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浅谈建筑业客群的贷款风险及应对措施 浙江区域中心 储言 建筑业是指专门从事土木工程、房屋建设、建筑装饰、设备安装以及工程勘察设计工作的行业，具有流动性大，生产周期长，产品固定但涉及面广等特点。在我司申请贷款的客户中，建筑业客群较为典型，其贷款的主要原因多为临时周转资金。由于该类客户在贷款客户中占比较多，风险较难把控，目前已有逾期客户出现，故本文的目的是想通过分析建筑业客群的贷款风险，以此找出应对措施，为该类客户的面签尺度提供一个参考。 一、建筑业客群的特点分析 1、客群整体素质不高这类客群一般以男性为主，年龄稍长，身份大多为工程建筑商、建材供应商或者经过转包的所谓包工头，整体文化水平不高，多挂靠第三方公司进行经营活动，无社保，无营业执照者居多，郊区或者外地户籍者居多。 2、贷款理由单一 一般是用于流动资金周转，还包括购买材料、设备，预付工人工资等，有些则可能经过了渠道中介的包装，给面谈工作增加了难度，如果无法发现问题，则贷款资金的去向存在很大问题。 3、流动性大、不稳定。一个工程项目的生产周期基本是固定的，因为涉及到各方投入预算，围绕产品的不同环节需要不同的施工队伍，一旦所负责的项目竣工就会转而寻找下一个投资项目，这也导致了从事建筑工程行业人员流动性大，不稳定等因素。 二、建筑业客群的风险分析 1、资金来源风险 如果客户近期突然出现多头授信，或者存在套现、以贷养贷等情况，则判断有巨大的潜在风险。一般能承包工程项目的，说明客户是拥有一定的自有资金和可靠的融资来源的，一个工程项目能够稳定持续下去，必须有资金支持，而承包商实际投入往往还会超出预算，资金链断裂则很可能导致整个工程项目烂尾。 2、资金用途风险 作为承包方如果挪用工程款用于个人行为，会导致严重的欺诈风险，这样的情况从宁波当地逾期客户的失效分析中来看，并不是个案。客户来贷款时可能会说是由于工程款未到，短时间内需要资金周转，然而所谓的贷款急用周转，很可能是用于垫资还债，一旦资金链断裂，则无力偿还，造成催讨困难的结果。 3、工程项目管理能力和施工安全风险 一个承包的项目能够稳定运作，需要一定的管理实力。如果承包人超出了自身的能力范围，必然会产生承包风险，如管理能力不足，存在安全隐患，容易在施工时出现安全事故以及用工风险，连带影响客户的偿债能力。 4、工程承包中层层转包的风险 工程项目经过层层转包，会导致利润空间减少，施工方如果偷工减料，会对质量造成影响，包工头层层剥削，产生恶性循环。 5、财务及信用风险 如果客户的工程款经常无法按时到位，或者工人工资经常不能按时给付，则客户的信用风险是比较大的。 三、对建筑业客群的应对措施 1、仔细研读征信报告需要判断客户近期的授信记录，包括征信查询次数和以往还款情况是否异常，贷记卡是否存在规律性的套现情况，近期银行贷后管理是否有增加，历史贷款是否有无法转贷的情况，以上综判点都能客观反映客户的授信风险。2、查看相关合同或工程预算书等材料凭证通过查看相关合同或工程预算书，财务用于购买工程材料的发票、收据或者资金划拨凭证，用以了解客户预付资金筹措情况，工程款项资金到位情况，以及资金划拨规律，如果经常不能按时到位，或者到款跟不上工程预算，则资金链断裂可能性极大。3、 要求客户提供承包合同或者相关技术证书可以要求客户提供承包合同或者相关技术证书，如果都能提供的，说明其确实有能力负责相关工程技术，或者有承包资质。而遇到做市政工程类项目的客户，可询问是否能提供政府部门的批准文书，若无法提供或者解释该项目是未批先建的，则存在资金用途风险。 4、做好尽职调查 通过渠道尽职调查深入了解客户工程实际施工情况，了解背后投资方实力，是政府主导还是通过企事业单位投资的，工程承包的形式是否是转包，银行流水是否稳定，从这些侧面了解客户实力。走访附近人员或工人，了解是否正常施工，工人薪资给付