（行政管理专业论文）辽宁省地方高校国家助学贷款问题研究.pdf

一长飞 l。 s t u d i e st h ep r o b l e m so fn a t i o n a ls t u d e n tl o a n a c c o r d i n gt ot h e l o c a lc o u e g e sa n du n i v e r s i t i e s o fl i a o n i n gp r o v i n c e0 il i a o n l n gr r 0 v l n c e b yp a n g h e r a n s u p e r v i s o r ：p r o f e s s o rl o uc h e n g 一、肌 a s s o c i a t es u p e i s o r ：l e c t u r e r 後n gy i n g n o r t h e a s t e r nu n i v e r s i 坶 m a y 2 0 0 8 一j 独创性声明 本人声明，所呈交的学位论文是在导师的指导下完成的。论文 中取得的研究成果除加以标注和致谢的地方外，不包含其他人己经 发表或撰写过的研究成果，也不包括本人为获得其他学位而使用过 的材料。与我一伺工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文 中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名者孝j 日期：小罗乡、乙 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者和指导教师完全了解东北大学有关保留、使用 学位论文的规定：即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论 文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人同意东北大学可 以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索、交流。 作者和导师同意网上交流的时间为作 半年口一年口一年半口 学位论文作者签名：渺 签字日期：o 矿尔乡、矽 导师签名：一掀 签字日期：朋多、j 砂 篮譬量月r；， 、瓜 东北大学项士学位论文 辽宁省地方 摘要 国家助学贷款是一项由政府贴息、商业银行提供本金并负责发放的信用贷款，它面 向高校经济困难的全日制研究生和本专科生群体，以帮助其支付在校期间的学费和生活 费为目的，无需学生担保的银行贷款。国家助学贷款制度对实施科教兴国战略，加快高 等教育发展，加速人才培养具有重要意义和积极作用。 国家助学贷款制度自1 9 9 9 年正式实行以来，解决了一大批来自贫困家庭大学生的 实际困难，并成为高等教育资助体系中最重要的方式，受到了社会各界的广泛关注并获 得了一致认可。辽宁省作为教育大省拥有地方高校7 0 所，2 0 0 5 年按国家助学贷款新机 制运行以来，全省7 0 所地方高校基本纳入国家助学贷款业务范围，走在了全国工作的 前列。然而，国家助学贷款计划的实施并非一帆风顺，在实践过程中遇到了诸多困难与 问题。为了保障国家助学贷款在辽宁省地方高校的有效实施，首先，阐述了国家助学贷 款的涵义、特征、发展阶段及实施助学贷款的意义；其次，分析了辽宁省地方高校国家 助学贷款现状、存在的问题及原因，认为目前辽宁省国家助学贷款工作虽然取得了一定 的成绩，但是仍存在政府助学贷款工作效果不理想，银行贷款积极性不高、服务质量差， 学校对学生诚信教育不够，学生贷款拖欠率高等问题。同时，对所存在的问题从制度、 银行、学校、学生四个方面进行分析；再次，总结了国内外助学贷款的成功经验；最后， 提出了完善辽宁省地方高校国家助学贷款的具体对策，认为应进一步加大政府参与国家 助学贷款的力度，完善辽宁省国家助学贷款的信用保障机制，完善和拓展辽宁省国家助 学贷款业务，加强学校的国家助学贷款工作，重树学生的诚信观念。 关键词：辽宁省；地方高校；国家助学贷款；研究 i i _ 勋 ti五量l-k， 东北大学硕士学位论文 s t u d i e st h ep a c c 0 r d i n gt o o fl i a o n i n gp r o v i n c e0 ll l a o n l n gr r 0 v l n c e a b s 仃a c t n a t i o i i a ls t i l d e n tl o a ni sa 硎i t l a t 圮g o v e n 】吼e n t 百v 锱m ed i s c c 岫n t ，c 0 i 皿皿l 留d a l b a l l i 路p r o v i d et l l ep i i n c i i p a l 锄d l e ya r e s p o n s i b l e 南r 孕a 血n g 讥i tf k 髂也ef i m t i i i l e p o s