（工商管理专业论文）我国寿险公司银行保险业务的风险管理研究.pdf

摘要 摘要 作为经济全球化、金融一体化以及金融服务融合和创新的产物，银行保险 是指银行和保险公司以共同客户为服务对象，以兼备银行和保险特征的共同产 品为销售标的，通过共同的销售渠道，为共同客户提供共同产品的一体化营销 和多元化金融服务的新型业务。目前我国寿险公司银行保险业务得到了突飞猛 进的发展，并成为寿险营销的一个举足轻重的销售渠道。但是银行保险业务在 高速发展、异常繁荣的同时也暗藏一些问题和隐患，如产品单一、服务滞后、 恶性竞争严重、经营成本攀升、消费误导隐患较大等。因此总结和借鉴西方发 达国家银行保险发展的经验，对指导我国寿险公司如何规避银行保险业务的风 险，保持健康快速发展具有重要的意义。目前我国和国外对银行保险业务的发 展有一定理论研究成果，但对当前我国国情和体制下银行保险业务如何规避风 险、跨越障碍、健康发展研究较少。这就要求我们在银行保险发展的转折点， 研究如何保持其发展成果，深层次地挖掘其发展潜力，解决现阶段银行保险业 务存在的风险和障碍，增强银行保险业务的风险管理意识。通过风险管理的正 确实施，尽量避免非系统性风险的发生，避免保险公司经营风险的发生，银行 保险业务主体风险管理意识的增强，同时对银行保险业务本身的发展加以规范， 将有利于银行保险业务长期、健康、持续发展。 本文首先介绍了银行保险的概念、特点及国内外银行保险的发展现状，然 后以我国银行保险市场目前存在的问题作为切入点，并以太平洋人寿保险股份 有限公司的实际案例进行分析，对其存在的问题进行了深入剖析，根据实际情 况提出相应对策和建议。 关键词：银行保险；现状；风险；对策 i l a b s t r a c t a b s t r a c t b a n e a s s u r a n c ei st h ep r o d u c to ff u s i o no ft h eb a n kc a p i t a la n dh 皓u r a n c cc a p i t a l i nt h ee c o n o m i cg l o b a l i z a t i o na n df i n a n c i a ll i b e r a l i t i o n n 圮d e v e l o p m e n to ft h e b a n c a s s u r a n c cc a l lr e f l e c tt h ec o o p e r a t i o nb e t w e e nb a n ka n di n s u r a n c e ，a n dt h e e c o n o m yo fs c a l e ，e c o n o m yfs c o p e a l t h o u g hd e v e l o p e dr a p i d l yi naf e wy e a r s ，i ti s o n l yt h eb e g i n n i n gp h a s e t h e r ea r em a n yp r o b l e m s s u c ha s ：t h el o wo p e r a t i o n l e v e l ，t h ea b o i lc o m p e t i t i o ni np r i c e ，t h ew e a ks p e c i a l i t yo ft h eb a n ks a l e s m a na n d l a c ko fa f t e r - s e r v i c e w ec a nl e a r nal o tf r o mt h ed e v e l o p m e n te x p e r i e n c ea n dl e s s o n s o fi n t e r n a t i o n a lb a n c a s s u r a n c e t h et h e s i sa n a l y z e st h es t a t u sa n dt h ee x i s t i n gr i s ko f t h ec h i n e s eb a n c a s s u r a n c e sd e v e l o p m e n t a n dp u t sf o r w a r dt h ei n s u r a n c et a c t i c sa n d c o u n t e r m e a s u r e so f t h er i s k i t sw o r t h yo f i n - d e p t hs t u d yo f t h ep r o b l e mi nt h et h e s e a r e a sa sr e s e a r c ha n dp r a c t i c ef o rl i f ei n s u r a n c ec o m p a n i e sa n ds t r a t e g i ci n v e s t o r n 埠 r e s e a r c hm u s tb ev e r yi m p o r t a n tt h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e t h i s p a p e rw a sd i v i d e di n t o s i x