保险理财规划导论培训(ppt 87页)

第一章保险理财规划导论,学习目标1认识个人/家庭所面临的风险，感受保险；2学会风险管理；3熟悉个人理财的基础知识；4熟悉个人理财规划的概念及主要内容；5学会用生命周期假说理论分析不同阶段个人/家庭理财的需求；6深刻理解掌握保险规划的概念及其在个人/家庭理财规划中的功能与作用。,第一节风险管理与保险,一、认识风险二、认识风险管理三、认识保险四、保险在风险管理中的地位和作用五、风险管理与保险的关系,Risk,一、认识保险,1.风险的定义,风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。对特定情况下关于未来结果的客观疑虑,风险是损失发生的不确定性,2.衡量风险的指标,（1）损失发生频率，指一定时期一定规模的风险单位总量中可能发生的损失次数比例Eg.某地区建筑物面临火灾的概率为2%某地区50岁的男性死亡概率为5.2（2）损失程度，指一次风险事故发生所导致的标的的损毁程度,（3）风险度,风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围。风险度实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失,思考,例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆，假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为0.2，统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车损失的数量在1228辆之间；乙公司一年中汽车损失的数量在156204辆之间，问：哪家运输公司汽车损失的风险大？,解：,甲公司的期望损失数0.210020(辆）甲公司车损风险度8/200.4乙公司的期望损失数0.2900180(辆）乙公司车损风险度24/1800.133显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。,3.风险的基本属性（1）自然属性（2）社会属性（3）经济属性,4.风险的特征,（1）客观性（2）不确定性（3）普遍性（4）社会性（5）可测性（6）可变性（发展性）,5.风险要素,(1)要素构成（风险因素、风险事故、损失）,A.风险因素定义：风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因),风险因素的种类,实质风险因素：与物质的物理功能有关，与人无关道德风险因素：与人的修养有关，偏重于人的恶意行为心理风险因素：与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为,风险因素,电线短路,忘拔电源插头,纵火,“火灾”,也称为风险事件，是指损失的直接原因，风险由潜在状态转化为现实，并引起损失。例如，台风、暴雨、交通事故。,B.风险事故,C.损失,保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。,思考？,智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？,(2)风险因素、风险事故与损失之间的关系,风险因素,风险事故,损失的可能,引起,导致,损失的间接原因,损失的直接原因,刹车失灵车祸车毁人亡,（1）按风险产生的原因分类,自然风险：各种自然灾害。特征：不可控性、周期性、均沾性,经济风险：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。,社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。,政治风险：战争、种族冲突等。,6.风险的分类,(2)按风险的性质分类,纯粹风险,投机风险,只有损失的可能性而无获利可能性的风险。,后果只有两种：损失；无损失。,既有损失的可能性又有获利可能性的风险。,后果有三种：损失；无损失；获利。,(3)按风险的环境分类,静态风险由自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所引起，与社会的经济、政治变动无关。如各种自然灾害,动态风险与社会的经济、政治变动有关。如：技术进步、人口增长、政治经济体制的改革静态风险和动态风险的区别：损失不同、影响面不同、发生特点不同、性质含量不同,(4)按风险危及的对象分类,财产风险：导致有形财产毁损、灭失和贬值的风险；特例产品因消费者偏好改变而贬值的风险。,人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。,责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失应负法律赔偿责任的风险。,信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的风险。,1.风险管理的概念,风险管理是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的手段对风险实施有效的控制和处理，以最低的成本取得最大安全保障的科学管理方法。,二、认识风险管理,风险管理的主体经济单位，包括社会、企业、家庭、个人,风险管理的途径通过对风险的识别与衡量，选择有效的管理方法,理解：,风险管理的目的成本最小，安全保障最大,风险管理的对象风险,2.