t 鼬a t 鹧，目钡l u a t 鹪觚dj u i l i o rc 0 1 le _ g e ss t u d e n t sw h ob m r e o n o m i cd i 伍c u l t i 懿1 1 他 p 1 】f p o s ei sh e l p i n gm e mp a y t u i t i o nf b s 锄dl i v i i 培e x p 烈塔豁a l ，m es t u d 伽峪d o n tn e e dt 0 g i v eag u 盯a n t t 0m eb a l l l 好n a t i o i i a ls t u d e n tl o a ns y s t e mh 勰i n 驴r ts i g i l i l e i c a n c c 蛋0 rt l l e i n l p l 锄锄t a t i o no fi n 啊9 0 瑚畸n g 廿l ec o u l l 时n l r o l 硅出s c i 锄c e 锄de d u c a t i o 坞s p e 础n gu pm e d e v e l o p i 嬲l to f h i g h e re d l l c a t i o n ，唧c d i t i i 培t h et a l e n t 协a i l l i l l g s i n c ei tc a m e do u tf o m a l l yi i l1 9 9 9 ，i th 鹊a l r e a d y l v e dal 哪en 砌曲e fo fc o l l e g e s t u d e l l t s a c n l a ld i m c u l t i c s ，w h 0c 0 m e 缸忸p 0 0 r 伽 i l i l i 铬山订“h 勰b e c o m em em o s t i i i l p o r t a n tw a y o fh i g i 埘e d u c a t i o n 丘n 觚c i a la i ds y s t e m nh 勰d r a w nt l l es o c i a lv 蕊o u sc i r d 懿 a t 删o n 锄dw o nu n a l l i m o u s 阳g m t i o n a sag r e a te d u 咖o np r 0 啊n c e ，m e r ea 佗7 0l o c a l c o l l e g 锱觚d 硼i v e 稻i t i e si i ll i i l i n gp r 0 v i n c e a f t e r 廿l en e wm e c h a l l i s mo f n a t i 伽i a is t l l d e m l d 龇w 勰o p 删e d i i l2 0 0 5 ，n l e7 0l o c a lc o l l e g e s 锄du n i v 酬t i 销h a v cb e 姐b r o u g h tm t 0 圮 b l l s i n 锱s6 e l d so fn a t i o n a ls t u d tl o 趾i ti si i lm el 朗do fi l a t i o n a lw o r k h o w e v m e i i i l p l 锄耐a t i o no fn a t i o i l a _ ls t l l d e n tl o a nw 弱n o ta l ls m o o 也s a i l i n g i ta l c 0 1 m t e 托dm 舭y d i 蚯c u l t i e s 觚dp r o b l e m s i i lo r d e rt og i 场r a n t n a t i o n a ls 砌e n tl o 雒t 0c a r 巧o u te 舵c t i v ei n 廿l e1 0 c a lc o l l e g 锱龃dl m i 、1 e 稻i t i 嚣o fl i a o l l i n gp r 0 、，i n c e f i r s y ；【p o l m dm em 黝【i l i i 玛n l e c h 蹦l c 赋廿坞e 曲m eo fn 撕o n a ls 硼e n tl o 觚a n d 蟛s i 画6 锄c eo fn a t i o n a ls 砌e n t l o a n s c c o n d l y ；跚i a l y z e d 廿l ep r e s e n ts i t i l a t i o n ，m ep b l e m s 锄dm er 韶s o no fm en a 6 0 n a l s t i l d e n tl o a ni 1 1t l l el o c a lc o l l e g c s 甜l du l l i v 习瞎_ i t i e so f “枷n gp r o v i n c e a tm ep l 伪e n t 廿m 岛 t l 地n a t