（工商管理专业论文）新《保险法》视角下寿险公司银代渠道的经营风险规制.pdf

独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的 研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果， 也不包含为获得 天津大学天津大学 或其他教育机构的学位或证 书而使用过的材料。 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中 作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文作者签名： 签字日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解 天津大学天津大学 有关保留、使用学位论文的规定。 特授权 天津大学天津大学 可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。 （保密的学位论文在解密后适用本授权说明） 学位论文作者签名： 导师签名： 签字日期： 年 月 日 签字日期： 年 月 日 中文摘要中文摘要 银代渠道已毋庸置疑的成为寿险公司的主力营销渠道（2011 年我国寿险业 银代渠道实现规模保费 4562 亿元，同期寿险规模保费 8696 亿元，占比 52%） 。 一方面，银代渠道的飞速发展拉动了经济增长，扩大了产业规模，惠及了民生保 障。另一方面，当下粗放的增长模式暴露出了诸多经营问题与瓶颈。2009 年新 保险法的实施为保险业构筑了严格、全新的经营框架，之于银代渠道亦然， 新法似放大镜、细网筛，将上述问题、瓶颈暴露无遗。 本文以新保险法的系统变革为视角，以寿险保险人银代渠道的运营流程 为线索，详述了新保险法构筑的寿险公司银代渠道经营框架，并对不可抗辩 条款、禁止反言、说明义务、同罚、资格罚、保险合同成立生效等重点修法着重 阐释， 梳理查找了银代渠道运营中在人员管控、 培训管理、 单证管理、 合同订立、 违规行为确定、回访管理等关键环节的经营风险，从银代渠道的发展动因和监管 机关、保险人、行业协会、从业人员、媒体公众等银保参与人的预期目标角度分 析了风险规制的可行性，并结合保险监管工作实际在操作层面分别提出可行之 解。文章力求避免繁冗的理论争辩，而更多的从实际出发，从运营的具体环节、 操作层面出发， 提出切实可行的风险规制措施； 力求获取贴近实际的第一手资料， 提高论据真实性、有效性，文中数据大多来自监管机关统计信息系统，寿险公司 银管员数据和回访资料，均来自对天津寿险市场开展的实地调研。 关键词：关键词：新保险法 ；银代渠道；经营风险；规制 abstract bancassurance channel has become the main marketing channel of life insurance companies (2011, china life insurance bancassurance channel to realize the scale premium 456200000000yuan over the same period, the scale of insurance premiums 869600000000 yuan, occupy than 52% ). on one hand, the rapid development of bancassurance channel to promote the economical growth, the expansion of the industry, to benefit the peoples livelihood. on the other hand, the extensive growth model has exposed many problems and bottlenecks. in 2009 the new insurance law carry out for the insurance industry to build a strict, brand-new