（工商管理专业论文）中国电子商务及其支付方式的发展.pdf

a b s t r a c t i 0 i i p a y m e n ts y s t e mi t h e b a s eo ft h ed e v e l o p m e n to fe c o m m e n c e ，a n da g o o dp a y m e n ts y s t e mw i l la c c e l e r a t et h ed e v e l o p m e n to fe c o m m e n c e t h i st h e s i sb e g i n sf r o mt h ec o n c e p to f e c o m m e n c e ，i t sd e v e l o p m e n ti n c h i n a ，a n dc o m p a r e sw i t hf or e i g ne c o m m e n c em a r k e t i ta l s oi n t r o d u c e dm c o m m e n c e t h r o u g hw a p m o b i l ep h o n e a n a l y s i n g p a y m e n ts y s t e m o fe - c o m m e n c e ( s u c ha s c c a s h ，i n t e r n e tb a n k ，m o b i l b a n ke t c ，) ，a n dp a y m e n t s y s t e m sp r e s e n ta n df u t u r es i t u a t i o n ，a sw e l la s f o c u s i n go nt h eb a r r e ra n ds e c u r i t ys o l u t i o no fe - c o m m e n c ei nc h i n e s e s p e c i a lm a r k e t a c c o r d i n gt h ep r e s e n td e v e l o p m e n to fp a y m e n ts y s t e mo fe c o m m e n c e i nc h i n a ，t h et h e s i st r y st oa d v i c et h em o d e lo fp a y m e n ts y s t e mw h i c h i n c l u d e s u g g e s t i o n o f d e v e l o p i n gc r e d i t c a r d ，e - c a s h ，e c h e c k ，i n t e r n e t b a n ka n dm o b i l eb a n k i ta l s of o c u s e so n i m p r o v i n g t h e p a y m e n t e n v i o r m e n ti nc h i n a t h a n kp r o f e s s o rw a n gk a ir e n s g r e a t i n s t r u c t i o na n d h e l p o n m y t h e s i sw r i t i n g h i sv a l u a b l ea d v i c e sb e n e f i tm ev e r ym u c h ， k e yw o r d ：e - c o m m e n c e ，m - c o m m e n c e ，p a y m e n ts y s t e m ，i n t e r n e t b a n k ，m o b i l eb a n k 一一学霄_ 鑫蘸邈巍齑鞠_ _ _ _ 丁产二一 中国电子商务及其支付方式的发展 1 电子商务的概念 1 1 什么是电子商务 如何理解电子商务这个概念：简单地讲，电子商务是指两方或 多方通过计算机和某种形式的计算机网络( 直接连接的网络或 i n t e r n e t 等等) 进行商务活动的过程。 电子商务这个概念起源于七十年代。当时一些大公司通过建立 自己的计算机网络实现各个机构之间、商业伙伴之间的信息共享， 这个过程被称为e d i ( 电子数据交换) 。e d i 是电子商务的基础。 今天i n t e r n e t 为电子商务带来了飞速的增长例如e d i 技术已 经摆脱了以前旧式的昂贵的公司独立网络，而融于i n t e r n c t ；更多的 企业和企业之间的商务活动则干脆直接采用w e b 技术来进行。 因此现在我们所说的电子商务概念实际上包括两个概念，即“网 上购物”和“b 2 b 企业级电子商务”。 “网上购物”一通过w e b 技术将产品、服务和信息销售给顾客。 “网上购物”起源于1 9 9 5 年，它的先驱是那些不进行传统零售业的 i n t e r n e t 公司，如a m a z o n 但今天象w a l m a r t 这样的超市也 建立了自己的网上商店。现在，您只要拥有一个计算机、浏览器、 i n t e r n e t 连接和信用卡，就可以从网络上购买到书本、c d 、鲜花、 飞机票、电视甚至到汽车。 