（工商管理专业论文）关于英融公司的无线金融信息服务项目研究.pdf

摘要 摘要 在这个信息时代，环境正在对金融行业的发展提出更多、更高的 要求。金融业的信息化程度，正直接影响着金融企业是否能够在未来 占有优势。 基于这样的背景之下，本论文进行了无线金融信息服务项目的研 究。本研究是为英融公司建议的一个基于现代无线通信技术、专业从 事金融业信息和信息增值服务的项目。这个研究通过无线通信平台以 及常用的无线终端平台，向金融相关从业人士、金融产品的用户以及 金融行业爱好者提供专业的资讯服务。 本论文所进行的研究，突破了以往信息服务的形式，不只停留于 报纸、杂志、电视、网站这些一般的获取信息的大众媒介，而是应用 了最先进的无线通信信息技术，将其与互联网信息服务一同整合成为 无线通信信息服务平台。通过此项研究，期望人们只要拥有一部手机， 就可通过s m s 、w a p 、g p r s 等无线通信接入方式获取信息，不再受时 间和地点的限制，也不用受硬件设施的影响，不需反复登陆互联网浏 览网页，为信息需求者提供了最方便快捷的获取信息的手段。真正达 到了运用最有效的信息技术，将金融行业中复杂而又庞大的信息进行 整合，形成一个信息服务平台的目的。 因此说，本论文是立足于长远应用，随着时代的发展而不断完善 的信息服务的研究，必将能在金融信息服务领域中得到快速的发展， 非常具有现实意义。 关键词：金融信息、信息增值服务、s m s 、g p r s 北京交通大学硕士学位论文 a b s t r a c t h 1t h i si n f o r m a t i o n - b a s e de r a ，e r i r o 姗e n ti s r e q u m n gf i n j c a l e i l t e r p r i s e sm o r ea n dm o r e t h ea u t o m “ce x t e n to ff i n i c a le m e r p r i s ei s e f r e c t i n gt h ed “e l o p m e n to f i t s 血t u r es t r e n g 血 b a s i n gt h i sk i n do fb a c k 笋o u n d ，t h e1 m r c l e s sf i n a l l c i a l1 1 1 f o 衄a t i o n s e r v i c ep r o j e c t ，d e s i 印e df o ry i n t o n e ，i sap r o f e s s i o n a li n f o m a t i o n v a l u e a d d e ds e i c e p l a t f o r m f o rn n a i l c e i n d u s t r y t h i s w i r e l e s s - t e l e c o n 珈u n i c a t i o r 卜b a s e dp r o j e c te n g a g e st os u p p l yi n f o n n a t i o n s e r v i c ef o rs t a 仃，r e l e v a mp a n i c i p a l l t ，c o r p o r a t i o n ，e t c o ff l n a n c ei n d u s t 阱 t h ei n f b n n a d o nw j l li n v 0 1 v ek i n d so f 丘n a n c i a l 五e l d si n c l u d i n gb a l l l ( ， s e c u r i t y ，i n s 删c e ，f u t u r e s ，a n ds oo n m l o m e rp a r t i c u l a rs t u d yo ft “sp a p e ri st h a t ，t l l es e r v i c ep l a t f o h nh a s e x t e n s i v ei n f o r m a t i o nc h a i l i l e l s i ti n t e g r a t e sm et r a d i t i o n a lm e d i as u c ha s n e w s p 印e r ，m a g a z i n ew i t ht h ei n t e m c tp l a t f o m l b y t h ea p p l i c a t i o n so f t o p w i r e i e s st e l e c o m m u n i c a t i o nt e c h n 0 1 0 9 y i fp e o p l eh a v eam o b i l ep h o n e ， h ec a ng e tt h ei n f o m a t i o nt h r o u 曲s m s ，w 蝇g p r sw i t h o u tt h el i m i t s o fv e n u e ，t i m ea n df a c i l i