（工商管理专业论文）宁城县农村信用社竞争力提升对策研究.pdf

原创性声明 ， 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。除本文已经注明引用的内容外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果， 也不包含为获得内蓥直太堂及其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作 的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 龋m ：磕! 蜘 日 飙盔址时l 日期：乒龃 在学期间研究成果使用承诺书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：内蒙古大学有权 将学位论文的全部内容或部分保留并向国家有关机构、部门送交学位论文的复印件和磁盘， 允许编入有关数据库进行检索，也可以采用影印、缩印或其他复制手段保存、汇编学位论 文为保护学院和导师的知识产权，作者在学期间取得的研究成果属于内蒙古大学。作者 今后使用涉及在学期间主要研究内容或研究成果，须征得内蒙古大学就读期间导师的同意： 若用于发表论文，版权单位必须署名为内蒙古大学方可投稿或公开发表。 学位论文作者签名： 日 期：豳血乒 指导教师签名：兰型 日期： 乙堡! ：翌 摘要 农村信用社是为农业、农民、农村服务的金融机构，是我国金融体系的重 要组成部分，是农村金融的主力军，它在支持农村经济发展、解决农户日常融 资需要以及扶持农村中小企业发展方面一直发挥着积极作用。 在金融业全面开放、农村金融市场竞争日趋激烈的情况下，宁城县农村信 用社作为地方性中小金融机构，要想在优胜劣汰的市场经济中得以生存和发展， 必须对其竞争力做出客观公正的评价，以清楚地认识到自身在同行业中所处的 位置，并依此制定出行之有效的发展战略，在激烈的市场竞争中处于不败之地， 更好地为地方经济发展服务。论文首先简要介绍了选题的背景和意义，并结合 研究课题，展开了相关理论综述；在对竞争力的含义及其基础理论进行了简要 的回顾后，对竞争力的理论分析进行了总结；通过对农村信用社竞争力内涵的 总结和农村信用社竞争力研究的评述，论文对宁城县农村信用社竞争力进行了 定性分析，并运用s w o t 分析方法，对宁城县农村信用社的内部优劣势和外部机 会威胁进行分析，得出宁城县农村信用社的竞争优势和劣势并提出目前存在的 问题；最后提出了从四个方面提升宁城县农村信用社竞争力的对策与建议，即： 提升人员素质，引进综合型人才；加快宁城县农村信用社金融创新步伐；完善 农村信用社服务能力，实施全面风险管理，增强抵抗风险能力，保持宁城县农 村信用社竞争力的不断提升等等。 关键词：农村信用社，竞争力，内蒙古宁城县 a b s t r a c t t h ev i l l a g ep o p u l a rb a n ki st h ef i n a n c i a li n s t i t u t i o nt h a tc o n t r i b u t e se f f o r t st ot h e a g r i c u l t u r e ，f a r m e ra n dv i l l a g e ，t h ei m p o r t a n tc o m p o s i t i o nf r a c t i o no fo u rc o u n t r y f i n a n c i a ls y s t e m ，av i l l a g ef i n a n c i a lm a i nf o r c e ，i th a sb e e nd e v e l o p i n gp o s i t i v ee f f e c t i nt h ea s p e c t so ff a v o r i n gv i l l a g ee c o n o m i cd e v e l o p m e n ta n dc l i n c h i n gad a y - t o d a y m a r g i no fp e a s a n th o u s e h o l dn e e d i n ga n ds u p p o r t i n gv i l l a g em e d i u ma n ds m a l l e n t e r p r i s e sd e v e l o p i n g i nt h ef u l ll i b e r a l i z a t i o no ft h ef i n a n c i a ls e c t o r ，t h er u r a lf i n a n c i a lm a r k e ti s b e c o m i n gi n c r e a s i n g l yf i e r c e ，n i n g c h e n gp r o v i n c e ，l o c a lr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa s s m a l la n dm e d i u m s i z e df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，i no r d e rt ot h es u r v i v a lo ft h ef i t t e s tt o s u r v i v ei nam a r k e te c o n o m ya n dd e v e l o p m e n t ，m u s tb ec o m p e t i t i v et om a k ea n o b j e c t i v ea n df a i rt h ee v a l u a t i o ni no r d e rt oc l e a r l yr e c o g n i z et h a tt h e i r o w n i n d u s t r i e sa tt h es a m ep o s i t i o n ，w h i c hh a st h ea d v a n t a g eo fl e s st h a nw h a te x i s t s o n l yi nt h i sw a y ，n i n g c h e n gp r o v i n c e ，t h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa n ds oi no r d e r t o w o r ko u te f f e c t i v ed e v e l o p m e n ts t r a t e g i e s ，i nt h e i rf i e r c em a r k e tc o m p e t i t i o ni na p o s i t i o nt ob e t t e rs e r v i c ef o rl o c a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t f i r s to fa l l ，p a p e ro u t l i n e d t h eb a c k g r o u n da n ds i g n i f i c a n c eo ft h et o p i c ，c o m b i n e dw i t hr e s e a r c h ， c a r r i e do u t t h er e l e v a n tt h e o r e t i c a ls y n t h e s i s ：t h e nt h em e a n i n go fc o m p e t i t i v e n e s sa n di t s t h e o r e t i c a lb a s i sf o rab r i e fr e v i e wa n da n a l y s i so ft h ec o m p e t i t i v em o d e ls u m ；a g a i n o nt h ec o m p e t i t i v e n e s so ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sh a dac o n n o t a t i o no ft h es u m ， t h ec o m p e t i t i v e n e s so fr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa n dr e s e a r c hr e l a t e dt ot h ec o m m e n t s p a p e r si nn i n g c h e n g p r o v i n c eo nt h ec o m p e t i t i v e n e s so ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s c a r r i e do u to nt h eb a s i so fe m p i r i c a la n a l y s i s ，t h eu s eo fs w o ta n a l y s i s ，c r e d i t c o o p e r a t i v e si nr u r a ln i n g c h e n gp r o v i n c eo nt h ea d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e so f i n t e r n a la n de x t e r n a lt h r e a t st oa l la n a l y s i so ft h eo p p o r t u n i t yt oc o m ei nn i n g c h e n g ， r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa