（区域经济学专业论文）农户借贷行为研究——基于甘肃省405户农户的调查.pdf

甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 摘要 随着改革开放的深化和农村经济的发展，农业人口逐渐向非农领域转移，农业结构 调整步伐逐渐加快，农村对金融服务的需求日益增加。以农村金融的核心问题一农户借 贷作为切入点，全面、准确地认识农户金融需求状况，对于农村各类金融机构提高效率、 确定市场定位、拓展业务及金融创新有一定的现实意义，对于提高农户的整体收入水平 也有较强的现实意义。本文就是试图通过对甘肃省农户借贷的行为研究，以期找出农户 在资金借贷上的矛盾所在，并在此基础上提供一些可行的思路和建议。 本文对甘肃省兰卅f 市、定西市、白银市、天水市、张掖市、武威市、庆阳市、临夏 市等地的农户进行了有关农户借贷行为的问卷调查，共发放调查问卷4 8 0 份，收回4 2 7 份， 有效问卷4 0 5 份。 从对调查数据的统计分析的结果看，农户资金借贷比较普遍，调查中7 6 5 农户表示 有资金的困难。从借贷规模上看，正规借款占总借款额度的3 3 8 8 ，非正规借贷占总借 款额度的6 6 1 2 。从笔数上看，正规借款占总笔数的1 9 9 ，非正规借款占总笔数的 8 0 1 ，说明非正规借款要远大于正规借款。正规借贷的用途中，农业生产方面的借贷占 农业用途借贷的6 4 4 ，在农业用途借贷中占据主要地位。非正规借款中，生活性借款占 总借款的6 6 9 。农户的非正规借贷中无息借款占8 1 1 ，向亲朋好友的借款占9 3 1 6 。 农户的非正规借款期限整体较短，无确切期限、延期的借款也占一定的比例。4 3 3 的农 户非正规借款基本没有任何显性措施来确保还款，但是有借据的比例也有增加的趋势。 农户的借贷意愿强烈。5 4 0 7 的农户对农村信用社的借贷政策、改革不了解。 不同类型的农户在借款水平、来源和用途的选择上表现出的融资行为偏好也不同。 影响农户借款行为的因素中，人力资本、社会资本拥有量对借款有正向影响，家庭收入 对借款有负向影响，生产规模无显著影响。制约农户借款行为的因素有农户自身方面的、 正规金融机构方面和民间金融方面。 对农户的资金融出行为初步性地探讨中发现，有资金融出的比例占3 9 0 0 。并且显 示出农户“立约率”的高低与借出额度呈正相关。 针对农户资金的融入和融出的特征，提出了以下的政策建议：农村信用社改进适合 农户借贷的业务方式、构建“公司+ 银行+ 担保公司+ 农户+ 专业技能培训 经营模式、根 据不同的农户金融需求主体提供相应的金融服务、不断完善和扩大甘肃农村地区银行业 金融机构准入政策试点工作、继续普及和推广农村政策性保险试点、逐步建立完善农村 社会福利保障制度、借鉴国外经验，制定社区再投资法。 关键词：农户借贷行为民间借贷正规借贷甘肃省 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 s u m m a r y w i t ht h ed e e p e n i n go fr e f o r ma n do p e n i n gu pa n dt h ed e v e l o p m e n to fr u r a le c o n o m y ， a g r i c u l t u r a lp o p u l a t i o nt r a n s f e rt on o n a g r i c u l t u r a lf i e l d s ，t h ea g r i c u l t u r a ls t r u c t u r ea d j u s t i n g p a c eg r a d u a l l ya c c e l e r a t e ，r u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e st ot h ei n c r e a s i n gd e m a n d w i t ht h ec o r e p r o b l e mo fr u r a lf i n a n c e ，t h eb o r r o w i n ga n dl e n d i n go fr u r a lh o u s e h o l d s ，a st h ep o i n t ，w ec a n a c c u r a t e l yu n d e r s t a n dt h ef i n a n c i n gn e e do fr u r a lh o u s e h o l d s a n di tw i l lh a v ec e r t a i np r a c t i c a l s i g n i f i c a n c ef o rm o n e yc o r p o r a t i o n so fr u r a la r e a s t or a i s ee f f i c i e n c y ，c o n f i r mm a r k e tp o s i t i o n ， a n de x p a n db u s i n e s s e sa n df i n a n c i a li n n o v a t i o n a d d i t i o n a l