p a r t s 1 1 1 e f i r s tp a r ti st o e x p a t i a t et h e b a c k g r o u n d ，i d e a s ，f e a t u r e s ，a n dn e c e s s i t yo fb a n c a s s u r a n c e n 蛇s e c o n dp a r ti st o d i s c u s st h es t a l u s 、t h ee x i s t i n gq u e s t i o n so f t h ec h i n e s eb a n c a s s u r a n c e sd e v e l o p m e n t n et h i r dp a r ti st oa n a l y z e st h er i s ko fb a n e a s s u r a n e ea n dt h eh a r n m e s st ot h el i f e i n s u r a n c e t h ef o u r t hp a r ti st os t u d yt h ed e v e l o p m e me x p e r i e n c ea n dl e s s o n so f i n t e r n a t i o n a lb a n c a s s u r a n c c n ef i f t h p a r ti s t o p u t s f o r w a r dt h et a c t i c sa n d c o u n t e r m e a s u r e s t h el a s tp a r ti st oa n a l y s et h ec a s e - s t u d yo f t h ep a c i f i cl i f ei n s u r a n c e c o m p a n y k e yw o r d s ：b a n c a s s u r a n e e ；s t a t u s ；r i s k ；c o u n t e r m e a s u r e s i i i 学位论文独创性声明 学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含 其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得南昌土学或其他教育 机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何 贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名( 手写) ：即。璇签字日期：沙夕年，调哆日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解南昌大学有关保留、使用学位论文的规定， 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅 和借阅。本人授权南昌文学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库 进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时 授权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据 库，并通过网络向社会公众提供信息服务。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名( 手写) 签字日期： 如矿获 导师签名( 手写) ：_ 吾笛 一， 月1 l 同签字f 1 期 ， 。并p 月v i 同 ， 第1 章导论 第1 章导论 1 1 我国寿险公司银行保险业务研究的背景及意义 1 1 1 选题立论的依据 近年来，在西方国家出现一个较新的词- - b r t l c a s s u r r p _ c e ，即银行保险，它表 明银行与保险公司进行全方位多层次的业务合作，银行通过各种方式向客户提 供保险产品而进入保险领域，也就是通常所说的银保合作。银行保险创造了银 行、保险、客户多赢的局面：对商业银行而言，银行保险不仅扩大了业务范围， 而且带来可观的手续费收入；对寿险公司而言，银行保险建立了新的销售渠道， 降低营销成本，获得规模效益；对客户而言，则能通过银行保险享受更为全面 的“一站式”金融服务。银行保险业务最早是在二十世纪8 0 年代在西方保险 业发达的国家率先出现的，是对银行资产负债业务的一种补充，也称为“附随 业务”1 。后随着经济发展和社会进步，国际资本流动频繁，出现了国际金融 证券化、多元化，极大地刺激了包括银行代理保险的中介业务的发展。在欧洲 各国，银行保险观念被广泛接受，市场发展十分迅速，其迅猛的发展势头已使 之成为保险业销售寿险产品的主渠道之一。银行保险的出现，是市场经济的必 然产物。传统的银行业务已经不能适应市场经济的发展，尤其在欧洲各国传统 的社会保障体系出现危机的今天，人们开始对国家担保的养老制度产生怀疑， 个入养老储蓄越发受到国家的重视。社会上家庭养老储蓄潜在的市场为保险公 司提供发展的良机，而银行的生存也必须占有这巨大的潜在市场。