n dc o m p e t i t i v ea d v a n t a g ei n f e r i o r ；f i n a l l y ，p r o p o s e df r o m f o u ra n dp r o m o t er a t h e rt h ec i t yc o u n t yv i l l a g ep o p u l a rb a n kc o m p e t i t i o na b i l i t y , n a m e l y ：p r o m o t ep e r s o n n e l sc h a r a c t e r , u s h e ri nas y n t h e s i z e dt a l e n t e dp e r s o n ；s p e e d i i i i i 3 2 1 宁城县农村信用社人力资源存在的问题分析1 2 3 2 2 宁城县农村信用社创新能力存在的问题分析1 3 3 2 3 宁城县农村信用社服务能力存在的问题分析1 3 3 2 4 宁城县农村信用社风险控制存在的问题分析1 4 第四章宁城县农村信用社竞争力s w o t 分析1 5 4 1 宁城县农村信用社社会文化环境分析1 5 4 1 1 地理位置1 5 4 1 2 行政区划，：1 5 4 2 宁城县农村信用社经济环境分析1 5 4 。3 宁城县农村信用社政策环境分析1 7 4 3 1 农村信用社的法规管理1 7 4 3 2 农村信用社的行政管理1 7 4 3 3 农村信用社的行业监管1 8 4 4 宁城县农村信用社竞争对手分析1 8 4 4 1 五种竞争力分析模型1 8 4 4 2 潜在进入者分析1 9 4 4 3 现有竞争者分析2 0 4 4 4 替代产品压力越来越大2 l 4 4 5 客户要价能力进一步提高：2 l 4 5 宁城县农村信用社的竞争力分析2 1 4 5 1s w o t 分析模型2 1 4 5 2 优势分析( s t r e n g t h s ) 2 2 4 5 3 劣势分析( w e a k n e s s e s ) 2 3 4 5 4 机会分析( 0 p p o r t u n i t i e s ) 2 4 4 5 5 威胁分析( w e a k n e s s e s ) 2 5 4 5 6s w o t 矩阵。2 7 4 6 竞争战略选择2 9 4 6 1 竞争能力分析2 9 4 6 2 竞争战略分析3 0 4 6 3 竞争战略选择3 0 第五章提升宁城县农村信用社竞争力的对策与建议3 2 v 目录 第一章引言1 1 1 选题背景和意义1 1 2 国内外研究现状2 1 2 1 国内研究现状2 1 2 2 国外研究现状3 1 3 研究目的4 1 4 研究内容与框架结构4 1 4 1 主要内容和框架4 1 4 2 研究方法5 1 5 创新之处与不足6 1 5 1 创新之处6 1 5 2 存在的不足6 第二章农村信用社发展概述7 2 1 农村信用社发展沿革7 2 1 1 农村信用社概念7 2 1 2 农村信用社的特点7 2 2 农村信用社竞争的限制条件8 2 2 1 利率受央行严格控制8 2 2 2 产品差异化程度较小8 2 2 3 金融机构“百花争鸣”，竞争主体多元化格局基本形成9 第三章宁城县农村信用社竞争力现状分析1 0 3 1 宁城县农村信用社发展现状1 0 3 1 1 在机构改革方面l o 3 1 2 在业务技术方面1 1 3 1 3 在法人治理方面1 l 3 1 4 在支农服务方面1 l 3 2 宁城县农村信用社竞争力存在的问题分析1 2 i v 5 1 宁城县人力资源提升对策3 2 5 1 1 创新用人机制，加强培训力度，全面提高员工素质3 2 5 1 2 完善选人用人机制3 2 5 2 宁城县农村信用社创新能力提升对策3 3 5 2 1 深化农村信用社产权改革，推进体制创新3 3 5 2 2 构建农信社独有的企业文化3 3 5 2 3 以市场为导向，加大产品创新3 4 5 2 4 提升科技能力，加大科技创新力度3 4 5 2 5 创新农村金融生态环境，建立现代农村金融制度3 4 5 3 宁城县农村信用社服务能力提升对策3 5 5 3 1 要强化支持“三农力度，深化金融服务内涵3 5 5 3 2 要强化因时而变的经营策略，提高驾驭市场能力3 5 5 3 3 要快速提高员工素质，打造知识型团队3 6 5 4 宁城县农村信用社风险控制能力提升对策3 6 5 4 1 完善制度流程：3 6 5 4 2 完善内部管理，多方位防范信贷操作风险3 7 5 4 3 全面改善信用环境是提高农贷质量的重要条件3 8 第六章研究结论和展望3 9 参考文献4 0 致 射4 2 v i 第一章引言 1 1 选题背景和意义 第一章引言 农村信用社作为我国金融体系的重要组成部分，农村金融的主力军，它在支 持农村经济发展、解决农户日常融资需要以及扶持农村中小企业发展方面一直 发挥着积极作用。近年来，在金融监管部门的监督指导和政府部门的关心支持 下，农村信用社不断改进信贷服务，增加支农投入，在促进农业和农村经济发 展，帮助农民发展生产、增加收入等方面作了大量的工作，做出了很大的贡献。 