（管理科学与工程专业论文）我国农村金融发展策略研究.pdf

中文摘要 我国作为一个农业大国，农业、农村和农民问题始终是关系国民经济社会发 展和现代化建设的重大问题。促进农村经济的发展，寻找新的经济增长点，是我 国目前面临的一个迫切而又现实的问题。因此，对农村金融的研究非常重要，加 强了农村金融体系建设，就能有效推动农村经济的发展。 我国农村金融对我国农村经济增长有着一定的推动作用，并且也影响着农民 收入、“三农”和新农村的建设以及和谐社会的构建。改革开放以来，我国农村 金融经历了三个阶段的改革，农村金融体系已经越来越完善，但随着我国农村经 济发展迅速，农业产业结构调整不断加快，对农村金融服务提出了更高的要求。 相比之下，我国农村金融制度的改革相对滞后，农村金融体系的功能还比较弱小， 在一定程度上制约了农村金融乃至整个农村经济的发展。我国的农村金融体系由 正规金融和非正规金融两大部分充实，但现实的需求与供给相互脱节，我国农村 金融现在难以适应农村金融的发展。 本文分析了我国农村金融现状的产生原因，并且纵观其它各国的成功经验， 尤其是2 0 0 6 年诺贝尔和平奖获得者尤努斯先生所开设的孟加拉乡村银行，他们的 成功经验都给我国农村金融的发展带来了深刻的启示。本文明确了我国农村金融 改革的目标，分别从农村金融体系和农村金融机构两大方面进行我国农村金融发 展策略研究。我们要构建新型农村金融体系，从资金和政策两方面加大政府支持 力度，要建立多元化的、适度竞争农村金融体系，要加速农村产权制度改革即土 地所有权改革制度，在农村金融体系中还应该增加农村资本中介市场等等。在农 村金融机构改革方面，要建立多元化的农村金融机构服务于农村金融，充分发挥 农业银行、农村信用社、各类城市商业银行和其他农村金融机构以及政策性银行、 邮政储蓄机构等各金融机构应摆正自己的角色，确立自己的定位，有效的推动农 村经济发展。 关键词：农村金融发展策略诺贝尔和平奖尤努斯农村金融体系农村金融 机构 a b s t r a c t 舡al a r g ea 两c u l t l 髓lc o u i l t 打y ，a 鲥c u l t u r e ，r u r a la r e aa n dp e a s 觚ta r e 缸e eb i g i s s u e sm a tw i l lh a v eg r e a ti n n u e n c eo nt h en a t i o n a le c o n 0 1 i l i cg r o w ma n d m o d e n l i z a t i o n i ti si m p e r a t i v ea i l du r g e n tt op r o m o t ee c o n o 缸cg r o w t h 试m r a la r e a s a i l ds e a r c hf o rn e we c o n o l i l i cd e v e l o p i n gp o 硫s c o n s i d e r i n gt h ei i n p o r t a i l c eo f s t u d y i i l gf m a n c ei nt h ec o u m r y s i d e ，i ti sc m c i a lt oi m p r o v eb a n l ( i n gs y s t e m 协m r a l a r e a ss oa st oe f i e c t i v e l yb o o s tt h ee c o n o m yi 1 1t h e s eb a c k w a r da r e a s f i n a n c ei nr u r a la r e a sp r o m o t e sl o c a le c o n o m i c 铲o 、n ha n di n f l u e n c e sp e a s a n t s i n c o m e s t h ec o l l s n u c t i o no fn e wc o u n t 巧s i d ea 1 1 dh a 锄o i l i o u ss o c i e 够i sa l s oc a s t e d p o s i t i v es h a d e sb yb a n k i n gs y s t e m s i n c et h ep e r i o do fo p e n i n ga n dr e f o n n ，c h i n a s c o u i n r y s i d eh a se x p e r i e i l c e dr e f o m l si nt 1 1 r e es t a g e sw 1 1 i c hm 呔et 1 1 eb a n k i i l gs y s t 咖 m o r ea n dm o r ec o n s 眦皿a t e n e v e n h e l e s s ，r 印i de c o n o h l i cd e v e l o p m e mi i l1 1 l r a la r e a s a n dr a d i c a lc h a n g ei ni i l d u s t r i a ls t m c t u r em a k et h ec u r r e n t 兀l r a lb a l