t ym o r e o v e r ，t h i s 印p r o a c ho 虢r sas h o tw a yf o r u s e r st og e ti n f o m a t i o n ，a n di sr e a l l ya i li n t e f a t e di n f b 肋a t i o np l a t f b m w h i c hc o m b i n e sm ec o m p l e xi n d u s t r yi n f o m l “o nw i mh i g ht e c h t h e r e f o r e ，t h i ss t u d yi sb a s e do nl o n g e ra p p l i c a t i o na n dw i l li m p m v e c o n s t a l l t l yt o g e t h e rw i t ht h ei n d u s t uw e c a ns a y t 1 1 i ss e i c ei sr e “s t i c a n dw i l ld e v e l o df h s ti nt h e 五n a i l c i a l = f i e l d k e yw o r d s ：w i r e l e s sf i n 柚c i a li n f o 肌a t i o ns e n r i c e ，i n f o m l a t i o nv a l u e a d d e ds e r v i c e ，s m s ，g p r s 2 独创性声明 y 8 7 9 9 3 6 本人声明，所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行 的研究工作及取得的研究成果。尽本人所知，除了文中特别加 以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写 过的研究成果，也不包含为获得北京交通大学或其他教学机构 的学位或证书而使用过的材料。与我一起工作的同志对本研究 所做的任何贡献己在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 本人签名：军蚴 日期：堕年鱼月上日 研究背景 1 研究背景 1 1 信息化建设是行业发展的趋势 信息技术的应用，对人类社会的发展有着革命性的意义。在信息 技术中，又以通信信息技术的迅速发展及应用给人们的生活带来了巨 大的影响。无论是电话、传真的应用，还是二十世纪以后互联网技术、 无线通信技术的应用，都使人类的生产和生活模式发生了重大的改 变。在这些改变中，人们已不仅仅局限于满足产品本身质量的优劣， 而对产品附加服务增值服务的需求日益增强，这使得生产者越来越 紧密关注客户对信息需求的提高，努力设置各种服务以期望满足客户 的需求，而信息技术的应用就成为了最有效的信息服务的手段。更多 的行业看到，一个行业的发展总是与信息技术的发展紧密相连，离开 了新技术的应用，行业的发展将失去活力，信息技术的应用程度，更 成为了行业发展是否现代化的标准。因此，注重发展的企业，开始强 烈地关注增值服务，也注意到信息技术为增值服务所带来的直接和间 接价值更不可忽视。 金融行业，作为与人类一切社会活动密切相关的重要行业之一， 更加无法忽视人们对信息服务的要求。中国的银行、保险、证券，这 些我国金融行业中的支柱行业，正面l 临着中国进入w t o 之后行业逐 渐全面开放、竞争日益激烈的局面。与国外已发展了上百年的金融业 发展史相比，我国的金融企业在信息服务上还处在成长阶段，想要在 几年内迅速将服务水准提高，与国外的金融业强手抗衡，就迫切需要 拥有一个完全的有高度的信息服务系统或者信息服务平台。如何运用 最有效的信息技术，将金融行业中复杂而又庞大的信息进行整合，形 成一个信息服务的系统或平台，正是本论文所从事的基于无线通信信 息技术的金融信息服务平台研究所力求达到的目的。 北京交通大学硕士学位论文 1 2 金融服务业的信息化需求 我国金融服务业的信息化建设起步比西方发达国家晚，但经过 2 0 多年的发展，已取得巨大成就，在硬件设备、业务电子化程度与 处理效率等方面已经与发达国家接近。然而，在利用科技手段保障和 促进金融服务方面，却还有很大差距。高端通信产品和大型计算机系 统软、硬件严重依赖外国。金融工程、金融数学模型等理论研究刚刚 起步，产品化应用的差距更大。例如，我国单个银行机构提供的中间 业务服务产品最多的有几百种，而花旗银行达6 0 0 0 多种。 事实上，我国银行的大部分信息化投资都花费在了硬件设施的购 买上，对软件和服务方面的投入相对过少，从而导致硬件设施不能充 分发挥作用。社会机构所作的调研表明，我国银行业的投入有5 9 用在了硬件设备上，软件投入所占比重为2 3 ，服务上的投入更少， 只有1 8 。而国外发达国家银行业的i t 投入，硬件、软件和服务的 比例分别是3 0 、3 0 和4 0 。这种明显的对比反映出，我国银行对 信息化建设的认识还不够准确，还认为信息化建设就是购买大量看得 见、摸得着的设备，而没有去注重开发这些硬件设备的应用，从而真 正为银行经营增加价值。 