l y ，t h eb o r r o w i n ga n dl e n d i n g b e h a v i o ro fr u r a lh o u s e h o l d sh a v ea l s os o m ep r a c t i c a ls i g n i f i c a n c ef o rr u r a lh o u s e h o l d st o i m p r o v ee a m i n g sl e v e l t h i sp a p e ri st r y i n gt oi d e n t i f y i n gf a r m e r so nt h ec o n t r a d i c t i o n so f t h e c a p i t a ll o a n s ，a n do nt h i sb a s i st op r o v i d es o m ep r a c t i c a li d e a sa n ds u g g e s t i o n sb ys t u d y i n g f a r m e r s b e h a v i o ro fb o r r o w i n gi ng a n s up r o v i n c e i nt h i sp a p e r ，w ec h o i c et h ef a r m e r so ft h el a n z h o u ，d i n g x i ，b a i y i n ，t i a n s h u i ，z h a n g y e ， w u w e i ，q i n g y a n g ，l i n x i aa n do t h e rp l a c e si nt h eg a n s up r o v i n c e ，s u r v e yl o a n so ff a r m e r s a t o t a lo f4 8 0q u e s t i o n n a i r e sw e r ei s s u e d ，4 2 7w e r er e c o v e r e d ，i nt h e4 0 5v a l i dq u e s t i o n n a i r e s f r o mt h er e s u l t so ft h es t a t i s t i c a la n a l y s i s ，w ec a nf i n dt h a tf a r m e r sb o r r o wf u n d sm o r e c o m m o n l y ，7 6 5 s a i dt h a tt h e yh a v ef i n a n c i a ld i f f i c u l t i e s f r o mt h es c a l eo fb o r r o w i n g ，t h e f o r m a lb o r r o w i n ga c c o u n t sf o r3 3 8 8 o ft h et o t a lb o r r o w i n g ；n o n - f o r m a ll e n d i n ga c c o u n t sf o r 6 6 12 f r o mt h en u m b e r ，t h er e g u l a rb o r r o w i n gi s19 9 o ft h et o t a ln u m b e r , n o n - f o r m a l a c c o u n t sf o r8 0 1 ，p r o v i n gt h a tn o n f o r m a ll o a ni sm u c hl a r g e rt h a nt h ef o r m a l t h e a g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o no fa g r i c u l t u r a ll o a n si nu s eo fi n f o r m a ll e n d i n ga c c o u n t sf o r6 4 4 o f t h el o a np u r p o s e s ，d e m o n s t r a t i n gt h a ta g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o no c c u p i e sam a j o rp o s i t i o ni nt h e a g r i c u l t u r a lu s eo f t h el o a n sl e n d i n g i nn o n - f o r m a lb o r r o w i n g ，t h el i v i n gl o a ni s6 9 7 o ft h et o t a lb o r r o w i n g ，w h i c hp r o v e s t h a tf a r m e r st e n dt ol i v i n gl o a n n o n - i n t e r e s tl o a na c c o u n t sf o r81 1p e r c e n ta n d9 3 