（管理科学与工程专业论文）C2C电子商务信用风险预警研究.pdf

t i 。 c l a s s i f i e di n d e x ： u d c ： ad i s s e r t a t i o nf o rt h ed e g r e eo f m m a n a g e m e n t t h er e s e a r c ho nc 2 ce c o m m e r c e c r e d i tr i s k e a r l y - w a r n i n gs y s t e m c a n d i d a t e ：l i uq i a n s u p e r v i s o r ：p r o f d ur o n g a c a d e m i cd e g r e ea p p l i e df o r ：m a s t e ro fm a n a g e m e n t s p e c i a l i t y ：m a n a g e m e n ts c i e n c ea n de n g i n e e r i n g d a t eo fs u b m i s s i o n ：j u n e ，2 010 d a t eo f o r a le x a m i n a t i o n ：j u n e ，2 0 1 0 u n i v e r s i t y ：h a r b i ne n g i n e e r i n gu n i v e r s i t y 吖 似，队 ， p 叩1 广 0 学瞿霪萋矗焉在蓄明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导下，由 作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文献的引用已在 文中指出，并与参考文献相对应。除文中已注明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体己经公开发表的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式 标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 作者( 签字) ：刻倩 日期：幼lo 年6 月临日 哈尔滨工程大学 学位论文授权使用声明 本人完全了解学校保护知识产权的有关规定，即研究生在校 攻读学位期间论文工作的知识产权属于哈尔滨工程大学。哈尔滨 工程大学有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件。 本人允许哈尔滨工程大学将论文的部分或全部内容编入有关数据 库进行检索，可采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本 学位论文，可以公布论文的全部内容。同时本人保证毕业后结合 学位论文研究课题再撰写的论文一律注明作者第一署名单位为哈 尔滨工程大学。涉密学位论文待解密后适用本声明。 本论文( 口在授予学位后即可口在授予学位1 2 个月后口 解密后) 由哈尔滨工程大学送交有关部门进行保存、汇编等。 作者( 签字) ：到倚 日期： 幼b 年月l 落日 聊湓亍x 掳 2 or0 年6 月( 河 簟j p j争 峥 l k 龟 k 7 c 2 c 电子商务信用风险预警研究 摘要 网络购物正逐渐渗透到广大消费者的同常生活中，c 2 c 作为电子商务模式之 一，近年来在其中所占的地位得到快速提升。其发展既面临着巨大机遇，也面临 着很多危机。其中，信用风险的存在使很多消费者对c 2 c 电子商务望而却步。对 客户感知的信用风险进行预警，对于保证c 2 c 电子商务继续健康稳定发展，保护 我国消费者合法权益具有重要意义。 c 2 c 电子商务信用风险主要分为两大类：买方风险和卖方风险。根据实 际情况和研究需要，本文选择客户感知的信用风险作为研究对象。首先，对 c 2 c 电子商务中客户感知的信用风险成因进行了分析和识别，并建立了信用 风险预警指标体系；其次，应用模糊综合评判法，并在层次分析法和专家调查 法的辅助下建立了c 2 c 电子商务中客户感知的信用风险评估模型；第三，充 分利用网络优势，通过在网上发布问卷调查的方式获得了实证研究的数据， 调查涵盖了不同地域，不同人群，且信度系数和效度系数都很高，具有一定 的可靠性；最后，利用调查数据对模型进行了实证评估。 研究结果显示，当前c 2 c 电子商务中客户感知的信用风险属于中等程度，且 主要是由卖方、网络平台提供商和法律因素造成的。本文主要从这三方面入手并 结合技术层面提出了相应的预警对策。 