i o i l a ls t u d 肌tl 0 a i lo fl i n i n gp r o v i i l c eh 勰0 b t a i l l c dc 洲nr e s u l 曲u ts t i na1 0 to f p 匿曲l d n s ，跚c _ h 嬲也eg o v 锄e n tn o tt 0b ei d e a lt 0w o r ke 任e c to fn a t i o n a ls t i l d e n tl o a n t ：h e 幽i 勰mo fl o 觚n o th i 曲a b o u tb a l i k t h e 伊a d eo fs e r v i w 弱b a d ，t h ec o l l e g 韶锄d 硼缸v e 璐i t i 锱w e r ei 玎s u 伍c i 铋t 童0 星r ( 0 d 筋me ( 1 u c a t i o nf - 0 fn l es t i 】d 伽t s ，t i 圮l o a 球d sr a t eo f h 蝴i i lp a y m 饥th i g h c r 锄d o n a tt h es 锄et i 眦，锄a l y z et l l ep 1 0 b l 锄s 舶mm es y s t e m ， t l l eb 孤l k ，m ec o l l e g 鼯觚du n i v e 璐i t i 鼯，t l l es t u d 饥t o n c em o 阳，瓯姗【m a r i z e dm es u c c 铬s h i j 0、r0 i i 、乙 东北大学硕士学位论文 目 录 目录 摘要i i 目录v 第1 章绪论1 1 1 选题的目的及意义1 1 1 1 选题的目的1 1 1 2 选题的意义2 1 2 文献综述2 1 2 1 国外助学贷款的研究现状2 1 2 2 国内助学贷款的研究现状3 1 3 研究方法及创新点一6 1 3 1 研究方法6 1 3 2 创新点6 第2 章国家助学贷款概述7 2 1 国家助学贷款的涵义7 2 1 1 国家助学贷款的界定7 2 1 2 国家助学贷款的特征7 2 2 我国实施国家助学贷款的发展历程8 2 2 1 我国国家助学贷款发展的背景8 2 2 2 国家助学贷款的发展阶段1 0 2 3 我国实施国家助学贷款的必要性1 2 2 3 1 有助于国家和社会的发展1 2 2 3 2 有助于银行拓展业务1 2 2 3 3 有助于学校的建设与发展1 3 2 3 4 有助于学生顺利完成学业1 3 第3 章辽宁省地方高校国家助学贷款现状、问题及原因1 4 3 1 辽宁省地方高校国家助学贷款现状1 4 3 2 辽宁省地方高校国家助学贷款中存在的问题1 6 3 2 1 政府助学贷款工作效果不理想1 6 3 2 2 银行贷款积极性不高、服务质量差1 6 3 2 3 学校对学生诚信教育不够1 7 3 2 4 学生贷款拖欠率高1 8 3 3 辽宁省地方高校国家助学贷款存在问题的原因j 1 9 v 大学硕士学位论文目 录 3 3 1 国家助学贷款政策制度方面的原因1 9 3 3 2 银行方面的原因2 0 3 3 3 学校方面的原因“2 1 3 3 4 学生方面的原因2 l 章国内外国家助学贷款的经验借鉴2 3 4 1 国外助学贷款的经验借鉴2 3 4 1 1 美国的助学贷款2 3 4 1 2 日本的助学贷款2 4 4 1 3 国外助学贷款的经验2 5 4 2 国内国家助学贷款的经验借鉴2 5 4 2 1 河南省助学贷款模式2 5 4 2 2 江苏省信用保险助学贷款2 6 4 2 3 国内助学贷款的经验2 7 5 1 进一步加大政府参与国家助学贷款的力度2 9 5 1 1 加大助学贷款的担保力度2 9 5 1 2 在辽宁省范围内建立国家助学贷款信用体系3 0 5 1 3 加快助学贷款相关地方性法规的出台3 0 5 1 4 完善风险补偿金制度3 0 5 2 完善和拓展国家助学贷款业务3 l 5 2 1 积极推进生源地贷款业务j 3 1 5 2 2 完善国家助学贷款制度3 1 5 2 3 提高服务质量3 2 5 3 加强学校的国家助学贷款工作：3 3 5 3 1 加强高校借贷过程的透明性和民主性3 3 5 3 2 加强高校助学贷款管理工作3 3 5 3 3 加强高校与银行的合作3 4 5 4 重树学生的诚信观念3 4 第6 章结论：3 6 参考文献3 7 致谢4 0 作者简介4 1 攻读学位期间发表的论著及获奖情况4 2 - 、厂i ， a 东北大学硕士学位论文 第1 章绪 1 1 选题的目的及意义 1 1 1 选题的目的 毫 我国高校从2 0 世纪9 0 年代开始逐渐实施收费方式改革，改革的最终目标是要逐步建 立一个由国家、社会、学校和个人合理分担高教培养成本的机制。这种新机制对我国高 等教育起到了积极的推动作用。但是，我国高等教育迅速发展，高等学校在校生人数不 断扩大的同时，高校中家庭困难学生的人数也在不断增加。随之而来的学费问题使越来 越多家境贫寒的学子望而生畏，甚至望而却步，给高校家庭困难学生带来了沉重的负担。 