（管理科学与工程专业论文）我国网络银行的风险监管研究.pdf

摘要 以互联网为交互平台的信息技术变革，加快了网络银行发展的进程。网络银行 以其方便、快捷、全天候、低成本、高效率、全球化经营等特点，限不断扩大着客 户基础与服务规模。网络银行与传统银行相比有很多的不同，环境开放性、交易虚 拟性、安全技术复杂性等，是网络银行独有的重要风险来源。而法律法规不完善对 网上银行业务的丌展不能提供一个安全透明、有法可依的法律环境，对相应的银行 监管体系提出严峻的挑战。 本文首先是对网络银行概况包括网上银行产生背景、定义及其服务种类进行 了描述，然后分析我国网上银行的实际情况和面临的风险类型，着重分析了操作风 险、法律风险、声誉风险、外包风险及网络链接风险等等。基于风险防范与规避， 强调了我国网上银行对传统银行监管提出的挑战。运用比较研究方法对国外网络 银行的监管体系进行对比分析，介绍了部分国外监管体系的成功经验，并侧重于美 国、英国、新加坡经验的提炼。针对我国在这些方面与国外的差距，论证并提出完 善外部环境，将政府约束、行业自律和社会监督、银行内控、客户自防结合起来，形 成“四位一体”监管体系。是发展我国网上银行的重要保障。 关键词：网上银行风险网上银行监管 a b s t r a c t t h ep l a t f o r mo fi n t e r n e t ，a c c e l e r a t i n gt h en e t w o r kb a n kd e v e l o p m e n t i n t e m e t b a n k i n ge x i s t sa n dd e v e l o p sw i t ht h ec h a r a c t e r i s t i c so fc o n v e n i e n t ，f a s t ，a l ld a yl o n g ， l o wc o s t ，h i g he f f i c i e n c y , g l o b a l i z a t i o no p e r m i o n ，e t c ，w h i c hc a ni m p r o v e e f f i c i e n c ya n d q u a l i t yo fb a n k i n gs e r v i c e s c o m p a r e dw i t ht h et r a d i t i o n a lb a n k s i n t e r n e tb a n k sa r e q u i t ed i f f e r e n t ，w i t ho p e ne n v i r o n m e n t ，v i r t u a lt r a d e ，c o m p l e xs e c u r i t yt e c h n o l o g y , e t c ， w h i c ha r ec r i t i c a ls o u r c e so fr i s k a st h ee x p a n s i o no ft h eb u s i n e s ss c o p e ，i n t e m e tb a n k s h a v et of a c em o r eo p e r a t i o nr i s k so fe x t e n s i v eb u s i n e s st h a nt r a d i t i o n a lb a n k s a n da l s o t h es e c u r i t yt e c h n i c a lr i s k st h a ta r ec r i t i e a lt oi n t e m e tb a n k s f o r m i n gas e r i o u sc h a l l e n g e t ot h eb a n k i n gs u p e r v i s o r ys y s t e mo ft r a d i t i o n a lb a n k s i m p e r f e c tl a w sa n dr e g u l a t i o n s c a nn o tp r o v i d eas a f e ，t r a n s p a r e n t ，a n dr u l e b a s e dl e g a le n v i r o n m e n tt oc a r r yo u t o n - l i n eb a n k i n gs e r v i c e s ，f o r m i n ga c h a l l e n g et ot h eb a n k i n gs u p e r v i s o r ys y s t e m t h i sp a p e r , f i r s to fa l l ，g i v e sad e s c r i p t i o no fi n t e m e tb a n kp r o f i l e ，s u c ha si n t e m e t b a n k i n gb a c k g r o u n d ，d e f i n i t i o n sa n ds e r v i c et y p e s t h e ni ta n a l y z e st h ea c t