management framework, the bancassurance channel is, like a magnifying glass, the fine mesh sieve, the problem is completely unmasked, bottleneck. based on the new insurance law from the perspective of the system reform, to life insurance bancassurance channel operation process for clues, the new insurance law to build the operating framework, and the incontestable clause, estoppel, obligations, with impunity, qualification penalty, the establishment of the insurance contract in force and other key practice explains, combing the search of bancassurance channel operation control in staff, training management, document management, contract, irregularities identified, visit management such as the key link of risk management, from the bancassurance channel s development and regulatory authorities, insurance, industry associations, media practitioners, public bank and insurance the target was analyzed the feasibility and risk regulation, combined with the actual operation of insurance regulatory work in the aspects of feasible solution. this article seeks to avoid the complex theoretical argument, and more from set out actually, from the operation steps, operation level, we put forward the feasible risk regulation; to get closer to the actual first hand information, improve the authenticity, validity of arguments, the data are mostly derived from regulatory authorities of statistical information system, life insurance company silver tube data and return data, both from the tianjin life insurance market development research. key words：the new insurance law; bancassurance channel; business risk; regulation i 目 录 目 录.i 第一章 绪论.1 1.1 研究背景及意义.1 1.2 论文思路和创新之处.2 第二章 理论综述.3 2.1 保险法概述.3 2.1.1 保险法的内涵外延、调整对象与保险法法律框架.3 2.1.2 保险法在我国立法体系中的位置.3 2.1.3 保险法修订.5 2.2 寿险公司银代渠道.6 