（教育经济与管理专业论文）国家助学贷款政策执行过程研究.pdf

南开大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，进行研究工作 所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位论文的研究成果不包含 任何他人创作的、已公开发表或者没有公开发表的作品的内容。对本论文所涉 及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本学 位论文原创性声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者签名： 毕，卜 年6 月岁日 摘要 摘要 国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风 险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生 的银行贷款t o 近年来，国家助学贷款政策已经成为我国贫困生资助体系中最为 重要的部分。但随着国家助学贷款政策的推行，现行国家助学贷款政策执行过 程中存在的问题也不断的显现出来。 本研究以甘肃省、山东省各一所大学为具体分析对象，通过对东西部不同 高校国家助学贷款执行情况的调查分析后，发现现阶段我国国家助学贷款政策 执行过程存在的国家助学贷款资助结构不均衡、政府主导地位不明显、对贫困 生的资助存在滞后性、管理机构不完善等问题，并以此为出发点，借鉴教育机 会均等理论、公共政策执行的博弈理论来分析这些问题产生的原因，对此，笔 者从政府、银行、学校、学生个人四个方面提出完善我国国家助学贷款政策执 行过程的一些对策建议。认为国家助学贷款政策执行过程的完善需要政策执行 过程中的各个参与方，只有政府、银行、学校、学生以及社会各界的共同努力， 才能完善国家助学贷款政策的执行过程，促进国家助学贷款政策目标的全面实 现。 关键词：国家助学贷款贫困大学生政策执行 a b s t r a c t a b s t r a c t n a t i o n a ls t u d e n tl o a ni sal o a nw h i c hi sg o v e r n m e n t l e d ，f i n a n c i a ld i s c o u n t ， f i n a n c i a la n dc o l l e g e sa n du n i v e r s i t i e sm u s tp r o v i d eb a n k sw i t ht h er i s ko f c o - p a y r r i e m s ，c o - o p e r a t i o nb yb a n k s ，：e d u c a t i o n - r e l a t e c le x e c u t i v ed e p a r t m e n t sa n d 。 c o l l e g e sa n du n i v e r s i t i e st oh e l ps t u d e n t sf r o mp o o rf a m i l i e so fu n i v e r s i t y i nr e c e n t y e a r s ，t h en a t i o n a ls t u d e n tl o a np o l i c yh a sb e c o m et h em o s ti m p o r t a n tp a r ti no r r c o u n t r y ss u b v e n t i o ns y s t e m b u tp r o b l e m sh a v ea l s oa p p e a r e di nt h ep o l i c e i m p l e m e n t a t i o np r o c e s s i nt h i ss t u d y , i tc h o o s et w ou n i v e r s i t i e sf r o mg a n s up r o v i n c ea n ds h a n d o n g p r o v i n c ea st h e s p e c i f i ca n a l y s i s o ft h e o b j e c t ，t h r o u g hi n v e s t i g a t et h e i m p l e m e n t a t i o no ft h en a t i o n a ls t u d e n tl o a ni nd