u a ls i t u a t i o n o fc l l i n a so n l i n eb a n k i n ga n dt y p e so fr i s k s ，f o c u s i n go na n a l y s i so fo p e r a t i o n a lr i s k s r u n n i n gr i s k s ，r e p u t a t i o nr i s k s ，o u t s o u r c i n gr i s k sa n dw e bl i n kr i s k sa n ds oo n i no r d e r t op r e v e n ta n dr e d u c ef i n a n c i a lr i s k s c h a l l e n g e sa r eb r o u g h tf o r w a r dt ot r a d i t i o n a l b a n k sb yi n t e r n e tb a n k s s u p e r v i s i o ns y s t e m so ff o r e i g nb a n k sa r ea n a l y z e di nt h e c o m p a r a t i v er e s e a r c hm e t h o d s ，g i v i n gac o m p r e h e n s i v ei n t r o d u c t i o nt ot h es u c c e s s f u l e x p e r i e n c eo ff o r e i g nr e g u l a t o r ys y s t e m l e a n i n gt o w a r d st h er e f i n i n go fs u c c e s s f u l e x p e r i e n c e c o m p a r a t i v ea n a l y s i so ff o r e i g nr e g u l a t o r ys y s t e m s ，t h i sp a p e rp r o p o s e da ”f o u ri no n e ”r e g u l a t o r ys y s t e mw h i c hi st h eg u a r a n t e eo ft h ei n t e r a c tb a n k i n g k e yw o r d s ：i n t e r n e tb a n k i n g r i s k s u p e r v i s i o no fi n t e m e tb a n k i n g 重庆交通大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作 所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体 已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在 文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 邓衫易 日期：, o l , o 年牛月i ) 日 重庆交通大学学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留 并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本 人授权重庆交通大学可以将本学位论文的全部内容编入有关数据库进行检索，可以 采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。同时授权中国科学技 术信息研究所将本人学位论文收录到中国学位论文全文数据库，并进行信息服 务( 包括但不限于汇编、复制、发行、信息网络传播等) ，同时本人保留在其他媒 体发表论文的权利。 学位论文作者签名：印袖易 日期：年华月f 7 日 指导教师签名：物4 f 日期：伽年f 月1 7 日 本人同意将本学位论文提交至中国学术期刊( 光盘版) 电子杂志社c n k i 系 列数据库中全文发布，并按中国优秀博硕士学位论文全文数据库出版章程规定 享受相关权益。 指导教师签名：2 殇很 醐堋降 f 1 芜 移日 印叼( ：月 名f摊坼 作洒 刘 论： 位期学日 第一章引言 1 1 选题背景与意义 第一章引言 自从1 9 9 5 年全球第一家网络银行安全第一网络银行( s e c u r i t yf i r s t n e t w o r kb a n k ，s f n b ，w w w s f n b c o m ) 的成立揭开网络银行的序幕以来，国际银行业 由此掀起了网络银行热潮，纷纷开发网络银行业务。网络银行快速地发展起来。一 方面它通过电子流和信息流来实现离柜银行业务，成为银行柜台的拓展和延伸，另 一方面它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的 时间优势，突破传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的全 新现代化银行服务。