（工商管理专业论文）我国网络银行发展策略研究.pdf

原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人 承担。 论文作者签名： 日期： 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保 留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅 和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本 学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：导师签名：日 期： 山东大学硕士掌位论文 ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! ! e ! e 自目_ ii l l l 蔓 摘要 网络正以惊人的速度改变着入们的生活。随着互联网以前所未有的广度和深 度进入企业和家庭，世界各地己连接成了一个大市场。正当传统银行仍陶醉在开 设众多分行以扩张版图之际，看不见摸不着的网络银行正悄悄攻占市场。j 中击整 个金融业的网络银行革命已经展开，网络化、虚拟化的概念正大张旗鼓地改写着 银行业的词典。 什么是网络银行2 网络银行是如何发展的? 网络银行其有何种优势? 它在发 展中存在那些问题? 我国网络银行何去何从? 这对于我国银行业制定未来战略是 至关重要的。 本文共分五章，第一章引言，就网络银行与奄予裔务的关系，电子商务带给银 行业的机遇与挑战进行阐述。第二章网络银行概述，从网络银行的定义、类型、 竞争优势、支付工具等几方面介绍。第三章网络银行的发展，分析网络银行的模 式、发展趋势、各国发展情况h ：较、发展中面惯的闯题。第四章介绍我国网络银 行发展现状，对中外网络银行进行比较分析。第五章我国网络银行的发展及对策， 着重探讨我国银行业面临的挑战、网络银行发展障碍及发展对策等若干方面，并 对华夏银行璃上银行业务进行介绍分析。 关键词：银行网络银行电予商务 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fi n t e r n e t ，m o r ea n dm o r ee n t e r p r i s e sa n df a m i l i e s a r ei n v o l v e di nn e t w o r kw i t h u n p r e c e d e n t e d w i d t ha n dd e p t h m e a n w h i l e ，p e o p l e s l i f ei sc h a n g i n gw i t ha m a z i n g s p e e d t r a d i t i o n a lb a n k s s t i l li n d u l g ei ne s t a b l i s h i n g b r a n c h e st oe x p a n dt h e i rb o u n d s a tt h es a m et i m e ，o n l i n eb a n k t h a tc a n tb es e e n a n dt o u c h e di s s p e n d i n gi t s m a r k e ts h a r eq u i e t l y n o wt h er e v o l u t i o no fo n l i n e b a n k i n g i sg o i n go n w h a ti so n l i n eb a n k i n g ? h o wd o e si t g e ta l o n g ? w h a ta r ei t sa d v a n t a g e s ? w h a tk i n d so fr i s k sa n dp r o b l e m si tw i l lm e e tw i t h ? a n dw h a ta b o u ti ti nc h i n a ? i t sv e r yi m p o r t a n tf o rc h i n e s eb a n k st ok n o wt h ed e v e l o p m e n t so fo n l i n eb a n k i n g a n dl e a r nf r o mt h ea d v a n c e de x p e r i e n c e sw h e nc a r r y i n go u tt h e i ro w ns t r a t e g i e so f o n l i n eb a n k i n g t h i st h e s i si sd i v i d e di n t of i v e c h a p t e r s i nc h a p t e ro n et h e r e l a t i o no f n e t w o r k e c o n o m y a n di n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a lm a r k e t i s d e s c r i b e d ，t h e o p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e