（工商管理专业论文）中国银行综合应用前置系统研究.pdf

摘要 在目前的金融大环境下，中国银行既要面对金融全球化、放松管制、混业 经营所带来的种种变化，又要面临激烈的国内同行以及与国外银行的竞争压力， 为此，如何提升银行的核心竞争力、开拓新的金融产品成为各家商行急切需解 决的问题，这就需要银行的信息系统具备极强的可扩展性。综合应用前置系统 的建设可以很好的解决这些问题。综合应用前置系统不仅将众多的前置系统加 以集成并实现了众多渠道的接入功能，还形成了一个具备高安全性的、无限扩 展性的基础平台，为银行拓展新业务、加强内部管理提供重要支持。 本文首先创造性地提出了综合应用前置系统的概念一是商业银行为适应业 务发展的需要，为处理拓展服务与优化系统体系结构之间的矛盾而建立的统一 的、集成的渠道接入与延伸业务处理系统：其次在对系统的必要性、需求分析 详细论述的基础上提出了综合应用前置系统总体设计中许多新的设计理念、方 法和技术，如：框架与构件、多层分布式系统结构等，并将综合应用前置系统 划分为核心系统、中间业务系统和其他系统，将核心业务系统从逻辑上划分为 服务应用框架与平台、数据交换系统和渠道接入与整合系统等。鉴于核心系统 是中间业务系统和其他系统的基础，是综合应用前置系统的重点，本文中提出 了核心系统基于传统的设计方式，这种设计方法能使综合应用前置系统很好的 实现数据传输、转换等方面的功能。 综合应用前置系统的实现不仅依赖于合适的软、硬件环境，还需要制定很 好实施策略。为此，本文在结尾处围绕综合应用前置系统的运行与实施提出了 一些建议，希望它能使中国银行建成真正意义上的功能强大的综合应用前置系 统，从而推动中国银行不断拓展新的业务领域、开发新的金融产品、加强内部 管理，使中国银行的核心竞争力得到不断提升。 关键词：中国银行综合应用前置系统、金融电子化、信息系统 a b s t r a c t n o w b a n ko fc h i i l ah a v et of a c em ec h a l l g e sc a u s e db yf i n 趾c i a l 酉o b a l i z a t i o n ， d e r e 刚a t i o na i l dm u l t i o p e r a t i o n ，a l s om e yh a v et o f - a c e 1 ep r e s s u r ec a u s e db ym e d o m e s t i ca i l d 哲o b a lb a 1 1 ：l ( i n gc o m p e t i t i o n s oh o w t oi 珥) r o v en l ek e m e lc o m p e t i t i o n s 仃e n g ma i l dd e v e l o pn e wj e i n 孤c i a lp r o d u c t i o n sa r et h ep r o b l e m s 杜c hh a v et ob e s 0 1 v e di m m e d i a t e l y a 1 1 缸l e s ep r o b l e mn e e dc o m m e r c i a lb a n ki n f o m a t i o ns y s t e mt o b em o r ee x t e n s i b l e a p p l i c a t i o nh l t e 舯t e dp r 印o s i t i o ns y s t e mc a ns o l v em ep r o b l 锄 w e l l a 口sd o e sn o t0 1 1 l yi n t e 孕a t ea 1 1k n d so fp r 印o s i t i o ns y s t 锄sb u ta l s ob u i l da p l a t f 0 衄w l l i c hi ss e c u r e 趾de x t e n s i b l e a 田sp r o v i d e si m p o r t 砌i n s i s t e n tt o m e b a l l l 【sp r o d u c t i o na n dm a n a g e m e n t f i r s t l y ，i 西v em ec o n c 印to f a 口s n i sas y s t 锄w i l i c h 丘t st ot h ed e v e l o p m e n to f 6 n a n d a lb u s i n e s sa 1 1 dc a l ls 0 1 v em ec o n 仃a d i c t i o no f b u s i l l e s sd e v e l o p m e n ta i l ds y s t e m o p t i l i l i z a t i o n s e c o n m y ，a c c o r d i n g t ot h ea i l a l y s i so f t l l es y s t 锄sn e c e s s i t ya n dd e m a n d ip o s em en e wd e s i 盟m 锄o do fa p s s u c ha s 舰n e ，蹦l ，n l u l t i - l ，e rs y s t 锄 c o n s 缸u c t i o n 砒1 ds oo n id e v i d ea i p si i l t 0k e r n e ls y s t e m ，i 1 1 t e 如 1 e d i a r yb u s i n e s ss y s t e m a n do m e rs y s t e m s t h ek 锄ds y s t e mi sd i v i d e dt os e r v i c ea p p l i c a t i o n 丘锄ea r l d p l a t f o 肋，d a t ae x c h a n g es y s t 锄孤ds oo n a sk e m e ls y s t 锄i sv 叫i m p o r t a i l t ，i 丘n d a t r a d i t i o n a lw a yt od e s i 皿i t n l i sw a yc a nm a l 【ea i p s 缸a l l s f o md a t aw e l l b e c a u s et 1 1 e 印p l i c a t i o no fa i p sd o e sn o to i l l yr e l yo na p p r o p r i a t es o 脚a r ea n d h 砌w a r ee n 啊r o n m e n t b u ta l s o ( 1 e p e n d so ng o o dp 0 1 i c y ，s oa t l ee 1 1 do f m em e s i sip u t f o rw a ms e v e r a ls u g g e s t i o n s ih o p eb a i i ko fc i l i n ac a i lb u i l dr e a la i p sw h i c _ hh 2 l s p o w e r 砌劬c t i o nt od e v e l o pn e w b u s i n e s sa i l dn e wp r o d u c t s ，s 仃e n g m e nm a n a g e m e n t a n d 卸r o v eb a r 墩o fc 1 1 i n ak e m e lc o i n p e t i t i o ns 廿e n g t l l k e y w o r d ：b a n ko fc h i n aa p p l i c a t i o ni n t e 黟a t e dp r 印o s i t i o ns y s t e m ，e - f i n a i l c e ， h l f o n n 撕o ns y s t e m i i 第一章引言 1 1 选题背景 第一章引言 在目前新的环境下，商业银行要生存和发展，势必要不断增加服务的品种、 提升服务的质量、扩展服务的范围、降低服务的成本、提高服务的效率。为此， 银行在自助服务( 如网络银行服务、电话银行服务、移动支付服务、银行卡服 务、零售业务和中间业务服务) 等方面正在不断加大投入并迅速发展，可以说 银行的服务渠道和品种是越来越丰富，客观上需要信息系统对业务拓展加以支 撑，这使综合应用前置系统的重要性越发突出。 另一方面，各种各样业务的开展导致大量新的设备的产生，这些新的设备 需要技术人员耗费大量的精力来进行维护和排除故障，对新业务的开展产生不 可避免的制约作用。如何处理拓展服务与优化系统体系结构之间的矛盾，成为 各家商业银行在发展过程中亟待解决的问题，而该问题的解决也依赖于综合应 用前置系统的研究。 1 2 研究意义 自改革开放2 0 多年来，中国经济建设取得了举世瞩目的成就。随着经济的 发展，中国银行事业也在不断地向前大踏步地前进。与改革开放前相比， 中国 银行业发生了很大的变化：由原先以中国人民银行为主的单一银行制向央行一 银监会一股份制中国银行的方向转变；业务品种由单一的存贷业务为主向存贷业 务、中间业务、零售业务并行的多元化、混业化金融业务方向发展；竞争状况 由最初的垄断局面转变为目前的四大中国银行、三家政策性中国银行、十几家 股份制中国银行、近百家城市中国银行、几百家信用合作社、近百家外资银行 共同竞争的局面。面对巨大的变化，中国银行应该如何去做才能在新的环境中 生存、发展是目前金融界研究的热点之一。本文很想对该问题进行全面、细致 的分析，但由于该问题涉及面过于宽广，本文只有从该解决该问题一个方面“利 第一章引言 用信息技术提升中国银行服务水平”中的一个研究方向“中国银行综合应用前 置系统研究”着手，旨在对中国银行的发展做一点贡献。 2 第二章中国银行前置系统定义及意义 第二章中国银行前置系统定义及意义 2 1 前置系统关键定义 1 、前置系统 前置系统是位于应用系统服务器端与客户端之间的独立处理机系统，担负 数据格式转换、连接管理、业务流管理、外围调度、外围处理，并把业务数据 交后台应用服务系统处理等任务。 前置系统的基本特征是在独立的处理机中接受外界的连接请求、完成数据 格式转换并把接收到的合法数据转发到相应业务的处理服务器中，并将结果回 送给发起请求的客户端。 