在银行、保 险竞争中，银行自身具备比保险公司优越的竞争条件，而寿险公司拥有银行相 对缺乏的保险技术与经验。因此，银行与保险合作是市场经济发展的必然产物， 二者的融合是一种优势互补、互利互惠、共同发展的战略。在中国加入w t o 的 大背景下，随着入世后外资金融机构的进入，外资金融机构混业经营模式( 银行+ 证券+ 保险+ 信托) 的优势将逐渐体现，从信用卡、保险、基金、股票到债券均可 在外资“全能银行”一站办妥。而中国的银行、证券、信托和保险几乎都是单 一资本和单一业务，银行和保险公司将难以全面抗衡跨国金融集团的强烈“攻 势”。但是从另一个角度来说，国外银保合作模式的开展无疑也为国内开展这项 第1 章导论 业务提供了可供借鉴的经验。由于我国相关政策的规定，目前我国金融业实行 分业经营，银行与保险之间的合作还只限于“代理”这个较浅的层面上。但是。 银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，已经成为当今世界经济发展 的潮流。银行业、保险业开展深层次合作，也是为客户提供多层次、个性化金 融服务的有效手段，对金融机构提高服务水平、增加服务的技术含量具有重要 意义，其发展的结果将形成银行、保险、客户“三赢”的局面。近十年的发展 实践，我国的银行保险业己经取得了明显的发展成效，如通过银行保险业销售 保险产品在提高保险费总额当中发挥了重要的作用，特别是在寿险产品等简单 产品的销售当中。但同时我国的银行保险业当中存在许多明显的制约银行保险 业向更高效的深层次合作发展的因素，如合作方式过于松散、产品缺乏针对性 和创新、法律环境有待改善等。这些制约因素的存在不但会影响到我国银行保 险业的发展水平，而且会影响到我国金融业的国际综合竞争力，因此，本文希 望通过对这些我国银行保险业发展当中存在的问题进行分析研究，并提出相关 对策。目前有许多学者从银行保险的理论和实务两个角度，并侧重实务对寿险 公司银行保险业务发展现状以及存在的问题进行了深入的研究，取得了许多新的 认识。对寿险公司银行保险业务的理论及应用研究是为了更好地为促进银行与 保险公司合作的广度与深度，加强寿险保险公司银行保险业务的风险管控，规 范我国寿险公司银行保险业务发展。本文正是在这一思想主导下选择这一研究 课题。 1 1 2 选题的意义 目前我国银行保险业的务得到了突飞猛进的发展，并成为寿险营销的一个 举足轻重的销售渠道。但是寿险公司银行保险业务在高速发展、异常繁荣的同 时也暗藏一些问题和隐患，如产品单一、服务滞后、恶性竞争严重、经营成本 攀升、消费误导隐患较大。因此总结和借鉴西方发达国家银行保险发展的经验， 对指导我国寿险公司如何规避银行保险业务的风险，保持健康快速发展具有重 要的意义。目前我国和国外对银行保险业务的发展有一定理论研究成果，但对 当前我国国情和体制下银行保险业务如何规避风险、跨越障碍、健康发展研究 较少。世界经济进入2 l 世纪，作为服务行业之一的金融业，特别是保险业面临 更加剧烈的竞争，保险业的综合化、规模化步伐进一步加快，银行、证券和保 第1 章导论 险业务交叉融合成为一种必然趋势。这就要求我们在银行保险发展的转折点， 研究如何保持其发展成果，深层次地挖掘其发展潜力，解决现阶段银行保险业 务存在的风险和障碍，进一步促进银行保险业务深层次、持续发展具有深远的 意义。 1 2 银行保险业务理论研究综述 1 2 1 银行保险业务定义界定 银行保险( b a n c a s s u r a n c e ) 这一词汇最早出现于上世纪8 0 年代的法国。银 行保险作为金融创新的产物，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特 征，其内涵是随着金融创新的不断深化和发展而不断丰富的。因此，在银行保 险业的理论界和实业界对银行保险的涵义在不同的国家和不同的时期有着不同 的解释。下面从销售渠道说、产品服务说、经营策略说三种不同角度对银行保 险的定义进行归纳。 1 、销售渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主 要定义方式。从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险就是利用银行等渠 道来销售保险产品。d o l i s a k f l u 在世界著名的瑞士再保险公司2 0 0 2 年发表的亚 洲的银行保险报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银 行销售保单。 2 、产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和 服务。学者a l a n l e a c h 在其出版物欧洲银行保险中的问题及2 0 0 0 年发展前景 一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险 产品进行制造、营销和分销的服务。”英国保险业将银行保险定义为“银行的一 种经营行为，即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。我国学者郑伟、孙 祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险，认为“银行保险，又称银保融通， 是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司负 责产品的制造，银行负责产品的销售。”