l k i n gs y s t e mf 打 舶ms a t i s f a c t o r y b yc o n 锄s t ，t h er e l a t i v e l yl a g g m gr e f o ma i l dt h ew e a k 缸n c t i o no f t h eb a n 虹n gs y s t e mi nr u r a la r e a st os o m ee x t e n tr e s 仃i c tm ed e v e l o p m e n to f1 1 1 r a l e c o n o m i cg r 0 叭h c h i n a sr u r a lb a n k i n gs y s t e mi sc o n s t i t u t e dw i mr e g u l a u ra i l d i r r e g u l a rf m a n c e ；h o w e v e r ，t h e 1 1 1 i s m a t c ho fs u p p l ya n dd e m a i l dd i s s a t i s f i e st h e d e v e l o p m e n to fm r a le c o n o m y t h ep 印e rd i s c u s s e st 1 1 ec a u s e sf o rt h ec u r r e n ts i t u a t i o no fc h i n a sb a n k i n g s y s t e m jh a l s or e v e a l st h a to t h e rc o u n t r i e s s u c c e s s f u le x p e r i e n c e s ，f o ri n s t a n c e ，t h e g r a m e e nb a n kb u i l tu pb yy u n u sc a s tp r o f o u n di n s p i r a t i o nt oc h i n a j sb a n k i n g d e v e l o p m e i l ti nm r a la u r e a s b e a 血gac l e a rg o a li 1 1m i n d ，t h ep a p e rt r i e st os t u d yt h e d e v e l o p m e n ts t r a t e g yo fc h i n a sr u r a l b a n k i n gr e f - o m 1 1 1o r d e r t ob u i l du pan e wm r a l b a l l l ( i n gs y s t e 弛s u m c i e n tc 印i t a la 1 1 ds u p p o n i v ep o l i c y 仔o mt h eg o v e m m e ma u r e n e e d e d a tt h es a m et i i i l e ，am a n y f a c e t e da n dc o m p e t i t i v eb a 凼n gs y s t 锄i sa l s oa g o o d 奶，m e a n w m l e ，a c c e l e r a t i l l gm er e f o mo fp r o p e r t yr i g h tp o l i c ya n dm c r e a s i n g i i l t e 彻e d i a t em a r k e t s 西n l r a lb a n l ( i n gm a r k e t sa r ec r u c i a l l y 硫p o n a l l t a sf o rb a n k i n g i n s t i m t i o n s ，i ti si i n p o n a n tt oe s t a b l i s hm u l t i m n c t i o n a li 1 1 s t i m t i o i l st os e ef o rt h e r u r a la r e a s a g r i c u l t u r a lb a n k ，c r e d i tc o o p e r a t i v e ，c i t ) rc o m m e r c i a lb a n ko t h e rm r a l f - m a n c i a l i n s t i m t i o n s ，p o l i c yb a n kp o s t a ls e i c es a v es oo na i l ds of o n ha l s op l a ya n i m p o n a n tr 0 1 ei 1 1b o o s t i n gm r a le c o n o i l l i cg r o w t h k e yw o r d s ：m r a l6 n a n c e ，d e v e l o p i n gs 仃a t e g y ，n o b e lp e a c ep r i z e ，m u s ，n l ：r a l b a n l ( i n gs y s t e m ，m r a lb a n k i n g i 1 1 s t i t u t i o n s 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的 研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表 或撰，卜：；过的研究成果，也1 i 包含为获得叁盗盘堂或其他教育机构的学位或证 书而使用过的材料。