起步晚、水平低，目前还仅仅停留在 宣传公司和保险产品的水平，而不是电子两务系统的应用。保险类第二二- 方网站 虽然在i t 技术r 占有优势，但由于受到保险业务专营管制的限制，电子商务 应用也没能取得实质性发展。 目前在我国，对保险电子商务的认识处于试用阶段，各保险网站的保险电 子商务内容局限于提供公司介绍、保险咨询、除种浏览、投保意向、网上投诉 报案等目录式内容为主，更像网上保险杂志，能够使用的服务业务利商务功能 很少。现阶段保险企业设立的电子商务网站都倾向于定位为公司的“成本中 心”，而不是“销售中心”、“利润中心”，基本作用是在网上推广公司形象、拶 大影响、完成些简单的服务。保险电子商务目前还没有提商到市场阶段。 2 0 0 2 年，中国社会调查事务所对北京、上海、广州、天津、武汉和哈尔滨 锋城市做的专项调查结果显示，4 7 的被调查者希望尝试保险电子商务3 2 的人接受网上结算。另据预测，到2 0 0 5 年国内的保险电子商务业务量将大帽 增长，其中占据重要份额的车辆保险发展前景最为看好的，保守估计，2 0 0 5 年，网上车险总保费将达到5 0 亿元人民币。 可以预见，客户对保险电子商务的需求在增长，而且，随着网络化的结算 方式渐渐被人们接受，我国保险电子商务的发展前景非常看好。 1 4 论文的研究思路 国内外在开展保险电子商务方面还都处在积极探索阶段，业务模式各种各 样，采用的应用技术基本是根据各家公司的特定情况、特定需要或特定模式要 求，专门开发的解决方案，因此，目日f 还没有可供借箍的保险电子商务应用技 术方面十分成熟的经验。本论文将结合国外开展保险电子商务的一些应用和电 子商务技术理论，对我国保险公司开展保险电子商务的一些应用方法进行研 究。 本文在对电子商务及其技术应用做出一个比较全面介绍的基础上，重点对 保险电子商务后台核心业务支持系统重新设计进行研究，并提出电子商务f 的 保险电子商务后台核心业务支持系统重新没计进行研究并提出电予商务f 的 筹一章缝论 系统模型；对保险电子商务的棚关技术安全，特别是应用安全认证的倍息安垒 传输蕊密方法摄舞新秘解决办法；对不赣逶需程予裔务静理有法鞲霹麓徽出分 析和研究探讨：结合案例，对保险传统营销和电予商务下网络营销的结合应用 避彳予磺襄。懑避对保险电子商务躺后台核心业务支持系统重精设计、安垒手段、 适用法律和静销方法的研究，提出一些比较实用的应用方法，可供国内保险公 司在开展电子商务时参考。 论文共分六章，镪话绪论保蹬穗子齑务的发展、弑撬奔绍，电子商务及 其对保险业的影响，保险电子商务应用研究，保险电子商务技术安垒、保险电 子巍务有关法律适瑗磷究、传绞绦殓营镇帮援憝电子褰务嬲努营镑静结合应 用。 第二章电子商务放其对保险业的影响 第二章电子商务及其对保险业的影响 21 电子商务概述 2 1 1 电子商务的概念 目前，国际上对电子商务( e l e c t r o n i cb u s i n e s s ) 尚无一个统的定义。 根据国际商会于1 9 9 7 年i i 月在巴黎举行的“世界商务会议”的讨论结果，电 子商务是指实现整个贸易过程中各阶段的贸易活动的电子化。从涵盖范围方面 可以定义为：交易各方以电子方式的商业交易；从技术方面可以定义为：电子 商务是一种多技术的集合体，包括交换数据( 如电子数据交换、电子邮件等) 、 获得数据( 共享数据库、电子公告牌等) 以及自动捕获数据等。 结合以上定义，电子商务应该是指在技术、经济高度发达的现代社会罩， 掌握信息技术和商务规则的人，系统化运用电子工具，高效率、低成本地从事 以商品交换为中心的各种活动的总称。具体而言，电子商务就是指双方或多方 通过计算机和某种形式的计算机网络( 直接连接的网络或i n t e r n e t ) 进行商务 活动的过程，是商务的电子化、网络化和自动化。电子商务业务涵盖包括：信 息交换、咨询报价、洽谈、签约、货物发送、电子支付结算( 使用电子货币转 账、信用卡、电子支票、电子现金) 、售后服务等经济活动。