（工商管理专业论文）第三方网上支付中介规范化发展及战略研究.pdf

摘要 摘要 随着信息技术和互联网的发展，电子商务已成为当今信息时代重要的发展 趋势。由于传统支付方式带来了时间滞后性和昂贵的物流成本，使电子支付成 为电子商务发展的关键环节，也是其得以顺利发展的基础条件。而银行作为支 付的核心，目前还满足不了所有交易方在网上自由联通汇付，于是第三方支付 中介应运而生。 银行支付外的支付方式统称为第三方支付。而由于支付的渠道不同，会产 生不同种类的第三方支付中介，其中以互联网支付中介作为主营业务的称为第 三方网上支付中介。这种盈利模式是第三方网上支付中介通过分别连接众多的 商家和银行，向交易双方提供交易中介及虚拟帐户充值服务，以此来收取交易 手续费。作为一种新兴行业，其不但拥有快速增长的产业市场，还面临着法规 监管的空白，由此造成行业内部的五十多家第三方网上支付中介同质化竞争愈 演愈烈，价格战近乎白热化，且作为支付结算业务的载体，其由技术公司转身 为金融公司尚需一段过程。而消费者在享用便捷支付方式的同时，也对其运营 模式心存疑虑。毕竟，消费者更加关心的是自身资会的安全。 目前行业中确实存在着许多不规范的现状：沉淀资会的保管问题、信用卡套 现、洗钱问题及虚拟货币、虚拟帐户的滥用问题等等，急需国家相关部门加大 监管力度。由此可见，为使行业健康地发展，建立规范化的管理体系势在必行。 整个行业在逐步规范管理体系，行业内各个第三方网上支付中介更要规范自 身经营，因此，规范化发展是第三方网上支付中介生存及发展的关键问题。本 文根据当前国内市场存在的诸多不规范现状，提出了建立规范化管理体系的观 点。包括外部政策环境的完善、提高透明度、建立行业协会、实施自律和安全 机制的建设等。 第三方网上支付中介在逐步规范化的基础上，要进一步制订顺应市场的发展 战略。 首先，对相关因素进行环境扫描，找出机会、威胁，优势和劣势，进行s w o t 分析。其次，从市场开发、经营管理、资本运营等各个方面有针对性地提出发 展战略，使得第三方网上支付中介通过自身不断地完善经营，走可持续化规范 发展的道路。这些发展战略包括适应政策、提升核心竞争力、战略联盟及并购、 创新等等。 电子支付作为朝阳行业，代表着未来的发展潮流，而第三方网上支付中介无 i 摘要 疑是其中的一个亮点。随着行业的规范，行业内公司通过融合及创新，推出各种 优质的增值服务项目，必将为消费者提供更加方便、快捷和安全的服务。 本文通过查阅资料等方法，介绍了第三方网上支付中介产生的背景，及其在 整个电子商务活动中的地位，归纳分析了不规范的现状，并从专业角度系统分析 了各类因素，提出规范化发展观点及发展战略。 关键词：第三方网上支付中介规范化建设发展战略 a b s t r a c t a b s t r a c t e l e c t r o n i cc o m m e r c eb e c o m e si m p o r t a n tg r o w i n gt e n d e n c yf o ri n f o r m a t i o na g ew i m d e v e l o p m e n to fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ya n di n t e r a c t b e c a u s eo fh y s t e r e s i sq u a l i t y a n de x p e n s i v el o g i s t i ce x p e n s ev i at r a d i t i o n a lp a y m e n tm e t h o d ，e l e c t r o n i cp a y m e n t i st h ek e yp o i n to fe l e c t r o n i cc o m m e r c e ，a n di ti st h ed e v e l o p i n gf o u n d a t i o na l s o a s p a y m e n tc e n t e r ， b a n k sc a n n o tp r o v i d es e r v i c eo fd i r e c tr e m i t t a n c et h r o u g hi n t e r n e t f o rb o t ht r a n s a c t i o ns i d e s ，t h e n t h i r d p a r t yp a y m e n te m e r g ea c c o r d i n g l y t h ea l le x c e p tf o rb a n kp a y m e n th a sb e e nc a l l e da st h i r d p a r t yp a y m e n t d i f f e r e n t p a y m e n tc h a n n e lh a v ed i f f e r e n tk i n d so fp a y m e n tm e t h o d s ， a n dw er e g a r di tw h o s e m a i nb u s i n e s si sp a y m e n tv i ai n t e r n e ta st h i r d p a r t yi n t e m e tp a y m e