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变化环境下基层国有商业银行的管理变革 摘要 国有银行的股份制改造正在推进越改到水深处越是艰难庞大 的基层行层面在本次改革中的表现对于最终改革的成功起着重要的 作用一方面表现在对于总行大政方针的执行另一方面体现在自身 处于变化环境中的管理创新能力 本篇论文针对基层行在本次股份制改造中的需求 站在基层行的 角度首先分析中国银行基层行面临的内外部环境的变化趋势在 外部金融环境中基层行一方面受到来自技术更新经营模式体制 改革市场创新等因素影响另一方面受到监管者政府同业客 户等利益相关者的影响 对于这些因素的分析可以帮助基层行更好地 识别未来的经营环境的变化以及市场对于基层行的要求的变化从 内部环境来看对于自身内部管理中存在的问题进行一一剖析着重 通过战略运营人力等几个重要的管理环节揭示了当前基层行的管 理现状与股份制改造要求之间的矛盾通过对基层中行内外部环境 的系统性分析可以基本勾勒出基层中行管理变革的着力点回答了 本篇论文中做什么的问题然后回答怎么做的问题通过运 用商业银行 x 效率研究结果从外部因素和内部因素两方面进行分 析沉淀出对基层行发展前景和运营效率至关重要的几大环节并以 中国银行基层行的管理变革实践为例从战略运营人员等方面对 基层中行正在进行的管理变革进行分析 接着以上面的分析为基础创 建了以战略运营人力资源为主要因素的国有商业银行基层行的管 理变革模型创新性地为基层行确定了公司理财个人理财整合方案 提供商的定位通过激励约束机制的制度保证进一步强化风险管理 专业能力着重于基层行操作风险的防范和内控合规文化的培养将 项目管理价值链管理等手法运用于基层行的流程运营管理再通过 搭建知识管理平台运用教练制强化人才梯队建设为基层行的整体 管理变革提供人力资源的保障 最后通过对基层行的价值演化分析和 管理变革展望强调了基层行自身进行管理创新的必要性和可行性 为本篇论文的研究结果运用于实践提供了一个注脚 本文从实际需求出发 省略了对于作为非法人机构的基层行在股 份制改革中意义不大的资本充足率公司治理结构等因素的分析结 合变化中的环境对基层行的管理现状作了一个全面的诊断 为基层行 迎接股份制改革梳理了一个清晰的思路通过运用系统观的分析思 路前瞻性地为国有基层行定位为基层行的管理变革提供了一揽子 的解决方案 为业界对于国有银行股份制改革的讨论提供了一种新的 声音为确保国有银行股份制改造成功提供了有益的思考对于基层 行进行管理创新实践具有指导意义 关键字股份制改造变化环境基层行管理变革 management reform on branches of state owned commercial bank against a backdrop of changing circumstances abstract state owned commercial bank is taking the initiative in ownership structure reforms. continuous difficulties are emerging during this process. the performance of bank branches plays an important role in reorganization. both execution of guideline from head office and self-restructuring in managerial innovation contribute to the better practices of bank branches. based on the quest for success, proceeding from the perspective of bank branches, this thesis seeks to analyze the changing circumstances faced by branches of bank of china first, including technical remodeling, operation mode, financial system reform and innovation in the market. the analysis includes the influence exerted by the stakeholders like supervisor, government, competitors and clients and helps to better foresee the change trend and market opportunities in the banking industry. by scrutinizing bank branches internally, this thesis uncovers the inconsistencies between immature management and the standard of modern commercial banks, especially