2 、综合应用前置系统 综合应用前置系统是中国银行为适应业务发展的需要，为处理拓展服务与 优化系统体系结构之间的矛盾而建立的统一的、集成的渠道接入与延伸业务处 理系统。 银行的数据处理中心对外只面向综合应用前置系统，接受的所有交易来自 于综合应用前置系统，综合应用前置系统负责所有的渠道接入处理、特色业务 的预处理，所有服务渠道的接入都提交给综合应用前置系统。 综合应用前置系统对前，是一个统一的后台，对后是一个统一的前台。综 合应用前置系统将不同的服务渠道根据配置参数，将一系列的服务交易转化为 对后台的标准交易接口，将不同类型的服务交易提炼转化为账务交易，减少数 据处理中心的复杂度，对不同地域的不同特色业务采用统一的账务处理规则。 2 2 意义 “中国银行综合应用前置系统”( a i p sa p p l i c a t i o ni n t e g r a t e d p r e p o s i t i o ns y s t e mo f c o 唧e r c i a lb a n k ，以下简称a i p s ) 的研究对中国银 行的信息化建设意义重大。而银行信息化水平的高低直接决定银行核心竞争力 3 第二章中国银行前置系统定义及意义 的高低，是今后银行生存、发展的决定性环节。可以说，a i p s 对中国银行的发 展极其重要。 2 2 1 理论意义 1 、集中体现了大前置的设计思想，有利于拓展银行交易渠道、创新金融业 务产品。 2 、可以在账务数据大集中的框架下，解决渠道和服务的汇集与扩展问题， 协调数据集中与地方应用需求多元化的关系。 3 、可以确立科学合理的系统架构和标准化的交易接口，提供稳定、高效、 灵活的交易处理平台，对满足银行电子化建设总体规划的要求，提升软件开发、 维护和管理的水平，增强中国银行竞争力具有重大意义。 2 2 2 现实意义及中国银行综合应用前置系统的目标 1 、业务方面 ( 1 ) 解决拓展服务与优化系统体系结构之间的矛盾。 ( 2 ) 在中国银行区域数据中心模式下，与各区域数据中心的综合业务系统 ( 也可称为核心业务系统或账务系统) 协同，具备渠道( 柜面、电话银行、网上 银行、交换网关等) 的接入与延伸业务( 银行卡联网通用、开放式基金、记账 式国债、银证通、代收代付等零售业务、批发业务和中间业务) 服务的提供与 调度功能。在建立全国数据中心的模式下，以综合应用前置系统作为分支行应 用系统的核心组成部分，实现分支行级渠道接入和业务处理的集成，并提供开 放的开发环境，使各分支行可以根据相关规范开发适合当地业务发展的特色功 能。 2 、信息技术方面 ( 1 ) 具有极强的可扩展性、可重用性和与外部系统的连通性。 ( 2 ) 充分运用先进的计算机技术( 小型机技术、计算机网络、构件技术、 数据库、技术等) ，实现外围设备管理和监控的电子化和集中化，实现各类外 围设备交易集中分发。 提高外围设备管理水平和交易成功率，提高用户服务质量：同时减轻中国 银行技术人员的开发和维护工作量：实现系统平台稳定和良好的可拓展性，为外 4 第二章中国银行前置系统定义及意义 围设备上提供中间代理业务提供支持；提供实时监控外围设备运行状况，为工 作人员维护外围设备提供支持。 2 3 本文的创新点与内容 银行业是服务行业，面对新的环境，银行应该不断拓展新的业务领域，推 出新的适合市场需求的服务，这就需要信息技术对其加以支撑。可以说目前中 国银行无论是在技术上还是在业务上，都需要综合应用前置系统的支持；综合 应用前置系统可以实现渠道接入与业务处理等功能，几乎具备无限的可扩展性 和很强的安全性，而目前中国银行内蒙分行还没有建成真正意义上的功能完备 的综合应用前置系统。本文的创新点在于通过对中国银行综合应用前置系统必 要性的分析以及对其需求分析的研究，提出了独具特色的综合应用前置系统总 体设计以及其核心系统的设计方法。主要研究内容如下： l 、中国银行综合应用前置系统建设必要性分析该部分在简要总结了国内外 银行信息化发展的基础上，分析了中国银行前置系统建设的现状提出了中国银 行进行综合应用前置系统建设的必要! l 生。 2 、中国银行综合应用前置系统需求分析该部分运用了需求工程的相关理论 对综合应用前置系统的业务需求、功能需求、非功能需求和其他需求进行了分 析，为综合应用前置系统的总体设计打下基础。 3 、中国银行综合应用前置系统总体设计该部分是本文的核心内容，首先阐 明了综合应用前置系统设计的原则，描述了系统的逻辑体系架构；其次从构件 方式、系统分层、软件分层、面向对象等方面对综合应用前置系统总体设计进 行了论述；再次对综合应用前置系统的功能设计、以及网络结构进行了论述。 4 、综合应用前置系统各组成部分的设计 该部分阐述了综合应用前置系统中核心系统、中间业务系统和其他系统的 设计。提出了核心系统的传统的设计方式，并对基于综合应用前置系统的中间 业务系统进行了分析。 5 、中国银行综合应用前置系统运行与推广实施该部分对系统的运行和性能 指标进行了分析，并提出了系统建设的实施策略。 5 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 为了论述中国银行建设综合应用前置系统的必要性，需要在了解我国以及 国外银行信息化发展情况的基础上分析我国现阶段前置系统的情况，在此基础 之上，再结合中国银行的业务特点，才能对中国银行综合应用前置系统建设的 必要性做出准确的分析。 3 。