内蒙古自治区农村信用社从1 9 5 2 年开始创办以来，历经数次改革，逐渐从 用合作互助组织演变为农业银行基层组织。多年来，做为全区金融体系的重要 组成部分，内蒙古农村信用社在支持农牧业、农村牧区经济发展和整个现代化 建设中，发挥着日益重要的作用。 随着我国经济金融体制改革的不断推进，内蒙古农村信用社迎来了千载难 逢的发展机遇，同时也受到了前所未有的挑战。2 0 0 3 年6 月，国务院下发深 化农村信用社改革试点方案，标志着农村信用社又进入了一个崭新的历史时 期。在机遇方面，国家非常重视农村信用社的发展，农村信用社已真正成为农 村金融的主力军，解决“三农 问题，统筹城乡发展，建设社会主义新农村和 建立社会主义和谐社会，这为农村信用社的发展提供了广阔的空间。在挑战方 面，农村金融机构的多样性，国有商业银行科技水平的突飞猛进等等，使原处劣 势的农村信用社面临着更大的挑战。 在这样的背景下，如何在机遇和挑战并存的形势中，使农村信用社取得更 全面、更深层次的发展，而信用社竞争力是信用社在市场经济环境中相对于其 竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和，信用社竞争力能够使 信用社在激烈的市场竞争中，保持有效活力和持久发展，它是信用社运用独特 的技术，开发独特的业务和服务，并进行独特管理和经营的能力。而宁城县农 村信用社作为内蒙古农村信用社的一个分支，要如何提高自身的社会竞争力， 使信用社能够保持良好持久的发展，成为内蒙古宁城县农村信用社面临的重大 问题。因此，对内蒙古宁城县农村信用社的竞争力进行研究，就具有重要的理 第一章引言 论意义和实践价值。 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国内研究现状 ( 1 ) 从银行效率角度评价商业银行竞争力 杨德勇( 1 9 9 9 ) 从金融机构经营效率的视角研究商业银行竞争力，并用金 融机构盈利水平、金融机构资本创利水平、金融机构资产盈利水平、金融机构 人均资产持有量、金融机构人均利润水平和金融机构的资产质量来评价经营效 率。金殷雷( 2 0 0 2 ) 从运行效率的视角，分析了影响银行竞争力的组织管理、 经营规模、产权制度等方面的要素。魏煌( 2 0 0 0 ) 、安景文( 2 0 0 6 ) 从商业银行 效率的视角分析了商业银行的竞争力，而商业银行的效率主要有技术效率、规 模效率和配置效率。 ( 2 ) 从财务指标角度评价商业银行竞争力 童士清( 1 9 9 9 ) 对影响竞争力的众多因素进行了详尽的分析。这些因素主 要包括资产、资产资本比率、资本充足率、存贷款市场份额等财务指标。刘金 ( 2 0 0 0 ) 从商业银行资产的资本分类对竞争力进行了研究，主要分为流动性指 标和风险防范资本指标两大类。流动性指标包括现金资产比率、资产收益率及 存贷比率等。风险防范资本包括资本充足率、自由资本率及银行规模指标资本 总额等。李元旭、黄岩、张向菁( 2 0 0 0 ) 从经济效益和安全能力两个方面分析 了商业银行竞争力的影响因素。经济效益指标包括股权收益率、资产收益率、 经营能力和获利能力，安全能力包括资产风险指标、业务能力存贷款业务、流 动性指标等。李萱( 2 0 0 0 ) 从市场份额、经营业绩、人员素质等方面对国有商 业银行竞争力与美国银行进行对比分析。范伟强( 2 0 0 1 ) 从财务指标的视角分 析了中资银行与外资银行的竞争力差距。王益( 2 0 0 2 ) 认为影响银行竞争力的 因素主要包括业绩、治理结构、发展潜力及外部环境等方面。方林佑、向思贵 ( 2 0 0 2 ) 用经济效益指标、经营能力指标、获利能力指标、资产风险指标和流 动性风险指标和业务能力指标六个指标来分析影响银行竞争力的因素。 显然，上述研究都从财务指标方面分析了商业银行竞争力的影响因素，没 有研究其它的影响因素，此外，也没有给出提高商业银行竞争力的具体措施和 2 第一章引言 建议。 ( 3 ) 从制度因素角度评价商业银行竞争力 陈柳( 2 0 0 2 ) 运用产业组织理论中的行为分析和政策分析理论，对商业银 行竞争力进行了比较详细的研究。殷雷( 2 0 0 2 ) 在分析影响商业银行竞争力的 众多要素时，重点研究了产权制度与组织结构的影响。 ( 4 ) 关于银行业竞争力比较方法的创新 朱纯福( 2 0 0 2 ) 利用国际咨询机构对商业银行的评级方法，分析了各因素 对商业银行竞争力的影响。赵昌昌( 2 0 0 3 ) 建立了商业银行竞争力的指标体系， 并运用主成份分析法对银行的竞争力进行评价。周春喜( 2 0 0 3 ) 从经营绩效的 视角分析了商业银行竞争力，并建立了指标体系，运用多级模糊数学综合评价 的方法进行综合评价。张守风( 2 0 0 3 ) 用模糊多属性评价方法对商业银行竞争 力进行了详细的评价。刘晓斌( 2 0 0 4 ) 运用博弈的方法分析了银行的竞争力。 陈洪转、王飞( 2 0 0 3 ) 采用神经网络模型对银行竞争力进行了综合性分析评价。 