b 2 b 企业级电子商务一电子商务更核心的是市场潜力比零售业 大一个量级的企业级电子商务过程。它是一个将买方、卖方以及服 务于他们的中间商( 如金融机构) 之间的信息交换和交易行为集成 到一起的电子运作方式。b 2 b 电子商务主要是进行企业间的产品批 发业务，因此也称为批发电予商务。传统上，基于e d i 技术的b 2 b 电子商务由于其巨额的开销，成为大的企业、大的银行以及大的台 作伙伴之间的专利。但目前基于i n t e r n e t 的e d i 技术舶出现和各 种网络支付手段的建立和完普使得中小型企业进入这一颁域成为现 实。 电子商务是信息时代社会发展产生的一次革命。它能使信息在 世界范围内进行交流，从而解除了传统经济活动中时间、空间的限 一鼍商。二_ 油萄馥避魏豳n 疆_ 了_ t ；_ 一 一_ 秘矿漓豳阔瀚豳卤甄下_ 一 一 制。电子商务将大大促进合作伙伴、供求双方、上下级机关之间的 经济活动，极大地减少纸张的消费和交通运输的负担它能提高企 业的国际竞争力，达到发展经济、搞活市场的目的。 在发达国家，电子商务技术和电子商务市场已经发育成熟。电 子商务以其高效率、低支付、高收益和全球性的特点，很快得到企 业和政府的重视，发展很快。在美国大多数企业已经建立自己的 网站介绍和销售他们的产品，网上商店的销售额在剧烈膨胀。在国 内，很多企业也开始涉足这一领域，这将大大增强中国企业在世界 市场的竞争力进入电子商务领域意味着企业增添了一种重要的商 务手段。预计，中国2 0 0 1 年电子商务交易总额将达到3 3 5 亿美元 而2 0 0 0 年的计划目标为9 9 7 亿美元。2 0 0 2 年该数字将达到9 4 1 亿 美元，2 0 0 3 年为2 1 6 6 亿美元。 一个企业、事业单位建设网络系统的目标应是以网络计算为基 础电子商务为目的。真正的电子商务，不仅仅是硬件和软件，不 仅是网上贸易，而是将有效的解决方案与客户已有的软、硬件集合 在一起。许多技术，包括i n t e r n e t ，工作流技术，消息传输系统，电 子支付系统，控制台和视频点播等，都是推动电子商务的基础。只 有将这些多种多样的选择结合起来才能帮助企业获得竞争优势。 1 2 电子商务的不同载体 电子商务有四种不同的载体： 1 2 1i n t r a n e t 企业内联网 i n t r a n e t 是公司的企业内部网络，可让内部员工共享重要的程序 与信息、增强员工之间的互助与合作、简化工作流程，让企业内部 的运算更有效率。 1 2 2e x t r a n e t 企业外联网 e x t r a n e t 是扩展了在企业之间的e d i 数据交换，电子转帐，信 息交流等，是指涵盖企业和与其相关的协作厂商之间的网络，它可以 让协作单位通过网络相互沟通，真正成为团队的一分子。 1 2 3i n t e r n e t 互联网 2 、l 。 铺嚣。t 涵酗磁黼函莉囱丁i 一_ 下随雨霭嘲豳阁豳留嚣f 一ip i n t e r n e t 是前两者的进一步扩展引入了与客户之间的电子购物 和电子交易。i n t e r n e t 为电子商务提供了一条相互沟通的新渠道。它 不仅能让全球的信息为企业所用，同时也促进了企业与外部的关系。 1 2 4w a p 移动互联网 w a p 移动互联网是利用w a p 手机进行的互动信息交流，为移 动通讯用户提供了生活服务信息个人商务、娱乐、理财等服务， 是目前最新的互联网技术。 电子商务利用i n t e r n e t 技术，将企业、个人、合作伙伴以及其 他环节连接到现有的信息技术系统上，它的载体从专用i n t e r n e t 到 共享i n t e r n e t ，再到公共i n t e r n e t ，到现在新兴的w a p ，以前所未有 的方式，将企业活动纳入网上，改变了现有的业务作业方式和手段， 从而实现了充分利用有限资源、缩短作业环节和周期、提高管用效 率、降低成本、提高用户服务质量的目标。更重要的是，电子商务 提出了一种全新的作业手段、规则和挑战。 1 3 电子商务的应用 现在不仅网上的电子购物、购票、购房、租赁、定餐等，各种 网上信息咨询、应用服务和产品直销已成为现实，就连作为一个国 家经济命脉的银行系统，也通过网上虚拟的储蓄所和分理处与人 们方便地进行着各项金融业务往来，并使”电子银行”真正成为现实。 电子商务的应用已进入到生活的各个领域 1 4 互联网的发展对电子商务的推动 在过去的几年里，i n t e r n e t 的飞速发展和深入应用，使以 i n t e r n e t 为应用平台的电子商务以几何形的速度迅速发展 在欧洲，网上购物以其”新颖便捷”的特点，正在吸引越来越多的 消费者流连于虚拟商场之中。据伦敦数据监控机构的市场调查表明， 到2 0 0 1 年，7 0 的欧洲家庭将选择网络购物，购物总值将膨胀至3 5 亿美元。当然，在欧关，电脑的普及率及网络基础设施是其它大洲 无法相比的。而且歇美人的电脑素质和荚语基础使其成为现成的网 络购物市场。 美国公司正纷纷抢摊欧洲，在网上插旗建址，扩大销售，获得 滚滚财源。