2.2.1 寿险公司银代渠道定义.6 2.2.2 银代渠道的经济学浅析.7 2.2.3 我国寿险公司银代渠道发展状况.7 2.3 寿险公司经营风险.8 2.3.1 经营风险的含义.8 2.3.2 寿险公司银代渠道经营风险.9 第三章 新保险法构筑的寿险公司银代渠道经营环境.10 3.1 不可抗辩条款.10 3.2 如实告知、禁止反言和注意义务.11 3.3 保险合同成立、生效、保险责任开始.13 3.4 格式条款与保险人说明义务.14 3.5 从严处罚、同罚和资格罚.16 3.6 新保险法中其他与寿险公司银代渠道经营有关的规定.18 3.7 依新保险法制定的其他相关规范性文件.19 3.8 新保险法构筑的寿险公司银代渠道经营环境小结.22 第四章 新保险法视角下寿险公司银代渠道经营风险规制.23 4.1 新保险法法律框架对寿险公司银代渠道经营的影响.23 ii 4.2 风险规制的可行性分析.23 4.3 银代渠道专管员管控风险及规制（以天津市场为例）.25 4.3.1 基本情况.25 4.3.2 银管员管理存在的风险.27 4.3.3 规制建议.28 4.4 培训风险及规制.29 4.4.1 经营风险.29 4.4.2 规制建议.30 4.5 单证管控风险及规制.31 4.5.1 经营风险.31 4.5.2 规制建议.33 4.6 合同效力风险及规制.33 4.6.1 经营风险.34 4.6.2 规制建议.35 4.7 取证难导致的违规风险及规制.35 4.7.1 经营风险.36 4.7.2 规制建议.36 4.8 回访管控风险及规制（以天津市场为例）.37 4.8.1 经营风险.37 4.8.2 根源探究.38 4.8.3 规制建议.39 第五章 结论.41 参考文献.43 致 谢.45 第一章 绪论 1 第一章 绪论 1.1 研究背景及意义 越来越多的目光关注于寿险公司银行保险渠道的健康发展问题。一方面，进 入 2000 年以来，寿险公司的银行保险渠道迅速发展， 2011 年，我国寿险公司 银代渠道实现规模保费 4562 亿元，同期寿险公司总体规模保费 8696 亿元，银代 渠道已毋庸置疑的成为寿险公司主力营销渠道之一。另一方面，银代渠道的迅速 发展的同时，暴露出这样那样的问题和瓶颈，如银行保险专管员流动管控问题、 单证管控问题、承保核保标准问题、业务品质问题、发展模式问题等等，隐藏着 较大的经营风险，制约着寿险公司银代渠道健康发展。 法律是国家制定或认可的，由国家强制力保证实施的，以规定当事人权利和 义务为内容的具有普遍约束力的社会规范。任何公司企业乃至行业的发展，都离 不开法律环境。从某种意义上说，法律是凝聚着国家政策、行业经验和人民期待 的外部经营环境，对行业和经营主体的发展有着指导性、强制性的作用，体现了 一定时期内行业发展方向。 中华人民共和国保险法作为立法体系中指导保险 行业发展的最高级别的具体立法，具有很强的操作性和针对性。2009 年 10 月 1 日施行的新保险法 ，在原保险法基础上新增 48 条，删减 19 条，修改 126 条，不变的只有 13 条。此次保险法修订，对于规范保险经营行为、保护保 险活动当事人的合法权益、加强行业监督管理、维护行业秩序、社会秩序和公共 利益起到了巨大作用。同时， 保险法的深入修订，也为保险经营主体营造了 全新的经营环境和框架，一些新法实施之前惯例性的、行业共性的运营模式、经 营理念已与新法法条相悖，或与立法理念相悖，经营风险已逐步显现，寿险公司 的银代渠道经营亦是如此，而且是受新法影响较大的主力经营渠道。 正是基于上述两点，本文旨在全面剖析新保险法为寿险公司银代渠道打 造的经营环境，并结合笔者从事的保险监管工作经历和调研实际，深入分析新法 经营框架下寿险银保经营存在的经营风险，逐一给出规制建议。 第一章 绪论 2 1.2 论文思路和创新之处 1.2.1 论文思路 论文首先概述了寿险公司银代渠道经营风险的研究背景和意义， 继而进入理 论综述部分，系统阐述保险法 、寿险公司银代渠道和寿险公司经营风险三大 研究领域，随后进入论文核心章之一，详述新保险法为寿险公司银代渠道构 筑的经营环境，之后进入核心章之二，以寿险公司银代渠道运营流程为主线，详 述新 保险法 视角下各环节的经营风险， 并针对每项风险提出针对性规制建议， 其中，银保专管员管控风险及规制和业务品质管控风险及规制两节，均以天津寿 险市场实际调研为依据，例证论题。