与我一同工作的同志对奉研究所做的任何贡献均已在论文中 作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文懈虢榭菡 签字嗍 刈 年上删同 学位论文版权使用授权书 本学位论义作者完全了解叁鲞盘鲎有关保留、使用学位论文的规定。 特授权叁盗盘堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供金阅和借阅。同意学校 向闻家有关部门或机构送交沦文的复印件和磁盛。 ( 保密的学位论文存解密后适用本授权说明) 学位论文作者签名： 承薯吝 签字同期：，学年j 月另7 同 翮虢猫弩 签字f 1 期：y 昭年否月弓同 天津大学硕士学位论文 第一章绪论 1 1 问题的提出 第一章绪论弟一旱殖比 农业作为供给基本农产品、为社会提供保障条件的部门，是任何国家或地区 尤其是发展中国家或地区经济体系中的基础产品。农业的进步与发展是一个国家 步入工业化发展轨道、实现经济起飞的首要前提，农业及农村经济的兴衰决定着 整个国民经济的兴衰。 中国作为一个农业大国，农业、农村和农民问题始终是关系国民经济社会发 展和现代化建设的重大问题。在建设农村市场经济体制的伟大历史进程中，中国 农村发展已经进入一个新的阶段，机遇与挑战并存。农业和农村经济问题已经不 是部门和局部的问题，而是决定全局的关键问题，农民收入问题应该是政府着力 解决的首要问题。现在农村发展进入了新阶段，更需要重视制度创新和政策的合 理调整。金融是现代经济的核心，农村金融是现代金融的重要组成部分，在农村 经济发展中逐步处于核心地位，对农村资源的配置具有先导和运载效应，并从根 本上决定着农村商品经济发展的程度，影响着整个国民经济的运行。农村金融作 为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在农村经济发展中的作用越来 越显著，经济发展所需的资金筹集要通过金融渠道，金融体系的改革和金融市场 的发育日渐重要。在中国农村发展进入新阶段的今天，更需要农村金融强有力的 支持，从而更需要我们重视和研究农村金融问题。 改革开放以来，中国农村金融有了很大的发展，对推动中国农业和农村发展 乃至整个国民经济健康发展发挥了重要作用。但是也应看到，现有农村金融制度 安排仍不能满足农村经济和社会发展日益复杂和多层次、多元化的需求。农村金 融改革没有完全达到预期的目标和效果，农民和农村中小企业的金融需求不能得 到满足的状况并未得到根本改善，农村金融组织机构内部治理混乱、管理水平低 下的问题仍然非常突出，防范和化解农村金融风险、加强农村金融监管、保障农 村金融安全的任务仍然非常繁重( 李苏 1 ) 。在我国金融体制改革开放步伐加快 和金融全球化的进程中，也迫切需要对我国农村金融自身健康发展问题进行理论 的积极探索和创新。在这样的历史背景下，用历史的、辨证的、发展的眼光正确 认识和深入研究农村金融发展问题，构建适合当前及今后一个时期中国农村发展 的金融政策和监管制度体系，必将具有重要的理论意义和现实意义。正是基于以 天津大学硕士学位论文第一章绪论 上这些考虑，我选择了我国农村金融发展策略研究这一现实问题作为硕士论文的 研究方向。 1 2 研究的目的和意义 对农业和农村经济发展来讲，农业和农村经济的发展与农村生产力水平的提 高很大程度上取决于培育农产品技术水平的提高。而技术水平的提高所需增加的 流动资金及固定资金相当庞大，因此，必须有农村金融充分的资金供给和金融政 策的大力支持，我国农业和农村经济才可能得到发展。我国目前农业和农村经济 发展最大的制约因素就是资金不足，但这种不足并不说明我国农村资金缺乏，而 是由于我国农村金融机构体系存在缺陷，由于农村金融体系不健全，一方面大量 农村闲散资金不能有效地动员利用起来，造成资金的极大浪费；另一方面，大量 农村经济发展所紧缺的资金被转移出农村，使农村资金供求关系进一步恶化。由 于缺少农村金融体系提供的其他金融服务，如结算、汇兑、信用卡等在农村市场 几乎是一片空白，农村商品流通的效率低下，交易成本和交易风险加大等，都影 响了农村经济的发展。 由于我国一直缺乏一个明确合理的农村金融发展规划，农村金融改革缺乏明 确的指导思想，改革带有很大的盲目性和主观性，结果造成农村金融机构萎缩甚 至倒退，县域金融机构单调，信用方式单一，排斥市场的作用和缺乏竞争，导致 金融服务的供给远远不能满足县域经济发展对金融服务的需求，为农村经济发展 提供金融支持的力量十分单薄，农村金融的效率低下，出现了许多不尽人意的地 方，有待我们国家去解决。随着改革开放的不断深入，我国经济主体已经多元化。 在经济主体多元化的情况下，单一的以农村信用社为主体的、低效率的农村金融 组织体系已远远不能适应农村农户、个体私营企业及乡镇企业发展对资金的需 求，影响了农业和农村经济的健康、快速发展，甚至还威胁着我国货币金融体系 的稳定。