美国总统克林顿签署的”网络新政”( i n t e r n e t 税收特 4 权法i n t e r n e tt a xf r e e d o m a c t ，摘称i t f a ) ，把i t 界从旧 赋税架构的泥潭中拔出来，i t f a 不仅使美国i t 界如虎添翼，也把 美国推向了新的起跑线。同样，中国政府也正在积极推动电子商务 的发展。 然而，电子商务市场仍处于发展初级阶段，在相关的法律、安 全、管理、技术标准和金融等诸多方面还有待于进一步完善和大面 积实践应用的支持，并且，电子商务的经营者能否提供人性化的购 物过程和以顾客为中心的整体购物服务环境，以克服消费者在电子 购物中接触产品实体的障碍，充分发挥其便利优势让消费者在网上 享有十足的购物乐趣的感觉这些都是有待研究和发展的问题。但 是，网上购物毕竟有其独有的优势，其1 ) 、2 4 小时服务，2 ) 、便于 开拓国际市场，3 ) 、随时能更改信息，4 ) 、多媒体促销5 ) 、快速资 金周转，零库存销售，6 ) 、销售中的人员和场地成本大幅度降低等 等特点是传统商业无法相比的。而技术的日臻完善和巨大的市场需 求是有很大诱惑力的机遇和风险同在，谁领先谁就是赢家。 1 5 移动信息终端推动电子商务的新浪潮 ， 也许用不了多久，对许多手机拥有者来说，为办理划帐业务跑 趟银行或为买件商品而去商场将会成为多余；当他们身处陌生之地 时，也将不再需要地图或导游了。他们只要打开随身携带的手机， 问题就能得到解决。当然这不是传统意义上的移动电话而是具有 进入互联网漫游功能的“w a p ”手机。将来，有更多的人会通过无 线设备而不是个人电脑访问互联网 当今世界，移动通信和互联网己然成为信息产业的两大支柱， 他们分别拥有7 亿和6 亿的用户。 w a p ( 无线应用协议一一w i r e l e s sa p p l i c a t i o np r o t o c 0 1 ) 是将互 联网的内容与服务传送到手机显示屏上的一种传输标准技术能够 使庞大的数据流适应手机很低的数据传送频率，从而使利用手机上 网漫游的梦想变成现实。用户使用w a p 手机即可直接拨号接入移动 互联网，访问移动互联网的各种网站站点，在手机屏幕上浏览信息， 与网站或其他移动互联网用户进行互动式交流。小小的手机正在演 变成为移动的信息终端。通过这种技术无论在何时、何地打开w a p 手机，就可以即时享受到丰富的网上信息和资源 4 “w a p ”手机最早公开出现在19 9 9 年秋季的柏林“无线电博览 会上”。当时，芬兰“诺基亚”公司推出的这种手机可谓一枝独秀。 然而，仅几个月后，在汉诺威“信息技术博览会”上，“诺基亚”、 “摩托罗拉”、“爱立信”、“西门子”等几乎所有世界驰名的手机 生产厂家都推出了自己开发的具有上网功能的手机产品。它们能够 上网获取信息、收发电子邮件、传送图像、录像，有的还具有了直 接刷卡付款的功能。 “w a p ”手机将成为世界信息技术领域中发展最快的一个增长 点。据估计，到2 0 0 0 年底，“w a p ”手机的数量将会达到手机总数 的约1 0 。到了2 0 0 2 年，全球将有超过1 亿部手机具有上网功能： 到2 0 0 3 年，在欧洲“w a p ”手机的业务规模就将直逼3 0 0 0 亿欧 元全球将有超过1 0 亿部上网手机。 为了尽快占领这一市场目前世界各手机生产及服务企业在进 一步改善“w a p ”手机的技术性能，提高数据传输速度和显示规格 的同时，都将目光投向了加强服务方面。如德国“d 1 ”移动电话服 务系统的“w a p ”手机已经可以提供地图查寻服务，用户可通过它 查找目的地的具体位置。 手机上网也使得通过手机处理银行业务成为可能。德国“数据 设计”软件公司已推出了一种专门用于手机的网上银行软件。通过 这套系统，用户不仅能随时通过手机上网查看自己的账户而且能 够对自己的投资进行管理，进行股票买卖。 “w a p ”手机的迅速普及，将会进一步刺激电子商务的发展。 它以其方便、灵活、基本不受场所限制等优点将会对固定信息终端 形成有力竞争，并将在现代商务运作领域里发挥越来越大的作用。 所以，“w a p ”手机会导致一种新型电子商务模式一“移动商务”的 出现。 具有上网功能的手机问世时间不长，但作为移动信息终端，它 已经显示出了强大的发展势头。目前世界正处在互联网发展的第二 次浪潮到来的前夕，而这第二次浪潮的重要标志就是移动信息终端 2 中国电子商务发展中的问题 2 1 面临的障碍 2 1 1 安全障碍 任何事物都有两面性，i n t e r n e t 给人们带来方便的同时，也把人 们引进了安全陷阱。2 0 0 0 年春季，曾有人利用在新闻组中查到的普 通技术手段轻而易举地从多个商业站点窃取了8 万余个信用卡帐 号和密码。一群黑客曾成功地闯进了美国军方个控制卫星的计算 机系统。我国的安全技术还远远比不上美国，所以目前阻碍电子商 务广泛应用的首要的问题仍是安全问题。 2 1 2 技术障碍 技术方面的障碍主要包括可靠性、速度等。 i n t e r n e t 上存在多种不可靠因素：软件不可靠、线路不可靠、系 统不可靠等，而我国通信及服务质量虽然已有了长足的进步，但在 许多地方还不尽如人意。， i n t e r n e t 用户数的快速膨胀使带宽拥挤，速度下降，w w w 变成 了“w o r j d w i d c w a i t ”。虽然干兆位网络技术开始走向成熟，但要全 面铺开还有待时日。