我国金融企业应该密切关注分布式计算和网络计算技术的进展 和应用，以充分发挥服务器资源能力，应对不断增长的业务处理和风 险管理要求。在完成数据大集中之后，金融企业正在逐步把主要业务 集中到区域中心乃至总中心处理。为真正提高集约化规模效益，就必 须在数据集中的基础上，以客户为中心，集成客户关系管理、金融产 品和服务管理、风险管理与审计等核心业务系统，为客户提供全方位、 多功能的服务。在此之后，我国金融业还应该大力应用“商业智能” 的技术和方法，以提高业务分析和风险管理水平。而“知识管理”技 术，可以促进个人知识向组织知识的转移，促进显性知识的共享和隐 性知识的广泛应用，提升核心竞争力。 研究背最 1 2 1 金融业信息化发展概况 金融行业是我国最早进行信息化建设的行业，且在资金投入上比 其他行业更为充裕，因此金融行业信息化程度远高于其他行业。银行 和证券初步完成了网络互联和数据集中，正在准备建设对业务、管理 和决策的全面信息化工程。保险行业信息化起步较晚，总体信息化水 平偏低，各地区信息化水平发展参差不齐，其信息化投入潜力较大。 根据商务部研究院信息咨询中心和北京信索咨询公司调查，金融行业 i t 的投入开始步入平稳阶段，2 0 0 4 年金融行业i t 投入总额为3 0 5 4 亿元。预计2 0 0 5 2 0 0 7 年金融行业i t 投入会保持在1 2 左右增长速 度。预计到2 0 0 5 年达到3 4 3 - 3 亿元，比2 0 0 4 年增长了1 2 4 。到2 0 0 7 年金融行业的投入规模会达到4 3 0 亿元以上。 图1 1 ：2 0 0 4 0 7 年金融业信息化i t 投入规模趋势圈( 单位：亿元) 调查数据来源：信索咨询j a l l 2 0 0 5 1 2 2 金融韭信息化增长加快 我国2 0 0 4 年经济增长达到9 5 左右，预计未来两年经济增长速 度仍然会保持8 以上的。我国宏观调控已取得了较大成效，通胀形 势已有所缓解。预计2 0 0 5 年货币政策基调会”稳中偏紧”，但像2 0 0 4 北京交通大学硕士学位论文 年那样的紧缩措施估计不会再次重现。由于中国宏观经济形势发展平 稳，央行2 0 0 5 年不会采取更多更激烈的宏观调控做法。 自从国家提出以“信息化带动工业化”的指导思想后，国家对信 息化的建设越来越重视，我国信息化发展的战略轮廓日渐清晰。“十 六大”将“大力推进信息化”、“以信息化带动工业化”和“优先发展 信息产业”等明确提出，未来我国各行业信息化建设的目标将更加明 确。 金融行业信息化建设是金融机构具有国际竞争力的基础保障。 2 0 0 6 年我国金融业将全面对外开放，金融业将面临参与国际竞争的 巨大压力，金融市场将在更大程度上融入全球金融体系，为了更好的 应对国外金融机构的竞争，加大信息化建设的投入是必然的选择。 总之，在未来，金融行业信息化增长速度会继续加快。这样， 必将给从事金融信息化服务的厂商带来机会。 1 2 3 金融业信息化发展给i t 厂商带来新机会 在硬件方面，大中型服务器是数据大集中项目采购的重点设备； 其次金融网络的升级和改造必然会带动网络产品的需求，随着金融行 业业务不断拓展，分支机构迅速扩建，数据大集中对网络提出的更高 的要求，网络的升级和改造是金融企业信息化过程中一直不会停歇的 工作；设备的更新和业务的扩张对p c 的需求也在不断增长。 在软件方面，银行信息化建设的重点主要放在对数据进行整合和 进行数据挖掘，对各种应用软件如管理软件和商业智能( b i ) 的需求 在显著增长。c r m 系统是保险公司最为关注的重点系统。把握现有 客户资源，挖掘新的客户资源正是每个保险公司最为重视的业务拓展 方式。 在i t 服务方面金融企业完成数据大集中后，对信息系统新的规 划和构建任务将会很大程度上寻求外部金融i t 咨询服务。随着竞争 的激烈，旧的业务系统已经难以满足金融企业业务快速发展的需求， 研究背景 不少金融企业考虑从外部引进核心业务系统。 总的来说，金融业的信息化建设将呈外包趋势，从而给金融信息 服务厂商带来市场机会。 1 2 4 网络化是金融服务业的必将趋势 随着信息技术革命及新的科学成果的发展，金融变革、金融创新 在世界范围内呈现出加速发展的态势，毫无疑问，通过互联网或有线 电视或卫星电视频道购物、上保险、交电话费、储蓄、转账等为主要 内容的“网上银行”时代也即将来临。 科技进步是我国银行业选择网上银行的大背景，而竞争的要求、 相关政策的出台更促使我们只有背水一战。一方面，加入w t o 后外 资银行在境内可以从事人民币业务。一方面，加入丌o 后外资银行 在境内可以从事人民币业务，其必将以技术手段、管理方法和全球资 本经营的经验，向国内银行发起强有力的冲击。 特别会凭借其先进的网络技术手段，为客户提供智能化的金融服 务，以弥补其网点规模的不足。另一方面，央行7 次下调利率，使得 商业银行的利差收入所剩无几，又采用征收利息税等政策刺激股市， 分流了银行资金。面对种种不利因素，我国商业银行只能迎头赶上， 依靠科技进步求得生存发展，把网上银行作为信息经济时代银行竞争 的前沿阵地。 1 2 5 金融服务的无线网络化趋势 世界通信业的发展趋势是无线语音业务的发展速度超过普通电 话业务，二者之间在不断融合。