s o fb a n k i n gc a u s e db yn e t w o r ke c o n o m ya sw e l la s c o m p e t i t i v ea d v a n t a g e so fo n l i n eb a n k i n ga r ed i s c u s s e d t h ec o n c e p t so fo n l i n e b a n k i n ga r e i n t r o d u c e di n c h a p t e rt w o ，b a s e d o ni t s i d e n t i f i c a t i o n ，t y p e a n d p a y m e n tt o o l s i nc h a p t e rt h r e e ，i d i s c u s st h ed e v e l o p m e n to fo n l i n eb a n k i n g ， i n c l u d i n gi t sm o d e l ，f u t u r et r e n d a n dt h ec u r r e n ts t a t u si nt h ew o r l d o n l i n e b a n k i n gi nc h i n aa n d i t s c o m p a r i s o nw i t h t h a ti nt h ew o r l da r ep r e s e n t e di n c h a p t e rf o u r i nf i n a lc h a p t e r , t a k i n gh u a x i ab a n ka s as a m p l e ，t h ec h a l l e n g e s ， o b s t r u c t i o n sa n d p r o b l e m s t h a tc h i n e s eb a n kf a c e sa r ed i s c u s s e da n dt h e c o u n t e r m e a s u r e st om e e tt h ec h a l l e n g e sa r e s u g g e s t e d 2 k e y w o r d s ：b a n k ：o n l i n eb a n k ；e l e c t r o n i cc o m m e r c e 山东大学硕士学位论文 第一章引言 第一节电子商务呼唤网络银行的诞生 从最初的电话、电报到电子邮件( e m a i l ) 以及2 0 多年前开始的e d i ，都可 以说是电子商务的某种雏形；而发展到今天，入们已经提出了包括通过计算机网 络来实现的从原材料的查询、采购，产品的展示、订购到出品、储运以及电子支 付等一系列贸易活动在内的新型的电子商务的概念。 一、电子商务的概念 电子商务是英文e l e c t r o n i cc o m m e r c e 的中文意译。按照世界贸易组织在电子 商务专题报告中所下的定义，电子商务是通过电信网络进行的生产、营销和流通 活动，它不仅指基于i n t e r n e t 网络上的交易，还包括所有利用电子信息技术来解 决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从原材 料查询、采购、产品展示、订购到产品储运以及电子支付等一系列的贸易活动。 电子商务的概念是由电子商务实体、电子市场、交易事务和信息漉、资金流、 物资流等基本要素构成。在电子商务的概念要素中，电子商务实体是指能够从事 电子商务活动的客观对象；电子市场是指电子商务实体从事商品和服务交换的虚 拟场所，它是由各种各样的商务活动参与者，利用各种通信装置，通过网络连接 成一个统一的经济整体；交易事务是指电子商务实体之间所从事的具体的商务活 动的内容。 通过考查任何一笔电子商务交易，都能够发现其中包含着以下三种基本的 “流”：即信息流、资金流和物资流。其中信息流既包括商品信息的提供、促销行 销、技术支持、售后服务等内容，也包括诸如询价单、报价单、付款通知单、转 帐通知单等商业贸易单证；资金流主要是指资金的转移过程，包括付款、转帐、 兑换等过程；物资流主要是指商品和服务的配送和传输渠道。 二、电子商务的类型 根据不同的标准可以将电子商务分成不同的类型，现在较为普遍的分类方法 山东大学硕士学位论文 是根据参与电子商务的实体的类型，将其划分为b 2 c 、b 2 b 、c 2 c 等三大类。 1 、企业与消费者b 2 c ( b u s i n e s st oc o n s u m e r ) 之间的电子商务 对于企业来说，这是扩大企业产品的知名度，抢占市场空间，以及利用网络 的跨地域性，方便地控制及掌握销售渠道的有效途径；对于消费者而言，这种类 型的电子商务就是常说的电子消费或者网上购物，它也被称为电子商业 ( e b u s i n e s s ) 。 2 、企业b 2 b ( b u s i n e s s t ob u s i n e s s ) 之间的电子商务 这是指企业或商家使用i n t e r n e t 网络或其他形式的商务网络向其他企业或商 家进行的订货和付款等贸易活动，主要强调企业间的联系以及企业的经营效率。 