16 o f b o r r o w i n gf r o mt h er e l a t i v e sa n df r i e n d si nt h en o n - f o r m a l t h eb o r r o w i n gp e r i o di ss h o r t e rt o t a l l y ，n oe x a c td e a d l i n e ，t h ee x t e n s i o no fl o a n sa l s o a c c o u n tf o rac e r t a i np r o p o r t i o ni nt h en o n f o r m a l 4 3 3 o fr u r a lh o u s e h o l d sd on o th a v ea n y o v e r tm e a s u r e st oe n s u r er e p a y m e n t ，b u tt h e r ei st h et r e n do fi n c r e a s i n gt h ep r o p o r t i o no f h a v i n gb o r r o w i n gc e r t i f i c a t e t h ef a r m e r sh a v et h es t r o n gw i s h e so fl o a n s 5 4 0 7 o ff a r m e r s h a v el i t t l eu n d e r s t a n d i n gt ot h er u l e sa n dl e n d i n gp o l i c i e so ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s ，d o i i 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 n o tu n d e r s t a n dt h er e f o r mo fn 盯a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s d i f f e r e n tt y p e so ff a r m e r sh a v ed i f f e r e n ta c t sp r e f e r e n c e so ff i n a n c i n gi nt h el e v e l ，t h e c h o i c eo fs o u r c e sa n du s e so fb o r r o w i n g i m p a c to nf a r m e r sl o a n so ff a c t o r s ，h u m a nc a p i t a l ， t h es c a l eo fp r o d u c t i o n ，p o s s e s s i o no fs o c i a lc a p i t a lh a sp o s i t i v ee f f e c t so nt h eb o r r o w e r ；t h e h o u s e h o l di n c o m eo fb o r r o w e r sh a sn e g a t i v ee f f e c t s t h es t u d yo fl e n d i n ga c t i n go ff a r m e r sf o u n dt h a t ，l e n d i n ga c c o u n t i n gf o r3 9 0 0p e r c e n t ， t h e n ，“c o n t r a c t i n gr a t e ”w a sp o s i t i v e l yc o r r e l a t e dt h el e v e lo fl e n d i n gl i m i t i nv i e wo ff a r m e r sb o r r o w i n ga n dl e n d i n g ，p u tf o r w a r dt h ef o l l o w i n gr e c o m m e n d a t i o n s ： r u r a lc r e d f f c o o p e r a t i v e si m p r o v i n gt h el e n d i n gb u s i n e s s f o rf a r m e r s ，c o n s t r u c t i o no f ”c o m p a n y + b a n k + s e c u r i t yc o m p a n y + p r o f e s s i o n a ls k i l l st r a i n i n g + f a r m e r s ”b u s i n e s sm o d e l ， p r o v i d et h em a i nf i n a n c i a ls e r v i c e sa c c o r d i n gt od i f f e r e n tf i n a n c i a ln e e d so ff a r m