（产业经济学专业论文）农村金融新政下湖北省小额信贷发展问题研究.pdf

华中农业大学学位论文独创性声明及使用授权书 学位论文 是否保密舀 如需保密，解密时间年月日 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究 成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已 经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得华中农业大学或其他教育机构的学位 或证书而使用过的材料，指导教师对此进行了审定。与我一同工作的同志对本研究 所做的任何贡献均已在论文中做了明确的说明，并表示了谢意。 研究生签名：祝弋强 时间： 力p 年 月弓日 学位论文使用授权书 洲黼鲐弛 翩张绸 签名日期： 力o 年，月3 日 签名日期：渊汐年石月厂日 1 。 | 仁中农业人学2 0 1 0 届硕i ：学位论文：农村金融新政下湖北省小额信贷发展问题研究 目录 摘要i a b s t r a c t i i l 导论l 1 1 研究背景与选题意义”1 1 1 1 研究背景l 1 1 2 研究目的和选题意义1 1 2 相关概念的界定2 1 2 1 小额信贷的概念2 1 2 2 农村金融新政的界定2 1 3 国内外研究现状3 1 3 1 国外研究综述3 1 3 2 国内研究综述3 1 3 3 总结8 1 4 本文的研究方法、研究思路8 1 4 1 研究方法8 1 4 2 研究思路8 1 5 本文可能的创新与不足9 1 5 1 可能的创新9 1 5 2 研究的不足一1 0 2 农村金融新政实施前小额信贷发展概况及问题1 1 2 1 国内农村金融政策回顾”1 1 2 2 农村金融政策调整对小额信贷发展的影响”1 3 2 3 小额信贷发展中存在的问题1 4 3 湖北省小额信贷发展现状1 6 3 1 湖北省小额信贷的发展历程1 6 3 2 湖北省小额信贷的发展现状1 7 3 2 1 小额信贷的发展背景”1 7 3 2 2 湖北省小额信贷的绩效分析“2 0 3 2 3 湖北省小额信贷发展的市场空间分析”2 6 日录 3 2 4 小额信贷发展的制约因素分析3 5 4 农村金融新政下湖北省小额信贷发展模式的构建3 7 4 1 农村金融新政前小额信贷的发展模式分析“3 7 4 1 1 农村金融新政前小额信贷的发展模式3 7 4 1 2 原有小额信贷发展模式存在的问题3 8 4 2 小额信贷发展模式的国际经验借鉴3 9 4 2 1 孟加拉国g b 模式3 9 4 2 2 印度尼西亚人民银行小额信贷部( b 刚u d ) 模式4 0 4 2 3 其他小额信贷发展模式4 1 4 2 4 国际经验与启示4 2 4 3 农村金融新政下湖北省小额信贷发展模式的构建4 3 4 3 1 设立小额信贷的专门管理机构4 3 4 3 2 对信用农户工作进行组织建设4 3 4 3 3 小额信贷的发放与回收4 4 5 完善湖北省小额信贷发展的对策和建议4 6 5 1 对政府方面的建议4 6 5 2 对金融机构方面的建议”4 6 参考文献4 8 致谢“51 硕士期间发表论文“5 2 华中农业人学2 0 1 0 届硕i ：学位论文：农村金融新政下湖北省小额信贷发展问题研究 图表目录 图1 1 论文思路图9 图3 1 湖北省农村信用社资产质量变化情况1 8 图3 2 农信社利润占贷款余额的比例变化1 9 表3 1 加工整理后的分析数据2 2 表3 2 变量的描述性统计特征2 3 表3 3 回归结果2 4 表3 4 修正模型的计量结果2 5 表3 5 湖北省农村金融资源配置效率之一2 6 表3 6 湖北省农村金融资源配置效率之二2 8 表3 7 模型回归结果2 8 表3 8 模型回归结果2 9 表3 - 9 湖北省农村金融资源配置效率之三3 0 表3 1 0 农村地区金融相关率指标g r g d p 3 2 表3 1 1 农村地区理论金融相关率3 3 表3 1 2 农村地区理论金融融量及金融缺口规模3 3 华中农业人学2 0 1 0 届硕l ：学位论文：农村金融新政下湖北省小额信贷发腱问题 l j f 究 摘要 小额信贷产品在我国发展已有十多年，在一定程度上推动了“三农”经济的发 展，减缓了我国城乡二元经济发展的趋势，但不能否认的是，小额信贷在我国发展 的脚步与我国“三农”经济发展的需求依然存在一定的差距，这阻碍了“三农经 济的进一步发展。出于推动农村金融市场发展，加大对“三农”经济发展的支持力 度的考虑，2 0 0 6 年底银监会放宽了农村金融市场的准入门槛。本研究正是基于这一 农村金融新政，对湖北省小额信贷的发展问题进行分析，针对实际发展需求并结合 国际经验构建小额信贷的发展模式，以及对完善湖北省小额信贷的发展提出相关对 策。本文共分五章： 第一章主要介绍了本文的研究背景、目的和选题意义，对文章中相关概念进行 了界定，回顾了国内外相关研究动态，明确了本文的研究思路、方法，指出了本文 可能的创新与不足。 