（体育人文社会学专业论文）学校体育保险发展的理论和实证研究.pdf

石 氰 义 驶多/北京体育大学硕士 (毕业 ) 学位论文 学校体 育保 险发展 的理 论 和 实证 研 究 t heo r e tieal a nd em p ir i eal stu d ies o f sc h o o l sp o r t s in su r a n ee 培养单位: 北京体育 大学 一级学科 : 体 育 学 二级学科: 体育人文社会 学 研 究方 向: 学校体育 研究 生: 刘颂 指 导教 师:侯恩毅 二0 0 七年 六月十 一 日 论 文 随 机 验 证 编 号 : bt20076lll4 1928.5795186 北京体育大学 学位论文版权使用授权书 本人完全 了解学校有关保 留、使用学位论文的规定 ，同 意学校对本人递交的学位论文 学校体育保险发展的理论和 实证研究保留并 向国家有关部 门或机构送交论文的复印件 和电子版 ，允许在校 内和与学校有协议 的部 门公布论文并被 查阅和借阅。 本人授权北京体育大学可以将本学位论文的全部或部分内容 编入有关数据库进行检索，可 以采用影 印、缩印或扫描等复 制手段保存和汇编本学位论文 。 保密 因，在_年解密后适用本授权书 。 本 学位 论 文属于 不保密 团。 (请在 以上方框 内打 “矿” ) 学位论文作者签名 :夕 通 日期 : 二0 0 七年六十 一 日 论文随机验证编号: bt20076lll41928.5795186 北京体育大学学位论文原创性声明 本人郑重声明: 本人所呈交 学校体育保险发展的理论和实 证研究是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成 果 。除文 中己经注 明引用的内容外 ，本论文不包含任何其他个人 或集体 已经发表或撰写过的作品成果 。对本文的研究做 出重要贡 献 的个人和集体 ，均 己在文中以明确方式标明并致谢 。本人完全 意识到本声明的法律结果 由本人承担 。 学位论文作者签名 : 日期 : 二 0 0 七年六 月十一 日 论文随机验证编 号 : bt20076lll41928.5795186 学校体育保险发展的理论和 实证研究 摘要 学校体育是我国学校教育的重要组成部分 ，特别是在全面实施素质教育的 今天 ，学校体育理应更加受到重视 。校园内的体育活动可 以称得上丰富多彩 ， 但是近年来 由于种种原因，学生因参加学校体育活动而发生意外伤害事故的现 象也屡见不鲜 ，为学校 体育 的开展添_ _ 卜了不和谐 之音 ，由此产生的经济 、法律 纠纷也随之而来 ，不但给学校体育工 作带来 了不 良影响 ，也给学生和家长造 成 了巨大的生理和精神上 的伤害，甚至给体育教师也带来 了很大的麻烦 。现在 因 为没有完善的法律保障，没有有效的解决机制 ，加上 巨大的社会舆论压力 ，学 校也只能采取消极 的防范 。很多学校取消 了对 抗性 强、有风 险的体育活动 ，甚 至有学校禁止学生下课去操场 自由活动 ，可谓 是无奈之至 。 、 校园里的体育运动虽然有教师的辅导和帮助 ，但体育运动 中出现的意外却 是不 以人的意志为转移的。既要发展学校体育 ，又要预防因体育运动造成的意 外伤害，以防万一，可利用保险的特性，为学生提供经济保障。 本 文通 过文献 资料法 、访 问调 查法 、问卷调 查法 、数理 统计 法 、逻 辑 归纳 法对 大学生意外伤 害事故发生 的基本情况进行 了调查 ，并且 了解 了大学生对 自 身保护及体育保险的认识程度，得出了以下主要结论与发展对策: 1.学校 体育保 险不 同于 人们 习惯理解 的大 学 生入 学 时统 一购 买 的学 生保 险，其保障应专 门针对在校园内发生的意外运动损伤的在校学生或其他人员， 并给予伤害赔偿 ，属于意外 险种特 别险的范畴 ，本文通过理论与实证结合 的研 究 ，界定 了学校体育保 险的概念 。 2.研究学校体育保 险，应 当借助保险市场 中的需求理论 ，探索学生群体对 保 险需求 的原因 ，并 了解体育保 险市场 的运行机制 ， 目的是能够使设计 出的学 校体育保险产 品适 应市场 的需求 。 3.通过调查发现 ，近七分之一的学生在校期 间发生过 由于参加体育活动而 造成 的意外事故 ，给 学生 、家长 、教师 、学校 都带来 了不 同程度 的负担 。而事 后 的不 良处理造成 的损 失甚至不亚 于伤 害事件本 身 。 4.我 国大学 生 的保 险意识 比较 薄弱 ，对我 国的社 会 保 障体 系不 了解 ，也缺 乏相应 的保 险知识 。