i f f e r e n tc o l l e g e sa n du n i v e r s i t i e so n t h ee a s ta n dt h ew e s t ，i tf i n d so u tt h ep r o b l e m ss u c ha st h ef i n a n c i a la s s i s t a n c e s t r u c t u r ei si n e q u a b l e ，t h ed o m i n a t ep o s i t i o no ft h eg o v e r n m e n tw a sn o to b v i o u s ，t h e g r a n t sf o rp o o rs t u d e n t sl a g g e db e h i n d ，a n dm a n a g e m e n ti s s u e sa r ei n c o m p l e t e ，a n d t a k e st h e ma st h es t a r t i n gp o i n td r a w i n gt h ee d u c a t i o n a lf a i r n e s st h e o r ya n dt h eg a m e t h e o r yo fe d u c a t i o n a lf a i r n e s s ，a n a l y z e st h er e a s o n so ft h e s ep r o b l e m s ，a n dt h e n p r o v i d e ss o m es u g g e s t i o n sa b o u tt h eg o v e r n m e n t ，t h eb a n k s ，t h ec o l l e g e sa n d u n i v e r s i t i e sa n dt h ep o o rs t u d e n t st o p e r f e c tt h ei m p l e m e n t a t i o no ft h en a t i o n a l s t u d e n tl o a np o l i c y i nt h i sr e g a r d ，t h ea u t h o rf r o mt h eg o v e r n m e n t ，b a n k s ，s c h o o l s ， s t u d e n t sm a d ef o u rl o a n st oi m p r o v eo u rn a t i o n a lp o l i c yi m p l e m e n t a t i o np r o c e s s ， s o m ec o u n t e r m e a s u r e sa n d s u g g e s t i o n s p e r f e c t i n gt h ei m p l e m e n t a t i o no ft h e n a t i o n a ls t u d e n tl o a n p o l i c yn e e d se f f o r t sf r o me a c hr e l a t e dp a r t i c i p a n t ：t h e g o v e r n m e n t ，b a n k ，s c h o o l ，s t u d e n ta n dt h eg e n e r a lp u b l i c ，b yw h i c hw ec a np e r f e c t t h ei m p l e m e n t a t i o np r o c e s s ，a n dp r o m o t et h er e a l i z a t i o no ft h eg o a l so ft h en a t i o n a l s t u d e n tl o a np o l i c y k e yw o r d s ：t h en a t i o n a ls t u d e n tl 0 锄p o l i c e p 0 0 rs t u d e n t s p o l i c yi m p l e m e n t a t i o n i i 目录 目录 第一章绪论1 第一节问题的提出和研究对象，“l l ； 1 1 1 研究问题的提出1 1 1 2 研究对象2 第二节研究目的与研究意义3 1 2 1 论文的研究目的3 1 2 2 论文研究的意义3 第三节研究内容、方法3 1 3 1 论文的研究内容3 