毕业论文-助学贷款信用风险的研究.doc

沈阳理工大学学士学位论文摘 要国家自开展助学贷款业务以来，帮助广大贫困生完成学业，取得了显著效果。但由于信用风险，贷款银行普遍不愿发放助学贷款，导致大学生贷助学贷款难的情况出现。所以，关于助学贷款信用风险的研究具有主要的理论和现实意义。本文针对这一现象分三个部分探究了助学贷款在实施过程中出现的信用风险问题。首先，对我国高校助学贷款所存在的问题进行分析；然后，具体分析出产生这些问题的具体原因；最后，通过对比分析美、日、韩三国助学贷款业务的发展历程，对存在的这些问题借鉴到解决的方法并结合我国的现有国情，从助学贷款的参与主体：政府、银行、高校（本文“高等院校”以下简称“高校”）、学生四个方面找出我国高校助学贷款业务信用风险的防范措施。 关键词：助学贷款；信用风险；违约率AbstractThe Chinese government started a student loan program which has contributed to helping students complete their school year. The banks that provide the loans, however, make it difficult for students to apply and be accepted into the program. The reason for the difficulty between the banks and the students is the credit risk that the banks take in lending to the students. Therefore, a discussion of the problem with the student loans will proceed and be analyzed in parts. First, basic knowledge of Chinas student loan history and its problems will be given. Secondly, an analysis of those problems will take place. Thirdly, the gathered research will present the history and a comparison of foreign student loans. The foreign student loan programs that are compared exist in the U.S.A., Japan, and Korea. Solutions to the current difficulties with Chinas student loan program will be suggested as a result of the comparison of foreign student loan programs. Key Words: Student Loan; Credit Risk; Defaults目 录引 言11 高校助学贷款的现状分析41.1 我国助学贷款的历史回顾41.2 我国高校助学贷款所存在的问题41.2.1 高校学生贷款难51.2.2 贷款银行发放贷款难52 高校助学贷款“两难”的原因分析62.1 现行助学贷款制度的缺陷72.1.1 银行制度缺陷导致欠款违约率过高72.1.2 助学贷款贷款种类单一82.1.3 还款期限过短导致学生还款压力大82.2 贷款银行对助学贷款不积极92.3 大学生还贷款难93 高校助学贷款信用风险的防范113.1 国外高校助学贷款的经验与借鉴113.1.1 美日韩三国助学贷款体系介绍113.1.2 美日韩三国助学贷款体系的比较153.2 国家政府应完善助学贷款制度173.2.1 设立专门机构办理助学贷款业务173.2.2 建立助学贷款担保体系173.2.3 健全个人信用信息系统183.3 完善贷款银行助学贷款风险补偿机制193.3.1 加大助学贷款的监管力度及宣传服务193.3.2 建立助学贷款奖惩机制及追债系统203.3.3 建立风险分担机制以减轻银行负担203.4 高校应做好“桥梁”的作用213.5 大学生应加强个人信用素质的培养22结 论24致 谢25参考文献26附录A（英文原文）28附录B（汉语翻译）3333沈阳理工大学学士学位论文高校助学贷款信用风险与防范引 言我国高等教育制度自1989年改革以来，高校的学费大幅度上涨，并呈持续上涨趋势。