in strategy, operation and human resources management. systematical analysis brings a package of management reform solution which answers the question-“what to do?” the thesis goes on to explore the solution to the problem -“how to do?” by using the result concluded by x-efficiency research through the analysis of the external and internal factors that affect the x-efficiency of chinese commercial banks. this thesis provides management practice of bank of china mainly on strategy, operation and human resources. based on above analysis, a model of management reform on bank branches is built. this model is make up of three elements: strategy, operation and human resources. bank branches are well positioned as a corporate and personal wealth management integrated solution provider. with a consolidated incentive and regulation mechanism in place, bank branches build risk management ability to meet the need of internal control and consistent principles. ideas of project management and value chain management are borrowed in banking operation management. finally, knowledge management and mentor system strengthen bank branches human resources management. the thesis finally discusses the future of bank branches development and comes to the conclusion that this reform is at once necessary and feasible. some negligible factors like capital adequacy, corporate governance structure that have little influence upon bank branches are deliberately left out in the paper. this thesis makes a complete diagnosis on bank branches management to establish a clear framework for this reform. this package of solution is drawn from a systematical analysis and foreseeable positioning. the research will enrich the discussion on state owned banks reform and vast amount of practicable ideas in it will contribute to the success of bank branches management innovation. key words: ownership structure reform, changing circumstances, bank branches, management reform 上海交通大学上海交通大学 学位论文原创性声明学位论文原创性声明 本人郑重声明所呈交的学位论文是本人在导师的指导下 独立进行研究工作所取得的成果除文中已经注明引用的内容外本 论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果 对本 文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担 学位论文作者签名陈勇 日期 2005 年 12 月 3 日 上海交通大学上海交通大学 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留 