我国农村金融体制的下一步改革，将成为农村经济改革战略中的一个关 键环节。改革的基本方向是农村金融机构必须多样化，农村金融体系的竞争力增 强，这样才能发挥其优化资源配置、促进农村经济发展的作用。因此，必须对我 国农村金融机构体系进行改革，通过改革，建立起一个完善、透明度高的、多元 化的农村金融机构体系，为农村经济主体和个人提供更多更方便的金融商品和金 融服务，扩大农村金融服务的范围，促进农村金融业的竞争，提高我国农村金融 体系的效率和竞争力，促进农业和农村经济的发展。 可见，对农村金融机构及体系的研究具有深远的理论和现实意义：本文将通 过理论分析和实证研究，分析我国农村金融机构体系运行过程中的现状、存在的 天津大学硕士学位论文第一章绪论 问题及产生原因，结合国外农村金融发展的成功经验，与我国实际情况相结合， 探讨我国农村金融体系的应对之策，探讨我国农村金融机构经营管理体制改革的 对策，促进农村金融机构深化改革，促进我国农村金融体系健康发展，提供更加 适应农村经济发展要求的金融产品，提高经营管理水平和效益，提高我国农村金 融运行的效率，促进我国农村金融的发展。 1 3 国内外研究现状 1 3 1 国外研究现状 在发展中国家的农村金融领域，有三种不同的理论流派：即农业融资理论、 农村金融市场理论和近年来随着信息经济学的崛起而出现的不完全竞争市场( 刘 民权 4 ) 。 1 农业融资论。2 0 世纪8 0 年代以前，农业融资论是农村金融理论界一直占 主流地位的传统学说。该理论认为，农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力， 农村面临的是资金不足问题。由于农业的产业特性即收人的不确定性、投资的长 期性、低收益性等，农业不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。为此， 有必要从农村外部注人政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来进行资金 分配，以增加农业生产投人，缓解农村贫困。为缩小农业与其它产业之间的收人 差距，对农业的融资利率必须较其它产业的利率要低。同时，考虑到非正规金融 使得农户更加穷困并阻碍了农业生产的发展，为促使高利贷消亡，需要通过银行 在农村的分支机构和信用合作组织，为农村注入大量低利的政策性资金。 2 农村金融市场论。2 0 世纪8 0 年代，农村金融市场论取代了农业融资论。 农村金融市场论重视市场机制，认为农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的，没 有必要由外部向农村注入资金；认为低利政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了 金融发展；认为农村金融机构资金的外部依存度过高是导致其贷款回收率降低的 重要因素，非正规金融的高利率因农村资金拥有较高机会成本和风险费用而具有 一定合理性。 3 不完全竞争市场理论。2 0 世纪9 0 年代以来，东南亚等地区和国家发生 了严重的金融危机，揭示出市场机制并不是万能的，对于稳定金融市场来说，合 理的政府干预非常重要。农村金融理论也发生了一些新的变化，理论学者认识到 要培育稳定的有效率的金融市场，减少金融风险，仍需必要、合理的政府干预。 斯蒂格利茨认为，由于存在市场失败，政府应积极介入金融市场。政府在金融市 场中的作用十分重要，但是政府不能取代市场，而是应补充市场。政府对金融市 天津大学硕士学位论文第一章绪论 场监管应采取间接控制机制，并依据一定的原则确立监管的范围和监管标准。农 村金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是放款一方的金融机构对于借款人的 情况根本无法充分掌握，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个农村社会 所需要的金融市场。为此，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的 组织化等非市场措施。 1 3 2 国内研究现状 r 中国农村金融理论界与实际工作者从为停止过对农村金融制度建设的探讨， 积累了大量的文献。近几年来，有关的研究重点主要集中在以下几个方面： 第一，关于农村信用合作社( 简称“农信社”) 的体制改革的探讨。分别在 当前农信社是否坚持合作制原则、农信社的治理结构与组织系统建设、产权制度 改革等几个方面进行，具有代表性的文献有中国农村信用合作社体制改革的争 论( 谢平 7 ) 、探索农村金融改革的新思路、农村合作金融产权制度改革研 究( 阎庆民 8 ) 、农业农村现代化：金融支农的新视角( 朱德位 9 ) 等。谢 平等学者赞成农信社的发展应放弃合作制原则，按照股份制原则组建农村合作银 行或者农村商业银行；朱德位等学者坚持农信社的改革应继续坚持合作制原则； 关于农信社的治理结构，则有实施一级法人制度与二级法人制度之争；对于农信 社的组织系统建设方案，则有上虚下实、上下皆实、组建农业协会及江苏模式等 几种模式占据主导意见。 第二，对中国农业银行、中国农业发展银行改革的研究，更多地站在服务于 整个国民经济的角度，把它们作为四大国有银行或者三大政策性银行之一来进行 探讨。把它们列人农村金融制度改革来进行探讨的相对较少。