通过对 多个调查 内容 的差异性分析 ，我们 发现 ，在受伤 前 后对保 险公司 的信 任 度 ; 是否 愿意购 买特 定险种 ; 对 保 险 了解程 度等 几个 数据 论文随机 验证编号 : bt20076lll41928.5795186 学校体育保险发展的理论和实证研 究 存在显著性差异 ，说 明大学生中存在着大量学校体育保险需求 的潜在群 体 ，对 保险公司开发产 品具有一定指导意义 。 关键词 : 学校体育 ;学校体育保险;意外伤 害事故 ;法律责任 ;赔付 原则 论文随机验证编 号: bt20076lll41928.5795186 学校体育保 险发展 的理论和实证研 究 a b s t r a c t ， p h y s ie a l e d u e a t io n o f s eh o o l 15 a n im p o r t a n t p a r t in se h o o l e d u ea t io n e sp e e ia l ly in th e eo m p r e h en s iv e im p lem e n t a t io n o fq u a l i ty e d u e a t io n t o d a y . t h e in er e a s in g a t t en t io n b e in g p a id to th e p e ， i t t ur n sm o r e e o lo r f u l. h ow ev e r ， o v e r t h e p a s t f ew y e a r s d u e to v a r io u s r e a so n s ， s t u d e n t s tak ing part in sehoo l spor ts hav e in jur ie s and aee iden ts， th e r esu lt ing e e o n o m 主 e ，le g a l d isp u t e s f o l lo w e d in its w a k e ， n o t o n ly h a v e a n e ga t iv e im p a e t t o p e ， b u t a l so e a u s e tr em e n d o u s p h y s iea l a n d m en ta l h a rm to stu d en t s a n d p ar en t s， or ev en p h y s iea l e du ea t ion t ea eh er s a lso h a v e a lo t o f tr o u b le s .n ow b e ea u s e o f th e a b s e n e e o f le g a l p r o t e e t io n ，n o e f f e e t iv e m e eh a n ism ， eo up led w ith p u b l ie p r e s su r e， seh oo ls o n ly ean p r ev en t n ega t iv e ly . m any sehoo ls ean ee led eonfrontat iona l stron g an d r isk spor t， or ev en p r oh ib it stu d en t s fr o ms eh o o l p lay gr o un d fo r f r e e a e t iv it ie s. i t 1 5 a h e 1p le s sf a e e d t o u s. a lth o u g h th e sp o r t s ine 叨 p u s h a v e tu to r sh ip a n d h e 1p f r om p e t e a e h er s ， t h e u n e x p e e t e d a e e id e n t 15 n o t th e w i l l in g o f p e op le .i t 15 n e e e s sa r y to th e d e v e lo p m e n t o f p e ， b u t a l s o th e p r ev en t io n o f a e e id en t s eau sed by sports in jur