第二章主要是回顾农村金融新政实施前小额信贷发展的概况，指出农村金融政 策调整对小额信贷发展的影响，并从宏观及微观两方面对小额信贷发展中存在的问 题进行分析。 第三章主要是对湖北省小额信贷的发展现状进行研究，阐述了小额信贷的发展 历程，介绍了其发展背景，并从金融机构及农户两方面分析了小额信贷发展的绩效， 然后通过对三个方面指标的量化分析衡量了湖北省农村金融资源的配置效率水平， 采用估算的方法分析了湖北省农村金融的供求缺口规模，并结合二者对湖北省小额 信贷发展的市场空间进行了分析，本章最后从需求及供给两方面分析了小额信贷发 展的制约因素。 第四章主要是分析了农村金融新政前小额信贷发展模式，指出了其中存在的问 题，并借鉴国际主要模式的先进经验，构建湖北省小额信贷发展模式。 第五章主要是从政府和金融机构两方面对完善湖北省小额信贷发展提出相关 的对策、建议。 关键词：农村金融新政；湖北省；小额信贷；绩效；市场空间；模式 a b s t r a c t a b s t r a c t m i c r o c r e d i tp r o d u c t sh a sd e v e l o p e df o rm o r et h a nad e c a d ei nc h i n a t oac e r t a i n e x t e n t ，i tp r o m o t e dt h ed e v e l o p m e n to f “a g r i c u l t u r e ，c o u n t r y 7 s i d ea n df a r m e r e c o n o m i c a n ds l o w e dd e v e l o p m e n tt r e n do fu r b a n - r u r a ld u a le c o n o m i c ，b u tw ec a nn o td e n yt h a t t h e r ei sah u g eg a pb e t w e e nt h ed e v e l o p m e n to fm i c r o c r e d i ta n dt h ed e m a n do f “a g r i c u l t u r e ，c o u n t r y s i d e ，a n df a r m e r ”e c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，w h i c hh i n d e r e df u r t h e r d e v e l o p m e n to ft h e “a g r i c u l t u r e ，c o u n t r y s i d ea n df a r m e r e c o n o m i c f o rp r o m o t i n gt h e d e v e l o p m e n to fr u r a lf i n a n c i a lm a r k e ta n di n c r e a s i n gt h es u p p o r t m e n tt o “a g r i c u l t u r e ， c o u n t r y s i d ea n df a r m e r e c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，a tt h ee n do f2 0 0 6c h i n ab a n k i n g r e g u l a t o r yc o m m i s s i o nr e l i e v e dt h ea c c e s sr e s t r i c to fr u r a lf i n a n c i a lm a r k e t s b a s e do n t h i sn e wr u r a lf i n a n c i a lp o l i c y , t h i ss t u d ya n a l y z e st h ed e v e l o p m e n to fm i c r o c r e d i ti n h u b e ip r o v i n c ea n db u i l d sam o d e lf o rm i c r o c r e d i td e v e l o p m e n ta c c o r d i n gt oa c t u a l n e e do fi t sd e v e l o p m e n ta n di n t e r n a t i o n a le x p e r i e n c e ，t h e np r o p o s e ss o m ea d v i s ef o r i m p r o v i n gt h ed e v e l o p m e n to f