风险管理的基本程序(步骤),第一步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，是进行风险管理的基础。,第二步风险估测：对风险发生的概率和损失程度进行估计和预测。,第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定系统的风险等级。,第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型两类。,第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、检查、修正和评估。,风险识别的方法主要有：,（1）现场调查法。（2）风险列举法。（3）生产流程图法。（4）财务报表分析法。,3.风险管理技术(风险处理的办法),风险处理：采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。控制型技术避免预防抑制集合分散财务型技术自留转移（融资型）,(1)避免(回避),目的：降低损失发生的频率，减小损失的程度。,(2)预防(损前措施),(3)抑制(损失发生时或之后的措施),A.控制型风险管理技术,(4)集合分散,（1）损失避免（损失规避）,含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动处理风险的消极技术适用条件：双高风险风险处理成本高于处理风险后所能产生的收益时局限性：有些风险无法避免破产、早逝放弃某种收益避免了某一风险有可能产生新的风险,（2）损失预防(防损）,含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失发生频率的目的适用条件：损失频率高而损失程度低的风险损失预防措施：工程物理法（侧重风险单位的物质因素）人类行为法（侧重人们行为教育）,（3）损失抑制（减损）,含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转移时,（4）集合分散,(1)自留(自我承担),目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。,(2)转稼,B.财务型风险管理技术,主动自留被动自留,保险转嫁保险人非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）,1.自留,含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术形式：主动自留和被动自留适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿建立意外损失准备金安排应急贷款,2.转移,含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式形式：保险转移向保险公司投保非保险转移出让转嫁（用于投机风险）合同转嫁（承包合同、租赁合同）适用条件：频率高、损失额大频率不高、损失额巨大,风险管理工具概要及其合适的用途,损失频率低高低损失程度高,（一）保险的概念中华人民共和国保险法第l章第2条明确指出：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”我们通常所说的保险是狭义的保险，即商业保险。,三、认识保险,理解：,1.双方当事人投保人与保险人,3.双方的基本义务经济上财务安排法律上合同行为,2.形式保险合同,投保人缴纳保险费,保险人赔付保险金,按照保险标的分类，商业保险可分为：,1.财产保险（财产损失保险）,2.责任保险,3.信用保险保证保险,4.人身保险,（二）保险的分类,责任保险,产品责任保险,雇主责任保险,公众责任保险,职业责任保险,人身保险按投保的风险划分1.人寿保险2.意外伤害保险3.健康保险,人寿保险（传统寿险）,死亡保险,生存保险,两全保险（生死合险）,定期死亡保险,终身死亡保险,单纯的生存保险,年金保险,普通两全保险,期满双倍两全保险,养老附加两全保险,联合两全保险,联合人寿保险,人寿保险的分类（传统寿险、创新型寿险）,人寿保险（创新型寿险）,分红保险,万能保险,投资连结保险（投连险）,按保险人的承保方式分类：,原保险是指投保人与保险人直接建立保险关系的保险。再保险也叫分保，指原保险人把自己承担的保险责任的一部分或全部转移给其他保险人的保险。,1.原保险,投保人,保险标的,保险人,交保费,提供保障,2.再保险,投保人,保险人,再保险人,投保,提供保障,分保,提供保障,3.共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。,投保人,甲保险人,乙保险人,丙保险人,保障,投保,保障,投保,共同保险与再保险的区别是：共同保险的当事人之间的关系是横向的：,再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）,投保人,原保险人,再保险人,4.重复保险投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。保险金额之和未超过保险价值，属于复合保险；超过保险价值，属于重复保险。,以保险价值确定方式为标准:,保险,定值保险,不定值保险,定值保险是指在保险合同订立时由当事人双方确定好保险标的的保险价值，并以此作为保险金额，载明于保险合同的保险。