这就使我国因无力缴纳学费的众多贫困生对期盼很久的大学梦化为泡影。就此现象，我国政府作出了“不让一个大学生因家庭贫困而辍学”的承诺，并在1999年实行了助学贷款制度1。助学贷款制度的实施是确保我国高等教育事业持续健康发展的重要条件，是使高校贫困大学生顺利完成学业的基本保障。然而，社会认识不足、缺乏必要的风险防范措施及政策不健全等问题也日益暴露了出来，尤其是我国助学贷款的偿还率较低十分严重。如何防范及化解助学贷款的信用风险已成为助学贷款工作急需解决的问题。 1 高校助学贷款的现状分析助学贷款是国家贴息一半、无需学生担保的信用贷款。作为一种教育融资方式已有很长一段的发展史。在欧美很多的国家，已经建立了成熟的贷款模式，很多优秀的学生借此得以完成学业，毕业后不但顺利还款而且还创造了成倍的财富，对欧美经济的发展起了不小促动作用。1.1 我国助学贷款的历史回顾我国从1999 年起开始用金融手段资助贫困大学生完成学业，并建立了助学贷款制度。助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款，由国家指定的商业银行负责发放，对象是在校的全日制高校中经济确实困难的本、专科学生和研究生，目的是用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费。既然是信用助学贷款，那么信用风险就成为了助学贷款的主要风险来源。据有关报道显示：2001年9月，是建设银行北京分行第一批国家助学贷款的还款期，然而却有整整45%的学生借失踪而不还钱；重庆市前两批国家助学贷款受助学生还款期限已到，但却分别约有20%、30%的学生未如期还贷等等。相比较,普通消费信贷者不还钱的比例还不到千分之一，为什么大学生的信用度这么低呢？1.2 我国高校助学贷款所存在的问题助学贷款是为了贯彻国家的“科教兴国”战略中“不让一个学生因为经济问题而失学”的承诺而设立的。从1999年开始，我国在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳等地实行了助学贷款制度，并于2000年开始在全国推广。中国人民银行积极鼓励各金融机构开办助学贷款业务，以贯彻国家的“科教兴国”战略。1999年年末的助学贷款的余额只有400多万元，而截至2005年12月底，全国累计已审批助学贷款学生206.8万人，累计已审批合同金额172.7亿元。仅中国一家银行助学贷款已签借款合同人数就达45.08万人，累计发放贷款金额34.54亿元。其中中央部属院校国家助学贷款已签借款合同人数为27.46万人，累计发放贷款23.65亿元2。助学贷款呈现出不断增加的趋势。但是，在我国实行助学贷款制度的几年里，高校学生贷款是越来越难，并进而导致助学贷款处于“两难”的境地，即学生贷款难，贷款银行发放贷款难。1.2.1 高校学生贷款难从2001年6月下旬到2002年5月底，4家国有商业银行累计受理学生贷款申请53.4万人，有17万名学生与银行签订了贷款合同，占总申请人数的31.8%；申请助学贷款总金额33.66亿元，签订贷款合同金额12.62亿元，占总申请金额的37.5%；实际累计发放贷款仅6.13亿元，占合同金额的48.6%，占申请总金额的18.2%。说明有2/3申请贷款的学生没有与银行签订贷款合同，已签订合同的贷款还有1/2没有发放。 见表1.1表1.1 黑龙江省农村信用社业务统计表储蓄活期活期储蓄定期三个月半年一年三年五年其他全国汇款省内转帐汇款贷款农业农村工商业长期农业短期农业企业抵押质押其他信用抵押质押（注：其中长期是1年以上短期1年以下）2003年末，全国高校共有1600万在校大学生，贫困大学生人数约占在校生的15%20%，西部地区高达30%左右。若按最低水平10%计，全国至少有160万名经济困难的学生需要经济帮助。若每人每年需要5000元的助学贷款（主要用于交学费），则2003年全国助学贷款需求总额在80亿元左右。然而2003年全国4大国有商业银行实际发放助学贷款仅30亿元，不足实际需求额的40%。2004年12月末，国家助学贷款余额已达到65亿元，比上年增加30多元的贷款，实际受益学生仍不到200万人16。