（工商管理专业论文）农行城区支行在统筹城乡中的定位及业务发展方向研究.pdf

摘要 本文是在成都市获批全国统筹城乡综合配套改革试验区以及农 业银行在去年股改上市所提出的“面向三农、商业运作”的经营宗 旨这样一个新的大气候下，对农业银行城区支行就目前这种社会环 境和经济形式下经营定位及业务发展方向进行转型的必要性、可行 性以及策略、收益与风险等方面进行了分析，希望找到一个适合农 业银行城区支行既能为成都市统筹城乡综合配套改革提供金融服务 和支持、又能充分体现农业银行“面向三农、商业运作 的经营宗 旨，并且能够使城区支行有一个长期稳定、可持续发展态势的经营 模式。 本文对选题背景、研究意义以及成都市农业银行j z 支行的现状 进行阐述，分析了转型过程中开展相关新业务的策略、收益以及可 能出现的风险和措施。结合农业银行j z 支行的自身特点和经营现状， 提出了农业银行城区支行业务经营转型的发展目标、政策、新业务 模式等。全文共分四个部分，第一部分对该论文的选题背景和研究 意义进行了阐述，然后从三个方面对论点进行了分析：首先对成都 市统筹城乡现状以及成都市农业银行服务三农现状的大市场环境进 行了描述；其次重点分析了农业银行j z 支行的发展现状和转型所面 临的困难，对其转型的可行性、必要性以及内外部存在的问题作了 充分的阐述，同时提出了金融创新对转型的重要作用；在此基础上， 最后提出了j z 支行的业务定位和发展方向，并就具体内容作了分析。 本文虽然主要是探讨成都市农业银行j z 支行在农业银行股改提 出“面向三农、商业运作的经营宗旨以及成都市“全国统筹城乡 综合配套改革试验区”的大环境下，业务经营转型的相关问题，但 随着成都市统筹城乡综合配套改革的不断发展，城区支行服务“三 农 、服务“统筹城乡”的时机和条件将不断成熟，相关的银行业务 将不断增加，从这个意义上来说，本文的分析对于各家商业银行的 城区支行都具有一定的普遍性。 总之，在本篇论文中，本人结合了所在单位的业务经营现状，运 用在m b a 阶段中所学到的工商管理理论知识，对所在单位作为城区支 行在“统筹城乡 、“面向三农”背景下，业务经营现状及其转型进 行了尝试性的分析和探讨，目的是为了将在m b a 阶段学习到的理论 知识，实际运用到现实工作中，以期为j z 支行的业务经营转型和发 展方向找到一条切实可行的出路。但是鉴于本人理论水平有限、工 作层面有限，文中一定有谬误和不足之处存在，敬请评审专家及答 辩专家见谅，本人将在今后的工作和学习中，继续学习相关理论知 识，不断提高自己的理论修养，并将所学到的这些知识运用到实际 工作中去。 关键词农行城区支行统筹城乡业务发展 a b s tr a c t u n d e rt h ec i r c u m s t a n c eo fc h e n g d ub e e np e r m i t t e d a sa n e x p e r i m e n t a la r e ao fp l a na saw h o l ea n dc o m b i n et h ec i t yw i t hu r b a n a r e a ，a sw e l la st h ea g r i c u l t u r a lb a n kr a i s e dt h ep o l i c yo f “f a c et h e p e a s a n t sw i t hc o m m e r c i a lm a n a g e m e n t w h e nt h eb a n k c a m ei n t ot h e s t o c km a r k e tl a s ty e a r t h i sa r t i c l ea n a l y z e dt h en e c e s s i t y , p o s s i b i l i t yo f a g r i c u l t u r a l b a n ks u b u r bb r a n c h so r i e n t a t i o no fm a n a g i n ga n dt h e d i r e c t i o no fo p e r a t i o nd e v e l o p m e n tu n d e rt h es o c i a le n v i r o n m e n ta n d e c o n o m i c ss i t u a t i o na tp r e s e n t a l s ot h i sa r t i c l eh o p ec a nf i n das t a b l e a n ds u s t a i n a b l ed e v e l o p i n gm a n a g e m e n tp a t t e r nw h i c hc a nn o to n l yg i v e t h ec o m m e r c i a ls e r v i c ea n ds u p p o r tt ot h er e f o r m a t i o no fp l a n n i n ga sa w h o l ee x p e r i m e n t a la r e