（工商管理专业论文）开发银行山东省分行贷款评价体系研究.pdf

中文摘要 作为政府的开发性金融机构，国家开发银行以增强国家竞争力和改善人民生 活为使命，不断推进开发性金融的实践，积极支持国家基础设施、基础产业、支 柱产业和高新技术产业的发展，以融资推进市场建设，经过不懈努力，已成为中 国金融体系的重要力量，其自身也在探索和改革中，业务功能不断完善、运作方 式日趋市场化。 开发银行山东省分行从建行时期的总资产1 4 0 亿元，发展到2 0 0 5 年末的 9 0 0 1 亿元( 表内7 0 8 亿元) ，不良资产率从1 9 9 9 年的2 3 ，下降到2 0 0 5 年的0 6 。 人均利润从1 9 9 9 年的2 1 0 万元人，上升到2 0 0 5 年底的1 0 0 0 万元入。很好地证 明了开发性金融在山东省的成功应用，同时能够实现这些优良业绩，科学严谨的 贷款评价体系发挥了重要的作用。 本文首先介绍了开发银行山东分行的基本情况，结合开发银行贯彻国家金融 政策、产业政策的基本职能，通过对山东省社会经济发展的分析，提出了开发银 行山东分行的业务定位及发展趋势。在阐释开发银行贷款评价体系的基本目标、 原则和任务的基础之上，着重研讨了开发银行贷款评级体系的基本流程、特点和 问题。试图通过分析开发银行贷款评价体系，来阐释国家开发银行贷款评价体系 是一种先进的贷款评价模式，它在银行传统业务中增加了许多与我国实际国情、 政策和特点紧密结合的评价指标和作法，在银行贷款评价方面进行了许多有益的 探索和尝试。 在此基础上，提出了开发银行山东分行贷款评价体系的实施对策，并基于前 面的分析，紧密结合地方社会经济发展实际，对东营区城市基础设施项目贷款评 价进行了应用性的实证研究。 关键词：贷款评价体系研究东营 a b s t r a c t c h i n ad e v e l o p m e n tb a n k ( c d b ) i st 1 1 es t a t e - o w n e dd e v e l o p m e n tf i n a n c i a li n s t i t u t i o n w h i c hk e e p si t sm i s s i o nc l e a r ，s t r e n g t h e n i n gt h ec o m p e t i t i v e n e s so fo u rc o u n t r ya n d i m p r o v i n gt h el i v i n gs t a n d a r do fo u rp e o p l e c d bh a v em a i n t a i n e do u rs t r a t e g i cf o c u s o nn a t i o n a li n f r a s t r u e t u r e b a s i ca n dp i l l a ri n d u s t r i e s 。 i sw e l la st h eh i - t e c hs e c t o r u t i l i z i n gs t r u c t u r e df i n a n c eo f f e r i n g st oa c c e l e r a t et h e s cm a r k e t s a sam a r k e tl e a d e r , w ep l a yac r i t i c a lr o l ei nb u i l d i n gah e a r h yf m a n c i a is e r v i c e ss e c t o ra sw e l la sh e l p i n g t oa c c e l e r a t et h ed e v e l o p m e n to fam a r k e te c o n o m yi nc h i n at h r o u g ho u tl e n d i n g p r a c t i c e s s i n c e1 9 9 9 s h a n d o n gb r a n c hh a sd e v e l o p e di t st o t a la s s e t st or m b9 0 o lb i l l i o na t t h ee n do f2 0 0 5f r o mi t ss t a r to f t o t a la s s e t sr m b l 4b i l l i o n ( o n - b a l a n c es h e e t 豁s 如 r m b 7 0 8b i l l i o m t h er a t i o so fb a dd e b t sh a v ed e c r e a s e df r o m2 3 o f1 9 9 9t o0 6 o f2 0 0 5 t h ea v e r a g ep r o f i tp e rc a p i t af r o mr m b 2 i m i l l i o n p e r s o ni n1 9 9 9h a s i n c r e a s e dt or m b1 0m i l l i o n p e r s o ni n2 