（工商管理专业论文）建筑业职业责任保险分析.pdf

中文摘要 本文在参考大量文献的基础上对建筑业职业责任保险进行了比较全面的分 析。首先简介了建筑业职业责任保险的概念和法律依据由国内外建筑业重大责 任事故，引发对职业责任保险的探讨。从中提出本文的研究目标：如何培育和发 展国内的建筑业职业责任保险。 其次对国外建筑业职业责任保险的现状进行分析，其中包括有共性的职业责 任保险基本理论的研究，分析国外的职业责任保险制度和市场管理，介绍国外职 业责任保险种类和展业方式，分析其发达的主要原因并借鉴经验。 第三章列举了我国现有的建筑业职业责任类别及其执业范围，引用建设部有 关法律、法规加以说明。分析我国建筑业职业责任保险的现状，揭示在保险市场 方面存在的问题，分析职业责任保险有效需求不足，效益不佳的原因。 第四章分析国内建筑业职业责任保险的市场需求，将盈亏平衡用于保险取费 分析，对国内外职业责任保险条款做对比分析。 第五章总结我国职业责任保险现存问题的对策。比如针对上文问题分析提出 如何解决职业责任保险价格偏高和展业不畅。 本文的研究方法是通过国内外职业责任保险情况的对比，分析国外职业责任 保险发达的原因，相应介绍我国已建立的职业资格认证，职业责任保险的现存问 题分析，将盈亏平衡应用于职业责任保险费率分析，最后针对我国建筑业职业责 任保险方面的诸多问题探讨解决对策，比如在展业初期建议以法律强制执行等。 关键词：职业责任保险勘察设计责任保险建设监理责任保险 a b s t r a c t t h et h e s i sc a r r i e so nt h ef o u n d a t i o no fag r e a td e a lo fr e f e r e n c eb o o k sa n d m a g a z i n e s ，l i a b i l i t yi n s u r a n c eo fc o n s t r u c t i o ni n d u s t r yw e r ee l a b o r a t e da n da n a l y z e d s y s t e m a t i c a l l y t h ef i r s tc h a p t e ri sab r i e fi n t r o d u c t i o no fc o n s t r u c t i o ni n d u s t r y1 l a b i l i t y i n s u r a n c e sc o n c e p ta n dl a wb a s i s a tf i r s tt w os e r i o u sl i a b i l i t ya c c i d e n t so fc o n s t r u c t i o n i n d u s t r yw a sq u o t e d ，o n ei sc h i n e s e ，t h eo t h e ri sf r e n c h ，t h e nb e g i n n i n gad i s c u s s i o no f c o n s t r u c t i o ni n d u s t r yl i a b i l i t yi n s u r a n c e t h es t u d yp u r p o s eo ft h et h e s i sw a sp u t f o r w a r df i r o mi t i ti sh o wt od e v e l o pc o n s t r u c t i o ni n d u s t r yl i a b i l i t yi u s u r a n c eo fo u r c o n n t r y t h es e c o n dc h a p t e ri sa na n a l y s i so fp r e s e n tc o n d i t i o no ff o r e i g nc o n s t r u c t i o n i n d u s t r yl i a b i l i t yi n s u r a n c e ，i n c l u d i n gr e s e a r c ho fs o m eb a s i cl i a b i l i t yi n s u r a n c et h e o r i e s ， i nt h i sr e s p e c t ，f o r e i g nt h e o r i e sa r es i m i l a rw i t hl o c a lt h e o r i e s f o r e i g nc o n s t r u c t i o n i n d u s t r yl i a b i l i t yi n s u r a n c es y s t e ma n dm a r k e tm a n a g e m e n tw a sa n a l y z e d ，f o r e i g n c o n s t r u c t i o ni n d u s t r yl i a b i l i t yi n s u r a n c e sk i n d sa n dt h e i rd e v e l o pb u s i n