因此，在我国扩大高等教育规模和推进高校收费方式改革的新形势下，单靠原有的奖学 金、勤工助学、特殊困难补助和学费减免等资助办法，已难以覆盖和完全解决所有经济 困难学生的问题。为了不使高校中家庭经济有困难的学生因贫困而失学，政府必须一手 抓收费改革，一手抓对家庭经济困难学生多种形式的资助工作。而解决家庭经济困难学 生问题的一个最有效、最长远的办法就是在高校中开展国家助学贷款。 国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我 国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措 施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金， 银行、教育行政部门与高校共同操作的银行贷款。适用于中华人民共和国( 不含香港特 别行政区、澳门和台湾地区) 高等学校中经济确实困难的全日制本专科生( 含高职生) 、 研究生和第二学位学生。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款， 并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、 住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。我国国家助学贷款工作近年来取得了很大成 绩，特别是2 0 0 4 年进行重大改革后，工作有了突破性进展，为建立和完善以国家助学 贷款为主体的高校经济困难学生资助体系奠定了良好的基础。但我国开展国家助学贷款 政策时间不长，国家助学贷款工作中还存在许多问题，这些问题导致了银行面临高风险， 不愿放贷；学生面临信用危机，不想还贷；高校承担本不该有的责任与风险，积极性不 高。如此恶性循环，影响了国家助学贷款工作的可持续发展。 国家助学贷款制度是政府制定的全国性制度，由于客观因素的影响而无法根据各地 的实际情况加以细化，许多规定过于抽象和笼统，缺少针对性。目前，国内对国家助学 贷款各类问题的研究大多是从全国的角出发，而忽视了各省之间和部属高校与地方高校 之间存在的差异。因此，结合地方实际和各高校的特点对国家助学贷款进行研究并指导 实践将成为发展趋势。只有解决了国家助学贷款中存在的问题，才能促进国家助学贷款 工作的可持续发展，从而保证我国高等教育健康、快速的发展。 东北大学硕士学位论文第1 章绪论 1 1 2 选题的意义 目前在我国个人信用制度尚不完善的背景下，国家助学贷款政策的全面实施和发展 还受到体制方面的诸多制约，国家助学贷款的供求矛盾十分突出。一方面，不断出现的 到期贷款违约现象已经开始影响到银行进一步放贷的积极性；另一方面，高校扩招、贫 困生增加不断扩大着对助学贷款的进一步需求。供求矛盾的实质是国家助学贷款运行机 制发生了障碍。现在正处于国家助学贷款大面积还款的阶段，每年又会有大批新生入学 提出贷款申请。在这种背景下，研究国家助学贷款制度中存在的问题及原因，提出进一 步完善国家助学贷款的对策，具有十分重要的理论意义。因此，本文从辽宁省地方高校 国家助学贷款的新视角，系统地研究、分析辽宁省地方高校国家助学贷款工作中存在的 问题、原因及对策。文中提出的加快国家助学贷款相关地方性法规的出台、推出信用保 险助学贷款、尝试在辽宁省范围内建立国家助学贷款信用系统和提高特殊专业的贷款额 度等对策对辽宁省地方高校国家助学贷款工作及全国高校国家助学贷款工作提供了丰 富的理论，以便更好的指导实践。 从实践层面上看，解决国家助学贷款中存在的矛盾和问题，有助于促进我国助学贷 款的可持续发展，进而缓解高校资助经费不足的矛盾；有助于经济较困难的优秀青年继 续深造；有助于为公民获得公平、公正的教育机会提供社会保障机制；有助于社会主义 制度优越性的充分体现。 1 2 文献综述 1 2 1 国外助学贷款的研究现状 1 2 1 1 助学贷款的基础理论研究 ( 1 ) 有关成本分担的基础理论研究 美国的约翰斯通( d b n l c ej o h 妇劬d ) 于1 9 8 6 年撰写的高等教育的成本分担：英国、 联邦德国、法国、瑞典和美国的学生财政资助一书中提出了著名的“成本分担 理论， 成本分担论很快得到学术界的认可，并成为高等教育收费和实行学生贷款的主要理论依 据之一，为实施学生贷款提供了强有力的理论基础。该理论从效率和公平角度入手，认为 学生和学生家长是高等教育最大的受益者，他们应该承担高等教育成本的大部分分担额。 这样可以避免让没有直接受益的人或根本不能受益的人承担教育成本这种不合理现象 发生。此外，企业或团体等社会群体也是高等教育的受益方，它们也必须承担部分高等教 育成本的分担额。要求未承担高等教育直接成本，或者承担不足的社会群体增加成本分 担额【1 1 。 萨卡罗普勒斯于1 9 9 0 年在教育财政中的优先权一文中提倡采用“学生贷款的资 助模式捌。