迟国泰、董贺超、杨德、刘轶芳( 2 0 0 5 ) 运用层次分析法对商业银行的竞争力 进行了评价。 1 2 2 国外研究现状 国外对金融结构竞争力的评价研究主要集中在三个方面：洛桑国际管理开 发学院国家竞争力中的金融体系指标及其测评；从整个监管的角度出发，比较 侧重在整个金融体系的稳健性，其目的是避免一个国家或地区的金融危机；三 是专业报刊通过列出相关的财务指标进行评价。 ( 1 ) 金融评价体系竞争力评价标准 这套方法主要根据一国金融业对整体经济的作用和影响程度来衡量一国金 融业的整体竞争力。该方法主要通过下列指标对一国银行竞争力研究：中央银 行政策对经济发展的影响是否积极；银行规模、银行业资产占g d p 的比重、存 贷款利差、对金融机构的法律监管是否足以保持金融稳定。 ( 2 ) 美国监管机构的评价体系 在西方国家中，金融监管机构都十分重视对商业银行经营业绩和竞争力的 评估，并形成了较为系统的评价模式，其中以美国联邦储备委员会在1 9 7 8 年提 出的“骆驼评级制度最有特色，运用也最为广泛。“骆驼评级”制度( c a m e l s ) 实际上是由对商业银行六个方面进行评估的六个英文单词的第一个字母组合在 3 第一章引言 一起所构成的。这六个方面分别是：资本充足度( c a p i t a la d e q u a c y ) ，资产质 量( a s s e t sq u a l i t y ) 、管理水平( m a n a g e m e n t ) 、盈利状况( e a r n i n g ) 、资产流动 性( l i q u i d i t y ) 和敏感度( s e n s i t i v i t y ) 。 ( 3 ) 专业报刊 。 英国银行家杂志每年对世界1 0 0 0 家大银行按其一级资本进行排名，包 括银行的一级资本、资产规模、银行经营稳健状况、收益率和其他综合指标。 这一排名被视为银行界最具权威的实力评估。因这一标准动态地对银行现行的 资产状况、盈利能力、在当今世界上的地位等作了较为全面、客观的评判，具 有很高的权威性，被各国政府和有关部门加以研究和应用。它的评估指标主要 包括：一级资本、资产( 包括总资产、比上年增长比例) 、资本资产比率、利润( 税 前利润总额、比上年增长比例、实际利润增长) 、经营状况( 包括年资本收益、 资产回报率) 。 依据以上综述，国内外学者围绕金融机构的竞争力展开大量的研究，并依 据研究对象的不同选取了适当的指标体系进行度量，取得显著的效果。但是， 围绕农村信用社展开研究的文献相对较少。而宁城县农村信用社有其自身的特 质，因此需要针对农村信用社的特点展开研究。在这样的形势下，本文以宁城 县农村信用社为研究对象，以宁城县农村信用社竞争力为切入点，进行深入的 研究，就具有重要的理论和实践意义。 1 3 研究目的 辩证地、系统地分析农村信用社的竞争力状况，认识宁城县农村信用社所 具有的优势和劣势，面临的机会与威胁，找出影响宁城县农村信用社竞争力提 高的关键问题和因素，为其制定适当的竞争战略、进一步提升竞争力作出有益 的探索，为我国的农村信用社的高层决策者解决问题和制定发展战略提供参考。 1 4 研究内容与框架结构 1 4 1 主要内容和框架 论文在对竞争力和农村信用社的相关理论进行梳理和综述的基础上，从政 策环境经济环境、社会环境及竞争对手情况四个方面对宁城县农村信用社的现 4 第一章引言 实环境进行分析；在对宁城县农村信用社的发展现状进行分析的基础上，剖析 了宁城县农村信用社竞争力的构成要素，并从人力资源、创新能力、服务能力 以及风险管理能力四个方面对宁城县农村信用社竞争力进行深入、细致的研究， 提出了宁城县农村信用社竞争力的评价体系，并提出针对性的对策和建议。 本文的论文题目为：宁城县农村信用社竞争力提升对策研究，其研究内容 与结构如下： 第一章：介绍论文的研究背景和研究意义，并对国内外相关研究现状进行 综述，提出论文的主要内容和研究结构。 第二章：对农村信用社竞争力内涵进行了介绍，并分析了农村信用社的运 行特点，总结归纳了农村信用社竞争力的概念。 第三章：在对宁城县农村信用社的发展现状进行分析的基础上，分析了农 村信用社目前的机遇，最后从人力资源、创新能力、服务能力以及风险管理能 力四个方面对宁城县农村信用社竞争力进行深入、细致的研究，提出了当前宁 城县农村信用社竞争力存在的问题。 。 第四章：对宁城县农村信用社进行竞争力分析，从政策环境、经济环境、 社会环境及竞争对手情况四个方面对宁城县农村信用社的现实环境进行分析， 并且运用波特五力模型对竞争对手进行分析，以了解宁城县农村信用社竞争的 外部环境。并运用s w o t 分析法对宁城县信用社的竞争战略的进行分析，并提出 了竞争战略选择。 第五章：从人力资源、创新能力、服务能力以及风险管理能力四个角度提 出宁城县农村信用社竞争力提升对策。 第六章：结论和展望。 1 4 2 研究方法 本论文的研究采用定性定量相结合的研究方法，以定性分析为主导，定量 分析为辅助，具体方法设计如下。 理论与实践相结合，以竞争力的理论依据为指导，从宁城县农村信用社发 展的现实出发，理论联系实际，针对论文的各项内容展开研究。 