总之，我国助学贷款开展极不理想，与贫困大学生的实际需求有很大的差距。据统计，目前我国高校各类在校学生1600万人，其中经济比较困难的学生约占20%，而已签定国家助学贷款合同的学生人数只有一百多万人，占应贷款人数不到一半，有近70%的贫困大学生得不到助学贷款。国家的助学贷款政策效率极低。1.2.2 贷款银行发放贷款难据以上数据显示，商业银行是不愿意发放助学贷款的，许多事实也印证了这个推断。近几年来，全国各地的大小报刊、杂志经常报道，学生贷款违约，银行暂停贷款，其依据是中国人民银行2002年8月份下发的一份文件，内容是：“对于借款人违约比例达到20%，且违约人数达到20人的高等院校，暂停发放助学贷款。”如：2002年天津晨报的报道：从2001年12月20日开始，天津大学有1250名毕业的学生进入还款期，但迄今仍有119人未还钱，占了近10%。2003年11月16日天津晨报特派记者报道：工商银行天津分行截至2003年9月底，大学生助学贷款逾期未还款率均超过20%；2004年初，据广东报道称：2003年底，广东某高校没有及时还贷的金额近百万元，有些高校的违约率甚至超过了20%，已超出中国人民银行2002年8月份下发文件规定的限度，导致几所高校被暂停发放助学贷款。 2 高校助学贷款“两难”的原因分析“学生贷款难，银行发贷难”两难问题的呈现，究其原因是助学贷款在实施过程中暴露出来的风险由谁来承担的问题。由于接受助学贷款援助的大学生存在失信现象，而至使贷款银行发贷的积极性下降，进而导致学生无法贷款。这样的恶性循环，大大的阻碍了助学贷款的实施。所以，助学贷款的信用风险的防范是刻不容缓的。教育部财政部银监会中国人民银行共同组成助学贷款部际协调小组，主要负责协调教育、财政、银行等部门及高校之间的关系，制定助学贷款政策，确定中央部委所属高校的年度助学贷款指导性计划，并管理和监督政策的实施。高 校递 交申 请贷款银行贫困大学生签定合同按期发放贷款图来源：此图引用于教育管理研究2005年第6期图2.1 国家助学贷款关系图助学贷款是由国家、银行、学校和学生四方面共同承担的责任和义务。各个方面都存在着一定的风险，在学校方面，助学贷款拖欠率太高会对学校的声誉和未来生源产生负面影响，严重破坏“银校关系”，影响学校在其他方面和银行的资金合作关系。信用问题已成为“银校关系”的最大的障碍。在学生方面，由于助学贷款还款期限太短、还款时间设计缺乏弹性而导致学生还款负担过重，直至不能按时归还贷款，造成违约行为。然而，国家、学校和学生却是助学贷款最大的受益者。2.1 现行助学贷款制度的缺陷助学贷款是金融业支持科教兴国的重要举措之一。国家早在1999年推出助学贷款政策以来，惠及数百万家境困难的学子，成绩显著。然而，几经变革的国家助学贷款制度在一些地区的开展仍不尽人意。2.1.1 银行制度缺陷导致欠款违约率过高首先，我国的助学贷款政策规定：只要是经济确实困难的高校学生，就符合发放国家助学贷款的条件，就可以向其发放国家助学贷款，无论学生在校期间学的专业是什么，信用是好还是坏，商业银行都应向其发放助学贷款，只要其提出申请。然而，作为一个追求利润最大化的金融企业，商业银行又有着自己的经营原则，即“盈利性”、“流动性”和“安全性”的原则，可是助学贷款业务却并不十分符合商业银行的这些经营原则。因此，商业银行的经办人员和管理层对国家助学贷款这样高风险的业务积极性不高，自然也就没什么动力。结 论自1999年高校实行扩招以来，我国高等教育的发展规模迅速扩大。在高校在校生人数急剧增加的同时，高校的在校贫困生也在迅速增加。国家助学贷款制度正是在这样的背景下产生的。本文通过研究得出以下结论：1、在我国2、3、由此可见，助学贷款制度改革是管理层不可忽视的。本文对进行了研究，对等方面还有待进一步研究。致 谢本篇论文是在我的导师王春月老师的精心指导和无偿的付出下完成的。本篇论文的完成，离不开老师、同学的帮助和家人的关心。在此，我很感谢我们寝室的同学们，无论是在论文资料的收集上还是在生活上都给我极大的帮助。在论文的参考方面，非常感谢马经老师，他在助学贷款国际比较与中国实践一书中所探讨的事宜对我有很大的帮助。当然，作任何事情都离不开家人的帮助，虽然在论文的写作上不能提供任何建议，但是，家人对我却灌输了无限的支持，即使是在家里出现变故的时候，他们还是以我的事情为重。最后，感谢我所引用文献的作者们参考文献1 李文利国家助学贷款的理论