a t m 是理想的技术，但价格昂贵；千兆以太网 在可升级和成本上有优势，但不能提供多媒体应用所需的服务质量： 基础设施方面的问题也可能对性能产生不利影响。如服务器、网卡、 总线等跟不上千兆以太网的发展步伐，主存储器及超高速缓存也需 要相应的匹配等。 i n t e r n e t 的速度问题直接影响到电子商务的应用速度。传统的银 行业务每笔办理时间在几秒到几分钟之间，而现在的i n t e r n e t 银行 提供的服务太多没有这么快，而且客户对交易是否成功也不能确信， 只有通过帐户查询。从这方面讲，现在的服务虽给银行带来了方便， 但却让客户花费了过多的交易时间。 另一个潜在的技术障碍是中国信息技术急待提高。中国的信 息产品，不论是低端的p c 机，或是网络设备、电源，还是高端的 主机系统都没有纯粹的国货。不论是银河系列还是曙光系列，所有 的高性能计算机，其核心元件都得依靠美国的产品和技术，速度仍 ，比美国的高性能计算机差几个数量级。因此，要进行大规模的电子 6 一一一辩f 意蠢函瘟籀蘸函i t _ 再一 7 商务活动，又有多少商家会选用国产的产品呢? 而且美国在高性能计 算机方面对中国的出口有严格的限制花费巨资买回来的很可能也 不是最先进的技术和产品。 2 1 3 经济与费用障碍 电子商务离不开经济基础这块生长的土壤。我国的经济基础众 所周知，虽然国民生产总值已列世界前1 0 位，但人均产值、收入还 很落后。我国目前已有1 6 9 0 万i n t e r n e t 用户，但大部分中国人还没 有能力购买计算机。要通过电子商务产生经济效益，需要一定的客 户规模对于中国这么大的地域与市场，这1 6 9 0 万人仍然属于规模 较小，因此入不敷出是必然的，也难以在短期内收回投资。 2 1 4 观念障碍 长期以来“眼看、手摸、耳听”的已成为顾客根深蒂固的购物 习惯，而网上购物的不直观，顾客又缺少这样的购物观念。用户对 电子商务的意识淡薄，根本谈不上有这方面的需求，这就需要有个 观念转变的过程。消费观念的改变仅靠宣传是不够的，要让人们体 会到电子商务真正带来的方便、带来的价格和服务上的优势，观念 自然就会改变过来，也就会吸收更多的人上网消费。 2 1 5 隐私权的保护 i n t e r n e t 的普及给许多人带来了工作和生活上的便利，但经常在 网上漫游的人也可能从此便没有什么隐私可言。随着网上购物的兴 起，商家不仅要抢夺已有的网上客户，还要发掘潜在的客户，于是 人们在网上的各种活动都在不知不觉之中被记录存储，商家就可以 有的放矢，大量的商品宣传广告蜂拥而至。汽车厂商可能知道你什 么时候需要更换车子，银行可能会知道你什么时候器要什么样的贷 款，这是给那些有良好的网上交易、信用交易的客户提供的一些方 便。当然，一些黑客也会把黑手伸进你的帐户或许有一天会有小 偷摸进家门也未尝可知。隐私权得不到保护，使许多人对电子商务 望而却步，那些在i n t e r n e t 上进行消费的人也会因此在i n t e r n e t 上销 声匿迹。 2 1 6 基础设旅障碍 电子商务的基础设施是商业电子化和金融电子化，只有金融网 与商业网互通，才有电子货币流通的可能。在国内。这些基础设施 7 有的还没有建设，金融业自身有的没有实现电子化，全国性的金融 网络还没有形成，商业电子化又落后于金融电子化，有的甚至还没 有起步。所以，在大规模的商业电子化和金融电子化网络形成之前 电子商务的生存、发展空间是有限的。 2 2w a p 的发展障碍 w a p 的前景固然美好，但当前其存在的障碍却使得人们只能是 观望等待。制约w a p 应用发展的除了上述与传统互联网相似的障碍 外还有资费、速度等移动互联网特有的瓶颈。 2 2 1 费用高低将最终影响用户是否使用w a p 业务 w a p 的资费大致分为三部分：一是通信费，即无线接入费；二 是互联网接入费，由各运营公司自行制定并报信息产业部备案；三 是信息服务费。如按手机通话费0 4 元分钟、上网费4 元小时 计算，那么一部手机上网1 小时的费用为2 8 元。有的电信运营商为 刺激消费，常常会降低通话费和上网费，如上海联通w a p 试验网的 收费就将手机上网按0 2 元分钟计算，但即便如此如果一个月 一部手机上网2 0 小时，也要花费2 4 0 元。这对普通厢民来说恐怕也 是一个不小的数日。 2 2 2 手机上网速度问题 目前的手机上网速度很慢，仅有9 。6 k b s ，因而它通过互联网 获取及发送信息的速度还相对较慢，而且不是很可靠这是因为目 前的移动电话网以话音通信为主，没有考虑大量数据的传输。在网 络方面，无线网络同有线网络相比体现出更为严格的通信环境。 首先它的带宽比较窄，容易产生信息拥塞；其次。存在较多的隐蔽 性和较差的稳定性 2 2 3 手机自身的局限性 随着带宽的增加，手机能量的消耗也会加大，使手机电池有限 的寿命负荷更重。数据通过元件的有效性也会因手机有限的能量源 而受影响。加上w a p 手机屏幕、键盘偏小，内容看不清、存贮量有 限等因素，会使消费者望而却步。 2 2 4w a p 手机生产与市场的制约 一二篝辩_ _ 二镝涵黼麟淹_ _ _ - 一一_ 爵矿焉潮嘲醋爨酉舔_ 可一 9 由于手机输入和识别部分的独特性，使得无线手机必须使用完 全不同于台式机的用户接口，用户接入部分的技术仍然处于推广时 期，技术难度和资金投入都较大。