（管理科学与工程专业论文）建设工程勘察设计职业责任保险研究.pdf

中文摘要 近年来，我国勘察设计行业发展迅速，勘察设计企业以及工程师的作用越来 越重要，其法律责任危险也在随之加大。在我国推行建设工程勘察设计职业责任 保险，利用职业责任保险机制分散工程师及其执业机构的法律责任危险，积极进 行市场培育，是勘察设计行业、工程保险以及职业责任保险市场发展的共同需要。 本文在对比分析国内外勘察设计职业责任保险发展状况的基础上，通过建设 工程勘察设计职业特点与职业责任保险特征的综合阐释，提出了勘察设计职业责 任保险的一般理论、特征和性质，简要分析了国内勘察设计责任保险存在的问题 和推行该项保险的必要性，重点对我国勘察设计职业责任保险险种的保费确定和 勘察设计职业责任保险市场培育进行了深入研究。 针对重点研究内容，本文借助期望效用函数，从经济学角度探索了勘察设计 职业责任保险合同成立的条件；分析了以免赔额与保费的替代关系为核心的政策 筛选模型，给出了勘察设计职业责任保险综合保费的确定方法以及未来保费优化 设计的思路；通过分析勘察设计职业责任保险市场运作，提出了培育这一市场的 总体构想；结合当前发展现状，全方位、多角度探索了在我国推行建设工程勘察 设计职业责任保险的管理对策。 关键词：职业责任保险；勘察设计职业责任保险；保险费用； 保险中介；市场培育 a b s t r a c t t h ei n d u s t r yo f e x p l o r a t i o n & d e s i g ni nc h i n ai sd e v e l o p i n gv e r yf a s t w i t ht h e e x p l o r a t i o n & d e s i g nf i r m sa n de n g i n e e r ss h o w i n gm o r ea n dm o r ei m p o r t a n c e ，t h e y h a v em o r ec h a n c e so fa s s u m i n gl e g a ld u t i e s as y s t e mo fp r o f e s s i o n a ll i a b i l i t y i n s u r a n c e ( p l i ) i sau s e f u lm e a n so fd i s p e r s i n gt h el e g a ld u t i e st h e ya l et o u n d e r t a k e s oi ti san e c e s s i t yt oi m p r o v ea n db e t t e rt h es y s t e mo fp l lf o re x p l o r a t i o n & d e s i g na n dc u l t i v a t ei t sm a r k e ti nc h i n a m e a n w h i l et h eo p e r a t i o no ft h ei n s u r a n c e s y s t e mw i l lp r o m o t et h ed e v e l o p m e n t so fe x p l o r a t i o n d e s i g ni n d u s t r y , e n g i n e e r i n g i n s u r a n c em a r k e ta n dp l im a r k e t b a s e do nt h es t u d yo f t h ed e v e l o p m e n ts t a t u so f p l if o re x p l o r a t i o na n dd e s i g ni n c h i n aa n do v e r s e a s ，t h i sp a p e rb r i n g sf o r w a r dt h eg e n e r a lt h e o r y , c h a r a c t e r i s t i c sa n d q u a l i t i e so ft h ep l if o re x p l o r a t i o na n dd e s i g nf o l l o w i n gt h ec o m p r e h e n s i v ea n a l y s i s o f t h ef e a t u r e so f t h ee x p l o r a t i o na n dd e s i g ni n d u s t r ya n dp l i t h e nab r i e f a n a l y s i si s c a r r i e do u tw h i c ha l m sa tt h ep r o b l e m se x i s t i n gi nt h eo p e r a t i o no f p l if o re x p l o r a t i o n a n dd e s i g ni nc h i n aa n dt h en e c e s s i t yo fp