ies， ju st in ease，w e ean u se in suranee features， p r o v id in g f ina n e ia l se e u r ity f o r s tu d en t s . in r e e e n t y e a r s ， a s m a r k e t o fsp o r t s in c h in a m a k e th e g r a d u a l dev e lopm en t， spor ts in suran ee in du stry ha s ju st started， bu t its p r in e ip a l in su r a n e e p r o d u e t s a r e a l s o p r o v id e d f o r p r o f e s s io n a l a t h l e t e s ， a n d th e o v e r a l l b a e kw a r d n e s s ， se h o o l sp o r t s in s u r a n e e e a n b e sa id to b e n o n 一e x i s t e n t .t h i s 1 5 lo n g 一t e r m e e o n o m ie p la n u n d e r t h e e o n d i t io n s o f t h e in su r a n e e a wa r en e s s o f th e e o u n t r y 5 sp o r t s sy s t em a n d t h e p eo p le b eh in d a r e in s ep a r a b le . t h e s a f e ty o f s tu d e n t s a n d s t u d e n t s in s u r a n e e h a s b e e o m e th e p r o b l em ， th a t a l l w e to g h th er n e e d to r e so lv e th e i s s u e w ith in su r a n e e e o m p a n ie s .t h e a u th o r is su e d a t o t a l o f 4 0 0 q u e st io n n a ir e s o f fo u r u n iv e r s ity s tu d e n t s in t a iy u a n ， s h a n x i p r o v in e e a n d th e e o m b in a t io n o f la r g e in s u r a n e e a n d le g a l a sp e e t s r e la t e d t o th e a n a ly s is o f 1 i t e r a t u r e ， w it h s t u d e n t s in v e s t ig a t io n s o n a e e id e n t s o e e u r r e d ，t h e b a s ie 5 1 t u a t io n s t u d e n t s le a r n t h e sp o r t o n t h e ir o w n in s u r a n e e p r o t e e t io n a n d the lev e l o f un der stan d ing re fer en ee to th e japan ese sehoo l spor ts 论 文随机验 证 编 号 : bt20076lll41928.5795186 学校体育保险发展的理论和实证研究 in su r a n e e p a ym e n t s ， g iv e n th e f e a s ib i l it y o f d e v e lo p in g th e in su ra n e e m a r k e t in c h ina ， 5 sp o r t s s e h o o ls eo u n t er m ea s u r e s v ig o r o u s ly e xp lo r e th e im p o r ta n e e o f th e d ev e