使用学位论文的规定 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版 允许论文被查阅和借阅 本人授权上海交通大学可以将本学位论文的 全部或部分内容编入有关数据库进行检索可以采用影印缩印或扫 描等复制手段保存和汇编本学位论文 保密保密在 年解密后适用本授权书 本学位论文属于 不保密 不保密 请在以上方框内打 学位论文作者签名 陈勇 指导教师签名陈琦伟 日期 2005 年 12 月 3 日 日期2005 年 12 月 3 日 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 1 第一章 引言 1.1 论文的研究背景和意义 自中国签署入世协议以后 一张金融市场的开放时间表就摆放在所有市场参与者的面前 无 论是专家学者还是实务工作者都对未来银行市场严峻的竞争格局有着相同的预期 这当中 尤其 令人担忧的是国有银行体系他们拥有着绝对大部分的银行市场资源接近于垄断而类似于国 有企业的价值目标体系 承受了国企改革成本的类国家财政特性以及计划经济长期作用下的管理 架构都让他们千疮百孔弱不禁风2003 年国务院决定对中国建设银行和中国银行先行实施 股份制改造通过汇金公司分别注资 225 亿美元充实资本金政府买单消化了历史不良按照现 代公司制度建立公司治理机制并从上到下进行了人力资源改革努力摆脱准政府部门形象这 期间围绕国有银行的股份制改造和重组上市论者甚众纷纷为改革的实践者建言献策两大行 还以不菲的代价聘请了国际著名管理咨询公司针对战略 流程 人力资源分别进行了诊断并提出 了一系列的改革方案按照项目时间表正在稳步推进从宏观角度来看国有银行改革涉及整 个金融体系的稳定涉及过去形成的不良资产从微观角度来看任何经济体制改革的发展都 需要健康的有活力的有竞争力的能够不断创新的能够不断为社会提供良好金融服务的微 观组织没有这样的组织下一步的发展会缺少活力就不可能为整个社会提供良好的金融产品 和金融服务周小川2005我们不得不注意到国有银行都拥有庞大的机构网点股份制改 造的成功与否并不能只依赖于总行的改革到位 体制和机制改革了 还需要面广量大的基层人员 去执行然而改革方案的推进过程中管理咨询公司仅能深入到样板行进行落地辅导大量的基 层分支机构必须在沟通和摸索中学习和执行改革方案这就带来了方案在执行过程中的走样问 题这样的情况在以往的国企改革实践中并不鲜见从另一个角度来观察国有银行的股份制改 造还必须兼顾到经济效益以外的其他效益 整个干部员工队伍不会发生大范围的变化 由此可见 如果仅停留在对总行管理架构的讨论上 在现有的客观条件约束下 国有银行的股份制改造要想 实现脱胎换骨起码在时间上不会让人乐观 而 wto 的开放时间表是不会等人的 因而在当前研究 国有银行基层机构在股份制改造和重组上市中的管理创新显得尤为必要 只有依靠现有的人员掌 握了在变化环境中的管理创新能力 才有可能在开放的金融格局中发挥出国有银行的天然亲和优 势从而在竞争中占有一席之地 有关商业银行的管理研究多散见于各类专业报刊和杂志 分别来自于自身从事实务的银行工 作者的研究成果马蔚华2004金运2005以及央行或商学院研究机构的理论工作者的实 证分析张健华2003在这些大量的文献当中或从商业银行整体论及战略选择针对银行 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 2 管理中的体制机制缺陷研究现阶段中国宏观经济条件下的最优模式选择从总行层面对组 织架构设计风险控制技术激励约束机制建立人力资源管理等方面结合西方最佳管理实践给 出相关建议或从银行市场角度出发比照不同所有制结构规模的市场参与者在当前的绩效表 现为监管者银行管理者提供决策依据 1.2 论文的主要内容和结构安排 本文试图从管理咨询角度 通过对中国银行基层机构所处的环境变化趋势分析 并利用他人 对银行 x 效率的研究结果 对中国银行基层行当前正在进行的管理变革进行分析 力争通过对中 国银行基层行管理变革实践的研究尝试打开国有银行基层机构经营的黑匣子寻找影响基 层行经营效率的外部因素和内部因素 为基层行改善经营管理提供尽可能全面的信息 建立国有 商业银行基层行的管理变革模型 希望可以籍此为国有银行改革上市的成功增加砝码 本文结构 如下 第一章引言 第二章研究变化环境对管理变革的重要意义以及中国银行基层行面临环境及 影响效率的内因分析第三章从他人对商业银行 x 效率的研究看中国银行基层行管理变革实践 第四章从上文的分析出发建立基层国有商业银行的管理变革模型 第五章分析基层行的价值演化 及管理变革展望 本文通过对中国银行基层行所面临环境变化趋势的分析 从商业银行 x 效率研究看中国银行 基层行正在进行的管理变革 进一步将国有银行基层行定位为公司理财和个人理财整合方案的提 供商并通过战略流程人员三方面搭建国有银行基层行管理变革模型为今后几年国有银行 大规模的股份制改造提供了一种有益的思考 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 3 第二章 权变管理和变化环境分析 2.1 权变管理与管理变革 弗雷德菲德勒fred e. fiedler从 1951 