（区域经济学专业论文）我国保险信用研究.pdf

摘要 当前我国保险信用缺失问题十分严重。参与保险交易各方， 包括保险公司、保险中介人和保险消费者都存在着比较严重的信 用缺失问题，影响了我国保险业的健康发展，制约了我国保险业 国际竞争力的提升。然而，当前国内外对保险信用进行专门的研 究还不多。国外学者研究较多的是整个经济领域的一般信用问题， 或作为借贷意义上的银行信用问题。国内很多学者虽然已经认识 到了信用的重要性，各种规格的信用论坛在全国各地召开，大量 有关信用的专著相继问世，然而对保险信用的专门探讨也不多， 极少有关于保险信用的专著问世。本文从信用、保险信用的基本 理论入手，详细分析了我国保险信用的现状、保险信用缺失的表 现及其原因、保险信用缺失对我国保险业发展的影响。最后提出 了治理我国保险信用缺失的具体建议：树立以人为本的保险信用 价值观、建立现代保险企业制度、提高保险信用信息透明度、提 高保险公司信用风险管理水平和加大对保险失信的惩戒力度等。 因此，本文以我国保险信用作为研究对象具有较强的理论意义和 现实意义。希望本文所做的研究，能够为更多的保险理论工作者 和实际工作者进一步探讨这个问题，以推动我国保险事业的发展 起抛砖引玉的作用。 关键词：保险信用保险诈骗 信息不对称信用风险管理信用缺失 a b s t r a c t t h e p r o b l e m so fd i s c r e d i ti ni n s u r a n c ei no u rc o u n t r ya tp r e s e n t a r e v e r y s e r i o u s a l l p a r t i c i p a n t s o ft h ei n s u r a n c e t r a n s a c t i o n ， i n c l u d i n g i n s u r a n c e c o m p a n i e s i n s u r a n c e i n t e r m e d i a r i e sa n d i n s u r a n c ec o n s u m e r sh a v es e r i o u s p r o b l e m s o f d i s c r e d i t ，w h i c h i n f l u e n c e st h es o u n dd e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ea n dh a sr e s t r i c t e d t h e p r o m o t i o n o fi n s u r a n c e si n t e m a t i o n a l c o m p e t i t i v e n e s s i no u r c o u n t r y b u ta tp r e s e n tc a r r y i n g o n s p e c i a ls t u d y i n g o nt h i sq u e s t i o ni s r a r ea th o m ea n da b r o a d i ti st h ec r e d i t p r o b l e m so ft h ew h o l e e c o n o m i cf i e l do rt h eb a n kc r e d i tp r o b l e m si nt h ed e b t ，c r e d i tm e a n i n g t h a tt h ef o r e i g ns c h o l a r sp a i dm o r ea t t e n t i o nt o al o to fd o m e s t i c s c h o l a r sh a v ea l r e a d yr e a l i z e dt h ei m p o r t a n c eo fc r e d i t t h ec r e d i t f o r u m so fd i f f e r e n ts o e c i f i c a t i o n sh a v eb e e nh e l di na l l p a n so ft h e c o u n t r y al a r g en u m b e ro fm o n o g r a p h sa b o u tc r e d i tc o m eo u to n e a f t e ra n o t h e lb u tt h e r ea r ef e ws p e c i a ld i s c u s s i o n so nt h ec r e d i ti n i n s u r a n c e s e l d o m m o n o g r a p h sa b o u tt h ei n s u r a n c ec r e d i tc o m e o u t t h i sp a o e rp r o c e e d sw i t hb a s i ct h e o r i e so fc r e d i ta n di n s u r a n c ec r e d i t a n d a n a l y z