1 国内外银行信息化的发展状况 3 1 1 国外银行信息化的发展状况 国际上发达国家的金融信息化己经深入到人们的生活中，金融服务已经可 以实现其社会功能，成为人们必不可少的生活工具。网络建设十分完善，可在 世界范围方便有效开展金融活动和进行消费。发达国家的金融电子化，一直都 是紧跟计算机和通讯技术的最新发展而发展的。金融业应用计算机的规模和水 平，无论从装机数量或是先进性上都居于各业之首。从应用领域看，国外金融 电子化几乎覆盖了金融业务的所以内容，其中也包括经营管理和辅助决策的计 算机化。 由于金融电子化的发展，银行经营服务方式发生了根本变化。顾客与银行 打交道，人们既可以亲自到银行营业大厅接受传统的柜台式服务，也可以通过 遍布商店、车站、码头和机场的进行存取、转账操作，还可以足不出户通过电 话办理存款、贷款、转账、付款、股票买卖等金融业务，接受金融服务，查询 各种政治、经济、生活信息。更可以使用信用卡方便地在全球范围内进行旅游、 购物等消费，人们可以使用电子货币在网上”漫游”，进入各种虚拟商店购物。 美国美洲银行在开通的小型企业贷款业务，五万美元左右的贷款当天就可批复。 安全、可靠、高效的金融信息化系统，可迅速查询贷款人的资信情况、借贷历 史等，从而可迅速判断是否给予其贷款。 发达国家的银行计算机应用先后经历了以下几个阶段： 脱机处理阶段： 6 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 最初，人们使用穿孔卡片机、终端机进行会计记账和信息收集汇总工作。 然后，将处理的数据定时成批送到计算机中心进行处理。它是银行应用计算机 的初级阶段。虽然它还不能充分发挥计算机的效益，但对于减轻劳动强度，提 高工作效率，加强信息处理能力起到了很好的作用，并为进一步联网做好技术 和物质的准备。这一阶段，各银行持续的时间长短不一，有的五六年，有的八 九年。例如，日本农协用脱机处理形式处理业务长达九年时间；一直到8 0 年代 中期，才建成全国联机系统。法国信贷银行到1 9 8 5 年前后才完成了由脱机处理 形式向联机网络的转化过程。 银行内部联机网络阶段： 在脱机批处理的基础上，各家银行逐步建立起本系统的联机网络。通常是 在总行设置主机，各分行营业网点设置终端机。通过通信线路联成局部或远程 网络，以实时方式处理正常业务。 建立跨行、跨洲、环球的网络系统阶段： 在各家银行联机网络的基础上，一个个连接世界五大洲上百个国家、数干 家银行的汇款系统、清算系统和信用卡授权系统相继建立了，这些网络不仅可 以处理会计记账业务，而且可以在更大的范围内组织资金结算、汇兑以及综合 性信息处理，使世界范围内的资金可以及时迅速地传递。并且，可以通过全国 乃至全球的金融网络将社会上各企业、事业单位和银行以及家庭联成一体，对 社会经济的发展起到了很大的推动作用。 电子自动服务业务全面推广阶段： 以自动柜员机为代表的电子自动服务业务，近几年来如雨后春笋般发展起 来，遍及世界各地。通过自动柜员机和通讯网络，全面推广了各种信用卡，顾 一客可以自己亲自动手，在街道、码头、商场等场所办理存款和结算业务，并提 供2 4 小时”全天候”式的银行服务。除小额支付，人们仍习惯使用现金外，信用 卡可以支付一切。它可以提供诸如代发工资、代交水电费、保险费和税款等新 服务业务，大大减少了现金使用。它不仅推进了社会经济的迅速发展，而且这 种”电子货币”将为实现”无现金社会”的理想目标创造条件。 9 0 年代中后期，随着计算机技术的发展和应用，银行电子化进入了全面创 新阶段。一方面对后台业务系统进行了进一步整合，另一方面用更先进的信息 技术史新前台系统和通讯网络，并不断开发新的支付产品和服务。联名卡、家 庭银行和金融呼叫等新技术、新产品和新型服务模式层出不穷。如今，金融产 7 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 品越中中国银行综合应用前置系统研究来越取决于业务与信息技术的结合，这 也使信息技术成为金融业发展战略的主要内容。 现代信息技术己不仅仅用于处理金融交易，而且还用于对传统银行业务进 行改造。以银行信息系统的分析和设计不够重视银行内部业务活动和业务流程， 而较多注意交易处理的一般要求和输入输出格式，而在9 0 年代之后，随着银行 经营方式从注重规模效益向为客户提供全方位信息服务深度效益的转化和”企 业再造”的浪潮，用信息技术改造银行业务流程，发展以客户为中心的综合金融 服务系统进入了初期的演练阶段。 随着信息技术的进一步发展，网上金融服务将进一步得到发展，网络银行、 电子商务将成为业务创新的焦点，开创网上金融服务的新局面，支持电子商务 的发展，对企业核心业务系统提出了新的、更高的要求，是今后发展的趋势。 总之，信息化的外金融业是沿着从直接服务到间接服务、从大众产品到个 性产品、从网点扩张到虚拟经营的轨迹发展的，这对我国银行信息化的未来方 向不无启迪，对中国银行综合应用前置系统的建设也有很强的指导意义。 3 1 2 国内银行信息化的发展状况 中国银行综合应用前置系统的建设与我国金融信息化发展紧密相关。可以 说，进行中国银行综合应用前置系统的建设，其目的是为了实现“金融信息化”， 而“金融信息化”对进行中国银行综合应用前置系统建设起到一种推动作用。 