年起由管理心理学和实证环境分析两方面研究 领导学提出了权变领导理论使以往盛行的领导形态学理论研究转向了领导动态学研究的 新轨道 对以后的管理思想发展产生了重要影响 他在大量研究的基础上提出了有效领导的权变 模型认为任何领导形态均可能有效其有效性完全取决于所处的环境是否适合菲德勒模型表 明并不存在一种绝对的最好的个体领导形态个体领导者必须具有适应力自行适应变化的情 境 同时也提示管理层必须根据实际情况选用合适的个体领导者 将此模型推广到组织管理情境 就会发现作为一个法人组织其管理的风格是可以通过组织结构设计权限资源分配目标价 值体系转换等一系列变革来进行重新塑造的而其面临的管理环境尤其是外部环境往往是变 化着而难以主动进行改变的 从中国银行基层行的战略环境上看 外部环境自由化动态化程度越来越高 不论在和地方政 府利益博弈的政策上空间上在国际国内金融市场和金融体制改革政策变迁的影响力上在市 场需求的变化性上还是在新技术新产品的发展上不可预测的不确定因素越来越多一只蝴蝶 煽动的翅膀可能影响几天后的天气变化 自然界的混沌效应正在企业界发生作用 对外部环境进 行信息收集得到的都是过时的信息将这些信息作为战略讨论组织架构设计的决策依据显然 不能称为因势而变同样基层中行内部环境的自由化动态化程度也越来越高银行内部有限的 选择空间有限的控制措施面对外部环境的选择多样化让银行的资源不再那么容易受控制比 如许多职员特别是高级职员每天看上去都与银行同床共枕似乎都有很高的忠诚度但网络 报纸猎头公司中介机构等提供的强大诱惑让每个职员实际上都和企业同床异梦又如社会的 传播手段十分丰富员工的个性越来越强靠着墙头标语会议口号等苍白的企业文化塑造手段 实际上根本不可能引导员工的思想 随着银行管理措施的逐渐完善 对外部信息的收集能力也可 能随之增强但是高层管理者要对每一条信息都做出反应则是不可能的实质上有效控制力在 变化中不断散失内部资源突现的自由性动态性越来越高 所以说基层中行的环境不论从外部还是从内部 都向高度的自由化动态化方向演进 能够与 情境变化保持同一节奏才是可行的生存之道这就要求基层行的战略组织资源配置也要有足 够的自由性和动态性去适应变化 由于信息系统的高速发展 基层行的外部环境和内部环境已经处于高速的动态变化之中 而 基层行的结构和治理方法都是固态结构化的 社会信息化 经济全球化的浪潮促使银行的竞争全 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 4 方位展开技术的文化的品质的等等综合的竞争要求银行必须以立体的动态的素质和 能力应对 立体的动态的素质和能力首先要靠立体的动态的结构基础和功能基础 基层行的执行 力学习力创新力在非结构性变化的市场环境和政治社会环境要求下被提到前所未有的高度 2.2 中国银行基层行面临环境的变化趋势分析 2.2.1 外部环境分析 2.2.1.1 金融宏观环境变化 随着经济全球化 一体化和现代信息技术的发展 传统银行的经营理念和经营方式正在发生 全面的改革国际银行业正朝着全球化综合化和信息化的方向发展中国进入加入世贸组织后 的过渡期金融体系的市场化与国际接轨的趋势也将更加突出金融改革不断加快金融开放无 论是地域还是业务领域都在不断扩大整个金融市场将进入新的发展阶段 信息技术的飞速发展正深刻地改变着银行家的思维 国际银行业已经做到将所有的资源进行 全球分配调整从而集约化经营基层机构作为一种昂贵的投入正在被流动的营销队伍亲切的 计算机对话以及一系列的远程自动设备所代替竞争者正通过各种先进的技术手段实现市场渗 透前台的流动性中后台的全球整合平台发挥了前所未有的威力突破了旧观念中的门槛给 基层中行带来了极大的压力致命的是这样的变化还在飞速向前因此从有形的市场环境来 看 基层国有银行面对的似乎还是一个以国有银行为主 股份制银行为辅的相对比较封闭的市场 实际上基层中行面临的也几乎是所有可能的市场参与者的竞争在这种变化的过程中基层中 行或者让出了原先封闭环境中的一部分份额或者在价值链上调整了自身的角色定位 国内外银行的综合经营正渐进式地影响着金融市场国内已形成金融控股公司的雏形通 过整合金融集团客户人员机构等资源满足客户多种产品需求降低机构综合经营成本有 效利用资本 从发达国家的金融制度变迁中可以看到 银行的综合经营中允许结合的业务范围越 来越广方式也越来越多即由禁止金融机构之间的结合人员的结合资金的结合到逐步有条 件地放开在效率监管成本和内部协调成本三者之间寻求动态平衡因此作为基层中行一 方面要跟踪研究不同金融产品销售的联动 针对不同的客户群体进行有效的定向营销 为上级行 制定营销管理方案提供市场实验数据 另一方面也要做好前台综合性复合人才的培养 为今后公 司理财 个人理财这两支主要的前台销售队伍打好基础 从而实现跨金融平台的快速反应服务体 系以应对开放后的银行综合经营竞争环境 我国金融体制的改革也在不断加速 商业银行作为金融市场上最重要的部分正承受着金融市 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 5 场化改革带来的深刻影响去年十月份央行出其不意地宣布加息 27 个基点并取消了商业银 行的贷款利率上限 对于全球金融市场来说 中国政府 9 年来的首次加息引起了强烈的全球性连 锁反应 