它的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念，并成为全 球金融业最有活力及竞争力的领域之一。然而，网络银行的发展一方面有着光明的 i j i f 景，另一方面，由于其具有网络化与虚拟化的属性，使其潜在风险日益凸现。除了 传统银行业务普遍存在的信用风险、汇率风险、利率风险等业务风险外，技术风险 更是网络银行不容忽视的重大问题，两者相互交织并在一定条件下转换，成为各国 金融监管当局重点防范的对象。美国、加拿大、欧洲主要国家、新兴工业国如韩 国等纷纷丌展了网络银行业务，我国也已经从早期招商银行一枝独秀，唯一在国内 提供网络银行服务发展到现在工行、农行、建行、中行、交通银行、招商银行等 众多国内银行竞争的局面。加入w t o 以后，外资银行纷纷进军中国的金融市场，我 国的银行业和国际同行的竞争日趋白热化。外资银行实力雄厚、技术先进，但是在 国内机构网点很少，所以通过开发网络银行业务拓展营销渠道，争夺优质客户成了 这些金融机构的必然选择。银行业众多市场主体之间的参与，使这块新兴领域的竞 争格局更加多元化、复杂化。再加上i n t e r n e t 天生具有开放性，自由性、全球性 等特点，既是网络银行得以依赖的基石，也是网上交易可能存在安全性、完整性和 保密性等隐患的来源。对于客户而言，无论网上银行提供的服务多么的快捷方便， 提供的产品多么的令人心动，如果对交易的安全性缺乏信任，就不会有人愿意在网 上进行交易，从而影响网络银行的发展。目前，虽然有安全电子交易协议和安全套 接层协议为网上银行交易的两个比较成熟的安全技术，为网络银行的发展提供了 安全保障。但由于网络银行是新兴金融业务，是传统银行发展业务的创新和发展， 监管体系滞后难以避免，如何顺应新形势下的要求，对传统银行的监管提出了挑 战。为了使我国银行业开展网上银行业务的健康、顺利发展，我们需要对我国银行 业的监管体系进行分析和探讨。 第章 引 言 2 1 2 国内外研究现状 自从第一家网上银行在美国诞生以来，不少学者和从事网上银行工作的专业人 士就开始对其进行了大量的研究和分析，如美国学者阳伦h 利普斯、托马斯r 马瑟查尔、简h 林克合著的电子银行，经济科学出版社翻译出版的美国玛 丽j 克洛宁所著互联网上的银行与金融、国内学者谢康所著网络银行， 周平所著网上银行，尚华娟所著新经济与网络银行等 5 8 1 5 9 1 。这些著作对网 上银行的业务特点、竞争优势、发展现状、风险问题等作了比较全面的介绍，但对 网上银行风险防范及控制问题的研究不够深入细致。随着网上银行的进一步发展， 各种风险问题不断出现，各国网上银行及金融监管机构对网上银行风险问题也越来 越关注，一些法律法规相继出台。1 9 9 8 年8 月美国货币监理署于发布了网上银行 业务技术风险管理指引，1 9 9 9 年1 0 月编制了网上银行业务检查手册。2 0 0 1 年 5 月巴塞尔委员会发表了电子银行风险管理原则，2 0 0 2 年1 0 月巴塞尔银行监管 委员会发布了跨境电子银行业务的管理和监管。中国于2 0 0 1 年7 月发布实施 了网上银行业务管理暂行办法。2 0 0 2 年4 月中国人民银行还组织成立了“中国 人民银行网上银行发展与监管工作组 ，专门研究我国网上银行发展与监管的政策 问题。与此同时，一些学者也加强了对网上银行风险问题的研究，学者尹龙在2 0 0 1 年我国网上银行发展初期就在其论文对我国网络银行发展与监管问题的研究 一文中针对网络银行在我国发展的现状及出现的各种风险问题，提出了加强网络银 行监管的必要性并提出了相应的监管策略 5 4 1 。前中国人民银行行长戴项龙在一次 演讲中进一步指出对我国网上银行的监管应纳入网络经济、电子商务整体管理框 架中考虑。张强在论网络银行的发展与金融监管的新问题一文中对网络银行 风险监管进行了理论研究，并分析了网上银行发展对我国监管现状提出的挑战 5 5 1 。 李德在论文网络银行的风险与监管中分析了国际上网络银行的发展状况，并就 美国和欧洲网络银行的监管体系做了比较详细的研究1 5 6 。张军亮在论文我国网 络银行的风险与监管体系建设中通过分析我国网络银行风险监管的难点，提出了 从宏观、中观、微观三个层次建立风险监管体系的建议 5 7 1 。杨晏忠在分析网络银 行风险的基础上，提出强化网络安全保障机制，呼唤监管规则转变的建议【3 7 1 。王华庆 等人结合国际上网络银行相关的各种权威资料，撰写了网络银行风险监管的原理 以及务实 4 7 1 就网络银行风险控制及监管问题作了比较全面的介绍。 目前，我国的网上银行业务正以迅猛之势发展，使用网银的人数也逐年大幅度 地增加，而我国关于网上银行的风险监管还有待进一步提高，在政府层面，监管手段 单调、落后，市场准入与退出等方面内容要需要进一步落实、完善；在银行层面，内 控制度有待更新与完善，内审职能也需加强，在外部环境来看，完善、透明的法律法规 第一章引言 还需出台、认证机构需统一等等。正是在这种情况下，本文对银行从险监管进行研 究，提出相对应的对策，适应时代发展的需要。 1 3 论文的研究结构及方法 1 3 1 全文结构 全文包括五个部分： 第一部分是引言，包括第l 章，对本文的选题背景与目的、研究结构与方法以 及全文的内容与观点进行了简要概述，提出了我国网上银行的风险监管的现实性 和紧迫性。 