关键词：c 2 c 电子商务；信用风险预警；模糊综合评判法 y ( 争 c 2 c 电子商务信用风险预警研究 a b s t r a c t s h o p p i n go n l i n ew a sg r a d u a l l yi n f i l t r a t e di n t ot h ed a i l yl i v e so fc o n s u m e r s a so n ep a r e mo fe - c o m m e r c e ，c 2 ch a di m p r o v e dg r e a t l yi nt h ep o s i t i o ni n0 1 1 1 c o u n t r y c 2 ce - c o m l h e r c ed e v e l o p m e n tw a s f a c e dw i t hn o t o n l yg r e a t o p p o r t u n i t i e s ，b u ta l s om a n yc r i s e s t h ee x i s t e n c eo fc r e d i tr i s kd i s c o u r a g e dm a n y c o n s u m e r s i tw a ss i g n i f i c a n tt h a tt h er e s e a r c ho nt h ec u s t o m e r - o r i e n t e dp e r c e i v e d c r e d i tr i s ke a r l y - w a r n i n gt og u a r a n t e et h eh e a l t h ya n ds t a b l ed e v e l o p m e n to ft h e c 2 ce - c o m m e r c ea n dp r o t e c t e dt h el e g a lr i g h t sa n di n t e r e s t so fc o n s u m e r s t h ec 2 ce - c o m m e r c ec r e d i tr i s kc a nb ed i v i d e di n t ob u y e rr i s k sa n ds e l l e r r i s k s a c c o r d i n gt o t h ea c t u a ls i t u a t i o na n dr e s e a r c hn e e d ，t h i sp a p e rc h o s e c u s t o m e r - o r i e n t e dp e r c e i v e dc r e d i tr i s k sa so b j e c to fs t u d y t h ec a u s e so f c u s t o m e r - o r i e n t e dp e r c e i v e dc r e d i tr i s kw e r ea n a l y z e da n di d e n t i f i e d as y s t e mo f e a r l yw a r n i n gi n d i c a t o r sw a se s t a b l i s h e d t h ec r e d i tr i s ka s s e s s m e n tm o d e lo ft h e c 2 ce - c o m m e r c ec u s t o m e r - o r i e n t e dp e r c e i v e dw e r eb u i l tw h i c hm a i n l yu s i n gt h e k f u z z yc o m p r e h e n s i v ee v a l u a t i o nm e t h o da n da s s i s t e db ya h pa n dd e l p h im e t h o d s 一 t h ee m p i r i c a ld a t aw a so b t a i n e dt h r o u g h q u e s t i o n n a i r es u r v e yi s s u e do n l i n e w h i c hc o v e r e dt h e d i f f e r e n tr e g i o n sa n dd i f f e r e n tp e o p l e i nt h em e a n t i m e ，i t s r e l i a b i l i t ya n dv a l i d i t yc o e f f i c i e n t sw e r ev e r yh i g h ，s oi th a dac e r t a i nu s ev a l u e w i t ht h i ss u r v e yd a t a ，t h ec r e d i tr i s ka s s e s s m e n tm o d e lo ft h ec 2 ce - c o m m e r c e w a se m p i r i c a la n m y z