1 3 2 论文采用的研究方法4 1 3 3 论文研究的难点4 第二章国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状5 第一节国家助学贷款的一般涵义5 2 1 1 国家助学贷款的基本概念5 2 1 2 国家助学贷款的特征6 2 1 3 国家助学贷款政策对贫困生的作用7 第二节论文的理论支撑9 2 2 1 教育公平理论9 2 2 2 公共政策执行的博弈理论1 0 第三节国内外研究现状1 0 2 3 1 国外研究现状1 1 2 3 2 国内研究现状1 2 第三章现阶段国家助学贷款政策执行过程及存在的问题1 6 1 1 1 目录 第一节国家助学贷款政策执行过程1 6 3 1 1 贷款计划的确定过程1 6 3 1 2 贷款的办理过程1 7 3 1 3 贷款贴息的划拨过程2 3 第二节国家助学贷款政策执行过程中存在的问题2 4 3 2 1 国家助学贷款资助结构不均衡，有违公平原则：j 2 4 3 2 2 政府在政策执行过程中的主导地位不明显，监管无力2 7 3 2 3 国家助学贷款对贫困生的资助存在滞后性2 8 3 2 4 管理成本高，管理机构不完善2 9 3 2 5 还款压力大，贷款拖欠率居高不下3 0 第三节国家助学贷款政策执行过程存在问题的原因分析3 1 3 3 1 政府承担的责任不够3 l 3 3 2 目前我国的信用制度不够健全3 2 3 3 3 高校对国家助学贷款的管理力度不够3 2 3 3 4 学生自觉还款的意识还没有完全形成3 3 第四章对策建议3 6 第一节政府3 6 4 1 1 政府应通过法律手段建立统一的国家助学贷款政策执行标准。3 6 4 1 2 政府应对贫困地区和弱势高校实行倾斜政策3 7 4 1 3 政府应进一步加大国家助学贷款的政策扶持力度3 8 4 1 4 政府应尽快建立贷款担保机制，减轻银行负担3 8 第二节银行3 9 4 2 1 银行要简化程序，加强国家助学贷款的管理工作3 9 4 2 2 银行可以实行助学贷款归还优惠政策3 9 4 2 3 建立政策性银行或实行“一行两制”的助贷政策3 9 4 2 4 银行要奖罚分明，加大对贷款违约学生的惩处力度4 0 第三节学校4 1 4 3 1 学校要完善贷款管理组织机构，切实加人贷后 ：作力度4 1 i v 目录 4 3 2 学校要做好国家助学贷款的宣传工作4 l 4 3 3 学校要承担教育、引导和监管学生的责任4 2 4 3 4 学校要促进“银校合作”，确保贷后工作信息畅通4 3 4 3 5 学校要完善国家助学贷款贷后工作的监督、评价和制约机制4 3 第四节学生4 4 4 4 1 学生要认识到个人信用记录的重要性，诚实守信；4 4 4 4 2 学生要主动与银行沟通、积极配合银行做好还贷工作4 4 4 4 3 学生要积极提高自身就业能力，主动维护个人信用4 4 参考文献4 6 致谢4 9 访谈提纲5 0 个人简介5 1 v 绪论 第一章绪论 第一节问题的提出和研究对象 1 1 1 研究问题的提出 1 9 8 9 年开始，我国向计划生收取学费，进入了收费上大学的阶段。进入 2 0 世纪9 0 年代以来，高校的平均学杂费上涨幅度很大，特别是1 9 9 7 年实行全 面并轨制以后，一个新的学生群体贫困生在高校中日益凸显出来。1 9 9 9 年 实行全面扩招政策以后，这一群体日渐扩大，引起了政府、学校和社会各界的 广泛关注。为了资助这些贫困生顺利完成学业，国家助学贷款政策应运而生。 经过近1 0 年的发展，国家助学贷款已经成为资助贫困生的最有效途径之一。 近年来，党中央、国务院都非常关心高校贫困生的学习和生活问题。胡锦 涛总书记、温家宝总理先后做出了一系列重要指示。教育部、财政部、银监会、 中国人民银行相应采取了一系列的措施，改进、完善资助高校家庭贫困学生的 有关政策，重点是积极推动按新机制执行国家助学贷款工作。2 0 0 7 年国务院又 颁布了建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭困难学生 资助政策体系的意见，提出进一步完善和执行国家助学贷款政策。国家助学 贷款在学生资助工作中的重要性日益显现出来。 我国自1 9 9 9 年开始颁布国家助学贷款政策以来，已先后进行了四次调整， 特别是2 0 0 4 年6 月出台的关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见是 国家助学贷款实施以来最大的一次调整。意见从实施机制、贴息管理、风险 防范与补偿机制等方面对国家助学贷款工作进行了调整和完善，但是国家助学 贷款政策在实际操作过程中还存在很多问题，使得实际效果与政策预期相差甚 远。