e s sm e t h o d sw a s i n t r o d u c e d i t sf l o u r i s h i n gr e a s o n sw a sa n a l y z e di no r d e rt ou s ei t se x p e r i e n c e sf o ro u r r e f e r e n c ：e t h et h i r dc h a p t e ri n e l u d e sa l le n u m e r a t i o no fp r e s e n tl o c a lc o n s t r u c t i o ni n d u s t r y o c c u p a t i o nl i a b i l i t yt y p e sa n ds c o p e ，p r e s e n tc o n d i t i o no fl o c a ll i a b i l i t yi n s u r a n c ew a s a n a l y z e d ，i t sp r o b l e m si ni n s u r a n c em a r k e tw a sa n n o u n c e d ，a n dt h er e a s o n so fv a l i d n e e ds h o r t a g ea n dp e r f o r m a n c en o tj d e a lw a sa n a l y z e d t h ef o u r t hc h a p t e ri sa na n a l y s i so f1 0 c a lc o n s t r u c t i o ni n d u s t r yl i a b i l i t yi n s u r a n c e s m a r k e tn e e d t h eb e n e f i ta n d1 0 s sb a l a n c ea n a l y z em e t h o dw a su s e dt oa n a l y z ei n s u r a n c e f e ea n dl e t a lc o n s t r u c t i o ni n d u s t r yl i a b i l i t yi n s u r a n c ei t e r n si nc o n t r a s tw i t hf o r e i g n t h ef i f t hc h a p t e ri st h et h e s i s sc o n c l u s i o n c o r r e s p o n d e n ts o l u t i o n so ft h o s e p r o b l e m sw e r er a i s e di nt h i sc h a p t e r t t i er e s e a r c hm e t h o do ft h et h e s i sj sa na n a l y s i so fl o c a lc o n s t r u c t i o ni n d u s t r y l i a b i l i t yi n s u r a n c ei nc o n t r a s tw i t hf o r e i g n ，f o r e i g nl i a b i l i t y i n s u r a n c e s f l o u r i s h i n g r e a s o n sw a sa n a l y z e di no r d e rt ou s ei t se x p e r i e n c e sf o ro u rr e f e r e n c e ，t h e nl o c a l e s t a b l i s h e dr e 西s t e ro c c u p a t i o nl i a b i l i t yt y p e sw a si n t r o d u c e d ，a n dl o c a lc o n s t r u c t i o n i n d u s t r yl i a b i l i t yi n s u r a n c e sp r e s e n tp r o b l e m sw a sa n a l y z e d ，t h eb e n e f i ta n dl o s s b a l a n c ea n a l y z em e t h o dw a su s e dt oa n a l y z ei n s u r a n c ef e e ，a tl a s td r a wac o n c l u s i o n ， c o r r e s p o n d e n ts o l u t i o n so ft h o s ep r o b l e m sw e r er a i s e d ，f o re x a m p l e a tt h eb e g i n n i n go f c o n s t r u c t i o ni n d u s t r yl i a b i l i t yi n s u r a n c e sd e v e l