此种形式的商贸活动利用网络整体性提高了企业的管理、营销水平以及产品推广 的能力，从而改善了传统商业模式所带来的弊端，有利于企业更快地得到产品信 息和企业的新产品推广，为企业降低库存、降低价格、扩大市场份额、提高效益 打下坚实的基础。t 3 、消费者c 2 c ( c o n s u m e r t oc o n s u m e r ) 之间的电子商务 目前的实例主要是网上的二手物品交易市场。卖方可以将自己欲转让物品的 介绍、定价等信息放到网上二手市场，买卖双方在网络上讨价还价、买卖商品。 网站通常充当第三方的角色，起着监督双方的买卖，保证交易公平的作用。通常 网站会在交易成功后从交易额中按一定比例进行提成。 三、网络银行在电子商务中的作用 电子商务是运用现代信息技术和网络技术，依托开放式的国际互联网进行营 销宣传、业务洽谈以及支付结算等商务活动的新型网上在线贸易方式。它是金融 电子化、管理信息化、商贸信息网络化、复写活动无纸化的综合统一体。电子商 务的最终目的，是通过网络实现网上信息流、物资流和资金流的三位一体，从而 形成低成本、高效率的商品及服务交易活动。其简要流程如图1 所示。 电子商务的基本运作过程可划分为5 个环节： ( 1 )企业将商品通过互联网展示给客户： ( 2 )客户访问网站填写定单； ( 3 )客户通过网络银行进行在线支付： 4 山东大学硕士学位论文 ( 4 )银行将客户支付信息传达到企业； ( 5 )企业通过其物流系统将货物送到客户手中。 图1 通过对电子商务运作过程的基本描述可以清楚地看到网络银行在电子商务实 施过程中的重要作用，在线电子支持是电子商务的关键环节，也是电子商务得以 顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正的 “虚拟商务”，只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上交易。电子商务和银 行网络化有着千丝万缕的关系，电子商务要求实现网上交易。而只有能够实现网 上支付的电子商务才有意义。网络银行决定了电子商务能否真正得以实施。 第二节网络时代银行业面临的挑战 社会经济的信息化、网络化，推动了金融业的信息化、网络化，带给传统金 融业难得的发展机遇。但是网络经济的重要特点就是低成本，而网络技术的快速 普及，将消除其他行业的进入壁垒，小银行和非银行金融机构可以借助于发达的 信息技术和创新能力而迅速崛起，大银行在经营网点和资本规模上的竞争优势被 大大削弱，大银行的生存和发展将会受到极大的威胁，传统的金融机构面临着严 竣的挑战。 一、传统的银行能否继续成为降低交易成本的中介 交易成本是影响银行的关键性原因。在传统的体制中，由于存在较高的交易 成本，持有较小资金的投资者将不能参与投资，即使能够投资也不能进行适度的 分散化，银行存在的理由，就是能够降低交易成本，通过银行的专业化运作，使 5 山东大学硕士学位论文 得储蓄者和投资者能够更为方便的沟通。 银行降低交易成本的主要方法有：扩大规模和专业化分工。随着交易规模的 扩大，每一单位投资的交易成本降低。银行通过把众多投资者的资金汇聚在一起， 单个投资者的交易成本大大降低了。而通过专业化分工，不同银行在特定的服务 区域开发出适应客户需求的金融服务产品，大幅度降低了金融服务的交易成本。 显然，锻行如果不能主动适应网络经济的要求，不能成为降低交易成本的中介， 就可能无情地被市场淘汰一因为他已经失去了存在的理由。 二、银行能否继续保持信息优势 在现代金融理论中，信息不对称是金融机构存在的重要原因，即在网络经济不 发达的传统金融市场上，交易的一方对交易的另外一方了解不充分，影响了正确 的融资决镱，进而导致逆向选择( 最为积极地寻求贷款的交易者可能是最可能违 约的) 和道德风险( 获取贷款的交易者用银行的贷款进行冒险) 。银行更为了解储 蓄者和投资者的各种信息，而且这些信息又是不能公开出售的，因而银行的这种 独特的信息优势使其成为能够有效解决金融市场上信息不对称的中介机构。 解决逆向选择的办法，是以低廉的成本向广大的储蓄者和投资者提供更为充分 的信息。互联网的发展，使得银行所具有的这种传统信息优势正在丧失。因为随 着信息沟通的日益便利，越来越多的金融服务不再通过传统的银行，资金供求双 方可以通过网络更为方便地获得市场信息，使银行的信用中介的地位受到动摇。 三、传统银行业毹否适应经营目标实现方式的改变 1 、库存现金向数字化现金的转变使安全概念发生转变 由于电子货币的广泛使用，银行资金的安全已经不再是传统的保险箱或者是保 安人员所能保障。对银行资金最大的威胁是黑客的偷盗，很可能不知不觉间资金 就已经丢失因此银行必须转交安全概念，从新的角度确保资金安全。 2 、电予货币的独特存取方式带来了流动性需求自q 改变 电子货币作为一种以电子信号为载体的货币，具有流动性极强的特点，取消了 传统的倾向划分方式。电子货币的快速流动一方面方便了交易，使得支付过程更 加简洁、快速，但也使得大笔资金能快速地在银行间流动，更不可避免地导致银 行的流动性需求发生改变。 ， 山东大学硕士学位论文 四、银行能否适应网络金融产品易诞生易消亡的特点 在网络时代，新的金融衍生工具创造将翻倍加速，但可能消失、淘汰得更快。 这一方面为银行突破传统的历史阶段性发展模式而利用技术创新进行跳跃式发展 提供了可能，另一方面则对银行自身的创新能力提出了更高的要求，如果银行自 身不具备创新的实力，就有可能长期处于“跟随者”的不利地位，面临着被淘汰 的危险。 如果银行不能适应网络经济时代的新环境、新特点、新要求，更新经营模式和 理念，提高技术水平，将很难生存下去，不得不面对着被淘汰的境遇。 