对比分析，广泛收集国内外的商业银行竞争力评价理论与方法的相关资料， 通过与国外和国内商业银行的对比分析，定位宁城县农村信用社竞争力评价理 论与方法发展的现状，并从国内外商业银行竞争力评价工作所取得的成功经验， 5 前存在 隐患， 分析， 而对一些较难得到数据的量化分析则考虑不够，从而对研究结果可能会产生一 些或多或少的影响。采用的数据和研究方法仍需改进。由于受资料限制，本文 所采用的是静态数据，这样结论就难免会受到一些波动和偶然因素的影响。 6 第二章农村信用社发展概述 第二章农村信用社发展概述 2 1 农村信用社发展沿革 2 1 1 农村信用社概念 农村信用合作社是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组 成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称! 信用社 。信用社以互助、自助 为目的，在社员中开展存款、放款业务。农村信用合作社是银行类金融机构， 其特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为 主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。 农村信用社的建立与小商品经济、自然经济发展直接相关。由于小商品生 产者和农业生产者对资金需要存在季节性、小数额、零散、小规模的特点，使 得农民和小生产者很难得到银行贷款的支持，但客观上流通和生产的发展又必 须解决资本不足的问题，于是就出现了以缴纳股金和存款方式建立的互助、自 助的信用组织。 2 1 2 农村信用社的特点 ( 1 ) 与一般企业比较所具备的特点 必须明确农村信用社也是企业，有着一般企业的共性，同时农村信用社与 一般企业又有所不同，是一种特殊的金融企业，具体方面如下所述。 首先，农村信用社是企业。农村信用社是经营货币信用和提供金融服务的 现代合作金融组织，是依法设立的经营货币资金的企业法人，具有一般企业的 基本特征，其经营原则和经营目标都与一般企业相同，即依法设立、自主经营、 自负盈亏。其次，农村信用社是特殊的企业。这种特殊性主要表现在：资本 结构的特殊性。一般，工商企业的资本结构呈现出比较大比重的自有资本和比 较小比重的借入资本的组合，而农村信用社却恰恰相反，农村信用社大部分的 资金来源于外部，即社员存款。如此高的负债率在非金融企业中是不太可能出 现的。经营商品的特殊性。农村信用社是以金融负债和金融资产为经营对象， 7 第二章农村信用社发展概述 经营的特殊商品是货币和货币资本，即农村信用社是一种特殊的企业一金融企 业。高风险性。一方面，农村信用社特殊的资本结构使得其业务经营呈现极 高的风险性；另一方面，农村信用社经营的对象是高风险的金融工具，面向的 客户是各式各样的市场主体。 ( 2 ) 与其他金融机构比较所具备的特点 农村信用社是由农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗 旨的合作金融组织；他的业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经 营，并对社员负责：他的最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的业务 经营和管理的执行机构是理事会。 农村信用社的主要资金来源是合作社成员留存的公积金、缴纳的股金和 吸收的存款；贷款主要用于解决本成员的资金需求。起初主要发放短期消费贷 款和生产生活贷款，后来，随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银 行贷款没有区别。 2 2 农村信用社竞争的限制条件 由上已经可知，农村信用社是特殊的企业，它主要是通过吸收存款、发放 贷款、受理各种各样的表外业务来开展其经营活动的。因此农村信用社的竞争 有其自身的特点。 2 2 - 1 利率受央行严格控制 目前我国尚未放开利率管制，尚未实行利率市场化，因此农村信用社的长 短期贷款、定活期存款等的利率价格都是央行统一制定的。金融机构都必须遵 守中央银行制定的法定利率，不能私自提高或降低利率。相对于实物商品，各 企业有权制定自己的产品价格，只要是在国家法律许可的范围以内，生产成本 低的企业可以为自己的产品制定一个较低的价位，从而在市场中占有更大的份 额和获取更多的利润。而农村信用社经营的产品则是同价的，任何一家农村信 用社利率显示牌上所标明的同种类的存贷款的利率基本都是一样的。 2 2 2 产品差异化程度较小 自二十世纪九十年代以来，我国金融体制改革不断深化，现己形成了以中 8 第二章农村信用社发展概述 国人民银行为核心的，以农村信用社为主导，专业银行和非银行金融机构并存 的金融体系。在这个体系内，各农村信用社和非银行金融机构的业务范围基本 趋于一致，都经营传统的存款、贷款、转帐结算业务及代收代付等中间业务， 而且不同主体提供的产品没有质的差别。因此，包括农村信用社在内的金融机 构的竞争是在“产品同质 的情况下进行的，而其他行业的企业，产品门类、 型号、品牌则是千差万别的。 