o p m e n t ，as u g g e s t i o no fe x e c u t i n gi t f o r c i b l yw i t ht h el a ww a sp u tf o r w a r d k e y w o r d s ：l i a b i l i t yi n s u r a n c e i n v e s t i g a t i o n d e s i g n a t i o nl i a b i l i t yi n s u r a n c e c o n s t r u c t i o ns u p e r v i s i o n m a n a g e m e n tl i a b i l i t yi n s u r a n c e 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的研 究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表或 撰写过的研究成果，也不包含为获得鑫壅盘堂或其他教育机构的学位或证书而 使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了 明确的说明并表示了谢意。 学位敝储龆朱芝炙签字吼卫毗年占月2 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解墨注盘鲎有关保留、使用学位论文的规定。 特授权苤壅盘堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索， 并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校向国 家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权说明) 学位论文作者签名朱羔英 签字同期：却心年月2 ，j 日 导师签名：总l 金暂 签字日期：，j 。年g 月v 1 日 叫亓 刖罱 近年来，建筑业作为世界各国经济发展的重要产业之一，发展极为迅猛，有 许多投资巨大，工期长，工艺复杂，科技含量高的工程投入建设，建材也不断推 陈出新，但与此同时，我们也从传媒获悉，国内外各种建筑责任事故发生的严重 程度及其频率呈同比增长，形成了生命财产的隐患和威胁，实例如上海孰道交通4 号线“7 l ”重大工程事故和戴高乐机场坍塌。大型工程中发生这种风险损失， 会超出建筑业注册工程师本人的承受能力，所以，建立风险觑避机制对完善注册 工程师制度是非常必要的，这种风险规避机制就是职业责任保险制度。 职业责任保险更常被称为职业赔偿保险或业务过失责任保险，是指承保具有 专业资格的技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人身伤亡、财产损 失或经济损失( 有的险种还包括对其他利害关系人的经济损失) 的经济赔偿责任 的一种保险。主观上的有意或无意是鉴别是否属于职业责任保险承担范围的主要 依据。其中专业技术人员是指掌握了某一领域的专业知识，能为他人提供技术上 的服务、技能、咨询和帮助的人员。 由于职业责任保险需要相当高的专业技术知识，并且风险比较特殊，因此在 我国仍处于试办阶段，险种很少，业务量也比较小，目前，我国已开办的建筑业 职业责任保险有建设工程监理责任保险和建设工程设计责任保险。但这只是在小 范田内，在职业责任保险的开发方面进行了有益的尝试。目前，传统的有形财产 保险市场趋于饱和，处于徘徊不前的状态。从需求方面看，职业责任保险有潜在 的和预期的需求；从供给方来看，职业责任保险供给数量与质量不足，可发展空 间大。 因此本文简述了建筑业职业责任保险的概念，由频发的建筑事故引出职业责 任保险的探讨，对国内外职业责任保险的现状进行对比分析，探讨国外建筑业职 业责任保险发达的原因和我国建筑业职业责任保险的现存问题，将盈亏平衡用于 费率分析，针对以上诸多建筑业职业责任保险问题提出相应对策。 随着我国加入w t o ，国内工程领域的从业人员将与国外的同行一起竞争，职业 责任保险将成为其信誉的一个重要标志。建筑业注册职业资格和职业责任保险的 推行，必将促进我国建筑业从业人员素质的提高，有助于其树立良好的社会形象， 提升社会信誉度，有助于规范建筑市场秩序、保证工程质量，促进我国建筑业与 国际接轨、开拓国际建筑市场。 职业责任保险的发展与宏观经济形势有着很大的相关性。中国经济发展的趋 势为建筑业职业责任保险的发展创造了一个较好的条件。在这种有利的宏观条件 下，必将迎来职业责任保险的迅速发展。保险公司应该加强对职业责任保险的研 究，改进保险技术，培养精通职业责任保险、法律知识以及各种与职业责任保险 川i 矗 有关的专业知识的人才，只有这样，才能在未来的发展中立于不败之地。 第一章建筑业职业责任保险问题的提出 第一章建筑业职业责任保险问题的提出 1 1 职业责任保险的概念和法律依据 在衡量一国保险发展水平的指标中，责任保险的发展状况往往是一项重要的指 标。因为它对整个经济的发展起着重要的保障作用，而职业责任保险又是责任保险中 的重要险种，市场潜力巨大，可以成为财产保险的增长点。 