第二部分为网络银行监管概况，包括第2 章，主要介绍了网络银行的定义、发 展背景、发展现状以及对网络银行的监管描述。 第三部分为网络银行的风险分析和识别，包括第3 章，主要包括目l i f 我国网络 银行面临的风险类型及其特点，运用层次分析法对风险权重进行分析，为论文的后 续工作奠定了基础。 第四部分为网络银行的风险监管体系构建，是本文的重点，包括第4 章，在对网 络银行的概念，面临的风险问题、特点以及对我国网络银行监管现状的分析基础上， 借鉴国外网络银行发展的成功经验，根据我国网上银行的实际情况，构建我国网络 银行的风险监管体系，分析了“四位一体”的监管体系，并以工行为例进行分析验 证，得出结论。 第五部分是本文的结论部分，包括第5 章，对全文进行总结并得出结论，充分认 识到网络银行的风险监管是一个系统的工程，需要大量的后续研究工作，需要不断 的进行探索和创新。 1 3 2 研究方法 论文中将运用对比分析法、实证分析来分析探讨我国网上银行的风险监管。 运用层次分析法，得出网上银行面临风险的权重，从而得出网络银行面临的、需重 点防范的主要风险，其新的表现形式对我国传统风险监管提出挑战，创新金融监 管。将理论和实际相结合，着眼于现实，运用比较研究方法分析比较国际主要国家 和地区网络银行的风险监管实践理论，构建我国网络银行的风险监管体系，并贯穿 于案例分析中。 第一章引言4 1 4 研究意义与创新点 1 4 1 研究意义 本论文以网络银行面临的风险为起点，从四个层面分析其成因，运用了相关理论 知识，结合实际案例，构建了我国网络银行“四位一体 的监管体系，有利于提高风 险监管的系统性和全面性，深化了我国网络银行进行风险监管的理论研究，对我国 网络银行风险监管的进一步研究起到了推动作用，对我国网络银行的发展提供了理 论基础，具有一定的现实指导意义，促使我国网络银行的健康、稳健发展。 1 4 2 研究成果 本文的创新之处在于： 本文通过全息图得出网上银行业务风险类型，并运用层次分析法确定网络 银行面临的风险权重，得出主要风险类型，对我国传统风险监管提出挑战。 在分析国内外监管现状的基础上，结合国内网上银行监管的难点和特点， 分析了“四位一体”的监管体系，并以中国工商银行网上银行作为案例分析，贯彻 落实了“四位一体”的监管体系，并提出了具体建议。 第二二章网络银行的监管概况 5 第二章网络银行的监管概况 2 1 网络银行概述 2 1 1 网络银行的发展背景 网络银行包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的 银行：另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业 务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网络银行， 更多是第二层次的概念。具体来讲，是指借助于因特网技术，提供信息服务和金融 交易服务，获取与金融业务有关的各项网上服务，包括开户、存款、付款、转账、 信用卡消费、代收代付、信息查询、个人理财，甚至借贷业务等全方位银行服务项 目m 。它打破了传统商业银行的结构和运行模式突破了时间和空间的限制，能够为 客户提供电子化、标准化的服务。当然对于我国现目前的情况来看，网上银行的概 念不是固定不变的，而是随着实践的发展而不断完善的，因为我国的信息化程度和 银行业的现代化水平同发达国家相比还存在一定的差距，互联网普及程度不高，银 行内部网络和银行间的网络还未形成，有些银行只是把一些业务挂到网上去，有些 环节还是需要落地处理，银行间还未形成真正的网络，从这个角度讲，我国网上银 行的实践概念同理论定义还是有区别的，我国还未形成国外定义的网络银行。而且 我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段，直接由银行办公 自动化阶段进入网络银行发展阶段。这些特点，使得我国对网络银行的界定必须不 同于国外，我国发展纯网络银行的条件还未成熟，还未形成真正意义上的网络银行， 只能采用狭义的网络银行定义。因此更多的时候我们称之为网上银行。 网络银行属于高新技术的银行经营模式，开展网络银行业务与服务的前提是 客户和银行都必须具备一定的技术条件，以确保运行的安全、经济和高效。目前计 算机技术、网络技术和电信技术的高速发展为网络银行的出现及发展提供了强大 的技术支持和设施基础。首先，信息技术的安全保密性是网络银行产生发展的关键 因素。随着科技的发展，新的信息安全技术也不断地出现，网络银行的安全问题己 经基本上得到了解决。其次是不断成熟的网络接入技术为网络银行的发展也提供 了足够的保证。再次，规模庞大的网络客户群体是网络银行生成的社会基石。随着 信息技术的快速发展，信息产品的成本显著降低，网络终端迅速普及。仅以我国为 例，2 0 1 0 年1 月1 5 日，中国互联网络信息中心( c n n i c ) 在京发布了第2 5 次中国 第一：章网络银 j ：的监管概况 6 互联网络发展状况统计报告( 以一f 简称报告) 。报告数据显示，截至2 0 0 9 年1 2 月，我国网民规模已达3 8 4 亿，互联网普及率进一步提升，达到2 8 9 。受3 g 业务刀：键的影响，我国手机网民数量迅速增长，规模己达2 3 3 亿人，占整体网民的 6 0 8 。手机和笔记本作为网民上网终端的使用率迅速攀升，互联网随身化、便携 化的趋势同益明显。