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市场价值如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。,不定值保险是指在保险合同中事先不列明保险标的的保险价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限度，等到保险标的发生保险事故后再确定其保险价值的保险。当保险事故发生时，先按保险金额与损失当时保险标的物的实际价值计算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。,按保险金额与保险价值的关系分类：,按承保的客户分类,1个人保险投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单。2团体保险投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。保险费率低于个人保险，简化了手续。,四、风险管理与保险的关系,1.风险管理和保险都是以风险为研究对象。2.风险管理和保险都以概率论和大数法则等数学原理作为分析的基础和方法。3.保险是风险管理的有效措施，被视为一种社会风险损失的经济补偿制度。,一、个人理财的相关概念二、个人理财规划与保险规划,第二节理财规划基础知识,一、个人理财的相关概念1.为什么需要理财人的一生要面临巨大的财务缺口提升生活质量抵御人生的风险实现人生梦想,案例一,平凡的生活创造财富,1997年，全美最畅销的书籍与百万富翁为邻写道：美国的百万富翁并不只是住在比华利山上的好莱坞明星，绝大多数就是住在你身边那些看起来非常平凡的人们，他们：开着普通的汽车孩子的消费和平常小孩没有区别拒绝看似应该和他们的财富相称的生活方式拥有自己独立的事业，虽然他们的技能并不高大多数从小到大都没有离开自己的家乡大多数只结一次婚将家庭收入的20用于各种投资，并持之以恒,案例二,潮州人的理财模式,潮州，又称潮汕，当地人多地少，土地贫瘠，所以人口大量向外迁徙，自古以来潮州人就有移民传统。但是潮州人在海外是最富有的华人，被称为“东方犹太人”。很多潮州人只用不到一代的时间就能够完成资本积累，但是仅仅认为他们能吃苦，勤奋，勇于拼搏是不够的，他们有一个世代流传的秘诀：,一对夫妻离开故乡，来到城市的郊区，由于没有钱，他们得忍受最低的生活水平，但是即便如此，他们还是养了一头猪。每天他们到菜场收集废弃菜叶作为养猪的食料。猪长成了，丈夫将他卖掉，在菜场摆了一个猪肉摊。一年后，开了一间杂货铺，又一年后开了一家小超市，然后是连锁店，然后是大卖场，然后是房地产，然后是金融业不到一代的时间他们就成为百万富翁,那理财到底是什么？,2.个人理财的含义,个人/家庭理财即以个人或家庭为主体的管理个人或家庭钱财的活动。,理财就是帮助人们达成各种各样的金融目标,3.如何理财,（1）树立正确的理财观念走出理财误区（2）养成良好的理财习惯开源节流储蓄的习惯记账的习惯善于计划的习惯学习理财知识的习惯,4.个人理财的最终目标,个人理财的最终目标是实现个人的财物安全与财务自由财物安全，是指个人/家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。财务自由，用公式来表达就是：财务自由=被动收入全部支出,5.生命周期假说理论,（1）生命周期假说理论概述所谓“生命周期”是指人的一生是一个自出生、成长、结婚、育儿直至养老死亡的过程。美国经济学家佛朗哥莫迪利亚尼和R.布伦伯格于1954年提出是理财规划的理论基础。,(2)生命周期假说理论与理财规划（教材）家庭生命周期：青年单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休养老期。,青年单身期青年单身期是指参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。理财优先顺序是节财计划资产增值计划应急基金购置住房。家庭形成期家庭形成期是指从结婚到新生儿诞生的时期，一般为1-5年。理财优先顺序是购置住房购置硬件节财计划应急基金。,家庭成长期家庭成长期是指从小孩出生直到上完大学的时期，一般为20年左右。理财优先顺序是子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划。家庭成熟期家庭成熟期是指子女参加工作到家长退休为止的时期，一般为5-10年。理财优先顺序是资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金。,退休养老期退休养老期（家庭衰退期）是指退休以后的时期。理财优先顺序是:养老规划遗产规划应急基金特殊目标规划。,二、个人理财规划与保险规划,1.理财规划的概念个人理财规划，是根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，包括现金规划、消费支出规划、保险规划、税收筹划、投资规划、教育规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。,2.保险规划的定义保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，的安全保障和经济利益的行为。,保险理财规划对我们有什么用？,保险能解决什么问题？,组合理财为什么一定要有保险规划?,子女教育,生活品质,基本开支,未来养老,购房买车,赡养父母,品质生活,人生无法计算的三大问题（1）疾病（2）意外（3）投资风险,保险,保险防范风险，提供子教、养老、疾病、意外四大专用金，保障人生！,财富累积,意外和疾