最后归纳总结本文主旨，列示参考文献并致 谢。 1.2.2 论文创新之处 研读现有以寿险公司银行保险为研究对象的论文和期刊等文献发现， 研究者 大多对银行保险发展历史、我国银行保险发展现状、银行保险发展的宏观环境分 析、银行保险横向风险分类归纳、银保合作模式等为内容进行研究，少有从保险 人角度出发， 用法律视角归纳总结寿险公司银代渠道的经营风险并提出针对性建 议。本文即是从上述思路出发，创新之处有两点：一是站在保险人的角度，系统 分析归纳了新保险法为寿险公司银行保险渠道构建的法律经营平台，并重点 剖析了保险法修改的重要条文对寿险银保发展的深远影响。二是以新保险 法为视角，以寿险公司银代渠道运营流程为线索，详细查找分析了银代渠道的 经营风险， 结合笔者保险监管工作经历和针对部分热点问题对天津寿险市场开展 的调研情况， 详细指出了操作层面的规制建议。 笔者未过多关注繁冗的理论争辩， 而是更多的从实际出发，更多的从运营的具体环节、微观控制出发，提出了切合 实际的风险规制措施。 第二章 理论综述 3 第二章 理论综述 2.1 保险法概述 2.1.1 保险法的内涵外延、调整对象与保险法法律框架 保险法是调整和规范商业保险活动中各种法律关系的基本法。 保险法的内涵 有广义和狭义之分。广义上的保险法是调整商业保险主体关系的法律规范的总 称，是专门的保险立法和其它法律中有关保险的法律规定总合，包括中华人民 共和国保险法法典、保险特别法海商法中有关海上保险的法律规范、国务 院行政法规、保监会部门规章、地方政府规章等法律中有关保险的规范性法律文 件。狭义的保险法是指中华人民共和国保险法法典，简称保险法 。本文 中的保险法是指狭义上的保险法，本文中的新保险法是指 2009 年 2 月 28 日，由全国人大常委会第七次会议修订通过、同年 10 月 1 日正式实施的保 险法 。 市场经济条件下，商业保险所产生的法律关系可以分为两类：一是商业保险 的经营法律关系，二是商业保险的监督管理法律关系。 保险法亦是以此为依 据，确定了两类调整对象：一是保险合同法，规范商业保险合同的概念、主体、 订立、成立、生效、效力瑕疵、合同履行、格式条款、除外责任条款、合同争议 条款解释原则等。如果以保险法所调整的合同关系为分类标准，可以分为人 身保险合同法、财产保险合同法等。二是保险业法，规范保险经营主体、保险业 务经营、保险中介业务、保险监督管理等。 依据新保险法第九条，由中国保险监督管理委员会对商业保险实施监督 管理。 保险会依法制定的与商业保险相关的的与寿险公司银保业务相关的规范性 文件，包括部门规章、通知等，虽不属于新保险法法典，但是是其依保险 法实施监管职责的体现，且对寿险公司银代渠道的具体经营有着很强的法律约 束力或规范效应。本着全面客观的原则，笔者将保监会制定或参与制定的，与寿 险公司银代渠道经营相关的部门规章和其他规范性文件一同列入新保险法构 筑的法律框架范畴。 2.1.2 保险法在我国立法体系中的位置 立法体系（或称规范性法律文件体系、法的渊源体系）是一国不同层级的立 第二章 理论综述 4 法部门，依据自身立法权限制定的具有不同法律效力的规范性文件所组成的体 系，是法律体系的外在表现形式。研究保险法在我国立法体系中的位置，对 于明确其效力等级，确定履行的地域、时间，解决法律冲突有着重要作用。我国 当代法的渊源是以宪法为核心的各种制定法。包括宪法、法律、行政法规、地方 性法规、部门规章、地方性规章、最高人民法院司法解释等规范性法律文件。具 体情况见下表： 表 2-1 我国当代立法体系 法的形式 地位和效力 制定部门 举例 宪法 最高 全国人大 法律 仅次于宪法 全国人大、常委会 民法 刑法 保 险法 行政法规 仅次于宪法、法律 国务院 中华人民共和国土 地管理法实施条例 地方性法规 效力低于宪法、 法律、 行政法规，仅在本行 政区域内具有法律效 力 各省、自治区、直辖市、省级政府所在的市 以及经国务院批准的较大的市的人大及常委 会 部门规章 次于行政法规 国务院各部委及直属 机构 保险公司董事、监 事、高级管理人员任 职资格管理规定 行 政 规章 地方性规章 低于行政法规，低于 同级或上级地方性法 规 各省、自治区、直辖市人民政府、省级政府 所在的市以及经国务院批准的较大的市的人 民政府 最高人民法院司法解 释 具有法律效力 特别行政区法律 在该行政区适用 国际条约 具有法律效力 在法的适用性问题上，有以下三个基本原则，即上位法优于下位法，新法优 于旧法，特别法优于一般法。