（工商管理专业论文）华兴银行耐用消费品贷款的四个关键问题及其对策研究.pdf

西北l ：业大学m b a 论文 摘要 本文在对华兴银行耐用消费品贷款进行数据比较和分析的基础上，创造性地 从消费贷款交易的概念出发，归纳出导致华兴银行耐用消费品贷款发展缓慢的四 个关键的信用管理问题：一是借贷双方的风险不对称性、收益不对称性、信息不 对称性；二是过高的贷款门槛，包括客户心理成本和担保条件：三是市场偏离及 目标客户选择不当；四是贷款合约关键要素的赋值方法不合理。然后，分别对这 四个问题一一剖析，提出相应的对策，并做局限条件下的可行性分析，进而对实 施效果进行预测。 本文的研究方法：一是实证分析和理论解释相结合，一方面通过实际数据对 华兴银行消费贷款存在的问题进行实证分析，另方面大胆借鉴国内外经济学及 消费贷款的相关研究成果，从理论上对华兴银行消费贷款存在问题进行剖析，试 图探索问题的本质。二是定性分析和定量分析相结合，鉴于统计数据的不完全性 和较难获得性，在问题分析中，本文采取定性分析和定量分析相结合的方法，在 某些问题上偏重于定性分析，在某些问题上偏重于定量分析。 本文的主要结论如下：第一、降低借贷双方非对称性的有效途径是建设个人 诚信体系、完善消费贷款相关法律制度、建立消费贷款保险体系。第二、通过将 客户心理成本进行银行内化，可以有效降低客户心理成本，从而促进业务发展； 合理降低担保条件可以实现风险收益更大的均衡。第三、华兴银行耐用消费品贷 款潜力巨大，目标客户应该在中高端客户中选择。第四、提出了比现行的耐用消 费品贷款合约关键要素赋值方法更为准确适用的定量模型。 关键词 ：银行消费贷款信用管理 西北r 业人学m b a 论文 a b s t r a c t b a s e do nt h ea n a l y s i sa n dc o m p a r i s o no ft h er e l e v a n td a t af r o mh u a x i n g b a n k ，t h ea u t h o rh a sc r e a t i v e l yd e d u c e dt h ef o ur k e yp r o b l e m s w h i c h1 e a d s t ot h el o wi n c r e a s eo fd u r a b l eg o o d sc o n s u m p t i o i ll o a r sf r o mt h ec o n c e p t s ： f i r s t l y ，t h ea s y m m e t r i e so fr i s k ，p r o c e e d sa n di n f o r m a t i o nb e t w e e nt h e b a n ka n db o r r o w e r s s e c o n d l y ，t h er e q u i r e m e n t sf o ra p p l y i n gf o rl o a n s ， i n e l u d i n gt h ep s y c h o l o g i e a l c o s ta n d s e c u r i t yq u a l i f i c a t i o n so ft h e c u s t o m e r s ，a r et o os t r i c t t h i r d l y ，m a r k e tp o s i t i o n i n gi si n a p p r o p r i a t e f o u r t h l y ，t h eq u a n t i t a t i v em o d e lf o rt h ek e yf a c t o r sc o n c e r n i n gd u r a b l e g o o d sc o n s u m p t i o nl o a n si sn o tr e a s o n a b l e s u b s e q u e n t l y ，t h ea u t h o rh a s d e e p l ya n a l y z e dt h ef o u ri s s u e sm e n t i o n e da b o v ea n dh a sp r o p o s e dt h e t e l e v a n ts o l u t i o n s ，c o n d u c tt h er e s e a r c ho nt h ef e a s i b i l i t yo ft h e s e s o l u t i o n su n d e rt h ec u r r e n tc i r c u m s t a n c e sa n dh a s p r e d i c t e d t h e e f f e c t i v e n e s s t h er e s e a r c hm e t h o d so ft h i sa r t i c l ea r e a sf o l l o w ： f i r s t l y t h e a u t h o rc