e d t h er e s u l t ss h o w e dt h a tt h ec u r r e n tc 2 ce - c o m m e r c ec u s t o m e rw a sf a c i n g m o d e r a t ec r e d i tr i s kw h i c hm a i n l yc a u s e db yt h es e l l e r ，t h en e t w o r kp l a t f o r m p r o v i d e r sa n dl e g a lf a c t o r s s t a r t i n gw i t ht h ea b o v et h r e ea s p e c t sp l u st e c h n i c a l f a c t o r ，t h i sp a p e rd e m o n s t r a t e ds o m ec o r r e s p o n d i n ge a r l yw a m i n gm e a s u r e s k e yw o r d s ： c 2 ce - c o m m e r c e ；c r e d i tr i s k e a r l y - w a r n i n g ；t h ef u z z y c o m p r e h e n s i v ee v a l u a t i o nm e t h o d ，f 乞 沁 k 7 气 c 2 c 电子商务信， j i 风险预警研究 目录 第l 章绪论1 1 1 论文选题背景及目的和意义l 1 1 1 论文的写作背景l 1 1 2 研究目的2 1 1 3 研究意义。2 1 2 国内外研究现状3 1 2 1 国外研究现状3 1 2 2 国内研究现状。5 1 2 3 国内外研究现状评述7 1 3 论文的研究方法、写作思路和框架结构8 1 3 1 研究方法8 1 3 2 写作思路和框架结构8 1 4 论文创新之处9 第2 章c 2 c 电子商务信用风险预警基础1 1 2 1c 2 c 电子商务信用风险分析1 1 2 1 1 信用风险内涵1 1 2 1 2 客户感知信用风险1 3 2 1 3 信用风险特征1 4 2 2c 2 c 电子商务信用风险成因分析1 6 2 3 风险预警内涵及步骤一2 0 2 3 1 风险预警内涵2 0 2 3 2 风险预警步骤2 0 2 4 本章小结2 2 第3 章c 2 c 电子商务信用风险识别一2 3 3 1 信用风险识别的原则及方法2 3 v 啤 p i - 沁 k 氐 c 2 c 电子商务信用风险预警研究 5 1 1 加强卖家的身份验证5 6 5 1 2 改进信用评价方式5 7 5 1 3 提高投诉处理率5 8 5 2 建设完善电子商务法律体系5 9 5 2 1 完善法律条令5 9 5 2 2 惩罚力度5 9 5 2 3 立法模式6 0 5 3 对卖家违规行为的防范一6 0 5 3 1 对卖家的商品、服务进行规范6 0 5 3 2 加强精神文明建设，提高全民信用意识6 0 5 4 加强安全技术的开发6 l 5 4 1 交易者自身网络安全保障技术6 1 5 4 2 信息传输安全保障技术6 2 5 5 本章小结6 2 结论6 3 参考文献6 5 攻读硕士学位期间发表的论文和取得的科研成果7 0 致谢7 1 附录7 2 k 氏 k 氏 第l 章绪论 第1 章绪论 1 1 论文选题背景及目的和意义 1 1 1 论文的写作背景 i n t e m e t 的发展突飞猛进，正逐渐改变着我们的生活。伴随互联网的发 展，电子商务作为一种新的商业模式，也不断的渗入到我们生活中。随着网 民数量的不断增多，正有越来越多的人参与到电子商务这种新的商业模式中。 c 2 c 电子商务具有低成本、跨地域、随时随地、方便化等诸多优势，但与此 同时由于其虚拟性又会给消费者的生活带来了种种风险和问题。 据第2 5 次互联网发展报告统计，“截至2 0 0 9 年1 2 月3 0r ，中国网民规 模达到3 8 4 亿人，普及率达到2 8 9 ，年增长率达到2 8 9 ”。而据中国电子 商务研究中心即将发布的( ( 2 0 0 9 2 0 1 0 年度中国电子商务市场监测报告显 示，“截止到2 0 0 9 年1 2 月份，中国网购用户的规模已经突破了1 2 亿人，占 全体网民比重达至3 4 2 。而且预计未来几年，这一比例仍将持续上升，2 0 1 0 年有望突破3 5 ”。而照此比例计算，中国网络用户规模占全体人民比重将 达到1 0 。据c n n i c 互联网发展研究部分析师孙秀秀分析，中国网络购物 用户年增长率达3 9 。据易观国际发布的中国ct oc 网上零售市场年度综 合报告2 0 0 9 ) ) 显示：2 0 0 9 年c 2 c 交易额将达到3 8 8 3 亿元，与2 0 0 1 年相比 呈现出成百倍的增长速度。 人数如此之多，交易额如此之大，由此看出c 2 c 电子商务发展潜力巨大。然而与此同时，信用问题也大量产生。