e s t h ef a c t sa b o u ti n s u r a n c ec r e d i ta n dt h ef o l l t i so f i n s u r a n c ed i s c r e d i ti no u rc o u n t r yi nd e t a i l t h e na n a l y z e st h er e a s o n s w h yt h ei n s u r a n c ed i s c r e d i tp r o b l e m se x i s ta n dt h ei m p a c t so nt h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei no u rc o u n t r y a tl a s tp u t sf o r w a r ds o m e s u g g e s t i o n st oa d m i n i s t r a t et h ei n s u r a n c ed i s c r e d i tp r o b l e m si no u r c o u n t r y ：e s t a b l i s h i n gt h ei n s u r a n c ec r e d i tv a l u e st h a tp e o p l ei sa tt h e f i r s tp l a c e ，s e t t i n gu pm o d e mi n s u r a n c ee n t e r p r i s es y s t e m ，i m p r o v i n g t h et r a n s p a r e n c yo fc r e d i ti n f o r m a t i o no ft h ei n s u r a n c e ，s t r e n g t h e n i n g t h ep u n i s h m e n tt op e o p l eo r c o m p a n i e s w h i c hb r e a ko n e sp r o m i s e si n i n s u r a n c et r a n s a c t i o na n di m p r o v i n gt h ei n s u r a n c ec o m p a n i e s c r e d i t r i s k m a n a g e m e n tl e v e l ，e t c r e g a r d i n gt h ei n s u r a n c ec r e d i ti n o u r c o u n t r ya sr e s e a r c ho b j e c t ，t h i sp a p e rh a ss t r o n gt h e o r e t i c a lm e a n i n g a n dr e a l i s t i c m e a n i n g ih o p et h a t w h a tt h i s p a p e rs t u d i e s c a nb e h e l p f u lt om o r e i n s u r a n c et h e o r yw o r k e r sa n d p r a c t i c a lw o r k e r sw h e n t h e yp r o b ei n t o t h ei n s u r a n c ec r e d i t p r o b l e m si n o u rc o u n t r ya n d t h e r e f o r e p r o m o t e t h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei no u r c o u n t r y k e y w o r d s ：i n s u r a n c e c r e d i t t h ei n s u r a n c es w i n d l i n g a s y m m e t r y i n f o r m a t i o n c r e d i tr i s km a n a g e m e n t d i s c r e d i t 我国保险信用研究 引言 一、本文的研究背景及意义 当前我国信用缺失问题比较突出，严重地影响了我国市场经济 的运行秩序。北京市政协委员、北京市民营科技实业家协会会长纪 世瀛在中国信用经济论坛上指出，中国的市场经济存在着严重的信 用危机，其范围之广、程度之深都是十分惊人的，已经严重地影响 到了市场经济的健康发展，是招商引资、国际合作的重大隐患，他 称之为“市场经济的败血症”。“。 我国保险信用缺失也比较突出。我国已是w t o 成员国，需要发 达的保险业为市场经济服务，我们期盼我国民族保险业不断发展壮 大，在世界保险市场占有一席之地。然而，保险信用缺失严重地影 响我国保险业的健康发展。在国际市场上，中国人寿受到美国投资 者“6 5 2 亿美元的巨额财务欺诈”的控告，股价大跌，使中国保险业 形象大打折扣，保险学专家郝演苏教授认为它将影响我国企业的境 外融资乜1 ；在国内市场上，相当比例的文化程度高、收入水平高的优 质客源对“洋保险”情有独钟，鲜明地揭示了中资保险公司由于信 用缺失而导致竞争乏力的尴尬处境。