a r r i e so u ta n a l y t i cd e m o n s t r a t i o no nt h ep r o b l e m se x i s t i n gi n c o n s u m p t i o nl o a nb u s i n e s sb yu s i n gt h ed a t af r o mh u a x i n gb a n ko nt h eo n e h a n d ，a n dr e f e rt or e s e a r c hf o u n d i n go fc o n s u m p t i o n r e l a t e dl o a na n d e c o n o m i c sf r o mb o t hh o m ea n da b r o a do nt h eo t h e rh a n ds oa st oe x p l o r e t h ee s s e n c eo ft h ep r o b l e mb ya n a l y z i n gt h e p r o b l e m s e x i s t i n g i n c o n s u m p t i o nl o a nb u s i n e s so f f e r e db yh u a x i n g b a n kt h e o r e t i c a l l y s e c o n d l y ， t h ea u t h o rc a r r i e so u tt h em e t h o do fc o m b i n i n gt h eq u a n t i t a t i v ea n a l y s i s a n d q u a l i t a t i r ea n a l y s i s d u e t ot h e i n c o m p l e t i o n a n dr a r e n e s so f s t a t i s t i cd a t a ，t h ea u t h o rf o c u s e so nu s i n gm e t h o do fq u a n t i t a t i v e a n a l y s i so rq u a l i t a t i v ea n a l y s i so ns o m es p e c i f i ci s s u e ，w h i l ea n a l y z i n g t h ep r o b l e m t h i sa r t i c l ec a nb es u m m a r i z e da s f o l l o w ：f i r s t l y 。t ob u i l d t h e p e r s o n a lc r e d it s y s t e m ，t oc o m p l e t e t h ec o n s u m p ti o n r e l a t e dl a w sa n d r e g u l a t i o n sa n dc o n s u m p t i o nl o a n s i n s u r a n c es y s t e ma r et h ee f f e c t i v e m e t h o d st ol o w e rt h ea s y m m e t r yo fb e t w e e nt h eb a n ka n db o r r o w e r s s e c o n d l y ， i n t e r n a l i z i n gt h ep s y c h o l o g i c a l c o s to ft h ec u s t o m e r sc a ne f f e c t i v e l y e a s et h eb a r r i e r so ft h eb o r r o w e r ，w h i l ea p p r o p r i a t e l yl o w e r i n gt h e s e c u r i t yr e q u i r e m e n t s c a nm a x i m i z et h e a s y m m e t r y b e t w e e nr i s k sa n d p r o c e e d sc o n c e r n i n gp e r s o n a lc o n s u m p t i o nl o a n s t h i r d l y ，t h ed e m a n df o r c o n s u m p t i o n l o a n si s h u g e ，h o w e v e rt h eh u a x i n gb a n k s h o u l d f o c u so n m i d a n dl o w c l a s sc u s t o m e r sg r o u p f o u r t h l y ，t od e s i g nam o r ec o r r e c ta n d a p p li