职、l k 责任保险更常被称为职业赔偿保险或业务过失责任保险，是指承保具有专 、资格的专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人身伤亡、财产损 失或经济损失( 有的险种还包括对其他利害关系人的经济损失) 的经济赔偿责任的 一种保险。主观上的有意或无意是鉴别是否属于职业责任保险承担范围的乇要依据。 其中专业技术人员是指掌握了某一领域的专业知识，能为他人提供技术上的服务、 技能、咨询和帮助的人员“1 。 职业责任源于法律责任，而职业责任保险所承保的是民事责任，根据民事违法 行为的性质，民事责任可以分为违约责任与侵权责任。 违约责任( 合同责任) 包括直接责任和间接责任。直接责任是指合同一方的过 失造成另一方损害时所应承担的赔偿责任；间接责任是指合同一方违反合同规定使 另一方造成他人( 第三者) 损害时所应承担的赔偿责任。大多数情况下，职业责任 保险承保的是间接责任。我国民法通则第6 6 条规定，代理人不履行职责而给被 代理人造成损害的，应承担民事责任。第l ll 条规定，当事人一方不履行合同义务 或者履行合同义务不符合约定条件的，另一方有权要求履行或者采取补救措旎，井 有权要求赔偿损失。 侵权责任从行为人的主观心理状态来看，包括故意和过失两种，职业责任保险 只承保过失责任，故意责任属于除外责任，不予承保。我国民法通则第“7 条， 第1 1 9 条还对侵犯财产所有权及其有关的财产权、人身权如何承担民事责任作了规 定。 职业责任保险的法律依据除了关于上述一般民事责任的规定以外，还要以各类 职业的相关法律为依据。 1 2 建筑业责任事故引发职业责任保险的探讨 1 2 1 建筑业的责任事故 近年来，建筑业作为世界各国经济发展的重要产业之一，发展极为迅猛，有许 多投资巨大，工期长，工艺复杂，科技含量高的工程投入建设，建材也不断推陈出 第一章建筑业职业贞任保险问题的提出 新，但与此同时，我们也从传媒获悉，各种建筑责任事故发生的严重程度及其频率 呈同比增长，形成了生命财产的隐患和威胁，实例如下。 ( 1 ) 上海轨道交通4 号线“7 l ”重大工程事故 0 3 年7 月1 日凌晨6 ：0 0 ，上海轨道交通4 号线越江隧道区间用于连接上、下 行线的安全联络通道旁通道工程施工作业面内，在3 0 多米的地下深层，采用冻 结加固暗挖法施工时，因大量水及流砂涌入，引起隧道部分结构损坏及周边地区地 面沉降，造成三栋建筑物严重倾斜，黄浦江防汛墙局部塌陷，导致围堰管涌，由于 报警及时，隧道和地面建筑物内所有人员全部安全撤离，没有造成伤亡。直接经济 损失初步估算为1 5 亿元人民币左右。保险公司已预赔付1 3 5 0 0 万元。 轨道交通4 号线是上海轨道交通环线的东南半环，全长2 2 公里。调查表明引发 事故的原因是：施工单位在用于冷冻法施工的制冷设备发生故障、险情征兆出现、 工程已经停工的情况下，没有及时采取有效措施，排除险情，现场管理人员违章指 挥施工，直接导致了这起事故的发生。同时，施工单位未按规定程序调整施工方案， 且调整后的施工方案存在欠缺。总包单位现场管理失控，监理单位现场监理失职。 这起事故的相关责任人已受到司法机关追究。其中3 人因涉嫌“重大事故责任 罪”被批准逮捕。对北京中煤矿山工程有限公司主要领导、中国煤炭科学研究总院 分管领导、中煤上海分公司主要领导和分管领导进行责任追究。对相关责任单位也 做出处罚：上海隧道公司市政公用工程施工总承包企业资质等级由特级降为一级、 北京中煤矿山工程有限公司上海分公司是事故的直接责任单位，负主要责任。北京 中煤矿l u 工程有限公司地基与基础工程专业承包企业资质等级由一级降为二级、上 海地铁监理公司市政公用工程监理企业资质等级由甲级降为乙级的处罚。目前事故 的保险理赔工作正紧张进行。 上海隧道工程股份有限公司是事故的连带责任单位，负重要责任。上海隧道工 程股份有限公司未履行总包单位管理职责，对分包单位监管不力：未根据分包单位 调整的方案，重新编制相应调整的施工组织设计；未对分包方施工方案调整组织审 批；各项技术、质量责任制和管理制度未落实；现场管理人员资格不符合要求，现 场管理失控，对事故负重要责任。上海分公司项目副经理，由北京市建委给予降低 项目经理资质等级，e h - - 级降为三级的处罚；上海分公司项目经理移送司法机关处 理( 取保候审) ，并由建设部给予降低项目经理资质等级，由一级降为二级的处罚。 上海地铁咨询监理科技有限公司是事故的相关责任单位，也负有重要责任。上 海地铁咨询监理科技有限公司未有效履行监理单位职责，未对调整的施工方案组织 监理审定；监理人员资格不符合国家规定要求，现场监理失职；未对监理的工程实 施有效的巡视检查，未能及时发现险情和制止事故，对事故也负重要责任。 第一章建筑业职业责任保险问题的提出 对上海地铁咨询监理科技有限公司给予将市政公用工程( 含地铁、轻轨) 监理 资质等级由甲级降为乙级的处罚；总监代表( 无国家注册监理工程师资格) ，已被 批准逮捕：公司经理、项目总监，移送司法机关处理( 取保候审) ，并由建设部给 予吊销监理工程师注册证书，5 年内不予注册的处罚；上海地铁运营有限公司是地 铁监理公司的上级单位，对上海地铁运营有限公司总经理，给予其行政记大过处分 2 】 ( 2 ) 关于戴高乐机场坍塌 0 4 年5 月2 3 日凌晨，法国戴高乐机场发生了一起震惊世界的事故刚刚建 成11 个月的机场2 e 候机厅屋顶发生大面积坍塌。 