代表性文献有新 时期下农业银厅的发展战略，商业银行：选择何种产权制度，等。他们认为， 农行的产权制度改革应该引入非国有资本，将农行改制为股份制商业银行。中国 农业发展银行的改革方向为拓宽业务范围，真正具备有一个发展银行的功能。 另外，熊建国、陶健认为，农业发展银行和农村信用社应该合并，实行“一 行两制”的可行性( 熊建国 1 0 ) 。鉴于农发行是国家政策性银行，属国有政策 性金融机构，农村信用社是集体所有制金融机构，在合并时采取“松散性”合并 方式，即实行一个机构、两种核算体制，农村信用社与农发行在人、财、物方面 分别管理，分开核算，在业务经营方面实行统一管理。县以上农村信用社管理机 构作为同级农发行的一个职能部门与农发行合署办公，在同级农发行党组织的领 导下与其它有关职能部门共同行使对基层信用社的管理职责。农村信用社作为农 发行的一个基层组织，在业务经营管理上不仅要履行好现有职责，同时还要肩负 对粮棉油企业实行监管与结算服务的职责。这样合并，产权清晰，操作简便易行， 天津大学硕士学位论文第一章绪论 即使以后随着业务的发展，金融体制改革进一步深化，行、社之间完全撤或并也 很简便，完全可以做到一并即合，一分即开。 综观国内外关于农村金融组织体系的研究，给我带来的启示是：我国是农业 大国，广大农村的许多地方仍十分贫困，农民的储蓄能力普遍不高，农业发展长 期资金不足。因此，政府有必要向农村注入政策性资金，并通过完善农村金融组 织的管理体制来进行资金分配，缓解农村贫困。我国广大的农村地区经济发展极 不平衡，在选择农村金融组织管理体制的治理措施时，一定要符合当地经济的发 展水平和市场发育程度。目前对于农村金融研究的总体特点是：从研究内容上， 大多从某个金融组织、或某项制度等单一角度来着眼，很少从多角度地研究整个 农村金融组织管理体制的治理。而且一般没有更多借鉴外国农村金融发展的成功 经验，尤其是2 0 0 6 年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德尤努斯所开设的格莱珉银行 的成功经验。本文将通过对国外农村金融发展情况及尤努斯的乡村银行一一格莱 珉银行的研究，针对我国农村金融组织管理体制的缺陷，提出我国农村金融体系 的建立和农村金融机构体制治理的建议，希望能为市场经济体制下我国农村金融 组织管理体制的调整提供参考，能对农村金融的发展起到一定的推动作用。 1 4 研究方法及结构安排 国际上关于金融体系研究的方法主要有两种，一种是基于金融体系的功能来 研究金融体系的方法，我们称之为功能观点；另一种是基于金融机构来研究金融 体系的方法，我们称之为机构观点。本文将吸收功能观点和机构观点的优点，运 用实证分析和规范分析，利用发展经济学、制度经济学、西方经济学等学科的理 论和研究方法，充分利用其现实之处探讨我国农村金融体系建设的方法，对我国 农村金融机构体系的运行效果进行评价，以构建适应我国农村经济发展水平和我 国农村经济社会制度及文化背景的农村金融体系和农村金融机构，从理论和实践 上为国家制定农村金融政策和改革方案提供决策依据。 本文通过对我国农村金融对农村经济发展的意义、现状、存在问题以及产生 原因进行论述，然后通过对比国外农村金融的成功经验，尤其是2 0 0 6 年诺贝尔和 平奖获得者穆罕默德尤努斯所开设的格莱珉银行的成功经验，充分分析其成功 经验、实践特征及对我国农村金融的启示，来讨论我国农村金融发展策略研究。 分别从农村金融体系和农村金融机构改革两方面来论证我国农村金融发展策略 和方向。 本文共分七章： 第一章，绪论。提出问题，并指出研究的目的和意义，简单介绍国内外有关 天津大学硕士学位论文第一章绪论 农村金融研究的现状，最后介绍论文的研究方法及结构安排。 第二章，我国发展农村金融的意义。重点描述农村金融与农村经济增长之间 的相互作用关系，然后分别研究农村金融对农民收入增长、“三农”以及构建 和谐社会所起到的作用。 第三章，我国农村金融现状分析。首先分析我国农村金融发展的历史阶段， 其次从不同角度对我国农村金融进行现状分析，最后指出形成我国农村金融现状 的原因。 第四章，国外农村金融。首先分析国外农村金融共性经验，然后分别分析美 国和印度农村金融的发展状况和运行特征。 第五章，孟加拉乡村银行及诺贝尔和平奖。对2 0 0 6 后诺贝尔和平奖穆罕默 德尤努斯及其所建立的孟加拉乡村银行格莱珉银行进行介绍，然后分析其成功 的原因及实践经验，并且探讨其对我国农村金融的所带来的启示。 第六章，我国农村金融发展策略问题研究。这一章是本文的重点。首先从总 体上提出我国农村金融改革的目标，然后分别从构建农村金融体系和多元化的农 村金融机构两大方面提出详尽的农村金融改革方案，重点研究农业银行、农业发 展银行、各商业银行、农村信用合作社、政策性银行、邮政储蓄以及民间金融等 应如何推动我国农村金融的发展。 第七章，结论与展望。 6 天津大学硕士学位论文第二章我国发展农村金融的意义 第二章我国发展农村金融的意义 农村金融是农村经济领域中货币资金的融通，即指在农村经济领域内，以信 用为手段筹集、分配和管理货币资金的活动，是农村领域内相互联系、相互依存 的货币流通、资金运动和信用活动的统一，是全社会金融活动的重要组成部分。 它是为农业和农村经济发展服务的金融部门、是农村经济发展的产物。农村金融 组织的服务方向是支持农民、农业、农村经济的发展。长期以来，在巩固农业基 础地位，支持和促进农村经济全面发展方面，发挥了重要作用，做出了巨大的贡 献。