e r s ，c o n s t a n t l y i m p r o v ea n de x p a n dt h er u r a la r e a so fg a n s ub a n k i n gf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sa c c e s sp o l i c y e x p e r i m e n t ，c o n t i n u et op o p u l a r i z ea n dp r o m o t et h er u r a lp o l i c i e so fi n s u r a n c ep i l o t ，i m p r o v e r u r a ls o c i a lw e l f a r ep r o t e c t i o ns y s t e m ，d e v e l o p i n gc o m m u n i t yr e i n v e s t m e n tb yl e a r n i n gf r o m f o r e i g ne x p e r i e n c e k e yw o r d s ： r u r a lh o u s e h o l dc r e d i tb e h a v i o ri n f o r m a lc r e d i t f o r m a lc r e d i t g a n s up r o v i n c e i i i 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 独创性说明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表 或撰写过的研究成果，也不包含为获得甘肃农业大学或其他教育机构的学位或证书而使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说 明并表示谢意。 学位论文作者签名： 谩残芍 签字日期：埘年名月，z 日 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 1导论 中国的农户具有双重身份，既是独立的生产实体，又是基本的消费单元，既是资金 的主要供给者，又是农村金融服务的基本对象【l 】，农户的资金融通对农村经济的发展和 社会的稳定产生越来越重要的影响。因而研究农户借贷行为对农村金融、农村经济的发 展意义重大。 目前我国农业正处于传统农业向现代农业的转型阶段，随着市场环境的根本性变化， 农业发展愈来愈受到资源和市场的双重约束，现代农业完全面对市场的生产使农户的资 金收入、支出以及农业投资之间必然存在时间和数量差异，这种差异单靠农户的自身积 累难以满足，必然产生对借贷的强烈需求。因此，农户必须借助于家庭外部的资金供给 才能完成从传统农业向现代农业的转型。 伴随着8 0 年代政府对农村金融体制的改革，出现了农村金融组织功能弱、农村资金 大量外逃等现实问题。从1 9 9 9 年起，我国四大国有商业银行开始大规模撤并分支机构， 一些贫困农村地区的机构网点几乎被一锅端，农村信用社近年来也走整合资源之路，农 村合作基金会从1 9 9 9 年起强制性整体淘汰出尉2 1 。各种金融机构大量退出农村金融市场， 而新的金融机构未能适时进入，导致资金供求关系失衡。农户只能更多地依赖非正规金 融渠道融入资金，越是经济发达的地区民间金融越是占据主导地位。民间金融的活跃， 虽然在相当程度上弥补了正规金融的不足，缓解了农村经济发展和农民生活对资金的饥 渴，但由于这一融资方式过量分割了产业利润，造成了融资成本上升，加重了农民负担。 这些现象说明，农村金融市场经历了改革以来的低潮，阻碍了农村经济的发展，资金 短缺依然是制约农村经济进一步发展和人民生活水平进一步提高的重要障碍。 1 1 研究背景 回顾农村经济体制改革的3 0 年，农户在成为农村经济主体的同时出现严重分化，农 村产业结构升级换代，农村金融体系从无到有，农村社会经济的巨大变革必然会反映在 农户的行为上，那么对农户借贷行为的研究必须基于这一背景，才能准确把握农户的借 贷行为特征及演变趋势。 1 1 1 现实背景 解决“三农”问题是中央政府工作的重点。“三农 问题的核心是农民的收入问题， 而解决农民收入的关键是在于农村劳动力向非农产业的转移，在减少农村劳动力的同时 保持农业的持续、稳定发展。而这些问题的解决均需农村金融的支持【i l 。金融是现代经 济的核心，任何经济活动都必须有金融资本这根血脉作支撑。温铁军认为，中国农村仍 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 然是一个资金高度稀缺的经济地域，农业是资金要素过度稀缺的产业。阻碍农村经济发 展的主要问题是资本高度稀缺【2 j 。农业部农村经济研究中心课题组在对中国农民增加收 入问题的研究中指出，阻碍农民增收的制约因素的共性因素是农村金融改革滞后，资金 严重短缺，提高综合发展能力难【3 】。随着农村经济的发展，农户己经不仅仅局限于农业 生产，在农村中外出打工和自营工商业得到快速发展，农业人口逐渐向非农领域转移， 农村的产业结构调整步伐逐渐加快，所有这些生产经营行为都需要大量的资金，农户借 贷需求在农村不断扩大【4 】。