1 经营策略说将银行保险定义为银行或 保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。 3 、经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开 发、营销和分销，在我国，学者栾培强对此定义为“银行通过各种方式向客户 第1 章导论 提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售 保险产品，也可以作为保险公司的保险中介人代理销售保险产品，还可以与保 险公司建立合资公司经营保险产品。”1 张洪涛则将银行保险视为“保险公司和 银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系 在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产 品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。”“1 从人们对银行保险的涵义理解的发展历程可以看出，银行保险应该属于一 种金融创新的产物，是基于金融服务一体化发展起来的一个概念。作为一种新 的事物或者现象，银行保险的发展实际上就是一种创新的过程。银行保险最初 源于销售渠道的创新，进而转化为业务产品的创新，而最高的形式则是银行保 险从保险公司或者银行中独立出来而实现组织模式的创新。在归纳汇总并比较 了国内外研究对银行保险的几种定义后，我们可以归纳出银行保险的定义：银 行保险是指银行或保险公司采取的一种相互渗透融合的战略，是充分利用双方 的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体，提供兼备银行和保险 特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的金融服务。 6 1 1 2 2 银行保险业务的起源和发展阶段 银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史，例如，比利时的c c e r ，西班 牙的l ac a i x a 以及法国的c n p 等公司，自1 9 世纪就全面提供银行与保险服务 了。但真正意义的银行保险，是从2 0 世纪8 0 年代的欧洲开始的。经过多年的 探索与发展，银行保险的发展遍及全球，不仅仅是欧洲保险业的主要销售方式， 更成为美洲、澳洲、亚洲等地区金融机构拓展全能型集团的重要模式。综合来 看，全球银行保险的发展脉络可分为四个阶段：“。 第一阶段：1 9 8 0 年以前的银行保险是萌芽阶段。在这一阶段，银行保险仅 仅局限在银行充当保险公司的兼业代理人角色，即银行通过向保险公司收取手 续费介入保险领域。这阶段，银行尽管业直接出售保险单，但只是作为银行 信贷业务的补充而进行的，目的是减少银行承受的风险。这一阶段的银行保险， 银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在保险产品制造环节的竞争，但 为以后介入保险领域积累了一定的销售经验。 4 第l 章导论 第二阶段：2 0 世纪8 0 年代是银行保险的起步阶段。在这一阶段银行开发出 与其传统业务的不完全相同的资本化产品如养老保险年金产品，从此开始全 面介入保险领域。但这一阶段银行保险的发展主要是银行为应付银行业之间的 竞争而扩展业务范围所致，并非主动进入保险领域的生产环节。欧洲是这以阶 段发展银行保险的主要市场。 第三阶段：2 0 世纪8 0 年代末至9 0 年代是银行保险的成熟阶段。这一阶段 的主要特点是：一是银行保险的主动发展，银行主动参与到保险领域的生产和 销售环节；二是银行保险开始向全世界扩散。介入的形式业趋于多样化。在发 展模式上不同国家的不同金融机构呈现出不同特性，在原来代理销售的基础上， 探索出银行保险的集中方式：( 见图1 1 ) ( 1 ) 协议合作，即银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立 合作关系，建立销售联盟。 ( 2 ) 合资公司，由银行和保险公司合资建立新的金融机构，结合双方优势， 由新的机构经营经营银行保险业务。 ( 3 ) 兼并收购，通过并购将两个独立的银行和保险公司合并。 ( 4 ) 新建模式，银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。 图1 1国外银行保险实现方式 扩5 “”“8 ”“”8 9 ”。二二二= 二：二二二二二1l 矽一一、银行与保险公司通过合作协议或非正式的合作意 l 6u 兰竺! ，夕_ 1 向建立合作关系建立销售联盟l 一憾蓑鬻三喜羞喜主誓呈辄船舫髓f l | ，i ， i l = | ( 茎坚塑 区五巫匿亟面亟五 2 瓣，、2 l 堑兰竺兰一一) - + i 银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行【 一4 辘；。；辫“。；瓤；赫l i 巍弧蕊蕊l 双。l ；镰瓣疵引 瀚“；，绷婚m 蠢撕蛾娥；：，：堍引# 凌 第四阶段：从2 0 世纪9 0 年代开始步入了银行保险的后成熟阶段，也被称 为专业化阶段。