据( ( 2 0 0 9 2 0 1 0 年度中国电子商务市场监测报告统计，“截至2 0 0 9 年2 月，中国网上交易 保障中心共收到消费者的举报信息2 8 0 0 件，其中有效举报2 5 2 2 件，网络欺 诈案件有9 2 8 件”。可见，电子商务信用风险问题不容小视。 近年来，中国的c 2 c 电子商务正处在快速成长阶段，这己成为众多小 资本持有者的一种投资创业方式。相比b 2 b 和b 2 c 模式来说，c 2 c 模式信 用风险最大。根据美国互联网欺诈投诉中心的报告显示，在电子商务当中发 - l 、 v 掌 氐 k q 第1 章绪论 很少考虑到中国自身的特点进行实证研究。虽然大家已经意识到信用问题是目前 我国电子商务发展中一系列中国特有问题的最关键问题，可是到目前为止，各c 2 c 电子商务网站在实际运营时，并没有针对我国电子商务的发展现状形成一套规范 的信用风险管理体系【2 】。本文在借鉴国外文献实证研究的基础上对中国c 2 c 模式 进行实证研究，发现其客户面临的信用风险的问题，并提出相关预警对策，对现 行c 2 c 电子商务的改进有很大借鉴意义。 本文主要研究的是客户感知的信用风险，这将为消费者提供更加全面的 保护。目前，我国电子商务呈现出一片欣欣向荣的景象，但这种表面的繁荣 仍然远远跟不上国际电子商务发展的步伐，满足不了我国经济发展对电子商 务的需求。信用风险问题是阻碍电子商务继续发展的一个关键因素，本文通 过对信用问题的研究有利于带动整个电子商务乃至市场经济的健康发展。 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 信用风险是人类社会中的一种最为古老和基本的风险。自2 0 世纪8 0 年 代，尤其是9 0 年代以来，金融系统和全球经济f 发生着一系列结构性的变革， 信用风险得到了进一步发展，日益受到银行体系以内甚至以外的监管当局和 盒融机构所关注f 3 l 。信用风险度量的探索过程可分为三个阶段：第一阶段是 在1 9 7 0 年以前，信用风险的度量主要依据金融系统内的银行专家的经验积累 和主观判断来评估，主要的分析工具包括五级分类法、5 c 分析法、l a p p 法 等；第二阶段是在1 9 世纪7 0 年代到9 0 年代之间，这阶段主要是运用了财务 分析指标，基于此的信贷评分模型，主要有线性几率模型、l o g i t 模型判别分 析模型、p r o b i t 模型等【4 】；第三阶段是发生在2 0 世纪9 0 年代以后，主要发生 在西方商业银行内部，他们开始探索运用现代数据度量分析工具来定量评估 信用风险，主要是建立了几种以风险价值为基础、以预期损失大小和违约发 生的概率为核心指标的度量模型。其中可以得到巴塞尔委员会建议使用的现 代信用风险模型主要有j p m o r g a n ( 1 9 9 7 ) 的c r e d i tm e t r i c s t s 、k m v ( 1 9 9 3 ) 的 v 鲁+ k 气 第1 苹绪论 于信息熵的信用评价模型f 1 8 1 9 。r e s n i c k ( 2 0 0 1 ) 以e b a y 的信用系统为例讨论 了电子商务中陌生者之间的信用关系，认为在虚拟市场中陌生者很难建立起 如实体市场的信用关系0 t i 。 1 2 2 国内研究现状 我国信用风险的研究兴起于上世纪9 0 年代中后期，各学者主要对信用风险的 模型进行了研究。孙晓林( 2 0 0 9 ) 通过对国内外信用风险的总结整理，认为当前 的信用风险研究可归为识别和控制管理两大类，指出未来的研究应该利用信用风 险评估建模和信息系统的研究方法来构建一个针对信用风险的管理信息系统，加 强信息的处理收集、处理功能，实现风险管理决策最优4 l t 2 0 3 。林林、徐翔宇( 2 0 0 9 ) 介绍分析了国内外的各个信用风险模型并预测了未来的发展趋势，指出这些模型 在我国运用中存在的问题并提出相应的建议z t l 。董槐林( 2 0 0 9 ) 等列举了单独运用 b p 神经网络评估信用风险时存在的一系列不足，提出了一种基p s 0 2 b p 神经网络 的企业信用风险评估模型1 2 2 1 。 随着信用风险在电子商务中日益突出，对电子商务信用风险的研究同益 增多。如郭基勤( 2 0 0 6 ) 2 3 1 、魏明侠( 2 0 0 5 ) 【2 4 1 和车纯( 2 0 0 5 ) 1 2 5 】等运用博弈 论的方法分析了电子商务信用风险的形成机制，提出要想从根本上解决电子 商务中信用问题，需要网站、客户和社会机构等多部门长期合作，政府应发 挥其监管作用。魏明侠与肖丌红( 2 0 0 6 ) 从超循环系统的基本观点出发，揭 示了电子商务信用风险形成的超循环机制，提出应建立电子商务信用风险系 统中的超循环、反应循环和催化循环模型【2 6 i 。朱丹和郑素萍( 2 0 0 7 ) 明确指 出信用风险已成为我国电子商务发展的瓶颈，应建立一个以第三方征信机构 为核心的电子商务信用模式，建立覆盖全社会的征信体系，进一步提升信用 的质量，形成信用的良性循环1 2 r l 。 