因此，分析并有效解决我国保 险信用缺失问题已成为我国保险理论工作者和实际工作者的一项紧 迫任务。然而对于保险信用国内外专家、学者研究的还不多。国外 学者研究较多的是整个经济领域的般信用，或作为借贷意义上的 银行信用，对保险信用的专题研究较少。国内很多学者已经认识到 了信用的重要性，各种规格的信用论坛在全国各地召开，大量有关 信用的专著相继问世。然而对保险信用的专门探讨也不多，极少有 关于保险信用的专著问世。本文选择我国保险信用作为研究对象， 分析我国保险信用的现状、保险信用缺失的表现及其原因、保险信 用缺失对我国保险业发展的影响，然后提出相应的治理建议，其目 的在于希望有更多的保险理论工作者和实际工作者进一步研究探讨这 我国保险信用研究2 个问题，以推动我国保险事业的健康发展。本文仅起抛砖引玉的作用。 二、本文的研究方法 为了客观、科学地分析我国保险信用的现状、保险信用缺失的 表现及其原因、保险信用缺失对我国保险业发展的影响，并提出相 应的治理建议，首先，本文采取实证分析与规范分析相结合的方法。 在描述和概括我国保险信用的现状及保险信用缺失的表现时，采用 实证分析；在提出治理建议时，采用规范分析。其次，本文坚持理 论联系实际的方法。理论来源于实践，又服务于实践。本文在第一 章的理论概述部分重点介绍了信用和保险信用的相关理论，以此为 依托，结合我国保险信用缺失的表现，分析了造成这种现象的原因， 并提出相应的治理建议，以服务于保险实践。第三，本文采用比较 借鉴的方法。针对我国保险业不发达和社会信用体系不健全这一客 观实际，本文在论述治理对策时借鉴了美国的一些成功经验。另外， 本文是按提出问题、分析问题和解决问题的思路进行的。在作了基 本理论概述后，首先提出我国保险信用缺失的表现，然后分析导致 保险信用缺失的原因及其对我国保险业发展的影响，最后提出治理 建议，达到解决问题的目的。 三、本文的创新与不足之处 本文的创新之处主要有三点：其一，本文从市场经济的高度， 结合保险公司经营的特点，运用马克思主义的经济理论来阐明导致 我国保险信用缺失的原因，这是本文的独到之处。其二，本文提出 了正确的保险信用价值观应该是以人为本的观点，并对此进行了比 较详细的论述。其三，本文对信用的定义提出了作者自己的见解。 本文的不足之处主要在于没有对保险信用缺失进行量化分析， 这是因为保险信用缺失对保险公司来说是不便暴光的，而且保险监 管机构、保险行业协会以及社会其它机构对之也缺乏有效的监控， 很难找到这方面的统计数据。 四、本文的结构安排 本文共分三章。第一章是基本理论概述，主要阐明了有关信用 的几个基本理论和保险信用的一般理论问题。第二章主要分析了我 国保险信用的现状、我国保险信用缺失的表现，并进而分析了导致 我国保险信用缺失的原因及其对我国保险业发展的影响。第三章是 第二章的逻辑延伸，在前两章的基础上，有针对性地提出治理我国 保险信用缺失的具体建议：树立以人为本的保险信用价值观、建立 现代保险企业制度、提高保险信用信息透明度、提高保险公司信用 风险管理水平和加大对保险失信的惩戒力度等。 第一章信用、保险信用的基本理论概述 保险信用建立在信用的基础上，为此，本章在探讨保险信用之 前，有必要先弄清信用的几个基本理论问题。 第一节信用的几个基本理论问题 本节主要阐述与后文关系比较密切的几个信用理论问题。 一、信用的涵义 信用一词最早起源于拉丁文“c r e d i o ”，原意为信任、信誉、 相信。被引入英文后，其英文词汇为“c r e d i t ”。其含义非常丰富， 经济理论界至今还没有一个统一的看法，考据辞书文献，主要有以 下几种观点： ( 一) 辞书关于信用的定义 1 、辞海对信用的定义：( 1 ) 谓以诚信任用人；信任使用。( 2 ) 遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任。( 3 ) 价值运动的 特殊形式。 2 、新韦氏英文词典对信用的定义：r e l i a n c eo nt h e t r u t h o r g e n u i n e n e s s o f s o m e t h i n g ：t r u s t w o r t h i n e s s ：t r u s t ： r e p u t a t i o no ri n f l u e n c ed e r i v e df r o mt h ec o n f i d e n c eo rg o o d o p i n i o n o f o t h e r s ：r e p u t a t i o n f o rc o m m e r c i a l s o l v e n c y o r s t a b i l i t y ：t h es e l l i n go fg o o d s o rl e n d i n go fm o n e yo nt h eb a s i s o ff u t u r ep a y m e n t ，e t c 4 ( 二) 马克思对信用的看法 马克思在资本论第三卷中曾引用图克的一段话：“信用，在 它最简单的表现上，是一种适当或不适当的信任，它使一个人把一 定的资本额，以货币形式或以估计为一定货币价值的商品形式，委 托给另一个人，这个资本额到期一定偿还。”