。2 2 3 金融机构“百花争鸣”，竞争主体多元化格局基本形成 ，近几年，随着党中央、国务院对建设社会主义新农村的步伐的加快，支持 “三农 力度的不断增大，对农村金融市场的扶持政策逐步增加，农村金融体 系将日趋完善、日渐丰富。今后的农村金融市场，农村信用社“一支独秀”的 经营格局面临打破，不再是一股独大，不再占据垄断地位，农村金融市场必将 呈现主体多元化的竞争态势。农业银行反哺农村、邮政储蓄银行发放贷款等。 通过上述分析，笔者将农村信用社竞争力的概念归纳为：就是农村信用社 在有效地保证自身经营的安全性、流动性、盈利性的基础上，在长期的市场竞 争中，凭借各种优势形成的获取盈利、抵御风险并保持持续稳定发展的能力。 根据这个定义，农村信用社竞争力的内涵包括以下五点： 第一农村信用社竞争力是一种综合实力，既包括长期的盈利能力，又包括 抗击金融风险的能力；既包括领导层的决策能力，又与普通员工的素质密切相 关。 第二农村信用社竞争力水平的高低是一个相对的概念，不是一个绝对概 念，是与其他金融机构相比较而言的。 第三农村信用社竞争力的经营原则是“安全性、流动性、效益性、 ，从而 体现了农村信用社经营的特殊性。 一 第四农村信用社竞争力是个复杂的系统，由其构成要素相互作用同时与外 部环境相互影响而成，是个动态的、交互的、复杂的概念。 第五农村信用社竞争力主要是一种过程竞争力，这种竞争力是在金融市场 的互动中，与其他金融机构的竞争中体现出的，体现的是金融创新能力、新技 术的利用能力、可持续发展能力和对金融市场的应变能力。 9 第三章宁城县农村信用社发展现状分析 第三章宁城县农村信用社发展现状分析 3 1 宁城县农村信用社发展现状 宁城县农村信用合作联社始建于上个世纪5 0 年代初期，经过5 0 多年的历 程，宁城县农村信用社得到了长足的发展，已成为农村金融主力军与联系农民 的金融纽带，在支持宁城县农村经济发展中发挥着举足轻重和不可替代的作用。 宁城县农村信用合作联社自成立以来特别是产权制度改革以来，在自治区 联社的正确领导下、在上级监管部门的有效监管和县委、县政府的大力支持下， 始终坚持“立足农村、面向三农、服务农民、支持中小企业 的市场定位，各 项业务迅猛发展，服务水平迅速提高，经营效益快速增长，支持地方经济发展 能力显著增强。几年来，累计投放贷款超百亿元，支持城乡居民增加收入近3 5 亿元，为促进城乡经济协调发展、增加农民收入、推动社会主义新农村建设做 出了积极贡献。 在有效促进地区经济又好又快发展的同时，自身也得以迅速做大做强。截 至2 0 1 0 年1 1 月末，全县农村信用社资产总额已达3 1 5 亿元，各项存款余额达 2 9 3 亿元，各项贷款余额2 3 5 亿元，客户超过4 0 万户，金牛银联卡发卡量达 到2 4 万张，存贷款规模均居全县各家金融机构首位，占据县域金融市场的半壁 江山。 3 1 1 在机构改革方面 2 0 1 0 年1 月，联社重新调整部室职能，内设综合管理部、党委办公室、人 力资源部、业务发展部、计划财务部、稽核监察部、风险合规和法律事务部、 科技信息部、安全保卫部9 个职能部室和1 个营业部。下辖2 5 个信用社，1 8 个 信用分社，在职员工5 2 3 人，其中大专以上学历3 9 1 人，中级以上职称9 9 人。 到2 0 1 0 年末，宁城县联社顺利完成产权组织模式改革，股权结构不断优化，法 人治理结构日臻完善，科技信息日新月异，各项业务迅猛发展，服务水平迅速 提高，经营效益快速增长，服务地方的经济能力显著增强。 l o 第三章宁城县农村信用社发展现状分析 3 1 2 在业务技术方面 宁城县联社电子化建设自行社脱钩的1 9 9 7 年起步，历经1 4 年，己建成或 开通的有电子化服务平台有综合业务通存通兑系统，全国农信银电子汇兑系统， 省辖联行系统，银行卡系统，大小额支付系统，农民工银行卡系统，支票影像 系统，信贷风险管理系统，个人和企业征信系统，身份证查询系统，内网办公 系统，远程电子监控系统，电话银行，内网电话，短信服务平台等多个服务和 管理电子化系统，涵盖了信用社所有服务项目和内部风险管理流程。2 0 0 5 年1 2 月，全区办公自动化系统正式开通，结束了农村信用社系统靠传真、信件传递 管理信息和业务信息的历史。2 0 0 7 年7 月，综合业务系统正式上线运行，全县 农村信用社实现全国电子联网，实现存取款通存通兑。2 0 0 7 年8 月支票影像系 统运行。2 0 0 8 年1 月，农信银支付清算系统上线运行。2 0 0 8 年5 月，开通监管 专网系统，启用监管专网电子邮件系统。2 0 0 8 年1 1 月，完成全区农村信用社视 频会议系统改造，实现远程电视电话会议和培训。2 0 0 9 年，开通身份证核查、 金牛银联卡、农民工银行卡系统，2 0 1 0 年，完成内部新o a 办公网改造建设，信 贷风险系统上线，开通电话银行、网上银行和短信通等业务。 3 1 3 在法人治理方面 1 9 9 8 年初，宁城县农村信用社按照现代企业制度的要求，建立“三会 制 度，进一步明确社员代表大会、理事会、监事会及主任的职责、权利和义务， 形成各司其职，协调一致，相互监督的制度。