0 0 5 d e v e l o p m e n tf i n a n c ei ss u c c e s s f u l l y a p p l i e di ns h a n d o n gp r o v i n c ew h i c hr e l i e do nt h ec r e d i ta p p r a i s a ls y s t e md e v e l o p e d b vc h i n ad e v e l o p m e n tb a n k f i r s t l y , i ns e v e r a la s p e c t st h i sp a p e rg i v e sb a s i cs u r v e yo fs h a n d o n gb r a n c hw h o s e f u n e t i o ni sc a r r y i n go u tn a t i o n a lm a c r o e c o n o m i ca d j u s t m e n tp o l i c i e sa n dm e a s u r e s w h i l er a i s i n gt h eb u s i n e s sp o s i t i o n i n ga n dd e v e l o p i n gt r e n do fs h a n d o n gb r a n c h s e c o n d l yo nt h eb a s i so fd e s c r i b i n gt h ep r i n c i p l e so fc r e d i ta p p r a i s a ls y s t e m ，o u r d i s c u s s i o nf o c u so nt h eb u s i n e s sf l o w 、c h a r a c t e r i s t i c sa n ds o m ep o t e n t i a lp r o b l e m so f t h es y s t e m o u rs y s t e mh a sa d d e dm a n ye v a l u a t i o ni n d e x e sa n dm e t h o d sc o n c e r n i n g t h es t a t ep o l i c i e si nt h et r a d i t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s s a n dh a sd o n em a n yp r o b e sa n d t e s 协o i lt h ec r e d i te v a l u a t i o n w i mt h et h o r o u g ha n a l y s i so ft h es y s t e m w ec o n c l u d e d t h a tc d b sc r e d i ta p p r a i s a ls y s t e mi st o p - r a n k i n ga n dp r a c t i c a lf o rc h i n ad e v e l o p m e n t s i t u a t i o n a c c o r d i n gt ot h ea b o v em e n t i o n e d ，t h i sp a p e rh a sp r o v i d et h ea d j u s t m e n tm e a s u r e st o t h ec r e d i ta p p r a i s a ls y s t e m ，i no r d e rt o s u i tt h ef r e q u e n tc h a n g e so fd e v e l o p m e n t f i n a n c i a ib u s i n e s s w i t hc l o s e l yc o m b i n i n gt h er e a l i t yo ft h el o c a ls o c i a le c o n o m i c d e v e l o p m e n ti ni t 1h a v em a d em o r ep r a c t i c a ls t u d yo nd o n g y i n g sc i v i li n f r a s t r u c t u r e p r o j e c t sc r e d i ta p p r a s a i l k e yw o r d s ：c r e d i ta p p r a i s a ls y s t e ms t u d yd o n g y i n g 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作 和取得的研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包 含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得叁鎏盘鲎 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对 本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文作者签名f 司量子 签字日期：z 。