该书的理论基础源于早年萨卡罗普勒斯等人用经济回报率的数量分析证明分 担成本的必要性和公平性，这些确切的数字说明了个人由于受到高等教育而获得的经济 收益，成为成本分担理论的有力支持。 东北大学项士学位论文第1 章绪论 随着时代的发展和各国学者在学生资助闯题上对有关公平理论研究的不断深入，学 生贷款这一资助模式逐渐被大多数人认为是较为搿公平一的资助手段。 ( 2 ) 有关学生贷款的理论研究 英国的伍德霍尔( m 删w 0 0 d h a l l ) 教授在1 9 8 7 年出版了 ：借款学习：为发展中国家 设计学生贷款计划一书。这本书不仅是写给学生贷款的政策制定者，而且是针对发展 中国家学生贷款的理论性研究。书中伍德霍尔提出了在发展中国家设计学生贷款计划时 要从贷款的管理、对象、规模、资助形式、偿还等1 0 个方面进行考虑，详尽地分析了在 发展中国家实行学生贷款计划必须注意的“制度规定”，并试图设计一套学生贷款计划管 理的计算机模型【3 】。该书为发展中国家学生贷款计划的建立做出了重要的理论贡献。 1 2 1 2 学生贷款的国际比较研究 学生贷款在实施的过程中存在很多问题，各国都对此进行研究探讨，于是国际比较 就成了其中较常见的研究方法。在研究中多以学生贷款中的某个专题为对象进行国际比 较。 英国的伍德霍尔在1 9 7 0 撰写了 学生贷款：斯堪的纳维亚和其他地区的经验评价一 书，书中通过国际比较研究对实施学生贷款的各种观点进行了分析，并指出了实施学生 贷款的重大意义【4 】。 约翰斯通2 0 0 1 年完成了学生贷款的国际比较希望与失望、神话与现实一文， 文中从国际比较的角度，对学生贷款的目的、过程、形式、风险、局限、政策等问题进 行了深刻的分析【5 】。 1 2 1 3 学生贷款的风险研究 学生贷款是一项高风险的贷款业务，学生贷款风险产生的原因和降低风险的办法成 为各国学者研究的对象。以色列的德曼于1 9 9 1 年出版的高等教育成本的延迟回收：发展 中国家的学生贷款计划一文中对降低学生贷款风险提出了建议【6 】。在 ：加拿大政府大 力削减学生贷款的拖欠率一文中，作者对加拿大的学生贷款风险规避方法进行了介 绍：“加拿大政府对2 2 岁以上首次申请贷款的学生前三年的信用记录进行检查，如果不能 通过检查，将无法获得学生贷款坩7 1 。通过采用政府给银行“风险补贴”( s kp 彻：i l i u m ) 的 办法来提高银行发放学生贷款的积极性。这些建议和方法对我国助学贷款的风险规避问 题研究有一定的指导作用。 1 2 2 国内助学贷款的研究现状 1 2 2 1 助学贷款的介绍性研究 赵中建的 高等学校的学生贷款一国际比较研究中通过国际比较对学生贷款制度 进行了详细的介绍，同时对实旌学生贷款过程中的一些闯题进行了讨论嗍。张民选的 理 想与抉择一大学生资助政策的国际比较中介绍了学生贷款的由来，阐述了学生贷款存 困生进行公平竞争等方面的积极作用和意义。同时指出“保证国家助学贷款制度的顺利 实施，需要建立和完善信用的法律保障体系、大学生信用体系、改进和完善贷款偿还规 则、健全国家助学贷款的政府担保机制 n 町；黄儒靖的中国助学贷款的制度设计与选 择对中国现行的助学贷款制度缺陷进行分析，提出中国助学贷款制度设计的架构，内 容包括“构建完善的助学贷款风险保障体系，形成有效的助学贷款回收机制，强化公共 政策和政府的参与力度，创建助学贷款的准官方管理机构 n 司。这些研究为我国助学贷 款制度的完善提供了参考依据。 1 2 2 4 助学贷款的问题、原因及对策研究 这类研究的文章比较多，如程迪祥的l ：关于国家助学贷款若干问题的思考；吕炜， 肖兴志等发表的完善国家助学贷款制度推进高等教育发展：乔锦忠发表的中国高 校助学贷款的现状、问题和政策建议等。上述文章指出( 1 ) 我国助学贷款实施中存 在的问题有：“对助学贷款的认识不够；助学贷款的供需不平衡；地区之间、部属高校 与地方高校之间、专业之间的贷款发放不平衡；还款拖欠违约现象严重等 n 叼。 ( 2 ) 我国助学贷款存在问题的原因有：搿政府参与程度和承担的风险不够导致银行积极性不 高；助学贷款的政策性与商业性矛盾：个人信用制度不健全；风险防范机制薄弱等 n 力 ( 3 ) 相应的对策有：“建立国家助学贷款准备金；建立个人信用档案；尽快完善国家 助学贷款的法律制度：开展生源地助学贷款；采取更加灵活多样的还本付息方式等肌叫。 i 东北大学硕士学位论文第1 章绪论 1 2 2 5 助学贷款的风险研究 沈红和张慧的 国家助学贷款：银行的风险与机遇一文中重点分析了助学贷款在 信用方面的风险，在信用制度、信用观念、大学生信用和法制环境四个方面分析了我国 助学贷款信用风险的成因n 9 1 。该文从银行的角度列举了国家助学贷款操作中给银行带来 的种种风险与机遇，是一次从风险角度上对国家助学贷款进行的较为透彻的分析，对于 从根本上解决国家助学贷款在实施中遇到的各种困难具有重要的参考价值。在胡进的 ：国家助学贷款风险成因的经济学分析一文中，从经济学角度将助学贷款拖欠的风险 归因为：“毕业后收入状况不确定性；信息不完全性；制度供给不足性 洲。这篇文章 从我国的实际情况出发，具有一定的创新。