而商务交易类应用的快速增长，也使得中国网络应用更加丰富， 经济带动价值更高p 1 。如此快速增长的网络客户群体，为我国银行在互联网上发展 金融业务提供了丰厚的社会基础；然后，电子商务的兴起催生了网络银行，一个发 达、成熟的电子商务社会构成了网络银行发展的牢固的商业基础。电子商务是伴 随着互联网的普及而产生的新型贸易方式，是当代信息网络技术在商务领域广泛 应用的结果，其最终的目的就是实现网上物流、信息流和货币流的三位一体“，从 而形成低成本、高效率的商品交易服务活动。电子商务推动着客户消费渠道的转 变，促使消费者观念适应网络社会的需要，从而对银行职责的要求也越来越高，既 要求银行为之提供相互配套的网上支付系统，也要求网络银行提供与之相互适应 的虚拟金融服务。因此如何利用网络便利重构新的金融服务手段、适应信息时代 的市场需求，就成为了网络银行产生和发展的外在需求动力，因而电子商务和网上 银行的发展是相辅相成的。最后网络银行发展的最根本原因是银行业日益激烈的 竞争和变幻莫测的客户需求，为了使银行在竞争中立于不败之地，为了争夺客户资 源，发展网络银行是必然趋势。从经济学的角度来看，经济主体都有追求利益最大 化、成本最小化的内在冲动。网络银行无疑能够提供一种成本低廉的运营方式：传 统商业银行的经营不仅需要大量的人力，还需要大量的财力和物力，从而增加了银 行成本，间接地增加了客户的负担。通过互联网建立起来的网络银行可以使全国甚 至全球的网络客户存取使用，这种基于网络的空间交易可以使银行减少建立分支 行等固定资产投资，从而大大降低成本而且网络银行的业务运作只需简单的上网 操作，资金流随物流的速度显著加快，这样既节省了银行和客户的人力资源，又实 现了资金的即时交易，减少了在途资金损失，提高资金的流动性从而提高了客户资 金的利用效率。同时，网络银行还可以借助诸如智能卡、信用卡等电子货币进行交 易，节约了大量的业务和管理费用。以美国为例，以传统分支行、电话银行、a t m 和 网络银行等方式处理一笔业务的平均成本分别为：1 0 7 、0 5 4 、0 2 7 和0 0 1 美元， 可以看出使用网络银行的交易成本是最低廉的。网络银行是虚拟的，不受时间空间 限制，可提供全天候、全方位的实时服务，有“3 a 银行之称。网络银行把终端业 务管理与服务器数据处理集成化了，能同时办理交易、信贷、投资、保险、理财等 多种传统的银行业务，而且还能不断增加新的金融服务和其它信息服务，特别是可 以为客户提供一对一的个性化、差异性服务h 1 。因此，网络银行以其独特的竞争优 势，即技术创新与制度创新相结合的创新优势，增加了客户的依赖和忠诚度，对广 第二章网络银行的监管概况 7 大客户特别是新兴优质客户具有很强的吸引力。在银行业竞争同趋激烈的今天，要 想在将来生存和赢利唯有朝服务全球化和成本低廉化的方向发展，网络银行无疑 是一种很好的选择。对于我国银行业而一言，大力发展网络银行还具有特殊的意 义。我国现己入世8 年多了，金融业作为入世后首先丌放的行业之一，必须遵守统 一的游戏规则，与实力远远高于囡内银行的外资银行进行面对面的竞争。考虑到国 内银行在营销网络、营业网点等方面的绝对优势，外资银行进入我国市场后往往会 选择避实就虚，通过网络银行的方式进入中国的金融市场，展开与中资银行的全面 竞争。继香港东亚银行2 0 0 2 年年底宣布获得中国人民银行的批准，成为第一家获 准在中国内地经营网络银行的外资银行后不久，恒生银行、花旗银行、德意志银行 等外资大银行也相继提出申请川，并己获得了网络银行经营权，种种迹象表明，中 外银行之间的网络竞争已经悄然拉开了序幕。目前，随着个人支付工具的丰富，资 金划转等非常便利，这无疑是加大了监控难度，因此无论我们从竞争方面还是业务 发展方面来说，加快我国网络银行发展完善相应的监管体系已迫在眉睫。 2 1 2 我国网络银行的发展现状 我国( 限指中国内地，下同) 银行内部网络建设起步较早，但互联网上银行业务 发展不足，与美国相比，存在很大差距。自1 9 9 1 年5 月以后，中国人民银行在本系统 内开办了电子联行业务，几年来，在金融内部局域网建设方面取得了很大成就。目 前，在人行内部金融局域网上运行的有五大系统：人行电子联行系统、语音系统、 n e t 证券交易系统( 现改为专营国债交易系统) 、金税系统、快通工程川。此外，我 国正着手建设现代化的支付系统，包括同城票据自动清算系统、大额支付系统、小 额批量支付系统、信用卡全国授权与清算系统、证券交易清算系统。内部金融局 域网的建设，大大提高了我国银行系统的运作效率，但面对金融自由化、银行国际 化的浪潮，仅靠内部金融网是远远不够的，必须大力发展国际互联网上银行业务。 近年来，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有商业银行以及其他区域 性股份制商业银行、地方性商业银行等纷纷开设网站，开展网上银行业务。取得了 一定的成就，图2 - 1 表示了我国2 0 0 5 2 0 1 0 年的中国网上交易额规模，图2 - 2 贝j j 表示 交易额规模的构成。 第一章网宝择银行的监管概况 2 0 0 5 0 1 1 年r 凼网上报行交易颔规模 淼 - 入 一 口网上银行交易总额( 亿元) 一镕* $ ( ) 8 0 00 0 一n 卅、 6 0 0 0 ： 2 0 00 0 4 0 0 0 2 0 3 0 。 