c a b l eq u a n t i t a t i v em o d e l w h i c hi sb e t t e rt h a nt h ec u r r e n to n ef o r t h ek e yf a c t o r sc o n c e r n i n gd u r a b l eg o o d sc o n s u m p t i o nl o a n s k e yw o r d s ：b a n k c o n s u m p t i o nl o a n c r e d i tm a n a g e m e n t 曲北i 业大学m b a 论文 1 绪论 国内外商业银行实践表明，消费贷款是促进一国居民消费支出的有效金融工 具，而促进消费又能推动国家经济增长，可以说，消费贷款是金融服务中最具有 影响力的创新成果之一。8 0 年代以来，我国的消费贷款业务从无到有，现在， 国内商业银行开办的消费贷款品种逐渐增多，主要包括住房贷款、汽车贷款、助 学贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款、信用卡贷款等等。相应的，国内商业银行 消费贷款业务量也快速增长，中国人民银行统计数据显示，到2 0 0 2 年6 月底， 全国个人消费贷款余额超过7 0 0 0 亿元，5 年前，这个数字只有1 0 0 多亿，也就 是说成长了7 0 倍m 。实践表明，我国消费贷款潜力巨大，但是也存在着许多亟 待解决的问题，有些问题甚至关系到消费贷款的未来发展前途。本文选择我国某 商业银行福建省分行( 出于商业秘密考虑，本文化名为华兴银行福建省分行，简 称为华兴银行，下同) 的耐用消费品贷款中存在的四个关键问题( 为简洁起见， 以下简称消费贷款四个关键问题) 作为研究对象，运用相关的经济学、金融学及 管理学理论，通过对这些问题的深入分析，尝试提出一系列对策，并对这些对策 在华兴银行现行局限条件下进行可行性分析，预测这些对策的实施效果。 1 1 问题与背景 1 1 1 消费贷款简介 消费贷款是指为调剂资金余缺，解决金钱拥有与消费需求实现的时间差，促 进信用消费方式实现的中介媒介作用的货币借贷行为。1 。 消费贷款起源于2 0 世纪初，当时主要的西方资本主义国家的生产规模迅速 扩大，买方市场条件全面形成。1 9 1 5 年美国出现的有规模发行的信用卡雏形， 是消费贷款发展的重要里程碑。在美国，经历了1 9 2 9 年至1 9 3 3 年发生的经济危 机后，金融机构面向消费者个人的消费贷款业务开始有了跳跃性的发展。当时， 包括美国在内的西方国家是在凯恩斯经济理论的指导之下，采取了一系列有利于 扩大消费的积极财政政策和一系列配套的措施。美国的罗斯福政府采取积极干预 经济的t 罗斯福新政”，其基本做法：是扩大政府支出，大规模实施政府策划 汕北一j ：业大学m b a 论文 的工程，使居民收入增加；址推行消费贷款，让居民的消费提前。正是采刖了 凯恩斯经济学主张，同h , j 刺激j 。生产和消费，最终使西方国家摆脱了这场极为严 重的经济危机。“。为了刺激消赞，西方商业银行积极推行各种消费贷款业务，逐 渐形成了以零售分期付款为龙头的一整套行之有效的消费贷款方法。在美国，现 在消费贷款在全部商业银行的贷款总额中占比大约在2 0 至3 0 之间“1 。 我国商业银行正式开办消费贷款始于1 9 8 7 年，首先推出的消费贷款品种是 住房按揭贷款。但是，当时由于市场呈现卖方市场形态，没有明显拉动市场内需 的压力，全社会对消费贷款认识相当有限，因此消费贷款发展缓慢。随着改革开 放的深入，市场上商品日益丰富，西方消费文化开始从外商和高收入阶层传播到 大众，特别是迅速扩散到青年人群中，我国的经济开始向消费型转变。1 9 9 6 年， 我国的市场形态发生质的变化。根据国内贸易局信息中心对6 0 0 多种主要商品的 抽样调查的统计分析，当年下半年的市场商品出现了供大于求的情况“。从1 9 9 6 年下半年起，我国开始面对有效需求不足问题，而且后来的几年日益严重。从此， 我国消费市场进入买方市场时代。1 9 9 7 年的东南亚金融危机波及我国，外贸出 口急剧下降，一直到2 0 0 0 年才有所改观。2 0 0 2 年，中国的外贸又受到欧盟和日 本的反倾销打击。在内需方面，专家预测，我国拥有世界上潜力最大的消费市场， 根据2 0 0 1 年国家统计局的报告，2 0 0 0 年，我国g d p 首次超过1 0 ，0 0 0 亿美元， 人均g d p 达到8 4 9 美元，按照国际通行的购买力平价计算，当年g d p 折合为2 5 万亿美元，如果我国信用交易环境改善，我国最终将成为世界最大的消费市场。 在这种经济背景下，我国消费贷款开始真正启动。1 9 9 8 年，中国建设银行率先 开办汽车消费贷款，它真正让国内商业银行开始了解现代消费贷款的理论和技 术。1 9 9 9 年3 月，中国人民银行“关于印发关于开展个人消费贷款的指导意 见的通知“推动全社会开展了轰轰烈烈的消费贷款尝试和宣传，从此，消费 贷款成为杜会公众改善生活的重要金融工具。 我国消费贷款市场潜力巨大。