u a i n gt h ei n s u r a n c ei np r a c t i c e a f t e rt h a t , t h ep a p e rp u t st h ee m p h a s i so nt h es t u d i e so ft h ep r e m i u mo fp l if o re x p l o r a t i o na n d d e s i g ni nc h i n aa n dc u l t i v a t i n gt h em a r k e to f t h e i n s u r a n c e i nv i r t u eo ft h ee x p e c t e du t i l i t yf u n c t i o n ，t h ep a p e rf u r t h e rp r o b e si n t ot h e n e c e s s a r yc o n d i t i o n sf o rap l if o re x p o r t & d e s i g nc o n t r a c t , a n a l y s e st h ep o l i c y s e l e c t i o nm o d e lw h o s ec o r ei st h es u b s t i t u t i o nr e l a t i o n s h i po ft h ed e d u c t i b l ea n dt h e p r e m i u ma n ds h o w st h em e t h o do fd e t e r m i n i n gt h ei n t e g r a t i v ep r e m i u mo fp l if o r e x p o r t & d e s i g n t h e nt h ed e s i g no ft h ep r e m i u mo p t i m i z a t i o ni sg i v e n b ya n a l y z i n g t h em a r k e to p e r a t i o no fp l if o re x p o r t & d e s i g n , t h ep a p e ra l s oc o n c e i v e sag e n e r a l p l a no f c u l t i v a t i n gt h em a r k e t f i n a l l y , c o m b i n i n gt h ek n o w l e d g eo f t h ep r e s e n ts t a t u s ， t h e p a p e r , f r o md i f f e r e n ta n g l e s ，g i v e s ac o m p r e h e n s i v ee x p l o r a t i o no ft h e m a n a g e m e n tc o u n t e r m e a s u r e sf o rp u t t i n gt h i si n s u r a n c ei n t oo p e r a t i o ni nc h i n a - k e yw o r d s - p r o f e s s i o n a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e ；p l if o re x p l o r a t i o n & d e s i g n ； i n s u r a n c ep r e m i u m ；i n s u r a n c ea g e n c y , m a r k e tc u l t i v a t i n g 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的 研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含为获得叁注盘堂或其他教育机构的学位或证 书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中 作了明确的说明并表示了谢意。 学位论文作者签名：【剃签字日期：2 刃多年2 月肜日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解苤盗盘茎有关保留、使用学位论文的规定。 特授权盘注盘鲎可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权说明) 学位论文作者虢恻 签字日期：沙6 年2 月r 易日 导师签名互穆葫 签字日期：z 秭年z 月，易日 第一章绪论 1 1 问题的提出 第一章绪论 建设工程项目勘察设计是进行工程项目实施阶段的第一环节，勘察设计工作 包括工程勘察、工程测量、规划设计和建筑工程设计，是科学技术和科研成果转 化为生产力的重要环节，在国民经济中具有重大意义。