戴高乐机场于0 3 年6 月2 5 日落成，比预定日期晚了一周，原因是当时未获安 全认证。曾有工会抱怨承建商和法航向工程人员施压，要求不再拖延工期。 戴高乐机场候机楼是由巴黎机场公司的建筑师和工程师们设计和承建的。该候 机楼是法国最大的建筑工地之一，多达4 0 0 家企业参与了它的建设。法航投资了5 0 0 0 万欧元在新候机楼的建设方面。2 e 候机楼的基础设施为主体部分有4 5 0 米宽、6 5 0 米长的廊桥停机位，能够同时处理1 7 架飞机的飞行和降落，承载的年客流量达1 0 0 0 万人次。整个戴高乐机场工程要到2 0 0 7 年才能完成，共耗资7 5 亿欧元。 机场工程技术曾遭质疑，虽然事故的原因目前还没有最后确定，但法国的二争家 已经大致有了两种猜测：其一，问题产生于工程的实旌过程当中，如土质沉降度、 土质疏松度以及温度等变化所产生的安全隐患；其二，工程的实旖速度过快。戴高 乐机场在建设中，受到了来自法国航空公司和巴黎机场要求提前完工的双重压力， 最后加速赶进度才大体完成。直至0 3 年6 月1 7 目投入使用时，某些工程还未造好， 如消防系统就没有完全到位，而且还发生过吊灯下坠的小型事故。 机场总设计师保罗安德鲁的创意本身也受到法国一些专家的质疑：首先，工 程的难度很大。旋工人员必须将金属与玻璃结构结合在一起，但这两种不同材质对 土质的适应程度是不同的，所以就需要设计连接物。另外，该工程还涉及到熟学专 业知识的要求。 以上国内外重大事故在社会上引起了广泛关注，作为与此事故有直接责任关系 的监理、设计、施工方在其中承担重大责任并受刑事处罚，就可引出关于监理、设 计、造价评估等咨询工程师职业责任保险的探讨。作为完善建筑工程保险制度的一 个有机组成部分，咨询工程师职业责任险在建筑工程保险中的作用正逐渐得到建设 各方的认可。 随着设计、监理责任纠纷赔偿案件的增多，咨询工程师因失职引起工程质量事 故造成的负面影响越来越大，咨询工程师不仅要承担法律责任、也要承担一定的经 济赔偿，而且会使服务的咨询单位声誉受损。因此，如果不实旄职业责任保险r 不 第一章建筑业职业责任保险问题的提出 仅咨询( 监理、设计等) 单位的利益得不到保障，而且也会给业主的工程造成损失。 但当前国内咨询工程师职业责任保险还处于试行阶段，推行缓慢。 1 2 2 建筑业职业责任风险产生原因及特点 职业责任风险是指咨询机构在经营管理中由于各种不确定因素而导致经济损失 的可能性“1 。下面从工作风险、客户风险、市场风险等三个方面列表卜1 说明职业 责任风险内容。 表1 - 1 职业责任风险内容 职业责任风险内容 工作风险客户风险 市场风险 由f 咨询工程师的疏忽或过客户提供不完备或不实资料受国家政策或当地经济情况 失导致_ t 程质量问题或咨 影响，市场严重波动和萎缩 询报告存在重大偏差及误 导性的结论，给委托方造成 多方勾结，存在舞弊行为 同业竞争加剧 重大经济损失 朱存合同约定的时限内完成客户的诚信度筹，拖延拒 r 作付咨询费用 客户对机构和注册咨询工程 师提供的服务不满意，拒付 专业服务费用，或对机构和 人员提起法律诉讼 从业人员索贿受贿，谋取私 利，严重影响机构声誉 职业责任风险的特点：首先，职业责任风险的不可规避性。它属于技术性较强 的工作导致的责任事故，它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平及原材 料的欠缺有关，它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故：其次，职业责 任风险具有与立法的高度相关性。现我国以法律法规的形式确定了各种注册咨询工 程师的职业责任：再次，职业责任风险具有广泛性。随着我国建筑业发展步伐的加 快，咨询服务行业不断深化，专业技术人员的服务对象和服务内容都在不断扩展， 丽此间由于专业技术人员的疏忽或过失导致的民事损害赔偿责任的风险也就大大提 高了。 我国建筑业职业责任保险的开展才刚刚起步，目前开发并试行的职业责任保险 险种主要有两个，建设工程监理责任保险和建设工程设计责任保险。对于从事建设 第一章建筑业职业责任保险问题的提出 项崩前期咨询的职业责任险还没有推出，保险险种的设计与推行大大落后于我国工 程咨询业对保险的需求，其原因分析如下：咨询工程师职业赔偿责任的法律条文和 合同条款依据有待完善：我国保险公司目前推出的咨询工程师职业责任险条款的承 保责任范围太小，很难保证建设各方的利益因职业责任受损时全部受偿；业主( 委 托方) 的索赔意识淡薄，咨询( 监理) 方缺乏对职业责任风险进行防范的心理准各。 l23 建筑业职业责任保险问题的提出 当前，有许多大型的工程项目投入建设，这些工程在投资规模、技术复杂程度， 和质量、进度等方面的要求，都比以往的建设工程耍高。因此，投资者和承建首都 承担着巨大的风险。这一客观要求迫使雇主更加重视项目建设的科学管理。而对注 册咨询工程师不管是独立开业，还是受雇于业主或承包商从事建设管理括动，也同 样存在着巨大的风险，这种风险主要指来自于咨询工程师的疏忽、过失等自身的过 错给业主或承包商造成的损失，般而言，大型工程中发生这种风险损失，不仅会 影响工程建设的顺利进行，作为执业者个人和单位也不能承担其赔付责任。所以， 建立风险规避机制对完善注册咨询工程师制度是非常必要的，这种风险规避机制就 是职业责任保险制度。 