lop m en t o f s eh o o l sp or t s in su r an e e . w e b e l iev e tha t w ith th e d e ve lopm en t o f sp or ts in sura n e e ， th e in su r a n e e n e e d s o f s eh o o l sp o r t s w i l l b e f ur th er d e ep en e d . a n d th e d a i ly 1 if e o f s tu d en t s h a v e b e e o m e in e r ea s in g ly e lo s e .s eh o o l sp o r t s d ep e n d on th e d e v e lo p m en t o f so e ia l in s u r a n e e， s eh o o ls a n d b u s in e s s e s to w o r k to g e th e r t o s t r en g th e n th e p u b l ie it y a n d t o r a ise a w a r en e s s o f in su r a n e e . s e h o o l sp o r t s g r e a t m a r k e t p o t e n t ia l in th e t yp e s o f in su r a n e e th a t w i l l b e m o r e a t tr a e t iv e p la e e f o r in su r e r s to ow n ey e s ，v ig o r o u s ly d e v e lo p in g d if f e r e n t typ e s to m e e t th e n e e d s o f s tu d e n t s an d th e e om mu n i ty a n d a eh iev inga“ do ub le一 w in ， r esu lts.w e sh ou ld a lso str iv e to er eatea h a rm o n io u s seh o o l sp o r t s. key wor ds: sehoo l spor ts ;sehoo l spor ts in suranee ;injury aeeiden t ; 1 iab i l ity ;p a ym en t p r in e ip le s 论文随机验证编号 : bt20076lll41928.5795186 ) 学校体育保险发展的理论和实证研究 1 选题依据 2 文献综述 目录 . 4 . 5 2.1 国际体育保险业发展现状. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . . . . . . . . . 5 2 . 2 中国体育保险业 发展的现状. . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . . . . . . . . . . 6 2 . 2 . 1 中国体育保险业行业现状.6 2.2 2 我国体育保险经纪人现状.8 2 . 3 中国学校体育保险的现状. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 气 . . . . . . . . . . . . . . . . 1 0 3 研究对象与方法 .n 3.1研 究和调查对 象. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . :. . 1 1 3. 2 研究方法. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 2 3. 2.1 文献资料法 .:.， . .1 2 3 . 2 . 2 调查法. . .， .1 2 3 . 2 . 3 数理统计法.， . .、 .1 3 3 . 24 逻辑归纳法. . . .， .1 3 4 结果与讨论. . . . . . . . . . . . . . . 、 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . . . . . . . . . . . . . . . 1 3 4.1 学校体育保 险相关 的几个基本理论 问题. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1 3 4.1 .1 学校体育保险的界定. . . . .， . . 1 3 4.1. 2 保险市场 中的需求理论 . . .， 1 4 4.1 3 学生群体对保险需求的原因探讨.、 .1 4 4.1. 4 体育保险市场 的运行机制 .巧 4 . 2 高校大学生体育运动伤 害事故 分析与探讨 .1 6 4. 2.1 高校体育运动伤害事故的发生 比例 .1 6 4 . 2 . 2 高校体育运动伤害事故 的频数 .1 6 论 文随机验证编号 : bt2007ll56 1316.7055475 一 1- 沪 学校体育保险发展的理论和 实证研究 4 . 2 . 3 高校体育运动伤害事故的构成.1 6 4 . 2 . 4 高校体育运动伤害事故的运动项 目.， .1 7 4 . 2 . 5 学校体育活动意外伤害事故的发生的原因. .， ， .1 7 4 . 3 大学生保险意识的基本调查与分析.1 8 4 . 3.1 学生发生意外时选择 求助对象的调查.， .1 8 4 . 3. 2 学生对保险体制 了解 与否的调查 .， .1 9 4 . 3. 3 对将学生保 险纳入社保体 系的看法 的调查. .2 0 4. 3. 4大学生对校 医院存在 问题 的看法 的调查.2 1 4 . 3 . 5 对校医院满意程度的调查.， .， . . ， .， .2 1 4 . 3 . 6 参与过学校 集体购买保 险的学生 比例的调查. ， .2 2 4 . 3 . 7 大学生了解保险的主要途径的调查， .， .22 4 . 3. 8 大学生在校期间是否买过人身保险的调查.2 3 4 . 3 . 9目前保险公司提供保险能否避免风险的调查. .24 4 . 3.10 大学生不购 买保险的主要 原因的调查.2 5 43 .” 大学生对保险公司的信任度的调查. 26 4 . 3.1 2大学生是否 了解学生保险的调查. .2 7 4 . 3.1 3大学生购买特定险种意愿的调查.2 7 4. 4 学生伤害事故法律责任的讨论.2 8 4 . 4.1 在校 未成年学生监护权 的归属.2 8 4 4 . 2 学校体育 中未成年学生伤害事故的类 型与归责 . .3 0 4 . 5 学生运动伤害保险责任 的探讨. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 3 4 . 5.】保险责任的内容及特征. ， . . . ， .， .3 3 4 . 5 . 2 保险责任 的判定.， .、 .34 4石中 日学校伤害事故赔付制度及学校体育保险的比较与分析， . . . . . . . . 3 7 4 . 6.1 日本学校伤害事故的保险赔付制度.、 .3 7 4 . 6 . 2 中 日学校 体育保险的几个基本 问题的比较 .3 9 5 结论 与建 议 .4 1 5.1 结论 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . . . . . . . . . . . . . 4 1 论文 随机验证编 号: bt20071 156 1316.7055475 一 2， 尸 学校体育保险发展的理论和 实证研 究 5 2 建 议， .， ， ， . ， . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ， . . . 42 5 . 2.1 学校体育保 险的 自留储备金 二 ， .， .， 二 4 2 5. 2 . 2 建立健全的法规条例 ，完善学校体育保险制度. 二 4 2 5. 2 . 3 国内保险公司推进学校体育保险的产品设计与开发.4 3 6 致谢.4 5 7 参考文献.46 8 附录.4 8 9 个人简历.5 0 论 文随机验 证编号 : bt2007ll56 1316.7055475 坷 学校体育保险发展的理论和实证研究 1 选题依据 生活在二十一世纪的每一个人无论是在 日常生活还是工作中都面临着无数 的机遇与挑战，我们接受教育是为了更好的工作与服务于我们的社会，二十一 世纪的教育的 目的也是为社会培养全面发展的人才 。健康 、健全的身体是维持 良好的工作学 习状态 的根本 ，而培养一个健康 的身体与心态正是体育教育 的 目 的所在 。 