a ，b u ta l s oi ti n c a r n a t e st h ea g r i c u l t u r a lb a n k s p o l i c y i nt h i sa r t i c l e ，i te x p a t i a t e do nt h es t a t u si nq u oo fj zb r a n c ho f a g r i c u l t u r a lb a n ka n dt h eb a c k g r o u n do f t h i ss u b j e c ta sw e l la st h e m e a n i n go fr e s e a r c h i ta l s oa n a l y z e st h ep o s s i b l er i s k a n dm e a s u r e s d u r i n gt h et r a n s f o r m a t i o no fo p e n i n gn e wb u s i n e s s i tc o m b i n e dt h ej z b r a n c h so w nf e a t u r ea n dm a n a g i n gs t a t u sq u o ，r a i s e di s s u eo fg o a l ， p o l i c ya n dn e w b u s i n e s sp a t t e r ni nt h ed e v e l o p m e n t ，g a v et h ed e t a i l e d a n a l y s e st ot h er e l a t i v es u b j e c t s t h i sa r t i c l et a l k e da b o u ta g r i c u l t u r a lb a n kj zb r a n c ho fc h e n g d u m o s t ，h o w e v e r , w i t ht h eu n i n t e r r u p t e dd e v e l o p m e n t ，t h eo c c a s i o na n d c o n d i t i o nw i l lb em o r em a t u r ea n dt h er e l a t i v eb a n kb u s i n e s sw i l l i n c r e a s ec e a s e l e s s l y , w eb e l i e v et h i sa r t i c l ei su n i v e r s a lf o rt h eb r a n c h e s o fa l lt h ec o m m e r c i a lb a n k s i nt h i sa r t i c l e ，t h ea u t h o rd o e se x p e r i m e n t a la n a l y s i s a n d d i s c u s s i o n so nt h es u b j e c tw i t ht h ea d m i n i s t r a t i v em a n a g e m e n tt h e o r y t h ea u t h o rs t u d i e sa sw e l la st h eu n d e r s t a n d i n go fb a s i cc o m m e r c i a lb a n k 1 m a n a g e m e n t k e y w o r d s ：a g r i c u l t u r a lb a n k ，u r b a ns u b b r a n c h ，p l a nt h ec i t ya n d u r b a na r e aa saw h o l e ，o p e r a t i o nm a n a g e m e n t 2 西南财经大学工商管理硕士( m b a ) 毕业报告( 学位论文) 原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的毕业报告( 学位论文) ，是本人独立进 行调查和研究工作所取得的成果。毕业报告( 学位论文) 中除正文 对于直接引用的文字、数据或事实资料已经加以注释外，本毕业报 告( 学位论文) 不包含他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包 含他人为获得西南财经大学或其他教育机构等的学位证书而使用过 的材料。对本毕业报告( 学位论文) 做出重要贡献的单位、团体、 企业和个人，均已在文中以明确方式表明。因本毕业报告( 学位论 文) 引起的知识产权纠纷概由本人负责，并承担由此引起的法律后 果。 本毕业报告( 学位论文) 成果归西南财经大学所有。 特此申明 毕业报告( 学位论文) 作者签名： 年月 日 上一一 刖吾 本篇论文从m b a 对论文写作的实际要求出发，从具有现实意义 的基础上进行选题，按照“专题研究型”论文的要求，对“农行城 区支行在统筹城乡中的定位及业务发展方向”这一特定问题进行深 入、具体的研究，通过分析研究从而提出一定的方案、措施和政策。 