职、i e 责任风险虽然是人为原因所致，但与自然灾害等风险一样有着存在的客 观性和发生的偶然性等特征。但对所有投保单位和个人来说，灾害事故发生却是必 然的和确定的。保险机制之所以能运转自如是因为被保险人愿意以缴付小额确定的 保险费来换取对大额不确定的损失的补偿。保险组织通过向众多的投保成员收取保 险费来分摊其中少数不幸成员遭受的损失。保险也是一种转移风险的办法，它把风 险转移给保险人，一旦发生意外损失，保险人就补偿被保险人的损失。 随着我国建设t 程投资主体的多元化，越来越多的建设单位己逐步成为市场经 济主体，为转移责任风险、确保工程质量和投资安全，必须逐步要求设计、监理单 位出具其具有承担经济赔偿责任能力的证明。依据中华人民共和国建筑法和中 华人民共和国合同法规定：勘察、致计的质量不符合要求或者未按照期限提交勘 察、设计文件拖延工期，造成发包人损失的，勘察、设计人应当继续完善勘察、设 计，减收或者免收勘察、设计费拜赔偿损失，就赔偿范围，合同法第1 】3 条明确 规定“损失赔偿额应当相当予因违约所造成的损失，包括合同履行后可咀获得 的利益”。以上有关法律对损害赔偿不再有限额的规定，有关责任人的风险进一步加 大，这就改变了过去设计单位低风险的状况，相应的要求企业具有抵御风险的手段。 实行职业责任保险正是其中一项有效手段。 1 3 研究目标、拟解决的关键问题和研究的技术路线 1 3 研究目标、拟解决的关键问题和研究的技术路线 第一章建筑业彤 业责任保险越的提出 1 3 1 研究目标和拟解决关键问题 本文的研究目标是如何培育和发展国内的建筑业职业责任保险。 本文拟解决的关键问题是通过国内外职业责任保险情况的对比，将盈亏平衡应用 于市场需求分析，确定职业责任保险费率，针对我国职业责任保险方面的诸多问题 探讨解决对策，比如在展业初期是否应以法律强制执行。下面分别列出拟解决的关 键问题及原因。 ( 1 ) 国家政策支持力度不够。保险业整体税负偏重，影响保险企业自我积累能 力的提高。建议降低税负并实行强制保险以利于职业责任保险的前期推动。 ( 2 ) 保险监管与相关法律发展滞后。最关键的原因还是中国的民事法律制度不 健全。 ( 3 ) 我国职业责任保险产品结构单一，服务水平低，有效需求不足，效益不佳。 以上原因导致职业责任保险的经营无法形成规模。 ( 4 ) 保险中介市场面临的问题，如专业性不强、产权责任不清、从业人员素质 不高等。这些问题的解决会促进保险市场资源的优化配置和结构的合理调整，使保 险公司致力于保险险种的开发、管理工作。 ( 5 ) 社会环境因素。我国职业责任保险发展起步较晚，媒体舆论宣传不够，很 多企业对职业责任保险缺乏了解、宁可独自承担风险，也不愿因投保而增加经营成 本。 1 3 2 研究内容 由于职业责任保险经营需要相当高的专业技术知识，而且风险比较特殊，因此 在我国仍处于试办阶段，险种很少，业务量也比较小，目前，我国已开办的建筑业 职业责任保险有建设工程监理责任保险和建设工程设计责任保险。但这只是在小范 围内，在职业责任保险的开发方面进行了有益的尝试。目前，传统的有形财产保险 市场趋于饱和，处于徘徊不前的状态，建筑业职业责任保险有潜在的和预期的需求； 现有职业责任保险供给数量与质量不足，可发展空间大。 因此本文概述了建筑业职业责任保险，由频发的建筑业责任事故引出职业责任 保险的探讨，具体研究内容如下： ( 1 ) 国外职业责任保险研究及现状分析。包括职业责任保险的基本理论，国外 保险制度和市场监管，国外现有的职业责任保险险种和费率，分析国外职业责任保 险发达的主要原因。 ( 2 ) 国内职业责任保险研究及现状分析，我国已有的建筑业职业责任类别及相 关法律制度，目前已开展建筑业职业责任保险的情况，以及必须推行职业责任保险 第一章建筑业职业责任保险问题的提出 的法律依据。重点是我国职业责任保险的现存问题，分析职业责任保险有效需求不 足，效益不佳的原因，保险监管方面存在的问题，还有注册建造师、注册造价师等 职业责任保险亟待开发。 ( 3 ) 建筑业职业责任保险取费及保险合同条款分析，首先分析职业责任保险的 市场需求，在取费分析中包括取费原则，将盈亏平衡分析用于确定职业责任保险费 率，我国已有的职业责任保险中的费率确定，职业责任保险合同条款分析。 ( 4 ) 我国推行职业责任保险的对策，包括解决保险价格偏高的对策，针对以上 职业责任保险问题的分析提出相应解决对策。 1 3 3 研究的技术路线图 本文研究的技术路线图附后。 第一章建筑业职业责任保险问题的提山 职业责任保险的概念和法律依据 国内外重大j 二程事故引发职业责任保险探讨 国外建筑业职业责任 保险研究及现状分析 职业 责任 保险 基本 理论 的研 究 职业 责任 保险 制度 和市 场管 理 分析国外 建筑业职 业责任保 险发达的 主要原因 国外 建筑 业职 业责 任保 险险 种及 保险 展业 国内建筑业职业责任 保险研究及现状分析 我国 建筑 业职 业责 任类 别及 相关 法律 制度 建筑业造 价师、建造 师等职业 责任保险 待开发 我国职业 责任保险 问题与现 状分析 我国 开展 建筑 业职 业责 任保 险的 情况 我国建筑 业职业责 任保险现 存问题分 析 我国职业 责任保险 有效需求 不足的原 因 我国 实行 建筑 业职 业责 任保 险的 法律 依据 建筑业职业责任保险取 费及保险合同条款分析 职业 责任 保险 的市 场需 求 职业责 任保险 取费原 则 我国i 【 业 责任保险 效益不佳 的原因 职业 责任 保险 取费 分析 用盈亏 平衡分 析费率 保险中介 市场面临 的问题分 析 我国推行建筑业职业责任保险的对策分析 国内 外职 业责 任保 险合 同条 款对 比分 析 如何确 定职业 责任险 费率 第章国外建筑业职业责任保险研究及现状分析 第二章国外建筑业职业责任保险研究及现状分析 2 。