m i c r o c r e d i ti nh u b e ip r o v i n c e t h i sp a p e ri sd i v i d e di n t o f i v ec h a p t e r s ： t h ef i r s tc h a p t e ri n t r o d u c e st h er e s e a r c hb a c k g r o u n d ，o b j e c t i v e sa n ds i g n i f i c a n c e ， t h e nd e f i n e st h er e l e v a n tc o n c e p t si nt h ea r t i c l ea n dr e v i e w st h er e l e v a n tr e s e a r c hi n d o m e s t i ca n di n t e m a t i o n a la r e a ，c l a r i f i e st h ei d e aa n dm e t h o d so fr e s e a r c h ，a tl a s t ，p o i n t s o u tt h ep o s s i b l ei n n o v a t i o na n di n a d e q u a c yo ft h ea r t i c l e t h es e c o n dc h a p t e rr e v i e w st h ed e v e l o p m e n to fm i c r o - c r e d i ti nt h ey e a r st h en e w r u r a lf i n a n c i a lp o l i c yi s n ti m p l e m e n t e d ，p o i n t so u tt h ei n f l u e n c eo fa d j u s t m e n to fr u r a l f i n a n c i a lp o l i c i e so nt h ed e v e l o p m e n to fm i c r o c r e d i t ，a n da n a l y z e st h ep r o b l e m si th a d o nm a c r o - a s p e c ta n dm i c r o - a s p e c t t h et 1 1 i r d c h a p t e rm a i n l ys t u d i e s c u r r e n td e v e l o p m e n to fm i c r o c r e d i ti nh u b e i p r o v i n c ea n dd e s c r i b e st h ed e v e l o p i n gc o u r s eo fm i c r o c r e d i tt h e ni n t r o d u c e st h e b a c k g r o u n do fi t sd e v e l o p m e n t ，a n da n a l y z e si t sp e r f o r m a n c eo na s p e c t so ff i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sa n df a r m e r s ，t h e nm e a s u r e sa l l o c a t i v ee f f i c i e n c yo fr u r a lf i n a n c i a lr e s o u r c e s i nh u b e ip r o v i n c eb a s e do nq u a n t i t a t i v ea n a l y s i so ft h r e ea s p e c t so fi n d i c a t o r s ，a n a l y z e s t h es c a l eo f g a pb e t w e e n r u r a lf i n a n c i a ls u p p l ya n dd e m a n di nh u b e ip r o v i n c eb a s e do n e s t i m a t e ，a n da n a l y z e sd e v e l o p i n gs p a c eo fm a r k e tb a s e do nc o m b i n a t i o no ft h e m t h i s c h a p t e ra n a l y z e se l e m e n t st h a tr e s t r i c td e v e l o p m e n to fm i c r