职业责任保险，也称为职 业赔偿保险、专业责任保险等，是把全部或部分风险转移给保险公司的一种机制， 由保险公司向那些由于职业人员疏忽履行其照管的职责所造成的损失而有权获 得赔偿的当事方进行赔偿【1 1 。建设工程勘察设计责任保险是分散业主投资风险和 设计单位自身风险的重要途径，是借助经济手段规范建设工程市场的有效方法， 同时也是对其进行行政管理、行业管理的有力补充。国外发达国家和地区工程勘 察设计业和职业责任保险的市场化程度都很高，从事勘察设计行业的机构和个人 购买职业责任保险非常普遍。不论政府或法规是否要求实行强制性保险，勘察设 计企业和个人都会自愿购买保险以降低经营和执业风险。我国建设工程相关职业 ( 勘察、设计、咨询、监理等) 责任保险起步较晚，基本处于起步阶段，经过近 几年的研究与实践，虽取得了一定进展，但仍然存在很多问题，可谓举步维艰。 1 1 1 建设工程勘察设计市场发展需要规范勘察设计职业责任 近几年来，我国建设工程勘察设计行业发展迅速，勘察设计企业各项主要指 标增长速度不断加快，如表1 - i 所示。以2 0 0 4 年为例，全国共有勘察设计企业 1 3 3 2 5 个，与上年1 2 3 7 5 个相比，增加9 5 0 个，为上年的1 0 8 。 表1 - 12 0 0 0 - 2 0 0 4 年我国勘察设计企业主要指标情况 年劳 2 0 0 02 0 0 l2 0 0 22 0 0 32 0 0 4 指标、 企业个数( 个)1 0 7 5 31 1 3 3 81 1 4 9 51 2 3 7 51 3 3 2 5 年末从业人数( 万人)6 3 5 7 3 77 6 18 3 3 9 l ，3 勘察合同额( 亿元) 1 3 9 48 4 99 3 21 5 5 92 0 0 7 设计合同额( 亿元) 1 1 5 7 54 7 9 35 4 8 76 7 7 48 4 6 5 全年营业收入( 亿元)4 9 5 7 1 99 3 0 81 4 7 6 32 2 1 8 8 利润总额( 亿元) 3 5 95 16 4 11 0 3 91 6 2 注：数据引自建设部全国工程勘察设计企业统计资料汇编1 2 j 第一章绪论 以企业个数、各年末从业人数、年营业收入和利润总额几个主要指标为例， 可以看出我国勘察设计行业未来的发展趋势，详见图1 1 至图1 _ 4 所示。 企 业 个 数 ( 个) 2 0 0 02 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 4 年份 图1 - 1 我国勘察设计企业机构发展趋势 由图1 - 1 可以看出，自2 0 0 0 年以来，勘察设计企业数量稳步增加，由2 0 0 0 年的1 0 7 5 3 个增加到2 0 0 4 年底的1 3 3 2 5 个。尤其是2 0 0 3 、2 0 0 4 两年，企业数量 保持了较快增长，年增长幅度均为7 7 。 2 0 0 0 年至2 0 0 4 年，勘察设计企业从业人数从6 3 5 万人增加到9 1 3 万人， 五年时间增长了4 3 8 ，如图1 - 2 所示。2 0 0 4 年勘察设计咨询行业取得注册执业 资格共有8 2 6 5 2 人次，约占从业人员总数的9 。 1 0 0 9 0 从8 0 业 人 7 0 数 ( 万人) 6 0 5 0 2 0 0 02 0 0 1 2 0 0 22 0 0 32 0 0 4年份 图1 - 2 我国勘察设计行业从业人员发展趋势 柏始弛勰“加m坦腮蚪 第一章绪论 2 0 0 0 至2 0 0 4 年，我国勘察设计机构年营业额快速增长，由2 0 0 0 年的4 9 5 亿元增加到2 0 0 4 年的2 2 1 8 8 亿元，五年内增长近3 5 倍，如图卜3 所示。 2 0 0 02 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 4年份 图卜3 我国勘察设计机构年营业收入增长趋势 2 0 0 0 年至2 0 0 4 年底，勘察设计企业利润总额也有了大幅度的增长，由3 5 9 亿元增加到1 6 2 亿元，增长了3 5 倍。 利 润 总 额 ( 亿元) 2 0 0 02 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 4 年份 图1 - 4 我国勘察设计机构利润总额增长趋势 与勘察设计行业快速发展相对应，勘察设计企业和执业人员自身的风险也在 随之增大，而风险正是来自其职业责任。据统计，由于设计原因造成的事故，约 占事故总数的1 4 i 3 1 。显然，为降低风险，需要有关各方认真履行其职业责任。 规范勘察设计职业责任是建设工程勘察设计市场发展的必然要求。 姗 咖 姗 咖 湖 o 2 2 l 1 )j c全年营业收入酾 如加0 第一章绪论 实施勘察设计职业责任保险是借助经济手段规范勘察设计市场的有效方法， 是行政管理、行业管理的有力补充，同时又是未来我国勘察设计行业高速发展、 与国际市场接轨的重要保障。 1 1 2 建设工程勘察设计的职业特色需要加强职业责任保险 建设工程勘察设计是一种高智力低资本、高风险低回报的职业，其职业工作 对社会公共利益、人民生命财产安全、投资者的经济效益等均会产生重大影响。 作为建设工程项目开端的勘察设计工作直接决定着勘察设计质量，进而影响 工程的整体质量。