据有关资料表明，目前，我国农村中8 0 左右的农户贷款和7 0 左右的乡镇 企业贷款，都是由农村金融组织提供的。农村金融组织深植于农业、农户和农村 经济中，并赢得了广大农民的信赖与支持，是帮助农民脱贫致富的主要力量。 2 1 农村金融资源与农村经济增长之间的相互作用 农村经济的发展决定农村金融的发展，农村金融的发展反作用于农村经济的 发展，农村金融在衣村经济的发展中具有重要的地位和作用，农村金融与农村经 济是部分与整体的关系，农村金融活动的变化，以农村经济形势的发展为转移。 农村金融资源对农村经济增长之间有着密切的相互作用，下面分别从宏观和微观 两方面来描述农村金融对农村经济增长的推动作用( 范征 1 2 ) 。 2 1 1 农村金融市场对农村经济发展的作用 1 资源连接和资金导向作用 金融市场的交易对象即货币资金，它不仅成为农村一般生产要素和经济资源 的连接手段和运载媒体，而且成为农村社会再生产最基本的条件，因而对整个农 村商品经济运行和资源配置过程发挥着有力的导向作用和推动作用。在现代市场 经济中，生产要素的运动变化表现为资金运动与形式的变化，生产要素的加入与 退出表现为资金的循环，各种生产要素和资源是以货币资金为聚合手段结合在一 起的，从而使潜在的生产力得以实现。现代市场经济的运行规程为价值流引导实 物流，货币资金运动引导物质资源运动。从这个意义上讲，只有实现资金的合理 配置，才能使各种资源得以充分合理的运用，从而促进农村经济发展。金融市场 不仅可以通过金融中介和短期金融工具实现资本增量的市场化配置，即通过农村 天津大学硕士学位论文第二章我国发展农村金融的意义 金融业务的开展，带来农村资源配置效率的提高和配置结构的优化，而且可以通 过股票买卖实现企业实权和资本存量的优化重组。 2 扩展市场范围 任何交易的发生都必须通过一定的支付手段来完成，而支付方式越有效，所 耗费的成本就越低。货币作为交换媒介可以减少物物交易中的交易费用。作为储 藏手段，货币为购买时间的选择提供了更大的灵活性，从而减少了风险。与货币 能够降低交换在空间上的交易风险一样，信用或金融工具可以减少商品和劳务在 交易上时间了的费用和风险。这样，金融市场的存在和发展扩大了商品和劳务市 场的规模与范围，从而增大了社会分工的可能性。这两个过程互相作用、互相强 化，共同促进着农村商品经济的发展。 3 促进资本积累 农村金融市场为社会提供了一个将资金从储蓄者手中转移到投资者手中的 途径以。金融体系能够使社会将财产所有权与实物资本的经营权分离开来，能使 储蓄者和财产所有者取得金融资产。作为储户和投资者的中介，金融机构能把剩 余资金转移到能够使用这些资金的人手中，通过向众多的储户调动资金，金融机 构可以为大规模的投资项目提供资金。一个正常发挥作用的金融市场既能增加可 用于投资的储蓄，又能提高投资的效率，从而促进资本的积累，提高社会的总效 用。 4 提供多种筹措资金的途径 金融机构通过提供更多样的金融资产来刺激储蓄。由于金融资产具有较高的 收益、较低的风险及其他令人满意的特点，储蓄收益比以前有所增加。金融中介 也刺激投资。多样化的金融资产为投资者提供了多种筹措资金的途径，资金的取 得较为方便。对于许多农户来说，资金供给的增加与成本较少具有同等重要的意 义。从金融机构取得资金，使农户能够承担取得资金能够促进农户能够承担更大 的债务和从事更大规模的生产投资，而且，以合理条件从金融机构取得资金能够 促进农户增加各种生产投资机会。资金实力与承担风险的能力是成正比例的，也 与投资收益成正比例，这就可能在利益驱动下，促使农民承担更大的风险，把农 民从狭小的天地中彻底解放出来。 5 可以使资金投向更加合理 在整个社会中，经济增长的机会不可能同时出现，有些农户、企业和地区几 乎没有有利的投资和消费选择，以利用它们所掌握的资源。同时，另一类农户、 企业和地区没有足够的资金进行投资和消费。如果金融市场能够有效地发挥作 用，将一个地区、企业或农户的自愿储蓄集中起来到另一些地区、企业或农户之 中，就能使全社会的资金取得更合理的利用，通过利率机制的充分作用，可以使 天津大学硕士学位论文 第二章我国发展农村金融的意义 现有资金取得较大收益。在由供需双方决定的利率水平下，资金收益率高于此利 率水平的资金需求都能得到满足，而从事低效率投资的资产所有者将放弃原来的 投资，转而持有收益较高、具有高度流动性的金融资产本身，再通过金融中介把 这些资本转移到效率较高的投资项目中去，从而提高整个农村社会资金的配置效 率，促进农村经济的发展。 6 提供一个风险管理的手段 金融体系通过使用各种各样的金融合约来分散风险，并将生活活动的内在风 险集中到那些愿意承担风险的财产持有者手中。与此同时，也使他人取得他们所 想要的和具有灵活性的资产，从而可以转移风险，保证农村社会经济的平稳健康 发展。 2 1 2 农村经济发展对农村金融成长的作用 农村经济要发展，离不开农村金融部门的支持，而只有农村经济发展了，农 村金融才能大发展。农村经济与农村金融的关系可以简单概括为：农村经济决定 农村金融，农村金融反作用于农村经济。农村金融成长的基本要素与必要前提是 农村经济的发达程度，农村经济发展通过对农村经济的影响而作用于农村金融的 成长。农村经济主体收入的增加是农村经济得以产生的前提，因为没有一定的收 入，资金的提供方就无从谈起，而农村经济主体收入的增加是最终取决于农村经 济发展的。 