“1 在这里，马克思认为 信用从最初始意义上而言，是一个人对另一个人的信任，属于精神 我国保险信用研究 范畴。然后在此基础上引申出信用的另一层含义，即作为一种商品 或货币借贷的经济范畴。 ( 三) 近现代西方经济学家对信用的理解和认识 在近现代西方经济学中，由于所处时代和观察视角的不同，他 们对信用有着不同的理解。归纳起来主要有两种，一是信任与偿付 能力，二是借贷活动或价值运动的一种形式。前者属于一种践约行 为与能力，与债务的偿付相联系，具有普遍意义。后者属于经济领 域中特定的一种表达方式，主要指商业信用、银行信用等，它是建 立在前者的基础上或者说是前者在经济领域中的具体运用。 1 、对信用普遍意义的理解和认识。休谟在论及社会信用与国家 债务问题时指出：“一旦国家债台高筑到那时，社会信用就将脆 弱如一张薄纸，轻轻一捅便成齑粉。”。届时，“两者必属其一，不 是国家毁灭了社会信用，便是社会信用毁灭了国家”h 1 。约翰穆 勒认为信用的基础是信任，他认为买主“用借自银行的钞票来偿付 货款，这样，这种购买就不是利用他自己对卖主的信用来进行，而 是利用银行对卖主的信用和他自己对银行的信用来进行”。他对 经济学家仅从借贷意义上理解信用的评价是：“人们往往不注意一般 信用的性质，而只注意信用的特殊形式所具有的特性。”旧1 2 、对作为借贷意义上的信用的理解和认识。斯密、杜尔阁、魁 奈、西斯蒙第、瓦尔拉斯等，他们都把信用的性质理解为借贷过程 中“让渡了一种使用价值”，“借贷财富的使用权”，“出借货币”等。 由此，他们对信用的理解倾向于银行信用学说。如瓦尔拉斯曾明确 地指出：“资本家用货币进行储蓄，然后以这项货币贷与企业家，后 者于贷款期满时仍以货币归还，这种活动一般称为信用。”“ ( 四) 我国经济学界对信用的理解 在我国不少经济学著作中，通常将信用区分为广义的信用和狭 义的信用。广义的信用是指一种主观上的诚实守信和客观上的偿付 能力的统一。狭义的信用是指信用作为商品经济条件下价值运动的 特殊形式，是不同所有者之间货币资金的借贷和商品的代销预付等 行为。黄达主编的货币银行学对信用的解释是：“信用这个范畴 是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以 我国保险信用研究 归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息， 借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。” i “ ( 五) 本人对信用的看法 为了正确认识和有效治理经济生活中的信用缺失问题，本人认 为对信用的定义应尽可能宽泛些。从这种意义上说，信用的定义可 这么表述：信用是指经济交易主体兑现承诺的一种能力和行为的统 一。具体地说，就是遵守诺言，实践成约，取信于人，即通常所说 的“守信用”。为全面理解这一定义，应注意以下几点：首先，信用 产生于交易活动中，有了市场交易活动，交易双方就建立了一种权 利义务关系，其中的义务就是以承诺的形式存在的。完整地履行承 诺这一义务，才能使交易活动顺利进行。其次，信用所要求的承诺 既可以是书面的，也可以是口头的。书面的契约包括各种各样的合 同、契据等。口头契约仅是双方口头达成的协议，如民间的小额短 期借贷行为，就无需一定立下字据。最后，信用所要求的承诺既包 括契约所约定的义务，也包括无需说明的社会惯例、共识、传统等。 因此，即使是一种现金交易，双方权利义务在瞬间即告完成，其中 也隐含有信用。譬如卖方必须保证商品的质量，保证良好的售后服 务。如果卖方销售的是假冒伪劣商品，或商品一出手就不管了，就 是不讲信用。而且，随着经济的发展和社会的进步，日常生活中的 非经济意义上的信用都将成为经济学研究信用的内容。譬如撒谎、 不按时赴约、不信守海誓山盟等，这些不讲信用的行为都将成为个 人资信评估考虑的重要因素。因此，经济学中信用的定义处于不断 发展之中，是一个开放的概念。 二、西方学者对信用缺失的探讨 所谓信用缺失就是指市场主体不讲信用的行为，西方学者对它 做了大量的研究。 ( 一) 人的机会主义天性是导致信用缺失的根源 经济学的一个基本假设是人总是自利和理性的，即在缺乏有效 的约束条件下，人总是具有机会主义倾向，如偷懒、缺斤少两、以 次充好等。这就充分体现了人的机会主义天性，只要有利可图，人 我国保险信用研究7 便会做出失信的事情来。也就是说，在缺乏有效的监督和处罚的前 提下，试图要求并相信交易对手会完全按照事先的约定行事是荒谬 的。威廉姆森( w i l l i a m s o n ) 曾指出，人天生具有机会主义倾向，他 通过信息不完整的透露或者是歪曲的透露，形成误导、歪曲、掩盖、 搅乱或混淆的蓄意行为，以此谋取利益。“2 3 ( 二) 信息不完全和交易成本给失信问题留下了天然空间 阿罗( a r r o w ) 认为只要存在信息成本，就存在不完全信息 ( i m p e r f e c ti n f o r m a t i o n ) 。在信息不完全的市场上，由于个人的 信息禀赋，知识存量和获取信息的能力等方面的差异，导致交易双 方( 各方) 的信息不对称( a s y m m e t r i ci n f o r m a t i o n ) 。