n ta g e n c y b y c o o p e r a t ew i t hb u s i n e s sa n db a n k s ，t h ep r o f i tc o m e sf r o mh a n d l i n gc h a r g ew h e n p r o v i d es e r v i c eo ft r a n s a c t i o na g e n c ya n dc h a r g i n gv i r t u a la c c o u n t a san e w i n d u s t r y ，i ti si n c r e a s i n gr a p i d l y ，a tt h es a m et i m e ，t h e r ei sb l a n ka r e ao f l e g i s l a t i o n p r i c ec o m p e t i t i o nt u r n sh o ti nt h ei n d u s t r y ， a sm o r et h a n5 0a g e n c y s h a v eb e e ns e tu pa n ds t a r tt oc o m p e t ea to n et i m e c u s t o m e r sc a ne n j o yt h e c o n v e n i e n c ep a y m e n t ， i nt h em e a n t i m ec u s t o m e r sa l w a y sq u e r yt ot h e i ro p e r a t i o n m o d e l ，t h em o r ec o n c e m i n gs h o u l db es a f e t yo f c u s t o m e r sm o n e ya f t e ra 1 1 t h i r d p a r t yi n t e m e tp a y m e n ta g e n c yh a se x c h a n g e t of i n a n c i a lc o m p a n yf r o m t e c h n o l o g yc o m p a n ya st h e yh a v es e r l i n gu pb u s i n e s so fp a y m e n t ，i tn e e db e s u p e r v i s e db yg o v e r n m e n td e p a r t m e n t c u r r e n t l y ，t h e r ea r el o t s o fn o n - s t a n d a r d s i t u a t i o ni nt h ei n d u s t r yi n d e e d ：h o wt ok e e pd e p o s i t i n gf u n d s ，t h ew i t h d r a w a lo f c r e d i tc a r d ， m o n e yl a u n d e r i n ga n da b u s eo fv i r t u a ia c c o u n te t c i tc a l lb es e e nt h a t s t a n d a r dm a n a g e m e n tn e e dt ob ei m p l e m e n t e di nt h ei n d u s t r yi m p e r a t i v e l y t o d e v e l o ps o u n d l y ，as t a n d a r dm a n a g e m e n ts y s t e ms h o u l db es e tu pi nt h ei n d u s t r y w h e ns t a n d a r dm a n a g e m e n ts y s t e mi ss e tu pg r a d u a l l y ， e a c hp a y m e n tc o m p a n yi n t h ew h o l ei n d u s t r ys h o u l db es e tu po p e r a t i o nc d t e n o n ，s os t a n d a r dp r o c e d u r ei st h e k e yp o i n to fs u r v i v i n ga n dd e v e l o p m e n t a c c o r d i n gt on o n s t a n d a r dc u r r e n ts i t u a t i o n i nc h i n am a r k e t ，t h ep o i n to fs e r i n gu ps t a n d a r dm a n a g e m e n ts y s t e mh a sb e e n b r o u g h tu pi nt h i sp a p e rb a s e do ns t a n d a r dp r o c e d u r e ，h o wt om a k eo u to p e r a t i o n p o l i c yf o l l o w i n