电子商务主要是 网上的商务活动，例如网上营销、网上客户服务以及网上广告、网上调查等， 它使信息流、资金流、商流和物流四者实现了统。 可以认为电子商务就是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设 施，在按一定的协议连接起来的电子网络环境下从事各种商务活动的方式。因 此，对于电子商务概念的科学理解应包括以下几个基本方面：电子商务是整 个贸易活动的自动化和电子化。电子商务是利用各种电子工具和电子技术从 事各种商务活动的过程。其中电子工具是指计算机硬件和网络基础设施( 包括 i n t e r n e t 、i n t r a n e t 、各种局域网等) ：电子技术是指处理、传递、交换和获 得数据的多技术集合。电子商务渗透到贸易活动的各个阶段，因而内容广泛， 包括信息交换售前售后服务、销售、电子支付、运输、共享资源等等。电子 商务的参与者包括消费者、销售商、供应商、企业雇员、银行或金融机孝句以及 政府等各种机构或个人。电子商务的目的就是要实现企业乃至全社会的高效 率、低成本的贸易活动。 212 电子商务的特点和优点 一、电子商务的特点 虚拟性。开展电子商务不需要具体的建筑物和地址，只需要申请一个网址。 9 第二章电子商务及其对保险业的影响 建立一个服务器，并与相关交易机构做连接，就可以通过互联网进行交易。它 没有现实的货币，一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行； 直接性。网络使得客户与供应商的相互作用更为直接，它解除了传统条件 下双方活动的时间、空间制约，与传统的“一对多”方式不同，供应商可以随时 根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息和服务； 电子化。客户与供应商之间通过网络进行交易，在经济交易中采用电子单 据、电子传递、电子货币交割，实现无纸化交易，实现了快速、准确双向式的 数据信息交流； 时效性。网络使得供应商随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的 资料，客户也可以方便、快捷地得到所需信息和服务。 二、电子商务的优点 首先，电子商务大大简化了商品流通环节，提高了交易效率。由于互联网 将贸易中的商业报文标准化，使商业报文能在世界各地瞬问完成传递并实现计 算机自动处理，使原材料采购、产品生产、银行汇兑、保险、货物托运及申报 等过程在无需人员干预的情况下在最短的时间内完成；取代了商品流通中大量 的中间行为，商品代理商、分销商的层层批发，以及展览会、展销会等，都随 着电子商务这种新型业务方式的出现而变得不再那么重要。互联网把全世界的 商品供需双方联系在一起，客户在不与商家碰面的情况下即可完成意向洽谈、 看样订货、实际购买和支付货款等全过程。 其次，电子商务降低了交易成本，提高利润率。据美国的一份调查分析， 使用互联网的商家基础设施投资回报率达到2 1 一6 8 。银行每笔交易通过互联 网付费只有1 3 美分，通过文传付费是2 6 美分，通过电话付费是5 4 美分，按 照传统方式到银行柜台当面交易付费最高为1 0 8 美元。目前美国机票有三分 之一通过互联网销售，每卖一张票收手续费1 美元，而传统订票每张收取手续 费8 美元。北美汽车商通过互联网推销汽车，每辆汽车节省销售成本7 l 美元， 一年合计节约1 0 亿美元。 再次，交易透明化。买卖双方从交易的洽谈、签约以及货款的支付、交货 通知等艇个交易过程都在网络上进行，通畅、快捷的信息传输可以保证各种信 息之间互相核对，可以防止伪造信息的流通。例如，在典型的许可证e d i 系统 中，由于加强了发证单位和验证单位的通信、核对，假的许可证就不易漏网， 也帮助杜绝了假出口、骗退税等行径。 2 2 电子商务的一般性描述 2 2 1 电子商务中的商贸流通方式 第二章电子商务及其对保险业的影响 电子商务的商贸流通主要考虑在实际商贸交易过程中的实际操作步骤和 处理过程是如何利用电子商务模式来完成的。