一旦发生质量事故，将直接威胁到广大人民群众生命财产安全。 而职业责任的发生不以人的主观意志为转移，会经常性地随机地发生在勘察设计 企业和每个专业技术人员的日常工作中。因此，勘察设计企业以及执业者在执业 过程中承担的质量保证责任不断增大。另一方面，建设工程投资主体的多元化， 使越来越多的建设单位成为市场经济主体。这些建设单位为确保投资安全和工程 质量、转移责任风险，必然会逐步要求勘察设计单位甚至是执业者个人出具具有 承担经济赔偿能力的证明。这在一定程度上也迫使没有经济赔偿能力的勘察设计 单位积极购买职业责任保险。 与此同时，勘察设计单位作为市场中的经济主体，必须独立承担各项民事责 任，尤其是责任重大的设计质量保证责任。因此，对于自身经济实力较弱的勘察 设计单位，也有通过投保转移责任风险的客观要求1 4 1 。 1 1 ，3 建筑市场发展需要完善勘察设计职业责任保险 勘察设计单位或执业者有限的偿付能力将严重影响勘察设计机构乃至阻碍 整个行业的正常发展。以工程设计取费标准为例，目前我国只有在少数经济发达 城市、省会城市或者是政府工程，设计合同中的设计费会高一些，大概占工程总 造价的2 一3 ，即使这样离3 一5 的国家标准依然有很大差距，与国际上设计 费占工程总造价的5 一8 的普遍水平相比相差更远。过低的设计取费直接影响 其偿付能力，进而削弱其竞争实力。此外，对于由勘察设计责任导致的受害方而 言，由于其利益无法获得保证也会导致众多纠纷。 建筑市场的发展客观上要求参与市场竞争各方必须具备一定的竞争实力，对 勘察设计机构而言，体现其竞争实力的有效手段之一就是购买职业责任保险。为 此，勘察设计行业应充分重视职业责任风险，做好事前控制，通过转移、分散等 方式，控制职业责任风险。其中最为有效的手段之一就是购买职业责任保险。 第一章绪论 1 1 4 勘察设计职业责任保险是建筑工程保险的重要组成部分 作为完善建筑工程保险制度的一个重要的有机组成部分，勘察设计职业责任 保险在工程保险中的作用正逐渐得到建设各方的认可和重视。勘察设计工程师即 使认真履行职责，也难免要对客户或第三人承担责任；加之随着法制的日臻完善， 受害方可以通过诉讼或其他途径要求责任人赔偿损失。因此，勘察设计机构及其 执业者的工作性质使其很容易成为赔偿诉讼的被告。随着责任纠纷赔偿案件的增 多，勘察设计工程师因失职引起工程质量事故而造成的负面影响也越来越大。他 们不但要承担法律责任并负担一定的经济赔偿，而且会使其服务的勘察设计机构 声誉受损。如若不实施职业责任保险，勘察设计单位的利益不但无法得到保证， 而且也会给业主甚至第三方造成损失。因此，在我国推行勘察设计职业责任保险 势在必行。国外发达国家如美国、英国，建设工程中的职业责任险是其工程保险 险种中重要的组成部分。要完善我国的工程保险，积极发展勘察设计职业责任保 险十分必要。 1 2 我国推行勘察设计职业责任保险存在的主要问题 最近几年，由于市场发展的需要，我国一些省市的建设主管部门已经相继推 行设计保险制度或勘察设计保险制度。试点工作的开展以及在若干省市的逐步推 行，为我国深入研究勘察设计职业责任保险拓宽了思路，积累了经验。对比国外 建设工程勘察设计职业责任保险的发展特征，国内工程设计职业责任保险的发展 程度与之差距较大，推行勘察设计职业责任保险存在一些亟待解决的问题。这些 问题主要集中在以下几方面： 1 2 1 保险条款不严密 国内现行建设工程设计责任保险条款设计不够严密，保险责任范围不明 确，范围窄，无法切实有效转移勘察设计企业的责任风险。现行条款在责任免除 部分存在一些含义不十分明确的内容，例如将“政府有关当局的行政行为或执法 行为”列为除外责任，这在一定程度上增加了保险人和被保险人之间产生纠纷的 可能性。此外，现行条款缺乏针对保险期限的有关规定，在保险人义务、被保险 人义务、赔偿处理、争议处理等方面，现行条款亦存在较多问题，应该尽快进行 修改。 国内有关建设工程合同条款对于勘察设计工程师赔偿责任的约定不够清晰， 制约了保险责任条款的拟定，加之我国没有事先在勘察设计合同中约定投保事 项，这就使得我国现行建设工程中的勘察设计单位( 或工程师) 职业责任风险得 第一章绪论 不到有效化解，最终会导致职业责任保险作为建设工程风险管理的一种重要手段 的保障无法得以充分体现。 1 2 2 推行方式亟待规范 国内现有试点城市推行设计、监理职业责任保险的主要方式为政策推行，以 行政干预为主，而较少通过行业协会组织集中推行，保险中介机构的参与则更为 少见。在国外，职业责任保险属高风险险种，一般都通过行业协会组织，借助保 险中介机构来实现投保和理赔，而我国尚缺乏工程保险中介机构。同时，由于行 业协会组织和协调的缺位，也使职业责任保险无法成为行业团体的一种自律行 为。推行方式的不规范直接导致了众多问题的出现，如勘察设计机构缺乏投保 的积极性、对保险中介机构缺乏应有的市场发展的支持力度等。 勘察设计职业责任保险不仅是责任保险的组成部分，而且也是工程保险的重 要内容之一。重视勘察设计职业责任保险的设计和开发，是完善和发展我国工程 保险市场体系的内在要求。目前世界保险业发达国家的工程保险已迈入专业化、 制度化和现代化的阶段，工程保险险种设计能力强。而我国的工程保险由于起步 较晚，很不普及，而且尚未形成完善的体系，其作为市场经济中风险管理的重要 手段尚未在建设工程和建筑业中得到广泛应用。 