gu pm a r k e t i n gf o rt h et h i r d - p a r t yi n t e r a c tp a y m e n ta g e n c y ? f i r s t l y ，a n a l y z ec o m p e t i t i o i is i t u a t i o n i nt h ei n d u s t r y ，f i n do u ts t r e n g t h e n ， i i i a b s t r a c t w e a k n e s s ，o p p o r t u n i t y ，t h r e a t e n ，t h e np r o v i d ec o r r e c to p e r a t i o np o l i c y s e c o n d l y ， t h r o u g h s i t u a t i o no fm a r k e t d e v e l o p m e n t ， b u s i n e s sm a n a g e m e n ta n dc a p i t a l o p e r a t i o n ，o p e r a t i o n a lp r o p o s a lc a nb er a i s e du p ，t h u st h et h i r d p a r t yi n t e m e t p a y m e n ta g e n c yc a i li m p r o v et h e m s e l v e st og oa h e a dw i t hr i g h td i r e c t i o n a sn e wi n d u s t r y ，e l e c t r o n i cp a y m e n tr e p r e s e n tt h ef u t u r ed e v e l o p i n gt e n d e n c y ，a n d t h e r ei sn od o u b tt h a tt h et h i r d p a r t yi n t e r n e tp a y m e n ta g e n c yi st h el i g h t s p o t a c c o r d i n gt oi n d u s t r ys t a n d a r d i z a t i o n ，p a y m e n ta g e n c y sc a nc r e a t e k i n d so f e x c e l l e n ts e r v i c ew h i c hi sv a l u e a d d e db yi n t e g r a t i o na n di n n o v a t i o n ，a n dm u s t p r o v i d em o r ec o n v e n i e n c e ，r a p i da n ds a f es e r v i c et oc u s t o m e r sb y i t r e f e r r i n gt oi n f o r m a t i o n ，t h eb a c k g r o u n da n ds t a t u so f t h et h i r d p a r t yi n t e r a c t p a y m e n ta g e n c yi si n t r o d u c e di nt h e s i s ，b ya n a l y z i n gp r o f i tm o d e l a n dn o n s t a n d a r d s i t u a t i o n ，r a i s eu pt h er e q u i r e m e n t so f s e t t i n gu ps t a n d a r dm a n a g e m e n ts y s t e mi nt h e i n d u s t r y ， a n dp r o v i d eo p e r a t i o n a ls o l u t i o nf r o mp r o f e s s i o n a lv i e w k e yw o r d s ：t h i r d p a r t yi n t e m e tp a y m e n ta g e n c y s t a n d a r d i z e da d v i c e d e v e l o p m e n ts t r a t e g y 独创性声明 本人郑重声明：今所呈交的第三方网上支付中介规范 化发展及战略研究论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的科研成果。尽我所知，文中除了特别加以标注 和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的内 容及科研成果，也不包含为获得首都经济贸易大学或其它教 育机构的学位或证书所使用过的材料。 