本次调整被众多专家誉为有里程碑意义的是对于贷款上限管制的取消 而保留存款利率 的上限就价格竞争本身而言与民间借贷的完全市场化仍有差距贷款利率上限取消为各商 业银行建立和完善资产负债管理体系注入了动力 在这之前 商业银行在贷款定价上也并没有用 足浮动空间国有银行为了争揽大项目往往压了自己的价去和他行竞争而对于小项目出于激 励约束的特有原因也懒得去进行风险定价所以基层中行的利率管理部门习惯于国家一刀切 地管理贷款利率只能按照贷款的担保方式进行粗线条的利率档次划分根本做不到也没有动 力去做到一企一策因此缺乏识别贷款风险和为贷款风险定价的能力贷款利率上限取消后虽 然还看不到国有银行在贷款利率调整方面的动作 但是长远来讲 一定会迫使商业银行不能仅简 单依赖央行原来提供的贷款利率上浮幅度定价而必须开发自主定价机制今年 7 月 21 日央 行同样是出其不意地宣布人民币汇率调整人民币对美元升值 2%更为重要的是人民币的汇 率生成由盯住单一的美元变为参考一篮子货币 人民币汇率形成机制改革以后 人民币汇率与利 率市场之间的联系将更加紧密 人民币外汇市场的交易将更趋活跃 同时推进国内企业的国际化 进程紧接着在 8 月份央行接连向外界公布了两项外汇市场改革的重大举措为非银行金融机 构和非金融企业进入外汇市场开了绿灯 同时首次引入询价这种更为市场化的交易方式 首次允许在该市场内开展远期外汇交易和掉期交易 针对银行与客户间的远期结售汇和掉期交易 的改革方案也已出炉 央行 8 月份公布的货币政策执行报告在展望下半年的重点工作时 明确要 求加快发展各种外汇衍生产品开办银行间远期外汇交易推出人民币对外币掉期等产品央行 推出的对冲工具将为银行和企业规避汇率风险提供较充分的手段 之前 由于长期的固定汇率制 度 国内企业甚至商业银行普遍对汇率不确定性造成的风险不敏感 缺乏对于这方面风险防御的 知识和技术准备汇率生成机制完善后各参与方会提高对于市场不确定因素的考虑市场对于 人民币衍生品等避险工具的需求也会增加从国外成熟市场的经验来看财富 500 强企业 90%以 上公司经常使用衍生品交易 因此 对于我国商业银行整体而言 金融创新的范围有了质的变化 可以通过新产品的开发开拓新的业务领域 从而对商业银行的赢利结构产生较大的影响 对于基 层中行来说 在产品创新方面也并不总是居于被动地位 需要以客户为中心先于客户研究潜在的 需求运用上级行的产品进行组合营销通过灵活贴近的理财方案来赢得客户的忠诚并将第一 手的市场信息反馈给上级研发部门形成高效率的互动当然这种机会同时也提供给了其他类 型的金融机构 最后的竞争就会落实到对于产品的定价能力 对于产品的个性化组合能力以及同 客户的沟通协调能力这些变化无疑对于基层中行来说既是挑战又是机遇 货币市场和资本市场的一系列创新也形成了和银行业的互动2004 年出台的资本市场纲领 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 6 性文件国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见加速了以市场化规范 化和国际化为主线的金融市场改革发展进程一年来金融市场改革发展措施陆续推出市场规 模不断扩大产品创新层出不穷市场监管日趋规范以市场为主导的创新机制逐渐建立配合 推进人民币利率市场化 各种适应不同投资需求的金融市场投资产品竞相面世 随着社会财富的 日益增长 机构和个人对资产保值增值和专业理财服务的需求日益强烈 尤其是货币市场基金的 大量发行 商业银行人民币理财产品的陆续推出以及高收益信托产品的出现 突破了传统利率限 制使国内商业银行以传统存贷为主的业务模式受到极大挑战同时企业债可转债的扩容发 行 尤其是企业短期融资券的推出提高了债券融资的比重 商业银行相当一部分特别优质的客户 转而通过直接融资渠道融资挤占了商业银行的赢利空间但同时这一系列债券的承销托管又 调整了商业银行的赢利结构 债券市场的壮大分散了在银行间接融资市场集聚的系统风险 以债 券市场为主的金融市场业务快速发展使得商业银行的经营模式面临变革 虽然商业银行仍然会发 挥其贷款投放资金清算等方面的功能但其经营环境和方式将发生变化2005 年上半年银行 间市场债券余额增长 9800 亿元而同期人民币贷款增长不到 15000 亿元新增债券占新增贷款 的比例为 65.3%为近年来最高水平因此尽管贷款仍然是我国企业和个人的主要融资来源 但其增速将远远低于债券市场 从总行层面考虑 货币市场和债券市场的创新产品的推出可以为 银行提供主动和动态的流动性管理工具通过在金融市场进行主动负债如发行次级债券金融 债券等方式锁定商业银行负债期限减少和消除流动性风险敞口达到提高风险控制能力和赢 利能力的目的 商业银行还可以推进资产证券化 将较长期限的资产以证券化的方式通过债券市 场进行销售从而降低商业银行的贷存比达到国际大多数先进银行 50%的标准从基层中行的 角度来看应在多角度开展业务的同时更加重视整体业务发展的战略规划调整要对未来可能 成为利润重要来源的金融市场业务在机构人员设置 业务流程和机制等方面加大行内资源的配置 力度面对商业银行传统信贷业务增速下降直接融资市场加速发展的情况要在保持传统业务 稳步增长的同时加大债券市场等金融市场业务投入建立新型的客户关系为企业和个人提供 全方位的金融服务形成各项业务之间的良性互动 