工程保险中的职业责任险已经成为国际上工程强制保险的主要险种之一，如 美国、英国。f i d i c 设计的保险中，咨询工程师职业责任保险也已成为重要险种 之一。如f i d i c 业主咨询工程师标准服务协议书条件第1 9 条“对责任的保 险与保障”的规定，业主可以书面形式要求咨询工程师：对第1 6 1 款规定的咨 询工程师的责任进行保险；对公共的第三方的责任进行保险；进行其他 各项保险。因此，借助工程保险市场推行勘察设计职业责任保险，不仅能完善我 国工程保险市场体系，而且也是拓展推广方式的一种可行选择。 1 2 3 勘察设计行业社会化风险保险体系尚未建立 随着我国市场经济的不断完善和发展，工程勘察设计单位已经逐步成为自主 经营、独立承担各项民事责任的市场经济主体，而我国新出台的合同法、建 筑法等法律明确规定，勘察设计单位必须按照市场原则承担设计风险。对于 1 0 万元即可注册、设计取费只占工程项目经费2 - 3 的勘察设计企业，单靠自 身的力量无法承担这样的风险，必须借助其他经济手段、社会力量积极规避风险。 而我国勘察设计行业社会化风险保险体系并未真正建立，这对于勘察设计市场运 作的风险管理无法进行强化，导致勘察设计机构或工程师从根本上缺乏对于执业 风险的保障意识，从而抑制和阻碍了这一险种的完善和成熟。 第一章绪论 1 2 4 缺少自然人职业责任保险 勘察设计行业实行个人执业准入是国际通行做法。在工程建设领域，实行个 人执业资格制度，对从事专业技术工作人员的学识、技术和能力等实行市场准入 控制既是世界各国对专业技术人员进行管理的通行做法，也是全面强化注册工程 师质量责任和法律责任，提高队伍的整体素质，确保工程质量的重要措施和手段。 我国建设工程勘察设计管理条例第1 0 条明确规定：“建设工程勘察、设计注 册执业人员和其他专业技术人员只能受聘于一个建设工程勘察、设计单位；未受 聘于建设工程勘察、设计单位的，不得从事建设工程的勘察、设计活动。”这些 相关规定限制了勘察设计工程师个人投保职业责任保险。随着我国专业技术人员 职业化程度的逐步深化，其频繁变动工作单位甚至逐步脱离专业服务机构的趋势 会越加明显，这就给专业服务机构为其从业人员投保职业责任保险设置了障碍。 我国加入w t o 以后，越来越多的国外工程设计企业进入我国承接工程勘察 设计业务，但由于我国尚未建立工程勘察设计保险制度及相配套政策，致使相关 部门很难对其工程设计质量实施有效的风险管理。同时，国内部分工程设计企业 或在国内承接外资项目或走出国门承接国外工程设计项目，而按国际惯例，国内 外资项目或国外工程项目的业主将要求我国的勘察设计企业乃至勘察设计工程 师购买工程勘察设计保险，以确保其投资安全。同样，由于我国还没有完善的工 程勘察设计保险制度，在一定程度上影响了我国勘察设计企业承接国内外资项目 或国外工程设计项目。 1 2 5 勘察设计机构缺乏参与积极性 与我国工程勘察设计企业的数量相比，近几年来，参加建设工程设计责任保 险的企业数量极其有限。绝大多数企业缺乏对于职业责任保险的了解，这也是造 成众多勘察设计企业积极性不高的主要原因。即使在试点省市，设计单位投保后， 保险公司的赔付比例并不高，设计单位的风险并未得到真正化解和减少。截止 2 0 0 4 年底，在上海还没有发生保险公司的赔付事例，深圳在几年的试点中，虽 然发生了3 次索赔事件，但其赔偿工程的项目都不大，共赔偿约1 2 万元。在这 种情况下，设计单位感到保险的作用不大，没有体现对风险的转移，保险是否必 要也缺乏说服力p j 。 勘察设计职业责任保险具有强化风险管理、预防损害发生的功能。保险公司 承保后，有义务和责任向被保险人提供防灾防损的风险管理服务。保险公司利用 自身风险管理的经验，借助社会有关力量，督促被保险人采取相关措施减少损害 事故的发生。同时，保险公司通过对投保企业的综合状况进行评估，可以采取承 保、拒保、调整保费等不同方法，从而强化投保人的守法意识，避免或减少保险 第一章绪论 事故的发生。 勘察设计单位为降低保费、增强市场竞争能力，必定会积极主动强化职业责 任意识，加强勘察设计质量管理，取得良好的工作记录。同时，建立职业责任保 险制度，由于能够合理转移勘察设计风险，因而可以促进勘察设计企业大胆采用 新技术，进行设计创新，防止设计的保守和浪费。若不然，为了减少不必要的风 险，勘察设计单位宁可采用常规技术或保守设计，从而不利于建设工程的技术进 步和投资效益的提高。 此外，媒体和舆论对于勘察设计机构职业责任过失赔偿的宣传和监督力度不 够，尚未促使业主和勘察设计机构、工程师提高对责任风险的重视，自觉购买职 业责任保险。当前我国保险市场的现实情况是，各保险机构对于工程勘察设计职 业责任保险的宣传还远远不够。 1 2 6 保费设计不尽合理 保险经营以“大数法则”为基础的，需要承保足够的风险单位来分散风险。 由于勘察设计职业责任险投保单位过少，保险公司面临的风险无法得到分散，并 有可能面临“逆选择”的风险，从而使其不得不将保费定到比较高的水平或者干 脆对于为数不多的投保人拒绝承保。高额的保费支出致使本来就缺乏积极性的潜 在投保人选择不投保，形成恶性循环。从责任保险角度看，由于我国正处于责任 保险业务的开拓阶段，保险公司缺乏必要的经验数据和对相关风险的全面认识， 缺乏相关的保险费率厘定的经验。 