年月，罗日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解吞鲞盘堂有关保留、使用学位论文 的规定。特授权墨盗盘茎可以将学位论文的全部或部分内容编入有 关数据库进行检索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以 供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁 盘。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权说明) 躲小平 签字日期：加。6 年月廖 导师签名： 臼签字日期： 徽 口5 年彳月l7 日 第一章导论 1 1 问题的提出 第一章导论 经济的增长离不开银行的资金支持，银行资产质量的优劣很大程度上决定着 经济发展的质量。众所周知，银行是经营风险的企业，从资金的筹集到资金的投 放，再到资金的回笼，在这不同的环节中，银行的效益孕育其中，银行的风险也 伴随左右。银行风险有信用风险、市场风险和操作风险等。无论哪方面的风险把 握不力，都可能造成新的不良资产。大而言之，都可能影响到整个宏观经济的发 展。 据中国人民银行银行监管司的一篇文章透露，直到2 0 0 1 年，中国的四家国 有银行才首次实现了不良贷款率净下降。从1 9 9 4 年到2 0 0 0 年，我国四大国有银 行的不良贷款年均增长3 2 个百分点，1 9 9 5 年四大行的不良贷款比例为2 1 4 ， 以后逐年增加，2 0 0 0 年末达到2 9 2 。2 0 0 1 年底，通过努力下降了3 8 个百分点， 不良贷款余额下降了9 0 7 亿元，四大国有银行的不良贷款率降至2 5 4 。相比之 下，美国花旗银行的不良贷款率仅为1 9 ，汇丰银行为3 5 ，东京三菱为8 8 。 在1 9 9 9 2 0 0 0 的三年里，虽然剥离了1 万多亿元不良贷款，但四大行的不良贷款 并没按预期幅度降低，而是一边剥离一边增加。1 9 9 8 年，不良贷款实际上升了 4 9 0 0 多亿元，1 9 9 9 年上升了5 8 0 0 亿元，2 0 0 0 年上升了3 7 0 0 亿元。三年间不良 贷款增加了1 4 4 万亿元，远远高于剥离掉的1 万亿元。 回顾这段历程，让我们感到痛心疾首。较高的不良资产率已经成为长期困扰 中国金融界和银行界的最大的问题。中国银监会主席刘明康说，多年来，我国银 行业一直与风险赛跑。一个简单的道理就是，假如银行业一面努力地化解原由的 不良贷款，又一面制造新的不良贷款，那么在这场比赛中，我们永远也不能成为 获胜者。 造成这种不良局面的原因有很多。 i 企业融资渠道主要通过银行，企业缺少自有资金# 2 9 0 年代初的经济过热和泡沫经济； 3 。我国经济增长属于政府主导的数量扩张型经济，银行听命于国家指令； 4 企业转轨成本，1 9 9 7 年至2 0 0 0 年，国有企业改制就由银行核镝呆帐1 8 2 9 亿元： 第一章导论 5 国家政策性因素影响，根据宏观经济需要而发放的特定贷款最后形成的 不良贷款初步匡算达数千亿元； 6 社会信用环境的影响截至2 0 0 0 年末，逃废债务的企业有3 2 1 4 0 户，悬 空银行贷款本息达1 8 5 l 亿元，而这仅是冰山的一角； 7 四大银行管理上的问题，机构臃肿，层次过多，管理和经营成本过高； 8 监管不力，但归根到底，一个本质的问题就是要研究如何科学地建立银 行的贷款评价体系，从源头上选择优质项目，锁定信贷风险。 1 2 本文研究的意义和目的 从比较金融体系的角度看，我国是典型的银行主导型金融体系，以银行为中 介的间接融资长期在经济发展中承担主要融资功能。2 0 0 5 年的融资结构中，贷 款融资占总融资量的7 8 1 ，而股票和债券融资总量占比只有1 5 左右。从绝 对规模上看，股票和债券融资量在2 0 0 5 年为6 8 9 0 亿人民币，而贷款融资量为 2 4 6 1 7 亿人民币，是资本市场融资的3 倍多。横向比较也远高于同期日本3 8 3 ， 美国1 9 的水平。可见，信贷业务是我国银行的主要传统业务，贷款是我国企业 的主要融资形式。 表1 - 1 各国融资形式比较 贷款其它企业债股票 中国 7 8 1 6 9 3 1 2 日本 3 8 3 2 0 1 1 3 0 7 美国1 9 2 3 1 5 4 3 2 0 0 2 年末，按四级分类标准，我国金融机构不良贷款率比上年下降4 5 个 百分点，为1 9 8 ，其中四大国有商业银行下降3 9 5 个百分点，为2 1 4 。 按五级分类标准，四大国有商业银行不良贷款率比上年下降4 9 2 个百分点，为 2 6 1 。可见我国信贷融资规模虽大，不良贷款率下降较快，但存在一定规模的 不良资产，金融制度和规则还相当薄弱。 