针对c 2 c 模式的电子商务，各个学者也提出了不同观点。杨晓梅( 2 0 0 9 ) 等针对c 2 c 电子商务网站的各类信用风险问题，分别从消费者、c 2 c 电子商 务平台、第三方支付平台等角度，探讨提出了应对网络购物信用风险的管理 5 v 岛、 i l 第1 章绪论 的智能模型，b p 神经网络对输入数据的要求不严格，也不必详细表述自变量 与因变量之间的函数关系，这些特性使之成为信用风险评估方法的一个研究 热点【3 6 l 。 1 2 3 国内外研究现状评述 对企业信用风险管理体系的研究，发达国家已有1 0 0 多年的历史，形成了一 套包括信用评估、信用风险转移、信用监测等内容较为完善的理论体系。其研究 的主要特点是比较深入、规范，整体研究涉及面比较广，例如j p m o r g a n 的c r e d i t m e t r i c s 、k m v 的e d f 、c s f p 的c r e d i tr i s k + 、m e k i n s e y 的c r e d i tp o r t f o l i ov i e w 等模型在现在的信用风险度量中仍发挥着作用。在电子商务研究中d a h t f i 等比较 了淘宝网和易趣网之问的差异，r e s n i c k 以e b a y 的信用系统为例讨论了电子商务 中陌生者之间的信用关系，这种实证研究方法对我们研究电子商务及其信用问题 有重要的参考意义，也提供了很好的思路；但是其研究领域和成果不够集中，尤 其缺乏对电子商务信用及其风险机理的系统研究，另外风险预警方面的实证研究 还相对匮乏。 与国外相比，国内对电子商务信用的研究尚处于起步阶段，主要是对信 用风险的定性描述和对西方信用风险模型研究的概括总结。如林林、徐翔宇、 孙晓林、潘虹主要对信用风险研究及模型进行了回顾和展望，但创新不足。 同时一些学者在对国外研究的借鉴基础上提出了一些新的观点，如董槐林提 出了一种基于p s 0 2 b p o 经网络的企业信用风险评估模型，王明春然后构造了 基于粗糙集和b p 神经网络的企业信用风险预警模型，但这些模型在可行性上 还有待推敲。 但无论是国外还是国内的文献，对电子商务信用风险的预警方面的研究都很 少涉及，而对电子商务信用风险的预警是保证电子商务能够良好健康发展的一个 重要方面。因此以后应加大对电子商务信用风险预警的研究。 7 哈尔滨t 程大学硕+ 学何论文 1 3 论文的研究方法、写作思路和框架结构 1 3 1 研究方法 1 定性分析和定量分析相结合 采用逻辑推导、辩证分析的定性分析方法构建了客户感知的c 2 c 电子商务信 用风险预警指标体系。用层次分析法和专家打分法建立了指标权重，用模糊综合 评判法对信用风险进行了定量评估。 2 理论分析和实证分析相结合 首先对相应理论进行细致分析，并以此为基础建立了风险评估的理论模型， 然后通过利用专家调查法和问卷调查法对模型进行相应的实证分析，经实际验证 取得对应结论。 3 动态分析和静态分析相结合 本文是针对个人的信用风险而言，采用动态视角研究整个风险过程，但对每 一个观测节点都进行了详细分析。既考虑了c 2 c 这一过程中的个性因素，又从这 些个i 生因素之中找到了共性，实现了从离散到连续的过程。 1 3 2 写作思路和框架结构 本文的研究是以电子商务信用风险，预警管理的理论为基础展开的，以对客 户感知的电子商务信用肛l 险进行有效的预警为最终目标。试图通过对影响客户感 知的电子商务信用风险的因素进行分析，建立起一套更贴合电子商务这种新型交 易方式的针对客户感知的信用风险预警指标体系。通过模糊综合评判法确定出当 前客户感知的c 2 c 电子商务的信用风险等级，并根据情况进行相应的预警。 第1 章，通过绪论介绍了本文的研究背景、目的及意义，阐述了国内外研究 现状，提出了本文的创新之处。 第2 章，对客户感知的c 2 c 电子商务信用风险进行了相关分析，介绍了信用 分险内涵、对本文研究的客户感知信用风险进行界定，分析了整个c 2 c 模式的信 用风险的成因，最后阐述了一般的风险预警步骤。 第3 章，首先讲述了风险识别的一般原则和方法，以此为指导识别了客户感 8 第1 章绪论 知的c 2 c 电子商务信用风险形成原因，在此基础上构建了客户感知的c 2 c 电子商 务信用风险预警的指标体系。 第4 章，运用模糊综合评判法对客户感知的c 2 c 电子商务信用风险进行实证 评估，其中运用层次分析法和专家调查法确立评判因素权重，通过发放调查问卷 获取各指标隶属度，协助了评估的顺利完成。在最后进行了警度分析。 第5 章，对风险预警进行思考，并从主要风险成因( 卖家、网络平台提供商、 法律以及技术) 入手提出预警对策。 本文框架结构如图1 1 所示： i风险评估 l 土 l预警思考 图1 1 论文结构框架图 1 4 论文创新之处 本文的创新之处体现在如下三个方面： 1 对客户感知的c 2 c 电子商务信用风险的成因进行深入剖析，并据此建立一 套针对c 2 c 电子商务中客户即买方的信用风险预警指标体系。