2.2.1.2 政银关系变迁 地方政府和国有银行的互动影响在中国经济的转轨过程中大体可以分为三个阶段 地方政府 从自身利益出发利用银行改革中的漏洞不断改变对银行金融资源的争夺方式由初始的直接 行政干预到对银行决策施加影响 再过渡到目前的通过逃废银行债务间接争夺银行资源 巴曙松 2005经过多年的政企分开的地方治理改革地方政府对国有商业银行的影响力越来越小随 着地方政府公共管理职能要求的不断增强 地方政府的治理模式也发生了新的变化 但是发展地 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 7 方经济仍是地方政府最重要的责任中国改革开放以来gdp 的增长率实际上被当作评估地方官 员政绩的重要标准之一经济增长主要表现为投资竞争一方面地方政府通过各级开发区建设 不遗余力地进行招商引资 以此来实现经济增长和充实地方财力的双重目标 另一方面地方政府 大力发展形象工程政绩工程通过成立城市经营投资公司等间接向国有金融资源伸手 这些都是在位地方官员的理性选择 然而由于不存在资本约束 受主管政府委托管理开发区建设 和形象工程建设的经理人员都是风险偏好者 具有冒险追求短期利益的机会主义行为动机 而 形 象工程政绩工程更是属于公共品范畴没有合理的风险和收益配对基层中行并不是没有 看到这些潜在的风险而是在政银千丝万缕的纽带关系中商业银行也难以离开地方政府地方 政府利用行政权力干预地方财政医保等行政事业单位低息资金在银行或金融机构中的走向 抓住商业银行迫切希望组织低成本存款的心理采用低息存款换项目贷款的办法干预金融 机构放贷 地方政府还可以运用行政权力干预优质项目选择银行 利用商业银行极力想抓住优良 客户的心态采用用优质项目换政府推荐的贷款的方式干预优质项目在商业银行基本帐户 的开立更为极端的情况是地方政府暗中干预商业银行的经营环境以至于前几年有的基层中 行曾提出亲政府的口号基层中行在利益权衡中也确实依赖于地方政府的存款动员能力以及 在银行间优质项目争夺中的资源调配能力获得业务发展机会 因此 一方面随着股份制改造的深 化基层中行的人事权财权贷款权逐渐被上收在和地方政府的周旋中有了诸多借口另一 方面 由于国有银行和地方政府由来已久的亲近关系 政府的相关项目贷款的风险容易被人为地 缩小 使基层中行对一些可贷可不贷的项目进行包装上报 成为新形势下不良贷款产生的重要根 源之一根据 2001-2003 年中央银行所做的详尽的抽样调查系统统计在不良资产的形成中由 于计划与行政干预而造成的约占 30%政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占 30%国家安排的关停并转等结构性调整约占 10%地方干预包括司法执法方面对债 权人保护不力导致的不良贷款占全部不良贷款的 20%此外社会信用环境较差企业逃废银行 债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在于各个类别之中周小川2005 随着政治体制改革的推进 中央政府对地方政府的政绩考核标准预期会有很大的变化 比如 绿色 gdp 概念的出现等等 地方政府的职能会在新的阶段有新的变化 尤其在一些经济发达地区 来自中央和民间对地方政府公共管理职能的强化要求的压力会越来越大 这样的变化趋势会抑制 一部分的地方投资冲动 然而由于事权和财权的可能不对等 地方政府对可支配财力的追求不会 减弱 因此即便中国银行的垂直化管理倾向会愈加明显 地方政府对基层行的控制力会愈加减弱 地方政府仍然会有影响基层国有银行的动力从而在一定程度上延缓基层中行的市场化取向变 革因而中国银行惟有改革对基层行的考核激励才有可能将基层行的业务发展导入市场化的 正轨保证股份制改造的成功 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 8 2.2.1.3 行政执法和信用体系建设 对于地方基层行来说 金融生态环境的优化很大程度上取决于地方行政执法和社会信用建设 体系 正如上一节所述 地方司法部门很容易成为地方政府争夺金融资源的帮凶 执法的不独立和 看政府眼色行事严重威胁到基层中行作为债权人的合法权利 商业银行是经营风险的企业 承担 着将储蓄转换成投资的社会分工功能 固然 任何商业银行均希望通过自身的风险分析和控制的 专业能力来实现这一转换功能 但即便在管理水平很高的西方银行业 商业银行还是会寻求第二 还款来源的法律保护即通过法律诉讼途径实现抵质押物的变现或者是提供连带责任担保 的保证人的代偿因此破产起诉应当成为制约借款人的最终底线但是在地方的部门利益冲突 纷争中基层行常常处于被动和劣势地位缺乏起码的尊重和保护付出的代价总比别人高基 层行的合法债权总是被地方政府作为最后才需要考虑的利益2004 年 11 月底人民银行周小川 行长提出加强金融生态环境建设引起了国内外的强烈反响 一些地方政府也意识到了行政执法环 境的优劣对于地区吸引外来资金以及争取金融资源配置的重要性 金融生态环境的建设通过政府 部门的牵头引起了各方的高度关注 这些研究和讨论无疑对公正执法环境的营造 排除行政执法 对金融运行的冲击保持金融履职环境的宽松起到了很好的推动作用 另一个对优化地方金融生态起重要作用的就是社会信用体系建设 