体育教育是教育组成中非常重要的一部分，注重学生的全面发展 ，体育教 育不仅有 自己的丰富教育 内容 ，也 同时辅助 了学生情操 的培养 以及精神的锻炼 。 但它不同于文化教育、思想教育的地方在于它有危险性伴随其 中，这也是体育 教育从业人 员的一大心病 ，这就是意外伤害事故 。而伤害事故往往会造成学生、 家长 、学校乃至社会 的重大损 失 ，所 以如何最大程度 减 小意 外伤 害事故带来 的 危害 己是所有相关行业人员所致力于研究解决的问题 。 几年前天津 市一名刚刚考取大学的中学生 ，在踢 球时被倒下 的球 门砸 中， 不幸身亡。还有一名南开大学的学生假期去秦岭旅游时，不幸坠崖身亡 。这些 事故 的发生一方面暴露 了学校体育器械 的老化 ，也表现 出一些学 生缺乏 自我安 全保护 的意识 ，但 当这些危 险无法避 免时，我们 能有什 么举措 。如今许 多人会 给我们答案 ，那就是给学生买保险，接下来还有一个实例 。 处州晚报 报道 2 0 0 4年 4 月 2 6日原绪云新建职业技术学校的学生江晓 雷在参加课外活动时摔伤 了颈椎。前一年 9 月，江晓雷 曾在学校买了一年的保 险 ，所 以他 的父 亲就去 找保 险 公司理赔部报销 医药 费 ，但 保 险公 司却找不 到保 单 。原来 ，学校一直没有把 13 0位学生的保险费交给保 险公司 。 保险公司的答复是 4 月 30 日才 收到去年的保险费。给云新建职业技术学校 校长虞耀金说 ，是有 13 0名学生的保险费没有及 时交给保 险公司 。他还解释说 ， 学生的保险费之所 以拖 了 7 个 月，是因为学校 的经办人和保 险公司的经 办人没 衔接好 。本来学生的保险费是应该 由保险公司 自己来收 的，可是他们 自己不收 ， 却要委托学校 收 。学校代他们 收 了，又迟迟不来拿走 。再加上学校 的经办人疏 忽 ，没怎么催促 ，所 以这笔钱就拖 了下来 。学校经办人的疏忽是学校的责任， 学校 会承担 这 个 责任 。 这 又是一起 保 险事 故 ， 由这个案例我们可 以看 出，保 险 是给 学 生买 了，但 论文随机验证编 号 : bt2007ll561316.7055475 / 学校体育保险发展的理论和实证研究 学校 、保险公司，甚至整个社会真正做 到对学 生安全 、对学校体育保险的重视 了嘛 ? 恐怕没有 。 目前国内比较有影响和有实力的保险公司 ，除了中国人寿保险、中国平安 保险、中国太平洋 保险公司等几家大公司以外 ，还有一些这些大公司和 国外保 险公司合 资成立 的子保 险公司，但不管是哪种 形式的公司，都只在其推 出的学 生平时意外保险中包含的因体育课或校 内活动 引起的意外事故赔偿 。 据 太平洋保 险公司理赔部初步统计 ，在太平洋保险公司承接 的案例 中，校 内体育活动 出现 的学生平 时意外保险理赔案件 4 2 % 以关节软组织损伤 、骨折 、 皮裂伤较 为 多见 。 一般来说 ，学校体育的内容可 以归纳为体育课 ，校 内活动及 比赛 ，校外活 动及 比赛等三部分 ，其 中包括体育正课 、早操 、课外活动、校 内外运动 比赛 、 校 队训练 、体育成绩考察、健康检查、体育学术研究等很多领域 ，其涵盖项 目 极为广泛，所 以现在学校体育的保险设置应该更细化和更合理性。 学校体育保险 ， 作为人身保险的一个分支，一直没有引起人们的重视 。原 因很 多，最主要就 是人们对大病统筹和公 费医疗 的医疗很重 ，认 为有 了这些一 切 问题都可 以迎刃而解 了，人身就有 了保障，而实际上这类保障负责的伤病一 般不分病种 ，费用根据有关规定，按 比例报销 ，没有额外的赔付，而分类精细 的学校 体育 保险 ，可 以集 中保险 费建立 保险基金 ，用于对保险人 因体育意外事 故造成 的经济损失给予补偿 ，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障 。 从法律角度看，保险是一种合同行为。探其本质保险是一种社会化安排， 是将 面临风 险 的人 们 由保 险人组织起来 ，从而使个 人风 险得 以转 移和 分 散 ， 由 保 险人组织 保 险基 金 ，集 中承担 ，若被保 人发 生损 失 ，则可从保 险基 金 中获得 辛 卜 偿 。 综上所述 ，由于在学校体育活动 中经常会 出现各种各样 的意外损伤 的事故 ， 而我们 国家现阶 段 的一般学 生保 险并不 能满足 学 生对 意外伤 害后 赔偿 的需求 ， 同时从赔付制度、法律依据等方面也存在着很多漏洞与弊病，所以建立完善的 学校体育保 险市场 是势在必行 的。 