在市场方面由于w a p 手机尚处 市场初期没能拉动相当水平的需求量，加之相关的运营商，手机 制造商，内容供应商没有可接受的利润空间，使w a p 手机的生产难 以实现规模效益，只能以较高价位进入市场，使得用户需求受到制 约，也使多数有意向用户持观望态度。 虽然电子商务目前存在着这些障碍，但随着技术的成熟，经济 的发展，其前途是光明的，尤其是w a p 的发展对我们来说是一个新 的重大机遇。要真正在中国普及电子商务尚磊时日，所以我们要加 速发展经济和科技提高全民收入和科技索质，引入公平竞争机制， 进行电信体制改革积极培育市场基础，为电子商务的进一步发展 打好基础。 9 3 中国的电子商务的现状 3 1 我国电子商务市场潜力巨大 2 0 0 0 年4 月份公布的中国消费类电子商务发展状况研究报告表 明，在2 0 0 0 年，有近9 成的网民有意参加至少一种网上交易行为。 其中有7 成会在网上购物，显示这一市场来来有极大的增长潜力。 预计今年，中国网上购物的交易额比去年将增长5 0 ，达人民币3 5 亿元。 截止到2 0 0 0 年3 月底，中国已有各种消费类电子商务网站1 1 0 0 多家，其中购物类网站近8 0 0 家，网上商店数量增长快所销售的 商品五花八门，涵盖了人们生活的方方面面；网上购物总交易额为 5 5 0 0 万元人民币；网民中参与消费类电子商务的比例为2 8 6 ，参 与过网上购物的为2 0 3 。虽然总体规模仍较小，但已可看出我国 电子商务市场潜力巨大 中国的消费类电子商务仍处于发展的初期，目前中国参与电子 商务的网民群体主要由接受过高等教育的年轻男性构成，而收入越 高，上网时间越早参与电子商务的可能性越大但是网民中参与 电子商务的比例与发达国家相比还明显偏低。从地区而言，目前上 海、北京和广东的网民参与电子商务的比例居前三名，已经接近困 外的水平。 网上商店服务的地域性差异大网上商店在本地和外地的服务有 较大差异。有的网站北京网民1 天就可以收到商品，而同时下订单 的河南、湖南、广东、河北网民许多天后都没有收到货品 中国网上商店商品的价格差距较大，商品价格最大相差4 0 。 很多网站把价格定位很低，主要目的在于促销。 客户服务有待加强有些网上商店把技术支持、有关商品性能、 使用等的解答方面服务转移给另外的传统商家众多的网上商店做 出了服务承诺，但7 8 的网站对配送速度的承诺都没有兑现t 3 2 我国电子商务与发达国家比较仍存在差距 虽然我国的电子商务发展很快，但与发达国家相比仍有很大的 差距中国电子交易规模远低于发达国家水平，嘲上购物交易额占 社会零售总额的比例不足0 02 这一比例比发达田家低7 0 倍 l o 一等鬻铲_ 鼍懑黼豳簸隋f _ _ t 左右。网上商店主要集中在北京、上海、广州而其他省市尤其是 内地刚上购物的成功率很低。只有4 成网民对网上交易感到满意： 而有过网上购物经验的网民中有6 成只在网上买过1 至2 次东西， 而全球网民的满意度则高达90 。中国网上购物还有如下几大难 题需要解决： 网站设计方面：交易流程不够清晰，对于初次购物的网民是很 大的限制因索；商品介绍不够详尽细致，有些缺少图片或者图片提 供无法直观了解商品特性；网站的连接速度太慢，需要对硬件设备 升级和扩容。 配送环节方面：尽量建立网上商店自身的配送体系；供应商配 货不及时，有时容易出现缺货情况；应提高配送环节的技术含量。 支付环节方面：网络安全有待加强；货到付款时出现的找零、 发票缺失现象严重，有待改进。由于中国的特殊支付环境，大部分 网上商店仍采用“送货上门，货到付款”，但不是所有的商品和地 区都这样。网上商店自已送货，一般免收运费，而通过快递公司或 产品提供商送递的商品，消费不满一定金额的，则要向用户收取5 8 元不等的运费。6 2 的网民采用汇款、银行卡支付，1 9 8 的同上商 店采用挂号邮寄、e m s 等送货方式。许多网上商店在“送货上门 货到付款”后，没有给消费者发票或发票金额不足需要消费者提 醒补寄。中国网民对网上交易的最大担心仍是支付的安全问题超 过8 成的网民对网上交易的安全性表示担心。 虽然目前网上热销的商品主要是书藉、光盘和计算机软硬件， 但通讯和家电产品将显示出巨大的市场潜力。网上购物、网上订票 和远程教育将是具有较大潜力的消费类电子模式 3 3 我国无线上网业务 在中国的特殊的市场背景下，无线网络应用有更广泛的用户基 础，目前我国的移动电话用户已经超过7 0 0 0 多万，而其中使用内置 m o d e m 型号手机的用户超过了1 5 ，而且，这种客户基础还是在 国内没有任何无线网络应用的情况下形成的，其起点已经赶上了积 累达六年之久的互联网用户群体。 目前中国有1 6 9 0 万互联网用户，这些人中一半是家庭收入在 2 0 0 0 元以内的大学生。他们没有自己的电脑在学校机房上网购 一警籍l _ 南蘸黼赫囊蠢_ 可一 买力非常有限。正是由于这个原因，国内电子商务始终没有成长起 来。而网民多数采购动力不足也使得网上广告无法正常开展起来。 与网民不同，移动电话的拥有者通常都是企业主、高级自领等。 他们是中国最富有的阶层。按照估计，中国无线互联网用户将达到 6 0 0 万，这些人每年总收入超过3 2 亿元人民币。而且中国移动电话 用户每年还将增长6 0 之多。 相对而言，中国消费者在电信方面更舍得花钱。在收入还不算 富裕韵情况下仍然有许多人购买最新款的移动电话。