l 、金融信息化的概念 今天我们讲金融信息化，是指金融业在新的历史条件下试图借助计算机和 通讯网络为核心的信息技术再次实现全方位的提升，以基于信息化的服务功能 和运营形态承载全球社会经济发展赋予它的使命，同时，它在持续不断的信息 化演进和变革中也将在新的高度实现自身价值。金融信息化是社会经济与金融 业在信息技术应用上长期相互作用、相互适应、螺旋上升运动的历史延续，深 刻体现了与时俱进性的特征。金融信息化的实质就是金融现代化。 陈逢吉教授曾有过如下一段描述：金融信息化是以采取统一的技术标准， 能以不同的速率传送数据、语音、图形图像和视频影像的综合信息网络为基础， 将智能交换和增值服务的金融信息系统互连在一起，采用集中式的数据管现、 分布式数据处理和友好的人一机接口，提供数字化的金融信息、金融经营管理和 金融服务的长期系统上程；金融信息化的目标是在网络环境之下，创造金融经 r 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 营、管理、服务的新模式，极大地提高我国金融服务与金融竞争的能力：金融 信息化构筑在国家信息基础结构( 通信网络、计算机、信息资源和人力资源诸 要素) 之以人为本，为社会提供全方位的金融信息服务，从而深刻影响人们的 生活和相互交流沟通的方式，把我国金融业带入一个信息化的时代。 2 、我国银行信息化发展情况分析 自1 9 4 6 年第一台电子计算机问世，就标志着现代计算机时代己经到来。近 半个世纪内，伴随信息技术逐渐进入银行业，以及近年来互联网、全球化和放 松管制等重大要素，使银行创新和技术变革层出不穷，银行卡、电子支票、网 络银行、金融门户和移动支付等等，正在深刻改变着银行业的面貌。银行业在 经营方式、产品与服务、业务流程和管理架构方面已经或正在发生着巨大的变 化尤其是电子商务出现之后，诸多迹象表明，银行业开始了以i n t e r n e t 为轴心 的战略转型，网上金融、金融、在线支付和电子货币，在传统金融的基础上新 的金融形态和服务模式初见端倪。令人眼花缭乱的变化使人憧憬的同时，不禁 又使人产生一丝惶惑，2 1 世纪的银行业究竟向何处去? 比尔盖茨的一句名言 “银行是2 1 世纪行将灭亡的恐龙”，其实并非深思熟虑，却引起意想不到的震 撼，反映了银行业对其未来充满着困惑。 我国的银行信息化始于2 0 世纪6 0 年代，计算机技术开始进入我国银行领 域，从改变我国银行业落后、过时的结算手段开始。大体来讲，银行信息化的 发展经历了四个阶段，即：单机批处理阶段、联机实时处理阶段、联机网络处 理阶段和网络化阶段。 1 单机批处理阶段 单机批处理阶段从1 9 5 7 年起到7 0 年代末期。使用计算机系统进行单机批 处理业务的成功实践，标志着我国银行信息化系统开始建立，并有了一个良好 的中国银行综合应用，系统研究开端，既积累了实施银行信息化的一些经验， 也为进一步发展我国银行信息化事业技术人才基础。 2 联机实时处理阶段 从2 0 世纪8 0 年代初期开始的联机实时处理阶段，标志着我国银行信息化 系统从低水平状态跃上了一个新的台阶。这一时期，我国开始较大规模地引进、 消化、吸收和推广计算机系统及技术，客观上为在金融领域中广泛使用以微机 系统为主的计算机系统创造了良好的条件。一些中小型计算机和微型计算机 较人批最地进入到银行信息化系统之中业务处理模式是终端输入指令和数据， 9 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 然后传输到后台主机上集中处理。这一阶段，中小型计算机的引进成为推动银 行信息化进程的有力工具，有力提高了业务水平、减轻人员劳动强度。 3 联机网络阶段 2 0 世纪8 0 年代末到9 0 年代末，我国银行业在全国范围内建立起一批网络 系统，业务数据逐渐通过设在省会和大中城市的数据中心处理，逐步实现了通 存通兑等功能。这些网络系统把我国经济发达的东部沿海地区和内陆地区以及 西部经济较为落后的地区的金融业务紧密联系在一起，把国内城市和乡村的金 融业务紧密联系在一起，把国内金融业务和国际金融业务紧密联系在一起。 4 网络化阶段 从2 0 世纪9 0 年代水开始，国内各大银行开始了信息系统的整合之路，逐 步将几十个数据中心收缩为少数几个全国性数据中心。同时，随着电子商务逐 步深入人心，以及金融创新浪潮的涌进，各大银行加快了利用互联网技术进行 金融创新的步伐，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付等。 3 2 中国银行综合应用前置系统的情况分析 国际上，发达国家的社会经济环境与我国有所不同，金融服务体系更加完 备，结构更加合理，其中国有商业银行对于技术的要求与现实有较大差别。例 如，营业机构设置远远少于四大国有商业银行：前端客户经理具备更高的素质： 重视客户自助服务渠道的建设：先前对信息系统投资巨大，已经形成了各种比 较稳定的”端服务系统等等。这些特点决定了国外商业银行可能采取与中国银行 的技术改造思路，其服务与渠道的连接点更趋向渠道端，例如，采用厂商提供 的电子商务解决方案等。由于注重层次的不同，并不具备十分的可比性，但这 决不意味着我们在技术上处于绝对落后的地位，某些方面恰恰相反，我们的起 步较晚，才有可能对系统进行更为彻底的整合，其意义与产生的效应更为长远。 纵观我国银行信息化的发展，从数据的角度去观察，可以发现，我国银行 业信息化经历了“集中”一“分散”一“再集中”的阶段。