作者签名： 童l 盛日期：盈享年月日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论 文的有关规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许 论文被查阅、借阅或网络索引；学校可以公布论文的全部或 部分内容，可以采取影印、缩印或其它复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 作者签名龇导师签名汹日期：陋2 年上月度日 引言 1 引言：问题的提出 1 。1 研究的背景及意义 二十一世纪，是信息化时代、网络化时代。电子商务已摆脱其边缘化的地 位，而与传统商务一样，成为市场的主流，甚至有超越传统商务之势。网络化 已然成为人们的生活方式。在商务公司的网站界面上，消费者根据需求选择自 己所购的商品和服务，甚至可以在讨价还价后，通过银行的支付渠道或专业的 第三方网上支付中介，进行资会的划拨，再由专业的物流公司提供产品的运输。 从而摆脱了传统商务过程中时间、空间等等因素的制约，简化了生活，提高了 效率。 然而，上面描述的内容还没有做到真币普及。现实生活中，很多电子商务 公司还仅仅是停留在简单的“鼠标+ 水泥”状态，并未真萨地脱胎换骨。这里面 很重要的一个基础条件便是一电子支付。电子支付是制约电子商务发展的瓶 颈。消费习惯是原因之一，消费者在短时日j 内，还难以适应向陌，的对方交易 者支付款项。很多消费者会转而求助传统的支付渠道，进行交易。因为这样做 更加符合其交易习惯。更主要的原因是消费者对网上的安全性心存疑虑。有消 息说，国外有黑客从网上盗取了几千万份信用卡资料，并公之于众。既然这些 保密的资料，都可以被窃取，那么又如何能保证支付的安全昵? 虽然说，现今 的电子支付采用1 2 8 位加密密码，其安全性甚至等同于银行的柜台交易，但是， 由于屯子支付系统刚刚兴起，还欠完善和规范，因此电予支付的风险是存在的。 电子支付发展到今天，已经出现了很多新的模式。第三方支付是其中比较 普遍采用的一种。第三方支付中介指一些具有较强银行接口技术的服务商，在 银行基础支付层面提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像 一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。 可见，第三方作为银行和交易双方的支付中介，提供了一个支付的平台。 社会是不断发展变化的，市场有了新的需求，必然会有新的解决方案来填 补空白。第三方支付中介就是在这种情形下应运而生的。其盈利模式是通过与 银行的二次结算而获得分成。第三方网上支付中介又可分为两大类，其一是非 独立性的，从属于某大型商务网站，主要为网站提供交易中介及虚拟帐户充值 服务，比如阿里巴巴旗下的支付宝；另外种是独立的第三方网上支付中介， 其通过分别连接众多的商家和银行，吸引更多的消费者，收取交易手续费。比 1 引言 如行业内领先的第三方网上支付中介网银在线科技有限公司等。且前，第三 方网上支付市场迅速扩大，其规模快速增长，替代产品的层出不穷，目前，国 家对第三方网上支付中介还没有出台详细、明确的法律、法规，国家在这方面 的监管还是一片空白。导致了行业中出现了诸多的不舰范的现象。使得第三方 网上支付中介的战略环境和运营环境充满着风险和不确定。 首先，是资金的安全性问题。第三方支付平台的整个资余都游离于银行的 监管之外。也就是说，我们将钱放在平台之后，会有一个时间不定的资金停滞 期i 而在这段内如果一旦出现网上支付机构挪用资金又不能及时补回，就会导 致资金链断裂的情况。网上支付平台还极易成为犯罪分子进行不法活动的工具。 由于其交易大都通过电话、计算机网络进行，这给银行了解客户带来了很大的 难度，也成为沈钱风险的易发、高发领域。同时，还有交易数据安全性问题。 第三方支付平台的业务运作、经营管理将越来越依赖于计算机网络系统的可靠 运行。一旦因自然灾害、设备故障或人为因素等原因引起计算机网络系统停顿 导致信息数据丢失和业务处理中断，将会给用户及支付平台造成巨大的经济损 失。因此，从多方面、多角度来构建一个第三方网上支付平台规范管理体系势 在必行。第三方网上支付平台规范管理体系包括包括政策法规的完善、提高透 明度、建立行业协会、实施自律和安全机制的建设等。 由于第三方网上支付中介实力各有千秋，所处的竞争环境各不相同，如何以 规范化发展为根本，稳健地运营、快速地发展，是摆在各个网上支付中介面前 最大的问题。通过对第三方网上支付中介进行s w o t 分析，是建立有序而合理的 战略体系的前提。 加入w t o 后，到2 0 0 6 年底，金融行业已全面开放。在吸引外来资金、技术 的同时，也引领我国的第三方网上支付中介走向更为辽阔的国际市场。新技术、 新渠道、新增值服务的出现，将使得网上支付更加快捷。给第三方网上支付中 介带来更多的机会。 电子支付的发展、新的支付模式、更多替代产品的出现；新的法规所将要实 行的牌照制，以及对注册资金、股权结构的规定，势必引发部分第三方网上支 付中介进行资产重组。金融行业全面开放后，将有更多的国外的第三方网上支 付中介，抢占市场份额等等，这些必然会给第三方网上支付中介带来威胁。 目前，第三方网上支付中介具有一定的知名度，并获得了消费者的一定程度 的认同，行业内活跃着一群高素质人才，与作为支付核心的银行有稳定的协作 关系，其背后往往有实力雄厚的资金支持，行业发展迅速，支付产品多样，收 费低廉等。第三方网上支付中介具有一定的发展优势。 2 引言 但是，第三方网上支付中介还存在一些劣势：安全隐患问题没有从根本上 得以杜绝。各个网上支付平台之间往往不能兼容，造成消费者在这方面资源的 浪费。