以耐用消费品为例，我国生产耐用消费品的企 业如家用电器、家具、高档乐器、健身器材等产品的厂商众多，许多生产企业生 产能力过剩。据有关专家统计，1 9 9 9 年全国各种积压商品达到3 万亿元以上“1 ， 其中，耐用消费品占较大比例。这种商品过剩并不是真f 的过剩，而是相对于居 民一次性购买力的过剩，发达的耐用消费品贷款可以推动这个问题的良性解决。 西北工业大学m b a 论文 商业银行通过与商家合作，向消费者发放耐用消费品贷款，帮助商品从商家一次 性让渡到有稳定收入的消费者手中，而消费者通过分期付款，将一次性购买力在 时间上拆分，从而实现了本来不具备的一次性购买力，通俗地说是用明天的钱圆 今天的梦想。商品的有效让渡，解决了生产企业库存积压问题，企业的各种资源 得到盘活，生产得以维继，甚至扩大规模，社会就业率提高，居民收入增加，这 又促进了居民购买力的提高，从而实现社会经济的良性循环。现在，对于我国商 业银行，住房贷款、汽车贷款和助学贷款是业务增长最快的消费贷款品种，旅游 贷款、医疗贷款、居民装修、耐用消费品贷款、个人创业贷款正在起步。2 0 0 0 年底，社会消费贷款总额占全部商业银行贷款总额约1 ，而消费贷款不良率不 足1 “3 。因此，我国消费贷款市场空间巨大。 在看到我国消费贷款巨大市场空间的同时，我们也必须注意到，目前我国消 费贷款存在着许多问题，比如消费贷款信用风险管理问题、担保资源相对稀缺问 题等等，这些问题的存在束缚了我国消费贷款潜力的释放。 1 1 2 华兴银行耐用消费品贷款的现状与问题 a 现状描述 华兴银行总行是一家大型国有商业银行，截止2 0 0 3 年1 1 月3 0 曰，该行全 口径存款为3 2 1 3 7 亿元，各项贷款达到2 0 9 0 8 亿元，因此实力相当雄厚，在国内 银行业具有举足轻重的地位。华兴银行福建省分行( 以下简称为华兴银行) 的综 合实力在福建省银行业排行第二，在当地政府和居民中具有较强的影响力。 2 0 0 1 年1 月，华兴银行正式开办耐用消费品贷款业务，本文所说的耐用消 费品包括大宗家用电器、高档组合音响、大宗家具、大宗文化教育器材、大宗体 育保健器材、大宗厨房器具、通信器材、家用计算机等，不包括住房、汽车及住 房装修等特大宗耐用消费品，这些类别的耐用消费品单件价格一般在1 0 0 0 元( 含) 以上5 0 0 0 0 元( 含) 以下，使用年限一般在2 年( 含) 以上，在家庭消费支出比重较 大，一般仅次于住房、汽车、住房装修、教育等家庭消费支出。该行开办此项业 务的初衷有：响应中国人民银行1 9 9 9 年2 月2 3 日颁布的( 银发e 1 9 9 9 1 7 3 号) 关于开展个人消费贷款的指导意见的文件精神，扩大国内耐用消费品需求， 开拓国内市场，积极稳妥的扩大消费贷款，支持国民经济发展。发挥商业银行 西北工业大学m b a 论文 充当耐用消费品生产企业、流通企业和消费者之间的信用桥梁作用，按照市场化 运作机制，以实现价值最大化为目的，调整贷款结构，大力发展耐用消费品贷款 业务，讲求风险和收益的平衡，合理配置贷款资源。但是，将近三年的业务开办 经验表明，华兴银行耐用消费品贷款业务的开办效果并不理想。华兴银行内部统 计数据显示，截止2 0 0 3 年1 1 月3 0 日，耐用消费品贷款余额为2 4 5 0 8 万元，同 期，住房消费贷款余额为1 4 3 7 2 81 万元，汽车消费贷款余额为1 4 0 3 9 3 万元0 1 。 相比之下，耐用消费品贷款余额不及住房消费贷款的百分之二。 需要说明的是，本文所称的消费者是消费品交易的主体之一，客户是银行业 务交易主体之一，借款人是银行消费贷款交易的主体之一，是同一个自然人根据 不同需要的不同称呼。 b 问题提出 通过对华兴银行耐用消费品贷款业务的深入调查，发现存在的问题较多，其 关键问题包括： 第一，公司贷款实践表明，银行与客户之间的借贷关系与实物商品市场中的 买卖关系存在很大的不同之处，包括借款人和贷款人之间的信息不对称、风险不 对称、收益不对称，这三个不对称降低了银行发放贷款的积极性，总体上表现出 “保守”、“嫌贫爱富”、“目光短浅”等贷款特性，这些存在于交易双方的不对称 和贷款人特性在华兴银行耐用消费品贷款业务开办中也表现的淋漓尽致。 第二，贷款实践中，华兴银行耐用消费品贷款业务的客户“门槛”较高，一 方面是客户申办贷款的心理成本较高，让客户望而生畏，另一方面，近乎苛刻的 担保条件使得符合华兴银行要求的担保资源相对稀缺，导致能够满足条件的客户 群体较小。 第三，与福建省巨大的潜在耐用消费品贷款需求相比，华兴银行耐用消费品 贷款严重偏离了市场实际需要，与区域同业耐用消费品贷款及与本行住房消费贷 款、汽车消费贷款相比，华兴银行耐用消费品贷款在目标客户群体选择方面存在 缺陷，导致实际贷款份额偏离了同业水平，偏离了本行其他品种消费贷款水平。 第四，尽管华兴银行总行于20 03 年l2 月推出了全新的消费贷款的各种 管理制度和具体操作办法，但是在具体借款合约的关键要素的赋值上，仍然难以 突破以往仅凭信贷人员经验判断的局限，例如在给借款人确定贷款额度、期限、 西北工业大学m b a 论文 利率等要素的具体值方面，并无适合福建省实际环境的定量分析判断的方法，给 风险收益管理带来较大的困难，看起来完备的各项管理制度和操作办法显得可操 作性较差。 