第一次集中发生在 “单机批处理阶段”，银行数据之所以采取集中的方式主要是因为当时计算机 极其昂贵而且网络技术很不发达。“分散”发生在”联机实时处理阶段”和”联机 网络阶段”阶段，计算机成本大幅度降低，网络技术飞速发展，为银行数据分敌 处理提供了必要的条件。“再集中”发生在“网络化阶段”。在该阶段，银行 1 0 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 数据量剧增，原先分散式的数据处理方式已经无法满足大批新业务的顺利开展， 为此银行业刮起了“数据大集中”的旋风。随着数据的集中，银行业逐渐形成 了“客户端”一“实时系统”一“核心业务系统”一“数据处理中心”的信息 技术体系架构。如图所示： 图3 1 银行i t 信息技术体系结构 3 。3 建设中国银行综合应用前置系统的必要性分析 银行作为服务行业，其自身要生存和发展，就需要不断拓展新的服务，而 新的服务需要信息技术的支撑，而这正是中国银行综合应用前置系统所要做的； 从技术角度看，现有的前置系统过于繁杂，既不利于银行拓展新的业务，又给 技术人员带来繁重的维护工作。总而言之，无论从技术的角度还是从业务的角 度，综合应用前置系统都是十分必要的。 3 。3 1 从业务的角度看中国银行综合应用前置系统的必要性 1 银行客户转型化需要银行开发综合应用前置系统 随着信息技术的普及，银行的客户逐渐向高科技型转变。他们熟练地掌握 信息技术，深谙计算机使用之道，愿意接收电子化金融服务产品。美国管理咨 询公司的咨询报告指出：到二十世纪末，美国有1 6 0 0 万个家庭使用计算机机进 l l 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 行银行业务。这些客户代表了美国银行的赢利。尤其值得一提的是，在信息社 会成长起来的少年一代，对计算机的钟爱与生俱来。当这些新生代成长起来时， 银行将面对大群高科技型客户。如果没有综合应用前置系统的技术支撑，新的 面向高科技型客户的服务很难开展。 2 金融全球化 金融全球化是指放松管制和加速开放而使金融服务得以在全球范围内自由 流动的趋势。2 0 世纪8 0 年代以来，世界经济的全球化发展向金融服务业提出 了提供全球化金融服务的内在需求，科技进步与放松管制最终打开了金融全球 化的”闸门”。今天，世界上最大规模的金融机构中一半以上都在全球各地开展 业务。花旗集团的分行、子公司、附属机构、合资企业和办事处分散在全球1 0 0 多个国家；汇丰银行6 5 0 0 个分支机构遍布五大洲7 9 个国家；保险巨头集团在 全球6 0 多个国家雇佣1 4 万名员工；高盛、摩根，斯坦利和美林公司在全球资 本市场上( 从纽约到伦敦、从香港到东京) 成为主要的交易商、承销商和购并 顾问。金融全球化成为2 1 世纪国际金融业发展的大趋势。 综合应用前置系统的建设有利于银行打破传统的“地域竞争”格局，走出 国门，参与国际竞争。外汇业务是银行重要的利润来源，未来发展的状况受外 资银行的影响相当大。世界金融经济的国际化、全球化和一体化发展趋势表明， 有实力的商业银行不仅要在一国金融竞争中( 例如本币业务) 处于强势的地位， 而且必须在世界市场的范围内( 例如外汇业务) 占有自己应有的份额。要做到 这一点，中国银行除了应继续巩固传统的“有形”经营空间的地位( 即用传统 经营手段参与竞争) 外，还应大力开拓现代的“无形”经营空间的地位( 即用 技术创新的手段如电子商务参与竞争) 。从而推动和提高我国银行业的国际化 和全球化水平，有助于高质量地巩固和深度拓展上市银行与海外代理行的合作 关系。 3 混业经营 在金融业的发展历史上，由于市场需求与客户群体的不同，生产不同金融 产品的技能、设施和组织形式不同，金融机构通常按其提供的产品分为中国银 行、投资银行、保险公司以及信托投资机构、基金管理机构、金融租赁机构和 储蓄信贷合作机构等等，这是长期发展中自然形成的分工。但是，从上一世纪 3 0 年代经济大危机之后，以美国为代表的严格的金融管制使得分业经营成为世 1 2 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 界金融业的一种基本格局。这种局面一直延续到2 0 世纪末美国。 1 9 9 9 年金 融现代化法银行、证券分业的格局才被彻底打破。 然而，在技术进步放松管制的过程中，金融机构跨行业合并和多元化经营 的努力早就开始了。由于金融创新使得企业融资结构发生变化。传统的以银行 为主的间接融资方式受到以证券为主的直接融资方式的侵蚀，前者的市场份额 在逐年下降。银行感受到竞争不利的压力。另一方面，技术进步，特别是：联 网技术的发展使得市场壁垒已大为削弱，金融机构相互进入对方的经营领域提 供广泛的金融服务( 例如银行支付与存贷款、证券经纪、投资管理、保险销售 等等) 在技术上变得轻而易举，何况成本负担并不沉重。这强烈激发了分业经 营的中国化商业银行、投资银行或保险公司向其他领域扩张的愿望。放松管制 所导致的金融机构的并购活动，不仅是地理意义上的扩张，而且更是业务范围 意义上的扩张。花旗银行( 中国银行) 与旅行者公司( 保险和信用卡) 、所罗 门公司( 投资银行) 的合并，诞生了金融控股公司，在这一名义下经营多元化 的金融产品，提供着从股票交易到抵押贷款等一切服务，实质就是混业经营! 