2 2 农村金融的其他影响 1 完善农村金融体制是农民增加收入的重要途径 农民收入的增长幅度，在很大程度上取决于资金投入的增长水平。保持金融 供给问题与农村经济发展的内在均衡，己成为农村经济增长和农民增收的关键。 我国现在的农村金融体制存在着弊端，影响着农民收入的增加。 农民收入的增长幅度，在很大程度上取决于资金投入的增长水平。当务之急 是消除农村金融压抑和防范金融风险过度状态加快农村金融体制改革，尽快建 立起多层次并能为农村经济发展提供全方位服务的农村金融体系。农村金融体制 改革必须走商业银行与资本市场、合作金融与民间金融协同发展的道路。只有从 根本上进行农村金融体制的组织创新、金融产品创新和金融制度创新，才能消除 农村资金流转障碍，健全农村金融体系的融资功能，使农民在多种农村金融市场 服务主体的竞争中，获得高质量、高效率的金融服务，为增加农民收入提供一条 重要途径( 李静1 6 ) 。 9 天津大学硕士学位论文第二章我国发展农村金融的意义 2 培育完善的农村金融市场体系服务三农和新农村建设 农村金融服务存在着现实供求的矛盾，培育竞争性农村金融市场是当前金融 体制改革特别是农村金融体制改革的主要任务之一。当前农村金融市场应按照 “完善服务体系、明确服务职能、拓展服务方式、落实服务政策”的原则，坚持 以“工业反哺农业、城市辐射农村、企业带动农户”的发展式加以完善，以促进 “三农”发展和推进新农村建设。 表2 1 ：各年度数据比较，贷款为年底余额( 单位：亿元) 年份国内生产总值 农、l p 牛产总信 贷款总额农业贷款总额 2 0 0 6 2 1 0 8 7 l 2 4 7 3 72 2 5 3 4 7 21 3 2 0 8 2 2 0 0 518 3 8 6 7 92 3 0 7 0 419 4 6 9 0 41 1 5 2 9 9 2 0 0 415 9 8 7 8 32 1 4 1 2 71 7 8 1 9 7 89 8 4 3 1 2 0 0 313 5 8 2 2 81 7 3 8 1 715 8 9 9 6 28 4 1 1 4 2 0 0 212 0 3 3 2 7 1 6 5 3 71 3 1 2 9 3 96 8 8 4 5 8 由上表可见，2 0 0 6 年末，我国国内生产总值约2 1 1 万亿元，其中农业生产总 值约2 4 7 万亿元，占国内生产总值的1 1 7 ，农业在经济发展中仍占据重要地位。 从上表中还可以看出，2 0 0 6 年末全国农业贷款占各项贷款余额的5 8 ，较2 0 0 2 年末增长2 0 3 7 ，农业贷款余额年均增幅1 3 9 ，农业生产总值年均增幅8 3 8 ， 农业贷款年均增幅较农业生产总值年均增幅高5 5 2 个百分点。以上数据说明农村 金融资源利用效率低下，也从另一个侧面反映出农村金融服务供给现状。在现实 金融体制下，由于农村商业性金融机构抽走了本已有限的农村金融资源，这不仅 导致农村金融服务贡献率低，而且引起农村金融服务逐渐弱化。可见，完善的农 村金融市场服务体系对三农和新农村建设有巨大的推动作用。 3 农村金融在构建和谐社会中的作用 和谐是当今社会的主流。作为地处农村经济环境中的农村金融如何明确自身 职能定位，采取更直接、更有效的措施支持农业、农村经济发展，增加农民收入， 进一步发挥农村金融的支农服务作用，使农民走向富裕，是关系到能否实现构建 社会主义和谐社会目标的重大课题。 天津大学硕士学位论文 第三章我国农村金融现状分析 第三章我国农村金融现状分析 3 1 改革开放以来我国农村金融市场结构变迁的历史 3 1 1 第一阶段：1 9 7 8 1 9 9 6 年，恢复和成立新的金融机构、建立起 单独的农村金融安排时期 1 第一阶段改革措施 1 9 7 9 年恢复中国农业银行，并改变传统的运作目标，明确提出大力支持农村 商品经济发展，提高信贷资金使用效益。农业银行恢复后，其农业贷款对象从以 集体为主变为以农户为主。农村合作信用社从政社合一的体制下解放出来，恢复 “三性”，即组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。明确界定合 作金融组织的性质，不能作为农业银行的基层机构。其业务规模和内容迅速扩大、 增加，对农民个人贷款也由过去主要用于治病和解决生活困难，转变为既用于承 包土地，也用于发展各种经营，贷款数额从而成倍增加。 1 9 9 4 年成立农业发展银行，专门经营从农业银行剥离的农村政策性金融业 务。这时期，还成立了国家农业投资公司、国家林业投资公司、中国农村发展信 托投资公司( 简称“中农信”) 、中国经济开发信托投资公司( 简称“中经开”) ， 部分省市也成立了类似公司。放开对民间信用的管制，允许民间自由借贷，鼓励 成立农村社区的合作基金会和一些农业企业的财务公司，企业融资非常活跃。农 村合作基金会是8 0 年代中期兴起的准正规金融，其经营资本主要依赖农户的资金 注入，经营活动归农业部而不是中国人民银行管辖，到1 9 9 6 年其存款规模为农村 信用社的1 9 。一项全国性的调查表明：农村合作基金会4 5 的贷款提供给了农户， 2 4 的贷款提供给了乡镇企业。这不仅大大超过了农业银行相应贷款的比例，而 且超过了农村信用社的相应贷款比例。由于农村合作基金会不受货币当局的利率 管制，因此其贷款利率较农村信用合作社更灵活，贷款的平均收益也更高。可见， 农村合作基金会对农村经济的融资需求提供了很大的支持，对农村经济的发展起 到了一定促进作用。