据教育部门初步统计，2 0 0 7 年，全国公办和民办全同制普通高等学校在校 生( 包括全日制本专科学生、研究生和第二学士学位学生，下同) 总数为1 9 9 9 2 6 万人。其中，家庭经济困难学生约4 0 7 7 1 万人，占在校生总数的2 0 3 9 ；家 庭经济特别困难学生约1 4 7 9 9 万人，占在校生总数的7 4 。2 0 0 7 年，教育部 直属高校在校生总数为1 8 7 9 万人，其中，家庭经济困难学生约3 9 3 6 万人， 绪论 占在校生总数的2 0 9 5 1 家庭经济特别困难学生约1 4 9 3 万人，占在校生总数 的7 9 5 。1 而国家助学贷款的覆盖率只有1 0 左右。以往对于国家助学贷款的 研究多是侧重于一个方面，如政策体制研究，银行的收益与成本研究，高校的 管理研究，学生信用缺失问题研究，以及政策的国际比较与借鉴等，学术界对 于国家助学贷款的研究也多是侧重于政策层面，讨论政策制定是否合理，能否 保证各方的利益，而对于政策执行的具体操作过程关注较少， 基于上述考虑，本文以公共政策执行理论为依托，探讨国家助学贷款政策 实施过程，尤其是在申请、审批、发放、还款等具体操作过程中出现的问题， 研究该政策执行不力的原因，并由此提出相应的对策建议。 1 1 2 研究对象 一项政策一般由政策制定过程、执行( 落实) 过程和反馈过程三个环节组 成。作为国家助学贷款政策执行过程研究，其基本假设是现有的国家助学贷款 政策在科学性、合理性、整体性、可操作性等方面应该是没有欠缺的。研究重 点是国家助学贷款政策的执行环节和反馈环节。根据2 0 0 4 年6 月教育部、财政 部、人民银行、银监会联合发布的关于进一步完善国家助学贷款工作若干意 见的规定，目前我国国家助学贷款政策的执行过程大致分为三个阶段：贷款 计划的制定过程；贷款的办理过程；贷款贴息的划拨过程。其中最重要的就是 贷款的办理过程，这一过程包括：学生申请；学校、银行及主管部门审批；审 批合格的学生贷款的发放；贷款的偿还四个阶段，本文把这一阶段作为研究对 象。由于国家规定比较笼统，缺乏统一的标准，一些详细的内容需要学校和银 行自行决定，因此在操作过程中就出现了国家助学贷款宣传力度不够：管理机 构不健全；缺乏法律保障；资助目标的选择机制和贷款的偿还机制不够完善等 问题。针对这些问题，本研究以国家助学贷款政策执行过程为研究对象，对国 家助学贷款申请、审批、发放、还款的过程以及政策执行过程中出现的问题进 行分析。 教育部嗍站：h t t p ：删a l o e e d u c n e d o a s w e b s i t e l 8 2 4 i n f o l 2 1 6 9 5 0 7 8 8 4 5 3 5 2 4 h t m 2 绪论 第二节研究目的与研究意义 1 2 1 论文的研究目的 论文借鉴教育学、管理学、教育政策学的相关理论，首先，从研究国家助 学贷款的办理流程出发，分析当前我国国家助学掌款申请、审批产发解、还款 过程中存在的具体问题及其原因，其次，针对如何有效执行我国国家助学贷款 政策，提出相应的对策建议。 1 2 2 论文研究的意义 十年树木，百年树人，百年大计，教育为本。要想实现中华民族的伟大复 兴，达到科教兴国的目的，就要“教育先行。在知识经济时代，我国的高等教 育己经进入大众化阶段，正向普及化迈进，教育公平是全民教育的灵魂，是社 会公平价值观在教育领域的体现和延伸，j 下是在这种背景下，1 9 9 9 年，全国高 校开始试行国家助学贷款制度，目的是为了满足广大贫困学生接受高等教育的 需求。政策的初衷是为了解决贫困生的经济问题，促进教育公平。但一项政策 要真j 下化为实际的措施，在社会中产生实际效果，还需要一个必不可少的环节： 政策执行过程。从我国国家助学贷款的执行过程来看，存在宣传力度不够；管 理机构不健全；缺乏法律保障；资助目标的选择机制和贷款的偿还机制不够完 善等问题。国家助学贷款并没有完全满足广大贫困生的需求，实际效果与政策 预期相差甚远，因此，关注国家助学贷款政策的执行过程是非常必要的。通过 分析国家助学贷款政策的执行过程，可以发现政策执行不力的原因，进而提出 相应的解决对策，推动国家助学贷款政策的执行，使国家助学贷款能够真正达 到“不让一名学生因贫困辍学的目的。 第三节研究内容、方法 1 3 1 论文的研究内容 本文共分四个部分：第一部分，介绍论文的选题背景、研究意义；论文的 3 绪论 主要内容、写作思路、研究方法。 第二部分，介绍国家助学贷款的一般涵义，相关的理论基础和国内外研究 现状。 第三部分，介绍我国国家助学贷款政策执行的具体操作过程，论述我国国 家助学贷款政策执行过程中存在的主要问题，并对问题产生的原因进行分析。 