依据上述原则，我国法的效力等级可以直观的表述 为：宪法法律行政法规部门规章，同时也可表述为：宪法法律行政法 规地方性法规地方性规章。对于部门规章、地方性法规和地方性规章冲突适 用问题上，我国立法法做出了明确规定： “地方性法规、规章之间不一致时， 由有关机关依照下列规定的权限作出裁决： （一）同一机关制定的新的一般规定 与旧的特别规定不一致时，由制定机关裁决； （二）地方性法规与部门规章之间 第二章 理论综述 5 对同一事项的规定不一致，不能确定如何适用时，由国务院提出意见，国务院认 为应当适用地方性法规的，应当决定在该地方适用地方性法规的规定；认为应当 适用部门规章的，应当提请全国人民代表大会常务委员会裁决； （三）部门规章 之间、 部门规章与地方政府规章之间对同一事项的规定不一致时， 由国务院裁决。 根据授权制定的法规与法律规定不一致，不能确定如何适用时，由全国人民代表 大会常务委员会裁决。 ”1 经过上述梳理我们可以清楚看到，我国现行保险法即新保险法是仅 次于宪法的规范保险业行为规范、调整商业保险产生法律关系的基本法律规范。 同时，由于宪法具有根本性、指导性、宏观性特点，对保险法律关系的具体 规范未曾涉及，加之违宪审查制度在我国尚未建立，效力最高的宪法对商业 保险的实际、具体规制能力很小。因此，新保险法是当代保险业实际操作层 面效力最高、最具规范效力的商业保险法律关系规范文件，在我国全境（除港澳 台地区）适用，各地方行政区域和国务院部委制定的任何规章、法规都不得与之 抵触，否则无效，是各商业保险当事人必须遵守的法典。 2.1.3 保险法修订 1995 年 6 月，我国第一部保险法颁布，同年 10 月 1 日起正式实施。这 是 1949 年新中国成立以来我国的第一部保险法典。 保险法颁布至今共经历了 两次修订。第一次：2002 年 10 月，针对我国加入世界贸易组织所做承诺对保险 业的要求，全国人大常委会对 1995 年颁布实施的保险法进行了修订，修订 重点在保险业法部分，该法自 2003 年 1 月 1 日起实施。第二次：2004 年 10 月， 全国人大常委会启动了保险法第二次修订准备工作，2005 年 12 月，形成了 保险法修订草案建议稿，并上报国务院法制办公室。此后，在充分听取各方 意见的基础上，形成了保险法（修订草案） 。 2009 年 2 月 28 日，十一届全 国人民代表大会常务委员会第七次会议通过了保险法（修订草案） 。新保险 法自 2009 年 10 月 1 日起施行。 2009 年对保险法的修订有着重大意义。此次修订吸纳了保险业改革发 展中，特别是加入世界贸易组织后保险业发展中积累的成败得失，针对保险业已 经进入到新的历史发展阶段，转变行业发展模式、提升行业形象势在必行的现实 情况，对保险人、保险行业发展和监督管理提出了许多新规定、新要求。进一步 完善了保险当事人的从业规范，搭建了保险活动经营、参与的法律框架和平台， 1中华人民共和国立法法第八十六条 第二章 理论综述 6 对促进保险业又好又快的发展打下了法制基础。同时必须指出的是，站在保险人 的角度审视 2009 年保险法修订，会发现诸多行业惯例、管理模式、用人模 式、运营模式与新保险法有着诸多相悖之处，微观到本文研究的寿险公司银 行保险渠道的经营，许多风险得以凸显。这些风险如不及时深入研究、规制，很 可能由公司内部控制、治理结构问题上升至违法问题，以致付出沉重的民事甚至 刑事责任。 2.2 寿险公司银代渠道 2.2.1 寿险公司银代渠道定义 “寿险公司”尚无统一的定义标准。本文所称的“寿险公司”是指经中国保 险监督管理委员会批准成立的，公司名称中含有“人寿公司”字样的保险法人及 其分支机构，排除健康险公司、再保险公司等专业性、政策性保险公司作为本文 考查对象，目的是以寿险公司业务综合性为依托，全面分析综合性保险公司银行 保险发展的全貌。 “银代渠道” 是银行代理保险销售渠道的简称。 寿险公司开展保险销售业务， 通常有公司直销渠道、个人营销渠道和经纪、代理渠道三大渠道。其中，代理渠 道可细分分为专业代理渠道和兼业代理渠道。 银代渠道属于寿险公司的兼业代理 渠道。由此，定义银代渠道的核心是定义银行保险。银行保险自古有之，早在上 世纪六七十年代，法国为打破本国金融垄断产生的弊端，变革金融业效率和盈利 水平地下的经营现状，对当时的金融体制进行了大刀阔斧的改革，内容之一就是 改变银行和保险经营主体的业务范围限制，七十年代，全方位服务银行在法国应 运而生，银行资本逐步融入保险业、保险业务逐步纳入银行经营范围之内，银行 保险初见端倪。 自银行保险诞生以来， 由于银行和保险公司合作模式、 合作层次、 合作内容以及各地法律政策规制相异，银行保险尚无统一定义。纵观各家之言， 银行保险大致被定义为两种：一种是狭义定义，指银行代为销售保险公司的保险 产品。如著名的 limras 的保险字典将银行保险被定义为“由银行或基金组 织提供的人寿保险服务” 。一种是广义的定义，指银行和保险法人交叉持股，以 银行营销网点为依托，为金融行为当事人提供银行服务和保险服务。可见广义的 银行保险不仅仅包括产品代理，还包括股权交融和混业经营。从世界各地银行保 险发展的模式和进程看，大致形成了代理销售、战略联盟、合资企业和金融集团 四种模式， 其中代理销售和战略联盟是保险公司和银行通过协议形成委托代理法 律关系结成的合作。上述每种模式都有自身的优缺点，但一般而言，代理销售是 第二章 理论综述 7 银行保险发展的初级阶段。我国保险、证券、银行业实行分业经营、分业管理， 很大程度上防范了金融风险，对于当前我国金融经营主体内控制度、风险防范水 平都处于较低水平的总体现状下稳健发展金融行业起到了巨大作用，但同时，分 业经营分业监管也加大了金融业经营成本， 不利于形成规模经济和提升企业总体 实力。正是基于我国分业经营的法律背景，我国银行保险模式的本质法律关系是 代理， 同时碍于我国银行保险发展水平， 我国银行保险模式是代理中的初级阶段， 即代理销售阶段。本文所讲的银行保险即是代理销售阶段的银行保险。 2.2.2 银代渠道的经济学浅析 任何金融制度、经营方式的变迁和发展，都会有充分的经济学理论支撑，寿 险公司银代渠道的发展也是如此。 依托保险公司和银行通过协议建立起来的委托 代理关系，双方可以很大程度上优势互补，共同发展。尽管这种创新模式不是尽 善尽美，实际操作中存在这样那样的问题，但其进步意义不可忽视，而且银代渠 道一直在不断的发展完善中。一般说来，寿险公司银代渠道的经济学理论支撑有 两方面， 一是规模经济理论， 二是范围经济理论。 规模经济 （economies of scales） 也称为 “大规模生产经济， 是指由于经济组织规模扩大而导致平均成本费用降低、 经济效益提高的状况。2 银行经营与保险经营有着较强的互通性，有利于委托方 和代理方各自利用自身优势扩大业务经营规模，增强竞争优势，减少固定成本， 获得规模经济。当然，规模经济的最大化在我国现有的代理协议模式下并没有完 全体现， 而在合资企业、 金融集团模式下更容易达到最大化。 范围经济 （economies of scopes）是指由于经济组织生产经营服务的扩张或收缩，导致其平均成本升、 降的状况。3保险和银行的逐步融合，一来可以降低保险产品销售管控费用，增 加保险公司规模保费收入和银行中间业务手续费来源，提高其盈利能力；另一方 面遵从了“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”的经营规则，使委托代理双方能够 避免由于经营项目单一可能带来的风险，增加稳健发展能力。 2.2.3 我国寿险公司银代渠道发展状况 我国寿险公司银代渠道的发展大致经历了三个阶段： 一是二十世纪八十年代 初至九十年代初的萌芽阶段，当时我国金融业实行混业经营，法律允许银行业保 险业互持股份，代理合作模式和资本合作模式已经开始出现，如工商银行持有平 2促进我国银行保险发展对策研究 ，刘霁明， 3促进我国银行保险发展对策研究 ，刘霁明， 第二章 理论综述 8 安保险百分之二十的股份，中国人民保险公司的部分业务由银行代为销售。