大力发展建设工程勘察设计责任保险，当前面临的最大问题是该险种开发缺 乏科学的核保基础，即缺乏各类赔偿的科学统计和预测。从目前状况看，保险公 司在开发此类责任保险产品和厘定费率时，或是借鉴国外的统计数据，或是干脆 凭经验开发或销售产品，这些情况都不能准确反映国内的风险状况。 另外，国内各类保险数据的分类统计不够细致。相比之下，国外的政府部门 或其指导下的民间组织非常重视各种风险数据的统计，使保险公司在开发产品时 有一个完备的数据库，可以科学、合理地开发产品。如日本政府部门建立的工伤 保险数据库便有5 l 大类各种不同类型的事故统计数据，包括赌付金额、相应的 保费支出等等1 6 】。 1 2 7 推行勘察设计职业责任保险的环境基础薄弱 当前我国勘察设计职业责任保险市场发展的现实基础非常薄弱，从而严重制 约了这一险种的开发与推广。 1 2 7 1 工程保险市场主体发育不完善 第一章绪论 与一般的保险市场相同，建设工程保险的市场主体包括保险人、被保险人和 保险中介( 保险经纪人、代理人和公证人等) 。改革开放以来，尽管我国保险市 场主体一直在逐步增加，但截至2 0 0 4 年9 月，中资保险公司数量有7 7 家，即使 包括3 9 家外国保险公司在华开设的7 0 家营业性机构和1 2 4 家外国机构设立的 1 8 7 家代表处，国内保险公司数量依然偏少。在保险业发达的英国和美国，保险 公司的数量分别达到8 0 0 多家和5 0 0 0 多家，即使在我国香港，保险公司的数量 也达到2 0 0 多家1 7 1 。主体数量的偏少直接导致了市场竞争的不充分。 目前，我国保险市场潜力巨大，而公司主体数量偏少，不能形成有效的市场 竞争，不利于激发保险公司开发产品、创新服务的积极性，已成为我国保险业发 展的一个制约因素。在工程保险市场上比较活跃的保险公司也仅有中国人民保险 公司、中国太平洋保险公司、中国平安保险公司等。市场主体的行为不规范，经 营行为短期化，导致“投保容易、索赔难、收钱迅速、赔款拖拉”的现象【s 】。 此外，在现阶段，勘察设计机构保险意识普遍薄弱，参加保险的积极性低， “有效保险人”少。 1 2 7 2 尚未形成合理有效的市场机制 保险市场与其他市场有着基本相同的市场机制，供给、需求、价格等各种影 响因素应该具备灵敏的联动关系，在市场上共同作用。但目前在我国工程保险市 场上，这些要素还处于相互脱节状态。例如，勘察设计机构对保险缺乏必要的了 解，没有能力判断价格的合理性；保险机构对于保险价格方面，不能因地制宜地 进行调整，灵活性较差。此外，我国的工程保险技术是从国外引进的，一般只引 进了条款，引进管理技术较少，创新不够，从而造成险种结构单一，保单形式单 一，缺乏灵活性，没有保险条款解释，服务中的知识与技术含量较低。保险公司 “重承保，轻防灾，轻服务”，缺乏可靠的长时间的工程职业责任保险数据积累。 由于职业责任保险在我国尚属于新险种，且涉及到建筑行业，使保险公司的 检查监督比较困难。同时，信息不对称很容易引起道德风险和逆向选择的出现。 上述问题的产生和存在的根本原因正是由缺乏有效的市场机制所导致。 保险公司在承保之前，一般都要对投保企业从事勘察设计的能力、业绩、质 量事故记录等方面进行综合评价，对于评价好的企业会给予优惠的保险费率；而 对于评价不好的企业将提高保费甚至拒绝承保。这样，利用保费这一经济杠杆， 就可以使优势企业的竞争力不断加强、弱势企业的竞争力不断削弱直到被市场淘 汰，从而达到用社会化、市场化的手段规范市场行为和加强行业管理的目的。 事实证明，勘察设计职业责任保险在勘察设计市场运行中具有经济杠杆的调 节作用，能够强化勘察设计保险在市场优化资源配置中的重要作用，并将其纳入 勘察设计市场管理。其规律是，保险公司对勘察设计质量好的企业收取优惠的保 第一章绪论 费，则企业投入成本会相对降低，经济效益提高，其利润也相应提高，企业因而 就有更多的资金用于市场开拓，从而形成良性循环。反之，勘察设计质量差的企 业会形成恶性循环，最终被淘汰出局。 1 2 7 3 保险市场的竞争处于无序状态 在我国保险业短短的发展历史上，有较长时间实行政府完全垄断的经营模 式，随着改革开发，这一模式已经打破，新成立的保险公司，除了外资企业，几 乎全是国有控股股份公司，市场垄断程度和政府参与程度较高。正是由于保险市 场发育的缺陷，导致了目前保险市场的无序竞争、不正当竞争以及市场信息不对 称现象突出，产生了在政府保护下的保险业经营风险的积累。 在工程保险市场中，由于保险费确定是采用个别法，即针对具体投保者的风 险去制定保险费率标准及调整，以至于保险公司在竞争中，采用简单方式，即把 降低或变相降低保费当作主要的竞争手段；把满足被保险人的不合理要求作为竞 争的筹码。各保险公司都有各自的保险条款内容和格式，真正定位在保险服务上 的保险公司并不多见。 1 2 7 4 缺乏市场中介组织 我国的保险中介是在保险公司主导保险市场的前提下出现和启动的。始建于 上世纪9 0 年代初期的保险中介组织，近年来得到了较快发展。 截至2 0 0 5 年9 月3 0 日，保监会共批准设立保险专业中介机构1 7 2 9 家。其 中，处于经营状态的1 6 8 0 家，终止经营的4 0 家，由保险代理机构转制为保险经 纪机构的9 家。