上述华兴银行耐用消费品贷款业务存在的四个方面问题严重影响了华兴银 行发展耐用消费品贷款业务的能力和收益，事实上，华兴银行在耐用消费品贷款 中存在的问题在该银行其他品种消费贷款中也有不同程度的体现。与福建省其他 商业银行相比，多年来，华兴银行住房消费贷款业务的市场占比一直处于第一， 这主要归功于华兴银行多年来在房地产开发方面的努力，是华兴银行基建业务优 势在住房消费贷款市场竞争中的具体体现，但是这样的优势正在被削弱，而华兴 银行的汽车消费贷款、耐用消费品贷款、创业消费贷款等其他品种消费贷款业务 的市场占比毫无优势可言，差距正在拉大。无论华兴银行住房贷款优势被削弱， 还是其他消费贷款差距在拉大，究其根本原因，是华兴银行在耐用消费品贷款中 存在的四个方面问题中的若干的共同作用结果。 1 2 研究目的和方法 1 2 1 研究目的 从上文对华兴银行耐用消费品贷款关键问题的概括中可以看出，解决好耐用 消费品贷款的四个关键问题是华兴银行进一步健康、快速发展该品种业务的关 键，同时对华兴银行其他品种消费贷款业务的发展亦有重大推动作用。本文选择 华兴银行作为研究主体，一方面是由于作者在华兴银行工作多年，对华兴银行发 展消费贷款业务中存在的问题和相关数据信息有比较充分的了解，另一方面华兴 银行是大型国有商业银行之一，在金融市场上具有举足轻重的地位，因此本文问 题的研究成果有一定的行业代表意义，另外，华兴银行地处东南沿海，经济状况 较好，市场化程度较高，为银行开展消费贷款业务提供了沃土。本文选择华兴银 行耐用消费品贷款作为具体研究对象，一方面是由于耐用消费品贷款业务是华兴 银行众多品种的消费贷款业务中的“后腿”，是市场竞争中的劣势项目，另一方 面，耐用消费品贷款业务不仅有利可图，而且国内市场空间广阔，客户需求弹性 较大，市场竞争相对不如住房消费贷款、汽车消费贷款那么激烈，是非常好的消 西北工业大学姗a 论文 费贷款业务增长点。因此，本文研究的主要目的是：通过运用消费贷款相关理论 对华兴银行耐用消费品贷款业务存在的四个关键问题进行深入剖析，并提出相应 的一组对策，为华兴银行发展耐用消费品贷款提供建设性意见，争取业务主管部 门适度采纳，推动华兴银行耐用消费品贷款业务的健康、快速发展，促进华兴银 行其他品种消费贷款业务的发展，使得华兴银行在激烈的消费贷款业务市场竞争 中提升核心竞争力。 1 2 2 研究方法 根据华兴银行耐用消费品贷款存在问题的性质，以及对国内外目前在消费贷 款业务领域的理论研究的概括性考察，确定本文研究宗旨：以解决华兴银行耐用 消费品贷款实践存在的问题为最终目的，在问题分析中偏重于现有理论的选择运 用，不在理论研究方面做太多的努力，研究过程一般局限于华兴银行所在区域的 外部条件和华兴银行内部条件内，对超出局限条件的对策和思路一般保持在未来 展望的水平上，总体上，文章要遵循m b a 论文的“深入、实用”原则。本文的研 究方法如下： a 实践和理论相结合 西方先进国家在多年的消费贷款实践中形成了流派众多的理论体系，这些理 论体系都有其深厚的经济学基础，源于实践的消费贷款理论又反过来指导消费贷 款实践，整个理论体系呈现螺斑式上升。同样，华兴银行消费贷款实践中存在的 问题也有着理论上的必然性。本文对消费贷款的观点及理论解释，主要是借鉴函 方经济学中的凯恩斯主义经济学和新古典经济学的一些研究成果，加上借鉴国内 凯恩斯主义和新古典经济学流派的追随者的研究成果。 b 定性分析和定量分析相结合 鉴于统计数据的不完全性和较难获得性，在问题分析中，本文采取定性分析 和定量分析相结合的方法，在某些问题上偏重于定性分析，在某些问题上偏重于 定量分析，比如，耐用消费品赋值方法偏重于定量分析为主。 1 3 基本结构及主要内容 下面对本文的基本思路即文章的主要篇章结构和主要内容作简要阐述a 全文 6 西北工业大学m b a 论文 一共分为7 章。 文章首先对华兴银行耐用消费品贷款进行数据比较和分析，并推论上文提出 的四个问题是阻碍华兴银行耐用消费品贷款发展的关键问题。 在此基础上，从第3 章到第6 章分别研究了耐用消费品贷款的非对称性、客 户贷款门槛、市场偏离及目标客户选择、贷款合约关键要素赋值等四个方面问题， 并提出了相应的对策。 最后，文章对华兴银行在内外部局限条件下实施本文提出的对策进行可行性 分析，并对实施效果进行预测。 西北工业大学m b a 论文 2 华兴银行耐用消费品贷款的四个关键问题 本章通过对华兴银行消费贷款进行适当的数据分析和比较，指出该银行耐用 消费品贷款的潜力并没有得到应有的挖掘，透过现象看本质，文章分析归纳出导 致华兴银行耐用消费品贷款落后的四个关键问题。 2 1 数据比较与现象分析 华兴银行从1 9 9 3 年开始办理住房消费贷款，当时主要是办理政策性住房贷 款，同年信用卡也开办起来，1 9 9 8 年，该银行又开办了经营性住房消费贷款、 汽车消费贷款，从2 0 0 1 年起增加了耐用消费品贷款等新品种的消费贷款。从统 计数据看，与其他银行相似，华兴银行消费贷款业务从2 0 0 1 年开始突飞猛进。 下面根据华兴银行内部公布的截止2 0 0 3 年1 1 月3 0 日信贷收支统计数据“，从 两个口径进行数据比较，然后指出在耐用消费品贷款中存在的矛盾现象。 