o c r e d i to na s p e c t so fd e m a n d a n ds u p p l ya tl a s t 1 i 华中农业人学2 0 1 0 届硕l j 学位论文：农村金融新政下湖北省小额信贷发展问题研究 t h ef o u r t hc h a p t e rb u i l d san e wm o d e lf o rt h ed e v e l o p m e n to fm i c r o c r e d i ti nh u b e i p r o v i n c eb a s e do na n a l y z i n gt h em o d e lw h i c hr u nb e f o r et h en e wr u r a lf i n a n c i a lp o l i c yi s i m p l e m e n t e d ，p o i n t i n go u tt h ep r o b l e m si th a da n dr e f e r r i n gi n t e r n a t i o n a lm a j o ra d v a n c e d e x p e r i e n c e t h ef i f u l c h a p t e rm a i n l yp u t sf o r w a r dr e l e v a n ts u g g e s t i o n sf o ri m p r o v i n gt h e d e v e l o p m e n to fm i c r o - c r e d i ti nh u b e ip r o v i n c eo na s p e c t so fg o v e r n m e n ta n df i n a n c i a l i n s t i t u t i o n s k e y w o r d ：n e wr u r a lf i n a n c i a lp o l i c y ；h u b e ip r o v i n c e ；m i c r o c r e d i t ；p e r f o r m a n c e ； m a r k e ts p a c e ；m o d e i i i 华中农业人学2 0 1 0 届硕j ：学位论文：农村金融新政下湖北省小额信贷发展问题研究 1 导论 1 1 研究背景与选题意义 1 1 1 研究背景 2 0 世纪7 0 年代著名经济学家穆罕默德尤努斯在孟加拉国进行的小额贷款试验 拉开了小额信贷发展的序幕。试验取得极大成功后，小额信贷经验开始被广泛用于 实践并在全国范围内推广开来。孟加拉国丌展小额信贷取得的巨大成功，受到了世 界各国的高度关注并由此开始争相引进小额信贷模式，然后将其与本国的实际情况 相结合，开发出具有本国特色的小额信贷产品。多年的磨练与沉淀使得小额信贷业 务在国外的发展已经相当完善与成熟，为数以亿计的人们摆脱贫困的枷锁，过上美 好的生活提供了必要的支持。2 0 0 6 年，小额信贷的创始人穆罕默德尤努斯及其创 办的孟加拉乡村银行获得了诺贝尔和平奖，这不仅是对穆罕默德尤努斯及其创办的 孟加拉乡村银行为世界和平发展所做贡献的赞许，更表明了小额信贷在全球范围所 取得的巨大成功已经被世人所认可。 我国是在2 0 世纪9 0 年代初期引入小额信贷，并开始在农村地区进行试点。我 国的试点项目主要是受到孟加拉模式的影响，而且大多数是依靠补贴来维持，覆盖 率较小，难以实现可持续发展。随着对“三农”问题的重视，我国开始大范围地推广 小额信贷业务，并在借鉴孟加拉模式的基础上不断探索适合我国实际国情的模式， 使之能更好地为“三农”经济发展提供必要的支持。经过十多年的发展，我国的小额 信贷业务已初具规模，为无数贫困人口脱贫致富，过上幸福的小康生活提供了必要 的支持与帮助。 不可否认，这些年小额信贷在我国的发展确实取得了一定的成绩，但我们不能 因此而忽视其发展背后存在着的一系列问题与不足。只有充分认识这些问题与不 足，然后加以不断完善，才能使小额信贷在今后的发展道路上走的更好更快。 1 1 2 研究目的和选题意义 1 1 2 1 研究目的 近些年，出于对农村经济社会发展支持的考虑，国家逐步放宽了对农村金融市 场的进入限制，尤其是2 0 0 6 年银监会颁布了关于调整放宽农村地区银行业金融 机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见。这些举措虽然意在活跃 l 导论 农村金融市场，促进对农村经济的资金投入力度，解决农户融资困难的问题，但效 果却并不理想，亟待找到问题的症结所在，并予以解决。由于我国幅员辽阔，各个地区 的情况差异显著，因此不能一概而论，所以本文选取湖北省为研究对象，对其小额信贷 发展进行分析，希望可以从中发现问题所在，并提出相应的对策建议，对湖北省小 额信贷今后的发展起到一定的指导作用。 