移动数据业务的发展速度超过语音业 务，二者之间也在不断融合。未来的网络将是一个有线、无线与互联 网三者合一的数字化的全球网络。其覆盖将超越一切地理的障碍，使 信息无处不在。 北京交通大学硕士学位论文 作为国家支柱产业的金融服务业，随着金融信息化的不断发展、 金融服务r r 投入的逐渐增多，无线网络必将成为未来金融服务的发 成趋势。 1 3 无线通信行业发展概况 随着移动科技的发展，无线通信技术越来越成熟，各种各样先进 的无线终端产品也越来越多地应用到人们的生活当中来。 现在比较成熟的无线通信技术有g s m 、s m s 、w a p 、g p r s 、 c d m a 、蓝牙等。我国以g s m 和基于g s m 网的s m s 技术应用最为 广泛，目前发展中的c d m a 也有相当广阔的市场。而过去由于带宽 问题使得发展受限的w 廿技术，现在也己成熟并被广泛应用到各个 商业领域。在3 g 时代到来之前，由于与w a p 的结合应用，g p r s 正被人们看好，逐渐带来无线数据业务的高潮。 1 3 1 g s m 技术 g s m ( g l o b a ls y s t e mf o rm o b i l ec o m m u n jc a t i o n s ，全球移动通 信系统) 是由欧洲主要电信运营者和制造厂家组成的标准化委员会 在8 0 年代设计，并于1 9 9 2 年在欧洲各国投入运行的。g s m 系统以其 标准化、开放性及优秀的全球漫游能力成为最成功的第二代移动通信 系统。 1 3 2 s m s 技术 s m s ( s h o r tm e s s a g es e r v i c e 短信服务) 是一种在移动网络上传 送简短信息的无线应用。是一种信息在移动网络上储存和转寄的过 程。从发送方发送出来的信息( 纯文本) 被储存在短信息中心，然后再 转发到目的用户终端。这就意味着即使接收方终端由于关机或其它原 研究背景 因而不能即时接收信息的时候，系统仍然可以保存信息并在稍后适当 的时候重新发送。一般说来，每条短信的长度不应超过1 6 0 字节，这 些字节可以是文本的( 包括文字和数字) ，也可以是二元非文本短信 息。由于s m s 是通过信令频道传输的，并不占用独立的频道，所以这 些信息的发送和接收可以在g s m 网络上与语音、数据和传真服务同时 进行而不会对彼此产生任何干扰。同时，由于s m s 还可以支持国内 和国际漫游，使移动用户可以使用短信服务向全球任何其它使用g s m 系统的移动用户发送短信息。此外，基于g s m ，c d m a 和t d m a 的p c s 网络也同样支持s m s ，所以我们说，s m s 是名副其实的全球性移动数 据服务。s m s 主要应用于信息交换、通知、手机图片铃声下载、新闻、 天气、娱乐信息和股票价格等的服务信息定制等。 1 3 3 w a p 技术 w a p ( w i r e l e s sa p p l i c a t i o np r o t o c o l 无线应用协议) 是在数字 移动电话、英特网或其他个人数字助理机( p d a ) 、计算机应用之间进 行通讯的开放全球标准。它是由一系列协议组成，用来标准化无线通 信设备，可用于i n t e r n e t 访问，包括收发电子邮件，访问w a p 网站 上的页面等等。w a p 将移动网络和i n t e r n e t 以及公司的局域网紧密 地联系起来，提供一种与网络类型、运行商和终端设备都独立的移动 增值业务。通过这种技术，无论你在何地、何时只要你需要信息，你 就可以打开你的w a p 手机，享受无穷无尽的网上信息或者网上资源。 如：综合新闻、天气预报、股市动态、商业报道、当前汇率等。电子 商务、网上银行也将逐一实现。目前由于无线网的带宽等等因素的限 制，w a p 手机的在多媒体上的应用如：可视会议、多媒体教学等等， 还须一段时日。 北京交通大学硕士学位论文 1 3 4 g p r s 技术 g p r s ( g e n e r a l p a c k e t r a d i o s e r v i c e 通用分组无线业务) ，俗称 2 5 代无线通讯技术，是在现有g s m 系统上发展出来的一种新的承载 业务，目的是为g s m 用户提供分组形式的数据业务。作为一种基于分 组的数据服务，将可提供比g s m 更加高速的数据传输速度。g p r s 手 机一开机就能够附着到g p r s 网络上，即已经与g p r s 网络建立联系， 附着的时间一般是3 5 秒；使用g p r s 数据业务时，需要激活过程， 一般是1 3 秒，激活之后就已经完全接入互联网了。并且使用g p r s 上网，仍能够正常接收电话，进行通话。跟s m s 不同的是，g p r s 提 供的是实时的数据传输，用户可以一直在线。以g p r s 为基础的无线 数据系统有很广泛的应用，g p r s 使互联网进入无线领域，一直延伸 到手掌上。除了支持传统的互联网应用，g p r s 也可使无线终端支持 b 2 b 、b 2 c 的电子商务和电子支付、股票交易、银行转帐等应用。g p r s 同样可以应用于公司内部网( i n t r a n e t ) ，基于i p 的远程l a n 接入， 使无线终端成为l a n 的延伸。 