2 1 1 公司贷款和消费贷款之间的数据比较 表2 1 华兴银行贷款结构( 含外币) 单位：万元 项目贷款合公司贷公司贷个人消个人消 计款款占比费贷款费贷款 ( 不含住占比 房贷款) 时点余8 1 1 7 1 7 6 6 1 9 8 0 1 67 6 3 6 2 1 1 9 3 32 6 2 额 不良率 7 9 21 3 6 资料来源：华兴银行信贷收支报表( 截止2 0 0 3 年1 1 月3 0 日) a 时点余额 从表2 1 可以看出，个人消费贷款仅占贷款总数的2 6 2 ，远不及西方银行 3 0 的水平。1 。必须说明的是，根据国内外商业银行惯例，一般把个人住房贷款 一亘! ! 三些盔兰些皇堡壅 看作个人投资贷款，而不是消费贷款。 b 不良率 表2 1 显示，华兴银行个人消费贷款的不良率与公司贷款不良率比例约为 1 ：6 ，说明华兴银行个人消费贷款的安全性比公司贷款更高。 c 贷款收益 本文界定贷款收益概念为：扣除成本后的利息收入剩余。贷款成本包括：贷 款对应的同期限存款利息支出、应分摊的各种管理费用及营销费用等财务费用。 人民银行规定：住房贷款、优惠利率贷款、政策性银行贷款及国务院规定的贷款， 利率不上浮，除此之外的贷款利率均可上下浮动“1 。目前福建省一般规定贷款利 率可下浮动最多1 0 、上浮最多3 0 。当然，随着w t o 协议的逐步履行，利率市 场化进程也在加快，预计利率可浮动幅度还会继续放宽。据调查，在华兴银行贷 款实践中，公司贷款由于市场竞争激烈，利率一般执行基准利率，那些优质客户 甚至要求执行下浮1 0 币1 j 率；除了本行职工及贵宾客户以外，个人消费贷款一般 执行上浮利率，上浮幅度一般为1 0 至3 0 不等。华兴银行计划财务部曾经专门 做过测算，发现单笔中等规模( 一般为1 0 0 0 万) 的公司贷款的管理和营销费用 支出是合计额度相同的多笔小额( 一般为5 万) 个人消费贷款的总费用支出的2 倍”，然而公司贷款的执行利率却更低，因此公司贷款收益小于相同额度的小额 消费贷款的台计收益。 根据上面的数据分析，我们得出结论：华兴银行消费贷款在贷款总额中占 比偏低；华兴银行消费贷款的安全性、收益性比公司贷款更高。 2 1 2 不同品种消费贷款之间的数据比较 表2 2 华兴银行消费贷款结构( 含外币) 单位：万元 项目住房贷住房汽车贷耐用助学其他个人其 款装修款消费贷款个人消费中： 品贷消费合计耐用 款贷款( 不消费 含住品贷 9 西北工业大学m b a 论文 房贷款占 款)比 时点余1 4 3 7 2 8 2 8 5 31 4 0 3 9 3 2 4 5 01 5 7 93 9 6 9 92 1 1 9 31 1 5 额 198o36 不良率 0 8 21 6 31 3 70 9 4 3 资料来源：华兴银行信贷收支报表( 截止2 0 0 3 年1 1 月3 0 日) a 时点余额 表2 2 显示，华兴银行耐用消费品贷款占比与住房装修相当，但却远小于汽 车消费贷款，两者比例约为i ：6 。 b 不良率 表2 2 显示，耐用消费品贷款不良率比住房装修、汽车消费贷款都更小。 c 贷款收益 实际操作中，华兴银行耐用消费品贷款利率对外部客户执行上浮3 0 ，而汽 车消费贷款却因消费者一般被银行视为优质个人客户导致市场竞争激烈一般最 多上浮1 0 。据调查，汽车消费贷款与耐用消费品贷款的成本差别不大，因此， 耐用消费品贷款实际收益比汽车消费贷款更高。 从上面讨论中，我们可以得出结论：华兴银行耐用消费品贷款安全性、收 益性略高于其他品种消费贷款目前华兴银行耐用消费品贷款在消费贷款中占 比较为一般。 2 1 3 矛盾的现象 a 发展潜力分析 下面，我们从五个角度考察华兴银行耐用消费品贷款的发展潜力： ( 1 ) 市场供给状况 在绪论中，我们已经提到我国目前耐用消费品普遍存在供过于求的过剩现 象，根据文献 6 对我国产业研究的预测，这样的情况将在较长长期内存在。根 据有关专家分析，这种过剩是相对于居民一次性购买力的过剩，而银行消费贷款 能够改善这种状况，从而促进耐用消费品产业的良性发展。 西北工业大学m b a 论文 ( 2 ) 福建省耐用消费品贷款的潜在需求空间 本文在第5 章中根据统计局公布的数据，应用消费需求理论和消费贷款需求 理论较为详细地预测了福建省2 0 0 3 年耐用消费品贷款需求空间，这里直接引用， 其数据为：耐用消费品实际支出合计约为5 6 亿元( 一般是通过储蓄或民间借贷 及银行贷款实现) ，实际消费剩余约为1 0 9 亿元，按大约5 0 计算，银行耐用消 费品贷款可以将1 0 9 亿元消费剩余中的约5 4 亿元转化为耐用消费品消费，即耐 用消费品实际消费可以达到1 1 0 亿元，假设银行对理性消费者耐用消费品贷款给 予比较充分的流动性，那么，居民耐用消费品贷款需求空间相当于耐用消费品需 求空间，即福建省耐用消费品贷款空间最多可达1 1 0 亿。 这里界定理性人的概念，本文采用文献 7 中相关的定义，理性人是：他虽然 有为自己生活水平超过他人而借贷消费的心理倾向，但是这要取决于他是否县备 一些必要条件，包括：消费欲望或心理动机；消费欲望是否超过他当前的支 付能力，如果超过了，那么消费贷款需求就出现了；他的还款能力和使用消费 贷款的意愿。