在处于经营状态的专业中介机构中，保险代理机构1 2 1 2 家，保 险经纪机构2 5 3 家，保险公估机构2 1 5 家，分别占7 2 、1 5 、1 3 。到2 0 0 5 年9 月底，全国共有外资保险专业中介机构6 家，详见表卜2 所示。 表卜22 0 0 5 年3 季度保险专业中介机构数量统计表【9 1 、塑构类型 代理 经纪 公估 合计 机构性质、 设立( 1 )1 2 5 1 2 5 92 1 91 7 2 9 终止( 2 )3 96 44 9 经营状态( 3 = 1 2 ) 1 2 1 22 5 32 1 51 6 8 0 在成熟的市场经济国家，保险中介组织是与保险市场同时产生、共同发展起 来的。以保险经纪公司为例，英国有8 0 0 多家保险公司，保险经纪公司超过3 2 0 0 第一章绪论 家；法国有5 0 0 余家保险公司，保险经纪公司多达2 4 0 0 多家。欧美等发达保险 市场6 0 以上的保险业务由经纪人带来，在香港地区这一比例高达7 0 以上， 2 0 0 2 年英国保险业务的9 0 是由保险中介完成的【l o 】。 与发达国家相比，我国保险中介组织起步晚、数量少、规模小、效益差，而 且，我国还没有真正意义上的工程保险经纪人。相对于我国巨大的保险市场和快 速发展的保费收入，保险中介组织的发展严重滞后，己成为制约我国保险业飞速 发展的“瓶颈”。以保险代理公司为例，截至2 0 0 4 年底，我国共有保险代理公司 9 3 7 家，但这些代理公司一般不做工程保险业务。此外，共有保险经纪公司1 9 9 家，保险公估公司1 8 1 家，其数量远未达到保持合理竞争的数量，需要合理适度 地增i j i l 1 1 1 。 1 2 7 5 保险市场规模小且经营单一化 世界上大多数国家的保险企业都积极运用保险基金参与投资和证券业，而我 国证券交易不发达，保险基金积累速度慢、规模小，保险业仍局限于纯风险经营。 近几年来，一些保险机构在资金运用方面进行了探索和尝试，但无论是资金额度 还是运用范围都没有形成规模，保险市场基本上是一种“单纯”的市场。 据有关资料表明，外资工程项目的投保率在9 0 以上，其中很多是向境外保 险公司投保或由境内外资保险公司合作保险。国内投资项目的投保率低于3 0 。 以2 0 0 0 年工程保险保额为例，仅为同期全社会固定资产投资额的1 0 1 1 2 1 。我国 2 0 0 1 年建安工程及责任保险的总保额为4 2 9 2 亿元，仅占财产保险保额的2 2 2 ， 这与国外相差甚远，远低于英美日等发达国家。 1 2 7 6 缺少强制工程保险的法律 勘察设计职业责任保险承保的保险标的是被保险人在提供专业服务时，因过 失致使服务的消费者或第三者遭受财产损失或人身伤害而“依法”承担的经济赔 偿责任，因此，是否有法可依是判定保险责任的关键所在，也是该保险合同成立 的重要基础。我国近年来出台了一系列的相关法规，对于保护消费者的权益发挥 了积极作用。但是，这些法规中对于专业服务提供者应当承担的经济赔偿责任的 认定大都没有详细的规定，加之我国大多数专业服务历史不长，专业服务消费者 的索赔意识普遍不强，在实际执法中没有足够的案例可循，导致判定何种情况下 专业服务机构应当承担经济赔偿责任、赔偿多少存在相当大的困难。 勘察设计责任事故的鉴定和处理具有很强的专业性、技术性等特点，勘察设 计责任事故的鉴定不能简单地套用司法鉴定程序和保险公估机构的做法，需要有 一套具有本行业特色的事故鉴定机构和处理程序，同时也需要相关法律法规的规 范和保障，而我国在这方面尚属空白【1 3 j 。 第一章绪论 建设工程勘察设计职业责任保险作为一项新制度，在我国的勘察设计行业、 金融界以及有关部门，仍对其重要性、必要性缺乏足够的认识，或是存有风险侥 幸心理，或是认为将加大成本而得不偿失。加之国内工程晃也没有必须投保的要 求，导致我国的投保率远低于国外工程保险发达国家，严重制约着勘察设计责任 保险的推广。 基于上述种种原因，建设工程勘察设计职业责任保险的市场培育刻不容缓， 其进程直接决定了未来我国工程领域内职业责任保险的开发与推广。从整体来 看，我国推行工程勘察设计责任保险制度是勘察设计行业适应市场经济发展，特 别是与国际惯例接轨的迫切需要；是深化勘察设计业体制改革，建立并完善与社 会主义市场经济体制相适应的勘察设计市场管理制度的需要；是保障建设单位的 投资安全及勘察设计单位的经营稳定，转嫁经营风险，逐步实现与国外勘察设计 管理制度接轨的需要；是建立工程设计质量社会监督体系，强化勘察设计单位与 执业注册人员法律责任的重要措施。 1 3 主要研究内容与创新点 1 3 1 研究内容 第一章绪论从行业发展和职业管理两个方面阐述了开展建设工程勘察设计 职业责任保险研究的理论与现实意义，分析了开展研究的行业背景，指出处于发 展上升阶段的我国勘察设计行业需要职业责任保险的参与和支持，重点提出了我 国推行建设工程勘察设计职业责任保险存在的主要问题，概括了全文各章节的研 究内容、研究思路和创新点。 第二章国内外建设工程勘察设计职业责任保险特征分析，首先从建设工程、 保险行业以及经济学角度对推行建设工程勘察设计职业责任保险实践的分析，通 过对澳大利亚、加拿大、美国等国家开展勘察设计职业责任保险的理论研究与实 践分析，归纳了国外工程设计职业责任保险发展的主要特征；通过对深圳市、上 海市和北京市推行工程设计职业责任保险的过程分析，总结了我国推行建设工程 勘察设计的主要特征，揭示了本文开展研究的重要性。 