山东大学硕士学位论文 第二章网络银行概述 第一节网络银行概念 一、网络银行的定义 网络银行( n e tb a n ko ri n t e r n e tb a n k ) ，又可称网上银行( o n l i n eb a n k ，也可 译为在线银行) ，在本文中一律称为网络银行。 美国最著名的网上银行评价网站g o m e z 要求网络银行至少提供以下五种业 务中的一种才可以称为网络银行；网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币 数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。 巴塞尔银行监管委员会( b i s ) 的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提 供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括存贷、帐户管理、金融顾 问、电子帐务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。 美国财政部货币总监署的定义，网络银行指能使银行客户通过个人电脑或其他 信息终端在使用银行产品与服务时进入有关帐户并获取基本信息的系统。 英国金融服务局的定义，网络银行是通过网络设各和其他电子手段为客户提供 产品和服务的银行。 香港金融管理局的定义，网络银行是指任何主要通过互联网等电子渠道销售服 务的机构，但不包括现有持牌银行以互联网渠道，作为其中一种销售产品途径的 情况。 中国人民银行的定义，网络银行指借助客户的个人电脑、通讯终端( 包括移动 电话、掌上电脑等) 或其他智能设备，通过因特网技术或其他金融信息网，向客 户提供的银行业务和有关金融服务。 以上几种定义都是从网络银行所提供产品和服务的内容角度对网络银行的要 领加以界定的。笔者认为网络银行实质上是银行业务在互联网上的延伸，它和传 统银行的区别正是体现在他所提供的产品和服务上。因此从这一角度来界定网络 银行是适合的。 笔者认为，网络银行可分为狭义的和广义的网络银行。狭义的网络银行又可称 为纯网络银行( i n t e r n e t o n l yb a n k ) ，是指业务交易完全依赖于i n t e r n e t 发展 起来的全新的网络银行。其网上查询、网上支付、信用卡、网上证券、投资理财、 8 个人信贷等的金融服务仅利用网络进行。广义的网络银行是指所有利用互联网开 展业务、提供金融服务的金融机构。它包括纯网络银行、电子分行( e - b r a n c h ) 和远程银行( r e m o t e b a n k ) 。电子分行是指拥有“实体”分支机构的银行中 仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有a t m 、电话、专用的家 用计算机软件和纯网络银行帐号的金融机构。除了狭义的网络银行外，广义的网 络银行还包括传统银行运用互联网开展传统银行业务交易处理服务及家庭银行、 企业银行等。本文以下的网络银行将沿用广义的网络银行定义，对于狭义的网络 银行用纯网络银行表示。 二、网络银行的业务与服务 无论是国外已经发展成熟的网络银行还是国内的网络银行，其开展的业务与 提供的服务可以分为以下几类： 1 、信息发布类 网络银行通过建立网站和制作网页将信息发送绘浏览者和广大银行客户，使上 网的人能够了解网络银行的信息。其中主要内容有网络银行简介，银行的各种业 务和服务功能，国际市场外汇行情，各种汇率和利率( 包括对公利率、储蓄利率、 汇率等) 、各种网络银行金融信息( 包括国际金融信息、证券行情信息、国内银彳亍 信息等) 。 2 、咨询服务类 网络银行通过制作各种网页，不分客户对象。将信息发送给浏览者和客户， 使上网的人能够了解银行信息。 3 、服务项目类 网络银行的主要业务项目有储蓄业务、对公业务、信用卡业务、国际业务、 信贷业务及特种服务业务。 4 、交易类 交易类服务主簧有电子资金转帐服务、电子数据交换、电子支付和个人电子 支票的签发等。 5 、商务类 商务类服务主要有资本市场、企业银行服务、政府服务等。 6 、服务类 主要有家庭银行、企业银行、无人银行、自助银行、学生银行、小额购物营 9 销商店等。家庭银行业务主要包括存款余额、交易明细、票据兑现、利息的查询 及电子转帐等。 7 、查询类 网络银行具有极强的各种查询类功能，可以查询信用卡余额、交易历史等， 特别是个人、企业综合帐户业务，通过记录交易额为用户提供了方便的个人理财 渠道。 8 、资产类 网络银行能够在线办理各种贷款业务和融资业务，包括信用透支、买方信贷、 担保业务等，还能够利用自己掌握的客户资料直接在线办理各种抵押、贷款和按 揭贷款业务，包括住房按揭贷款、汽车按揭贷款、助学贷款和消费贷款等。 9 、现金服务类 网络银行能够在线提供电子钱包、电子现金、电子信用卡、数字货币和电子 货币服务。商家企业和个人可以在自己家中或办公室内即可通过网络银行办理电 子现金和电子货币的存取手续，也可以上网直接办理电子货币、数字现金和其他 银行金融业务。信用卡业务的授权、清算都可以通过互联网进行处理。 三、网络银行的特点 l 、网络银行是高科技的产物，也是银行激烈竞争的产物。两络银行豹突出特 点是在互联网上利用i t 技术和电子高新技术开展银行金融业务和服务，实现银行 业务与服务虚拟化、金融业务与服务虚拟化。