人们可以通过 传呼接收体育和商业信息。因此移动电话是理想的电子商务平台。 在中国，移动通信运营业自1 9 8 7 年以来一直以8 0 1 5 0 的速 度高速递增。现在，我国已建成全球覆盖面最广的g s m 网络，移动 通信用户超过7 0 0 0 万户移动通信业务量在整个电信业务总量中的 比重接近一半。我国已经成为移动通信用户的第二大翻。 可见，一旦有真正实用和有价值的无线网络应用服务商出现， 将会形成一个比目前互联网用户发展更为迅速的用户市场。这些用 户的潜在商业价值，将会是难以估量的。 到2 0 0 0 年底，全世界可以支持手机上网的网站数量将达数万 个。在我国，三大电信运营商中国移动、中国联通和中国电信 争先恐后地进入了这个市场。 尽管在技术和业务方面困难重重，业界人士和投资者还是盯紧 了无线互联网服务。 i n t r i n s i ct e c h n o l o g i e s 公司马上要在上海推出无线互联两技术 易趣网( e a c h n e t c o m ) 也正计划向移动用户提供电子邮件、新俺、 股市、航空时刻袭等服务内容。还有许多公司跃跃欲试。 2 0 0 0 年3 月2 5 日中国移动在北京、天津、上海、杭州、深 圳、广州六大城市推出w a p 业务；3 月底，联通宣布在上海市开通 w a p 业务；5 月1 6 日，中国电信宣布，其w a p 无线上网的“随身 1 6 9 ”业务在全囝开通；5 月1 7 日，中固移动宣布已将w a p 服务覆 盖到全国；也是5 月1 7 目，联通也宣布在全国二十几个大城市开通 w a p 服务。除电信运营商外，美通、网易、网通天等国内各大信息 提供商纷纷宣布推出新闻、个人服务、股票、天气、航班查询等w a p 内容服务。2 0 0 0 年5 月，中国联通上海公司和目前中圈最大的电子 商务( e c o m m e r c e ) 平台一8 8 4 8 网站达成战略合作协议，共同致力于 通过移动通信网络和网站w a p 服务系统，向移动用户市场提供丰富 的电子商务业务和多元化的w a p 应用服务。用户可通过手机购买最 新产品享受折扣优惠和订购机票、电影票等。上海联通与美通公 司、上海1 7 家券商1 9 个营业部联合推出移动炒股服务。凡这1 9 家 营业部的1 3 0 用户开通w a p 功能后即可通过手机驻时随地进行股票 买卖。 当然，无线互联网的推广还面临着许多困难。比如汉字录入就 是一个难点，许多公司为此绞尽脑汁。爱立信公司正积极研究的手 写技术也许会是成功的方案之一。 对于投资者和服务商来说中国无线互联网接a 的最大胆碍不 是市场也不是技术，而是国有电信公司。无线服务马上就要全面开 通了，仍然没有人知道无线网络服务的费用标准网络服务商与电 信又应该怎样合作。 中国移动通讯公司2 0 0 0 年3 月2 6 日在北京、上海几个城市进 行了无线互联网的试运营。试运营期间互联网接入的价格与普通电 话相同，高达每分钟四毛。 相比而言，中国人更喜欢移动电话人们倾向于把穆动电话看 成是个熟悉的物体，而不是类似于电脑的“新技术”。移动电话 可能将取代电脑成为主流的上网工具。 4 电子商务的支付方式 支付系统的发展对电子商务是非常重要的环节，是个决定性 的因素。那么什么是适用与电子商务的支付系统我们又该如何发 展它呢? 4 1 电子商务支付系统的概念 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分。它指的是 消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务， 即把新型支付手段( 包括电子现金( e c a s h ) 、信用卡( c r e d i t c a r d ) 、借记卡( d e b i tc a r d ) 、智能卡等) 的支付信息通过网 络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付 支付系统由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以 及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获 取实物资产或金融资产时所承担的债务。因此支付系统是重要的社 会基础设施之一，是社会经济良好运行的基础和催化剂，从而支付 系统现代化建设受到市场参与者，货币当局，特别是中央银行的高 度重视。 4 2 电子支付系统分类 目前的电子支付系统可以分为四类：大额支付系统、脱机小额 支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 4 2 1 大额支付系统 大额支付系统主要处理银行间大颓资金转帐通常支付的发起 方和接收方都是商业银行或在中央银行开设帐户的金融机构大额 系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是，大额系 统通常由中央银行运行，采用r t g s 模式；处理贷记转帐当然也 有由私营部门运行的大颧支付系统，这类系统对支付交易虽然可做 实时处理，但要在日终进行挣额资金清算大额系统处理的支付业 务量很少( 不到1 0 h ) ，但资金额超过9 0 ，因此丈额支付系统中 的风险管理特别重要。 