若无特别指明，后续文章所称的理性人、理性消费者、理性借款人 均指上述定义中的理性人。 ( 3 ) 政府对耐用消费品贷款的态度 在绪论中提到，近年来，我国政府已把拉动内需列入基本国策。政府高度重 视利用银行消费贷款手段来拉动内需，人民银行关于消费贷款指导意见中明确提 出了这一点“1 ，因此在实际操作中，人民银行对包括耐用消费品贷款在内的消费 贷款的利率浮动幅度放得较宽，目前最高为3 0 。按照人民银行初衷，利率放宽 有两个含义：补偿风险，国外实践表明，在贷款法律、社会、经济等环境较好 的情况下，消费贷款相对风险更大，主要是由于个人信息比公司信息更难掌握。3 ， 当然我国具有一定的特殊性，实践中公司贷款反而比消费贷款风险更大，由于篇 幅有限，这里不多加讨论；通过利率杠杆引导银行将有限的信贷资源自觉配置 给消费贷款。因此，我们推断：我国政府对耐用消费品贷款是高度扶持的。 ( 4 ) 华兴银行在福建省同业的地位 西北工业大学m b a 论文 存款余额 1 0 21 6 9 4 58 3 0 9 6 5 25 0 7 5 3 2 3i 0 5 7 2 4 2 47 7 3 4 8 21 6 2 7 4 2 7 7 五行合计 3 4 9 4 7 8 2 6 其中：华兴占 3 0 2 5 比 金融机构合 5 1 2 2 2 1 0 3 计 其中：华兴占 2 0 6 4 比 表2 4 福建省金融机构人民币各项贷款情况表单位：万元 行别工行农行中行华兴交行其他金融 项目 机构 贷款余额 7 7 5 1 5 1 66 3 9 2 6 1 8 3 9 3 4 3 7 37 6 4 3 9 2 5 5 1 5 6 7 i1 i 4 8 6 6 9 1 五行合计 2 6 2 3 8 1 0 3 其中：华* 占 2 9 1 3 比 金融机构合 3 7 7 2 4 7 9 4 计 其中：华兴占 2 0 2 6 比 资料来源：人民银行福州中心支行全省金融机构信贷收支报表( 2 0 0 3 年1 1 月3 0 日) 表2 3 和表2 4 显示，华兴银行在福建省金融机构中的存款和贷款市场份额 分别是第一和第二位，是当地官方和居民公认的综合实力较强的国有银行a ( 5 ) 耐用消费品贷款与其他消费贷款品种的重要金融指标比较 在上文，我们经过数据分析和比较，已经得出了关于消费贷款安全性、收益 性优于公司贷款及耐用消费品贷款安全性、收益性略优于其他品种消费贷款的结 1 2 西北工业大学 忸a 论文 论。 综合上面5 点讨论的结果，我们认为华兴银行开办耐用消费品贷款具有企业 期待、需求旺盛、政府扶持等良好的外部客观环境，华兴银行内部也有较强的业 务拓展实力，而且贷款具有较好的收益性、安全性，因此，我们推断华兴银行耐 用消费品贷款在2 0 0 3 年( 含) 以后应该具有较大的发展空间。 b 实际发展水平评价 下面我们从几个方面考察华兴银行消费贷款和耐用消费品贷款发展现状： ( 1 ) 与美国比较 表2 5 按用途划分的美国家庭消费信贷表1 9 8 9 - - 1 9 9 8 年( ) 借款用途 1 9 8 91 9 9 21 9 9 51 9 9 8 住房购买 6 3 56 7 47 0 46 8 1 住房装修 2 52 52 o2 o 其他住宅财产 9 81 0 88 27 8 投资 3 81 81 o3 2 汽车 1 0 47 o7 57 5 商品和服务 5 95 65 76 o 教育 2 32 82 73 4 其他 1 73 12 41 9 合计 1 0 01 0 01 0 01 0 0 资料来源：美联储月报2 0 0 0 年第1 期 表2 5 显示，1 9 8 9 - 1 9 9 9 年期间，美国家庭商品和服务消费贷款保持在6 o 左右，据文献 7 说明，其中耐用消费品贷款占主要份额。如上文所述，截止2 0 0 3 年1 1 月3 0 日，华兴银行耐用消费品贷款仅占1 1 5 6 ( 不含住房贷款) 或1 2 7 ( 含 住房贷款) ，华兴银行耐用消费品贷款占比明显低于美国的水平。 ( 2 ) 与区域同业比较 华兴银行信贷人员调查表明：截止2 0 0 3 年5 月末，四大国有商业银行消费 贷款( 不含单列，贷种不含买方信贷，下同) 占各项贷款的余额比重平均在1 5 3 8 ，比年初上升了0 7 7 个百分点。华兴银行消费贷款余额占全行各项贷款比重 为2 0 1 5 ，位居同业第一；当年新增额1 2 5 5 亿元，占全行各项贷款新增比重 西北工业大学凇a 论文 2 0 2 1 ，仅次于农业银行，居同业第二。农行、中行、工行的余额比重分别比 年初上升了1 3 4 、1 1 3 、0 5 3 个百分点、华兴银行则为0 0 1 个百分点。这说明 华兴银行消费贷款增幅低于其他银行，后劲有限。各行消费贷款的质量普遍较好， 华兴银行消费贷款不良率为1 0 4 ，工商银行的消费贷款不良率为0 7 4 。说明 福建省银行业消费贷款安全性较高，但是华兴银行的不良率不是最好。 个人住房贷款业务仍是同业消费贷款业务的主导产品，截止5 月末同业个人 住房贷款余额为2 2 9 2 9 亿元，当年新增2 3 5 6 亿元，分别占同业个人贷款余额 及当年新增的6 7 2 2 和5 2 5 8 。 