警孥 00 0 1 1 3 6 口同上银行交易总 7 3雎 d 4 7 葛爵j1 2 29 额( 5 元) + 增* 率( ) 圈2 - 12 0 0 5 - 2 0 1 1 年中国同上银行交易缸规模 c h a r t2 - 1 t r s d i n g v o l u m es c a l e o f i n t e r a c t b a n k i n g i nc h i n a i n 2 0 0 5 - 2 0 田2 - 22 0 0 5 - 2 0 1 1 年中国网上银行交易氟规模的构成 c b = t2 * 2 t h ec o m p o s i t i o a o f w a d i n g v o l u m e a k o f i n t 锄c t b a n k i n g i nc h i n a i n2 0 0 5 - 2 0 数据来源：艾瑞咨询集团h t t p ：盯ti r e s e a c hc 伽 第一二章网络银行的监管概况9 根掘艾瑞咨询即将推出的2 0 0 8 2 0 0 9 年中国网上银行行业发展报告研究显 示，2 0 0 8 年中国网上银行交易舰模同比增长3 0 6 ，达3 2 0 9 亿元。与0 7 年的高速增 长相比，0 8 年的增长回落稳定。艾瑞认为，网银交易的稳定增长，一方面源于网银自 身的便捷性和功能性吸引用户；另一方面也与各大银行的大力推广密不可分。艾 瑞预计未来3 5 年网银发展将迎来稳定的增长时期，同比增速稳中有升。可见我国 网上银行发展是非常迅速的，交易量也越来越大1 。 中国银行从1 9 9 6 年起投入网络银行的开发，1 9 9 7 年在网上建立了自己的网页。 同年招商银行率先推出网络银行“一网通”，成为国内第一家网络银行，1 9 9 8 年3 月中国第一笔i n t e r n e t 网上电子交易成功。招商银行“一网通”网络金融业务于 1 9 9 9 年2 月推出后，根据网上银行业务客户与市场不断变化的需求，不断推出网上 银行产品和提供金融创新服务，不断更新系统技术配置和进行版本升级，至此已建 立了由“企业银行、“网上支付”、“一网通证券 和“一网通商城 、“一网通外 汇一等组成的较为完善的网络金融应用服务系统。同时招商银行“一网通”的市 场需求与客户需求在不断扩大，网上企业银行与网上个人银行业务交易量也在增 加，它也渐渐成为我国网上银行业务与服务的品牌。它所提供的服务，真正实现了 企业、个人客户足不出户，网上购物与网络消费同时进行。如电子汇兑系统，减少 在途资金、加速资金周转，令客户资金汇划实时到达。目前，招商银行网上银行的 “一网通”，无论在技术的领先程度，或是在业务量方面均在国内同业处于绝对领 先地位，在网上个人银行业务方面，诸如新浪、搜狐等网站都将“一网通列为首 选或唯一的网上支付工具，累计在bt oc 方面已超过3 0 万客户。招商银行网上 业务软件系统中有企业的普通版和专业版，有个人用户的企业版和专业版。网上个 人银行专业版的基本功能有基本业务、易贷通、投资通( 外汇、国债、股票交易) 电子商务、理财计划和财务分析等。招商银行“一卡通网上支付基于数字证书， 有极强的安全性，支付限额由客户自己设定，客户可以通过“一卡通 进行网上支 付，实现网上购物、网上缴费、网上转账和网上贷款等业务，并有具体操作步骤。 中国银行于1 9 9 5 年2 月率先在因特网上建立了自己的主页，并于1 9 9 8 年3 月6 同成功地进行了第一笔电子交易。1 9 9 9 年6 月中国银行以1 0 0 0 多万个拥有长城 卡系列的客户为网上交易对象推行网络银行业务，凭借其在金融电子化领域的领 先基础，大力扩展网上金融市场。针对不同客户群提供三种不同的网上银行服务产 品企业在线理财、支付网上行和银证快车。建行是紧随中行、招行而推出网 上支付业务的，业务范围与中行大体相似，主要包括：对公和对私的查询、对私同城 行内转账、手机电话缴费、bt oc 网上支付、银行转账、各种挂失等：个人客户无 须签约，以密码验证身份；个人电子汇款，实现异地转账；公司业务包括查询、转 账、还贷、券商三级清算、信用证、结汇等，目前建行网站还推出了基金交易一站 第二：章网络银行的监管概况 1 0 式服务。中国1 ：商银行已在广东、浙江、江苏、辽宁、吉林省的主要城市陆续开 通网上银行服务目前单位客户使用中国工商银行的网上银行能享受到以下服务： 账户查询、转账付款、企业集团理财、客户证书管理等。可查询的账户种类包括 存款账户、贷款账户、基金账户等各类账户，转账付款可适用于同城和异地。作为 国内第一家城市商业银行，深圳市商业银行在全国城市商业银行中率先推出功能 齐全的网上银行，在技术创新上领先一步。据悉，该行的网上银行一开始就高起点、 高标准，保证技术上的领先和安全可靠。以中国金融认证中心( c f c a ) 的数字证书作 为权威的第三方认证，在深圳第一个使用并发放了c f c a 数字证书。2 0 0 0 年6 月， 由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等商业 银行共建的金融权威认证中心( c f c a ) 正式挂牌运行。目前，c f c a 己经进入实施阶段， 在线支付的标准性、安全性将更有保障。中国人民银行颁布了中国金融智能卡 规范，详细规定了国内金融智能卡的基本应用( 如电子存折和电子钱包) ，并保证 了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。