2 0 0 4 年6 月2 6 日，十国集团的中央银行行长和银行监管当局负责 人举行会议，一致同意公布资本计量和资本标准的国际协议：修订框 架( 即现在惯称的“巴塞尔新资本协议”) ，我国作为全球化背景下的 发展中大国，并且将在2 0 0 6 年实现金融业的全面对外开放，从经济、 第一章导论 金融的发展方向和战略来看，必然要逐步实行新资本协议提出的相关规 则。对此，国家银监会和人民银行等部门也意识到必须重视风险的管理和控 制，并出台了许多相关政策。2 0 0 4 年3 月1 日开始实施的商业银行资本充足 率管理办法规定，商业银行资本充足率最低标准为8 ，同时银监会要求1 6 家主要商业银行和绝大部分的城市商业银行资本充足率在2 0 0 7 年1 月1 日前要 逐步达到8 的最低标准，截止2 0 0 4 年底我国仅有2 l 家商业银行资本充足率达 到8 ，达标银行资产占应达标银行资产的比例仅为4 4 8 。截止2 0 0 5 年9 月， 资本充足率达到8 的商业银行已达3 5 家，其资产占全部商业银行总资产的 6 8 1 。但目前我国商业银行资本充足率均低于或临近8 的最低资本要求边缘。 银行风险形势依然严峻。 面对信贷风险，各家银行纷纷采取各种措施来加以防范和控制，并取得了一 定成效。据开行公布的财务数据表明，截至2 0 0 5 年，开行的表内外不良贷款率 已经降至0 6 8 ，比2 0 0 4 年再降o 4 4 个百分点，不良资产率为o 7 9 ，累计本 息回收率9 9 2 4 ，当期本息回收率9 9 9 ，当期回收率连续1 8 个季度保持国际 水平，准备金对表内外不良贷款的覆盖率为2 2 2 。同时，开行的资本充足率达 到9 5 ，在国有银行中独占鳌头。这都得益于开行的信贷改革，尤其是贷款评 价体系的建立和完善。开行从1 9 9 8 年以来进行的第一轮信贷改革，到了2 0 0 0 年 底，经过两轮信贷改革，开行的不良贷款率降到了1 0 以下，这是一个当时其他 银行望尘莫及的数字。 开发银行贷款评价体系是根据陈元行长开发性金融理论的精髓，吸收和总结 国内外先进银行贷款评价方法正反两方面的经验，从实践中来，再到实践中去接 受金融和经济发展检验的一种新的贷款评价模式，它将传统的银行信贷评估体 系，更实际，更具体地与中国经济发展的特点相结合，通过信用评价、债项评价 两个阶段对合作客户的信用状况和具体项目的现金流情况进行审查，为我国银行 业建立一种科学高效的评价体系进行了有益的探索和经验的积累。鉴于此，本文 试图通过对开发银行山东省分行贷款评价体系的研究，找出目前开发银行在贷款 评价体系建设方面的成功作法、经验及存在的问题，一方面为开发银行贷款评价 体系的进一步完善提供建议，以期更好地服务于地方经济社会发展；另一方面， 对其他商业银行贷款评价体系建设提供参考，进一步推动国内银行业贷款评价体 系的改革，提高我国银行业管理水平，为更好地实现“十一五”规划目标，保障 经济建设顺利开展服务。 3 第一章导论 1 3 本文研究的基本思路和主要内容 本文结合开发银行山东省分行在贷款评价方面的具体实践，对开发银行山东 省分行整个贷款评价体系的理论和方法进行了进一步的阐述，从贷款评价的意 义、目的、具体评价指标及操作方法等方面进行了较为完整和全面的论述。 同时从开发银行贷款评价体系的构成、特色及与商业银行的区别等角度对开 发银行山东省分行贷款评价体系进行了较为全面的分析和评价。 圈1 i 本文研究的思路和主要内容 4 第二章开发银行山东省分行基本概况 第二章开发银行山东省分行基本概况 2 1国家开发银行的发展沿革 国家开发银行于1 9 9 4 年3 月成立，直属国务院领导，注册资本金为5 0 0 亿 元。目前在全国设有3 2 家分行和4 家代表处。十多年来，开行认真贯彻国家宏 观经济政策，发挥宏观调控职能，支持经济发展和经济结构战略性调整，在关系 国家经济发展命脉的基础设施、基础产业和支柱产业重大项目及配套工程建设 中，发挥长期融资领域主力银行作用。自成立以来，累计向“两基一支”领域的 重要行业4 0 0 0 多个项目发放贷款1 6 0 0 0 多亿元。黄河上下，大江南北，西北边 陲，东南沿海，西部大开发，东北等老工业基地振兴。到处都有开行的足迹 和身影。在重大项目建设中，开行发挥政府和市场之间的桥梁纽带作用，构造信 用结构，积极“铺路”、“搭桥”，引导社会资金投向。在基础设施等中长期融 资领域发挥着主力银行的作用，已累计发放中长期贷款1 6 0 0 0 亿元。到2 0 0 5 年 末，开行总资产为1 8 0 0 0 亿元人民币，表内外不良贷款率为o 6 8 ，不良资产率 为o 7 9 0 , ，各项指标位居国内银行前列。 2 0 0 5 年，开行超过8 0 o 的新增贷款用于支持电力、公路、铁路、石油石 化、煤炭、邮电通讯、农林水利和公共基础设施八大领域。截止2 0 0 5 年末，开 行的贷款余额达1 7 ，3 1 8 亿元人民币，较去年同期增长2 2 9 。其中外币贷款折合 人民币l ，3 6 0 亿元，占年终余额的7 9 。本息回收已连续2 4 个季度保持高位运 行，全年表内贷款当期和累计本息回收率分别为9 9 7 g9 9 i l 。表内不良资 产率和不良贷款率再次实现双降，分别达到o 9 6 和0 8 7 。资产减值准备对表 内不良资产和表内不良贷款的覆盖率分别达到2 3 3 和2 6 6 ，全年实现拨备前 利润3 6 7 亿元，比上年增长4 2 ，实现净利润1 5 5 亿元，比上年增长1 7 6 。 