然而我国农村金融的发展存在很大问题，现状不容乐观。主 要表现在以下几点：第一：农村正规金融服务缺失。包括农业银行在内的商业银行发展 战略普遍进行了调整，分支机构普遍向大中城市收缩，信贷重心向大中城市倾斜，为了 控制风险，在信贷管理权限上采取上收一级的管理办法，县及县以下机构基本上只有办 理存单质押贷款权【5 】。农业银行除发放部分农业开发贷款和扶贫贷款外，对农业投入的 信贷资金总量大幅下降，并没有真正起到支持农村经济发展的作用【6 】。而作为政策银行 的农业发展银行仅承担政策性粮食收购资金供应任务，实际上变成粮食收购部门的总管， 业务单一，未能发挥农村政策性金融对农村经济发展的支持作用【7 1 。农村信用社通过体 制改革，法人信用社虽有所减少，但独立法人机构多，经营规模小的问题仍然比较突出i 引。 规模小、资产质量差、盈利水平不高、管理费用高，不但直接影响信用社的经营效益， 而且削弱了其支持农村经济结构调整的力度【9 j 。第二：农村资金外流现象较为严重。农 村信用社在1 9 9 6 年以前直接由农业银行管理，农村信用社的富余资金通过转存农业银行 投放非农产业而流入城市【l0 1 。农村信用社从农业银行脱钩以后，农村信用社的资金非农 化方式有所改变，主要是通过拆借和购买有价证券等方式转移用途【l 。邮政储蓄在2 0 0 3 年9 月转存款利率改革之前，存款全额转存人民银行，其吸收存款越多，获利也就越多【1 2 1 。 虽然中国人民银行以部分转贷农业发展银行和对农村金融机构再贷款方式将部分资金又 返还给了农村领域，并且在近几年加大了再贷款的额度，但仍然很有限而且效果也是间 接的【1 3 】。受这种较高的转存利率的利益驱动和只存不贷、无风险等吸储竞争优势的牵引， 大批农村资金通过邮政储蓄机构分流，变为非农资金l l 训。据统计，邮政储蓄7 0 以上的 网点设在农村，约6 5 的资金来自农村【l 引，邮政储蓄成了农村金融市场的“抽水机”。 国有商业银行基层机构的贷款权限上收以后，相当部分县级以下机构成了单纯吸收存款 的机构，通过国有商业银行在乡镇的分支机构的存款上存，而使农业资金向其他行业转 移，使本来就原始积累不足、缺乏资金的部分农村社会资金直接被抽走倒流投入城市【i 5 1 。 通过农业银行、邮政储蓄等“抽水机”的共同作用下，大量农村金融资源被转向城市， 使农业经济和农民本身的再生产和扩大再生产从很大程度上失去了应有的资金“反哺 支持，其结果是农村、农业和农民难以获得足够的发展资金，农村经济发展出现了恶性 2 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 循环，农民贷款难普遍存在1 1 剐。第三：社会投资环境问题。抵押评估手续繁、环节多、 费用高、时间长、有限期短，影响了贷款的正常发放【1 7 】。缺乏有效的处置抵押物的市场 机制，这让贷款发放者心有余悸。农村贫困人口多、人口密度低、缺乏统一的市场、系 统性风险高、缺乏足够的风险分散途径、无传统抵押品以及农民对金融服务的需求季节 变化性强等因素相互交织在一起【1 8 l ，使得农村金融服务相对来说交易成本要高些，农村 金融机构不愿贷款给农户。农业投资风险管理滞后【1 9 】。农村金融在风险的管理和控制上 缺乏必要的机制和创新，到目前为止，尚未建立起比较完善的担保体系或保险机制【2 0 】， 对带有一定政策性色彩的支农贷款风险也几乎全由金融机构承担下来，缺乏相应的风险 补偿制度【2 1 1 。 总之，缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务、无法满足农户的融资 需求构成了当前农村金融发展的困境，农户资金的短缺严重地制约了农村发展、农业增 效、农民增收【2 2 1 。 1 1 2 理论背景 1 1 2 1 对农户行为研究日趋深入 农户作为不同于企业和个人的一类经济主体，6 0 年代起开始有许多学者关注农户的 经济行为，出现了理性小农学派、组织生产学派和以黄宗智为代表的历史学派，之后一 些发达国家和亚洲一些国家的学者开始对发展中国家农户的经济行为进行了广泛、深入 的研究，并开始涉及农户借贷行为，研究主要集中在农户的借贷动机和影响农户借贷行 为的因素两个方面。国内8 0 年代开始研究农户行为，研究涵盖了农户的投资、消费、储 蓄、择业、家庭人口再生产以及采用技术等经济行为，随着对农户经济行为研究的深入， 我国学者在做了大量实地调查的基础上，分析了影响农户借贷行为的因素，描述了农户 借贷行为的一些特征。这些研究固然有助于认识农户的借贷行为，但处于转型期的社会 背景下，需要进一步加深对农户借贷行为的认识。本文正是基于这一研究趋势，以前人 研究为基础，分析甘肃省农户的借贷行为特征。 1 1 2 2 中国农村金融制度研究视角的转变 伴随着8 0 年代政府对农村金融体制的改革，出现了农村金融组织功能弱、农村资金 大量外逃等现实问题，学术界针对这些现象，依据农业信贷补贴论，一方面提出增加政 府对农村金融市场的政策性资金的供给，另一方面从如何增强服务于农村的正规金融组 织入手，就如何改革中国农业银行、农业发展银行以及农村信用社，服务于农村经济提 出了大量的政策建议，但据以实行的改革措施，并没有产生预期的效果，农村金融体制 仍不能适应农村经济发展的要求。