中国金融智能卡规范的 顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电 子货币的发展迎来了新高潮w 。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久 前也发布了网络银行安全方案，标志着我国己经具备了自主建设安全网络银行的 能力与实力。经过这几年的努力，我国网络银行取得了长足的发展。目前，我国跨 行业标准的出台满足了银行、证券、保险业间业务融合的需要。证券期货业与银 行间业务数据交换消息体结构和设计规则的金融行业标准于2 0 0 9 年4 月正式发 布1 ，该标准适用于银证转账、银期转账，证券公司客户交易结算资金第三方存管 业务消息体的设计和使用，有效满足了不同行业间融合发展的标准需求，降低了银 行与证券、期货业之间互联互通的市场成本。目前我国电子支付系列标准正在研 制中，按照当前的发展势头可以相信，在未来的若干年我国网络银行必将有更大的 发展。 2 2 网络银行的监管 2 2 1金融监管的创新 在金融自由化、网络化的大背景条件下，网络金融监管是指金融主管机关或金 融监管执行机关为保护存款人的利益，维护金融体系的安全稳定，推动经济的发展， 根据会融法规对以计算机网络为技术支撑的金融活动所实施的监督管理。其主要 目的在于：维护银行间公平有效地竞争。各监管当局应创造一个公平、高效、 有序竞争的环境。保证存款人的利益。网上银行面临着猖獗的黑客攻击和其他 第二章网络银行的监管概况 的风险，加强网络银行的监管，特别是技术监管力度的加强，可使存款者感觉到使用 的安全、方便，对网一【：银行业务的丌展有积极地推动作用。确保会融秩序的安全。 金融业是一个庞大的网路系统，它们相互之问都存在千丝力缕的联系，因此一家系 统出了问题很可能引起连锁反应，导致一系列银行和金融机构经营困难。确保国 内外的监管协调。这是专门针对网上银行的特殊性而提出来的，因为网上银行打破 了时间、空间的限制，交易量大、速度快。 由制度创新、技术创新、产品创新和管理创新密切结合产生的新型网络银行， 其性质特点决定了技术和安全成为网络银行运行必不可少的部分，高新的技术使 网络银行更具竞争力、规模经济优势的同时也产生了与之相关的风险，赋予了银行 风险的新内涵、新概念，目前，我国没有纯网络银行，更多的是传统商业银行发展网 络银行业务，正因为这种情况使金融监管更加复杂化、困难化，监管当局不仅要根 据传统银行的监管标准管理一般的银行风险，还要根据网络银行的特殊性进行技 术、外包等风险管理。传统银行监管的模式、内容、框架等都因网络银行的出现 有了新的调整和改进。我们根据凯恩提出的“规避管制”理论中了解到对于现行 的监管制度，总会有人为了规避该监管规则，寻找监管真空从而创新出新的金融品 种或以全新的方式出现，这不但会给创新者带来很大的利润空间，同时也会将风险 转移给其他人驯，而新型的金融方式将导致新的金融监管，而新的金融监管又会导 致新的金融创新，两者相互交替，形成一个不断相互推动的动态博弈过程( 如下 图) 。尽管金融监管滞后于金融创新也是常理之中，可是我们仍需要谨慎对待，不断 的进步和发展。 图4 - 1金融监管与金融创新 c h a r t4 - 1f i n a n c i a ls u p e r v i s i o na n df i n a n c i a li n n o v a t i o n 网络银行是一种创新，是新型的金融方式，针对这种创新，我们就需要出现于传统银 行不一样的新的金融监管，监管当局应该致力于出台针对网络银行的新的法律法规， 为我国网络银行的发展提供一个良好的环境和平台。针对这种银行业创新，金融监 管也要创新，要有新的制度、新法规、新的条例、新的手段来应对当前银行网络化 的创新，例如对于网络银行的市场准入与退出、业务范围、平台交易风险都要有新 的界定。 第二章网络银行的监管概况 1 2 2 2 2 网络银行监管的必要性 银行业是负外部性极强的行业，如银行的挤兑行为，可由一家有问题的银行迅 速蔓延发展至好几家良好银行：银行业是信息不完全较突出的行业。银行经营业 务要同时与多个不同的经济主体发生经济关系，过多的经济主体和交易环节导致 了由委托- - - 4 弋理关系带来的信息不对称问题，如存款人和银行间、银行股东与经 营者间、银行与政府部门问都存在着信息不完全或不对称问题；银行业在国民经 济中的特殊地位，银行业位于国民经济的核心地位，是整个经济协调运行的中枢， 有不可代替的作用，从以上三个方面可以看出，对银行业实施监管是非常必要的。 对于网络银行而言，网络信息是以高速度、大容量、分布式传播。理论上讲， 任何组织或个人都能获得相对完备的信息，其信息来源和信息质量处在同一层次 上，也就是说，信息不对称的问题已经得到了相当的改善。网络也为经济当事人从 事活动对信息进行广泛收集、追踪、分析，提供了便利，并且费用也大大降低，从而 使逆向选择和道德风险的防范成为可能。如果能够保证信息的充分披露，网络银行 似乎不再需要监管。事实上，并非如此。首先，尽管信息的量和质都有了很大的改 善，但信息的甄别判断仍依赖于个体的收益费用比、知识水平和分析技能。特别是， 网上的信息无论证假都会得到快速传播，对于一部分人而言，其获得完备信息的成 本反而会加高。