网络银行技术含盈很高，是银行金 融业电子化和银行综合实力的重要标志，也是银行信誉高和势力雄厚的象征。现 代银行金融业和商业银行的竞争都十分激烈，其中最主要的竞争是高科技的竞争 和高科技人才的竞争。 2 、网络银行规模宏大、范围极广，面向全世界。网络银行通过发展网络用户 来扩展规模，全世界上网的人都是网络银行的潜在客户。由于网络银行具有互联 网的特性因此网络银行也具有开放、共享、简捷、成本低廉等突出特征。 3 、网络银行成本低。首先是组建成本低。开办一个网络银行可节省大盈固 定资本投资，所需费用相当于开办一个传统分行所需费用的s 左右。世界上第一 家网络银行一安全第一网络银行( s e c u r i t y f i r s tn e t w o r kb a n k ) 创立的全部费用 为1 0 0 万美元左右。其次是运营成本低。由于网络银行是以互联网为基础的，客 户端采用的是公共浏览器软件，可以降低银行软、硬件开发和客户维护费。 山东大学硕士学位论文 4 、网络银行服务超越了时空的限制，使银行客户不再受时间和空间的限制， 不需要固定的场所，也不需要指定的设备，主要靠少数脑力劳动者提供服务，只 需连入互联网的终端就能得到银行每周7 天、每天2 4 小时的不间断服务，即“a a a ” 式服务，真正实现跨区域、全天候服务，可将资金的在途时间压缩为零，甚至可 以消灭在途资金，大幅度提高资金运营效率，降低银行经营成本。 s 、网络银行能够提供标准化和多样化的服务。由于与自己的客户通常是不 见面的，网络银行的服务比传统银行营业网点更标准、更规范，能避免因个人业 务素质与情绪不同而带来的服务差异。由于互联网开放、互动的特点，网络银行 可以实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客户的财务状况，为客户提 供多种形式的交易服务，包括转帐、信贷、股票买卖、外汇交易、自助理财等业 务，从而提高银行的服务质量。 第二节网络银行的竞争优势 网络银行与传统银行相比，具有许多竞争优势，网络银行的发展使整个银行业 发生了翻天覆地的变化。 一、网络银行的成本型竞争优势 网络银行可以大幅降低经营、服务以及交易成本，创造新的利润增长点。首 先，网络银行无须众多的分支机构、营业网点、庞大的建筑物及大量的从业人员， 业务活动全部通过计算机和网络完成，通信费用低，有利于成本控制，实行无纸 化办公，进行非时空限制交易，产品价格竞争能力强，银行的经营运作成本得以 大大降低。其次，网络银行可以提高商业银行的服务交易效率，使客户节省往返 银行或排队等候的时间，大大节省客户的交易成本。据国外统计资料显示，银行 通过各种服务手段完成每笔交易所花费的费用情况如下： 营业点1 - 0 7 美元 电话银行0 5 4 美元 a t m0 2 7 美元 p c0 1 5 美元 i n t e r n e to 0 l 美元 从上述对比中可以看到，网络银行的服务费用只是普通营业费用的1 。最后，由 于网络银行使成本降低，可以将节省的成本让与客户，通过提供比传统银行高得 多的幂j 率以及大部分免费服务等办法来吸引客户和存款。通过降低成本，还可以 缓解全球金融自由化所带来的竞争加剧及市场饱和、边际利润率下降的状况，为 陷入困境的传统银行找到高效、低成本的新出路。 二、网络银行的差异型竞争优势 网络银行的功能和优势远远超出传统银行，可以向客户提供个性化的金融服 务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客 户服务，即使能提供，成本也比较商。两网络银行将客户作为一个个人来看待， 在为客户解决金融疑问和困难的时候，使客户感到解决的方案是按自己的想法和 愿望而形成的，并且最适合自己的需求，使银行业务对每个人更具针对性：同时 也使客户感到自己拥有自由和灵括控制的资金，加强了客户的认同感，满足成熟 市场消费者的要求。 三、网络银行的目标集聚型竞争优势 网络银行可以低成本在某个细分市场形成绝对的竞争优势，以此构建商业银 行的利润核心。网络银行的服务品种如果仅是将传统业务延伸到网上，将难以形 成网络银行的目标集聚优势，但如果网络银行致力于开发各种衍生的网上银行业 务，如网上综会开发业务、网上金融信息提供服务等，则能形成目标集聚型的竞 争优势。网络银行除了提供传统的银行服务外，还为客户提供个性化理财服务与 个人投资咨询服务，如帮助客户在各个货币市场间进行资金运作，以期获得较高 的收益率。 2 0 0 0 年，中国银行逐步将业务重点向东南沿海地区和中心城市转移，将全国 部分县以下储蓄网点出售或转让给中嚣农业银行，这种做法实质上是在调整中国 银行的竞争态势，集中资源营造核心竞争优势一夕 汇业务、离岸业务、外贸单证 和跨国融资服务等。其网络银行也开始集中资源经营网上外汇买卖等服务产品， 以进一步加强它对中国涉外金融业务的垄断地位。 四、网络银行的知识竞争优势 在现代知识经济条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优先选择因 山东大学硕士学位论文 素将是信息因素。经济垒球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本逐步转为无 形资本，从土地、资金和人才竞争，转为信息、观念和人力资本的竞争。而网络 银行利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞 争手段。网络银行的知识优势主要体现在5 个方面： l 、网络银行是传统银行业务的虚拟化延伸。