他们又认为 当存在信息不对称和交易成本( t r a n s a c t i o nc o s t ) 时，大多数交易 就变得“危险”起来。基于“信息优势( i n f o r m e d ) ”的交易主体就 会利用对方的“无知”或“信息劣势( u n i n f o r m e d ) ”获取利益， 失信问题随之而生。而交易费用的存在又使得信息劣势方无法完全 抑制信息优势方的这种机会主义行为。 斯蒂格利茨( s t i g l i t z ) 认为，如果将交易的过程分成事前( e x a n t e ) 和事后( e xp o s t ) 两个阶段，则不对称信息的交易过程就会 出现三个问题：一是主体的“特征隐瞒( c h a r a c t e r i s t i ch i d d e n ) ” 或“知识隐藏( k n o w l e d g eh i d d e n ) ”。信息优势方事前知晓其自身 ( 所出售产品) 的质量、成本等信息而另一方却无法知道。但在交 易过程中它会有意识地隐藏对自己不利的真实信息，甚至伪装出良 好的信息假象，由此便产生所谓的“逆向选择”( a d v e r s es e l e c t i o n ) “”问题。二是主体的“行动隐瞒( a c t i o nh i d d e n ) ”。在签约之后， 信息优势方并不完全按照事前的约定采取行动，便会出现所谓的“道 德风险”( m o r a lh a z a r d ) “叭问题。例如工人在获得薪水支付之 后并不是完全尽心地努力工作，而可能偷懒和怠工。三是结果的“不 可核实性( n o n v e r i f i a b i l i t y ) ”。由于外部不确定性的存在，即使 事后缔约各方了解到各种偶然性事件的发生，但由于缺乏第三方的 核实尤其是法律的公正裁决，因而无法在契约中事前约定这些不确 定性事件。m 1 ( 三) 缺乏稳定预期容易产生信用缺失问题 垦里堡堕堕旦塑塞! 经济学家认为信用机制是建立在长期关系上，在缺乏稳定预期 的情况下，必然会导致个体决策的短期化，从而产生信用缺失问题。 这种长期关系首先表现在产权上。张维迎认为无恒产者无恒信，产 权不明晰和对私有产权的明确保护的缺乏，导致企业家对未来收益 预期的不确定，从而企业间的信用关系难以确立。这种长期关系还 表现在交易双方的合作上。根据博弈论的一些观点，如果交易次数 是有限的，那么合作均衡将无法形成。因为当参与人预期到博弈( 交 易) 即将结束时，就会在最后一次选择违背。但是对方因预期到其 在最后一次选择违背就会在倒数第二期选择违背，利用逆向归纳 ( b a c k w a r di n d u c t i o n ) 可以证明，参与人最优的策略是选择一开 始就违背，若交易继续的话就在接下来的每一期都选择违背。 ( 四) “进化稳定策略”( e s s ) 理论解释了信用缺失问题的合理性 生态学家梅纳德史密斯( m a y n a r ds m i t h ) 提出了“进化稳定 策略”理论，为描述不同群体间的共生关系提供了解释。他认为社 会并不是都受一种策略的支配( 生物界更加如此) ，而是受通过生存 斗争、繁衍死亡的演进过程中达到的相对稳定的动态均衡策略的共 同支配。就如自然界的食物链一样，捕食方和被捕食方总在一个比 较恒定的比例上共存。他认为商业社会也是如此，如果一个社会全 部是诚实可靠的人，则一个骗子将获得最高的收益；而在一个骗子 遍布的社会，诚实可靠的人则可以获得商业的成功。因此，最后的 e s s ( e v o l u t i o n a r i l ys t a b l es t r a t e g y ) 是诚实可靠者和行骗者 各自在商业社会占有一席之地。“ 三、西方学者对信用保障机制的研究 经济学家认为理性的自利的机会主义者的利润最大化值是一系 列条件约束下的极大值，而非最大值，即机会主义者通过对影响其 经济收益的变量进行比较权衡，然后选择是否采用机会主义行为， 如何采用机会主义行为。因此，治理信用缺失问题实际上是通过构 建完善的信用保障机制来改变影响机会主义者经济收益的变量，使 其得不偿失来实现的。他们还认为这些保障机制通过长期的演化内 化在组织、制度、文化之中，最终注入到个人的偏好，形成一种社 我国保险信用研究 9 会普遍的信用价值观和信用文化。关于信用保障机制的研究颇多， 归纳起来主要有以下三种： ( 一) 长期交易范式的信用保障机制 长期交易范式的信用保障机制就是指交易双方通过对长期交易 的预期形成对机会主义行为的自律约束，保障交易的顺利进行。因 为失信者得不到下一次合作机会，所以长期交易关系的确立有助于 建立“双边声誉棚制”( b i l a t e r a lr e p u t a t i o nm e c h a n i s m ) ( g r e i f ) “。 l ( m r w “印定理认为，在囚徒博弈中，每个参与人并不知道对方的类型， 即是“理性的”还是“非理性”的，只有一个先验的非0 概率假定 对手是何种类型。而每个参与人自己的类型是属于私人信息。在此 条件下，对于一个重复t 阶段的博弈，只要t 足够大，必然存在一 个t 。，使得在所有不到达t 。阶段的博弈中，参与人都选择合作。