这种从供给的角度研究农村金融体系的改革，与长期 3 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 以来，中国农村正式金融组织机构的建立和发展，具有遵循国家偏好、而不是农户需求 的倾向，加之农户的影响力低下，使农户金融需求特别是借贷需求，无论在制度上还是 理论实践上都没有得到足够的重视，使中国农村改革金融的研究出现了停滞。在这一背 景下，有学者依据农村金融市场论和帕特里克农村金融组织发展的需求追随模式 ( d e m a n d f o l l o w i n g ) ，认为应转变思路，从农户金融需求入手来研究中国的农村金融问 题，建立一个满足农户金融需求的金融体系。在这一思想的指导下，许多学者研究了当 前农户的储蓄和借贷需求状况，认为农户的储蓄需求的满足程度很高，借贷需求满足率 低下却是普遍的现状，对农户借贷行为的研究有助于深化对农户借贷需求的认识。 1 2 研究意义 在我国的十三亿人口中农村居民占到6 0 以上，帮助农村居民解决贷款难的问题， 具有重要的现实意义。首先，研究农户借贷行为问题，有助于农户借贷资金供给的增加， 使农户收入更快地增长。其次，研究农户借贷行为问题，有利于解决农户和农村信用社 “两难 的问题，有利于农村正规金融机构金融服务的改进、金融改革的继续深入进行。 现在农村金融机构对农户提供的服务主要为存款服务，而贷款服务以及其他的业务( 如 中间业务) 开展的较少，农户的贷款需求无法从正规金融机构完全得到满足。农村信贷机 构应该想农户所想，急农户所急，这样不但可以更好的支持农业发展、农民的增收，对 于其自身的深化改革也将产生良好的影响。再次，研究农户借贷行为问题，可以为政府 工作部门研究“三农问题提供一些可以借鉴的材料。最后，研究农户借贷行为问题， 也可以使大家对民间借贷的作用有一个更深入地了解。民间借贷在农村金融领域发挥着 平衡资金供求的重要作用，虽然它有消极的一面，但是它的积极作用却是更主要的。 1 3 研究假设与方法 1 3 1 研究假设 本论文的研究是基于以下假设条件展开的： 第一，我们假定农户与农户家庭的内涵是一致的。家庭组织是农户组织中的一个特 例，换一种说法即农户是一种扩大了的家庭组织。从当前农户组织结构实证分析结果看， 户均人i ：1 在4 人到5 人之间，表明占主体地位的农户是核心家庭，所以研究农村住户也可 以说是研究农村家庭，基于这种考虑我们假定农户与家庭的内涵是一致的。 第二，本文的研究中我们认为甘肃农户是符合“经济人 假设的，是理性主体，其 借贷行为必然适应所处环境的变化而趋于复杂化，是所处外部环境的复杂性特征的反映。 4 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 1 3 2 研究方法 1 3 2 1 文献检索与阅读 文献检索与阅读是所有研究必不可少的方法。国内外己经有大量的对于农村借贷市 场和农户借贷行为理论和实证方面的研究，但研究的侧重点和角度有很大的不同，有的 从金融中介和政府对农村金融市场的管制角度，有的从农户借贷行为决策角度，有的从 农村借贷市场的角度。为了对国内外的研究有一个整体的认识，同时对与本文相关的研 究有较深入的了解，对国内外的既有文献进行了仔细搜索、阅读和归纳。 1 3 2 2 问卷调查法 问卷调查法的最大优点是能突破时空限制，在广阔范围内对众多调查对象同时进行 调查，这个优点是任何直接调查方法所不可比拟的。另外一个优点是便于对调查结果进 行数据统计研究。基于此，本文对农户数据的调查是通过问卷调查法获得的。 1 3 2 3 统计分析法 从现实需要出发，通过问卷调查，获取数据，通过以统计分析为主的对数据资料的 分析，研究变量之间的关系，得出被研究对象的演变规律，或者相应的结论和理论，是 国际通用的研究方法。本文在运用以上两种方法的基础上对所调查的数据进行统计分析。 1 4 本文的创新点和存在的问题 1 4 1 创新点 第一，研究范围选定上，本文对甘肃当地农村借贷市场的农户借贷状况做较全面的 调查与分析，这在一定程度上弥补了甘肃农户借贷问题研究的空白。 第二，在研究中从农户资金融入和资金融出两个方面进行了调查，这在以前的相关 研究的文献中是少见的。 1 4 2 存在的问题 第一，数据的样本量不够多。由于受资源的约束，所有问卷是笔者独立完成，问卷 是笔者花一段时间在农村调查，这与问卷包含的信息量大及农户的配合程度低有很大的 关系。 第二，在问卷设计方面，对农户的基本信息和资源禀赋状况的调查还不够深入，对 后面的统计分析有一定的影响。 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 2文献综述 2 1 国外农户借贷行为研究 国外在影响农户借贷行为方面的实证研究文献主要集中在确定影响农户被正规金融 机构借贷配给的农户特征( z e l e r ，1 9 9 4 ；k o c h a r ，1 9 9 7 ；p h a m a n d & i z u m i d a ，2 0 0 2 等) 及影 响非正规金融配给行为的农户特性( s i a m w a l l a e t a l ，1 9 9 0 ；u d r y ，1 9 9 0 ；z e l l e r ，1 9 9 4 ； s c h o o m b e e e t a l ，2 0 0 4 等) 两个方面。 a l e e m 对巴勒斯坦的研究表明，非正规贷款者主要利用和借款者之间己经建立的关系 作为筛选和借贷配给的机制。