它使传统银行业务通过互联网的 虚拟接触方式，低成本的延伸到传统营业柜台不可能触及到的空间，如家庭、办 公室等，无论在单位交易成本上，还是在分销服务技术上，都要有效率得多。而 且理论上几乎可以无限制地为客户提供2 4 小时的跟踪服务，随时为客户提供技术 支持来赚取咨询费。与传统柜台方式相比，其服务的时间边界和空间边界都向外 扩张了。 2 、网络银行是传统银行业务和管理知识的集中体现。这种集中体现不是传统 银行业务和管理知识的简单叠加，而是在集成基础上的知识创新、技术创新、产 品刨新和制度创新。这种创新一方面使银行服务产品知识迸一步专业化，另一方 面使银行服务产品知识平民化，不少网络银行服务产品中都包含有使用各种产品 的操作说明或演示程序。客户通过网上自我培训来享受银行提供的虚拟金融服务。 3 、由于网络银行是对传统业务和管理知识的集成和创新，商业银行在传统业 务领域拥有的成本型优势、差异型优势和目标集聚型优势，通过网络银行方式获 得集成，形成网上三合一的综合竞争优势，即知识优势。 4 、网络银行可以为商业银行衍生多种营销知识产品，从而强化银行的知识基 础。通过后台业务系统的支持，银行销售人员很容易掌握主要客户的金融活动特 征，并且在大范围内对客户群进行区分，针对这些客户的分布情况和行为模式特 征，银行客户经理就能较为轻松地找到适合于这两类客户的混合销售渠道，在赢 利的条件下将手中的产品推销到不同的市场。获取客户知识并将这种知识转化为 银行利润是网络银行知识优势的核心业务基础之一。 5 、网络银行的知识优势是一种全球化优势。银行内部信息系统的信息流量日 益增长说明银行内部的知识交流和管理控制能力在迅速提高。网络银行又为银行 提供了一个与客户群有效交流的工具，从丽使商业银行特别是跨国银行集团获得 了一种进入新市场、打破本地银行及政府保护主义监管措施的有效武器。 山东大学硕士学位论文 第三节网络银行的支付工具 网络银行的一个重要功能是提供网上的支付服务。随着电子商务的发展，消费 者通过互联网进行购物，必然要求有与之适应的支付服务。日前，网上的支付手 段种类较多，大体上有三种：一种是利用现有的信用卡结算系统进行的网上支付 体系( c r e d i t - b a s e d p a y m e n ts y s t e m ) ；一种是允许客户通过网络转移自己帐户上资 金的网上支付体系( d e b i t b a s e dp a y m e n ts y s t e m ) ，比如“电子支票”( e l e c t r o n i c c h e e k ) 、“网上贷记卡” ( i n t e r n e td e b i tc a r d ) 等支付工具；还有一种是被称为“电 子货币”( e l e c t r o n i cc u r r e n c y ) 或“电子现金”( e c a s h ) 拘支付工具。这三种支付手 段就层次来讲，有一个从低级到高级的顺序，越是高级的支付手段，对技术的要 求越高，对安全性的要求也越高。目前利用现有的信用卡结算体系进行网上支付 是比较普遍，也是比较成熟的一种。 一、信用卡 信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世界最早使用的电子货币。电子货 币一信用卡于1 9 1 5 年起源于美国，已经有8 0 多年的历史，信用卡从根本上改变 了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。信用 卡可以具有多种功能，尤其是随着智能卡的出现和发展，信用卡的功能更多，其 基本功能有： 1 、识别功能：可以识别持卡人的身份，并且可以确认是否为持卡人本人。 2 、信息和数据存储功能：可以将持卡人的身份、密码、信用卡使用记录、 货币数据的收付等信息和数据存储起来。 3 、结算和提取现金：持卡人在进行消费或接受服务时，可以不必使用现 金、支票及其他纸质凭证，可以利用信用卡结算，也可以随时提取现金。 4 、其他附加功能，如用作电话卡、乘车卡、医疗卡、加油卡等。 1 4 持卡人利用信用卡进行网上购物的过程如图2 所示 图2 持卡人利用计算机等通过测览器去查看因特网上各个商家的网站或者 在商家建立的购物中心主页上发布的商品( 目录或广告) 。 持卡人购买一些商品。将选择的商品放入虚拟购货车或虚拟购物篮内。 持卡人从该商家网站的站点上得到一个订货单，包括商品名称、单价、 总额、税款、邮购地址等。 持卡人选择付款方式，即指定要用来付款的信用卡。 持卡人将订购货物清单和付款指令发给商家。 商家将持卡人的帐号信息传送到商家开户银行进行验证并请求付款。 商家接收订货合同，向送货公司发出送货通知 ) ) ) ) ) ) q q “ 托 山东大学硕士学位论文 ( 8 ) 商家按订购货物清单将货物经送货公司发给持卡人。 ( 9 ) 持卡人验收货物并签收。 ( 1 0 ) 商家将电子发票发送给持卡人，交易全部完成。 二、电子支票 电子支票( e l e c t r o n i cc h e c k ) 是网络银行常用的一种电子支付工具。将支票 改变为带有数字签字的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息就是电子支 票。也就是说，电子支票是将物理支票( 纸质支票) 转变为逻辑支票后再进行处 理，以加速处理过程。通常情况下，电子支票的收发双方都需要在银行开有帐户， 让支票交换后的票款能直接在帐户间转移，而电子支票付款系统则提供身份认证、 数字签名等，以弥补无法面对面地进行交换所带来的缺陷。