张维 迎对i ( m r w 定理的一个直观解释是，每一个参与人尽管在选择合作时 可能会面临被对手出卖的风险，但是如果不合作则暴露了自己的类 型，从而失去长期合作收益的可能( 如果对方是合作类型的话) 。因 此，如果博弈重复次数足够多的话，出于对未来收益的考虑，每一 个参与人都会尽量树立自己合作的良好声誉( 即使本质上是非合作 类型的) ，以获得对手同样的回报。博弈论的大量研究也证明，在长 期博弈过程中，如果未来收益的贴现值超过现期失信的收益，则信 用保障机制可以形成，交易各方将如实履行事先的约定。他们认为 要维护短期交易中的信用，一个解决途径是依靠担保和抵押，另一 个解决途径就是增加对方交易次数预期。 ( 二) 俱乐部范式的信用保障机制 俱乐部范式的信用保障机制是指俱乐部通过将失信成员排除在 整个俱乐部之外的方式来保障内部信用关系。俱乐部范式实际上是 一个多边互惠体系，其成员间通过经常交往保持信息的高度流通性， 一旦发现内部成员的失信行为，将迅速告知其他所有成员，从而大 幅度降低内部交易的信息不对称程度。这种方式是通过借助第三方 的力量来促进契约的执行，有利于解决仅仅依靠长期交易的双边自 律难以解决的复杂交易与合作行为中的信用问题。因此，福山 ( f u k u y a m a ) 在论及社会信用时，就强调这种俱乐部形式的交流沟 通对于保证社会成员的彼此信任具有至关重要的作用。他分析美固 墨里堡堕堕旦翌窒 兰 当今社会信用下降的时候，甚至认为美国各种乡村俱乐部和协会等 中介组织的消失是一个重要的原因。 ( 三) 正式制度治理范式的信用保障机制 正式制度治理范式的信用保障机制是指通过成文的法律规章等 制度的强制力量来保障信用秩序。它同作为第三方治理与俱乐部范 式的信用保障机制的最大区别在于交易范围的大小。俱乐部式信用 保障机制的根本点在于依靠长期稳定的交易( 双边的和多边) ，其交 易活动局限于一个特定的封闭的群体之内。然而，随着经济的全球 化和交易方式的越来越复杂，仅靠俱乐部范式是难以维护良好的信 用秩序的，而应该依赖于范围更广的正式的制度框架。另外，前者 具有强制性，而后者不具有强制性。强制性能更有力地制约失信行 为，如对欺骗行为实行强制处罚而不是简单的取消未来合作，将增 加欺骗的成本，并更具威慑力。 对于信用缺失问题的治理，他们认为要解决三个核心的问题。 一是显示问题。所谓显示问题就是通过信息披露来减少不对称信息， 使交易双方更加容易识别对方是“好人”还是“坏人”。二是协同问 题。所谓协同问题就是要协同委托人和代理人的利益关系，从而让 “坏人不干坏事”。毫无疑问，如果委托人和代理人的利益完全一致 就不会存在信用问题。经济学家研究的激励理论、机制设计理论和 产权( p r o p e r t yr i g h t ) 理论等就是想有效地解决协同问题。三是 执行问题。所谓执行问题就是要利用各种制度安排解决契约的不可 核实性问题，以保证契约的如实履行。 但是，也有经济学家对上述观点持批判的态度，他们认为机会 主义防范措施本身就是一种不讲信用的表现。而且交易的当事人采 取各种防范措施会产生一种循环强化机制，因为防范措施发送了不 信任的信号，进而弓1 起了对应的不信任和反防范，导致诚信的进一 步丧失，这又反过来需要更多的控制。这些防范措施本身需要耗费 大量的资源，必然导致资源配置的扭曲，这又与信用的初衷背道而 驰了。 世界各国保险业都存在比较严重的信用缺失问题，而信用对保 险业的发展至关重要，下面将进一步阐明有关保险信用的一些理论。 我国保险信用研究 第二节保险信用的一般理论分析 一、保险信用的概念 保险信用是指参与保险交易活动的当事人，即保险公司、保险 中介人( 包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人) 和保险消费 者( 包括投保人、被保险人和受益人等) 兑现承诺的能力和行为的 统一。任何由当事人一方主观原因引起的无能力兑现或不去兑现承 诺的因素或行为就是我们通常所说的保险信用缺失。 二、保险信用的特殊性 保险信用的特殊性是指它与其它类型经济交易活动中所体现的 信用的不同之处。由于保险活动很容易出现信用缺失问题，因而保 险对信用的要求通常比其它行业对信用要求更高。它主要通过保险 经营活动的特殊性得以体现。 ( 一) 保险的承保内容是风险 保险承保的风险多种多样，风险的发生具有偶然性和可变性， 而且人的行为在一定程度上可以改变风险存在和发生的条件。保险 理赔是以保险风险促成保险事故的发生并造成损失为前提条件，由 于人对风险可施加影响，从而给保险消费者伪造保险事故等失信行 为留下空间，容易导致投保人的信用缺失。 ( 二) 保险商品的特殊性 保险经营的对象不是普通的商品，而是一种无形商品。对无形 商品的使用价值的评判往往不如有形商品那么直观，保险公司可以 利用这一点不提供足够的保障服务或降低服务标准，从而导致保险 公司的信用缺失。 ( 三) 保险商品定价的特殊性 保险商品的定价不同于一般的商品。因为不同保险标的的风险 是不同的，保险公司不可能逐个进行识别，所以保险费率的厘订只 能建立在平均损失概率的基础上。而以平均概率为计算标准的平均 我国保险信用研究 保费存在着致命的道德风险问题和逆向选择问题。所以保险业的健 康运行需要更高的保险信用。 ( 四) 保险经营的负债性 保险公司的自有资本( 所有者权益) 占经营资产的比重比较小， 且主要用于各项开业费用和开业初期的保险理赔支出。