论文随机验 证编号: bt200711561316.7055475 学校体育保险发展的理论和实证研究 2 文献综述 2.1 国际体育保险业发展现状 在西方发达 国家 ，体育保 险是整 个体育制度 的重要组成部分 。健全 的体育 保险制度 ，有效保护 了与体育发生关联各方的利益 ，包括体育组织 、运动员和 普通 健身者 。尤其在体育商业化 、职业化程度 比较高的国家 ，体育保险运用普 及而深入 。有些 国家在体育保险法规方面十分健全 ，如 198 4年 7 月法 国政府颁 布的体育运动法第 3 7条和 3 8条 ，直接与体育保险有关。第 3 7条规定: “ 体育 组织 为开展活动签订保险合 同，为其所应负责任投保该等保险合 同应承保 体育组织、活动组织者和运动员的民事责任” 。第 3 8条规定: “ 体育组织应 告知其成 员投保人身保 险的益处 ，以便在其受到意外伤害时提供保障 ” 。意 大利体育法 明确规定: “ 职业俱乐部将运动员收入的 4一 5% 作为保险费用 ” 。多数 国家有规定，体育协会 、联合会、俱乐部凡举行 比赛必须给运动员上保险。同 时，运动 员、教练、志愿者等参加有关俱乐部的活动时也必须上保险。法规条 例在制度上确保了体育保险业的健康发展。 目前 ，体育保险的对象主要是各级各类体育联合会 、体育协会及其下属的 体育俱乐部 ，还有 归属这些体育组织 的会 员、教练 员 、社会 体育指 导员 、志愿 者等 。如法国有 130 0万人是各类体育俱乐部的会员，拥有 比赛许可证 ，都是保 险公司的保 险对象 。由于保险对象 多元化 ，保险公司承担 的风险减少 ，保 费也 相应较低 。 目前在西方 发达 国家 ，体育 保险 的险种 大体包括 以下几种 : l )责任 保险 。a : 公共 责任险 ; b : 产品责任 险; c : 雇主责任险; d : 职业责任 险; 2 ) 人身意外伤 害保险 。人身意外 保险针对在体育活动 中遭受不可预 知 的意外伤 害 而直接引起 的人身伤害 。保险人提供的经济赔偿一般包括: 死亡 时支付身故保险 金 、致残 时支付部分或全部保险金 、治疗费用 的偿付 、支付 日常津贴 、支付复 学 的费用 。3 )重大赛事的保险 。体育赛事保险在西方发达 国家 的体育保险业 中 占居重要地位 。随着职业 体育 的发展和赛事规模 的扩大 ，体育 比赛对 一个 国家 经济和文化的影响持久而深入 。 赛事保险的重要性也越来越突 出，一般包括 : a : 财 务风 险 ; b : 运作风 险 ; c : 法人 责任 险 ; d : 经 营保险 ; e : 环境损坏保 险 。 论 文随机验证 编号 : bt2007ll561316.7055475 学校体育保 险发展 的理论和实证研 究 2.2 中国体育保险业发展的现状 2.2.1 中国体育保险业行业现状 中国保监会主席吴定富在 20 0 5 年召开的保监会半年工作会议上呼吁，希望 各保险公司加快开发体育保险 目前 国内看似红火的体育保险市场 ，如 f l、亚洲 杯足球赛和奥运会 ，其实都是带有赞助性质的宣传方式 ，保险公司并没有根据 具体情 况为其量身定做相关体育保险产品 。， 体育保险第一次受到 国人关注 是在桑兰 199 8年美 国友好运动会上摔伤 之 后。友好运动会为她提供的 1000 万美元的高额医疗保险，不仅使她得到了最好 的治疗 ，而且也让我们第一次 目睹 了体育保 险的作用 。 随后 ，上至 国家体育 总局 ，下至平 民百姓 ，无不把 目光聚焦于体育保 险 。 然而 ，发展体育保险的呼声高唱数年 ，其 发展却仍举步维艰 。在国际体育保险 日渐覆盖竞技体育 、学校体育和群众体育 的同时 ，我 国体育保险却仍徘徊在运 动 员意外伤害和死亡 险种上 ，其他 的责任 险和人身伤 害险基本上是一片空 白， 而更为众 多的体育相关类保 险却几乎还是空 白。 当人们对 200 8年奥运保险契机甚嚣尘上之时，我国体育保险尚处起步阶段 的现状却是不容争辩的事实。从 自前国内的需求来看 ，体育保险大致分两类 : 一是运动员的保险，主要是伤残保险; 二是体育产业保险。尽管我国体育保险 市场 需求极大 ，但是 国内体育保险发展却是相当滞后 。遍观国内各大保险 公司 的产 品 目录 ，有针对性的、能充分体现体育运动特色的保 险产品难 以寻觅 。 太平保险有 限公司上海分公司言辞谨慎 ，负责外宣 的工作人员话语 中略 带 遗憾 的说 : “目前我们 公司的产 品还没有涉及体 育保 险t ，至 于今后是否会 开发相 关产 品 ，因涉及 到上 市 公司的预 期 ，不便透 露 。 ” 海 尔纽约人寿有一 关人士坦 言 : “ 体育运动 高难度 、高强度 、高对抗和 高标准 决定了其高风险性，死亡率、伤残率都较高，使得保险公司赔付店高不下。作 为营利性企业 ，保 险公司为保障经济效益 ， 目前 基本上都把高风险的运动项 目 作 为除外责任排 除在外 。 ” 保险业 内人士 的一致呼声是 “ 真正意义上 的体育保险应该是商业保险 ” 。对 ， 中国保监会.20 0 4 年 中国保险业年度报 告. 20 0 5 . 3 论 文随机验证编号 : bt200711561316.7055475 学校体育保险发展的理论和实证研 究 于 目前保险与体育之 间的合作关系 ，有专家概括 为 “ 赞助性的公益化模式 ” ，这 一模式在体育市场化的初期对我国体育事业的发展起到 了较好的促进作用 ，但 随着体育保险的产业化、规模化和市场化向纵深发展，“ 赞助”对体育市场客观 存在 的庞大保险需求来说 只能是杯水车薪 ，维 系体育和保险的相对单一 的公益 化模式 己经越来越不能适应体育保险新型市场关系的建立。 事实上 ，近年来我 国在体育事业上投入 了相当大的手笔 ，不仅举行的体育 赛事越来越多，而且从事体育运动的人也与 日俱增 。总的来说 ，体育中保险需 求也在不 断增加 。 2008 年将在北京举办的奥运会在令 中国人 民举 国同庆 的同时，也振奋 了整 个中国保险界。就保险业而言，体育保险将成为 200 8年奥运保险商机的宠儿。 国内各大保 险公司蠢蠢欲动 ，有 的甚至打 出了“ 冲入奥运保险市场， ， 的旗号 。: 但是 ，就在这时 ，中国保监会 国际部主任孟昭亿却及 时地站 出来 “ 拨冷水 ” ， 他曾公开坦言: “ 办奥运会我们没有经验 ，办奥运会方面的保险更没有经验 。因 为除 了一般的可能预想到的事件 ，还有很多包括保险方面技术、经济等方面的 问题都无法预见 。郑玉春对此颇有 同感 ，“ 虽然说 20 0 8 年奥运会对 国内保险业 来说是一个契机 ，但 是 ，商机 同时也意味着挑战 ，如何应对 才能使体育 保 险走 向双赢 ，这是接下来保险业人士急需思考 的问题 。如果 20 0 5 年 以后 国内的保 险 公司还 是提供不 了完善 的体育保险类 产 品，仍 旧延续老的制度去运行 的话 ，那 就只能眼看着别人来抢 占这块市场 了。 ” 在谈及 向国外保险公司 “ 取经 ”时 ，郑玉春 回忆道 : “ 我们在给 2 0 0 8年 奥 组委作风 险管理方 案 时，接触过不少 国外保险机构 。在合作的过程 中，我们发 现 ，国外 的保 险机 构一般 不喜欢主动 与其 他保 险机 构沟通 ，这 时候 国 内的一些 保险机构就应该采取积极的态度 ，主动与他们切磋交流 。 ” 2.2.2 我 国体 育保 险经纪 人现状 成熟完整 的保险市场应包含保 险人 ，中介人和投 保人三 大主 体 。经纪人是 中介 的一种 ，此外还有代理人 、律师事务所 、精算师事务所 、同业 协会等 。我 国的保 险业 经 过 二十 年 的发展 和 改革 ，实现 了 由独 家经 营到 多元化 主体 竞争 的 2方千华. 北京奥运会保险可行性分析及发展对策研究.体育科学. 2 0 0 3 年.第 1 期 论文随机验证编 号 : bt20071 156 1316.7055475 学校 体育保险发展的理论和实证研 究 转变 。随着我国加入 认叮o ，保险市场的进一步对外开放，对国内保险业形成强 大 的威胁 。加快本土保 险中介市场和再保险市场 的建设乃 当务之 急。从保险的 发展趋势来讲，保险公司应该集中力量进行产品开发设计、客户服务和资本运 作 ，实现集约化管理 。逐步脱离展业和理赔等工作，交 由中介人承担。保险中 介人数量多、经营灵活、市场渗透力强，对加快资源配置，保证公平和公正， 扩 大就业 都有裨益 。其 中保 险经纪人是不可或缺 的角色 ，他们代表客户利益 ， 有独立法人资格，从法律上对 自身行为负有民事责任 。 目前 ，我 国的保 险经 纪 公司为数不 多，更没有专 门从事体育保 险的经纪公 司 。但 己经有兼业代理公司专 门从事体育保险产 品的代理 ，并进 一步 向体育保 险经 纪公司的方 向发展。如 中体产业北京分公司，于 200 2年 4 月获得保险兼业 代理 资格 ，是保监会批准 的唯一体育系统的保 险代理机 构 ，他们 己经为两家客 户进行了体育保险服务。先是上海站的世界七人制橄榄球 比赛 ，虽然这是个非 奥运会项 目，但在某些地 区非常受欢迎，共有四十多个国