本文以成都市获批全国统筹城乡综合配套改革试验区以及农业 银行在去年股改上市所提出的“面向三农、商业运作 的经营宗旨 为研究背景，对农业银行城区支行就目前这种社会环境和经济形式 下经营定位及业务发展方向进行转型的必要性、可行性以及策略、 收益与风险等相关方面进行了分析，希望找到一个适合农业银行城 区支行既能为成都市统筹城乡综合配套改革提供金融服务和支持、 又能充分体现农业银行“面向三农、商业运作 的经营宗旨，并且 能够使城区支行有一个长期稳定、可持续发展态势的经营模式。 本文以农业银行j z 支行为例，根据其自身特点和经营现状，并 结合目前所在区域的政策环境、市场条件、业务资源等进行具体分 析，提出了农业银行城区支行业务经营转型的发展目标、政策以及 新的业务模式等。 第1 章导言 1 1 选题背景及研究意义 1 1 1 选题背景 2 0 0 7 年全国金融工作会议明确农业银行“面向三农、整体 改制、商业运作、择机上市”的改革原则，农业银行将在这一宗旨 下坚定不移地按照党中央、国务院决策部署，在统筹城乡发展、推 进社会主义新农村建设战略中，发挥国有大型银行的核心地位和骨 干支柱作用。 ， 当前，农业银行股份制改革正处于关键阶段，业务发展面临战 略转型的重要关口，既有许多有利条件和机遇，也有诸多不利因素 和挑战。特别是农业银行在实践中如何把中央确定的“面向三农、 整体改制、商业运作、择机上市 十六字改革原则真正贯彻好、落 实到位，则需要农业银行有大智慧和新思路。必须有着眼全局的意 识，确保中央宏观调控统一、权威和有效。在大力支持符合国家产 业政策和有利于促进经济结构优化的同时，还要积极发展战略支柱 业务，着力增强在新市场、新业务领域的竞争力，建立综合金融服 务型的业务结构和多元化的收入结构，培育差异化的竞争优势，增 加优质资产、优良客户在全行业务中的比重，不断拓展新的盈利增 长点，优化结构，防范风险，改进质量，提高效益，推进科学管理、 科学发展，切实把业务经营转入质量效益型的发展轨道。 根据十七大精神，并结合自身实际，农业银行就当前和今后一 个时期的工作重点和主要任务制定了短、中、长期战略目标，即要 用3 年努力使农业银行发生显著变化，5 年发生根本性变化，力争用 1 0 年时间把农行建成世界一流的国有大型商业银行，建成资本充足、 内控严密、运营安全、服务三农、效益良好、具有较强创新能力和 竞争力的国际化大商业银行。目前，如何实现“面向三农、商业运 作 的经营宗旨，解决好在股份制商业银行下如何服务“三农 的 问题，是农业银行成功改革的关键所在。在这一新形式下，要求农 业银行上至总行、下至基层支行都必须用新的思路、新的方法来研 究农业银行新的经营模式。 2 0 0 7 年6 月国务院正式批准重庆市和成都市设立全国统筹城乡 综合配套改革试验区，这是中国在新的历史时期加快中西部发展， 推动区域协调发展的重大战略部署。至此，成都市成为继上海蒲东 新区、天津滨海新区之后的第三个国家综合配套改革试验区。这一 政策的出台为成都市所辖农业银行在“面向三农、统筹城乡”建设 上进行金融产品和金融服务方面的经营模式创新提供了条件。这就 是本文的主要研究背景。 1 1 2 研究意义 解决好“三农”问题、建设社会主义新农村一直是党和国家全 部工作的重中之重，农业银行作为国家大型商业银行，理应将这一 工作在金融领域贯彻落实到位，2 0 0 7 年全国金融工作会议也要求农 业银行在其中发挥骨干和支柱作用。作为商业银行，农业银行采取 何种方式面向“三农”、面向“统筹城乡”，如何在服务“三农”、服 务“统筹城乡 的过程中获得经济利益、并创造吸引客户的金融产 品和金融服务，是人们普遍关注的问题。而具体到刚刚成为统筹城 乡综合配套改革试验区的成都市城区的农业银行来说，同样面l 临这 一新的课题就是作为成都市农业银行的城区支行面对这一有利 时机，应如何运用新的思路、新的方法来研究其业务创新，以实现 农行“十六字 方针的经营宗旨并为地方经济的发展提供金融支撑。 在这种新的大气候下，以农业银行j z 支行为例来分析研究作为 成都市城区支行在目前这种社会环境和经济形式下如何在立足现有 城区业务的基础上就“面向三农、统筹城乡、商业运作等方面的 经营定位及业务发展方向，以明确农业银行成都市城区支行在这一 。农业银行“3 5 1 0 ”整体规划 3 特定历史时期业务经营转型的必要性、可行性、及其策略、收益和 风险，试图找到一个适合农业银行成都市城区支行既能为成都市统 筹城乡综合配套改革提供金融服务和支持、又能充分体现农业银行 “面向三农、商业运作 的经营宗旨，并且能够使城区支行有一个 长期稳定、可持续发展态势的经营模式。对成都市城区支行经营模 式转型的分析研究，从农业银行城区支行的层面上对农业银行目前 所面临的、急需解决的困难和问题进行了尝试性的探讨，对农业银 行股改后下一步的经营发展方向来说，具有一定的现实意义。 随着成都市统筹城乡综合配套改革的不断发展，城区支行服务 “三农 、服务“统筹城乡”的时机和条件将不断成熟，相关的银行 业务将不断增加，从这个意义上来说，本文的分析对于各家商业银 行的城区支行都具有一定的普遍性。 