市场经济以不同利益主体 之间的交换为基础是建立在各种各样的错综复杂的信用关系上的经济交换双方的诚实可靠 可以降低交易费用减少风险活跃国民经济良好的社会信用体系可以使生产交换分配 消费各环节的参与者方便快捷地获取交易对方真实的信息防范不诚信的行为提高整个国民 经济的运行效率社会信用的缺失不仅会妨碍经济的正常运行严重时还可能导致金融经济危 机造成整体经济的混乱衰退由于我国过去在计划经济时期全社会的经济交换主要以行政 手段根据国家计划进行 不需要也不存在专门的企业和个人社会信用体系 在向社会主义市场经 济体制的转型中经济快速发展非人格化的交易越来越频繁交易的价值越来越高但是与市 场经济体制相适应的产权保护 法律体系和社会信用建设明显落后 信用体系建设是一项复杂的 社会工程必须有法律作基础才能保证信用信息的有效披露和权威性目前我国的征信行业 处于起步阶段 缺乏统一的政府行业监督管理部门 公司信贷登记系统只是实现了银行间公司授 信的信息共享提供的公司信用情况不够全面难以成为银行进行公司信用评级的主要依据一 般来说基层中行的法人授信客户均在当地收集客户的信用数据不是完全没有可能但是成本 极高因此加快建设工商税务司法金融等部门共享的公共信息平台显得尤为迫切但是国 家并不鼓励各地标准不一的重复建设 而且现在跨区域的集团客户 关联客户的增加也需要一个 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 9 全国统一的平台相对于法人而言自然人的跨地区借贷行为更为普遍尤其是在前一轮的房地 产市场热潮 商业银行在面对非本区域自然人借贷行为的信用调查过程中 普遍遇到了比较大的 困难商业银行间的信用信息也不能共享因此商业银行尽管纷纷出台了很多风险防范对策 但是在信息不对称的情况下全国各地还是发生了很多一人骗取多家银行贷款的案例目前个 人征信系统已经在上海等地试点预计在今年年底实现全国信息联网但是如同公司信贷登记 系统一样 个人征信系统也只是实现了银行间借贷信息的共享 而其他能够全面反映个人信用状 况的个人纳税情况公用事业缴费情况法律诉讼情况等还未包含在内因此我国的社会信用 体系建设的路还很长商业银行在这过程中还必须承担起诚信教育的社会责任配合政府监管 部门营造良好的社会信用环境和金融发展环境 2.2.1.4 基层同业竞争变化分析 基层同业的竞争格局发生了较大的变化改革初期四大专业银行内外几乎不存在竞争 银行作为准财政分配着垄断的金融资源随着九十年代初期的银行商业化改革一批产权 属性各异的股份制商业银行参与到银行大军同时国家对外资银行的经营范围也逐步放开地 方城市农村信用社也纷纷改制目前四大国有商业银行吸收了的居民储蓄承担着全 社会的支付结算服务其提供的贷款占全部金融机构贷款的可以说四大国有商 业银行构筑了中国银行业总体上的寡头垄断市场结构武小欣2004伴随着银行业 it 技术 的发展基层国有商业银行的竞争对手不再局限于已然扩充的本地银行军团同时还面临着外 围竞争对手对本地优质客户的抢夺这样的情况会从公司客户发展到个人客户近期各外资银 行巨头纷纷和本地银行推出联名信用卡即是一个明显的信号外资银行无需网点设立即可获取 本地个人客户并可以凭借其强大的后台支撑能力寻找到高价值的个人优质客户进行定向营 销这种趋势会随着中国入世协议对金融业的开放承诺的履行而变得更为明显 银行同业的竞争方式在朝着科学理性的方向发展 商业银行在近十年的商业化发展过程中间 经历了比较大的竞争方式的调整 八十年代末九十年代初期 银行比照政府的有权部门享受着垄 断的风光四大行在各自专业化的领域互不侵犯行业内基本不存在竞争随着专业化发展壁垒 的被打破四大行的经营范围逐渐趋同行业内的竞争逐渐显现但正由于上面提到的寡头垄断 的市场结构 导致市场竞争不充分 四大国有商业银行由国家信用为其提供无限担保造成不破产 的预期导致它们的行为扭曲诸如不计成本吸储信贷行为非市场化追求银行规模等地方上 的基层行由于管理水平的低下在上级行考核体系的指挥棒下往往表现出只追求最终考核利 益的最大化以至于不会过多考虑在这过程中牺牲的效率无效的投入近年来随着股份制改造 的推进 中国银行提出了建立法人治理结构 主动加快了财务等各方面的透明度建设 随之而来 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 10 对基层行的考核体系也发生了很大的变化 由过去单纯追求量转化为量质并举 增加了对基层行 风险控制能力提升 经营效率提高的量化考核 间接地规范了基层行在业务发展过程中的竞争行 为原来粗放地单一地考虑发展经营问题现在变成了各种利益的权衡加之上级行推出的一系 列政策措施比如借记卡收费小额帐户收费等强化了基层行的效率效益观念并进一步传 导到基层行在同业中的竞争行为竞争方式上这些都对基层行的管理提出了新的挑战 银行同业在竞争中的战略取向会进一步差异化 四大行从专业化转向商业化的时候 银行业 内出现了竞争但当时的竞争曾被人形容为四兄弟在家长面前的争宠你做大型国有企业项目 我也做你狠抓储蓄存款扩大规模我也抓四大行几乎在不同时间阶段的不同热点上展开了相 同的竞争在基层这种跟风的偏好尤其明显一来本身风险识别能力不强希望从别人的判断 上面为自己的行为寻找理由二来潜意识里面也认定一旦出现风险多人受罚总强过一人受罚 