但同时银行的风险也在不断累积。这一时期，开行的体制框架是以财政融资 的观念和方式为主导，“项目由部门指定，发债是行政摊派，贷款由商业银行委 贷”人们以为，这就是政策性银行。这个时期被开行称之为“政策性产业金 融阶段” 1 9 9 7 年亚洲金融危机爆发，给我国金融业敲响了警钟。此时，我国的国民 经济也出现了新的情况，内需不足成为主要矛盾，结构性买方市场凸显，道德风 第二章开发银行山东省分行基本概况 险和制度空白严重，银行潜在风险增大。为此，中央召开了第一次金融工作会议， 明确提出：“既要防范金融风险，又要支持经济增长”的方针。而在开行内部， 多年积累的巨额不良贷款风险使其举步维艰，管理体制和运行机制已明显不适应 市场环境的变化。如何办政策性银行? 开行如何走? 都面临重大抉择。面对这样 的形势，新一届开行党委认真总结经验教训，开始探索开行改革发展的新路子。 风险控制是银行改革的核心内容。1 9 9 8 年至2 0 0 0 年，开行先后进行了三次 信贷改革。 在第一次信贷体制改革中，开行提出了“在市场环境下、银行框架内”办银 行的方针。站在今天的角度来看，这次信贷改革事实上成为了开发性金融与政策 性产业金融的重要分水岭。第一次信贷改革的最大成果，是明确了面向市场、以 风险控制为核心的办行思路，确保了新增贷款的优质。 接下来的第二次信贷体制改革，使开行基本上形成了适应市场要求的信贷管 理体制和运营机制。同时，本息回收和存量风险化解取得明显成效，实现了资产 质量和经营业绩的阶段性好转，初步找到了在市场条件下和银行框架内如何办好 开发银行的路子和经验。 在第三次信贷体制改革中，开行进一步提出与国际接轨的“八项标准”，向 国际一流银行迈进。其间，他们主动聘请国际会计公司审计，开创中国银行业之 先河。至2 0 0 1 年，开行实现了经营业绩的根本好转，显著增强了支持经济发展 的能力，较好实现了开发性金融机构国家信用和市场业绩的统一。 1 9 9 8 年8 月开行与安徽省政府签订了第一份金融合作协议。以此为开端， 开发银行开始把政府的组织优势和开行的融资优势相结合，利用国家及政府组织 增信构造开发性金融运行框架。与此同时，开行对负债业务进行了重大改革。1 9 9 8 年9 月，开行以低于行政派购债券水平成功试行市场化发债5 0 亿元一这是其 成立以来首次依靠国家及政府组织增信进行市场化发债，是对国家信用证券化的 一个尝试。此后开行不断提高市场化发债比例，至2 0 0 0 年全部实现了市场化发 债。 从1 9 9 8 年以来，在陈元行长的领导下，国家开发银行以实现国家和各级政 府的社会、经济发展目标，构建协调高效的投融资体制和推动形成发达的金融市 场体系为己任，把传统的金融理论与中国实际相结合，创立和运用信用建设理论， 建立了适应中国同情的开发性金融模式。经过六年的实践，对内，初步建立了符 合国际惯例的先进银行的经营机制，经营业绩屡创新高；对外，弥补体制缺损、 市场失灵，促进经济的发展，推动社会信用体系的建设。在这六年内，信用建设 6 第二章开发银行山东省分行基本概况 理论经过了探索、初刨、完善和深化四个阶段的飞跃，在实践中不断接受检验， 在检验中不断得到完善，已经成为开发性金融理论的核心内容，为开发银行的改 革发展，把开发银行建成国际一流市场业绩的开发性金融机构提供了坚实的理论 基础和丰富的实践经验。 2 2 开发银行山东省分行的发展概况 国家开发银行山东省分行的前身为中国投资银行济南分行，于1 9 9 8 年1 1 月 被国家开发银行兼并，分行人员整体并到了国家开发银行，分支机构人员和原投 行资产和负债全部划给了中国光大银行。1 9 9 9 年4 月更名为国家开发银行济南 分行，并接收了国家开发银行在山东省的贷款项目，2 0 0 3 年更名为国家开发银 行山东省分行。 2 2 1 发展成就 1 、资产余额高速增长 截止2 0 0 5 年末，山东省分行表内外信贷管理资产余额达到9 0 0 1 亿元，较 2 0 0 0 年末增加5 4 4 5 9 亿元，是“九五”末期的2 5 3 倍，年均增长2 0 4 。其中 表内贷款余额达到7 0 8 亿元，年均增长率为1 5 。此外，开发银行在对胜利油田、 齐鲁石化等直贷余额达到6 0 亿元，开发银行在山东的中长期贷款余额占山东省 金融机构固定资产贷款余额的2 5 2 5 。 圈 l 国家开发银行行业贷款结构 7 第二章开发银行山东省分行基本概况 2 、资本充足率 截止2 0 0 4 年末，资本充足率已超过巴塞尔新资本协议的要求，且高于另外 的两家政策性银行：中国进出口银行( c e i b ) 和中国农业发展银行( a d b c ) 。 注：k i w 为德国复兴信贷银行、d i l l 为日本政策投资银行、k d b 为韩固产业银行、d i g s 为新加坡星展银行 图2 - 22 0 0 2 2 0 0 4 资本充足率 3 、不良贷款率达国际先进水平 不良贷款率却由建行初期的2 0 8 3 ，降低到了现在的o 9 8 ，其主要业务 经营指标已达到国际先进水平。 经过五年的快速发展，山东省分行各项业务指标均名列全行系统前列，管理 资产余额稳定在各分行第五位。 “十五”期间，开发银行努力实践科学发展观，主动服务于实现国家经济社 会发展战略和政策的目标，充分发挥导向作用和建设市场的独特作用，促进金融 改革和创新，打通“煤电油运”及“三农”、中小企业、走出去等融资瓶颈，抑 制经济运行中不稳定不健康因素，杜绝向国家限制、重复建设和投资过热的领域 发放贷款，支持经济结构的战略性调整。累计发放表内外贷款1 0 5 2 7 2 亿元，其 中发放表内贷款7 1 2 8 2 亿元，发放表外贷款3 3 8 9 亿元，占全省固定资产投资总 量3 7 2 。 第二章开发银行山东省分行基本概况 2 2 2 组织结构 2 2 3 人力资源 圈2 - 5 开发银行山东省分行组织结构图 截止2 0 0 5 年底国家开发银行山东省分行共有9 4 人，其中大学本科学历6 6 人，硕士研究生2 4 人，博士1 人，大专学历2 人，中专学历i 人；平均年龄3 6 岁。 为贯彻陈元行长的开门办行的思路。开行山东省分行大力加强与地方政府之 间的干部挂职交流，先后向烟台、威海、潍坊、淄博、泰安、德州、寿光、诸城、 龙口、东营、滕州等地、县级市和山东省政府相关部门以及山东省交通厅、兖矿 集团等大企业和山东天唰证券公司等金融机构派送干部进行交流锻炼，一方面可 以培养开行干部在不同工作岗位上工作能力；一方面可以通过挂职交流的方式更 好地了解当地经济发展情况、发展规划和企业发展战略，为开发银行开发出更多 更好地新项目。同时山东省分行还接待了山东省财政厅、山东省发改委，齐鲁石 化、兖矿集团、中国农业发展银行山东省分行、济南市政府等机关部门和有关企 业派到山东省分行进行交流挂职地干部人，通过他们参与开行山东省分行地业务 工作，是他们能够更好地认识和了解开发银行；了解开发银行主要业务职能和贷 款程序，便于企业申请贷款不走弯路。山东省分行落实陈元行长的开门办行方针， 9 第二章开发银行山东省分行基本概况 在社会上引起了广泛地关注，并受到了各地市政府地好评。 山东省分行在人力资源方面还注意对人才综合素质和专业技能的培养，先后 有1 0 多人参加了在职攻读硕士学位，有1 人在职攻读了博士学位。开发银行定 期在财务、评审和信贷管理等方面对员工进行培训。2 0 0 4 年，国家开发银行山 东省分行被中华全国总工会、中央文明办等九部委联合授予全国“创建学习型组 织，争做知识型职工”活动示范单位，1 2 月份，中国金融工会在山东省分行召 开了“创建学习型组织，争做知识型职工”全国金融系统现场会。为国家开发银 行山东省分行员工营造了极好的学习和工作环境。 山东省分行积极贯彻陈元行长提出的总、分行之间的干部交流思想。从2 0 0 0 年到2 0 0 5 年，山东省分行，先后派送2 0 多人次先后到总行各相关厅局进行交流 学习和工作。同时山东省分行接待总行各局到山东省分行挂职交流干部达l o 多 人，使总行人员更好的了解山东、了解山东省分行。山东省分行尤其是2 0 0 5 年 7 月份以来，山东省分行积极响应总行推行的岗位教学和岗位交流等人事制度改 革战略，并选派分行优秀的干部到总行进行交流锻炼。从而更好的为促进分行业 务的发展打基础。 2 3 存在的主要问题及其成因 山东省分行于1 9 9 9 年4 月挂牌成立后，信贷资产规模有1 4 0 亿元，不良资 产率为2 3 。主要存在如下问题： 2 3 1 资产规模小，不良资产率高 1 9 9 9 年4 月国家开发银行山东省分行成立时，接收了原国家开发银行在山 东省内( 含青岛) 的贷款项目2 6 4 个，贷款余额1 4 0 亿元。不良资产率2 3 。 2 ，3 2 项目个数多，规模小，项目结构不太合理 山东省分行成立之初，涉及大小项目2 6 4 个，以中小项目为主，其中1 0 0 0 万元以下的项目1 5 0 个，项目主要集中在棉纺技改压锭项目、煤炭项目和石油石 化项目。项目结构存在一定的不足，当时政府关心的基础设施项目，我分行尚没 有介入，交通领域也没有贷款存量。 1 0 第二章开发银行山东省分行基本概况 2 3 3 信贷人员数量少、质量参差不齐 建行之初，我行人员为11 0 多人。其中本科以上学历的8 0 人，大专学历2 0 人，中专学历及其它l o 人，人员质量参差不齐。作为从事信贷工作的信贷人员 仅有2 0 人，并且当时的贷款项目个数多，信贷人员多半是从商业银行转换过来 的，对政策性银行贷款放款的程序和对贷款项目的监管，尚没有经验。另外，一 批信贷人员是从分行的其它部门调到信贷部门的，对信贷管理更是没有经验。这 样的队伍是无法满足开行业务发展需要的。 第三章开发银行山东省分行业务定位 第三章开发银行山东省分行业务定位 3 1 国家开发银行的基本职能 国家开发银行于1 9 9 4 年3 月成立，直属国务院领导。目前在全国设有3 2 家 分行和4 家代表处。国家开发银行的办行宗旨是：立足社会主义初级阶段经济社 会发展的瓶颈制约和市场缺损的国情特点，按照科学发展观的要求和宏观调控政 策目标，运用开发性金融的建设市场方法，建立长期稳定的资金来源，筹集和引 导社会资金，重点支持“两基一支”和高新技术产业及其配套工程建设，以及政 府急需发展的其他领域，完善风险约束机制，推进市场建设，促进城乡、区域、 经济社会、人与自然、国内和对外开放的协调发展，实现政府持续稳定发展和安 全的目标。 