自2 0 0 5 年起，实施县联社统一法 人改革。宁城县农村信用社按照国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改 革试点的意见和内蒙古自治区农村信用社增资扩股实施方案文件精神， 遵行“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政 府负责 的总体要求，在各级人民政府的大力支持下，在人民银行、银监部门 的正确领导下，围绕改革工作总体目标，深入扎实地开展了此项工作。 3 1 4 在支农服务方面 宁城县农村信用合作联社通过准确市场定位，立足农村，服务“三农”， 全力服务地方经济建设，改进和加强“三农 服务，创新服务方式，不断加大 信贷资金投入，已成为支持农村经济发展的金融主力军。 第三章宁城县农村信用社发展现状分析 2 0 0 0 年，开始在全县范围内推广农户小额信用贷款，并着手创建“千村万 户信用工程”。被评上信用户的农户，由信用社核发资信证、贷款证， 信用农户可凭资信证和贷款证随时到信用社办理限额内的贷款，就像 活期存折_ 样方便，让农户真正得到实惠。到2 0 1 0 年末，全县农村信用社共为 1 3 0 8 9 7 户农民建立了经济档案，占全县农户的9 1 ，共发展信用户1 1 2 3 6 0 户， 占已有贷款关系农户总数的9 2 9 ，通过贷款证直接向信用农户累计发放贷款 3 5 亿元，使1 5 万农户受益，户年均收入提高3 0 0 0 余元，“千村万户信用工程 建设 深入人心，社会信用环境进一步改善，有力推动了城乡经济全面发展。 2 0 0 6 年，为填补城区个体工商户信用等级评定的空白，开展“工商户信用 创建”活动。县信用联社组织客户经理和信贷人员对城区各街道的个体工商户 进行调查，在县城天义城区的天义信用社、城关信用社和联社营业部开办“工 商小额信用贷款”业务，开展评级授信和发放信用等级证，。简化贷款手续，缩 短贷款流程，方便了城区从事工业生产、加工、商贸流通、服务业及各种经营 的中小企业和个体工商户借贷。 宁城县联社始终2 0 0 6 至2 0 1 0 年，始终围绕县委、县政府“工业强县、产 业富民 的经济主战略，集中支持龙头企业，巩固小区和基地建设，打造“一 乡一业、一村一品”经济模式，有效提升产业化、专业化发展水平，促进地区 经济结构优化升级，支持地区经济全面发展。积极主动履行社会责任，加大对 中小企业贷款的投放力度，保证对民生工程的贷款投放，做好农村青年创业贷 款、大学生创业贷款、下岗再就业人员贷款扶持，支持农村基础设施建设，帮 扶社会弱势群体，维护县域社会稳定，推动地方经济稳步发展。 3 1 2 宁城县农村信用社竞争力存在的问题分析 3 2 1 宁城县农村信用社人力资源存在的问题分析 ( 1 ) 人力资源内部管理体制流于形式和用人机制僵化。在内部管理体制方 面，宁城县农村信用社没有形成有效的激励与约束机制。大多干部能上不能下， 职员能进不能出，使其严重缺乏责任感、危机感和进取心。而内部管理的混乱、 规章制度不健全以及执行能力的不足、运作不规范、财会制度不严密等，导致 农村信用社整体的运行状况不佳，不能应对时代的竞争。同时，体制的创新能 1 2 第三章宁城县农村信用社发展现状分析 力差，建设落后于业务发展的需要。在用人机制方面，农村信用社历年接收的 新员工大多数是顶替、照顾的内部职工子女，文化水平普遍偏低。农村信用社 这样僵化的管理机制显然不适应发展需要，农村信用社的体制必须有所调整和 创新。 ( 2 ) 缺乏高素质复合型人才。目前，宁城县农村信用社缺乏既具有一定理 论知识，又熟悉金融业务的高素质经营管理人才。如果对金融业务不熟悉，将 直接影响工作效率和客源，直接导致农村信用社业绩下降，使农村信用社面临 着生存的危机。目前宁城县农村信用社在职员工5 2 3 人，其中大专以上学历3 9 1 人，中级以上职称9 9 人。从这比例可以看出，宁城县农信社在人才方面是相当 匮乏的。 3 1 2 2 宁城县农村信用社创新能力存在的问题分析 创新是企业发展的源泉和动力，金融创新是农村信用社持续发展的基础。 处于深层次改革关键时期的农村中小金融机构，发展和推动金融创新是一项重 要而迫切的任务。目前，宁城县农村信用社创新存在以下几个方面的不足。 ( 1 ) 创新意识不强。几十年来，宁城县农村信用面向“三农 服务，受封 闭环境和传统思想的影响，其思维模式保守、封闭，业务开拓性差，相当程度 上禁锢了大多数人的金融创新思维。 ( 2 ) 主创新助推不够。对金融创新的战略规划意识不强，创新的动力不足， 开发资金投入不够，未能建立金融创新研发的长效机制，偶发式、嫁接式的创 新较多，创新趋同性明显。 。 ( 3 ) 业务创新涉足不广。资产业务创新明显较少，对新的金融工具或产品 应用推广乏力，而且网上银行、电子银行、手机银行、个人理财、融资租赁等 新业务发展较为滞后，金融创新呈现品种少、规模小、科技含量不高、吸纳式 创新不多、自主创新少等雷士。 ( 4 ) 创新产品品种单一，结构雷同。目前产品创新主要集中在传统的存贷 款业务上，且产品同质化问题比