通过问卷调查法对 9 1 0 第2 章c 2 c 电f 商务信脚风险预警基础 第2 章c 2 c 电子商务信用风险预警基础 2 1c 2 c 电子商务信用风险分析 2 1 1 信用风险内涵 1 信用 广义的信用是指一种社会活动主体之间建立的以实现诚实守信为道德基础的 实践约定的行为。包括两层意思：一、“信任使用”；二、“履行诺言，实践承 诺，从而取得别人的信任 。这是从社会学角度对信用的定义。信用关系作为市 场经济的十分重要的特点，已渗透到人们社会中的每个角落。它使交易的双 方在交易内容、时间、空间、数量等方面得到了很大的拓展，如国家信用、 个人信用等。 狭义的信用是指以偿还和付息为基本特征的借贷行为，即“以偿还为条件的 价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销和预付中”【，刀。信用 方式是对于现金方式来说的是种占主导的支付方式，如信用砖、票据、担保、 信用证等。赊销是企业与企业之间信用结算的主要形式。这是从经济学和金融学 角度对信用的定义。 2 风险 风险是指在制定决策的过程中，由于各种不确定性凶素的交互作用，使 决策方案在一定时期内出现不利结果的可能性以及其可能遭受损失的严重程 度。包括损失的机会，损失的概率度和损失的数量三方面内容 3 8 1 。 ( 1 ) 风险是一种损失可能性或损失机会，这种机会的出现可能呈现定 的规律，可以用概率来表示。这种可能性会对人的心理造成一定程度的压力 或伤害。 ( 2 ) 损失具有不确定性。这种不确定性，包括客观不确定性和主观不确 定性两方面。其中客观不确定性是指理想预期与客观实际结果出现偏差导致 的不确定性。例如，电子商务交易中卖方提供的商品和服务在质量上与理论 哈尔滨门犟大学硕十学位论文 标准的情况出现偏差、或由于天气地理等外界原因使商品不能按期到货等客 观实际上的不一致性。主观不确定性是指行为主体对客观风险的主观判断， 与行为主体的学历水平、心理状态、阅历多少和精神面貌有很大关系，不同 的行为主体对相同的风险可能有截然不同的理解判断，从而导致主观的不确 定性。例如，网上交易的商品，不同客户对相同商品可能有各种不同的预期， 从而导致主观的不确定性。总之，风险是否会构成损失，是否称其为风险存 在很大的不确定性。 ( 3 ) 风险是对信息的缺乏程度。对未来的不确定性的预测及决策造成了风险， 而信息的缺乏，信息的不透明则造成了这种不确定性。只要掌握有关决策的所有 信息，就可以消除不确定性，继而消除风险。电子商务中买卖双方不能完全掌握 对方的信息，且常常是卖方多于买方，因此电子商务中的信用风险主要由买方 即客户来承担。 3 信用风险 信用风险是指在以信用关系规定的交往过程中，许诺的一方不能履行给 付承诺而给另一方造成的损失和可能性以及损失程度。与风险相对应，信用 风险也包括狭义和广义两种。 狭义的信用风险通常指信贷风险，这是从金融学和经济学角度的定义。 广义的信用风险是指所有因违约而发生的风险。因行为当事人直接不履 约或者不完全履约而给另一方造成带来的损失或者造成损失的可能性以及出 现概率均称为信用风险1 3 7 1 。本文取广义的信用风险的定义。 造成信用风险的因素包括两种：客观因素和主观因素。客观因素主要指 由于气候地理条件的改变、经济环境恶化以及疾病死亡等原因使许诺人失去 践约能力而无法及时和完全履行承诺。主观因素是指许诺方没有践约的意愿， 这是由当事人的道德品质决定的。本文所指的信用风险不仅包括客观信用风 险，即客观违约风险，还包括主观信用风险，即非对称信息下的主观恶意违 约信用风险。 信用风险是人类社会在各类商务活动中面临的一种普通现象，其直接产 1 2 第2 章c 2 c 电子商务信用风险预警基础 生于客户的决策商业选择，通常不直接受金融市场运动的影响，而是更多的 依赖于交易规则。一般而言，在商品交易过程中先行履约方将更可能面临信 用风险。 4 c 2 c 电子商务信用风险 c 2 c 模式主要是“指网络服务提供商利用电脑平台和因特网，提供无偿或有 偿使用的电子商务平台，允许交易x x 力- ( 主要为个人用户_ ) 在其平台上独立开展以竞 价、议价为主的在线交易模式【1 1 ，。其特点是：网上成交，网下交易。具体流程是 买卖双方网上交易结束后，买家选择电子支付的方式将货款从网上银行划拨到第 三方支付平台，经过协商，由卖家选择特约物流公司，在与物流公司联系好后， 物流公司到卖家约定地点时间取货，收取一定的物流费用，送货到买家，买家确 认货品无误后通知第三方支付平台将款划拨给卖家 3 9 1 。 c 2 c 电子商务信用是指“电子商务交易过程中由卖方、买方、电子商务平台 提供商、银行、物流和中介机构等多方构成的互动信任关系”。电子商务信用风 险是指电子商务交易活动中信用状念的不确定性，可进一步表述为：“电子商务 交易过程中各方主体遵守市场合约的不确定性及程度大小。由于虚拟市场中各交 易者的信用理念、行为意向和履约能力的不确定，以及受其它多种综合因素的影 响，造成了各交易主体遵守合约( 隐性或显性) 的程度的不确定，从而给对方以 及平台提供商造成相应损失以及损失可能性，形成了电子商务信用风险” 4 0 l 。 