这一阶段银行保险出现了两种截然不同的分化趋势：一是向银 行保险一体化的更高形式迈进。如欧洲的富通集团、安联集团等：二是将保险 第l 章导论 制造或承保业务与银行主业的专业化经营的同时，银保模式转为协议销售或战 略联盟。 表1 1 银行保险走向一体化的几个阶段 萌芽阶段起步阶段成熟阶段后成熟阶段 1 9 8 0 年以前1 9 8 0 - 1 9 9 0 定1 9 9 0 - 2 0 0 0 芷2 0 0 0 年以后 1 银行充当保险1 银行被动地开发资1 银行主动地参与保险产品1 向银保一体化 公司的兼业代理本类保障型产品的制造和锖售环节方向发展 人2 在欧洲出现2 向全球扩散2 剥离保险业务 2 仅在欧洲3 银行与保险公司开3 银行保险的模式不断翻新的制造，保留保 3 收取手续费始在开发领域竞4 产品种类多出现了银行保险产品的销售权 4 不参与保险产险的两种分化趋势 利 品的开发 从银行保险的发展阶段，我们不难看出银行保险的发展历史，就是银行保 险从初级阶段走向银保一体化高级阶段的渐进史，也是在销售协议、战略联盟、 合资公司和建立金融化集团四种模式中，不断博弈和选择的结果。 1 2 3 银行保险业务的主要特点 银行保险不仅仅是银行业务与保险业务的交互渗透，更是银行资本与保险 资本的相互融合，其产生及发展必然能够产生范围经济、规模经济和协同效应， 以满足金融需求一体化和多样化的客观需求。不少专家从创新的角度理解银行 保险，认为银行保险业务是继国内营销体制创新、保险产品创新后的保险业的 第三次创新，是销售渠道的创新，产品种类的创新，资本合作的创新。那么， 银行保险的特质性在哪里? 与保险公司传统意义上经营的保险业务有何区别之 处? 通过对银行保险进行概念界定和阶段分析，不难总结出银行保险的主要特 点： 1 银行保险是“银行+ 保险”。很明显，银行保险涉及均具有主动性的两方主 体，需要银保双方的共同投入，在分析共同客户的金融消费需求、开发结合银 行保险业务的共同产品、开拓共同的销售渠道方面做出努力。 2 银行保险较“保险金融”发展得更好。尽管涉及两方主体，但一般而言， 银行保险主要是通过银行渠道销售保险产品及银行保险共同产品，而非通过保 6 第1 章导论 险公司销售银行产品，与银行保险相比，保险公司销售银行产品进行得并不成 功。 3 银行保险侧重于寿险领域。尽管银行保险业务主要是在寿险领域获得迅猛 的发展，但是银行保险本身也包含了非寿险领域。在与银行信贷、信用卡等产 品结合方面，非寿险领域也体现出独特的优势与魅力。 4 ，银行保险完全可以融入到银行的核心战略。通过建立从制造到分销的一 体化银行保险业务模型，保险业务能够做到与银行各业务线相匹配的无缝缝合； 通过在银行内部设立适当的佣金结构，能够极大地发挥协同效应，确保销售能 力，为现代商业银行发展零售业务提供核心产品线和服务线。 5 ，银行保险“以客户为中心”为出发点和终结点。银行保险的发展历程告 诉我们，客户的需求是使得银行保险发展如火如茶的主要原因。因为其促进了 商业银行从“产品本位”向“客户本位”转变，从“被动销售”向“主动销售” 转变，通过银保一体化的销售模型，为客户提供最物有所值的产品和服务套餐。 1 2 4 影响银行保险业发展的主要因素”1 银行保险业在任何国家的发展和成熟都不是偶然的，而是在多种条件具备、 多方因素共同作用下才得以发展和成熟的。在众多的影响银行保险业发展的条 件和因素当中，可以从需求因素、供给因素和监管因素三个方面进行归结。( 见 图1 2 ) 1 、需求因素的影响。银行保险业的发展就是通过银行业和保险业的结合， 通过多种渠道灵活的向消费者提供多种金融产品和金融服务，但银行保险业所 提供的产品和服务能否被消费者所接受，关键还要取决于市场的需求状况，也 就是需求因素对银行保险业的影响。需求因素对银行保险业的影响可以从两个 方面来看一方面是消费者对金融产品和服务需求的总量消费者的金融服务和金 融产品的需求总量又要取决于经济发展水平，一般来讲经济发展水平高的国家 消费者对金融产品和金融服务的需求量较大，而相反则对金融产品和服务的需 求量较少另一方面就是一国居民的对金融产品和金融服务的需求结构，随着经 济发展水平的和居民对金融产品需求量的提高，居民的金融产品和服务的需求 结构也要发生变化，已经超越了传统的单一功能的金融产品，相对复杂的和具 有多种功能的金融产品和服务将受到青睐，特别是消费者的利率和投资收益意 第】章导论 识大大加强，这就为金融业经营机构开展金融创新、开发复合型产品、实施一 体化经营提供了市场基础。 2 、供给因素的影响。银行保险业的发展在具备市场基础的同时，能否很好 的满足市场需求，还要取决于多种因素。一是合作方式，银行保险业能否很好 的适应市场变化，提供优质的产品和服务、能否高效运作，首先就是要有适当 的合作方式。从理论上讲，在合作当中必须有一方处于领导地位，才能解决利 益的一致性问题，才能把银行保险业的发展推向更高的层次。二是产品的开发 与销售。西方各国银行保险业发展的关键因素之一，同时，还必须重视销售渠 道的组合和开发，因为银行保险业的本质就是通过多元化的渠道向消费者更加 灵活的提供更加优质的金融产品和服务。三是银行保险业的发展必须具有一定 的规模，因为只有当银行保险产品销售达到一定的数量时才能体现出平均成本 的下降，才能出现“规模经济效应”和“范围经济效应”。”。四是必须建立适当 的激励机制和利益分配机制，利益分配机制不但决定银行和保险公司之间的合 作紧密程度，而且还决定了银行保险业的参与个体的积极性。