其经营资产 的绝大部分是按照保险合同向投保人收取的保险费以及从中提取的 各种准备金。保险公司通常作为股份有限公司以其出资额承担经营 责任和风险，对股东的约束比较小，因此容易滋生违背信用的短期 经营行为。 ( 五) 保险赔付的射幸性 保险赔付的射幸性造成保险交易双方非必然的权利与义务对 等。一方面，保险公司履行赔付义务是以保险事故的发生并造成经 济损失为前提，保险合同有效期内没有出险则没有赔付。这种赔付 方式给某些保险公司滥用免责条款和对近因故意作出错误分析提供 了利益激励。另一方面，保险事故发生后，保险公司的赔付远远大 于投保人所交纳的保费，这种赔付方式又给保险诈骗提供了空间。 因此，保险赔付的射幸性使保险交易双方都面临较大的信用风险。 ( 六) 保险公司履行合约的远期性 财产保险、人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1 年。人寿保险的保险期限较长，5 年以下的很少见，一般长达十几年、 几十年。因此，投保人缴纳的首期保费和享受保险金给付的期限跨 度很长。这种情况可能导致保险公司在享受权利以后不履行义务， 或者因市场风险、政治风险和利率风险等影响其履行义务，使保险 消费者面临很大的信用风险。 三、保险信用应遵循的基本原则 诚实守信是从事保险活动必须遵守的原则，也是保险信用应遵 循的基本原则，是签订保险合同的基础。我国保险法对保险公 司、保险中介人和保险消费者的诚信要求作了明确规定，如“从事 保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实守信的原则。” 诚实守信就是实事求是、说话算数。其法律含义是：对投保标的价 墨里堡堕堕旦曼塞旦 值、风险估计基本准确，对索赔标的估价基本符合实际，对理赔金 额确定基本合理等。正确理解诚实守信的法律含义，是维护保险信 用的前提。诚实守信的主要内容是告知和保证。 ( 一) 告知 告知是指在保险合同订立前、订立时以及在保险合同有效期内， 一方面，投保人对自己已知的或应知的与风险和保险标的有关的实 质性重要事实如实向保险公司作口头或书面申报。保险公司依据投 保人告知和陈述的事实来确定是否承保及费率的确定。另一方面， 保险公司应将与投保人利益相关的实质性重要事实据实告诉投保 人，以便投保人决定是否购买保险单。可见，告知对保险合同的签 订、履行至关重要，任何一方的违背都是破坏保险信用，都会给对 方带来损失。 ( 二) 保证 所谓保证是指被保险人在保险期限内对某种特定事项的作为或 不作为，也就是应承诺做某事或不做某事。保证包括明示保证和默 示保证。明示保证就是要求被保险人严格遵守保险合同，合同规定 要做的一定要做，合同规定不能做的一定不能做。默示保证就是指 虽然保险合同没有明确规定，但在习惯上已被社会公认的内容，被 保险人也应该遵守。通过保证，可以减少被保险人的失信行为。 四、保险信用对保险业发展的作用 在保险活动中，信用是对保险交易对方合法权益的维护和尊重， 也是对自身合法权益的维护和尊重，失信最终会使自己的利益遭到 损害。当保险业信用缺失比较严重时，保险双方就会彼此不信任或 者需要用很多事实来证明对方是值得信任的，大大增加保险交易的 成本，缩小保险交易的范围，破坏了保险市场正常运行的基础，影 响保险业的健康发展。可见，保险信用对保险业的发展具有十分重 要的意义，具体地说： ( 一) 保险信用贯穿整个保险业务流程 保险是以风险作为基本经营内容的特殊行业，各交易主体自始 至终守信用是保险交易的前提条件。在保险公司展业时，潜在投保 我国保险信用研究 1 4 人要凭着对保险公司和展业人员的信用决定是否购买保险产品；在 接下来的核保阶段，如实告知保险标的所处环境的风险状况靠潜在 投保人的信用，而合理准确地划定风险等级除需要专业知识外，更 需要核保人员的职业道德信用；在保险合同有效期内，投保人必须 讲究信用，及时足额向保险公司缴纳保险费，按照承诺保证保险标 的所处环境的风险状况不发生明显的变化，如果发生便及时通知保 险公司；在保险标的出险及核赔时，被保险人的信用表现为在可能 的情况下采取施救措施，尽可能减少损失并及时通知保险公司，保 险公司的信用表现为尽快赶赴出险现场取得第一手勘查资料，公正 地找出出险原因，并合理评估损失大小；最后，保险公司的信用是 按照合同计算出赔偿金额并在规定的时间内足额支付保险金。如果 保险交易通过保险中介人，尽管保险中介人在保险公司与被保险人 之间，客观上处于中立地位，更容易沟通保险信息、淡化和消除许 多矛盾，有利于保险交易的顺利进行。然而，它也导致了保险信用 关系更加复杂，除了保险公司和被保险人之间的信用关系外，还表 现为保险中介人分别与保险公司和被保险人之间的信用关系。复杂 的信用关系更容易产生保险信用缺失问题。总之，保险信用缺失无 论发生在哪个环节或哪个方面，都直接影响着保险交易的顺利进行。 ( 二) 保险信用有利于形成稳定的预期，是保险交易产生的基础 交易建立在信用的基础之上，没有信用就没有交易。在保险交 易中，保险消费者的预期是保险公司能提供适当的风险保障，若保 险公司没有足够的信用来赢得保险消费者的信任，保险消费者就不 可能购买该公司的保险产品。保险公司在保险产品设计和定价时的 预期是保险消费者不会故意提高保险事故发生的概率，也是建立在 对保险消费者信任的基础上，如果保险消费者失信，保险公司将因 亏损而不会再提供该产品。