2019年金盛保险建议书系统.doc

2019年金盛保险建议书系统 家庭理财建议书 设计者：blue_yp(AXA-金盛-理财顾问) 诚信、专业、负责任我的信仰。 电话：1585252* 时间：20XX-5-25 陈先生您好!根据您提供的信息，我的建议书如下: 家庭现状分析： 陈先生是建筑公司老板，年收入大约100万。资金充足，公司运营良好。儿子在读大学，另外无大的负担。 目前关注点： 1、考虑让妻子做适量的金融投资。想先了解一下有什么合适的投资理财工具。 2、个人财富增长。不排斥一些理财的观点，因此我提供了一点建议供参考。 需要明确的问题： 1、合理规避财务风险，有效实现财富保值、增值是理财的出发点。 2、任何投资都有风险，不过可控性有高有低。尤其是金融投资，需正视收益的高低和可能的损失。 3、适量的保险作用在于规避风险，避免家庭财务状况因为疾病或意外受到很大影响。是理财规划必不可少的一环。 4、另外，投资收益和风险控制关键在于资产配置。合理的生活规划、合理的资产配置、合理的风险规避，才能做到理财的最优化。 5、不同时期，个人和家庭的理财需求不同，大的社会发展环境也不同。而投资是个长期的过程，时间因素尤其重要。因此尽早规划，适时调整非常必要。 设计思路： 陈先生事业、经济状况基本都已达到了最佳状态。考虑到儿子在读大学，初工作时收入不是很高，因此近五年应该预留一部分资金作为教育金和生活费。以后家庭负担逐渐减轻，因此在经营好自己公司的同时，很适合积极理财，用适量闲钱做一些金融方面的投资。您投资的目的应该不是刻意追求财富增长，而是为了生活更充实，也通过一些额外的投资积累养老金、增加收入来源、优化家庭财务结构等。因此，我的方案要点是：确保高水平生活质量;储蓄以备不时之需;控制风险，稳健增长财富;本业经营为主，适量风险投资为辅。简单来说，就是:用钱、存钱、护钱和赚钱。希望能达到轻松理财、快乐生活的目的。 资产配比建议（五年计划）： 1、一般来说，我们收入的30%左右会用在日常消费支出上。另外，子女教育和生活费必须预留资金，一般是3-6万/年，还有结婚和买房的问题。公司经营状况稳定、短期不考虑大幅度扩大规模的情况下，不会有太多投入。这些自己根据实际情况调整比例。 2、储蓄是必不可少的。一方面积攒资金或支付消费，另一方面如果有好的投资机会不能错过了。因此可以考虑先留3-6个月的生活费，每年收入的10%-30%存定期。(可采用滚动储蓄法：如10万元平均分成5张存折，分别存1年、2年5年定期，每张到期后，如果不用钱，再转存5年定期。好处是从第2年起，每年都有一张2万的存折到期，既拿到了利息，也便于更好支配钱财。按照目前银行5年定期利率3.36%来算，一笔钱连续存21年半，可以翻番。) 3、每年可以拿10%的收入购买黄金。个人观点，黄金是抵御通货膨胀的首眩黄金的价值有千百年历史的证明，是财富的重要象征。无论美元、欧元、日元还是人民币，当它们由于信-用-危-机而出现波动贬值时，黄金就会根据此货币贬值比率自动向上调整。考虑到当今世界货币体系的乱局，可适当储备黄金来避险。 4、保险不可缺失。健康是人一生最奢侈的消费。年轻时我们可以无所顾忌，但人到中年后，有些问题不是我们主观意愿上能避免的。一旦有变，财务安全会受到两大威胁：收入的骤减与支出的剧增。与其自己为那些不可预知的风险买单，还不如花点小钱直接把包袱甩给保险公司。陈先生是家里的顶梁柱，这个家庭的收入风险也就是您的人身风险。一份保险也是对家庭未来的考虑。另外，虽然钱是够用了，但如果买了医疗险与重疾险，就能在相同情况下减少家庭的开支，把钱用在更需要的地方。可购买纯消费型的定期寿险(费率低，保额高)和返还型的重疾险(保障全面，满期后保费全额返还)。也可以选择投资连接险，获得保障的同时，还能积累资金。参考标准：年收入的1%-10%。 5、拿闲钱来投资。可以用10%-30%的收入投资股票类型产品。可选择股票、基金、投资连接险等。这类产品特点是“高风险，可能高收益，可能高损失”。推荐产品：华夏上证50ETF指数基金(选择在证券公司开户，定额定期1000-3000元/月，或者择时逢低购买，1000-3000元/次。每年总计投入2-5万，可终生坚持投入。)和金盛投连险卓越账户(先开户前五年每年额外追加3-5万。另外，随时可投入适量闲散资金。)。 6、不建议投资房地产。“国情”并不是房价只升不降的理由，暴利时代已经过去，房价必然大跌，然后回归理性。