1 1 2 2 选题意义 湖北省是农业大省，农村经济在全省经济中所占比重较大，而小额信贷则是推 动农村经济快速发展的巨大动力。国家放宽农村金融市场的准入限制，对湖北省农 村经济发展来说意义重大。本文选择农村金融新政下的湖北省小额信贷为研究对 象，就是希望通过分析湖北省小额信贷的发展水平、存在的主要问题，研究在农村 金融新政下的发展路径，从而使其今后可以更好地支持农村发展。 1 2 相关概念的界定 1 2 1 小额信贷的概念 小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额 信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机 会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重 要方式。小额信用贷款( m i c r o c r e d i t ) 是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主 要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1 0 万元以 下，1 0 0 0 元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不 需要提供担保。其特征就是债务人只要凭自己的信誉就能取得贷款，不需要提供抵 押品或第三方担保，而且是以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式 存在较大的风险，基于降低风险的考虑，在发放贷款前需要对借款方的经济效益、 经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察。 1 2 2 农村金融新政的界定 2 0 0 6 年1 2 月2 2 日，银监会发布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 的若干意见，按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准 入政策。根据此政策，五类农村银行业金融机构在包括注册资本、营运资金、投资 2 华中农业人学2 0 1 0 届硕l ：学位论文：农村会融新政下湖北省小额f 青贷发展问题研究 人资格和入股比例、业务准入条件和范围、高级管理人员准入资格、机构审批、公 司治理等多个方面享受调整放宽的优惠待遇。 1 3 国内外研究现状 1 3 1 国外研究综述 a g h i o n 与m o r d u c h ( 2 0 0 0 ) 选择从小额信贷机构提高还款率的机制设计方面来 讨论小额信贷的可持续性。h e l m s 和r e i l l e ( 2 0 0 4 ) 在分析利率管制和小额信贷二者之 间的关系以及前者对后者发展的影响的基础上，对于如何促进小额信贷在实行较低 利率情况下同时又可有效提供金融服务的问题上，提出相应的对策建议。 f e m a n d o ( 2 0 0 6 ) 阐明了由于小额信贷业务本身存在着的诸多特点决定了小额信贷的 利率高于一般商业银行的贷款利率，如果简单地对二者的贷款利率水平加以比较会 产生不准确的结果。s t i g l i t z ( 1 9 9 4 ) 指出银行向穷人提供贷款的制约因素包括市场 失灵和金融市场不完善两方面。b a n k a k a d e m i e ( 2 0 0 4 ) 提出小额信贷属于金融行业 的一部分，它的开展是为了解决无法或者难以得到正规金融服务的家庭和企业的金 融需求，小额信贷机构将其主要目标客户定位于低收入家庭，强调贷款的投放是人 们更愿意使用小额贷款而不是小额信贷的原因。s h a h i d u r r k h a n d k e r ( 2 0 0 3 ) 的研究表 明虽然小额信贷具有通过收入的再分配帮助穷人的功能，但由于单独的收入再分配 使供给者得到的收益不具有可持续性，因此需要进行商业化运作。对于小额信贷所 产生的效应，一部分学者如h o l c o m b e ( 1 9 9 5 ) ，o t e r o ，r h y n e ( 1 9 9 4 ) ，h o s s a i n ( 1 9 9 8 ) 认为小额信贷会带来良好的经济和社会效应，也有一部分学者如a d a m s ( 1 9 9 2 ) ，b u c k l e y ( 1 9 9 7 ) 更担心小额信贷可能会带来的负面效应。考虑到信息不对称 在金融市场上的重要作用，s t i g l i t z & w e i s s ( 1 9 8 1 ) 指出长期均衡的信贷配给即使在 不存在政府干预的情况下，也会由于信贷市场上的逆向选择以及道德风险的存在而 出现。w i l l i a m s o n ( 1 9 8 7 ) 进一步指出信贷配给现象会由于贷款人对借款人监控成 本的发生而出现。 