大通曼哈顿银行通过收购摩根向投资银行领域迈出了关键一步。金融机构通过 跨行业合并实现了混业经营和多元化经营，带来了规模经济、降低成本和分散 风险的好处，消费者也享受到一站式服务。 中国金融业即将进入”混业经营”时代，届时，中国银行业势必会在较大范 围内扩展各种业务，如开发多种金融衍生产品，新产品十分需要综合应用前置 系统的加以技术支持。 4 w t o 的冲击 加入w t 0 后金融市场开放，外资金融企业的竞争给中资金融企业的经营带 来机遇与挑战。目前，中国已经加入了w t 0 ，从现在算起，在3 年的时间内将 向8 外金融企业完全放开金融市场。一方面，从发展中国家加入w t 0 的经验来 看，加入w t 0 将为我国金融业提供更大的市场和经济资源，且国外金融企业的 竞争也将成为我国金融创新的最重要催化剂，这对于促进金融企业加快改革步 伐，改进金融服务和金融国际化发展提供了历史性机遇。另一方面，中国与发 达国家相比，在金融休制、金融企业设置等方面有很大的差距，外资金融企业 将凭借人性化的服务和多种金融产品，在争夺优质客户、优秀金融人才和扩大 新业务市场占有率等方面，与中资金融企业展开激烈竞争，对中国金融业的发 展构成很大的威胁。今后几年是我国金融业改革和发展的关键时期。而综合应 1 3 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 用前置系统的建设可以改善国内银行的信息技术开发环境，利于国内银行开发 出个性化的服务和许多新的余融产品，可以使国内银行从容不迫地去应对w t o 带来的冲击。新业务的需求与新业务的开展会对银行信息系统提出较高的要求， 如要有很强的系统可扩展性、低成本开发等，就需要建设真正的综合应用前置 系统。目前我国银行急需发展新的业务，有以下几个原因： 新业务的发展潜力较大其他业务收入有很大的发展潜力对于中央银行连续 七次降息已使中国银行的存、贷利差大为缩小，加上近年来在国家宏观经济调 整过程中，企业经济效益出现下滑，国内商业银行经营资产增长趋缓，业绩有 所滑坡。同时不良资产的比例有上升势头，经营风险逐渐凸现。为此银行迫于 改善经营状况、扭转被动局面的考虑，必须尽快寻求和开发新的利增长点和业 务发展空间。其中，通过综合应用前置系统支撑的手段大力发展商业银行中间 业务是中国银行的一个重要经营战略决策。从国际情况看，在中国银行11 项业 务中，中间业务是十分重要的组成部分，也是未来国际银行业拓展新的利润来 源的重要方向，是中国银行创新能力和业务开拓能力的一把重要标尺。 金融创新是国际金融业迅速发展的一种趋势。其内容是突破金融业多年传 统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等 方面进行明显的创新、变革。2 0 世纪6 0 年代开始，西方银行为了避免或降低 利率风险，创造了可变利率的债权债务工具；开发了债务工具的远期市场、期 权市场，发展了债务工具的期货交易。在银行寻求避免贷款风险的途径中，贷 款证券化是一项重大创新。技术进步引起银行结算、清算系统和支付工具的创 新，进而引起金融服务的创新。网络银行、电子货币、移动支付、客户中心表 明金融业在彻底化。规避不合理的过时的金融行政管理法规也导致了金融创新， 例如自动转账制度、可转让支付命令账户等等。金融创新反映了经济发展的客 观要求，也构成金融业的核心竞争力，为此，目前我国银行业正在大力开展金 融创新。这势必会带来许多新的业务。 3 3 2 从技术的角度看中国银行综合应用前置系统的必要性 3 3 2 1 现有的前置系统体系已经不能满足银行业务的需要 银行电子化发展到今天，中国银行目前基本上都采用如下的前置系统模式： 1 4 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 厂，、 ，、 ( 渠道1 ( 糌 前置系统 l 弋n ，、刀 卜 ( 渠道2 ( ) 目 前置系统 大 核 弋 心 、 日uu业u 数 oo ：置 据 oo 系 h务h 处 f 统 系 理 oo f 统 由 心 f j 厂、一卜 p ( 渠道3 ( ) 前置系统 。 图3 2 我国商业银行前置系统状况图 就商业银行说，无论是大型国有银行还是中小股份制银行业，大多都采用 前置系统架构。这种体系架构历史悠久，十分成熟，如我国银行普遍建立了数 量众多、种类繁杂的各种前置系统，如a t m 前置系统、p o s 系统，柜面业务前 置系统、网上银行前置系统、各种中间业务前置系统等。这些新系统是银行开 展新业务的前提条件和重要保证，然而，由于这些前置系统关联性差，耗费大 量设备，同时需要技术人员花费大量精力来维护，系统也不具备很强的可扩展 性，因而，目前，各家银行对各前置系统都在进行着改造，试着建立一种”综合 前置”系统。但是银行需要的不再是简单的技术平台和业务的整合，将不同的前 置机综合在一起已经不能完全满足银行客户的需要。 从这个角度看，银行需要的是真正意义上的功能强大的综合应用前置系统。 有机地将业务处理与技术平台结合起来。保证核心业务系统的稳定性的同时、 能不断扩展不同地域的服务渠道( 在不同的地区这些服务渠道也许是各不相同 的) ，即能满足大集中的数据集中处理，又能解决不同地域的特色业务处理。 