1 职业责任保险基本理论的研究 2 1 。1 建筑业职业责任保险的特征 职业责任保险是以职业责任为保险标的的保险，其保险标的没有有形的物质 载体，归纳起来，建筑业职业责任保险有下列特征： ( i ) 职业责任保险以一种无形的赔偿责任作为保险标的，赔偿范围既包括直接 的赔偿责任，也包括约定的诉讼费用。 ( 2 ) 职业责任保险以相关法律制度为基础，法律责任界定困难。 ( 3 ) 保险价值无法事先确定，只能约定赔偿限额，事故发生后，再依据法律法 规的有关规定或依照诉讼结果来确定赔偿金额。 ( 4 ) 补偿方式的特殊性，保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以依照法 律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 ( 5 ) 保险费与赔偿限额的关系成正比例，但不是线性关系。根据风险分布特点 是高风险低频率还是低风险高频率，保险人在不同的限额区间适用的费率也不同， 在达到定边界值以后，赔偿限额越高，保险费率越低。 ( 6 ) 需要明确承保基础，即确定责任事故有效期间。 2 1 2 职业责任保险的保险责任 保险中所指职业责任，实际上是一种失职行为，当事人遭受该职业技术人员， 在工作中因疏忽、遗漏、过失行为造成的损害或伤害，这就产生了职业责任。 职业责任保险只负责专业技术人员由于职业上的疏忽行为、错误或失职造成的 损失，不负责与该职业无关原因造成的损失。保险人承保的赔偿责任包括两个方丽， 一是被保险人对合同对方或他人的财产损失或人身伤害应付的法律赔偿责任；二是 经保险入同意或保险单上列明豹有关费用的补偿。职业责任保险所承担的职业责任 风险，不仅包括被保险人本身，还包括被保险人前任、被保险人的雇员和从事该业 务的雇员的前任因疏忽行为所导致的职业责任。 职业责任保险，与其他保险一样，也有除外责任。这些除外责任有些是对所有 职业都适用，另外一些是只对特定的职业适用。保单中的除夕 责任说明了保险人未 承保的风险。除外责任的明确是为了避免承保“不可保”的损失；为了避免承保可 以避免的损失：为t 丰i l e 除重复保障；为了排除大部分被保险人都不需要的保障；为 了排除对需要保险人特殊处理的风险的保障；为了维持合理的保费等原因”1 。 大多数国外职业责任保单将由被保险人不诚实的、犯法的或者恶意的行为造成 第二章国外建筑业职业责任保险卅究及现状分析 的索赔作为除外责任。用于承保“过错和遗漏”的保单通常将身体伤害和对有形财 产的损害作为除外责任。合同责任以及惩罚性给付也被剔除在外”2 。 2 1 3 职业责任保险的承保方式 ( 1 ) 以事故发生为基础的承保方式，又称期内发生式。保险人仅对在保险有效期 内发生的职业责任事故而引起的损失负责，而不管受害方是否在保险有效期内提出 索赔。 ( 2 ) 以索赔为基础的承保方式，又称期内索赔式。保险人仅对在保险有效期内 提出的索赔负责，而不管导致索赔的事故是否发生在该保险有效期内。 在实践中，职业责任保险以索赔为基础的承保方式应用的最为普遍。不过，这 种承保方式对保险公司来说风险较大，保险公司必须对咨询工程师过去的从业记录 有充分的了解。 2 1 4 职业责任保险计费因素 职业责任保险需要根据各种职业的特点及风险状况，制定出标准不的保险费 率，以适应各专业人员投保不同的职业责任保险的需要。职业责任保险计费考虑的 因素如表2 一l 所示。 表2 - i 职业责任保险计费因素 职业 责任 保险 计费 因素 被保险人及其雇员从事的职业种类及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小。 被保险人的职业业务涉及的区域及业务性质，盈亏状况等。 被保险人每年提供专业技术服务的业务数量及业务总收入 被保险人的职业业务涉及的区域及业务性质，盈亏状况等。 法律制度对损害赔偿的规定，法律制度规范愈严格，表明风险愈太，费率亦愈高， 反之亦然。 垫堡堕丛些墨墼量：些墨墨堕：笪堡查兰：塑菱塑墨垫查丝堂墨鉴堡： 赔偿限额及免赔额的高低。赔偿限额愈高，保险绝对数愈高，但保险费率相对比 率会愈低。因为责任事故愈大，出现的概率就愈小，反之亦然“。 在职业责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额来明确自己的承保责 任外，还通常有免赔额的规定，以此达到促使被保险人小心谨慎、防止发生事故和 减少小额、零星赔款支出的目的。责任保险的免赔额通常是绝对免赔额，即无论受 害人的财产是否全部损失，兔赔额内的损失均由被保险人自己负责赔偿。免赔额的 确定，一般以具体金额数字表示，也可以规定赔偿限额或赔偿金额的一定比率。