1 2 研究思路与论文框架 本文将从基层支行的层面来分析研究农业银行成都市城区支行 在目前这一特定历史时期对“面向三农、商业运作”等经营宗旨的 贯彻落实，在体现农业银行经营宗旨、服务当地政府“统筹城乡综 合配套改革试验区”试点等方面的业务转型所存在的困难，以及城 区支行经营范围的改变与保证经营利润的稳定和增加所面临的冲突 等问题。通过全文的分析，试图在确保商业运作、保证盈利的基础 上，结合“统筹城乡、面向三农的经营宗旨，找准市场定位和业 务发展方向，找到两者的切入点，更好地为“统筹城乡、面向三农” 的相关群体提供金融产品和金融服务，即在困难和冲突中找到解决 问题的办法。 全文分为三部分，第一部分主要对目前成都市在取得“统筹城 乡综合配套改革试验区 后，整个成都市的市场环境及统筹城乡的 现状和相关的政策措施进行分析研究，同时对其中锦江区的区域环 境进行相关介绍；第二部分主要是对农业银行j z 支行的发展现状和 转型所面临的困难进行了分析，对其转型的可行性、必要性以及内 外部环境所存在的问题作了充分的阐述，同时提出了金融创新对业 务经营转型所起到的重要作用；第三部分主要是在前面分析的基础 上，提出了农业银行j z 支行的业务定位和发展方向，并就具体业务 内容作了分析。 第2 章市场环境分析 2 1 成都市及锦江区“统筹城乡 建设的现状 2 1 1 成都市统筹城乡现状 去年6 月，国家发改委批准重庆市和成都市设立全国统筹城乡 综合配套改革试验区。早在2 0 0 3 年开始，成都就实施了“统筹城 乡经济社会发展、推进城乡一体化 的战略；积极探索以城带乡、 以工促农，城乡互动、协调发展的有效途径。 2004 年2 月，成都市委、市政府出台关于统筹城乡经济 社会发展推进城乡一体化的意见，随后陆续发布50 多个配套文 件，涉及城乡规划、户籍制度、乡镇机构改革、产业布局、公共财 政、就业社保、教育培训、医疗救助等方面。随着各项政策的逐步 落实，城乡二元结构矛盾有所缓解，新型城乡管理体制开始建立。 此前的几年间，成都扎实推进城乡一体化建设，取得明显成效。综 合配套改革试验区的设立，为成都统筹城乡发展带来新的历史机遇。 与我国不少城市一样，成都也是大城市带大郊区，城乡二元结 构矛盾突出。在推进城乡一体化进程中，成都提出，要以县城和有 条件的区域中心镇为重点，以规划为龙头和基础，以产业发展为支 撑，打破城乡分割，变过去的“城市规划 为覆盖全市的“城乡规 划。四川省委常委、成都市委书记李春城说：“破解三农问题， 必须走统筹城乡发展、城乡共同繁荣的路子。” 成都城乡一体化战略以“三个集中”为突破口：工业向园区集 中，实现工业与环保的协调发展；农民向城镇集中，实现城乡协调 发展；土地向业主适度集中，促进农业集约化经营。通过工业向集 中发展区集中，以工业化带动城镇和第三产业发展，创造转移农民 的条件；通过农民向城镇集中居住区集中，聚集人气和创造商机， 进一步带动产业和城镇发展，同时也为土地规模经营创造条件；通 过土地向规模经营集中，转变农业生产方式，发展现代农业。成都 市提出工业向集中发展区集中的发展思路，将转变经济增长方式与 集中发展全过程结合起来，加快了新型工业化步伐，也创造了转移 农民的条件。建设新型农民社区是农民向城镇集中的有效载体，也 是农民生活方式转变的客观需要，并且为土地规模经营创造了条件。 通过土地经营权流转和土地整理，借助市场力量改善了农村生产条 件，提高了农业产业化水平，提高了土地产值，最终会增加农民收 入。 成都市委、市政府在关于推进统筹城乡综合配套改革试验区 建设的意见中提出成都市统筹城乡综合配套改革试验区建设的目 标任务是力争到20 17 年，“三个集中”取得显著成效、经济社会 实现跨越发展、城乡差距得到明显缩小、科学发展体制初步形成。 通过坚持不懈地努力，巩固成都西南地区科技中心、商贸中心、金 融中心和交通枢纽、通信枢纽的战略地位；把成都建设成为我国重 要的高新技术产业基地、现代制造业基地、现代服务业基地和现代 农业基地；确保成都成为中西部地区创业环境最优、人居环境最佳、 综合竞争力最强的现代特大中心城市。 j 三个集中 取得显著成效。工业集中度达到80 ，城市 化率达到70 ，土地规模经营率达到75 ，现代城市和现代农 村和谐交融的新型城乡形态初步形成。万元地区生产总值能耗减少 20 ，生态环境状况指数( ei ) 达75 以上，资源节约型、环 境友好型社会初步形成。 经济社会实现跨越发展。全市地区生产总值突破l 万亿元， 在20 06 年的基础上翻两番；人均地区生产总值达到8 2 万元； 全口径财政收入突破30 00 亿元，经济实力和活力显著增强。民 主法制更加完善，社会事业更加发达，政府服务更加规范高效，社 会秩序良好，城乡居民的整体素质和社会和谐度明显提高。 城乡差距得到明显缩小。城镇居民收入稳步增长，农民人 均纯收入年均增长10 以上，城乡居民收入比缩小到2 ：l 。城 乡实现比较充分就业，社会保险实现城乡满覆盖，城乡教育、医疗、 社会保障、公共服务实现基本均衡，城乡居民生活条件实现基本同 质化。 科学发展体制初步形成。建立起较为完善的市场经济体制、 公平正义的社会制度、执政为民的价值体系、廉洁高效的行政管理 体制。经济、政治、文化、社会建设得到全面发展，改革发展的成 果惠及城乡居民。