3 3 2 2 数据大集中后需要综合应用前置系统 大集中后，中国银行的各个分行如何开展具有地方特色的业务对于总行而 言，能否满足分行不同的业务需求。大集中后，要保证特色业务，那么核心业 务系统就不可能很庞大、很累赘，需要简单化，保障系统的效率。所以大集中 1 5 第三章中国银行综合应用前置系统建设必要性分析 后，前置系统的数量将会增加。这必然会带来一些系统整合之类的问题，“综 合应用前置系统”，可以很好地解决该问题。 1 6 第四章中国银行综合应用前置系统需求分析 第四章中国银行综合应用前置系统需求分析 “需求”是指客户希望在问题域内产生的效果，另一种稍微不同的观点认 为“需求”是新系统必须拥有的特性。需求工程是指应用己证实有效的技术、 方法进行需求分析，确定客户需求，帮助分析人员理解问题并定义目标系统的 所有外部特征的一门学科。按照需求工程的相关理论，该章节主要探讨a i p s 的 功能需求、性能需求以及其他需求。 4 1 功能需求分析 一般需求常常指功能需求或行为需求。综合应用前置系统在功能需求方面 应保证实现高效、稳定的信息交换：支持多种协议和数据格式的转换；提供应 用的路由选择和交易的组装、调度、完整性一致性控制：进行文件传输和安全 加密等功能；支持多样性的中问业务的整合；支持多种外联系统的接入；支持 柜面、a t m 、p o s 等自助设备，c a l l c e n t e r 、网上银行等多渠道服务；支持信息 服务、报表处理、系统监控、安全控管等功能：支持多机负载均衡，具有进程 动态伸缩控制；最终建立集信息交换、业务整合、渠道整合、信息服务等功能 的结构化、参数化的整合性系统。 4 1 1 业务功能方面 1 、综合应用前置系统能能够发挥业务前置机( 如银证转账、代收付业务、 代理业务等) ，简化分行系统的维护工作量，并能够更有效的使用计算机资源。 2 、整合各类功能的前置 ( 1 ) 外联交换型：以联网交易为主，如异地卡金卡工程、电子汇划、s w i f t 、 人行支付等。 ( 2 ) 终端驱动型：以专用终端的管理和控制为主，如网点终端、a t m 、p o s 、 查询补登机、电子汇单等。 ( 3 ) 增值服务型：如c a l l c e n t e r 、网银、企业银行等。 1 7 第四章中国银行综合应用前置系统需求分析 ( 4 ) 中间特色业务型：如代收付、外汇买卖、银证卡折炒股、代办保险、 代缴税款等。 ( 5 ) 全国性业务前置系统：如国际业务开放式基余代理、综合报表系统等。 4 1 2 技术方面 1 、支持多通讯协议( 如s n a 、t c p i p 等) ，提高与外部系统的连接能力；支 持多报文种类、格式( 如s w 工f t 、i s 0 8 5 8 3 、) ( m l 等) ，并通过报文转换来完成外 部报文与内部报文之间的转换，并留下有关的痕迹以便于稽查核对：并含报文 字段检查功能。 2 、交易预处理能力使分行可以在提交主机前进行一些简单而非业务性的处 理，减轻主机的压力；支持统一的外部系统接入点，使不断增加的外部接口不 会对主机系统造成压力；本地交易的处理平台使前台以至后台的处理可以更有 规范的进行，提高系统的整体性能。 3 、进行交易流程定义控管：支持进程定义，以配合把复杂的处理流程进 行进程分解，并提高进程的可重用性。 1 ) 标准的交易控管可以更有效的实现银行的安全机制( 如复核、授权等) 2 ) 标准的异常处理让用户更容易掌握系统所发生的问题，并且更快的处理 已发生的异常情况。 4 、可扩充性及可维护性使系统能够更容易的做出功能上的提升，更灵活的 面对同业的挑战。 5 、建立内外网接口 综合应用前置系统的网络接口需要划分为两部分： 与本机构内部网络的接口； 与其他金融机构外联网络的接口； 借助以上接口，综合应用前置系统可以实现了金融机构间网络的互联互通。 6 、数据转发 综合应用前置系统内的数据转发需要表现为下面几个层次： 完成本机构内部网络与外联网络之间的数据转发； 完成与其他金融机构外联网络之间的数据转发； 7 、数据传输保证 1 8 第四章中国银行综合应用前置系统需求分析 综合应用前置系统作为金融机构网间互联应用的一个重要环节，需要参与 数据的传输保证工作。 8 、数据安全通道 根据不同的网间互联应用的安全需要，可以实现不同级别的安全传输；安 全传输功能的实现依赖于综合应用前置系统整体的安全策略。 9 、 日志与审计 综合应用前置系统需要具备完善而灵活的日志系统，以期达到效率和安全 性的平衡。系统日志分级分类存放，便于管理人员对交易进行跟踪审计及追踪 系统错误。日志包括以下内容： 通讯日志：记录交易传输情况，包括消息发生时间、发起方、消息内容。 系统运行日志：记录系统运行过程中出现的异常情况或错误。日志内容包 括错误时间、当前执行的功能、错误描述等，以便为事后分析错误原因提供线 索和依据。 交易跟踪日志：记录交易在系统中的业务处理步骤。操作员使用日志：各 操作人员的登录与退出时间、所进行的操作界面等。 上述日志不可修改。删除必须经过主管授权及操作员操作方可。可按人或 按时间段查询打印。 同时，系统具备良好的安全审计能力，能对各种可能出现的安全隐患予以 密切跟踪并最终将安全隐患扼杀在萌芽状态中。审计内容包括以下方面： 用户的大量无效请求； 用户身份认证多次失败； 内部管理员的非法修改关键数据； 内部管理员的试图访问无权限区域