支付资金滞后，“t + i ”的操作模式并没有普遍推广，价格战仍在继续， 同质化的低端竞争短期内难以消除。 因此，面对新的形势，清晰把握第三方网上支付中介的优势、劣势，看清周 围环境所呈现的机会和威胁，对于如何实现原定目标、探求如何更好地提升价 值，注重全局，及时制定出适合周边细分市场特点，走可持续化发展道路的发 展战略有十分重要的实践意义。 本文的主要贡献在于：提出了对第三方网上支付中介规范化体系构建的设想 及对发展战略的研究。 第一、第三方网上支付中介的规范化发展势在必行。 第二、提出构建规范化发展体系的基本方案。 第三、以规范化发展为出发点，进行s w o t 分析，提出一系列发展战略。 总之，本文提出了一个供参考的观点：第三方网上支付中介在不断规范化发 展的同时，准确认清自己的市场定位，制定出合理的发展战略，并需要产业链 各环节的共同协作，只有银行、电信运营商、第三方网上支付中介以及政府机 构的密切合作，才能从根本上提供给消费者更便利的支付工具，从源头满足用 户需求，真币促进市场快速发展。 1 2 对该问题研究的观点综述 由于第三方网上支付中介的政策不确定性以及行业的前沿性，目前对其研究 还不是很多。众多的学者见仁见智，从不同的侧面对此行业进行了研究。比如， 中国社科院曹红辉从行业自律角度来谈规范化发展问题；而中科院电子支付课 题组则侧重于研究行业的风险防范。 以曹红辉为代表的学者认为，行业的发展需要取信于人，需要良好的发展环 境。如果你没有良好行业自律又如何能取信于人? 要取信于入，就要加强行业 自律，营造一个良好的发展环境。 同时，因为这个行业市场化程度相对比较高。第三方网上支付中介被定义为 金融提供服务的金融的支付清算组织，其市场化程度相对来讲比会融市场的竞 争性或者是市场化程度更高。因此，在培育竞争的同时要避免导致过渡的竞争， 造成所谓市场环境的恶化。现在这个领域竞争多、合作少，技术和业务的整合 不够，行业的自律应该提前制定相关的基本原则是动态的调整制定的标准。还 3 引言 需要完善现有的市场利益结构。 所以，要加强行业自律，或者是培育这种行业健康的发展环境也需要完善现 有行业利益的结构。电子支付总的来讲是属于发展的初期，有很多问题，需要 大家共同的推动行业的良性发展。 中科院电子支付课题组则侧重于研究行业的风险防范。电子支付既给消费者 带来便利，也为银行业带来新的机遇，同时也对相关主体提出了挑战。第三方 网上支付中介面临着多种风险，主要包括经济波动及技术风险，也包括交易风 险、信用风险等。 但是，在风险防范上，不同的国家、不同的监管机构可能会根据不同的情况， 制定出不同的风险管理要求。首先，应加强第三方网上支付中介立法建设：第 三方网上支付中介业务的迅速发展，导致了许多新的问题与矛盾，也使得立法 相对滞后，为了防范各种可能的风险，不但要提高技术措旋，健全管理制度， 还要加强立法建设。对第三方网上支付中介业务操作、电子资会划拨的风险责 任进行规范，制定电子支付的犯罪案件管辖、仲裁等规则。对电子商务的安全 保密也必须有法律保障，对电脑犯罪、电脑泄密、窃取商业和会融机密等也都 要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子支 付环境。其次，强化风险综合管理：既要管理外部资源，也要加强监管，这里 面也包括国际监管。 通过分析上述学者们目前对第三方网上支付中介相关问题的研究成果，本文 认为其仍然存在一些尚待探讨的问题，主要包括以下几点： 第三方网上支付中介目前处在不确定的环境下，如何构建规范化的体系，以 此作为生存的前提，并在此基础之上，制定并实施发展战略。 第三方网上支付中介的规范化建设及发展战略的实施，受制于外部环境及行 业内环境多个因素，如何系统分析，系统思考，最终拿出系统的解决方案，是 一个全新的课题。 1 3 研究的内容及方法 本文的研究内容：本文以第三方网上支付中介为研究对象，以行业内存在的 不规范现象的分析作为出发点，通过系统地分析存在的主要问题，提出构建规 范化体系的方案。在此基础之上，进一步分析第三方网上支付中介的外部环境 和行业环境，提出了一系列的发展战略方案，以此作为第三方网上支付中介稳 健运营、快速发展的基础。 4 引言 本文包括五部分内容： 第一，电子支付及概述。阐述了电子支付产生、发展的背景，第三方网上支 付中介的含义，国际上银行间第三方支付系统。 第二，我国第三方网上支付中介的规范化建设。首先叙述了第三方网上支付 中介的产生、发展历程。目前，存在着很多问题，针对这些问题，如何构建规 范化的管理体系，以使行业健康发展。 第三，我国第三方网上支付中介竞争态势分析。对其外部环境、行业环境进 行深入分析，以及s w o t 分析等。 第四，我国第三方网上支付中介发展战略的思考。通过上述分析，提出一系 列发展战略方案，以使行业稳健、快速地发展。 本文的研究方法主要有：查阅资料法、对比分析法、归纳分析法、s w o t 分 析法等研究方法。 5 第三方网上支付中介概述 第三方网上支付中介概述 2 1 第三方网上支付中介出现的基础 2 1 1电子商务的含义及特点 电子商务( e l e c t r o n i cc o m m e r c e ) 即通过电信网络进行的生产、营销和流 通活动，它不仅指基于因特网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来解决 扩大宣传、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从 原材料查询、采购、产品展示、订购到生产、储运以及电子支付等一系列的贸 易活动。