发展多种信用方式，除存款、贷款等基本信用方式外，债券、 股票、基金、票据贴现、信托、租赁等纷纷面世，信用手段进一步多元化。 1 9 9 4 1 9 9 6 年的改革目标和思路更明确，提出了要建立一个能够为农业和农 村经济发展提供及时、有效服务的金融体系的口号： 1 ) 1 9 9 4 年成立中国农业发展银行，试图通过该银行的建立将政策性金融业 天津大学硕士学位论文第三章我国农村金融现状分析 务从中国农业银行和农村信用合作社业务中剥离出来。 2 ) 加快了中国农业银行商业化的步伐，包括全面推行经营目标责任制、对 信贷资金进行规模经营、集中管理贷款的审批权限等等。 3 ) 继续深化农村信用社的改革。根据国务院1 9 9 3 年1 2 月关于金融体制改革 的决定，计划在1 9 9 4 年基本完成县联社的组建工作，1 9 9 5 年大量组建农村信用合 作银行。不过，实际进度大大落后于这一阶段所设计的目标。 2 改革过程中出现的问题 第一个阶段的改革通过恢复和成立新的金融机构，放开对民间信用的管制， 形成了农村金融市场组织的多元化和竞争状态，促进了农村金融的较快发展。若 以1 9 8 0 年为基期，1 9 8 0 一1 9 9 3 年间，农行和农信社存款增加了1 8 7 倍，年平均增 幅达2 5 7 ；贷款增加1 5 6 倍，年平均增幅2 4 1 ；农村社会总产值增加了1 2 3 倍， 年平均增幅2 2 1 。农村经济的发展为农村金融业发展提供了良好的环境，农村 金融机构通过筹措与运用资金，支持了农村经济发展，并且体现了“金融先行” 的特征。 在农村金融第一阶段快速发展的同时，也存在一些问题： 1 ) 农村信用合作社的改革明显滞后。1 9 7 9 一1 9 9 3 年农村信用社成为农业银 行的“基层机构”，背离了“合作”的初衷。1 9 9 5 年并未组建大量的农村信用合 作银行，事实证明这并非农村信用社改革的唯一方向。1 9 9 4 一1 9 9 6 年农村信用合 作社与农业银行仍有着密切的关系，而且农村信用社的业务管理此时还受县联社 的领导，农村信用社的金融监督管理又由中国人民银行直接承担，这些机构都对 农村信用合作社的管理进行行政干预，农村信用合作社的发展受到了种种限制， 恢复“三性”成为一纸空文。 2 ) 中国农业银行一直身兼政策性和商业性的双重任务，不利于商业化发展 和经营管理的改善。 3 ) 部分正规金融机构和民间金融组织非规范经营，加剧了农村金融风险。 4 ) 随着农业生产力的大幅度提高，农产品供给量大大超过了农副产品收购 所需的资金量。而1 9 8 5 年专业银行企业化改革后，农产品收购资金短缺，“打白 条”、压级压价和限收拒收现象严重，严重挫伤了农民的生产积极性，也加大了 各级财政的负担，这迫切需要专门的政策性金融机构专司支农。为此，以建立农 村金融体系为目的的第二轮农村金融改革势在必行。 3 1 2 第二阶段：19 9 6 2 0 0 3 年，意图建立起三位一体的农村金融体 系时期 1 第二阶段改革措施 1 2 天津大学硕士学位论文第三章我国农村金融现状分析 本阶段以1 9 9 6 年8 月国务院关于农村金融体制改革的决定为起点，确定 农村金融体制改革的指导思想是“建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、 政策性金融分工协作的农村金融体系”。主要措施是： 1 ) 中国农业发展银行为直属国务院领导的政策性金融机构，主要任务以国 家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务， 代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。 2 ) 中国农业银行将政策性业务划出之后，转变为国有商银行，按照现代商 业银行经营机制运行。 3 ) 改革的核心是把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主 要为社员服务的合作性金融组织。农村信用社从农行独立出来，恢复具有法人地 位的合作金融组织性质，其业务由中国人民银行监管。 4 ) 清理整顿农村合作基金会。1 9 9 7 年中央政府做出了清理整顿、关闭合并 农村合作基金会的决定。1 9 9 8 1 9 9 9 年，在全国范围内撤销农村合作基金会，并 对其进行清算。 5 ) 属于非银行金融机构的中国农村发展信托投资公司由隶属于国家农业投 资公司改变为隶属于农业部。中国经济开发信托投资公司仍隶属于财政部，只办 理农业信托投资。按本阶段的政策设计意图，为农村提供金融服务的三家金融机 构中，中国农业银行发放商业性贷款，农业发展银行发放政策性贷款，农村信用 社则按照合作制原则发放小额农户贷款，形成商业金融、政策性金融、合作金融 分工合作的农村金融组织体系。 2 改革过程中存在的问题 在实际运作中，我们没有看到这“三驾马车”并驾齐驱去支撑农村金融的局 面。实际情况是： 1 ) 中国农业银行在1 9 9 6 年后却逐渐撤并基层分支机构，退出了农村信贷市 场。 2 ) 农业发展银行也没有担当起为农村发展发放政策性资金的角色，只是代 理财政发放粮食收购贷款。粮棉油流通体制理顺后，连其存在的合理性都值得怀 疑。 3 ) 广大农村仅剩下农村信用社还发挥着正规金融供给者的作用，承担“一 身三任”的角色。由于农村信用社既没有实行合作制