表2 6 消费贷款中个人住房贷款余额及新增比重单位：亿元 其他 金 个人住房贷款工行农行中行华兴交行 融机 构 贷款余额 7 0 2 32 7 8 52 0 1 21 0 1 5 1o 9 28 8 7 各行个贷余额中 8 0 7 8 4 5 2 7 3 8 1 6 8 7 6 2 8 7 9 23 8 1 的占比 7 贷款当年新增 3 3 85 3 84 2 28 4 1o 2 41 _ 9 3 各行个贷新增中 6 0 8 4 3 8 8 3 4 8 6 8 6 7 0 1 9 1 6 84 9 3 的占比 o 资料来源：华兴银行消费贷款调研报告( 2 0 0 3 年6 月) 啪1 表2 6 显示，华兴银行住房贷款业务在当地处于明显领先地位，这主要归功 于华兴银行多年来在房地产开发方面的努力，是华兴银行基建业务优势在住房消 费贷款业务市场竞争中的具体体现，但是增长速度明显低于其他银行，说明其优 势正在被削弱。 表2 7 福建省当年新增消费贷款结构表单位：亿元 项目当年新增 金融机 其他金 工行农行中行华兴交行 构合计 融机构 个人贷款合计 5 5 5 0 9 1 3 8 6 5 28 6 7 8 71 2 5 4 9 32 6 3 33 9 1 1 34 4 8 1 8 7 西= k 3 7 业大学m b a 论文 个人住房 贷款 3 3 7 7 35 3 8 4 14 2 2 4 88 4 0 9 22 4 1 4 1 9 2 8 l2 3 5 6 4 9 余额个人汽车 新增贷款 1 6 7 0 82 3 7 9 52 8 5 7 24 0 6 7 3- 4 81 6 31 0 9 5 3 6 其他个人 贷款 5 0 2 86 1 0 1 61 5 9 6 77 2 82 6 71 9 9 9 51 0 3 0 0 2 个人住房 贷款 6 0 8 4 3 8 8 3 4 8 6 8 6 7 0 1 9 1 6 8 4 9 30 9 (5 2 5 8 新增个人汽车 比重贷款3 0 1 0 1 7 1 6 3 2 9 2 3 2 4 1 一1 8 2 骧- 0 4 2 2 4 4 蜊 其他个人 贷款 9 0 6 4 4 0 1 1 8 4 0 0 5 8 1 0 1 鲥5 1 1 2 2 2 9 8 资料来源：华兴银行消费贷款调研报告( 2 0 0 3 年6 月) 。” 注：其他个人贷款为扣除个人住房贷款和个人汽车贷款以外的个人贷款。 表2 7 显示，华兴银行处于第一，但是这样的优势正在被削弱，而华兴银行 除住房消费贷款和汽车消费贷款以外的消费贷款( 其中包括耐用消费品贷款) 市 场占比毫无优势可言，而且差距正在拉大。 ( 3 ) 与其他消费贷款品种比较 上文数据分析显示，耐用消费品贷款余额约为汽车消费贷款的1 7 5 、住房 贷款0 1 7 ，与住房装修贷款水平相当，说明华兴银行消费贷款不同品种之间发 展不平衡。 综合上面3 点讨论的结果，我们得出结论：华兴银行耐用消费品贷款远低于 美国水平、较低于同业水平、内部低于住房贷款、汽车贷款水平。 c 矛盾现象的凸显 上面，我们分别考察了华兴银行耐用消费品贷款理论上的发展潜力和实际发 展水平，从中发现，拥有“天时、地利、人和”的华兴银行耐用消费品贷款没有 挖掘出应有的潜力，其实际发展水平与理论发展潜力存在明显的不匹配。 西北工业大学m b a 论文 2 2 四个关键问题 上文中，我们阐述了在华兴银行耐用消费品贷款中存在的潜力与现实之间的 矛盾现象。那么我们很自然地会思考两个问题：这个现象是不是华兴银行耐用 消费品贷款特有的现象，在国内、福建省内的其他银行是否也存在，在华兴银行 其他品种消费贷款是否也不同程度的存在；矛盾现象背后隐含的问题是什么， 关键的问题又是什么。 首先回答第一个问题。上文表明，福建省耐用消费品贷款潜在需求空间较大， 仅2 0 0 2 年就拥有1 1 0 亿的市场空间，但是，据统计局资料显示，当年全省耐用 消费品贷款余额约为3 1 亿。1 ，说明各家银行的耐用消费品贷款潜力均未有效挖 掘。在绪论中，我们指出了包括耐用消费品贷款在内的国内消费贷款占比远低于 西方国家水平，这也是理论届和实业届公认的事实。另外，据华兴银行信贷人员 调查，住房贷款、汽车贷款等品种消费贷款中也存在类似的矛盾现象。总之，华 兴银行耐用消费品贷款中存在的矛盾现象在国内、福建省内的其他银行均不同程 度地存在，在华兴银行内部其它不同消费贷款品种之间也不同程度的存在，鉴于 文章篇幅，本文在此不做更多的论述。 i 现在我们着手考察第二个问题。问题和差距总是相对比较而言的，据华兴银 行信贷人员调查分析。，与国夕 先进银行相比，华兴银行消费贷款存在的问题较 多，包括内部条件和外部环境的各种约束，其中既有主观因素又有客观因素。本 文研究的终极目标是充分挖掘华兴银行消费贷款潜力，力争赶超国外先进银行， 以应对加入w t o 以后的国际同业竞争，并不是仅仅把竞争停留在区域现有的同业 之间。因此，我们研究华兴银行消费贷款存在的矛盾现象时，本着“小处入手， 大处着眼”的宗旨，更多的是从事物的本质去探索问题的根源，这需要借鉴国外 先进银行相关的消费贷款理论和实证研究成果。 在参考文献 7 中，作者对国内消费贷款需求从经济