利用电子支票，可以 使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。网络银行和大多数银行金融机构 通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间可以发出和接收电子支票，就可以 向广大顾客、向全社会提供以电子支票为主要支付工具的电子支付服务。 电子支票的特点主要在于切入企业与企业间的电子商务市场。在线的电子支 票可在收到支票时即验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的 无效或空头支票的现象。另外，电子支票的遗失可办理挂失止付。 电子支票的支付过程如下； 电子支票支付系统也需要有第三方提供安全性的支持，顾客利用有关软件对 支票的信息进行加密，发送给商家或企业，商家或企业再将这些信息发给提供电 子支票服务的第三方( 例如电子支票服务公司) ，电子支票服务的第三方对信息解 密后，检查和认证电子支票帐户的合法性，然后，开出纸质支票，交存商家或企 业的开户银行。这时，电子支票已经转换为普通支票，可以进入银行清算系统对 支票进行一般处理的过程。其实，这种电子支票的支付过程，可以看作是将电子 支付信息转化为普通支票的支付过程。随着电子商务的深入发展，人们正在探索 电子支票支付全部实现电子化和数字化的支付方式。 三、电子现金 电子现金( e 。c a s h ) 是一种表示现金的加密序列数，也称为数字现金 ( d i g i - c a s h ) 。数字现金( d i g i - c a s h ) 是一种对现金加密的数字化现金或电子化现金， 它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着因特网的广泛应用和电子商务的飞 速发展，各种电子现金和数字现金大量涌入人类社会，得到迅速普及、推广和应 用。电子现金和数字现金的突出特点是具有安全性、可靠性和隐私性，便于实现 现金计算机化和网络化，便于进行电子支付、数字支付、在线支付、网上支付和 远程支付。电子现金具有和保留了所有传统现金的基本属性，具有以下四个属性： ( i ) 货币价值性。电子现金的货币价值性是电子现金非常重要的属性。电 子现金必须得到某一家金融银行的支持，必须有一定的现金、银行授权的信用、 银行证明的现金或支票的进行支持，必须有足够的或相应的资金支持。电子现金 必须有一定的币值，即具有货币价值性。当电子现金被某一家银行产生并被另 家银行所接受时，它就不能存在任何不兼容的问题。如果失去了银行的支持，电 子现金会有一定风险，可能存在和出现支持资金不足的问题。 ( 2 ) 可交换性。电子现金与各种传统现金相比较，具有范围更加广泛的可 交换性。电子现金可以与纸币、各种传统货币、商品、服务、网上信用卡、银行 帐户存储金额、支票或负债等进行互换，具有可交换性和可兑换性。 ( 3 ) 可存储性。电子现金具有的可存储往，是指可以将电子现金存储在一 个计算机的外存、i c 卡、电子钱包、电子钱夹或其他更容易于传输的各种电子存 储设备中。并且允许用户在家庭、办公室或在旅途中对自己存储在标准或特殊用 途设备中的电子现金进行存取、查询和检索。电子现金的存储是从银行帐户中提 取一定数量的现金，存入各种电子现金存储设备中。 ( 4 ) 可复制性和可重复性。电予现金具有的可复制性和可重复性，是与各 种传统现金明显不同的重娶属性。电予现金是一种数字化的信息，具有信息的基 本特征，即具有无限性。在实际应用过程中，电子现金具有明显的可复制性和可 重复性。在使用过程中必须防止电子现金的复制和重复使用问题。一般的电予现 金管理系统和应用系统都会建立在线检验子系统、事后检测予系统和惩罚予系统。 利用电子现金进行购物的应用过程可以分五步进行： ( 1 ) 购买电子现金。顾客( 买方) 在发行电子现金的银行开设电子现金帐 号并利用传统货币、信用卡等购买电子现金。通常，需要从鼹上的货币服务器( 或 银行) 通过电子现金管理系统和应用系统购买电子现金，这时先要在该银行建立 一个电子现金帐户，将足够的资金存入该帐户以支持今后利用电子现金进行支付。 ( 2 ) 存储电子现金。使用p c 电子现金终端软件从发行瑰予现金的银行取出 一定数量电子现金存在硬盘上。一旦在发行电子现金的银行建立了帐户，顾客就 可以使用电子现金系统软件产生一个随机数，它是银行使用私钥已进行数字签名 1 7 山东大学硕士学位论文 的随机数，通常将少于1 0 0 美元的电子现金作为货币。再把这笔货币返回给顾客。 这样，就可以有效地将这笔货币作为电子现金进行使用了。 ( 3 ) 用电子现金购买商品或获得服务。顾客可以利用电子现金购买商品或 获得服务。顾客从同意接收电予现金的商家( 卖方) 进行定货或获得服务时，即 可用商家( 卖方) 的公钥对电子现金进行加密后，再传送给商家( 卖方) ，也就是 利用电子现金进行支付。 ( 4 ) 资金清算与电子现金支付方式。接收电子现金的商家( 卖方) 与发行 电子现金的银行之间进行结算，电子现金银行将顾客( 买方) 购买商品的钱支付 给商家( 卖方) 。 ( 5 ) 确认定单。商家( 卖方) 获得付款的电子现金之后，就可以向顾客( 买 方) 发送订单的确认信息。 第四节网络银行的分类 根据网络银行业务特点，一般将其分为两类，即纯网络银行和传统银行的网 上业务。 