1 3 5 3 g 技术 3 g ( 第三代移动通信系统) ，旨在提供包括卫星在内的全球覆盖并 实现有线和无线以及不同无线网络之间业务的无缝连接，同时针对不 同的业务应用，提供从9 6 k b i t s 直至2 m b “s 的接入速率，满足多 媒体业务的要求。近年来，第三代移动通信的发展已成为全球通信 设备制造商和电信营运商所关心的热点。它将影响到今后十年通信网 和通信服务的发展。对设备制造商，则是数以万亿美元计的巨大市场。 对我国来说，则是我国民族科技和民族产业在移动通信领域突起的一 个极好的机遇。 研究背景 1 4 英融公司的经营概况 本论文力求描述的是北京英融公司的未来业务模式。北京英融公 司是北京英迈公司和北京融通公司共同出资组建的一个新公司，未来 主要业务将集中于基于无线通信技术平台的金融信息服务项目。 英迈公司是一家致力子无线通信技术开发与应用的拥有高新技 术企业认证的公司，尤其擅长基于s m s 和w a p 技术的应用服务，是中 国移动的合作伙伴之一。自2 0 0 1 年成立以来，英迈公司基于s m s 、w a p 、 g p r s 无线技术平台，己经成功研发了医药通、警务通、保险通等一系 列成熟的无线信息服务产品。这些信息服务产品，被应用于医药企业、 交通警务、保险营销业，促进了这些企业的发展。目前，英迈公司基 于w a p 平台，利用s m s 等技术，已经成功研发出了p u s h e m a i l 系统， 并在中国移动全面推广。这是未来实现手机银行的基础。 融通公司则成立于1 9 9 9 年，是一家拥有多年金融企划服务公司， 拥有金融行业领域中的诸多资源。主营业务包括广告、金融企划顾问 咨询等。经过多年发展，融通公司己成为中国工商银行上海分行的长 期合作伙伴。同时，华夏银行等也都是融通公司的长期合作伙伴。 随着金融业信息化的发展，这一领域正在显现一块巨大的市场。 因此，两公司希望整合公司资源，共同创立新的服务模式，以求在这 一领域中得到更好的发展。于是，在得到英迈公司全力支持下，本论 文将着重描述未来英通公司的项目模式。 北京交通大学硕士学位论文 无线金融信息服务的市场 2 1 无线技术在金融业的应用现状 随着无线通信业务的发展，具有s m s 、w a p 、g p r s 等功能的各种 各样的移动终端产品必然得到应用，以满足人们对信息服务的需求。 据信息产业部的统计数字，目前中国手机保有量也已经突破3 4 9 亿， 北京的移动电话普及率达到了6 6 4 9 ，上海和广东也都分别达到了 5 6 5 9 和4 1 4 0 。p a l m 、e r i c s s o n ( 爱立信) 、n o k i a ( 诺基亚) 、西门 子等世界无线通信界的巨头都适时推出手机、p d a 、p o c k e t p c 等具有 多种功能的移动终端产品，与市场日以激增的无线信息服务需求相适 应。 无线通信技术的逐步成熟和无线终端产品功能的完善，为信息服 务带来无限的发展空间，人们已经可以随处享受移动业务运营商所提 供的信息服务，比如手机图片、铃声下载等移动信息增值服务正在被 现代时尚年轻人热衷。但是，与个人消费群体中掀起的信息增值服务 热潮相比，移动信息服务在生产和服务领域的应用却并不十分看好。 在目前金融行业中，只有证券行业较多地在行情通知等信息服务上应 用了移动信息解决方案，而银行业在移动信息服务方面尤为欠缺。这 种局面方面因为人们在观念上已经习惯于既定俗成的业务模式另 一方面经营者往往在某种程度上不愿在提高服务质量上多投入。这种 情况在入世后即将面临多种机遇和挑战的金融行业亦是如此。然而， 随着生产水平的不断提高，服务，尤其是信息服务水平必成为商家争 取客户的重中之重。所以，金融行业企业应该开始着重关注对客户的 信息增值服务，而无线信息技术为信息增值服务所带来的服务质量的 大副提高，以及随之带来的直接和间接价值更加应该得到充分的重 视。因此，整个金融行业急切地需要建立一个将行业信息与无线信息 技术整合为一体的信息服务平台，就成为一个不争的事实。 无线金融信息服务的市场 2 2 金融信息的消费群体 2 2 1 金融企业内部信息需求 金融企业不仅要在外部增强自身的竞争优势，在内部员工的素质 和知识系统建设上，也同样需要提高实力。这就要求员工可以了解到 行业内的及时信息，乃至通过无线网络实现移动办公。 图示说明： 匠z z 羽基础信息需求者 一级目标市场 匦i j 卫高层信息需求者 二级目标市场 匠i ! 量综合信息需求者 二 企划咨询服务需求者 一级目标市场重点目标市场 图2 1 ：目标消费群体分析 如图2 1 所示，根据信息需求者不同的需求，将整个金融信息市 场划分为行业内和相关行业两大部分。而行业内市场又分为银行、保 险、证券期货业的一般员工、高层员工、企业领导者几个群体，行业 内最高的需求层次就是金融企业本身。金融行业相关群体则包括进出 北京交通大学硕士学位论文 口贸易公司、各投资机构、行业媒体等单位。因此，在整个金融及相 关行业中，金融企业高层员工、企业领导者和企业自身、行业相关群 体都是目标消费群体， 2 2 2 金融产品的消费者 国内金融企业为了提高竞争优势，应对国外金融企业的挑战，必 须丰富自己的金融产品，比如信用卡服务、银行卡功能服务、网上银 行服务、个人及企业贷款等。