这是必然的规律、必然的趋势，也是无法抗拒的。一个正常的市场环境里，房地产每年回报率大约2-6%，未必能抵消通货膨胀。 7、低风险、低收益类金融产品很难战胜通胀，可以无视。这类产品有债券、货币、偏债类基金、分红险和万能险等。低利率时代，这些产品年回报率一般不会高于5%。 附件 在股市中，投资者面临的风险很多，有投资风险、政策风险、信息不对称风险等，而最直接也最主要的风险是“波动”。波动幅度越大，投资者承担的风险也越大。理论上说，不光亏损可能是风险，连盈利也可能是风险。典型的例子是今年表现最好的中邮核心优选基金(五个月涨了60%)，可它去年跌了61.6%(大盘跌了64.7%)，排名倒数今年就算涨150%也填不满去年的坑。投资是中长期的行为，因此选择投资工具不能只看一时表现，也要看长期的盈亏波动情况。少赔稳赚才是股市赚钱的真谛。 都说股市投资如何赚钱，抛却个股的表现，就整体而言，世界各国的股市，指数的年均增长率在3%-12%之间。长期战胜指数，看上去很容易，却是几乎绝大多数机构和专业人士的终极目标。就连股神巴菲特，08年以前他的投资回报率也不过20%。因此，需理性对待股票类投资。 股票： 市场技术面的要求越来越高，赚钱越来越难了。做一个小散户是痛苦的，要清楚我们的对手是谁：政府、上市公司、基金等各类机构、有背景的大户和无数专业操盘手他们想赚钱，就必然要拉人来赔钱。谁是冤大头?多数散户和多数基民。而我们自身的缺点也很多：贪婪、恐惧与拖延;没时间、不专业、资金少、信息少风险无处不在，无法预料。因此，不建议亲自去炒股。 基金： 理论上说，基金能弥补个人炒股的所有不足之处。个人观点：基金真正的优势在于投资者能够用比较少的资金进行分散投资，达到减少风险的目的(另外一点隐性的优势是“国情”造成的：中国股市“可控性”比较强，而基金公司就有这个实力。)提心吊胆地去炒股，还不如找个好基金公司，让他们替自己赚别人的钱。欧美等发达国家的基金获利是较平稳的，适合投资。而在中国，基金则更适合短期投机套利。在股指上升的情况下，收益相当可观;震荡期的炒作技术也越加成熟。 但是基金问题也很多，主要是受系统风险和人为因素的影响比较大。我们是押宝基金，基金是押宝股票，而股市几乎是完全无法预测的。因此基金表现很不稳定，每年的业绩排名就像过山车。另一个很现实的情况：中国大部分的基金都是垃圾不专业、不诚信、不负责任。他们研发能力差，不是靠研究股市来投资，而是靠巨额资金来砸市常知道自己无法战胜指数，于是靠骗取手续费和管理费来度日。 对于我们普通人来说，五十多家基金公司、几百支基金，同质化的宣传资料和营销策略，要从中挑选出某个时候表现最好的，比押宝股票还难。个人比较看好泰达荷银精选和交银成长。 指数基金： 属被动型基金，是一揽子有代表性股票的集合，放弃了基金经理的主动调整，而被动跟踪模拟股指的运行趋势，因此基金价值的波动，几乎和股市的指数波动完全重合。能反映整体证券市场股票的价格变动概貌和运行状况。只要你看好中国股市长期的发展，那买这个就没错了。根据欧美发达市场历史数据分析，长期平均回报率10%左右，基本上和股指涨幅相同。 优势： 1、拥有普通股票型基金的几乎全部优点。 2、受人为因素影响很校 3、费率低。一般股票型基金申购和赎回费率是1-1.5%，而指数基金是0.5-1.2%。而推荐的华夏上证50ETF，费率仅为0.5%，可以省将近2%的费用。别看只省了一点点，按年复率往后推10年、20年，差额巨大。 4、被动跟踪指数，非常直观。也适合短期波段操作。 5、长期投资风险孝回报优。 缺点： 1、波动太大。对于短线操作来说，风险很大。 2、领涨但不抗跌。在任何市场下，此基金都是高仓位的，无法通过基金经理的操作来规避股市的风险。所以，这类是去年跌得最惨的。(属系统风险，无法避免。中邮核心那是主观因素，典型的无能。) 3、基金赎回的风险。如果想提前退出，非要在低位卖出，那肯定是亏损。 4、虽然长期亏损的可能性几乎没有，但谁也不敢保证将来经济和股市一定看好。 5、基金定投并非所有情况都适用，效果差异很大。当股市呈V型变化时，效果最好。A型或L型极差。 投资建议： 1、不要一次性购买，可选择定期定投。每月出现大跌后再补买一次。同样多的钱，买更多的筹码。 2、不要每天去看大盘。股市的波动是常态，你买的是对中国股市的信心，买的是长期投资的价值。管他今天涨还是跌都无所谓，生活是最重要的。 3、坚持长期投资。20年、3