城乡、区域和人与自然更加协调发展。 成都市政府在推进统筹城乡综合配套改革试验区建设的工作 中，还提出深入统筹的关键是推进“三个集中 ，即加快新型工业化、 农业现代化和新型城市化的进程。“三个集中”是工业化、农业现 代化、城市化之间相互联系、相互促进内在规律的具体体现。加快 新型工业化、农业现代化和新型城市化进程，必须深入统筹推进“三 个集中 。 ( 一) 、完善城乡一体的发展规划。运用“全域成都”的理念和 “三个集中”的原则，着眼于推动市域经济、政治、文化、社会建 设一体发展，进一步加强经济和社会发展规划、城乡总体规划及土 地利用规划的有机衔接，完善市域城镇体系、土地利用规划、区( 市) 县域总体规划、乡镇和农村新型社区建设规划，以及市域一体的产 业体系、交通体系、公共服务体系等规划，整体推进城市和农村的 现代化，构建现代城市和现代农村和谐相融、历史文化与现代文明 交相辉映的新型城乡形态。健全城乡规划的管理体制机制，确保规 划严格执行。加强与成都经济区、成渝经济区的规划衔接，使成都 成为服务全省、影响全国、走向世界而又独具特色的现代化大都市。 ( 二) 做大做强产业支撑。强力推进工业集中集约发展，进一 步优化工业布局规划，加强工业集中发展区建设，拓展成都高新技 术开发区和经济技术开发区发展空间。积极发展高新技术产业，加 强电子信息、生物制药、航空航天、核技术、新材料、新能源等重 点领域的重大技术开发应用，培育具有自主知识产权的核心技术， 支撑和引领产业发展，加快高新技术产业基地建设。着力培育大企 业大集团，推进中小企业发展；加快产业结构调整，切实抓好重大 产业化项目的引进和实施；壮大传统优势产业，培育新兴优势产业， 发展劳动密集型产业，打造重点产业集群，加快现代制造业基地建 设。完善服务业产业体系，大力发展金融、物流、会展、科技和中 介等生产性服务业，着力培育信息、文化、体育等新兴服务业，促 进现代服务业向农村延伸；实施旅游带动战略，建设国际知名旅游 城市；面向国际国内大市场，积极承接服务外包业务，建设服务外 包产业园区，培育一批较具竞争力的服务外包企业，加快现代服务 业基地建设。推进土地向规模经营集中，在稳定粮食综合生产能力 的基础上，积极推进农业结构调整，建设一批规模化标准化农产品 生产基地，加快农村社会化服务体系建设，大力发展农产品加工业 和农业现代物流业，建立完善农业科研和成果转化机制，着力打造 西部农业特色优势产业集中发展区、农产品加工中心、现代农业物 流中心、现代农业科技创新转化中心，加快现代农业基地建设。 ( 三) 加快新型城市化步伐。完善中心城市功能，提升城市核 心竞争力。加快中央商务区、东部新区、南部新区和北部新区建设， 加快市域城镇群建设。高质量建设农村新型社区，逐步实现农村居 住和生活条件与城市接轨。深化户籍制度改革，完善支持政策，在 充分尊重群众意愿的基础上，引导农民向城镇转移。通过10 年左 右的努力，促进1 5 0 万农村居民转变为城镇居民。完善城乡基础设 施，加快城乡一体的交通、给排水、天然气、输变电工程等设施建 设。加强农田水利基本建设。完善城乡垃圾集中处理和污水处理设 施，加强城乡生态环境建设。加强节能减排和节水、节地、节材与 资源综合利用，大力发展循环经济。 2 1 2 锦江区发展现状 锦江区地处成都市市区东南部，于1 9 9 0 年经国务院批准成都市 调整区划建立，是成都市内城区之一，锦江区是成都市的中心商业 商务区，面积6 2 2 1 平方公里，常住人口4 0 余万人，下辖1 6 个街 道办事处，4 3 个社区。其中涉农街道6 个，涉农社区1 6 个，涉农社 区人口3 。6 7 万人。 近年来，锦江区区委、区政府带领全区人民按照中央、省、市 统筹城乡发展的总体战略部署，以经济建设为重点，以推进城乡一 体化为着力点，大胆探索、勇于创新，产业结构不断优化升级，经 济实力不断增强，城乡一体化水平不断提高。据统计，全区2 0 0 6 年 实现g d p 2 6 0 亿元，同比增长1 3 8 ，一二三产业占g d p 的比重为0 3 ： 3 6 1 ：6 3 6 ：全区城镇化率9 7 7 ，位居全市第一，比全市平均水平 高4 6 4 个百分点。 今年6 月，国家正式批准成都市为全国统筹城乡综合配套改革 试验区后，锦江区委、区政府为了抢抓这一重大历史机遇，全面深 入推进城乡统筹科学发展，近期出台了深化城乡统筹推进科学发 展的意见，提出了“率先实现城市化、率先完成产业结构调整、率 先实现现代化、率先形成比较完善的公共服务体系、率先建立可持 续发展机制 五大目标任务，并将率先在统筹城乡规划、统筹产业 发展、新型集体经济组织、农民集体所有的土地经营权和使用权流 转、新居工程建设、城乡社会事业均衡发展、区域合作发展、市场 化改革等八个方面进行改革探索，带动统筹城乡综合配套改革的全 面发展。 2 2 成都市农业银行服务三农的现状 在确定了中国农业银行的改革原则后，农业银行总行就积极探 索“面向三农”的有效实现途径。目前已选择了福建、湖南、吉林、 四川、广西、甘肃、安徽7 家省区分行进行试点。试点结束后，将 对总体方案作进一步补充和完善，然后在全国农业银行推开。