c 2 c 电子商务信用风险风险有其必然性。网络的虚拟性增加了网络购物的风 险，从委托代理关系角度来看，c 2 c 交易双方属于契约关系，委托人通过网络 无法证实代理人的真实目的或身份。要想监督代理人的行为，需要付出很高的成 本，而这与c 2 c 电子商务低成本的交易是矛盾的。当委托人为了降低成本而放松 对委托人的监管，当代理人违背契约的成本低于其违背契约所取得的收益，这就 形成了i 苣德风险从而增加信用风险。 2 1 2 客户感知信用风险 。 在c 2 c 电子商务中，风险多种多样，从消费者在交易中处于不利环境和其重 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 要性地位考虑，本文就其感知的信用风险展开研究。著名学者格鲁诺斯( g r o n r 0 0 s ) 曾经早在1 9 8 2 年就明确提出了顾客感知服务质量的相关概念，并且构建了感知服 务质量模型。他认为感知服务质量即为顾客对服务的主观期望( e x p e c t a f i o n ) f f l 实际 服务效果( p e r c e i v e dp e r f o r m a n c e ) 之间经过比较的实际感受结身扣。一般来说，针对 电子商务行业来说，客户感知就是感知服务质量。服务质量是生产的产品所应提 供的服务或服务行业本身满足规定或潜在要求( 或需要) 的特征和特性的总和。周乔 奇针对移动网络，认为客户感知度是客户主观感受上对移动提供的业务及其所产 生的服务的综合满意程度，其评价主体是客户，评f f l - x 寸象是业务和支撑业务的网 络4 2 1 。基于此，本文确定评价主体同样为客户，而评价对象却是电子商务交易信用 风险。因此本文界定客户感知信用风险，是指消费者在参与电子商务交易过程中 从前期的商品挑选，中期的实际订购以及最后的商品售后服务等各个环节上，在 各方面因素的综合作用结果下，客观上给客户造成的实际损失或者消费者主观上 自身的心理落差，由此客户感知到的风险。 c 2 c 电子商务模式的存在和发展依赖于电子商务平台供应商的支撑与管理， 这必须要保证电子交易平台供应商实现盈利，否则这个模式就会失去存在发展的 基础。而平台提供商的利润来源，无非是广告、会员费、服务费、佣金以及金融 服务的利润等，其中主要的利润均来自于买家和卖家，也即是购买平台提供商服 务的消费者，卖家的利润在于买家。买方面临的信用j x l 险最终会造成对电子商务 平台提供商的损失，从而带来风险。因此，平台提供商要想生存和发展，必须为 其买方提供更加个性化和周到完善的服务。本文所研究的信用风险就是买方面临 的信用风险，也即客户感知的信用风险。 2 1 3 信用风险特征 1 规模小，数量多，范围广 c 2 c 电子商务网站交易主体大多以个人为主，偶尔有小企业、小商家参与。 不用经过工商登记，用户只须经过简单的注册认证就可以在上网开店，不用租用 店铺，避免税收问题，网上经营成本极低，所以风险损失规模较小。c 2 c 电子商 1 4 第2 章c 2 c 电子商务信刚风险预警基础 务的产品种类和数量极其丰富，吸引了各行各业的商家在网上开店经营，造成的 风险数量多，范围广。 2 身份隐匿性 相对于b 2 b 、b 2 c 模式，c 2 c 中大多为个体商户，一般都没有通过工商登记， 可以免费注册使用。交易者要进行注册和登记，以明确身份，但参与交易者常以 匿名身份注册，而商务平台的规则和管理办法无法进行识别。身份认证对卖家， 特别是不法卖家的约束效力十分微弱。如果注册者假冒他人开户银行卡或以他人 的身份证进行认证，那么同样也会通过c 2 c 平台实名认证，因为被假冒者是真实 存在的，这样的身份认证没有任何效力。如果卖家涉假，平台只能对其进行审查 或封店，而不能根本打击涉假行为。因为该卖家可以立刻另外换个身份继续开店。 交易双方的身份存在隐匿性，这是有别与传统商务和其他模式的一大特点。 3 过程难以控制性 c 2 c 电子商务灵活、广泛、突破时间空间的限制，使得交易主体可以随意选 择交易对象，任意进入及退出，使交易主体可以轻易违背约定，信用风险可以任 意产生，难以控制。由于交易双方不能面对面进行交易，很难确认产品质量的好 坏、送货及时与否，很难确信卖方的售后服务质量和其他承诺由此产生服务风险。 电子商务涉及资会流、信息流、物流三流，任何一流失效都会出现风险。 4 技术性 消费者进行在线购物时，需要一定的技术门槛，如必须能够熟练的使用网上 银行、在线交易网站交流工具、第三方支付平台等在线交易必备的工具，以及网 络病毒，网络安全等r r 常识。如果没有完善的技术屏障，有可能导致信用卡密码 被盗，信用卡被复制，交易被骗，交付丢失等技术原因造成的信用风险。 5 系统性 c 2 c 电子商务涉及客户、卖方、平台运营商、物流、银行、中介等多个参与 者，如果有一个环节出错都给买方带来信用风险。传统的结算过程中物、款的交 接要在同一时间内进行。