1 3 2 国内研究综述 我国近些年来对小额信贷的研究主要集中在对小额信贷的特性，存在的问题以 及对策建议方面的探讨。 l 导论 1 3 2 1 小额信贷特性 何广文、李莉莉( 2 0 0 5 ) 基于对需求主体收入情况的考察，指出农户信贷需求 的层次可以分为三类，即贫困农户、一般种养殖农户和专业型农户；周立( 2 0 0 4 ) 基于对同一区域的农村内部的考虑，指出同一区域的农户之间也存在着金融需求的 差异；曹邓( 2 0 0 7 ) 从多个角度分析了农户信贷需求层次性，指出从需求主体的角 度来看，层次性分为贫困型农户、温饱型农户和专业型农户，从需求目的的角度来 看，层次性分为生活与生产并存型需求、农业与非农业型需求以及投资型需求，从 需求地区的角度来看，层次性分为东部沿海地区、中部地区以及欠发达的西部地区， 而从需求理性程度的角度来看，层次性则分为非理性、部分理性以及完全理性。 马九杰( 2 0 0 7 ) 认为由于农户小额信贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、 周转使用”的方法，因而从某种程度上看，农户小额信贷具有“贷款承诺”的性质，是 农信社向农户做出的一种“循环授信额度”或称“循环限额授信承诺”。 汤敏( 2 0 0 7 ) 认为小额信贷利率高于一般商业银行，其原因可以从操作方式、 贷款额度、资金来源、风险成本等方面分析，加上上述因素，小额信贷利率并不太 高，而且在农村有广阔的经营空间。张改清、陈凯( 2 0 0 3 ) 指出人为的低利率会伴 随着许多难以克服的问题的出现，如低利率会使真正的贫困者难以获得贷款，低利 率常常伴随着高违约率，低利率使借款者缺乏谨慎投资、精心经营的压力和动力， 小额信贷所需成本难以通过低利率来进行补偿。 丁业震( 2 0 0 6 ) 指出与传统信贷业务相比，农村小额信贷在多个方面存在着其特 殊性，如信贷主体、信贷模式以及资金来源。首先，从信贷主体来看，农村中低收 入者是农村小额信贷的主要需求者，他们多数从事家庭生产和经营一些小生意等， 收入较低；其次，从信贷规模上看，农村小额信贷提供的贷款数额一般都较小，贷 款时间较短，放款机构一般并不拥有详尽的客户信用记录，更多的是依靠道德力量 约束和群众担保；第三，在资本结构方面，农村小额信贷资本主要来自四个方面： 民间机构、外援项目、政府项目、由金融机构直接操作的项目。 熊诗忠( 2 0 0 8 ) 指出农村信贷市场呈现以下特点：( 1 ) 发放农贷机构单一，农 村信用社处于垄断地位；( 2 ) 农村信用社贷款利率低于商业利率；( 3 ) 信贷担保方 式对不同的借款人缺乏具体的区分标准；( 4 ) 农村信贷制度倾向明显，常常受到行 政桎梏。 4 华中农业人学2 0 1 0 届硕_ ：学位论义：农村会融新政下湖北省小额信贷发展问题研究 杜晓山( 2 0 0 8 ) 认为小额信贷本质上是普惠性金融体系的理念和实践。普惠性 金融体系理念就是要将小额信贷视为主流或整体金融体系的不可忽缺的一个有机 组成部分。 1 3 2 2 存在的问题 杨大楷、郭春红( 2 0 0 7 ) 认为小额信贷发展中存在的主要问题是我国小额信贷 的扶贫目标与小额信贷自身的可持续发展之间存在矛盾。 石俊志( 2 0 0 7 ) 指出发展我国的小额信贷需要解决好小额信贷最终偿还的保障 机制、小额信贷机构平衡和持续发展、小额信贷运作成本过高以及法律法规对小额 信贷的保护这四个突出的问题。 刘西川、黄祖辉( 2 0 0 7 ) 指出小额信贷存在目标上移现象，实际瞄准目标已从低 收入户、中等偏下收入户上移到中等收入户和中等偏上收入户，甚至高收入户。 任蓉( 2 0 0 7 ) 认为农户小额信贷的贷款期限结构和额度不合理，贷款资金不足， 经营不善带来风险，社会信用环境欠佳。 刘庆娜( 2 0 0 7 ) 针对小额信贷的供给指出部分农村信用社对推广农户小额信贷 积极性不高，小额信用贷款的来源不足，又针对小额信贷的需求指出农户获得小额 信贷的成本过高限制了申请的积极性，事前、事后的信息不对称导致了农户小额信 贷的逆向选择问题以及道德风险问题，农业生产对自然条件的依赖性较强，而农户 的抗风险能力却有所不足。 游国雄( 2 0 0 8 ) 指出虽然农村社会信用环境随着信用乡镇以及信用村创建工作 的深入开展而有所改善，但依然存在着少数农户信用观念不强，信用意识较差的情 况。同时，与担保方式相比，小额农贷所采取的保证和联保方式虽然可以方便农户 贷款，但却存在着弱化贷款人还款约束的问题；农业产业经营模式的不断增强使得 资金需求也随之急剧增大，现有的贷款额度难以满足农户的需要。同时，由于现代 农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，目前的贷款期限与 农业生产周期形成脱节现象；由于过去农业银行代管时代留给信用社的不良贷款无 法收回，给部分农户做了参照物，他不还我也可以不还。 