四川 分行作为农业银行试点行之一，根据总行相关政策和要求，明确了 四川农行在“面向三农、统筹城乡 服务方面的市场定位根据 试点行“三农”和县域实际，着力在服务方式、服务运行机制等六 大领域下功夫。 ( 一) 服务现代农业发展。以“川字号”产业为主要载体，围 绕做大做强龙头、做优做深农产品加工为主题。重点介入畜牧业、 林产业、优质农产品产业链和产业带、新型农用装备建设、农业科 技创新等，促进农业产业结构的优化升级。 ( 二) 服务县域中小企业。重点支持在国际国内具有领先技 术，具有独到的工艺、不易模仿，专业技术在市场上有生命力、竞 争力和成长性的技术创新型企业；具有传统产品优势，能有效解决 市场差异性需求的特色型企业；具有一定经济实力、管理经验、盈 利能力和市场份额，综合实力较强的实力型企业；与大型企业建立 起长期稳定的合作关系，具有可持续发展前景的配套型企业。 ( 三) 服务农村城镇化建设。以规划科学、有产业支撑、有市 场前景、有收入来源和有风险防范措施的县城和重点城镇基础设施 建设为重心。优先支持农村“五通 基础建设，积极介入政府“金 土地 工程，择优支持农村公用事业建设和撤村建居、新型社区、 经济适用房、廉租房、限价房建设。 ( 四) 服务农村现代物流业。择优介入“万村千乡市场 、“新 农村现代流通网络”等工程，以及“三农”流通企业、农产品批发 市场、新兴农资连锁超市建设项目；配合实施农业“走出去 战略， 加大对大中型农产品出口企业的金融支持；大力支持以外贸和新兴 领域企业为服务对象，以仓储、配送、分销等为主要内容的物流服 务企业。 ( 五) 服务农民生产生活。紧紧围绕农民增收为主题，重点支 持农民专业合作社、种养业大户、“公司+ 农民专业合作社+ 农户 、 “公司+ 基地+ 农户 模式链条上的农业产业化经营客户、个体私营 大户的生产经营需求，农户进城置业、购房、耐用品购置等消费需 求，农民外出务工金融需求，以及农民保险、理财等多方面的商业 金融需求。 ( 六) 延伸产品服务领域。通过实施科技创新工程，建立“三 农 数据资源信息共享平台。延伸银行卡惠农普及范围。拓展金穗 卡服务功能，推广电话银行、手机银行、网上银行、自助银行、银 证通、西联汇款、特殊可疑交易远程监控、物流结算支付平台等一 批新产品、新业务，把金融先进产品向“三农”进一步扩散。开展 。成都市国土资源局于2 0 0 5 年开始实施的土地整理以增加有效耕地面积、提高土地质量和利用效率的活 动代号 1 l 多功能融资服务。积极与保险、证券、基金、租赁、期货等非银行 金融机构合作，代理各类金融产品销售，推广投资理财和风险管理 产品。开放支付结算平台和网络，成为“三农 领域财政和社会保 障等资金的主要支付渠道和结算平台，为“三农”提供更加便捷新 型的金融服务。 成都市农业银行作为在成都市的一家大型国有商业银行，对成 都市的发展和建设起着非常重要的金融支撑作用，在成都市成为全 国统筹城乡综合配套改革实验区后，成都市农业银行对成都市实验 区改革工作的金融支持更是责无旁贷；为了更好地为成都市地方政 府的改革建设作好服务，同时贯彻中央对农业银行的“十六字 经 营方针，成都市农业银行坚持以科学发展观为统领，以服务成都市 统筹城乡经济社会发展为宗旨，全面贯彻总行“服务三农，商业运 作 的总体市场定位和经营要求，围绕试验区建设的整体规划，积 极配合落实市委、市政府的各项改革举措，充分发挥农业银行联接 城乡的金融纽带作用，全力服务成都市城乡一体化改革进程，实现 成都市统筹城乡经济社会发展与自身同步可持续发展。 农业银行服务成都市城乡统筹发展，以发展“三农”业务为重 点，以壮大城市业务为支撑，依托区域经济基础和发展规划，不断 扩大服务成都市城乡经济发展的广度和深度。重点做好两个方面的 服务： ( 一) 以服务“三个集中 为抓手，推动城乡一体化进程的深 入。 l 、服务工业向集中发展区集中。大力支持成都市各区县工业集 中发展区建设，配合成都市打造高新技术产业基地和现代制造业基 地的战略规划，推进工业集中集约发展。成都市将高新区、经济开 发区、龙泉驿、双流、新都、青白江、郫县、温江及彭州等9 个区 县列为新型工业重点发展区，重点支持位于其中的高新技术开发区 ( 含西区) 、经济开发区、武侯科技园、航空港工业开发区、现代工 业港、海峡两岸科技产业园等新型工业园区的开发建设，加大力度 对园区规划、开发建设、设施配套等方面予以信贷支持。积极支持 入园企业，对其在创业起步、日常经营、技术改造升级、扩大产能 等环节产生的资金需求提供信贷支持。加快完善工业集中发展区的 金融配套服务体系，增设服务网点，改造升级已有网点，增加网点 的服务品种，增强网点与园区政务中心的联动效应。加大对成都市 六大支柱行业的支持力度，壮大传统优势产业，培育新兴优势产业， 积极协助成都市政府打造i t 制造、软件、汽车、冶金建材、制鞋、 家具、航空航天、生物制药、食品、石化等十大重点产业集群，通 过支持具有明显集群效应的龙头企业，推动成都市的重大产业向集 群化发展。大力支持攀成钢技改项目、石化基地等成都市重大工业 项目，积极为落户成都的世界5 0 0 强、全国5 0 0 强及成都1 0 0 强企 业提供优质的金融服务。 2 、服务农民向城镇集中。大力支持城镇化进程，加快成都市新 型城市化步伐，实现“全域成都 新格局。对成都市计划重点建设 与培育的4 个中等城市、4 个小城市以及3 0 个重点镇予以重点支持。 