因此，任何一方的失信都将破坏对方对 交易的预期，从而破坏保险交易的基础。 ( 三) 保险信用有利于降低保险交易费用，提高保险交易活动 的经济效率 经济学家威廉姆森曾形象地把交易成本比喻成经济世界中的 “摩擦力”“。与之相比，信用恰如交易活动中的“润滑剂”。它可 堡里堡堕笪旦旦茎 竖 以减少交易活动中的交易费用，并增强交易行为的确定性和交易结 果的可预见性，使交易过程顺畅，提高交易活动的经济效率。正如 穆勒所认为：“人类的产业活动和所有其它联合活动的效率，取决于 人类在多大程度上相互信任，遵守契约。”口们在保险交易中，保险 信用有利于减少保险交易活动中的交易费用，一方面保险消费者可 以有效节省过多的为获得交易机会而收集有关产品信息和处理保险 纠纷乃至诉讼等所花费的时间、金钱和劳动。另一方面，保险公司 可以减少不必要的对保险消费者告知内容的核查考证以及面对保险 纠纷乃至诉讼等麻烦，有效地降低经营成本。尤其重要的是保险公 司良好的信用可以大大降低其营销成本。譬如商业广告成本，一些 保险公司在此投入很大，结果收效甚微，其原因就是公众对之不信 任。但是，假如某保险公司信誉度高，其商业广告就容易被公众认 可和接受，从而导致交易量大增，带来较高的回报。保险公司经营 成本的降低又将降低保险费率中的附加费率”“，从而降低保险产品 的价格，给保险消费者带来实惠。这样保险交易活动的经济效率就 大大提高了。 ( 四) 保险信用是保险经营机构最重要的无形资产，是一种决 定其存亡兴衰的战略资源 信用的不断累积，就会形成信誉。信誉在某种程度上具备了产 权的意义，由商家的信誉构成的商誉、品牌可以转让，是无形资产。 全球驰名的跨国公司和中国近些年做大的企业，能够将它们的产品 销往世界各地，并形成庞大的营销网络和客户群，没有一家不具备 良好的信用基础。良好的信誉促进了企业做大做强，而做大做强又 反过来强化了企业的信誉，形成良性循环。保险信用也是如此，保 险机构通过信用积累形成的信誉对其经营与发展大有裨益。首先， 保险信用是保险机构( 含保险公司、保险代理机构、保险经纪人和保 险公估人) 生存与发展的基础。保险公司是否诚实、是否守信用，是 保险消费者购买决策的基础，保险消费者只有在对保险公司信任的 基础上才会投保，也只会向其认为有信用的保险公司投保。这样， 保险公司的信誉度，就直接影响到保险公司的生存和发展。同样， 保险中介机构也是如此。其次，保险信用有利于增强保险机构的竟 我国保险信用研究 1 6 争力。在市场经济条件下，保险机构之间的竞争，最终是信誉的竞 争，而信誉是建立在讲信用的基础上，失去了信用，就没有信誉可 言，就难以在竞争中取胜。因此，保险机构的信誉是其赢得市场的 重要保证。 ( 五) 保险信用有利于促进保险市场的繁荣 阿罗( a r r o w ) 认为信用是一个社会经济构建和运作的润滑剂， 是包含于交易行为的基本要素，离开人际间的基本信用，整个社会 的交易成本将急剧上升，从而导致整个社会交易的萎缩进而经济的 衰退。保险信用对保险市场的作用也是如此。保险市场信息不对称 比较严重，容易产生阿克洛夫( a k e r l o f ) 提出的“次品市场”口印问 题。在保险交易中，假设保险市场只存在两类投保人，一类是遭受 损失的可能性比较大的“高风险人群”，另一类是遭受损失可能性比 较小的“低风险人群”。如果保险公司清楚每一类投保人的风险情况， 他将对两类投保人收取不同的保费。而实际上保险公司很难清楚辨 认每一个投保人的风险情况，无法区分“高风险者”和“低风险者”， 只能按平均水平收取保费。这个应向“高风险者”收取的高额保费 和应向“低风险者”收取的低额保费之间的差额，就成了“高风险 者”向“低风险者”提供的交叉补贴”“。显然，“高风险者”将乐于 接受这个保费水平，而“低风险者”将退出市场。保险公司知道低 风险者退出市场后，必然会提高保费。这时，“高风险人群”里面的 风险也有差异，按照类似的推理可知，其中的“次高风险者”也将 退出市场。然后导致保费进一步提高如此循环递进，导致保险 市场不断萎缩。保险信用则意味着投保人不会隐瞒自己的私人信息， 而是将它充分告知保险公司，供保险公司作出相应的承保决定，从 而不会产生“逆向选择”，避免“次品市场”的出现。同样，保险信 用也意味着保险公司不会产生“逆向选择”行为。另外，良好的保 险信用意味着保险业在健康的轨道上运行，保险当事人对整个行业、 市场以及合作方充满信心，从而推动保险市场进入良性循环。 我国保险信用研究 第二章我国保险信用的现状及信用缺失分析 前面阐述了信用的几个基本理论问题，并对保险信用作了一般 理论分析。本章在前面理论分析的基础上，进一步探讨我国保险信 用的现状及信用缺失问题。 第一节我国保险信用的现状 近l o 年来，随着我国保险业的发展和国民对保险认识的不断加 深，保险信用整体水平在不断提高，主要表现在以下三个方面： 一、我国保险业的快速发展反映保险信用水平在不断提高 我国保险业总资产1 9 9 5 年为9 5 7 6 7 亿元，2 0 0 1 年增加到4 5 9 1 亿元，2 0 0 2 年和2 0 0 3 年分别达到6 4 9 4 亿元和9 1 2 2 8 4 亿元，2 0 0 3 年比2 0 0 1 年将近翻了一番。我国保费收入由1 9 9 7 年的