而作为成熟的金融产品消费者，受到世 界金融服务发展步伐的影响，越来越要求银行能够将最及时的信息通 知到消费者，以随时掌控账户信息、信贷分析、金融咨询等信息。因 此，金融产品的消费者，将成为庞大的金融信息消费者，并且对服务 内容和及时性要求很高。 2 3 信息服务的个人消费状况 2 3 1 金融信息的移动消费 对于金融信息服务的及时陛，主要通过s m s 实现。据美国金字塔 调查公司( p y r a m i dr e s e a r c h ) 在一项题为2 0 0 2 年中国短信使用将 激增三倍的报告中指出，0 3 年中国短信营收将由0 2 年的2 亿3 4 0 0 万美元激增为7 亿5 0 0 0 万美元。但事实上，根据信息产业部的统计 数字，2 0 0 3 年中国约2 5 亿移动用户发送了超过1 3 7 2 亿条短信，为 运营商带来大约2 4 亿美元营收。2 0 0 4 年达到2 1 7 7 6 亿条，0 5 年第 一季度，平均每天短信发送量达到7 5 亿条。中国的短信营收将比整 个西欧加起来的总和都多。中国短信的迅猛增长，意味着中国消费者 有着惊人的移动信息需求量。 而据估计，我国的金融行业企业至少拥有3 0 0 万名员工，需要 金融信息的相关行业人士按照1 0 0 万人估计，则共有约4 0 0 万人的信 无线金融信息服务的市场 息需求群体。而另一方面，对于金融产品的消费者，更是一个巨大的 信息消费市场，他们更需要通过短信息等形式及时了解自己相关的个 人金融状况。 2 3 2 金融信息的在线咨询 金融信息服务需要网络。短消息由于容量和平台的限制，往往难 以查阅到数据量较大、层次较复杂的信息。这需要信息需求者登陆到 网站去了解详细的金融资讯内容。 因此，无线金融信息服务同样需要伴随有线网络和无线网络的应 用。尤其是网络银行的发展，更需要满足消费者的在线查询需求。 2 4 消费者需求的金融信息 2 4 1 金融企业个人信息消费者的需求 在金融信息的消费群体中，消费者对信息需求的内容存在着需求 差异。不同层次的员工需要不同的信息内容。并且，随着人员工作层 次的升高，对信息内容的要求越高，需求的信息量也越大。信息层次 基本为：( 1 ) 基础信息：新闻摘要、详细新闻报道、业界动态等；( 2 ) 高层情报信息：评论文章、行业分析报告、专家咨询等：( 3 ) 金融企 划咨询：为企业用户特设行业咨询、营销企划等内容。 2 4 2 金融产品个人消费者的信息需求 金融产品的个人消费者，通常为银行各种理财产品的消费者、银 行卡的使用者、保险或证券的投资者。他们对信息的了解更为具体， 并且具有及时性强的特点。他们需要了解的信息包括：个人账户消费 信息、信用卡消费状况、利率、投资预报等。 北京交通大学硕士学位论文 2 5 消费者对金融信息消费的承受能力 消费者对信息产品价格的承受能力将制约消费者的购买能力。因 此，我们需要分析一下短信息产品的费用与市场销售规模，这决定了 金融信息服务平台项目为消费者提供便捷服务的能力。 从整个短信息服务市场来看，短信息由于其自身拥有的其它非语 音服务所没有的便利特性，使得移动用户间交换简短信息变得更加的 方便和快捷。另一方面，短信息低廉的使用费也是其迅速被市场接受 并普遍开来的重要原因。s m s 在过去的几年内以空前的速度高速发 展。在欧洲，每月的短信息流通量已经突破3 0 亿条的记录，据统计， 欧洲国家的大部分移动用户每月花费在s m s 上的费用要远远高于他 们使用语音服务的费用。在我国，s m s 也已经成为了一项非常普遍的 移动服务，特别在年轻人市场，s m s 的使用仍然保持不断的上升趋势。 信息产业部0 5 年1 月2 0 日最新统计显示，0 4 年中国手机移动短信 业务量达到2 1 7 7 6 亿条，比去年同期增长5 8 8 ，以每条o 1 元计， 营收超过2 1 7 亿元。如此大的短信息消费市场足可以证明，作为整个 信息服务市场一部分的金融短信息服务，完全使目标消费群体有能力 承受在金融短信息服务上的费用。 另外，由于g p r s 是直接向终端用户传送信息，无须经过短信中 心的转发，因而省却了储存程序，所以费用也将有望更加低廉。因此 希望享用金融信息无线上网资讯服务的用户，也可以承受付费信息和 获取信息所产生的通讯费用。 2 6 无线金融信息服务的竞争压力 金融信息服务项目存在着互联网在线浏览、s m s 通知、g p r s 无线 上网浏览三种服务方式，在一些方面会存在竞争的压力。 首先，在互联网在线浏览平台上，目前已经存在了相当数量的各 种专业或非专业从事金融信息服务的网站，因此对该平台的用户数量 无线金融信息服务的市场 将有一定的影响。但是本论文研究的金融信息不仅涵盖了行业的各个 层面，而且在信息内容的设计上也有独到之处，从而可以吸引注册用 户。 其次，对于s m s 通知、g p r s 无线上网浏览两种服务方式，由于 用户在获得信息的同时会带来一定的通讯费用，可能会给带来一些不 利的因素，但是我们的主要目标市场是行业内的高层次消费者，他们 是信息需求量最大的用户，也是具有相当的消费能力的群体，再加之 目前s m s 价格非常便宜，g p r s 的通讯费用也不算高，所以市场对无 线服务是有消费能力的。