第三章建设工程勘察设计职业责任保险及其界定从职业责任、职业责任保险 基本概念入手，提出了建设工程勘察设计职业责任保险的概念，深入分析了该项 保险的内涵、保险标的的特征与性质以及责任范围，重点从民事赔偿责任角度进 行了一般性法理分析，探索了建设工程勘察设计职业责任保险赔付的实现过程。 第四章建设工程勘察设计职业责任保险保费研究是本文研究的核心问题之 一。首先对影响勘察设计职业责任保险保费的相关影响因素进行了重点分析，指 第一章绪论 出建设工程勘察设计职业责任保险保费确定的特殊性；分析了勘察设计职业责任 保险合同成立的条件；在此基础上构建了保险政策的选择模型；综合考虑相关因 素，提出了勘察设计职业责任保险市场价格模型和未来完善保费机制的构想。 第五章我国建设工程勘察设计职业责任保险市场培育，首先结合勘察设计职 业责任保险的实践和实际情况，提出了勘察设计职业责任保险市场培育的体系化 发展的总体构想：针对总体构想提出了相应的培育对策和措施。 1 3 2 研究思路 本文结合调查研究和文献调查，对比分析了国内外建设工程勘察设计职业责 任保险的发展及实践，指出我国推行勘察设计职业责任保险存在的主要问题，结 合建设工程勘察设计职业责任与职业责任保险的一般特征，提出了勘察设计职业 责任保险的理论及其特征和性质；在此基础上，采用定性和定量相结合的研究方 法，着重分析了推行勘察设计职业责任保险的必要性，重点对勘察设计职业责任 保险的保费确定和市场培育进行了研究；结合我国具体情况，提出了勘察设计职 业责任保险市场培育的指导思想和对策措施。详细研究思路如图卜5 所示。 调 查 研 究 、 文 献 调 查 总结 国外发展状况 国内推行情况 建设工程勘察设计职业特点 职业责任保险的一般特征 市场培育 指导思想 定性研究 定量分析 定性研究 定量分析 对 比 勘察设计职业责任保险的 一般理论、特征、性质 推行勘察设计职业责任保险的必要性 勘察设计职业责任保险的费率研究 嘉篙嘉卜jl 堂叫勘察设计职业主任保险肺场培育研究 图1 - 5 研究思路及方法 第一章绪论 1 3 3 创新点 本文的创新之处在于： ( 1 ) 在总结勘察设计职业责任保险一般理论的基础上，结合当前我国实践， 探索了建设工程勘察设计职业责任保险赔付的实现过程； ( 2 ) 针对保费的确定以及市场培育问题，从经济学角度进行了综合分析， 提出了综合保费模型和未来完善优化保费机制的初步设计； ( 3 ) 探索了以围绕特别组建的面向建设工程的专业保险公司为着眼点，形 成以监管为核心的政府引导、以再保险和其他参与者共同作用的保险市场培育总 体构想； ( 4 ) 描述了勘察设计职业责任保险市场培育的联动运作关系和市场培育思 路，并给出系统的管理对策。 第二章国内外建设工程勘察设计职业责任保险特征分析 第二章国内外建设工程勘察设计职业责任保险特征分析 2 1 推行建设工程勘察设计职业责任保险的理性分析 对建设工程勘察设计职业责任保险进行理性分析是理论研究的基础，本节将 结合工程建设的特点以及勘察设计机构( 或工程师) 与保险公司的行为选择，从 建设工程、保险行业以及经济学角度对推行勘察设计职业责任保险的必要性进行 深入分析。 2 1 1 从建设工程角度分析 2 1 1 1 工程风险角度 现代意义的建设工程一般都需要投入巨大的人力、物力和财力等社会资源组 织建设。勘察是工程建设的基础，设计是工程建设的灵魂，是龙头，设计决定工 程的经济效益、环境效益和社会效益。 在建设项目确定之前，勘察设计为项目决策提供科学依据；在建设项目确定 之后，又为建设项目提供实施蓝图。由此，勘察设计质量和水平高低，对于资源 能否合理配置，建设项目能否保证质量、节约投资、能否发挥良好效益，都起着 决定性的作用，勘察设计工作的好坏是决定工程质量优劣和经济效益高低的关键 性环节。在设计的不同阶段采取不同的设计方案，影响投资( 造价) 的可能性为： 初步设计阶段可达7 5 一9 5 ；技术设计阶段可达3 5 - 7 5 ；施工图设计阶段则 为5 - 3 5 。可见，勘察设计对投资的影响是决定性的。一旦勘察设计工作出现 失误，必将对建设工程项目产生重大影响。 截至目前，我国职业责任保险市场、工程保险市场尚未建立完善的民事诉讼 法律机制。自1 9 9 9 年我国开始推行建设工程监理职业责任保险以来，包括勘察 设计在内的建设工程相关职业的执业风险在日益增加。这些风险有些可以防范， 而有些却难以预料。如何多渠道地分散和化解工程勘察设计工程师的责任风险， 尤其是职业责任风险，同时也为业主、投资者等的合法权益提供更有力的保障， 成为当前勘察设计行业、保险行业面临的重要问题。 综上分析，建立勘察、设计职业责任保险制度，把职业责任风险转移给保险 公司，让保险公司对于勘察、设计单位的赔偿能力做出保障，已经成为防范职业 责任风险，解决日趋增多的勘察、设计乃至其他纠纷的一种有效途径，推行勘察 设计责任保险制度已是大势所趋。 第二章国内外建设工程勘察设计职业责任保险特征分析 2 1 1 2 工程师民事赔偿责任角度 勘察设计企业一般无法迸行资本运营，与国外相比，其取费标准也少于