其次，网络银行不再需要网点规模和资产规模盈利，打破时间、空 问的限制，其可以利用其服务功能的便捷程度和网站的知名度等赢得客户，增加忠 诚度，推动着消费者和投资者更加集中于少数银行，这使得网络银行的自然垄断性 更加突出。第三，网络银行的无国界和信息全世界快速传播，将加大网络银行的运 行风险，外部监测难度加大，金融体系变得更加脆弱，负外部效应进一步扩大。第四， 网络银行的a n y t i m e 、a n y w h e r e 、a n y h o w 特征使网络银行业务成本降低及利差缩 小，要求监管部门取消对利率、汇率等方面的价格限制，监管当局对银行分支机构 设置的市场准入限制将在很大程度上失效。因此，在一定程度上网络银行面临的市 场缺陷有可能更加严重。需要对网络银行采取更加有效的风险监管，才能维护电子 金融市场的稳定。 2 3 典型国家和地区网络银行监管实践 美国网络银行监管 1 9 9 5 年1 0 月1 8 日，安全第一网络银行( s f n b ，w w w s f n b c o m ) 作为世界上第 一家网上银行对公众开放。最初s f n b 通过数据处理和客户服务中心只提供基本的 互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和 第一二章网络银行的监管概况 信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的 忧虑，对此，s f n b 实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。s f n b 向存款 人保证其资金的安全性，“s f n b 无风险保证”是s f n b 在营销方面对安全性问题的 回应。s f n b 承诺，对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供1 0 0 的赔偿。另外，s f n b 提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行 的交易。到2 0 0 0 年7 月美国货币监理署的问卷调查显示，美国有6 2 的国民银行拥 有自己的网站。其中，资产规模过1 0 0 亿美元的大银行中这一比例更是达到了9 6 ， 另有2 的大银行计划推出网络银行服务；资产规模小于1 亿美元的银行中，也有 4 6 对外公布了网站。2 0 0 9 年3 月2 6 日，美国将对诸如对冲基金之类的影子银行实 行更严格的监管，建立新的金融市场信息披露制度，提高其透明度，完善场外交易 市场的信息披露，以简单易懂的形式让投资者充分了解相关信息，是防范衍生产品 市场的重要举措儿u 1 。美国网络银行风险监管体系有以下特点： 1 ) 美国实行的是多元制的监管体系，在美国，负责网络银行监管的机构在联邦 一级的主要有美国货币监理署、美联储、联邦储蓄保险公司等。在州一级的有州 银行委员会或州银行局，从不同的角度对银行进行检查监督是它们的共同特点和 主要任务。 2 ) 监管时间早，法律规章制度完备，美国关于网络银行的规范多而全，联邦和 州的法律、法规、法院判例、相关国际法共同构成了美国互联网银行业务的法律 框架，如统一电子交易法案统一商务法典银行保护法案计算机欺骗及 相关活动及电子签名法等等。其中最具有影响的是全球及全美商务电子签名 法，全球电子商务框架统一电子法等。由于美国的银行监管法律体系比 较完备，现有的法规、规章经过补充适应网络电子环境后就可以成为网络银行监管 的规则。与商业银行一样网络银行受联邦和州两级法律的约束。在联邦一级，美联 储针对网络银行的发展拟修改的法规主要包括：联邦储备规则b ( 公平信贷机会) 、 叻( 储蓄真实) 、e ( 电子资金转移) 、m ( 客户租赁) 和z ( 贷款真实) 。美联储已 经公布了新的规则d d 和规则e ，这些规则规定，在客户同意的情况下，银行可以使用 电子网络手段定期披露有关信息，并认定了电子表格的法律效应。另外一些规则所 涉及的地方银行主要利用互联网开展业务的一些法规要求，也正在审议修改中。在 州一级水平上，涉及网络银行行为的主要法规是统一商业法典( u c c ) 第3 、4 、 4 a 条款。3 、4 两条主要涉及协商式支付工具的应用问题，4 a 是有关电子资金转移1 。 可见美国对网络银行从其业务开展到进行持续性监管已经具备成熟的法律框架。 3 ) 网络银行的风险得到很好的分散，首先，存款有联邦存款保险公司的保障， 其次，有网络信息保险业务，主要有黑客保险、针对网络产品、服务疏忽或执行失 败所引起的法律诉讼保险、员工忠实险。在美国，对于网络银行友情链接第三方网 第：二章网络银行的监管概况1 4 站给银行带来信誉、法律风险也得到了重视，给予了风险分摊提供指导，充分披露 银行风险明确相关责任。最后对网站内容进行全面监管，互联网能提高收集、整 合、分析大量个人或单位信息的能力，当客户在申请、登录银行网站或进行网络支 付时需要书面提供或网络传输有关信息，客户在受益于银行能设计出为自己量身 定做产品的同时，也更关心在远距离、在线环境下银行如何能保护自己的隐私。美 国历来很重视客户隐私，虽然互联网不能有相同的网址，但可以有相近的网址，这 易迷惑消费者，美国也针对这一问题，出台了相关指导，制止假冒网站的风险。 4 ) 对网络银行风险进