而本研究提供的无线信息服务是行业内独具 特色的服务模式，具有时代创意，完全能够吸引用户。 2 7 无线金融信息服务的技术动态 本论文研究的金融信息服务是基于g s m 网络的信息服务系统，在 某种程度上会受到相关无线技术市场状况的影响。比如，由联通公司 正在快速建设的c d m a 网络、各地区发展迅猛的“小灵通”业务，都 对g s m 网络市场带来影响。但就目前而言，g s m 用户仍然是绝大多数， 虽然价格还不算便宜，但由于g s m 技术成熟，且具有信号强、范围广 等优点，在相当长一段时间内仍然觉有很强的竞争优势。另一方面， 随着其他技术的发展成熟，我们也完全可以开发基于其他更便宜更方 便的无线通讯技术的接入平台，使金融信息服务更加完善。 2 8 总结 银行金融产品逐渐增多，但利润日渐下降的今天，降低成本、提 高效率对银行的生存发展至关重要，客户希望得到随时随地的个性化 服务，与此同时，来自银行自身发展需要更使银行业感受到内外夹击 的压力。以客户为中心的金融服务供应商已经成为银行在未来发展中 最有利的企业模式。金融信息服务项目正是这样一个专注于为金融企 北京交通大学硕士学位论文 业提供信息服务的项目模式，从各方面进行的全面的分析来看，是一 个切实可行并具有良好前景的项目。因为，项目在以下几个方面满足 了金融信息市场的需求：满足基础信息需求：满足高层情报信息需求： 满足金融企业对特殊客户的增值服务业务的需求：满足企业及其用户 希望有多种服务方式的需求。而且，金融信息服务项目通过精心的信 息内容设计和技术平台设计，将互联网和无线通讯技术与金融行业信 息服务的需求相结合，为金融企业的信息系统化发展提供帮助；为金 融行业用户提供更多更完备的服务；为金融产品的消费者提供信息增 值服务；为项目建立高端客户，创造盈利增长。 宝 定 制 皿 台 无线金融信息服务的实现模式 3 无线金融信息服务的实现模式 现。 金融信息服务可以通过两大项主要业务及两项辅助业务来实 3 1 网站金融信息服务 网站金融信息服务有在线浏览、短消息定制和g p r s 接入三种信 息服务形式。由于g p r s 在市场的应用程度有限，所以g p r s 接入平 台将作为二期研究进行。一期项目将应用在线浏览和s 船定制两种 形式。 3 1 1 网站金融信息服务图解 图3 1 ：网站金融信息服务流程图 图3 1 ：网站金融信息服务流程图 北京交通大学硕士学位论文 3 1 2 网站金融信息服务业务流程分析 网站金融信息服务业务基于互联网的应用，是金融信息服务平 台的主要业务。网站信息服务通过建立整套的网页来分类分级别地 完成信息内容的浏览和查询功能。用户在注册之前浏览到的是行业 新闻和其他信息内容摘要，如果要阅读完整的文章或查询资料就需 要注册为正式的用户，并支付一定的信息服务费用。 用户登陆网站w w w y i n t o n e c o m 之后，可以浏览免费的行业新 闻和其他的文章摘要，如果用户希望看到详细文章内容，点击用户 注册按键或任何一篇文章摘要之后就会进入会员注册页面。会员注 册页面要求用户选择注册类别，即注册为个人用户或者企业用户。 a 注册为个人用户 注册为个人用户需要通过一定的流程，注册完成后即可实现在 线信息浏览和进行s m s 信息定制。 ( 1 ) 用户注册过程： 注册为个人用户，需要登记姓名、有效证件号码、通信地址、 e m a i l 地址等个人资料。填写完成个人资料后进入信息内容选择页 面，选择类别分为银行业、保险业、证券业、期货业四类，用户选 择自己感兴趣的内容( 这是同时进行的一些用户信息调查) ，确定之 后最后进行付费信息支付方式选择，可选择的支付方式为手机话费 支付和银行支付卡在线支付。付费是注册用户资格的最后一项内容， 注册完成之后即可进入完全版的网页。基本流程为：选择注册为个 人用户、登记用户资料、选择信息内容、选择付费方式、支付费用、 进入完全版网页。 ( 2 ) 在线信息浏览： 注册为正式的会员用户，可以浏览完全版的网站。网沾共设置 了6 大频道，1 8 个子栏目，涵盖了银行、保险、证券期货、基金等 各个金融领域的信息。信息内容包括：银行动态、保险之窗、基金 看台、证券投资市场等，同时还可以登陆论坛与同行业人士进行交 无线金融信息服务的实现模式 流或者查询相关资料。而诸如业界新闻、行业动态等，是用户需要 经常地及时地了解的信息，用户只需注册手机号码，完成相关的s m s 定制操作就可以及时接收需要了解的信息了。 ( 3 ) s m s 短信息定制： 用户在浏览完全版的网页内容时，可以点击网页上的s m s 信息 定制按键进行短信息定制。首先注册手机号码，然后按照接收到的 密码登陆信息用户根据需要选择短信息内容、定制的信息数量，以 及设定短信息接收时间。这样完成了全部的网站s m s 定制过程之后， 用户即可按照设定好的时间和数量接收信息了。 b 注册为企业用户 注册为企业用户也需要经过一定的流程，与注册个人用户相同 的是，也可以实现在线信息浏览和s m s 信息定制。而特别之处在于， 企业用户能够在短信息定制用户数和信息内容两方面享受比个人用 户更多的服务。 ( 1 ) 企业用户注册过程： 选择注册为企业用户，进入用户资料登记页面。