一、纯网缀银行 纯网络银行也称为“只有一个站点的银行”，是完全依赖于互联网发展起来的 全新电子银行，此种银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网 点，几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行。全球第一家网络银行为安全第 一网络银行( s e c u r i t y f i r s t n e t w o r k b a n k ) ，它通过互联网提供全球范围的金融服 务。这家网络银行向客户提供的是全瓶的服务手段，客户足不出户就可以进行存 款、取款、转帐、付款等业务。当然，客户进入该银行的先决条件是要有一台电 脑和m o d e m ，同时还要有进入互联网的帐号。在此情况下，客户只要根据网络银行 网页显示的“开户”、“个人理财”、“咨询台”、“行长信箱”等屏幕柜台，用鼠标 点向所需柜台，就可以按照提示进入自己所需的业务项目。这种银行开户与传统 银行不同，客户只要在网页上填写一张电子银行开户表，键入自己的姓名、住址、 联系电话以及开户金额等基本信息发送给银行，并用打印机打出开户表，签上名 字后连同存款支票一并寄给银行即可。几天后顾客便可收到一张网络银行的银行 卡，顾客用它就可以在大部分银行的提款机上提款或存款。顾客还可以用它来付 山东大学硕士学位论文 帐，家庭的开支如水电费、煤气费、房租等都可以通过它结算，这种网络银行不 需要装饰豪华的银行业务大厅，其雇员也比传统银行少得多。 二、传统银行的网络业务 这是指在现在传统银行基础上运用互联网服务，开展传统的银行业务交易处 理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。目前，世界各国的大型银行都 开始把目光转向网络银行的发展，各家纷纷上线，也使得银行间的竞争愈来愈激 烈。专家预言，互联网将会改变银行的排行榜。在网络银行的世界中，银行的规 模不能再以分行数、网点数、人员数衡量。互联网无疑将会在很短的时间内成为 传递金融信息的极好渠道。最终。所有银行都将出现在网上，并且大多数银行将 拥有能进行大部分传统银行事物处理的高级w e b 网点。 三、两种模式的网络银行的区别 1 、能否提供现金支付服务 纯网络银行由于缺乏分支机构、营业网点，无法提供现金管理服务，不能 收付现金。如果要将现金存入纯网络银行的帐户，还需要通过早已落伍的邮寄服 务。而传统银行则因有广泛的分支机构、营业网点，可以提供便捷的现金支付、 存取服务。 2 、客户对它的信任程度 相对传统银行而言，纯网络银行还完全是个新鲜事物，它没有分支机构、 营业网点，没有与银行客户面对面的接触，客户不能得到传统的支票，也得不到 记录支票取消的打印件。人们不知道它在什么地方，万一发生交易故障该如何解 决。因此，开业之初，由于客户对其缺乏信任度，纯网络银行将很难吸引到大额 存款。 3 、灵活性和独立性 传统银行在经营其网络业务时，通常需要考虑到传统业务。需要把两者之间 的软硬件整合起来，以期达到最大效用。这样网络业务往往会受制于传统业务落 后的软硬件基础，使得网络业务缺乏灵活性和独立性。纯网络银行的所有业务都 在网络上进行，没有传统业务之累，无须费事费力地考虑将两个系统连接起来， 不受客户对传统银行的好恶的影响，因而在其调整经营策略、管理模式时相对传 统银行更为灵活、独立。 山东大学硕士学位论文 皇置曼曼! 墨鼍曼曼曼量曼詈舅舅| 曼皇曼皇堂曼曼曼蔓i ii | 量曼曼曼曼曼吕蔓曼量曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼 第三章网络银行的发展现状与趋势 第一节网络银行的发展模式 现有的网络银行的发展模式主要有两种：传统银行发展模式和纯网络银行发 展模式。 、传统银行的网终银行发展模式 对于传统银行而言，网络银行通常是传统银行中的一个独立的事业部或是银 行控股的子公司，是发展新客户、稳定老客户的手段。而这些网络银行大部分都 比传统银行中的其他部门发展得快的多。 传统银行在发展网络银行业务时一般通过两种方式进行，一是收购已有的纯网 络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。 1 、收购现有的纯网络银行 加拿大皇家银行( r o y a lb a n k o fc a n a d a ，r b c ) 是加拿大规模最大、赢利能力最 好的银行之一。过去一百多年的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发 业务。1 9 9 8 年。加拿大皇家银行以2 千万美元收购了安全第一网络银行除技术部 门以外的所有部分，当时该网络银行有1 万多个客户，存款余额早在1 9 9 7 年就超 过了4 亿美元。 在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞 的迹象，那么为什么还要收购它昵? 加拿大皇家银行的战略目的，一是在于扩大 其在美国金融市场的业务和份额。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方 式进入美国金融零售市场，最重要的一点是，加拿大皇家银行利用这次收购，将 业务拓展到网络银行这新兴的、飞速发展的最前沿。况且在美国设立一家传统 型分行平均需要2 0 0 万美元，而维持安全第一网络银行这样一个1 0 人机构的费用 要远远低于设立任何一家传统分行，所以这次收购是一次低成本、高效益兼并的 典范。