钟志勇，谢蓉蓉的 国家助学贷款风险的法 律监管一文中从法律的角度出发进行国家助学贷款风险法律监管的制度设计，提出“要 降低国家助学贷款的风险必须加快我国助学贷款法立法进程，同时应该制订 个人 信用法，建立个人信用制度 啡1 。这是为数不多的从法律角度研究国家助学贷款风险 的文章。 1 2 2 6 助学贷款的诚信问题研究 诚信问题是助学贷款中最关键的问题，完善大学生信用体系，强化大学生信用意识， 是促进助学贷款可持续发展的必由之路。对信用问题的研究比较多，如查慧园的助学 贷款与完善大学生征信体系研究一文认为“建立完善的大学生信用体系要通过宣传提 高学生的信用意识，树立信用观念，提高学生的道德水平和实践能力来实现j 同时还要 建立大学生诚信档案和违约处罚制度 嘲。李涛，徐爱兰的 以促进助学贷款工作为目 的，探索大学生诚信教育模式中提出“把诚信教育与大学生专业教育，理想信念教育， 道德品质教育，校园文化建设和实践教育结合起来进行 嘲。石苏谊的 ：从助学贷款看 信用和信用制度的建立一文中指出“要进一步让学生明白信用也是一种资源，一种无 形资产的道理 。这些研究都肯定了建立一个完善的信用体系在我国推进国家助学贷 款制度过程中的重要作用，为加强我国大学生诚信教育，建立信用体系提供了理论指导。 目前国内国家助学贷款研究现状有以下不足：( 1 ) 试图通过学习西方国家助学贷款 制度来找到一个解决我国助学贷款所存在问题的方法，但是还没有找到一个合适的有中 国特色的解决助学贷款问题的有效途径。( 2 ) 关于国家助学贷款各类问题的研究大多 是从全国的角出发，由于各省实施国家助学贷款制度的进程不尽相同，部属高校与地方 高校之间也存在着差异，因此缺少针对性。 国家助学贷款制度是国家教育部制定的全国性典范制度，因客观因素的影响而无法 根据各地的实际情况加以细化，许多规定过于笼统和抽象，在实践中很难满足具体操作 的要求，需要根据各个高校的软硬条件加以具体化和协调化。因此，结合地方实际和各 高校的特点对之加以研究并指导实践将成发展趋势。本文就辽宁地方高校国家助学贷款 中存在的问题进行研究，分析辽宁省地方高校助学贷款实施过程中存在的问题、原因， 并给出解决问题的对策。 ( 2 ) 对策新：本文创造性提出了政府要加快国家助学贷款相关地方性法规的出台、 推出信用保险助学贷款、尝试在辽宁省范围内建立国家助学贷款信用系统和提高特殊专 业的贷款额度等对策。 国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我 国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措 施，是我国高等教育改革和发展过程中出现的新事物。目前，我国对国家助学贷款这一 概念没有统一的界定，在不同的文件中定义也有所不同。1 9 9 9 年6 月，l ：国务院办公厅 转发中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定( 试行) 的通知中对国家助学贷款 的定义是：国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日 常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式，适 用于中华人民共和国( 不含香港特别行政区、澳门和台湾地区) 高等学校中经济确实困难 的全日制本、专科学生。按照国务院办公厅2 0 0 0 年2 月转发的中国人民银行、教育部 和财政部制定的 关于助学贷款管理的若干意见中的定义，国家助学贷款是指由中国 工商银行开办的、国家财政贴息的，适用于中华人民共和国( 不含香港和澳门特别行政 区、台湾地区) 高等学校中经济确实困难的全日制本、专科学生的助学贷款。2 0 0 1 年6 月2 2 日在全国国家助学贷款工作会议上，时任国家科教领导小组办公室副主任的廖晓 淇同志曾指出，国家助学贷款简称助学贷款，即国务院批准实行的、无需经济担保的、 由政府财政贴息的银行贷款，这是政府部门对国家助学贷款的定义。 根据当前我国的政策，我们可以将我国的国家助学贷款定义为：国家助学贷款是由 政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门 与高校共同操作的银行贷款。适用于中华人民共和国( 不含香港特别行政区、澳门和台 湾地区) 高等学校中经济确实困难的全日制本专科生( 含高职生) 、研究生和第二学位学 生。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。 借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不 足，毕业后分期偿还。 2 1 2 国家助学贷款的特征 2 1 2 1 行政推动 国家助学贷款是在政府的主导下产生和发展起来的，在实际运行中，具有较强的行 政推动特征。这主要表现在：( 1 ) 国家助学贷款制度从制定到执行到修改，都是由有关 部门以通知、意见的形式确定下来。