目前，电子商务的已遍布商务交易的各个层面。包括政府贸易管理的 电子化，如采用网络技术实现数掘和资料的处理、传递和储存：企业之间利用 网络技术实现与供货商、用户之间的商务活动以及居民的电子购物行为。电子 商务具有方便快捷、成本低、效率高、全球化、选择性强等优点，因此，发展 十分迅速。 i 鬻卜笛一笛一2 口7 0 0 4 口8 0 0 一 图2 12 0 0 1 - - 2 0 0 6 年中国电子商务市场规模 由图中可见，电子商务的发展呈跳跃性增长。 从互联网技术发展的角度，在上世纪9 0 年代，以新浪、网易、搜狐为代表 的门户网站开创网络化先河；随后，阿里巴巴、慧聪商情等网站凭借着良好的 信息管理、中介服务以及强大的交易平台，将许多企业之间( b 2 b ) 商务交易搬 肖德勤电子商务安全保密技术与应川，华南理：人学出版社2 0 0 4 年版。 6 一几l|； 一 星三立旦占塞盟生坌塑蕉 到了互联网上。而近几年来凭借着丰富的商品信息、完善的管理和信用体系， 易趣、淘宝、当当等企业对个人( b 2 c ) 、个人对个人( c 2 c ) 类网站为许多网民 提供了一个自由购物的舞台。在“在线支付”支持下的“网络购物”迎来第三 次互联网经济热潮。 电子商务的大量发展必然带来货币支付电子化的极大需求，于是电子支付应 运而生。 2 1 2 电子支付的发展 ( 1 )电子支付的含义及特点 电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出 支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发 起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、银行卡支付、 自动柜员机交易和其他电子支付。英文表示为e p a y m e n t 。 电子支付的运营模式：不考虑一些局部性的小规模的电子支付( 如：公交一 卡通、校园内食掌卡等) ，按运营主体划分，我国目日口的电子支付运营主体主要 可以归纳为三种：银行电子支付、以电信运营商为主体的电子支付、自我运营 的第三方网上支付中介。 电子支付特征：电子支付采用先进的数字流转来完成信息传输，款项支付， 与传统的现会的流转、票掘的转让及银行的汇兑等物理实体是流转束完成款项 支付不同；电子支付的工作环境是基于一个丌放的系统平台( 即因特网) 之中； 而传统支付则是在较为封闭的系统中运作；由于电予支付具有方便、快捷、高 效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的p c 机，便可足不出户，在很短的时 间内完成货币支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百 分之一。正因为它适应了电子商务的发展，电子支付系统迅速扩展起来。2 ( 2 )电子支付的发展 计算机技术及互联网的发展是电子支付兴起的技术手段。 从银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算开始，到银行与其他机构 之间资金结算电子化，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务， 以及利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机( a t m ) 上进行 取、存款操作，利用银行销售点终端( p o s ) 向用户提供自动扣款服务等。目前电 子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这就是所指的网上支付。 中国互联网络信息中心( c n n i c ) 公布的中国互联网络发展状况统计报告 2 张磊著电子支付与安全，人民邮电出版杜，2 0 0 6 年版。 7 墨三立塑圭圭盟主坌塑蕉 显示，电子支付是国内现阶段最大的未被满足的需求之一，其中网上支付已经 逐渐成为电子支付的主要发展方向。到2 0 0 3 年，在用户付款方式中，网上支付 的比例就已超过货到付款的比例，成为最主要的付款方式。市场规模从2 0 0 1 年 到2 0 0 4 年就增长了7 倍。3 据易观机构最新发布的2 0 0 6 年中国网上支付研究 报告称，近3 年来，电子支付市场每年也都以高于3 0 的速度在增长。2 0 0 5 年，中国电子支付的市场规模为1 6 4 亿元，年增长率为1 2 2 ，用户规模为5 6 0 0 万，年增长率为6 5 。2 0 0 6 年电子支付的市场规模突破了3 0 0 亿元大关，用户 规模达到8 3 5 0 万，并在今后仍将保持高速增长念势，到2 0 1 0 年，将高达2 8 0 0 亿元，如此庞大的市场潜能无疑是现在电子支付业的最好寄托。 对于这样庞大的需求，开始完全是由银行主导着电子支付，大型企业用户与 银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但是急剧发展的电子支付，仅仅 银行与企业、个人之间的电子化支付关系已不能满足支付结算的需求，第三方 网上支付中介于是产生了。 