孙少妍( 2 0 0 7 ) 指出小额信贷发展中主要存在三方面的问题，一是小额信贷身份 的合法性问题。除了农村信用社和银行类金融机构所开展的小额信贷，大部分小额 信贷机构没有合法的地位和发展空间；一是可持续发展的资金来源问题。目前除了 农村信用社等极少数小额贷款机构外，其他小额贷款机构都不从事吸收社会存款的 5 l 导论 金融活动，再加上央行一直没有完全放开对小额信贷的利率限制，因此小额贷款机 构缺乏可持续发展的资金来源；还有就是小额信贷机构的监管问题。我国的小额信 贷既缺乏独立的监管机构，也缺乏相应的监管政策和法律、法规。除了以上三个方 面的问题，小额信贷还存在以下不良倾向：由于服务主体的萎缩导致其供给失衡， 从而使得农民的贷款需求难以得到有效满足；存在偏差的贷款投向对实现农业综合 发展 融入 因 国 华中农业人学2 0 1 0 届硕 ：学位论文：农村金融新政下湖北省小额信贷发展问题研究 构之间的资金借贷，对农村金融组织体系加以健全完善，对金融机构布局进行合理 地安排，疏通横向资金融通渠道，对利率的市场化改革予以积极稳步地推进，降低 小额信贷的运营成本，此外需要中央银行继续加大对农村信用社支农再贷款的投放 力度，使农村资金供求矛盾可以得到缓解。 石骏、魏灿秋( 2 0 0 6 ) 提出通过开展信合保险，一方面可以有效降低农村信用 社的贷款风险，在一定程度上解决农户贷款难的问题，另一方面通过开展一系列费 率低的农业保险，也能在一定程度上解决农户保险不足的问题。 魏灿秋、罗怡( 2 0 0 5 ) 提出通过市场化机制的建立，转移金融机构信贷操作成 本和面临的信用风险，保证金融机构开展农户小额信贷的经济合理性，解决目前我 国农村农户小额信贷运行过程中面临的一系列问题，引导农业银行和其它商业银行 进入农户小额信用贷款领域，解决农村信贷资金不足问题；把农户小额信贷担保基 金建成农户信用征集和评估中心，解决农村信用体系建设问题；建立一个市场化的 机制，使农户小额信贷在市场化机制下可持续发展，解决有的乡、村基层政府把推 广农户小额信贷当成政绩工程的问题。 游国雄( 2 0 0 8 ) 针对完善小额信贷的措施，提出要严格要求贷款审批手续，落 实借款人、担保人与信贷员三见面制度，确保借款手续正规有效。进一步优化劳动 组合，不断增加信贷员工的数量，扩大发放小额农户贷款队伍的规模。在促进信贷 员积极发放贷款的同时，提高其风险管理的意识；应将信用工程建设和选用农户客 户经理作为一项占据农村市场的重要手段，作为联系农民最好的桥梁和纽带；在完 善信贷资产管理的前提下，因地制宜，逐步放宽农户小额信贷的期限限制。进一步 改进支农再贷款的管理方式，按照“限额管理、周转使用”的原则，灵活运用支农再 贷款，做到常放常贷，提高再贷款的使用效率。在基本解决农户一般性小额信贷需 求以后，应重点研究和探索如何支持农业产业化和县域经济发展对信贷资金的需求 问题。 杨坚( 2 0 0 5 ) 针对小额信贷扶贫中出现的问题，提出建立以农村信用社为主要 运营机构，实行市场化运作的小额信贷扶贫模式；对利率加以合理制定，以确保小 额信贷实现财务上的可持续性；小额信贷机构应注重管理效率的提高，以实现机构 及人员的可持续性；注重农村人力资源开发以及人力资本的投入；理顺农户需要小 额信贷的外部环境。 7 1 导论 1 3 3 总结 通过对国外以及国内小额信贷相关研究的回顾与综述，我们对小额信贷有了较 为清晰的认识和了解，这为我们今后进一步开展小额信贷打下了坚实的基础，与此 同时，从这些相关的研究中我们不难发现其中存在着一定的局限与不足之处，需要 进一步探讨。第一，国内相关研究主要集中在对国外经验的总结，而将其与我国的 实际情况紧密结合进行深入分析的研究较少；第二，国内研究大多数是侧重于理论 层面的探讨，相关的实证分析较少，因此说服力较弱；第三，国内研究主要从整个 国家的角度进行分析，而众所周之，我国幅员辽阔，各个地区的情况差异显著，但 是相关的研究却很少。 1 4 本文的研究方法、研究思路 1 4 1 研究方法 文献分析法 本文在搜集了大量国内外有关农村小额信贷的理论文献的基础上，对这些文献 进行了细致的分析与整理，从而为本文的写作奠定了坚实的理论基础。 理论分析和实证分析相结合的方法 本文通过对我国小额信贷发展的理论分析以及具体到湖北省小额信贷的发展 所进行的实证分析，来达到全文研究的目的。 计量分析法 本文通过构建数理模型，对湖北省小额信贷的农户绩效进行计量分析，并通过 对三个方面指标的量化分析来衡量湖北省农村金融资源的配置效率水平，以及采用 估算的方法分析湖北省农村金融的供求缺口规模。 1 4 2 研究思路 本文的研究思路是，在对相关概念进行界定并对相关文献进行综述的基础上， 首先回顾了农村金融新政实施前小额信贷发展的概况并分析了存在的问题，然后具 体对湖北省小额信贷的发展现状进行研究，阐述了小额信贷的发展历程，介绍了其 发展背景，并对小额信贷发展的绩效、市场空间以及发展的制约因素进行了分析， 接下来基于对农村金融新政前小额信贷发展模式的分析并结合国际经验，构建湖北 省小额信贷发展模式，最后是对完善湖北省小额信贷发展提出相关的对策、建议。 