( 2 ) 在承办银行的选择上、贴息多少，贷款利率等 方面主要由政府决定嘲。( 3 ) 为减少银行之间的推诿和扯皮现象，一些地方在高校和商 业银行自行协商的基础上，按部属院校、地方院校与高职院校等分类搭配。( 4 ) 为了降 2 1 2 3 信用消费 国家助学贷款凭借的是学生自身的信用资源，利用的是金融的力量，运用的是贷款 的手段，实际上是一种新的消费信贷产品。学生凭自己的信用申请助学贷款，对自已的 智力进行投资，用将来的收入归还贷款，花自己未来的钱，圆今天的就学梦，有利于减 轻他们对父母的依赖，培养他们的自强自立精神，增强他们的金融意识和信用观念。不 仅是学生劳动力素质的扩大再生产，也是其进入社会之前建立个人信用记录的良好开端 嗍。大学生就业时选择的余地相对较大，预期收入水平也相对稳定。因此，开办国家助 学贷款业务，既是适应大学生的实际需要，也是开拓消费信贷业务的客观要求。 2 2 我国实施国家助学贷款的发展历程 2 2 1 我国国家助学贷款发展的背景 2 2 1 1 高等教育规模持续扩大 改革开放以来，我国经济迅猛发展，社会不断进步，在这种情况下社会对高等教育 需求巨大。从1 9 7 8 年一1 9 9 8 年，普通高等学校招生数平均年增长6 1 1 ，在校生数 平均年增长7 4 1 。1 9 9 9 年中国召开第三次全国教育工作会议，作出进一步扩大高等 学校招生规模的重大决策后，促使高等教育规模迅速扩大。到2 0 0 5 年，全国普通高等 学校在校生由1 9 9 8 年的6 4 3 万人提高到1 6 6 0 万人i d ，增长1 5 8 2 。高等教育毛入学率 。引自陈至立国务委员在教育部直属高校工作咨询委员会第十七次全体会议上的讲话 8 - 东北大学项士学位论文第2 章国家助学贷款概念 由1 9 9 8 年的9 8 提高到2 l ，硕士研究生由1 5 万人增加到2 9 万人，增长9 3 ，博 士研究生由4 5 万人增加到7 7 万人，增长7 1 。普通高等学校平均规模由1 9 9 8 年的 3 3 3 5 人提高到2 0 0 1 年的5 8 7 0 人。这样的发展速度，是中国正常情况下所从来没有过 l 的，在世界高教史上也极为罕见。 2 2 1 2 教育财政资源供给不足 虽然中国已经解决了长期存在的“短缺经济”问题，但教育领域的供求关系仍然十 分紧张。首先，教育供给不能满足社会日益增长的教育需求；其次，教育财政资源的供 给不能满足教育事业迅速发展的需求。 现阶段，中国“短缺教育 具有三重特征：一重特征表现为满足基本教育机会的资 源供给短缺；二重特征表现为扩大和增加教育机会的资源供给短缺；三重特征表现为接 受高水平、高质量教育机会的资源供给短缺。决定中国现阶段教育供求关系这三重特征 的基本因素是国家财政收入和居民收入仍处于较低水平。近几年我国每年财政性教育经 费增长速度虽然都在1 0 以上，特别是2 0 0 4 、2 0 0 5 年均达到1 6 左右，但是国家财政 性教育经费占国内生产总值( g d p ) 的比例一直在2 8 左右徘徊，没有超过3 ，未达到 中国教育改革和发展纲要规定2 0 0 0 年财政性教育经费占国民生产总值4 的要求， 这一比例远达不到世界平均水平( 2 0 0 3 年为4 6 6 ) 瞄1 。 2 2 1 3 高等教育成本分担机制改革 2 0 世纪8 0 年代以前，我国高等教育所需的费用全部由国家财政担负，学生不但不 用交纳学费，而且还能获得一定的“助学金”，用以补贴学生学习期间的部分生活费开 支。然而，越来越多研究表明，免学费或过低学费的高等教育体制不利于提高高等教育 的入学机会、促进高等教育资源分配的公平性以及激励高等教育的内外部效率田1 。 2 2 1 4 贫困生就学难问题日益尖锐 在高等教育实施收费制度的同时，摆在人们面前的另一严峻问题是高校收费已经超 出不少家庭的承受能力。从1 9 9 7 到2 0 0 0 年，高校学费平均以2 0 左右的速度增长。如 2 0 0 0 年，全国高校系统普遍提高了收费标准，平均上浮幅度为1 5 左右。2 0 0 7 年辽宁 地区高校学费标准最高上浮超过2 0 ，一般专业学费在4 2 0 0 - 4 8 0 0 元。一个大学生每 ， 年支出的学费及住宿、伙食、生活、学习用品等费用，大约在1 2 0 0 0 元左右。热门学校 和专业、艺术类专业、三本学校的学费还要高许多。而根据中华人民共和国2 0 0 7 年 国民经济和社会发展统计公报，2 0 0 7 年全国城镇居民人均可支配收入1 3 7 8 6 元，农村 居民人均纯收入4 1 4 0 元。很明显，在不考虑其他因素的情况下，一个城镇居民一年的 收入只够一个学生一年的各种费用，农村居民则要2 3 人的年收入才够一个学生一年 的费用。中国居民整体收入水平较低，地域经济发展不平衡，个人家庭经济状况差异悬 殊， 相当部分大学生没有能力缴纳学费，其中受冲击最大的群体是占人口多数的中低收入阶 层，特别是农民、下岗职工等。家庭困难学生“就学深造难 的问题交得越来越尖锐。 武汉、南京、西安等8 个城市的中央部委所属高校进行国家助学贷款的试点工作。