2 2 第三方网上支付中介的含义 2 2 1第三方网上支付中介的概念 第三方网上支付中介是指一些具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础 支付层面提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线 板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。可见， 第三方网上支付中介作为银行和交易双方的中介，提供了一个支付的平台。由 于互联网的虚拟性，电子商务存在着固有的支付安全和信誉保障问题。对于消 费者来说，网上交易的真实性和支付货款的安全问题最为重要。消费者网上购 物付款时，因为要向素未谋面的商家提供自己的银行账户信息，会感到担心。 有了第三方网上支付中介，消费者只需放少量的钱，通过第三方网上支付中介 的账户付款即可。第三方网上支付中介所起的作用，便是在银行账户与商家之 间搭起桥梁。 第三方网上支付中介可以连接多家银行，打破银行间的壁垒，使商家能够同 时利用多家银行的支付通道。作为支付中介，第三方网上支付中介将完成款项 在付款人、银行、支付服务商、收款人之问的转移，其所完成的每一笔资金转 账都与交易订单密切相关，而并非像银行一样提供资会汇划服务。 虽然第三方网上支付中介在模式和手段上纷繁多样，但事实上，第三方网上 3 电子支付网( w w w e e p a y c n ) 第三方支付发展探索 8 第三方网上支付中介概述 支付中介只是产业链上的一个环节而已，电子支付产业参与主体众多，涉及到 银行、客户、商家、系统开发商、电子支付平台服务商、数字认证服务提供机 构等。 图2 2 第三方网上支付中介业务流样图 2 2 2 第三方支付中介的发展 随着电子支付的发展，一些非银行企业从事电子支付业务已成为电子支付发 展的不可逆转的趋势。这主要是由于电子支付业务具有很强的国际性和技术性， 银行凭借自身力量已有些力不从心。专门从事网络支付的公司的出现符合电子 商务的发展需要，第三方网上支付中介于是应运而生，这也是网上支付业务创 新的具体表现形式之一。 从支付手段上看，第三方网上支付中介，已经形成了网上支付、电话支付和 移动支付多手段的结合。用户可以选择通过拨打固定电话、通过借记卡或者手 机短信的形式进行支付，但网上支付仍占绝对主流。2 0 0 6 年中国网上支付市场 规模占整个电子支付市场规模的比例高达9 7 。尽管移动支付和电话支付也获得 了一定程度的发展，但所占比例仅为3 。4 我国第三方网上支付中介出现的最初目的是为了解决电子商务的小额支付 情形下交易双方因银行卡不一致而造成款项转帐的不便。第三方网上支付中介 通过与若干家银行签约合作，使银行网关接口与支付平台的公司帐号对接，客 户可以使用第三方网上支付中介所有银行的接e l 付款或收款。在支付网关服务 的基础上，第三方网上支付中介又派生出为交易提供信用担保、虚拟账户等多 样化网上支付服务，以满足网上交易者的各种收付款需要，这些业务与银行等 金融机构向客户提供的业务类似。 4 易观咨询网( w w w a n a l y s y s c o m c n ) 第二方支付的发展 9 蔓三直旦占塞盟主坌塑整 2 0 0 4 年之前，绝大多数的商户想利用电子支付手段比较难。如果商户太小， 那么它与银行合作的门槛会很高，同时还会提高银行的运营成本。第三方网上 支付中介把过去多个小商户的资源，整合到一起就变成了一个大商户，于是解 决了这些问题。从这点来看，第三方网上支付中介的加入，将零散的支付需求 整合成为一个庞大的市场需求。 幽2 3 电子支付的构成图 国际第三方网上支付中介的发展现状 最早的第三方网上支付中介模式便是由国际上银行阳j 支付中介发展而来，在 产生这种模式之前，国际问银行的结算支付效率非常低下，资金甚至象接力棒 一样，在银行间传来传去，却无法一步到位。f 因为如此，银行间的支付中介 便应运而生了。 国际上金融系统主要由电子网络支持的国际支付系统，如s w i f t ，c h i p s ， f e d w i r e 处理1 0 0 多个国家3 0 0 0 4 0 0 0 家会融机构的转移支付和清算业务 ( g r a b b e ，1 9 9 6 ) 计算机网络r e u t e r ，e b s ，t e l e r a t e ，b l o o m b e r g 使得投资者在世 界的任何角落，通过互联网了解金融市场信息和进行金融交易操作。因此，作 为全球金融市场伦敦、纽约和东京三大金融中心，由于金融信息技术以及金融 管理水平的提高日趋强大：而作为离岸会融市场的其他中小会融城市越来越分 散。由于考虑到租金、劳动工资和监管税收，金融服务集群逐渐被功能强大的 通讯网络所替代。 ( 1 )s w i f t s w i f t 又称：“环球同业银行金融电讯协会”( s o c i e t yf o rw o r l d w i d ei n t e r b a n k f i n a n c i a lt e l e c o m m u n i c a t i o n s w i f t ) ，也称为s w i f t 组织或s w i f t 网络，是国 际银行同业间的国际合作组织，负责组织建设和管理的全球会融通信网络系统， 1 0 蔓三立旦圭塞笪主坌塑垄 成立于一九七三年。目前全球大多数国家大多数银行已使用s w i f t 系统。