国家开发银行主要职能是：认真贯彻国家宏观经济政策，发挥宏观调控职能， 支持经济发展和经济结构战略性调整，依靠国家信用，通过市场发债筹资，向关 系国家经济发展命脉的基础设施、基础产业和支柱产业重大项目及配套工程建设 提供长期信贷融资，发挥长期融资领域主力银行作用。 近年来，开发银行累计向“两基一支”领域的重要行业4 0 0 0 多个项目发放 贷款1 6 0 0 0 多亿元，重点支持了长江三峡工程、国家石油储备、南水北调、西气 东输、北京奥运、上海世博等一大批国家重大项目。截至2 0 0 4 年底，主要经营 指标连续三年稳定在国际先进水平。信贷资产达1 3 7 8 6 亿元，当期本息回收率 9 9 7 7 ，本息回收连续2 0 个季度保持国际先进水平；不良贷款率1 2 1 ，同比 下降0 1 3 个百分点；风险准备金对不良贷款覆盖率2 8 5 ；资本充足率l o 5 1 。 开行不良贷款率和不良资产率持续下降，主要经营指标已进入国际先进水平， 2 0 0 4 年被国际金融杂志评选为亚洲最盈利的银行之一。 3 2 山东省社会经济发展态势分析 3 2 1 山东省社会经济发展概况 山东省地处中国东部、黄河下游，是中国主要沿海省市之一。位于北半球中 1 2 第三章开发银行山东省分行业务定位 纬度地带。陆地南北最长约4 2 0 公里，东西最宽约7 0 0 余公里，陆地总面积1 5 6 7 万平方公里，约占全国总面积的l ，6 ，居全国第十九位。境域东临海洋，西接 大陆。 截至2 0 0 4 年底，全省共设城市4 8 个，其中地级市1 7 个，县级市3 1 个， 县城6 0 个，据2 0 0 0 年进行的第五次人口普查公告，山东省总人口为9079 31 万人。 在党中央和国务院一系列方针政策的指引下，在山东省委、省政府的英明领 导下，在全省人民团结奋斗、共同努力下，山东的经济社会发展取得了一系列巨 大成就。 综合经济实力上了一个新台阶。国民经济呈现逐年加速增长的良好态势，全 省生产总值于2 0 0 2 年和2 0 0 4 年连续登上1 万亿和1 5 万亿元两个台阶，预计2 0 0 5 年可达到1 8 0 0 0 亿元左右，按可比价格计算比2 0 0 0 年年均增长1 3 ，人均生产 总值达到2 3 0 0 美元左右。政府财力持续扩大，预计地方财政收入突破1 0 0 0 亿元， 年均增长1 7 。 产业竞争力进一步增强。优质、高产、高效农业发展步伐加快，农业产业化 和市场化水平不断提高，预计农业增加值2 0 0 5 年比2 0 0 0 年年均增长4 6 。工 业化进程明显加快，形成和涌现了一大批优势产业群、核心竞争力强的大企业和 国内外知名品牌，第二产业增加值年均增长1 6 。现代服务业主导带动作用不断 增强，传统服务业日益繁荣，成为拉动经济增长和增加就业的重要力量，服务业 增加值年均增长11 6 。 外经外贸、高新技术产业和民营经济实现历史性跨越。预计2 0 0 5 年实际利 用外资超过1 0 0 亿美元，比2 0 0 0 年增长1 6 倍，出口总值达到4 7 0 亿美元，增 长2 倍。出口结构进一步优化，机电产品所占比重达到3 0 左右，居全省出口产 品首位。高新技术产业产值占规模以上工业总产值的比重达到2 5 ，年均提高2 个百分点。民营经济规模、素质、经营水平迈上新台阶，非公有制经济增加值所 占比重由2 0 0 0 年的3 1 6 提高到4 8 。 经济体制改革取得新的进展。以产权制度改革为重点，国有企业改革迈出新 步伐，9 0 以上的国有大中型工业企业实现了投资主体多元化。农村税费改革和 粮食、棉花流通体制改革深入推进，全省农民累计减负l2 0 多亿元，累计对种粮 农民直接补贴1 6 3 亿元。政府职能转变步伐加快，新一轮政府机构改革基本完 成。经营性用地使用权招标、拍卖和挂牌出让制度普遍推开。各项社会事业改革 迈出了新步伐。 重点建设成就显著。全省保持了较高的投资强度，投资率平均达到4 0 以 第三章开发银行山东省分行业务定位 上，年均增长2 9 * , 6 ，五年累计2 9 0 0 0 亿元，是“九五”的2 6 倍。基础设施和基 础产业进一步加强，南水北调东线山东段进展顺利，高速公路通车里程达到3 1 6 3 公里，铁路营业里程3 2 5 7 公里，沿海主要港口吞吐量3 7 亿吨，电力装机总容 量3 6 0 0 万千瓦，分别增长5 8 、1 7 、1 3 l 和8 0 。 城乡面貌发生较大变化。城镇建设步伐加快，城市规模、现代化水平和辐射 带动能力不断提高，区域发展呈现互联互动良好态势。城镇化水平由2 0 0 0 年的 3 8 提高到2 0 0 5 年的4 5 左右，山东半岛已成为全国最密集的城市和产业聚集 区之一。农村公路改造完成8 万公里，村村通电、通车、通电话基本实现，自来 水受益村比重达到6 5 。 社会事业繁荣发展。科技进步对经济贡献能力不断提高，五年共取得重要科 技成果近2 万项，注册各类专利4 6 万件。普及九年制义务教育成果更加巩固， 高等教育高速发展，普通高校在校生达到1 0 5 万人，比2 0 0 0 年增长2 5 倍。“文 化大省”建设步伐加快，医疗卫生得到大力加强，抗击“非典”取得全面胜利， 竞技体育水平显著提升。人口自然增长率平均5 年保持在6 0 以下。 城乡居民生活水平和质量明显提高。预计2 0 0 5 年城镇居民人均可支配收入 为1 0 5 7 0 元，农民人均纯收入3 8 0 0 元，年均分别增长11 3 和7 。