实际商贸交易过程按照内部管理 方式，可细分为：事务流，即商贸交易过程中的所有单据和实务操作过程；物 流，即商品的流动过程；资金流，即交易过程中资金在双方单位( 包括银行) 中的流动过程。而电子商务系统要处理的是一个取代事务流、资金流并反映物 流过程的信息流。商贸的实务操作主要包括：交易前的准备、贸易磋商、合同 与执行、支付与结算的环节。 交易前的准备：主要是指交易各方在合同签订前的活动，包括在各种商务 网络和互联网上发布和寻找交易机会、通过交换信息比较价格和条件、了解和 选择交易对象等。对于商贸交易过程来说，交易前的准备就是供需双方如何能 宣传或者获取有效的商品信息的过程。对于商品的供应方来说，就是要千方百 计地宣传自己的商品信息，而对于商品的需求方( 或消费者) 来说，就是要搜 索自己所需的商品信息。于是从某种意义j 二来说，交易前的准备实际上就是 个商品信息的发布、查询和匹配的过程。 贸易磋商过程：在传统的工业化社会中，贸易磋商过程往往是贸易单证的 传递过程，这些单证主要是各类商贸单证、文件，如：报价单、嘲盘、发盘、 还盘、订单、订购单应答、订购单变更请求、运输说明、发货通知、付款通知 等。而在电子商务中这些单据都被改变成了标准的报文形式，涉及银行、运输、 税务等方面的电子单证交换，即e d i 。 合同与执行：在传统的技术环境中，磋商过程完成后，为了以文件的形式 确定磋商结果，以监督双方的执行，双方必须以书面形式签订商贸合同。在网 络化环境下的电子商务系统中的书面合同就失去了它传统的功效。因为，网络 协议和应用系统自身已经保证了所有贸易磋商日志文件的准确性和安全可靠 性。所以双方都可以通过磋商日志或文件来约束商贸行为和执行磋商结果。同 时，第三方在授权的情况下，可以仲裁执行过程中所产生的纠纷。 支付与结算过程：在传统的商贸业务中，企业间的支付与结算过程有两种 形式：一种是现金方式，另一种就是支票方式。电子商务中电子支付方式很多， 主要是银行卡支付方式，采用信用卡的s e t 协议来实现。其他一些支付如电子 货币转账、电子支票、电子现金，等各种各样的电子支付方式也在不断出现。 交易完成：主要是指在交易双方办完各种手续后，商品交付和运输，跟踪、 出具相应的单证，并根据合同要求完成各种相关的售后服务内容。 2 22 基于e d i 的电子商务 自2 0 世纪8 0 年代以来，国际闾的商贸业务量在迅速增长，原有的国际贸 易实务操作方式和技术基础已经远远跟不上业务发展的需要。于是就产生了国 第二章电子商务及其对保险业的影响 际电子商务兴起的三个主要原因：其一是国际商贸业务发展的需要；其二是 e d p s 和m i s 技术的发展为电子商务处理提供了技术基础：其三是由于国际信息 通信事业的迅猛发展和电子数据交换技术的发展和完善，成为促使电子商务发 展最直接的原因，国际电子商务也就应运而生。国际电子商务系统实际就是一 个利用电子邮件来处理商贸单证数据的电子数据处理系统，是e d p s 、m i s 年u 电 子邮件技术在国际商贸实务操作中的应用。而e d i ( e l e c t r o n i cd a t a i n t e r c h a n g e ) 在这之间起着一个非常重要的桥梁作用，b 口建立一种各网络、 各设备和各系统之闻的数据交换标准，以确保网络各节点和业务系统之闯准确 的数据通信。这个标准成为共同认可的“共同语言”，在业务过程中起着“翻 译”、沟通的作用。 e d i 标准实际上是报文在国际网络和各系统之间传递的标准协议。通常所 说的e d i 标准是指以联合国有关组织颁靠的u n t d i d 、u n c i d 和u n e d i f a c t 等 文件的统称，有时也直接将其称为是u n e d i f a c t 。其主要内容有9 个方面：数 据元目录e d e d 、复合数据元目录、代码目录e d c l 、段目录e d