该系 统可让每一位会员银行利用行内的s w i f t 终端设备，将付款信息，通知信息在 几秒内，传送到全世界各地的其他会员行中，完成付款和通知的合法手续，s w i f t 的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务， 从而大大提高了银行的结算速度，是目前全球金融界最方便的通讯体系之一。 s w i f t 的客户包括银行，保险公司，证券公司，投资商，经纪人以及清算公司。 s w i f t 特点：s w i f t 需要会员资格。我国的大多数专业银行都是其成员； s w i f t 的费用较低。同样多的内容，s w i f t 的费用只有t e l e x ( 电传) 的1 8 左右，只有c a b l e ( 电报) 的2 5 左右；s w i f t 的安全性较高。s w i f t 的密 押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化；s w i f t 的格式具有 标准化。对于s w i f t 电文，s w i f t 组织有着统一的要求和格式。 在国际贸易中，我国银行系统已经通过s w i f t 系统进行国际收支结算。这 样就克服了过去在国际支付过程中迂回结算的弊端，大大提高了效率。 2 0 0 2 年，s w i f t 开始从x 2 5 技术向基于i p 的新平台s w i f t n e t 转移，新 的服务正在丌发与推广当中，包括现金报告、批量支付处理以及证券报告三大 类型。在电子商务领域，s w i f t 也在丌发基于互联网的电子支付工具与标准。 ( 2 ) c h i p s c h i p s ( c l e w i n gh o u s ei n t e r b a n kp a y m e n t ss y s t e m ) 是同业银行清算系统。 c h i p s 位于n e wy o r k 分属4 3 个国家，1 3 2 家银行参加，由银行金融协会成员， 外国设在纽约的银行和在纽约的其他美国商业银行组成。各会员单位都设有代 码和密码，只要输入自己的密码，用于各国通过银行的进出口贸易快速清算和 企业资金的快速调拨。 。 其清算过程如下： 图2 4c h i p s 系统结算流科图 5 w w w c h i n a e p a y m e n t s c o m s w i f t 简介 寻 一 熹型醋一明 苇 第二方网上支付中介概述 ( 3 )国际第三方网上支付中介的发展现状 从国际上来看，a cn i e l s e n 的最新调研报告显示，目前全球已有6 2 7 亿在 线购物者，占总人口的1 1 0 ，0 6 年6 月的1 个月中就有3 2 5 亿人进行网上购 物：在多个市场，包括俄罗斯、法国、波兰、韩国、同本、中国等，在线支付 还存在相当大的需求。国外电子支付行业的发展比国内要早四五年，根据它们 的发展经验，电子支付业有一个明显的发展趋势，就是基础类支付业务越来越 集中到银行、万事达、v i s a 等传统金融机构手中，许多第三方网上支付中介通 过将电子支付与某个特定业务方向绑定，因而在市场中获得了一席之地，例如 贝宝与e b a y 拍卖业务绑定，e t r i p 与理财业务绑定等。 我国第三方网上支付中介的规范化建殴 3 我国第三方网上支付中介的规范化建设 3 1我国第三方网上支付中介的现状分析 3 1 1我国第三方网上支付中介的发展现状 2 0 0 5 年之前，国内主要从事第三方网上支付中介的企业只有3 家：北京首 信公司、c h i n a p a y 和上海环迅。2 0 0 5 年丌始，电子支付平台提供商迅速膨胀， 目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付中介主有支付宝、贝宝、首信易支 付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、y e e p a y ，汇付天下等己达 到5 0 多家。一方面是电子支付市场的机会吸引了大量的资会介入，是对整个行 业的肯定，另一方面也不可避免地带柬了无序竞争。 从最新的调查显示，消费者也已认可了这种支付方式。 2 0 0 6 年第三季度淘 宝网上购物报告显示，在截至9 月3 0 同的第三季度，国内网购人数、网上开 店数、人均网上购物金额、网店交易额、第三方网上支付中介普及率等c 2 c 关 键指标均有显著增长。本次调查认为，网购人数的稳步增长、人均网上购物金 额的增长主要得益于第三方网上支付中介的普及。由于第三方网上支付中介很 好地起到中介监督的作用，因此相当程度上解决了此前困扰网络购物的诚信问 题。在二季度进行的一次网络用户调查显示，9 9 7 的异地交易客买家、9 9 的 同城交易买家考虑优先使用第三方网上支付中介。 在2 0 0 0 年时，商户给支付企业的利润分成大致在1 - 2 ，当时发展的比较 好的首信易支付在0 2 年时就已经接近赢利。然而风云莫测，2 0 0 5 年第三方网上 支付中介猛然增加到了5 0 多家，以支付宝为代表的后来者提供给市场免费的大 餐。这令原来的支付企业所得利润分成比例普遍降低于1 之下。 但是，电子支付市场的外部缺少明晰政策指导，0 5 年6 月央行发出支付 清算组织管理办法( 征求意见稿) 至今已近两年时间，但管理办法正式稿 还未颁布，这令“游戏”的参与者求“法”若渴。 另外银行、银联、电信运营商等也已经进入、或j 下在尝试更多样化的电子支 付业务，比如：银联成立了电子支付有限公司，移动推广手机