如图i - i 。 8 华中农业人学2 0 1 0 届硕f j 学位论文：农村金融新政下湖北省小额信贷发展问题研究 概念界定与文献综述 上 农村金融新政实施前小额信贷 的发展概况及存在的问题 1 r l 湖北省小额信贷的湖北省小额信贷的小额信贷的制约冈 l 绩效分析市场空间分析素分析 r 农村金融新政下湖北省小额 信贷发展模式构建 1r 完善小额信贷发展 的对策和建议 图1 - 1 论文思路图 f i g 1 - 1t r a i no ft h o u g h t o ft h ep a p e r 1 5 本文可能的创新与不足 1 5 1 可能的创新 本研究可能的创新点包括以下两方面： 第一，本研究以农村金融新政为背景，在对湖北省小额信贷原有发展模式分析 的基础上，结合国际小额信贷模式的先进经验，构建了农村金融新政下湖北省小额 信贷发展模式。 第二，本研究通过对湖北省农村金融资源配置效率水平的衡量以及农村金融供 求缺口规模的估算，分析了湖北省小额信贷发展的市场空间。 9 l 导论 1 5 2 研究的不足 由于相关资料获得、时i 日j 、经费以及研究能力等方面的限制，本研究也存在一 些不足之处，主要表现在以下几方面：第一，研究对农村金融机构开展小额信贷的 绩效只进行了理论上的分析；第二，研究在小额信贷业务对农户的绩效的实证分析 上使用的是湖北省宏观统计数据，而不是农户的实地调查数据。以上不足之处将是 今后需要进步研究的问题。 l o 华中农业大学2 0 1 0 届硕i j 学位论文：农村会融新政下湖北省小额信贷发展问题研究 2 农村金融新政实施前小额信贷发展概况及问题 2 1 国内农村金融政策回顾 ( 1 ) 1 9 7 8 年一1 9 9 3 年：重建农村金融体系 三十年前，中国的改革之路自下而上从农民分田到户开始，与其同步的农村金 融改革则选择了自上而下的道路，从恢复中国农业银行起步。 翻阅历史，我们不难发现，1 9 7 8 年之前中国还没有真正为农村提供单独服务的 金融组织，下放给人民公社管理的农村信用社等金融部门，实际上只是储蓄动员的 机器。而包产到户的实施使2 亿多农户逐步从人民公社和生产大队的体制下解放出 来，重新成为了农村经济的主体，这也使得农村金融的交易对象在数量上发生了巨 大的变化，由原来的2 6 万个人民公社突然变成了2 亿多个农户，原有的城乡合一、 动员储蓄的金融机制已难以适应这种变化，此时重构单独的农村金融机构成为了必 须。于是，以恢复农业银行为标志的第一次中国农村金融改革轰轰烈烈地拉开帷幕， 1 9 7 9 年2 月，国务院下发了关于恢复农业银行的通知。而农村信用社在脱离了 人民公社时期政社合一的体制后也找到了新的婆家，成为农业银行的基层机构，走 上了“官办”的道路，但改革的初衷并非如此。 1 9 8 4 年8 月，国务院转批中国农业银行关于改革信用社管理体制的报告， 提出要把农村信用社办成真正属于群众性的合作金融组织，恢复“三性”，即组织 上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。但是事与愿违，农信社在实行经 营责任制后虽然实力得到明显增强，存贷业务已占当时农村金融市场的六成以上， 但是由于其“官办二银行的行政色彩日趋浓厚，使得“三性 的恢复成为一纸空 文。1 9 8 4 年农信社的存贷比例为0 4 l ，而到了1 9 9 6 年该比例下降为0 2 2 ，农信社 从农村“抽血”的局面已经初步形成。 在正规金融提供的金融服务远远不能满足农村融资的需求的情况下，非正规的 民间借贷从中找到了生存的空间，中央政府当时对其采取了支持的态度。1 9 8 1 年5 月，国务院转批中国农业银行关于村借贷问题的报告，对民间借贷的作用予以 了肯定。1 9 8 4 年，中国第一个农村合作基金会在河北康宝县芦家营乡正式建立了。 由此开始，农村合作基金会以星火燎原之势迅速在全国各地发展开来，但是其操作 上存在的违规以及监管上存在的缺失，同时也为上世纪9 0 年代末爆发的农村金融 风波埋下了隐患。 ( 2 ) 1 9 9 4 年_ 2 0 0 2 年：“三驾马车 偏离农村 2 农村金融新政实施前小额信贷发展概况及问题 在中国农村金融第二轮改革中，“三驾马车”的政策设计意图曾经带给改革的 实践者和农民无限美好的期望。 1 9 9 4 年4 月，中国农业发展银行成立，专门负责从农业银行剥离出来的政策性 金融业务，被赋予政策性农村金融的使命，而中国农业银行则丌始向国有商业银行 转型。 这一轮改革的核心是要把在“官办 路上越走越远的农村信用社拉回来，重新 赋予其“民办合作金融的性质。1 9 9 6 年8 月，国务院关于农村金融体制改革的 决定明确要求农信社与农业银行脱离行政隶属关系，由中国人民银行对其实行监 管，使其逐步转变为“由农民入股、由社会民主管理、主要为社员服务的合作性金 融组织”。 至此，农村金融“三驾马