注册为企业用 户，需要登记企业名称、通信地址、联系电话和联系人等客户资料。 填写完成企业资料之后进行信息服务费支付方式选择，可选择的支 付方式为银行帐户划拨支付和银行支付卡在线支付。付费是注册用 户资格的最后一项内容，注册完成之后即可进入完全版的网页。基 本流程为：选择注册为企业用户、登记用户资料、选择付费方式、 支付费用、进入完全版网页。 ( 2 ) 在线信息浏览： 注册为企业用户可以在线浏览网站设置的6 大频道，1 8 个子栏 目，涵盖银行、保险、证券期货、基金等各个金融领域的信息内容。 企业用户不仅可以浏览包括银行动态、保险之窗、基金看台、证券 投资市场等内容，同样可以享用论坛、资料查询等服务。 而且，作为企业用户能够得到比个人用户更多的关于金融企划 的咨询内容。这部分内容专门针对金融企业在经营中的营销策略、 北京交通大学硕士学位论文 企业形象宣传、新产品推广、战略管理等问题，为企业推荐极具参 考价值的文章，同时还在咨询栏目中给予建设性的意见和方案。另 外在金融企划咨询辅助业务中，还针对金融企业设有教育培训课程， 企业可以选取适当培训课程来满足需要。 金融企划是金融信息服务平台项目独家提出的针对金融企业需 求现状的信息服务概念。金融企划服务不仅为企业提供全方位的营 销策略、企业形象宣传、新产品推广、广告代理、服务系统设计、 战略管理等服务，还涉及到顾问咨询业务和教育培训业务。所以， 金融企业只要成为金融信息服务平台的用户，就可以得到全方位的 优质的信息服务。 ( 3 ) s m s 短信息定制： 考虑到在企业中需要短信息服务的往往是一个群体，为了方便 企业信息管理，增强企业内部信息互通，在企业s m s 定制平台中特 别增加了可以同时注册多个手机号码的信息群发功能。企业中需要 定制信息的员工不必分别到网站上注册，企业可以对用户资料统一 管理，为员工注册并设定接收的信息内容，这样企业s m s 信息通知 系统就可以得到实现。不但准确及时地将重要信息通知到相应的员 工，还形成了企业内部工作学习最便捷的环境，从而使企业员工素 质得到提高，增强企业竞争力。 企业用户实现短信息通知功能，需要在短信息定制页面登记需 要接收信息的手机号码，可以同时登记多个号码，然后选择短信息 内容和设定信息接收数量及接收时间。由于企业为多名员工定制信 息，信息费用可以根据每月企业定制的信息量进行统一支付。支付 方式可以采用银行支付卡在线支付或者帐户划拨支付。 3 2 金融企业特殊客户信息服务 根据金融行业的发展状况， 前以银行信用卡信息服务为主， 金融企业特殊客户信息服务业务目 以下也将以此业务为例进行详细业 无线金融信息服务的宴现模式 务模式说明。 3 2 1 银行信用卡用户信息服务业务图解 信甩卡甩户 i 登陆网站 l 点击链接进入信用卡信息服务网页 】 f i j输入帐号定制手机信息 jl 在线测览帐户情况提醒 l 余额查询 信用卡服务介绍 特约商户信息 支付清单查询 特约商户信息 手机话费支付 图3 2 ：信用卡用户信息服务流程图 3 2 2 银行信用卡信息服务流程分析 j 蚤： 翕i 姜 银行信用卡信息服务业务是为银行特殊客户群体建立的信息服 务平台。在这个业务中，银行信用卡户只需登陆网站或者通过开通 了s m s 、g p r s 功能的移动电话，就可阻查询与信用卡相关的信息。 银行信用卡信息服务也是有在网站浏览和s m s 定制两种实现方 式。 a 信用卡信息在线浏览： 银行信用卡用户无需另外注册，只要登陆网站w w w y i n t o n e c o m 北京交通大学硕士学位论文 点击信用卡所属银行标志的链接，然后输入信用卡号就可直接进入 信息服务页面。信息内容包括信用卡使用指南、特约商户打折信息 等，还可实现信用卡消费清单查询、余额查询等功能。如果信用卡 户希望及时了解这些信息内容，只需进行s f s 信息定制即可。 b s m s 信息定制： 目前由于受无线网络安全技术的局限，项目一期只针对信用卡 的商户信息、余额查询、消费提醒等内容进行s m s 定制服务，而随 着安全技术的发展和信用卡信息服务用户的增加，项目二期将增加 s m s 、g p r s 信息卡帐户交易等移动信息服务功能，业务范围将逐渐扩 展到购物消费、账户查询、代收付费、转账、支付网上服务、证券 交易等诸多领域。 进行s m s 信息定制，也需要信用卡用户先登陆网站 w w w y i n t o n e c o m ，输入信用卡帐号接进入信息服务页面之后，在 s m s 定制服务的注册登陆窗口输入手机号码，得到网站发到用户手 机上的密码后，重新同时输入手机号码和密码，就进入了信息服务 页面。在信息服务页面会显示当前已经定制的短信息类别、信息服 务数量和计费情况，用户可以根据页面提示设定需要定制的信息类 别，同时了解信息定制的相关细节。定制了s m s 服务，用户便能够 及时地了解帐户信息，掌握信用卡使用状况，从而避免一些不必要 的麻烦。 而今中国消费者信用卡持有量超过1 0 0 0 万张，手机用户也高达 3 4 9 亿，s m s 、g p r s 移动金融信息服务项目将它们结合在一起，大 大拓展了手机和银行卡的服务功能，将会在吸引大量银行卡用户的 同时给银行企业带来无限商机，而其它金融行业企业、电信、网 络等相关行业也都能从中受益。 无线金融信息服务