五是要注意品牌 的培育。银行保险业的发展也要在经营中体现出差异化，各银行保险业的经营 主体必须根据自身的实际条件和优势，开发优势产品，在搜长的银行保险业子 市场创造名牌。六是银行保险业必须有重组的人力资源基础。银行保险业作为 一个与金融创新紧密相连的产业，本身就是一个人才密集型的产业，因此，在 发展银行保险业时，必须具备大量的产品研发人才如市场调研人员、分析人员、 设计人员、精算人员等等和高素质的业务操作人员。七是要具备良好的技术基 础设施。技术基础设施是以相关的硬件设施如网络设施、计算机等和软件设施 如客户数据管理软件、客户资料分析软件等共同组成的为银行保险业成功开展 而必须具备的信息传递和运用的技术平台。技术基础设施在银行保险业发展当 中有着十分显著的作用一方面，通过技术基础设施的建设功能强大的数据库， 通过该数据库分析和预测新的产品需求，并及时推出新的产品，增加对潜在客 户的吸引另一方面可以通过技术基础设施的建设来提高对客户的服务质量和服 务效率，达到通过高效便捷的服务在竞争中取得优势的目的。 3 、法律环境和监管制度供给的影响。良好的法律环境和监管环境是银行保 险业发展决定性的外部条件。首先，如果没有法律的支持将会使很多银行保险 业务处于违规、违法的危险边缘，这样就会大大降低银行保险业的发展进程和 经营效率。银行保险业国外的实践都表明，良好的法律环境是银行保险业发展 第l 章导论 的必备条件，必须有国家法律支持，银行保险业才能得到迅速健康的发展在欧 洲很多国家，银行保险业之所以得到充分的发展，一个主要原因就在于欧洲很 多国家本身就对金融业的经营给予了宽松的法律环境，允许混业经营，而后发 的美国、英国等国家也注意到随着经济金融全球化进程的加快，混业经营己经 成为大势所趋，为适应这种国际潮流，提高本国金融业在国际金融市场上的竞 争地位，纷纷制定相关法律，促进金融业经营一体化进程的加快。“”同时，监 管当局在监管方面的制度供给对银行保险业的发展影响重大。银行保险业的发 展要求金融监管当局则在制定监管政策时把提高金融业竞争力放在首要的位置 考虑，改进监管方式，实行功能性监管，为金融业的发展提供良好的制度供给。 图1 2 银行保险业务发展的主要影响因素 1 3 本文的主要内容和研究方法 1 3 1 本文的主要内容和框架 本文主要是研究我国寿险公司银行保险业务的现状和存在的问题，通过借 鉴国外银行保险实践经验及管理理论，以及以太平洋人寿保险公司为例，研究 如何加强寿险公司银行保险业务的风险规避和管控策略。第一部分是导论，主 要介绍本课题的研究依据和意义，银行保险理论概述以及交代本文的主要研究 9 第1 章导论 内容和方法等；第二章主要阐述我国寿险公司银行保险业务的现状和存在的问 题；第三部分分析寿险公司银行保险业务的经营风险及其危害性：第四部分主 要是分析和借鉴国外银行保险业务经验；第五部分提出对寿险公司银行保险业 务进行风险管控的微观和宏观策略；第六部分以太平洋人寿保险公司银行保险 业务开展情况为例展开实证研究。( 见图1 3 ) 图1 3 论文框架 导论 士 我国寿险公司银行保险业务的现状和存在的问题 上 寿险公司银行保险业务的经营风险及其危害性 j 国外银行保险业务经验借鉴 l 寿险公司银行保险业务进行风险管控的微观和宏观策略 i 太平洋人寿保险公司银行保险业务风险管控案例分析 1 3 2 本文的研究方法 本文在研究方法上将通过理论结合实际、实证方法与规范方法并重的研究 方法体系。对于银行保险业发展这一比较新颖的课题，本文注重对银行保险业 发展理论依据的研究，并通过相应的理论对本文的整体研究提供理论指导，在 此基础上分析我国银行保险业发展当中的主要问题、问题的成因及解决思路。 在分析我国银行保险业发展当中存在的主要问题当中本文重点采取以太平洋 人寿保险公司实证考察的方法，通过相关数据和问题的分析得出对银行保险业 i o 第1 章导论 发展中存在的主要问题的基本判断，在此基础上通过规范的研究方法，形成对 我国银行保险业发展存在问题的对策。在对策方面提出了发展我国银行保险业 要突出产品和服务的差异化、要加强利益分配机制和激励机制建设、加大监管 力度、创新合作模式等具有很强针对性的措施。 第2 章我国银行保险业务发展情况及存在的问题 第二章我国银行保险业务发展情况及存在的问题 2 1我国银行保险业务发展背景 2 1 1 经济环境 经济环境影响银行保险发展的因素有：公众具有购买保险的经济实力和愿 望，这主要取决于国民收入和居民家庭收入情况。一般来说，国民收入越高， 市场对保险的需求就越高，我国情况如下： l 、中国经济发展迅速以及中国有很高的储蓄额。据国家统计局初步统计， 按可比价格计算，2 0 0 5 年我国g d p 总量达1 8 2 3 2 1 亿元，增长率达9 9 ，人均 g d p 为1 7 0 3 美元。我国经济的高速发展也使城乡居民收入不断提高，2 0 0 5 年 城镇居民人均可支配收入为1 0 1 7 4 元，比上年实际增长s 。“根据国际经验， 人均g d p 达到1 0 0 0 美元是经济起飞的一个重要战略起点，社会消费结构将会 向发展型( 诸如保险、投资) 、享受型升级，因此人均可支配收入的稳定提高将 会为居民购买保险提供物质支持，增加居民对保险产品的消费。另外，尽管自 1 9 9 6 年5 月1 日开始，央行连续八次下调利率，我国居民储蓄存款仍然逐年增 长，2 0 0 5 年达到1 4 1 0 5 0 9 9 亿元“”。