围绕提升城镇功能、改善基础设施水平、提高城镇容纳能力，大力 支持城镇道路交通、供气管网、供排水管网、污水处理和公共卫生 设施等城镇基础设施建设；围绕促进农民生产、生活和居住方式的 转变，支持农民新型社区建设、经济适用房建设以及撤村建居，稳 妥地支持县域优质房地产开发项目，加快县域个人住房按揭业务发 展；大力支持对城镇经济有较大拉动作用和产业支撑作用的龙头企 业，支持发展就业吸纳能力强的劳动密集型产业和服务业；支持政 府对农民的安居扶持、社会保障及公共服务体系的建设。 3 、服务土地向规模经营集中。配合成都市集体建设用地使用权 流转制度的改革，大力支持小城镇建设项目占地与农村耕地互补性 的农村土地整理项目，促进实现土地规模化经营，提高土地使用效 率。积极与成都市小城镇投资有限公司建立合作，介入“拆院并院 土地整理项目。 ( 二) 以服务“三农”和县域经济发展为重点，促进农村经济 社会的繁荣和稳定。 o 乡镇农村土地统一整治、规划的一种模式 1 、服务农民生产生活。以解决农民增收致富、生活保障及消费 需求为重点，积极支持依托农业产业化企业的订单农户、具有一定 规模的种养殖大户、各类新型农村合作组织以及从事运输、餐饮、 零售等行业的个体经营大户的生产经营性贷款需求。充分利用畅通 的资金结算网络，为城镇和农村居民提供银行卡、汇兑结算、基金、 保险、电子银行、个人理财、信息咨询等多种金融服务。逐步扩大 消费信贷业务，为农户购房、子女上学、购置生产设备等提供信贷 支持。以相关业务系统为依托，提高代理收缴、批量代扣、集中支 付社保基金的服务效率。 2 、服务农业产业化经营。围绕支持现代农业发展，加大对优质 农产品产业带建设、规模化农产品基地建设、新型农用装备建设的 支持力度，服务农业科技创新和农业结构优化升级。选择行业诚信 度高、带动作用强的农业产业化龙头企业，集中金融资源予以重点 扶持，提升其持续发展能力和助农增收能力。积极与政府搭建的现 代农业发展投资公司和现代农业担保公司开展深入合作，借助其信 息资源平台，全面参与成都市重大农业产业化项目投资建设，重点 培育具有政策优势、资源优势、产业优势和技术优势，符合我行信 贷准入条件的农业产业化企业。 、 3 、服务中小企业发展。重点支持符合国家产业导向、发展前景 好的技术创新型、专业特色型、大企业配套型、出口导向型以及综 合实力较强的小企业。同时，按照“小中选优，择优介入 的原则， 支持上档次、上水平、持续健康发展的优良企业，发挥好导向作用。 一是侧重介入为支柱产业、国家及省级各类科技园区、重大工程项 目配套服务、生产免检产品、特优名精产品企业：二是以解决融资 难为重点，着力改进用信条件，在评级授信、担保方式、操作流程 等机制上狠下功夫，对提供贷款担保存在困难的小企业客户，可以 由借款人提供符合担保规定的企业有效资产、个人财产以及保证担 保组合，采取抵押、质押、保证的组合担保方式，尽量满足中小企 业的贷款需求；三是针对小企业的特点，开发适应小企业发展的金 融产品，不断创新金融服务手段，对不同行业、不同类别、所处不 同生产周期和不同发展阶段的企业提供信贷、结算、财务和信息咨 询、投资理财等金融服务。 4 、服务农村发展环境建设。以“绿色家园 产品为主导，大 力支持农村“五通”基础建设和农村公用事业建设。以县为重点， 支持农村供水、供电、供气、排污、垃圾处理和水利、能源综合利 用等基础设施建设，支持农村教育、医疗卫生和社会保障等公共事 业建设，支持农村广播、电视、互联网等信息文化工程建设。 5 、服务特色资源开发。围绕特色经济做文章，大力支持具有资 源优势、产业优势的产业带和特色产业区建设，将资源优势转化为 经济发展优势。加大力度支持有资源优势、有经济效益、有发展前 景和符合环保要求的旅游、能源、矿产、农林等特色资源的开发利 用。支持依托邛崃市、大邑县等地丰富木竹资源的相关纸业发展； 支持蒲江县、都江堰市名优茶叶产业带的名优茶种植加工和茶叶副 产物提取的产业发展，打造茶文化观光旅游和茶叶交易基地；支持 温江区、郫县的花卉、园艺及相关产业发展；支持都江堰、青城山 等大型重点旅游景区的开发和基础设施建设；积极支持农业和旅游 业相结合，以特色林果、花卉苗木、水产养殖为特色的农业观光项 目；加大对农家乐、小型绿色休闲农业的金融服务力度。 6 、服务农村商品流通。打造农产品流通市场体系，增强市场流 通对农村经济发展的拉动力。积极支持农产品物流基地、保鲜冷藏 和信息平台等农业物流基础设施建设，择优介入农产品流通企业、 农产品批发市场。配合实施农业“走出去 战略，支持发展外向型 农业，为农产品出口企业及农产品出口基地建设提供金融支持，为 农产品贸易和境外农业资源综合开发提供全球化金融服务，打通农 产品向商品转换的渠道。 农业银行推出的服务于城镇建设规划区域内个人建房和配套工程建设资金需求的贷款新品种。 1 5 第3 章农行j z 支行发展现状及转型面临的困难 3 1 农行j z 支行业务现状及特点 3 1 1 地域特点 农行j z 支行位于成都市锦江区辖内，主要客户以锦江区地域范 围为基础，涵盖全市区域的各种企事业单位、机关团体以及个体工 商户和个人。