二是 二十世纪九十年代初至二十世纪末的初步发展阶段， 此时国家为规避混业经营带 来的经营风与保险公司建立委托代理合作关系，到上个世纪末，国内包括大型国 有保险公司在内的绝大多数保险法人或分支机构， 都与商业银行建立了代理销售 关系。在产品开发、队伍建设、内部控制等方面已经有了长足进步。从 2000 年 至今，寿险公司银代渠道进入快速发展时期，银代渠道规模保费收入大幅增加， 投资性产品进一步完善、信息化建设不断完备，业务品质也有所提升。笔者通过 查询中国保险监督管理委员会人身保险监管数据系统编制了下表。 表 2-2 2001-2011 年我国寿险银代渠道发展规模简表 （单位：亿） 年度 年度寿险规模 保费 年度银代渠道规模保 费 银代渠道规模保费占 比（%） 2001 1424.2 45.1 3.2 2002 2274.5 468.2 20.6 2003 3011.4 765.9 25.4 2004 3228.6 795.9 24.7 2005 3697.2 905.8 24.5 2006 4059.0 1181.4 29.1 2007 4947.9 1691.8 34.2 2008 7343.6 3589.7 48.9 2009 8144.5 3886.6 47.7 2010 8229.6 4662.9 56.7 2011 8695.6 4562.3 52.5 2.3 寿险公司经营风险 2.3.1 经营风险的含义 经营风险在理论界尚无统一定义。本文所称的经营风险即营业风险，是指经 营主体在客观存在的经济、社会经营环境中，受外界和内部因素影响，在供应、 生产、营销、整体运营等环节产生经营问题、瓶颈而导致企业资金运、人员、业 务管控、危机管理等环节产生的发生损失的可能性。 第二章 理论综述 9 2.3.2 寿险公司银代渠道经营风险 保险公司是以经营风险为内容的企业法人，相对于其他经营主体，保险公司 的经营更具复杂性、风险性。寿险公司的银代渠道也是如此。站在保险人的角度 看银代渠道运营流程，可以大致分为保险人开发适宜产品、与合作银行签订委托 代理协议并向保险监管机关申请代理资格、 组织抽调专门工作人员即银行保险专 管员签订劳动合同并上岗培训、对银行合作网点销售人员进行专业培训、建立业 务对接系统或细化人工对接流程、指导银行网点开展现场销售、保险人核保、承 保、回访、定期核算保费支付手续费、纠纷解决、核赔理赔等环节，上述各个环 节，受内部控制环境和外界因素的影响，一旦脱离正常运行模式就会发生经营风 险。此次保险法修订，对上述部分环节做出了严格规制，对其他环节未作规 定，对于做出严格规制的环节，由于既往运营现状往往与新法不符，容易产生经 营风险；对于没有做出规定的环节，由于立法线条的粗疏，又往往在追求利润争 夺市场的指导思想下形成恶性竞争引发经营风险。 第三章 新保险法构筑的寿险公司银代渠道经营环境 10 第三章 新保险法构筑的寿险公司银代渠道经营环境 3.1 不可抗辩条款 3.1.1 不可抗辩条款概述 不可抗辩条款的增设是本次保险法修订最大变革之一，填补了原保险 法仅对年龄未如实告知的行为适用不可抗辩条款的局限性，对于限制保险人合 同解除权、保护投保人、被保险人利益作出了明确规定。由于不可抗辩条款设定 的除斥期间为两年，寿险除短期意外险多为两年期以上保险，财产保险多为一年 保险期间， 所以此条款对寿险影响最大， 对寿险公司银代渠道影响同样不言而喻。 3.1.2 不可抗辩条款的法理学分析 不可抗辩条款也称不可争辩条款。法理上讲，不可抗辩是相对于抗辩权而言 的。 抗辩权是指某种法律关系中的一方针对他方提出的法律主张进行反驳进而影 响、改变既有法律关系的权利。具体到寿险公司银代渠道与保险相对人形成的商 业保险法律关系而言，保险人的抗辩权是指针对投保人、被保险人或受益人提出 的保险金请求， 可以以投保人未履行法律规定的如实告知义务为由行使解除权解 除保险合同，拒付保险金。不可抗辩条款即是在上述抗辩权的行使中加入了对保 险人的种种限制，体现在新保险法第十六条第三款： “前款规定的合同 解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担 赔偿或者给付保险金的责任。 ”4正确理解不可抗辩条款应注意以下几点：一是为 督促交易秩序和权利的尽快履行，保险法为保险人行使解除权限定了两个期间。 一个是主观期间，即知道解除事由起，超三十日不行使解除权消灭。另一个是客 观期间，自合同成立之日起，超过两年解除权消灭，即使此时保险人通过调查了 解到投保时投保人隐瞒了与保险合同相关的重要事实， 以欺诈的手段订立了保险 合同，违反了如实告知义务，也不得以此为由解除合同。上述两个期间，超过任 何一个解除权都消灭。二是要履行保险责任，对保险期间内发生的保险事故履行 4 中华人民共和国保险法第十六条 第三章 新保险法构筑的寿险公司银代渠道经营环境 11 给付保险金的义务，且不得以投保人未如实告知为由，减少保险金金额。三是从 法理学角度看，保险人的合同解除权属于形成权范畴。区别于请求权，形成权会 由于权利人未在法定期间内行使权利而彻底消灭， 即不仅丧失诉讼时效等形式权 利， 而且丧失实体权利。 本条规定的两年和三个月的法定期间， 不能中断、 中止、 延长。在庭审过程中，法院可以不经当事人主张，直接援引该条为依据进行定案 依据。 3.1.3 不可抗辩条款对寿险银代渠道的实际影响 从立法意图上看，不可抗辩条款的增设是为了保护投保人的合法权益，限制 保险人滥用合同解除权， 缓解理赔难的现状。 自我国第一部 保险法 实施以来， 除年龄告知以外，保险人一直可以在投保人申请理赔时，通过调查等手段核实投 保人投保过程中是否履行了如实告知义务， 对于没有履行如实告知义务达到法定 程度的，保险人有权解除合同，控制投保人投保的审慎性。新保险法实施后， 保险人必须在法定期间内进行调查核实并在知晓后三十日内完成解除合同的程 序，这就给承保环节带来极大压力。尤其是寿险公司的银代渠道，客户办理投保 时填写投保单、核保、发单的过程对时限要求十分严格，不可能在客户填写投保 单后，由银行交由保险人经过数日调查核实后再行承保。实际的情况是半数以上 的保险公司已经开通银保通系统实施实时出单， 投保人在银行柜面即可拿到保险 单。而一旦承保，保险公司就就要依据解除权的除斥期间限制行使解除权。据不 完全统计， 寿险业务纠纷的 80%产生于不如实告知 （如带病投保等） ， 而上述 80% 的纠纷中投保未如实告知至理赔申请时超过二年期限的比例又近 80%。根据新 保险法 ，超过合同成立后二年期限的，保险人不得解除合同。在这种情况下， 客户逆选择的风险将急剧扩大，且其完全可以等到合同成立过二年后再来索赔。 3.2 如实告知、禁止反言和注意义务 3.2.1 投保人如实告知条款的修订 保险合同的一个显著特点就是必须遵守最大诚信原则。因此，投保时投保人 的告知行为、保险人的知情权对于保险合同的效力、执行和纠纷解决有着至关重 要的作用，而且相当的健康保险产品、人寿保险产品都与投保人所告知的事实为 依据确定保费额度、承包与否等关键环节。此次保险法修订，对投保人的如 实告知事项作出了明确、严格的限定，给保险人的运营带来了挑战。一是投保人 如实告知的内容是“重要事实” 。如前所述，投保人投保时有义务讲保险标的或 第三章 新保险法构筑的寿险公司银代渠道经营环境 12 被保险人的相关情况作出准确说明和告知，问题的关键有两个，一方面，何种事 实作为“重要事实”必须告知。新保险法对此作出了明确规定，即“足以影 响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率” 。另一方面，采用保险人还是投 保人的标准确定“重要事实”对双方当事人的利益影响巨大。对此，修订的保 险法未作出明确规定。世界上比较通行的做法是“谨慎的保险人标准” ，同时 要兼顾投保人的合理期待权。二是投保人告知的前提是保险人进行询问。询问告 知是与无限告知相对应的。无限告知是投保人主动向保险人告知合同相关的事 项，不论保险人询问与否。此项规定最早见于英国 1906 年颁布的海上保险法。 在保险业发展的早期和海上保险等特殊领域，主动告知是必要的。我国现行海上 保险法也是如此规定： 投保人在投保时应将其知道的或在通常业务中应当知道的 情况告知保险人。但随