长期的低利率高储蓄使公众既有购买保险 的意愿，又有购买保险的能力。 2 、居民有较高的理财需求。由于低利率的长期存在，使大部分居民已经产 生了改善家庭资产结构、合理理财的要求。据中国社会调查事务所2 0 0 1 年进行 的一项调查研究称“”：在北京、上海、天津、广州的专项调查中，7 7 的被调查 者对理财服务感兴趣，4 1 的被调查者需要个人理财服务，8 8 的客户表示愿意 接受银行推荐的个人理财建议和方案。与债券、股票、基金等投资工具相比， 保险更着重于对家庭生活提供保障，这构成了理财的重要保障内容，相比其他 投资工具，低保险、高收益的投资理财型保险产品有着极大的市场空间。另一 方面，据相关统计，我国2 0 0 6 年保险深度( 保费收入占g d p 比重) 为2 8 ，保 险密度f 人均保费收入) 仅为4 3 1 3 元，而2 0 0 6 年这两项指标的世界平均水平已分 别达到9 和5 5 4 8 美元( 折合人民币约为4 1 6 0 元) “”( 见图2 1 ) ，这说明我国 的保险业务还有很大的发展空间，这是银行保险能够发展的重要基础条件。 第2 章我国银行保险业务发展情况及存在的问题 图2 1 我国2 0 0 6 年保险深度、保险密度与世界比较图 数据来源：瑞士再保险( s i g m a ) 2 0 0 7 年第4 期 2 1 2 人口环境 人口环境影响银行保险发展的因素：人口规模、人口结构、家庭结构。中国 有1 3 亿多人口，有着典型的“四、二、一”家庭结构，更重要的是中国将面临 严重的人口老龄化的问题。据报道，我国已进入了老龄化社会，6 0 岁及6 0 岁以 上人口己在1 9 9 9 年2 月2 0 日悄然越过总人口1 0 的标准线，使我国跨入了人 口老龄化国家的行列。而根据国家统计局2 0 0 5 年中国统计年鉴公布的人口 抽样数据推算，中国2 0 0 4 年底6 0 岁以上老年人口达到1 6 亿，有专家预计该数 字将于2 0 1 5 年突破2 亿”“。人口老龄化使劳动年龄人口比重下降，导致d r 指 数( d e p e n d e n c yr a t i o ，指退休人口与工作人口的比例) 大幅上升，意味着每个退休 人员对应的贡献者越来越少，而我国现在的社会养老保险实行的是“现收现付 制”，这让我国的社会保障体制面临巨大的压力，实际上，我国一些地方的社会 第2 章我国银行保险业务发展情况及存在的问题 保障基金已出现“收支倒挂”现象了。同时老年人的医疗、健康、护理费用将 大大增加，这不但对老年人个人来说是一笔大额支出，而且对老龄化社会的我 国政府财政来说也是沉重的负担“。所以，作为社会保险的补充，商业性的意 外险( 寿险) 、健康险、养老险的需求是巨大的，而对老年人来说，既有保障又 有储蓄性质，既简单易懂又有银行信用的银保产品正好满足了他们的需求。另 一方面，我国正在进行的同中国经济转型相适应的社会保障制度的改革的实质 是要让个人承担较多的责任，以改变计划经济条件下国家的“父爱主义”状态， 这意味着个人及家庭面临的风险越来越大，个人将承担越来越多的医疗费、养 老费、教育费等，这为我国商业保险包括银行保险的发展提供了广阔的空间。 2 1 3 法律政策环境o ” 作为现代社会经济活动的主体，银行和保险公司都只能在相应的法律环境 下运行，而要想启动和发展银行保险，必须要有相应的法规允许保险公司与银 行进行多层次合作。尽管目前的商业银行法、证券法、保险法都规定 商业银行和保险公司的业务范围限定在自身领域，不得交叉经营；也不允许商 业银行和保险公司相互投资。但三大金融监管机构鼓励银行、保险公司和证券 公司在分业经营的原则下相互合作和创新。根据中国人民银行2 0 0 1 年发布的商 业银行中间业务暂行规定的第七条：“商业银行代理保险业务适用于审批制。” 这些都从制度方面给商业银行经营保险代理业务提供了保证，给银行保险留下 了一定的发展空间。2 0 0 2 年1 0 月，全国人民代表大会常务委员会又通过了保 险法修正案，将原法律规定的“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得 同时接受两个以上保险人的委托。”改为了允许机构保险代理人在代为办理人寿 保险业务时，同时接受两个以上保险人的委托。因此，银行网点由以前只能销 售一家保险公司的产品，变为现在可以同时和几家保险公司合作，这为银行保 险业务的进一步发展，强化银行保险的市场营销环境构建了良好的法律基础。 2 1 4 文化环境 在我国，随着消费者自我保护意识的增强，越来越多的消费者重视并保护 自己的合法权益。特别是在当今金融业竞争越来越激烈的情况下，保险公司要 吸引客户不仅要提供高质量的保险商品，而且要在服务、形象、信誉上也占有 1 4 第2 章我国银行保险业务发展情况及存在的问题 优势。银行保险的启动需要银行的服务观念和公众的保险意识方面都有较好的 基础，而我国应该已具备了这两个条件。不但银行己初步建立起服务意识，而 且经保险公司多年的推广，居民也已具备较强风险意识。由于银行在中国金融 领域的传统优势地位以及长期的国有形式，银行在中国人心中的知名度和信誉 度远远高过保险公司。虽然当前银行的服务态度有可能没有保险公司友好，行 员的保险营销也没有保险代理人专业，但中国人对稳健和信守承诺的关心远大 于对服务态度的关注；而且现在中国人绝大部分是银行的客户，这些都使银行 成为保险销售的一个重要渠道。