支行所处锦江区的周边市场环境主要是以商贸业为主， 辖区内拥有春熙路商圈、盐市口商圈、青年路商圈等成都市的几大 商业集中区；另外还聚集了时代广场、中环广场、香格里拉写字楼 等成都市的高档写字楼，入住这些写字楼的公司大多是国内外有名 的商贸或服务性企业。在区域内还辖有三圣和琉璃两个乡、一个工 业园区。 单就锦江区地理范围而言，其经济结构明显不利于j z 支行经营 业务的全方位开展、业务发展有很大的局限性。j z 支行是城区支行， 仅仅局限于锦江区范围，不仅不利于业务的发展，而且无法更好地 实现农业银行服务“三农 、服务成都市“统筹城乡”的经营宗旨， 所以j z 支行必须立足于锦江区、服务于成都市，在做好区域化服务 的同时提高自身竞争力： 3 1 2 业务现状 j z 支行辖内现有1 4 个营业网点，员工2 4 0 人，主要经营领域包 括法人银行业务、个人银行业务以及资金业务，涉及资产、负债和 中间业务。2 0 0 7 年实现本外币经营利润l 亿元，截至2 0 0 7 年1 2 月 末，贷款总额达人民币4 8 3 亿元、存款总额达人民币3 8 6 亿元， 多数指标位于四川省农业银行业内领先地位。其2 0 0 6 年和2 0 0 7 年 度的主要利润指标见表3 1 ，本币资产负债业务状况见表3 2 。 表3 - 1j z 支行2 0 0 6 - 2 0 0 7 年度主要经营指标如下 单位：万元 项目2 0 0 7 年2 0 0 6 年变动 贷款利息收入 2 6 9 0 02 3 4 0 03 5 0 0 金融机构往来利息收入 1 8 0 0 1 3 0 0 5 0 0 中间业务收入 1 4 0 08 8 05 2 0 投资收益 1 239 其他营业收入 1 8 31 0 38 0 收入合计 3 0 2 9 52 5 6 8 64 6 0 9 利息支出 5 5 0 0 4 7 0 0 8 0 0 金融机构往来利息支出 6 0 0 06 7 0 0- 7 0 0 管理费用 2 8 0 02 4 0 04 0 0 手续费支出 3 3 1 6 1 7 其他营业支出 3 6 03 4 02 0 其他支出 5 2 0 07 3 0 02 1 0 0 支出合计 1 9 8 9 32 1 4 5 61 5 6 3 表3 - 2j z 支行2 0 0 6 2 0 0 7 年度本币资产负债业务指标如下 单位：亿元 项目 2 0 0 7 年2 0 0 6 年变动 各项存款 4 0 23 2 18 1 对公存款 1 8 91 26 9 房地产行业存款 1 0 24 95 3 其他对公存款 8 77 11 7 各项贷款 4 8 7 43 8 1 51 0 5 9 法人贷款3 8 4 3 1 2 l7 1 9 房地产贷款 3 7 43 0 1 5 7 2 5 中小企业贷款 0 0 7 5 0 0 0 7 5 一般公司类贷款 3 10 9 20 0 5 涉农贷款 0 3o 1 40 0 8 6 从表3 - 1 可以看出，2 0 0 6 年、2 0 0 7 年度年j z 支行的利润绝大 部分是由贷款投放取得利息收入而构成，2 0 0 7 年度贷款利息收入占 。资科来源：j z 支行2 0 0 7 年度年报 。资料来源：j z 支行2 0 0 7 年度业务情况表 1 7 整个支行收入合计的8 8 8 、2 0 0 6 年度占9 1 ；而中间业务收入在经 营收入中的占比非常低，2 0 0 7 年仅为4 6 、2 0 0 6 年仅为3 4 ，与 其他同业相比占比很低，差距很大。 。从表3 2 可以看出，j z 支行存贷款结构均主要由房地产行业支 撑。截至2 0 0 7 年1 2 月末，支行各项存款余额为4 0 2 亿元，其中对 公存款为1 8 9 亿元、储蓄存款2 1 3 亿元。对公存款主要由房地产 企业存款构成，其中地产行业涉及存款8 1 3 亿元、房产行业涉及存 款2 1 1 亿元、占全行整个对公存款的5 4 ，占全行各项存款的2 5 。 2 0 0 7 年1 2 月末，支行各项贷款余额4 8 7 4 亿元，其中法人贷款3 8 4 亿元，其构成为土地储备贷款和房地产开发贷款3 7 4 亿元、涉农贷 款o 3 亿元、公司类贷款3 1 亿元、其余为个人业务贷款，其中房 地产贷款占全行法人贷款的9 7 、占全行各项贷款的7 7 。 上述数据可以看出，j z 支行在整个业务发展上客户结构不尽合 理，对单个行业的依存度过高。2 0 0 2 年以来，j z 支行在研究当时的 市场环境和自身情况后，将大力发展房地产业务作为支行的经营发 展方向，在经过几年的发展以及历经房地产行业的繁荣期后，支行 逐渐将工作重心放到房地产客户的营销和房地产业务的发展上，致 使房地产企业存贷款量不断增加，构成了全行对公存贷款的主要力 量。这种单个行业或单个单位存贷款量占比份额较重的存贷款结构 使整个支行发展的稳定性较差，一旦房地产行业或房地产企业受到 冲击，市场环境发生变化将会严重影响到支行业务经营的稳定和持 续发展。另外信贷客户少、贷款结构单一，存量客户质量差、单个 行业单个企业集中度高的情况也是目前比较突出的经营风险所在。 这种业务现状如不尽快找到出路予以调整，将会严重影响和阻碍j z 支行业务的正常有效发展。 与此同时，随着传统利差收入的减少，为改善收入结构，大力发 展中间业务，增加中间业务收入也将是j z 支行在转型过程中重点需