之前的商业关系越长，借款者被借贷配给的可能性就越低 团】。b e l l 进一步指出，因为和一个非正规贷款者建立关系要很长的时间( 至少一年) ，为了 避免长时间的筛选和贷款申请被新的贷款者拒绝的高可能性，借款者倾向于和特定的一 个贷款者保持这种关系【2 4 1 。s i a m w a l l a 等认为，潜在借款者的声誉是影响非正规贷款者借 贷配给行为的重要判断标准。因为在非正规的借贷中，主要以信用贷款( 也就是没有抵押 品的保i i e ) 为主，借款者的声誉就变得非常重要了。因为这一点，非正规贷款者花费很多 时间和金钱，通过市场上或借款者居住的地方的人们来收集关于借款者的信息。借款者 的声誉决定了他故意违约的可能性，而这可以通过他以前从别人那里的借款的偿还情况 来评价。名声差的借款者更有可能面临借贷配给【2 5 1 。 u d r y 在对尼日利亚北部地区的研究后发现，关联市场借贷契约的接受和参与情况同 样也决定了借款者被借贷配给的可能性。关联的借贷合约充当的是另外一种形式的抵押， 它能够减少逆向选择和道德风险，相应的就减少了违约的可能性，它同样增加了借款者 偿还的激励【2 6 1 。b e l l 提出，通过非正规贷款者之间的合作，关联借贷合约是借贷履约的 一种有效机制。例如，一个农户与一个商人贷款者之间有一借贷市场的合约，但是农户 后来却想把他的农业产出卖给另一个商人，那么此时这个商人贷款者就可能扣除农户的 应付的本金和利息并把它交给农户想逃避的那个贷款者。执行关联合约的简便解释了为 什么接受这些合约的借款者不太 - - 7 s p 被借贷配给【2 4 1 。z e l l e r 对马达加斯加三个区域的1 8 9 户农户的调查表明，贷款者对借款者的偿债能力( 未付的债务占所有家庭收入的比例) 的评 价会影响借款者被借贷配给的可能性。如果债务收入比率很高，潜在借款者就更可能被 借贷配给。但是债务的组成也对非正规贷款者的行为有很大的影响。如果未偿还的债务 主要来自于正规金融部门，非正规贷款者可能就不会感到威胁，因为他可能会认为他比 正规金融部门更有可能收回贷款。在这种情况下，借款者被借贷配给的可能性就要低一 此 2 7 1 _ 。一 p h a m & i z u m i d a 于1 9 9 7 对越南三省3 0 0 多农户的进行了调查，通过t o b i t 回归模型分析 6 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 发现：农户选择正规还是非正规借贷跟农户的借款目的、生产能力、年龄、教育程度及所 处地区有关。其中耕地总面积和家畜总价值是农户从正规金融机构获得贷款的决定性因 素，而老人个数和耕地总面积是决定农户从非正规金融机构获得资金数量的主要因素。 农户的声誉、老人数及农户申请借贷的额度则是银行进行借贷配给主要考虑的因素【2 引。 p a l 对印度i c r i s a t 的三个村庄进行调查，并通过m u l t i n o m i a l 回归模型来分析影响农 户借贷行为的因素，发现：( 1 ) 农户拥有的土地价值越高，越有可能获得正规借款；( 2 ) 较 高的工资性收入显著地减少了农户只有正规借贷与同时有正规借贷和非正规借贷的可能 性，但是对农户只有非正规借贷的影响不显著；( 3 ) 有过期的借款显著扩大了从正规部门 获得借款的可能性，而对从非正规部门获得借款的影响则不显著：( 4 ) 对消费借款的需求 显著扩大了农户同时从正规和非正规部门获得借款的可能性：( 5 ) 获得无息借款的可能性 扩大了农户从非正规部门获得借款的可能性【2 9 1 。h o ，g 利用由世界银行赞助的于1 9 9 7 1 9 9 8 对越南生活标准的调查数据，分析了影响越南农户借贷机构选择的因素。结果表明贷款 条款( 包括贷款期限和贷款额度) 和农户特征( 包括家庭人1 3 数和家庭财产) 显著影响农户 的借款选择【3 0 l 。s c h o o m b e e 等把影响非正规贷款者配给行为的借款者特性归纳为：以前的 商业关系的强度，市场上的声誉，关联市场的借贷合约的接受情况，偿债能力和财富状 况【3 1 1 。 2 2 国内农户借贷行为研究 对农户经济行为的研究是当前农业经济研究的热点和难点领域。从现有资料看，国 内对农户经济行为的研究最早始于8 0 年代，出现了大量研究农户行为的文章和专著。这 些研究全面分析了农村实行家庭联产承包制后农户的投资、消费、储蓄、择业、家庭人 口再生产以及采用技术等经济行为，其中对农业投资和家庭人口再生产是研究的重点， 随着对农户经济行为研究的深入，出现了针对农户储蓄借贷行为的研究。这些研究涉及 农户正式借贷和民间借贷两个范围，和普通农户和贫困农户两个层面。从研究内容看主 要侧重于对农户借贷行为特征和影响农户借贷行为因素两个方面。 2 2 1 农户借贷行为特征的描述 研究者主要从借贷发生频率、借贷规模、借贷资金来源、借贷资金用途，以及借贷 利率、期限、借据、抵押和担保等方面对农户借贷行为作了较多的描述和分析。 借贷的普遍性是学者们的共同结论。史清华通过对1 9 8 6 2 0 0 2 年间浙江1 0 村农户家 庭的年末借贷水平的比较分析，发现借贷水平呈现一种不断上升的趋势，年末借入和借 出款分别提高了1 7 8 7 倍和1 3 2 9 倍，净借入额提高了2 3 3 6 倍【3 2 】。