另外，随着金融企业间竞争的不断加剧，包括 银行和邮局在内的金融机构希望通过增加营业网点的方式增加业务收入，但这 样做会相应增加成本和管理费用，因此它的最终利润依赖于新客户的加入或是 老客户的深度开发，这样客户关系的经营就成为银行的一个重要策略。银行可 以提供全方位业务和服务以保留原有客户，避免客户资源流失，而提供保险业 务正好是一项重要的内容。 2 2 我国银行保险发展的基本情况 2 2 1我国银行保险业务发展历程 当前，我国银行保险正值转型进而迈向深层次发展的关键时期，回顾我国 银行保险的发展历程、研究我国银行保险的发展特点，便成为研究银行保险深 层次发展的历史依据。银行保险在国外蓬勃发展后，随着我国保险业发展和对 外开放步伐的加快，银行保险在我国也逐渐发展起来。银行保险在我国起步较 晚，但发展速度非常快。我国银行保险大概经历了以下三个发展阶段：( 见图2 2 ) 第一阶段：( 1 9 9 6 2 0 0 0 年) 是萌芽阶段。1 9 9 6 年部分新成立的保险公司为扩 大业务，纷纷与银行签订代理协议，由银行代理销售保险。如新华人寿与北京 市商业银行和北京邮政储汇局签订代理协议，中国农业银行与华安财险签订代 理协议等。国外银行保险的成功和国内新型保险公司对银行保险的开拓，对中 国人寿，平安保险，太平洋保险这些处于市场前列的保险公司很大启发，它们 纷纷仿效。如工行北京分行与平安保险1 9 9 7 年签订协议开始代理平安保险“夕 阳红综合保障养老保险”，仅一年时间投保客户就达1 2 万人。到2 0 0 0 年，国内 所有保险公司基本都与四大国有商业银行建立了代理销售保险合作关系。但这 第2 章我国银行保险业务发展情况及存在的问题 个阶段保险公司和银行对这项业务都未给予足够的重视，每年通过银行销售保 险的业务量不是很大。 第二阶段：( 2 0 0 1 2 0 0 3 年1 是迅猛发展阶段。随着国内保险市场竞争日益激 烈，保险公司迫切需要开拓除个人营销和团体保险之外新的销售渠道，银行保 险经过前几年孕育和发展，银保双方都积累了一定的市场和管理经验。2 0 0 1 年 4 月平安保险公司首先成立银行保险事业部，将银行保险提升到与个人营销、团 体保险同等重要地位，明确银行保险是公司三大销售渠道之一，开创了国内保 险公司重拳出击银行保险的先河。2 0 0 1 年平安保险通过银行获得的保费收入就 达到3 0 亿元，一年的保费收入比国内前几年所有的保险公司银行保险保费收入 的总和还要多。平安保险的成功迅速吸引了国内其他保险公司加入到发展银行 保险的行列中来。中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿等保险公司都 将银行保险作为最重要的销售渠道之一。在保险公司的推动下，银行积极参与 配合，我国银行保险进入了大发展时期。2 0 0 3 年通过银行销售的保险达到了7 6 0 多亿，占中国当年人寿保费总收入的2 6 在有的地方占新契约保费的4 0 多， 因此有人称2 0 0 3 年为“中国银行保险年”“”。 第三阶段：( 2 0 0 4 年至今) 是转型阶段。随着银行保险的迅猛发展，市场竞争 变得越来越激烈，手续费和业务推动费越来越高，加之产品结构单一，保险公 司并没有从保险费的大幅度增长中获得相应的利润。为了提高银行保险的利润 率，规范银行保险市场秩序，促进银行保险健康发展，各家保险公司主动调整， 银行保险进入了转型时期。最开始转型的是平安保险公司，主动压缩趸缴保费 规模，退出部分竞争激烈的银行保险市场。随后，太平洋人寿、中国人寿、新 华人寿、泰康人寿等保险公司在银行保险的发展上都做出了一定的调整，从强 调保费增长转变到强调利润和效益增长，银行保险的增长速度放缓，我国银行 保险进入了调整转型时期。 1 6 第2 章我国银行保险业务发展情况及存在的问题 图2 22 0 0 1 2 0 0 5 年我国银保业务保费收入增速图1 数据来源：中国保监会网站，及陈文辉、吴焰、李扬( 2 0 0 5 年人身保险发展报告，2 0 0 6 年出版 2 2 2 我国银行保险发展现状 1 、银行保险保费收入呈增长趋势，增长速度逐渐放缓。我国银行保险的保 费收入2 0 0 1 年4 5 亿，2 0 0 2 年4 6 8 亿，2 0 0 3 年7 6 5 亿，2 0 0 4 年7 9 5 亿，2 0 0 5 年9 0 5 亿。从2 0 0 4 年开始，银保业务增速明显放缓，全年银保业务收入只比上 一年增加了3 0 亿元，增速仅为4 。但到2 0 0 5 年8 月，银行保险开始复苏，2 0 0 5 年底，银行保险保费收入已达到9 0 5 亿元，占人身险总保费收入的2 4 。2 0 0 6 年我国资本市场进入牛市，资金大量转移的情况下银行保险业务仍然实现保费 收入1 1 7 5 5 亿元”。( 详细情况见表2 1 、图2 3 、) 表2 12 0 0 1 - 2 0 0 6 年我国总保费和银行保险保费收入对比( 亿元) 黟”“”5 7 “ 2 0 0 1 年2 0 0 2 盆2 0 0 3 生2 0 0 4 芷2 0 0 5 芷2 0 0 6 焦 s e a 保险业总保费收入2 1 0 93 0 5 33 8 8 04 3 1 84 9 2 7 i ；银行保险保费收入4 54 6 87 6 57 9 59 0 51 1 7 5 5 ： 银保保费所占比重2 1 3 1 5 3 1 9 7 1 8 4 1 8 3 2 ；。0 , 8 ；譬 藏 t女 。