4 2 2 脱机小额支付系统 1 4 - 喃哥_ 内萄澍涵葑霸_ _ 下j 脱机小额支付系统( 亦称批量电子支付系统) ：主要指a c h ( 自 动清算所) 主要处理预先授权的定期贷记( 如发放工资) 或定期 借记( 如公共设施缴费) 。支付数据以磁介质或数据通信方式提交 清算所。 4 2 3 联机小额支付系统 联机小额支付系统指p o s 和a t m 系统，其支付工具为银行卡 ( 信用卡、借记卡或a t m 卡等) 。脱机和联机两类小额支付系统， 主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算( 但p o s 和 a t m 中需要对支付实时授信) 。 4 2 4 电子货币与电子钱包 电子货币( e l e c t r o n i c m o n e y ) 泛指正在出现或构想的各种零售 ( 小额) 支付方式。按国际上权威金融组织的定义，电子货币产品 被定义为“贮值”“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可 使用的资金或币值，可分为基于卡、基于软件的两大类。电子货币 为现金支付工具即电子形式韵现金，代替目前的纸币和硬币。目前 的非现金支付属于访问型工具其功能允许工具持有人访问其在银 行的帐户。这是与电子货币的主要区别 电子货币和金融卡数据可以存放在电子钱包内，电子钱包是顾 客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具。使用电子钱包购物， 通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包 的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接 的电子商务系统服务器上的电子钱包软件也可以从i n t e r n e t 上调 用，采用各种保密方式利用i n t e r n e t 上的电子钱包软件。目前有v i s a c a s h 和m o n d e x 两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还 有m a s t e rc a r dc a s h 、e u r o p a y 的c l i p 和比利时的p r o t o n 等。 使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有帐户的。在使用电子 钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱 包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输 入进去。在发生收付款时如果顾客要用电子信用卡付款例如用 v i s a 卡或者m a s t c r c a r d 卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目 ( 或相应图标) 即可完成。 在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模 块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密1 2 1 令或保密方 1 6 式用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单 和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询 记录器可咀了解自己都买了些什么物品，购买了多少，也可以把 查询结果打印出来。 4 3 电子商务中的电子支付系统 电子商务由专网或增值网v a n 条件下e d i 形式发展到i n t e r n e t 开放式网络环境下的真正意义上的电子( 或数字) 商务，在深度、 广度很多方面都发生了重大变化。在e d i 电子商务的情况下，支付 和商务交易是由不同的系统分别完成的。在i n t e r n e t 电子商务条件 下则要求开发相应的支付系统或对原来的支付系统做某些改变 使其能够处理i n t e r n e t 电于商务中的支付交易。i n t e r n e t 电子商务的 环境要求支付从发起到最后完成资金转帐的垒过程都是电子( 或数 字) 形式。显然前面提到的几类电子支付系统中，只有最后两种与 电子商务对支付系统的要求相近或比较相符。 i n t e r n e t 电子商务要求豹电子方式必须是高效率和低风险。目前 的支付系统都是在相对封闭的环境中运作的，因此相对比较寰全。 大额系统，由于其业务量小，效率不突出，主要问题是管理流动资 金和减少金融风险( 信用风险、流动性风险和系统性风险) 。在脱 机或联机的小额系统中，由于金额小和一般采用狰额方式清算资金， 所以金融风险问题不像大额系统那样突出；但由于其处理业务量大， 高效率低成本就成为主要目标。特别在联机系统中，对授信请求的 响应速度十分关键，困为消费者和商家在p o s 终端前等待着系统对 交易授权。 4 4 电子货币发展存在的问题 现实社会已经能提供多种支付工具和多种支付系统供人们选 择，这些形式的支付的大多数已经或正在被计算机化。