城乡居民人 均住房面积分别达到2 l 和2 8 平方米，电话普及率达到6 0 。累计新增城镇就业 4 6 2 万人，转移农村劳动力5 0 0 万人。社会保障覆盖面进一步扩大，2 7 0 0 万农民 参加新型农村合作医疗，失地农民基本生活保障制度初步建立。 生态省建设取得新成效。环境保护得到大力加强，循环经济有效推进。单位 g d p 能耗降低3 0 ；单位g d p 二氧化硫排放强度下降4 8 ；城市污水集中处理 率达到5 0 ，生活垃圾无害化处理率达到3 5 ；森林覆盖率达到2 4 ，城乡居 民生活环境进一步改善。 3 2 2 “十一五”期间山东省社会经济发展的主要目标 最近，山东省委、省政府确定了“十一五”时期的总任务，提出切实把经济 社会发展转入全面协调可持续发展的轨道，全面建设小康社会取得重要阶段性进 展，改革开放和现代化建设将达到一个新水平。“卜一五”时期山东省社会经济 发展主要目标为： 经济增长。全省生产总值年均增长1 0 左右，到2 0 1 0 年达到2 9 0 0 0 亿元， 人均3 8 0 0 美元左右，达到中等收入国家水平。一、二、三次产业结构调整为8 ： 5 5 ：3 7 地方财政收入达到2 0 0 0 亿元，年均增长1 4 。固定资产投资年均增长 1 8 左右，社会商品零售总额年均增长1 3 ，物价涨幅控制在4 左右。 1 4 第三章开发银行山东省分行业务定位 资源环境。资源利用效率显著提高，单位g d p 能耗降低2 2 ，工业用水重 复利用率提高到7 5 。生态环境质量进一步改善，森林覆盖率达到2 8 。 自主创新。形成一批拥有自主知识产权和知名品牌、国际竞争力较强的优势 企业，全社会研发投入占生产总值的比重提高到2 ，高新技术产业产值占规模 以上工业总产值的比重达到3 5 。 改革开放。行政管理、财税、投资、教育、医疗、城乡管理体制改革取得突 破性进展。所有制结构明显变化，非公有制经济比重继续提高。经济国际化程度 明显提升，进出口总额占g d p 的比重达到4 0 左右。机电产品占外贸出口的比 重达到4 0 。累计实际利用外资6 0 0 亿美元左右。 协调发展。区域经济实现联动发展，初步形成城乡统筹的发展局面，城市化 水平达到5 0 以上。社会事业更加繁荣，基本普及高中阶段教育，普通高校在校 生达到1 6 0 万人；公共卫生服务体系更加完善，每干入拥有医生数提高到2 人、 病床数2 5 张。 人民生活。城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入达到1 4 8 0 0 元和5 3 0 0 元，年均分别增长7 左右。城乡就业水平提高，城镇登记失业率控制在4 以 内。社会保障体系进一步完善。人口自然增长率控制在6 ，人均期望寿命达到 7 5 岁。 民主法制。初步建立起公平的收入分配、公共服务、社会管理体制，民主法 制建设和精神文明建设取得新进展，构建和谐社会取得新进步。 在此基础上，再经过十年的努力，到2 0 2 0 年，全省生产总值达到6 6 0 0 0 亿 元，比2 0 1 0 年再翻一番多，人均生产总值8 0 0 0 美元左右，建成完善的社会主义 市场经济体制和更具活力、更加开放的经济体系，基本实现工业化，城市化水平 达到6 0 ，人民生活水平和社会文明和谐程度大幅度提高，在提前全面建成小康 社会的基础上，全省提前总体上基本实现现代化，成为经济全面繁荣、市场体系 完善、科技教育发达、民主法治健全、社会文明和谐、人民生活富裕、生态环境 美好的地区，充分展现“大而强、富而美”社会主义新山东的崭新形象。 3 3 开发银行山东省分行业务定位及发展趋势 3 3 1 中国银行体系 2 0 世纪5 0 7 0 年代，我国银行体系实行计划体制，全国只有中国人民银行 一一家银行，仅承担提供商品流通媒介的责任。改革开放以后，逐渐从中国人民银 第三章开发银行山东省分行业务定位 行中分离或新建众多商业银行。基本形成比较完善的银行体系：中国人民银行一 一货币政策制定者；中国银行业监督管理委员会银行监管者，政策性银行、 国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社，城市信用社 以及非银行金融机构市场主体。中建两行很快就要进入资本市场上市阶段， 工商银行已经完成财务重组，农业银行的方案也正在研究。 1 银行业发展迅速 中国银行业的改革与发展，目前已经步入一个重要关口。随着我国经济快速 增长和经济货币化程度的提高，银行业也实现了高速成长。从1 9 8 4 年2 0 0 4 年 2 0 年问，中国银行业总资产从0 6 万亿增至3 1 6 万亿人民币，增长了5 2 倍，年 均增长率达2 1 9 。同期，美国银行业总资产增加3 4 倍，日本银行业总资产增 加1 2 倍。观察全球最大的1 0 0 0 家银行，1 9 9 0 年2 0 0 3 年间总资产增加了2 4 6 倍。( 资料来源：科技日报，2 0 0 5 ，1 2 ，4 ) 据银监会即将发布的首份中国银行业发展报告披露，2 0 0 4 年，银行业 全行业共实现利润近9 3 0 亿元，比2 0 0 3 年增加6 2 0 亿，增幅达2 0 0 。其中，四 大国有商业银行共实现利润6 4 7 4 2 亿元，比上年增加