随后， 教育部出台了 国家助学贷款管理操作规程( 试行) 。两份文件明确规定中国工商银行 为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行；贷款利息5 0 由国家财政补贴；国家助 学贷款的目的是帮助学校中经济困难的学生支付在校期间的学费和基本生活费，以完成 学业；贷款对象为学校中经济确实困难的全日制本、专科学生；贷款本息须在毕业后四年 内还清。这两个文件奠定了国家助学贷款政策内容的基本框架，标志着我国国家助学贷 款政策的初步建立【捌。 2 2 2 3 国家助学贷款全面实施阶段 2 0 0 0 年2 月，国务院办公厅转发中国人民银行、教育部、财政部 中取消了“一校一行”的规定，高校可以根据商业银行的服务 质量选择或更换经办银行，也可以选择几家银行共同承办国家助学贷款业务，以利于商 业银行提高服务质量和工作效率【3 。首次明文规定了“国家助学贷款是无担保的贷款”以 及免征国家助学贷款利息收入营业税，对助学贷款业务单立台帐，单独核算和考核，并 | 允许银行全额核销国家助学贷款的呆坏帐。不追究经办人员及其主管领导的责任，从而 对推动国家助学贷款工作起到了明显的促进作用。同时提出一些加强国家助学贷款管 理，建立风险防范机制的措施。 2 0 0 2 年2 月，中国人民银行、教育部、财政部联合下发了 ：关于切实推进国家助学 贷款工作有关问题的通知，实行“四定”、“三考核”措施。“四定”即定学校、定范围、 定额度、定银行。定学校：申请贷款学校限于全日制本专科生( 含高职生) 、研究生和第二 学位学生所在的普通高等院校。定范围：限于经济困难的全日制本专科生( 含高职生) 、研 究生和第二学位学生的学费、住宿费和生活费。定额度；申请贷款的学生比例原则上不超 过全日制在校生总数的2 0 ，每人每学年贷款数额最高不超过6 0 0 0 元。定银行：申请贷款 学校自主选定一家国有独资商业银行的基层行作为国家助学贷款经办银行。三考核：中国 人民银行及各分支行与教育行政部门要按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和 申请金额，考核己审批贷款人数和贷款合同金额、考核实际发放贷款人数和发放金额【3 1 1 。 2 2 2 5 国家助学贷款完善阶段 2 0 0 4 年6 月，教育部、财政部、中国人民银行、银监会等四部门联合制订了关于 进一步完善国家助学贷款工作的若干意见。从贷款政策、实施机制、风险防范与补偿 机制等方面对国家助学贷款工作进行了调整和完善。 ( 1 ) 改革贴息方式。贴息方式由合同期间财政补贴5 0 利息给贷款学生，改为学 生在校期间财政全部贴息，毕业后学生自付全部利息。 ( 2 ) 改革还贷政策。还贷期限由毕业后0 1 年修改为毕业后视就业情况o _ - 2 年后 开始还贷，还贷年限从毕业后4 年改为6 年内还清；对自愿到国家需要的艰苦地区、行业 工作一定年限的毕业生实行还贷减免。 ( 3 ) 改革经办银行确定办法。由国家指定银行改变为通过招投标方式确定经办银 行。 ( 4 ) 建立风险补偿机制。建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适 当补偿。具体办法是按贷款当年发生额的一定比例( 上限为1 5 ，具体比例在招标时确 定) ，由财政和普通高校各承担5 0 ，每所高校承担的部分与该校毕业生的还款情况挂钩。 新措施以“方便贷款，防范风险 为原则，进一步加强了对国家助学贷款工作的领 导、管理与监督，进一步理顺了国家、银行、高校、学生之间的经济关系，进一步强化 了高校和银行的管理责任。 2 2 2 6 生源地助学贷款起步阶段 2 0 0 7 年8 月，财政部、教育部、国家开发银行下发了 ：关于在部分地区开展生源地 - 1 1 - 持家庭教育投资，使不同地区不同收入家庭的学生都能平等地拥有接受高等教育的权 利，有助于促进人才培养和体现了社会的公平；第三，国家助学贷款为经济困难家庭解 决了子女上学的费用问题，维护了社会的稳定；第四，国家助学贷款作为信用方式的贷 款，可以塑造一代有信用的大学生，进而塑造一批有信用、有作为的人，对推动市场经 济的发展有不可忽视的作用；第五，通过发放国家助学贷款也有利于人才知识结构的调 整，使科教兴国战略真正落到实处【3 2 】。 2 3 2 有助于银行拓展业务 国家助学贷款在银行账目上表现为资产项目经办行发放贷款帮助学子完成学业会 获得相应的业务收入贷款利息。其中一部分利息来源于国家财政的贴息，另一部分 来源于借款人的直接支付。贷款发生后国家财政的贴息资金按季度从中央或地方财政部 门划转给贷款银行，与学生所还利息的时间相比政府贴息资金较早地收回到银行，可作 为正常的流动资金使用。所以，这种商业性运作有利于银行拓展业务领域，改善信贷结 构，提高经济效益。另外，国家助学贷款业务的开展还有利于银行培养未来客户【3 3 1 。大 学生是有知识、有较高预期收入的群体，银行通过贷款可以培养未来优秀的客户群体。 银行通