因此在业务发展的方向把握上基层行考虑外部因素的多考虑自身资源的少追求业务发展的 强行突破以完成政治任务的姿态来对待一切外部发展机会所以可以看到经济周期性的波动 或者行业项目的冷热交替 都整齐划一地反映在所有国有商业银行的业绩报表中 这种倾向可以 说至今未停止 但是可以预见随着考核指挥棒的进一步科学调整 真实反映经营业绩的最终指标 将代替原先的中间指标作为基层行也不得不在思考外部机会的同时审视自身千差万别的资 源优劣势 这些加入了更多变量的思考必定会带来基层行竞争战略的变化 如同西方成熟银行业 一样会有满足形形色色不同市场需求的商业银行服务存在于同一个金融市场中 银行同业之间有竞争也会有合作基层银行业内从缺少竞争到出现竞争再到无序竞争出 现了很大的变化基层国有银行管理水平低下竞争手法单一由于资源产品考核等一系列 的趋同性 竞争往往停留在不计成本的价格战 关系战 即便到后来发展成保姆式的贴身亲情战 仍然摆脱不了无序的低水平的互拆墙角 这种竞争态势直接造成了基层银行业的效率低下 当然 每个市场化的行业均会有竞争 同行之间的互相倾轧也屡见不鲜 但是国内商业银行业的竞争参 与者的高度相似性加剧了这种倾向 随着四大行完全垄断格局的逐渐打破 竞争参与者之间的差 异性表现越来越明显 由于各方面的差异带来的互补需求逐渐增大 需要平衡的利益和需要考虑 的变量越来越多各方正在为构建平衡有序的竞争环境作出努力目前外资银行和国内银行已 经在银团贷款发行联名信用卡付款代理等各方面进行合作地方性商业银行也和国有银行在 网络共享产品共享等方面尝试合作可以预见随着各家商业银行的战略调整行与行之间的 战略聚焦点会产生差异性由此必然带来商业银行之间全方位的合作 2.2.1.5 客户群体及需求变化分析 基层中行布点较广客户具有很强的地域属性一般不进行跨区域经营因而每一个基层中 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 11 行的客户群体变迁和当地的经济发展特征有很强的关联性 四大行在打破专业化经营以后 客户 群迅速交叉渗透 随着经济体制改革和对外进一步开放 基层行的客户从以国有企业为主变化为 多种性质企事业单位并存 市场经济的发展催生了一大批私营企业 原先的国有企业和集体企业 也纷纷改制成立了股份制公司国有资本进一步从竞争性行业中退出国外资本看好中国这个 新兴市场的兴起而加速建厂 这三个不同的层面基本构成了基层行的核心客户群体 从目前来看 每家行几乎覆盖所有类型的客户 国有银行对制造业的大项目大投入更为偏好 行业内跟风的营 销习惯非常明显 这种情况必须在各行的战略聚焦点调整到位后才会得以改观 中国的每家银行 不可能都把自己定位为做成花旗那样的银行 各家行会根据自己的资源和优势来打造自己在某个 客户层面的竞争力从而在行业内形成进一步的分工随着各地经济的结构性调整基层中行客 户的行业也会有所变化 高污染 高资源消耗的行业受到限制 而服务业等第三产业会得到鼓励 这些变化都会对商业银行的服务行为产生深刻的影响 上个世纪最后十年几乎每一个生产型企业客户都对资金有需求而资金的供给渠道很有 限 能够通过资本市场进行直接融资的少而又少 基层行面临的客户需求就大多数体现在资金融 通上 加上慢慢发展起来的国际结算功能 基层行在满足客户需求的服务理念上具有很明显的产 品导向 分析自己的产品多 分析客户的需求少 客户由于对银行的资金有很大的依赖性 因此 提高服务水准的压力比较小银企关系中间银行作为资金的供给方占据主导地位反过来企 业倒要研究银行的需求 在考核期末如何协助完成上级行的任务等等 这种倾向随着商业银行间 竞争的加剧而得以扭转对于一些优质的客户贷款产品也需要营销银行就必须根据客户的财 务情况研究自己的产品组合 寻找自己产品组合的亮点 优质的客户往往可以收到很多银行的报 价银行在一轮轮的价格战中你死我伤银行的主导地位被颠覆了因为这些所谓的产品组合只 是银行产品的简单的叠加 里面再加工的智力因素很少 易于模仿 所以最终往往以价格战收场 随着金融环境不确定因素的增多 商业银行作为社会分工的一个环节被赋予了更多的产品创新空 间 债券市场的发展也扩展了企业直接融资的渠道 商业银行除了将储蓄转化为投资的功能以外 还衍生出了避险工具财务顾问现金管理等等一系列智力因素更高的产品银行客户的需求也 不再象原来那样单一 银企关系的发展也进入了新的阶段 企业对金融市场不确定性的预期加大 就必定会考虑把企业中一切有关金融的难题外包给商业银行商业银行通过研究客户的金融需 求为客户提供一揽子的解决方案而不纯粹是产品的简单叠加这样的研究甚至会催生出复杂 的金融工程创新 高智力含量的解决方案不易模仿 银企双方也能够籍此建立起健康的平等的合 作关系因此在可以预见的未来商业银行的正确定位应当是公司理财和个人理财的整合方案 提供商从客户的角度出发避免汇率利率风险就是理财集团公司内部通过现金管理减低财 务费用就是理财 为企业在其他金融市场融资做中介也是理财 这些需求的发现和创造就成为新 上海交通大学 mba 学位论文 变化环境下基层国有商业银行的管理变革 12 阶段商业银行赖以生存的专业能力 银行客户的需求在银企互动中的变迁深刻地影响着商业银行 的赢利模式 2.2.2 内部环境分析 2.2.2.1 长期计划经济模式下形成的思维和管理惯性 在传统计划经济体