因 此，责任保险人承担的赔偿责任是超过免赔额之上，且在赔偿限额之内的赔偿金额a 第一二章国外建筑业职业责任保险研究及现状分析 2 2 职业责任保险制度和市场管理 2 2 1 国外职业责任保险制度和市场运行机制的关系 在国外，咨询行业被很多国家列为高风险行业，咨询工程师的职业责任属于强 制性保险的范围。国外咨询工程师( 相当于我国的设计、监理等行业的专业工程师) 责任保险产生于上世纪4 0 年代，起初，保险需求主要来自咨询工程师的自愿，与法 律、法规和行业组织的强制规范投保没有关系，后来，随着咨询行业风险的增大， f f d i c 职业责任委员会编制了业主与咨询工程师标准服务协议书条件，以规范咨 询工程师的投保行为。该协议书对咨询工程师赔偿责任的约定对我国现阶段推行咨 询工程师责任保险具有一定的借鉴作用。 其中第1 9 款“业主可以书面的形式要求咨询工程师： 对第1 6 1 条款规定的咨询工程师的责任进行保险； 在业主首次邀请咨询工程师为服务提交建议书之日，对按1 6 1 条款规定的咨询 工程师的责任进行保险的基础上，对其追加保险额对其他各项进行保险。” 该协议书第1 6 1 款规定“如果确认咨询工程师违背了第5 1 款，则他应仅对由 本协议书引起的或与此有关的事情负责向业主赔偿。” 第5 i 款“咨询工程师应运用合理的技能，认真和勤奋地履行与项目有关的服 务。在附件a 中已规定了服务的范围”3 ( 1 ) 职业责任保险制度是工程咨询特点和市场的共同需要 在国外，建筑业工程师属于个体自由职业者，其工作方式一般通过申请开办事 务所的形式，开展业务工作，事务所属于智力服务型和知识密集型私营合伙制服务 型公司，不是劳动力密集型和资金密集型企业。公司人员不多，规模不大，基本由 专业技术人员组成，没有也不需要雄厚的固定资产和企业运作资金，主要为业主提 供智力服务。但其工作内容和质量却涉及到大量建设资金和材料、设备的投入，涉 及到社会环境和人们生活、居住的品质，涉及到人民生命财产安全。因此，建筑业 咨询工程师对投资者经济效益和工程的社会效益有重要的影响。 国外的建筑业工程师经考试注册以后，具有独立开办事务所，开展咨询服务业 务的权利和独立承担民事法律责任的法人资格。因此，按照法律规定，在执业过程 中，对因工作疏忽发生的质量责任事故，给业主造成的经济损失要追究注册咨询工 程师和事务所的法律责任，并给以相应的经济赔偿。 国外建筑业工程师建筑服务业务来源完全通过市场竞争取得，因此，不断应用 新技术、新材料和新设备，提高业务水平和服务质量，增强企业市场竞争能力是咨 询师和事务所努力的方向。 通过以上对国外建筑工程师职业特点的分析，可以看出，主观上工程师和事务 第二章国外建筑业彤 业责任保险研究及现状分析 所需要职业责任保险制度，解决因可能出现的质量事故而企业没有雄厚的资金做经 济赔偿的问题，通过转移风险，将风险社会化，达到尽可能的应用新技术、新材料， 扩大服务领域，提高企业市场竞争能力的目的。客观上，业主要保障自身的投资效 益，因此，也需要工程师做出具体的承诺和提供经济保障措施，对可能出现的，由 于服务质量问题造成的投资损失提供经济赔偿。因此，建立建筑业职业责任保险制 度是市场经济体制下，咨询工程师的职业特点和市场业主的共同需要。 ( 2 ) 在市场优化资源配制机制中起经济杠杆作用 市场经济体制下，建筑咨询业从业人员总量由市场需求自动调节，企业资源配 置是由工程质量和服务质量调配，实现优胜劣汰的，这样可以始终保持活动在市场 上的咨询企业处于高水平高质量状态，逐步形成了动态的、良性循环的企业发展机 制。职业责任保险制度在市场运行机制中起到了经济杠杆的调整作用，利用经济规 律建立了咨询企业市场淘汰机制。使具有好的质量和服务的企业通过职业责任保险 调整作用，纳入了企业质量保险市场企业( 更高层次) 良性发展 轨道。其规律是业务质量、服务质量好的企业将会得到保险公司的认可，以较低的 价格买到职业责任保险；有了职业责任保险，企业在市场竞争中就具有竞争能力， 市场占有份额就越大，企业效益越好，就有大量的资金投入到提高咨询人员素质、 更新知识和工作方法中去，从而进步提高了业务水平和服务质量，降低成本。如 此循环下去，企业将会不断的发展壮大。相反，依据同样的规律，质量不好的企业 将被淘汰出市场。这种以经济规律形成的优胜劣汰市场运行机制，起到了合理利用 和调配资源的作用。 ( 3 ) 利用经济规律建立建筑工程质量监督体制 传统计划经济体制下，建筑工程质量是设计单位的事，质量监督是政府和行业 的工作，工作方式主要是通过行政手段进行管理。国外实行市场经济体制的国家， 通过建立职业责任保险制度，利用经济规律和行业质量监督部门共同组成质量监督 体系，这样更符合市场经济运行机制，更符合价值规律。保险公司追求减少担保风 险和增加企业利润的根本动力，使其对咨询服务质量的监督责任心更强，监督方式 更具体化和动态化，更能做出及时、准确的评价。这有利于强化质量监督，有利于 促进咨询企业提高服务质量。社会金融企业参与质量监督，扩大了质量监督的领域， 从不同的角度，以不同的方式监督质量，对行业质量监督工作是积极的补充，降低 了质量事故的发生率。 建筑业职业责任保险是通过市场机制调节资源配制和对质量监督行之有效的方 法1 。 2 2 2 国外保险监管 首先介绍国外保险监管内容： 第二章国外建筑业职业责任保险研究及现状分析 ( 1 ) 偿付能力监管 偿付能力是指保险企业对被保险人履行赔偿或给付义务的能力，为保障被保险 人的利益，各国都把对保险业偿付能力的监管放在首位。保险公