但是为了适 应更广泛的网络环境中交易的需要，对现有的支付工具和它们的系 统器要进行改造。目前，许多i t 公司都在试图使自已的电子货币系 统成为通过i n t e r n e t 转移货币的主导方式，与此同时也出现了许多 数字现金的协议。可是在电子货币的发展中。还存在许多闯题。 4 4 1 联机还是脱机系统 1 6 。专啊_ 国嘲隧赫飘_ _ _ - 1 _ 一 7 在交易过程中 ；9 要远程计算机系统提供帮助的电子货币系统被 称为联机的电子货币系统。由第三方监视交易的运行确保不发生 任何问题。由于第三方的介人增加了联机通信资源的开销，所以许 多人正在积极探索“脱机”系统。这样的系统允许人们在大街上相 互之间转移货币。显然“脱机”货币( 如钞票和硬币一样) 比“联 机”货币灵活的多，而且节省通信费用。但是进一步分析不难发现 不存在真正的“脱机”电子货币。脱机的电子货币方案也需要中 央计算系统“联机”支持因此脱机与联机的真正区别在于即时即 刻还是晚一些时候。 4 4 2 加密和安全性 ： 安全性是任何电子货币系统的主要成份。但是目前的各种电子 货币系统具有多大程度的安全性似乎是个问题。这是因为一方面， 提供安全的加密技术受到政府的严格管制；另一方面许多重要的和 可信赖加密系统如r s a 都受专利保护。( r s a 专利己于2 0 0 0 年9 月 2 0 日到期) 大多数目前的电子货币系统都在不同程度上采用了公钥加密体 制，s e t 被认为采用了目前最高级别公钥加密技术。其算法，的采用 经过精心设计，保证在每一个点上都使用最有效的算法。客户机和 服务器利用哈希函数核查它们的证书清单。每一笔交易都具有全面 的数字签名 在电子商务环境中由于是在开放环境下，所以目前小额系统 中并不十分突出的问题，在这里成为重大问题。可以说，安全问题 解决的如何是i n t e r n c t 电子商务能否迅速发展的主要问题。 4 4 3 匿名性 对于电子货币来说，这是一个引起众多争议豹话题一些人认 为匿名性将保护犯罪，因此是危脸舶。另一些人认为它是保护自由 的最重要的东西。目前的各种电子货币方案其嚣名性程度相差很大 不少方案基本上不提供匿名性。也有一些方案不向商家透露消费者 身份，但向银行披露交易的全部内容只有少数方案提供全面的匿 名性。我认为我国可以采取向银行但不向商家披露交易的全部内容 的方案来兼顾消费者的隐私权和交易的安全性。 在近期，大多数在i n t c r n e t 上进行的商务活动中电子形式的信 用卡和借记卡支付方式将占统治地位大多数的技术工作将集中在 1 7 书酽l 。潮滋随随霸氍_ _ 下 开发加密基础设施为安全交换信用卡卡号提供支持。 今后，电子货币将主要沿着两个方向发展：基于帐户( a c c o u n t b a s e d ) 和基于代用券( t o k e n b a s e d ) 。前者是电子形式的非现金支 付工具而后者则可认为是电子形式的现金。 9 5 电子商务支付的安全性 电子商务支付系统的重要问题一一安全。 5 1 网上支付的安全性难下定论 首先我们以美国朗络公司为例来看国外电子商务公司是如何解 决支付的安全性的，朗络公司之下有四个站点这四个站点均通过 美国v e r i s i g n 安全机构认证，采用国际流行的s s l 加密传输技术和 s e t 安全认证技术以确保网上支付安全可靠。在支付过程中，顾客 的信用卡号不经过网站。直接进入银行支付系统，由银行向网站反 馈付款信息。因此，顾客不必担心重要信息被泄露。另外。朗络公 司自己开发了网上支付结算系统，有效提高了认证速度，快的只要 几秒钟，慢的也只要几分钟。 开通网上银行业务的银行，也都声称成功地解决了支付信息的 安全性问题。各银行都表示，在网上支付过程中，支付卡信息是经 加密后直接传送到银行的，商家只从银行接收客户定货信息。招商 银行”一网通”使用专用账户进行支付交易网上支付时，客户必须 先打电话把”一卡通”中的资金转入“一网通”，才能用于网上交易。这 种用多少转多少的办法，保证了”一卡通”中其他资金的安全，也让 用户觉得比较安全。 可见在网上支付到底安全不安全的问题上各大银行和网站 在自身的安全建设上花了不少力气。但让人不放心的是，前段时间 网上商店被黑，黑客们竟找到了大量信用卡的个人信息，这不能不 给网上支付的安全性打上一个问号而对于动辄上千万元的b 2 b 电子商务，最怕会遇到身份不明、没有信用的交易伙伴所设下的欺 诈陷阱。 所以，下面我们简单了解对电子支付系统的安全标准 5 2 电子支付系统的安全标准 电子商务支付系统的安全要求包括：保密性、认证、数据完整 性、交互操作性等。目前，国内外使用的保障电子商务支付系统安 全的协议包括：s s l ( s e c u r es o c k e t l a y e r ，安全套按宇层) 、s e t ( s e c u r e e l e c t r o n i ct r a n s a c t i o n ) 等协议标准。 5 2 1s s l 协议 1 9 _ 专紊坐每譬涵遍汹汹瓢_ _ _ 矿 ，000；莨0；，；，；，i|l卜；卜00。，；p艮，； s s l 协议在网络上普遍使用。能保证双方通信时数据的完整性、 保密性和互操作性，在安全要求不太高时可用。它包括： ( 1 ) 握手协议。即在传送信息之前，先发送握