b 2 c 也常采用货到付款方式，而c 2 c 在卖方发货前买方 要预先银行的自己划拨到第三方支付平台罩，第三方支4 - - 习z 台在接到客户签字的 哈尔滨t 程大学硕十学位论文 验货单后，一天内如果没有客户特别通知第二天会才能自动将资金划拨给卖主， 这一过程中需要更为可靠的信息传输安全性控制以防止欺骗、窃听、冒用等非法 行为。物流是电子商务交易的最后一个环节，不仅起着运输和供货的作用，还起 着售后服务和信息反馈的作用。这一环节如果有所延迟就会造成买家不能及时收 到货物，卖家相应的也得不到货款。 6 不对称性 当交易主体承受一定的信用风险时，其所得收益与损失呈现不对称性。股票 的价格受市场影响时涨时跌，升跌幅度和出现概率对购买者来说都是等可能性的， 这只股票给购买者带来的收益和损失是对称的。而在c 2 c 电子商务交易中，当客 户遭受信用风险时，可能不仅得不到商品，银行账户还可能被盗，蒙受比其预期 收益有更大金额的经济损失。 2 2c 2 c 电子商务信用风险成因分析 1 信息不对称 在c 2 c 电子商务交易中，由于网络的虚拟性，买卖双方不直接见面，在到货 之前，买家看不到实物商品，关于商品的价格、质量以及售后服务等只能靠商家 的描述来获取信息，卖家是商品的持有者，掌握着商品的各种信息，从而处于比 买方更有利的位置，因此，c 2 c 模式的电子商务系统具有明显的信息不对称性， 其潜在风险很商4 4 1 。在交易过程中，卖家只会向客户传递有利于自己的信息，从而 能够依靠持有更多的信息在市场中获益【s l 。c 2 c 电子商务交易中的信息不对称性 主要表现在：买方之间对于同一种产品的质量、价格信息掌握程度和主管评价的 不对称，卖方之间对于市场需求信息观察考核的不对称，以及买方之间与卖方之 间对产品质量、物流服务、售后服务、市场需求供给、市场价格和非价格竞争信 号的察掌握和这些概率组合的不对称枷。由于这些不对称，在线交易过程中，卖方 比买方掌握更多更及时的信息。当卖方看到当信息不够公开透明，交易行为的信 息传递不畅时，即使不守信也不会被及时发现，仍可以与其他众多潜在的购买者 的继续交易，就会采取欺诈行为，以获取短期利涧。? _ j t 他市场参与者发现这种 1 6 第2 章c 2 c 电子商务信用风险预警基础 情况后，在利润的驱使下，会认为没有必要讲究信用，跟风效仿。这种动机和行 为严重破坏了信用平衡，导致普遍失信的现象。 相对应的，卖方也并不总是处于信息不对称的优势方，买方也可能利用 卖方的诚实守信套取信息。由于现在淘宝实行验货后才将支付宝里的款项划 给卖方的机制，买方可能以种种理由或方法拒绝付款，服务后便更名、匿名 或退出市场以逃避执行契约合同。 2 主体多为个人 相比b 2 b 、b 2 c 电子商务网站，c 2 c 网站交易主体以个人为主，b 2 b 和b 2 c 卖方为企业，从长远利益考虑因此诚信度较高。c 2 c 电子商务交易双方多为个人， 由于匿名性，在短期利润驱使下常会采取欺诈行为。 3 管理欠缺 目前大家都常常把应对风险重点放在计算机硬件技术的提高，却常常疏于管 理上的改进。网站的严格管理，对交易双方身份的严格审查和对交易过程的严格 监控是规避c 2 c 电子商务信用风险的重要方面。另外，很多网站数据破坏或窃取 都是内部人员作案的结果。内部人员越权行为时有发生，不能很好的应对黑客攻 击，保护】：作不够完善，数据备份不够等等。网站设计不够成熟，目自矿的卖家信 用评价机制有很多缺陷和漏洞，不能够很好的反应卖家信用度。 4 技术缺陷威胁 c 2 c 电子商务信用风险的发生，很大程度上依赖于各方是否有足够的技术能 力来保证c 2 c 交易的安全性。据估计，全球有8 0 多的网站都受到安全威胁，国 内有9 0 多的电子商务网站都存在着安全隐患。具体的计算机网络技术会产生如 下威胁： ( 1 ) 物理实体的安全问题 计算机具有敏感性和脆弱性，任何部件稍有故障就会影响整台电脑正常 运行，这些故障常会破会或丢失重要数据。计算机和相关的网络设备会产生 电磁泄漏，这些电磁辐射的信息量很可能会被非法窃取。另j l - t 乍法者还可能 将导线搭到无人值守的网络传输线上进行监听，从而完全掌握通信的全部内 1 7 哈尔滨i ：释大学硕十学位论文 容。 ( 2 ) 计算机软件系统潜在的安全问题 。 任何操纵系统，在默认安装的条件下都会存在一些安全问题，产生一系列漏 洞和“后门 ，而这成为了网络攻击的首选。目日 用户广为使用的一些大型软件， 如w i n d o w s 2 0 0 3 w i n d o w s 2 0 0 7 和m si n t e m e te x p l o r e ，都被发现存在各种漏洞，某 些恶意攻击者可能会利用这些漏洞进行犯罪活动。 ( 3 ) 网络协议的安全漏洞 网络上的各种服务指令都是需要相应的网络协议来完成的，网络协议安全与 否十分重要。目前i n t e m e t 中提供的一些常用服务和操作所采用的协议在安全方面 都存在一定程度的缺陷，很多黑客都是利用这些安全漏洞实施攻击。 ( 4 ) 病毒攻击 由于很多电脑高手的恶作剧或不良企图，研制出很多种病毒，其中很