曹力群、温铁军等对 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 农户借贷规模分布作初步研究后发现，大额借款占有相当的比例【3 3 j f 3 4 1 。胡艳华、万江红 通过对鄂西土家族地区农户借贷行为进行实证分析后发现，尽管该地区的民间金融组织 基本不存在，但私人借贷却是一个非常普遍的现象【3 ”。李俊丽、王家传通过对山东农户 借贷的实证分析，也发现农户又较强的向非正规金融融资渠道的倾向【3 6 】。史清华通过对 山西农户的调查发现，农户的借贷来源主要是“两情借贷，即亲情和友情【3 7 1 。史清华通 过对被调查农户按其收入分组研究后指出，尽管各类收入档次的农户家庭资金来源主题 均以民间借贷为主，相比较，收入较低的农户对这一主体的依赖性要相对高于收入较高 的农户 3 2 1 。 何广文的研究发现，1 9 9 6 年农户借贷资金的2 9 6 用于购置农业生产资料，2 4 。7 用于非农产业，2 0 3 用于建房，1 8 7 用于婚丧嫁娶，6 2 用于日常生活【3 引。史清华对 农户借贷动机顺序变化的分析也表明，传统的以生活借贷为主的模式正向生活和生产方 向发展【3 9 】。史清华指出，中低收入户的生活借贷比例明显高于其他农户，而生产借贷则 相反1 3 2 j 。 颜志杰等发现，大部分借款不需要利息，但是需要支付利息的借款的利率要比商业 借贷高得多【4 0 1 。朱守银认为，尽管传统农区民间借贷发生率很高，但绝大多数为农户亲 友邻居之间的互助性借贷，有息借贷、特别是高息借贷现象并不多1 4 1 1 ，史清华等也认为 高利贷行为在农村地区不那么普遍，属于个别现象【3 2 1 。而温铁军发现高利率是民间借贷 的主要形式【3 4 】。 史清华对东、中、西部农户借贷水平、借贷来源、用途等方面进行了分析研究，发 现东部地区农户借贷水平的两级分化趋势明显高于西部，对非正规借贷依赖方面，则是 西部高于中部和东耐3 9 1 。史清华还比较了沿海与内地的农户借贷水平、借款来源和用途 等，发现内地农户的借贷水平低于沿海地区，借贷用途则偏向生活，而沿海地区偏向生 章【3 9 】 jo 2 2 2 农户借贷行为的影响因素分析 关于农户借贷行为的影响因素分析，中国社科院农村发展所农村金融课题组的研究 发现，一般来说，经济不发达地区农户生活性借贷需求比较高，低收入农户生产性借贷 比重高，生产性借贷需求与人均收入水平呈正相关【4 1 1 。此外张新民等还研究了农户借贷 渠道对投资的影响，发现正式渠道借款与投资有明显的正相关关系( 1 9 9 6 1 9 9 7 年，相关 系数达到0 7 左右) ，而非正式渠道借款与长期投资的关系相对较弱，即使在高的年份也不 过o 3 ，而且呈越来越低的态势【4 2 j 。 史清华做了较多的探讨，研究了农户家庭收入水平、户主文化程度、年龄等因素与 甘肃农业大学2 0 0 8 届硕士毕业论文 农户是否借贷、借贷动机、借贷是否有字据等情况间的关系。发现户主文化水平相对较 高、年龄适中、经济水平暂时处于中下等的家庭的借贷发生率比较高；农户家庭生命周 期对借贷行为有直接影响，户主年龄较小和较大的农户倾向生活性借贷，3 1 岁4 0 岁的农 户倾向于生产性借贷；随着收入档次提高，农户用于营利性投资入股和短期经营借贷倾 向明显增强，而用于生活性的借贷减少【3 9 l 。朱守银等的调查显示，收入水平较高的农户 向农村信用社等正规金融机构和高息借款者借款的比例要高于低收入水平的农户，向亲 友邻居借款的比例要低于收入水平较低的农户，收入越高，这一趋势越明型4 1 1 。 周小斌等运用国家统计局农村住户调查资料中河南、贵州和辽宁3 省的抽样数据资 料，通过t o b i t 模型分析了影响目前影响农户借贷需求的主要因素，发现农户经营规模、 农户投资和支付倾向对农户借贷需求具有正向影响，而农户自有资金支付能力对农户借 贷需求有负向影响m 】。 李锐等研究了土地规模与农户借款之间的关系，发现土地规模与借款农户个数的分 布呈中间( 小规模土地农户) 高，两头( 无地、少地农户和中等规模、大规模农户) 低、总体 略微右( 中等和大规模农户) 偏的形状。在对样本农户的借款数额与其经营的土地面积的大 小进行回归后，得到相关系数为0 8 3 5 1 ，证明了土地面积规模和借款之间的相关性【4 5 1 。 陈凡、李锐等，颜志杰等的研究表明，和非正规借贷相比，正规借贷的借款更多的是用 于生产和投资【4 训。 颜志杰等通过对2 0 0 1 年全国范围内的农户抽样调查，采用统计和计量( l o g i t 和t o b i t ) 分析了影响农户获得借贷资金的因素，发现户主年龄、家庭的财产状况、非农就业人数、 正规借贷用途以及地区经济条件等因素对农户影响较大【4 0 1 。 史清华研究了贷款额度、贷款用途等与农户是否借贷、借贷是否有字据借款偿还率 等情况之间的关系。其研究表明，借贷时立不立字据、需不需要支付利息与借贷额度大 小相关；随着借贷次数的增多，偿还率总体呈上升趋势，而随着借贷额度的增加，偿还 率则相反呈下降趋势。从贷款用途看，有人情礼尚往来做基础的、为应付红白喜事所进 行的借贷偿还率最高，其次是用于盈利性汽车购买的借贷，偿还率最低的是应付天灾人 祸的借贷。农户借贷行为的复杂性及其由此产生的其金融需求的特殊性决定了我们在研 究农户借贷行为时不