第四部分，在前文论述的基础上，结合教育政策学的相关理论，提出完善 我国国家助学贷款政策执行过程的具体内容，为更好地保障国家助学贷款政策 的执行提出建议、对策。 1 3 2 论文采用的研究方法 1 文献法 由于我国有关高校国家助学贷款的研究还处于刚刚起步阶段，学术性成果 不多，因此笔者还通过教育部网站、各大银行以及高校学生资助部门网站，广 泛搜集、查阅与本研究有关的文献资料、政策制度、法律法规以及数据资料， 针对有关的问题进行分析归纳。 2 归纳演绎 在理论探讨的基础上，对国家助学贷款政策执行过程进行分析，对国家助 学贷款从申请到还款过程中的问题进行总结归纳，提出有效执行我国国家助学 贷款政策的措施。 3 访谈法 从东部、中部、西部分别选取一至两所高校，对高校国家助学贷款工作人 员和贷款学生进行访谈，了解这些高校的国家助学贷款执行过程、取得的成效， 通过对这些高校的分析及对比，找出国家助学贷款政策执行过程中存在的问题。 1 3 3 论文研究的难点 国家助学贷款政策是解决高校贫困生问题的有效途径，同时也能反映一所 高校对解决贫困生问题所做的努力。但是，获取客观真实的校方和银行方面的 资料会存在一定困难；政策执行是一个动态的过程，在研究的过程中可能会出 现一些新的问题。由于资料来源和笔者精力有限，可能难以准确把握最新的动 态。另外，提出切实可行的解决国家助学贷款政策有效执行的措施也比较困难。 4 国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 第二章国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 第一节国家助学贷款的一般涵义 - ： 1 1 国家助学贷款的基本概念 1 国家助学贷款 国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手 段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所 采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共 同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助 高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要 承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用 于弥补在校学习期问学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。2 2 贫困大学生 贫困大学生：即高校家庭经济困难学生，指学生本人及其家庭所能筹集到 的资金，难以支付其在校学习期间学习和生活基本费用的高校学生。3 本文所指 的贫困生是指个人月生活费低于学校所在地最低生活保障线的大学生。 3 国家助学贷款政策的执行过程 1 ) 政策执行：是指政府机关将既定的公共政策适用于具体的个人、组织、 事件和特定情境，直接推动或者监督保证公共政策得以落实的行动。政策执行 的主体是政府机关，只有政府机构才有资格扮演政策执行者的角色；政策执行 是一种将政策规定适用于社会现实生活的行为；政策执行的核心是适用政策。4 2 ) 国家助学贷款政策执行过程：是指政府机关将国家助学贷款政策适用 于具体的个人、组织、事件和具体情景，直接推动或者监督保证国家助学贷款 政策得以贯彻实施的行动过程。目前我国国家助学贷款政策执行过程包括：贷 款计划的制定过程；贷款的办理过程；贷款贴息的划拨过程。本文主要研究国 2 中国高等教育学生信息网：h t t p ：们v w c h s i t o m c n g j z x d k z z z c j d 2 3 伞国学生资助管理中心网：h t t p ：删x s z z c e e e d u c n s h o w n e w s j s p ? i d = 1 2 2 7 赵凯农，拿兆光如何贯彻执行公共政策 m 天津人民i l l 版社，2 0 0 3 p 8 8 5 国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 家助学贷款的办理过程。 2 1 2 国家助学贷款的特征 国家助学贷款是由政府支持、商业银行或其他金融机构发放的、用于学生 支付高等教育学费或生活费用，以学生未来收入为第一还款来源的贷款。它具 有如下特征6 ： ： ： ! ， ： 1 国家助学贷款是一种教育资助贷款，具有广泛的正外部性 国家助学贷款是高等教育投资的一种方式，贷款的受益者是多方面的。首 先，表现为学生个人的受益，通过助学贷款可以帮助经济困难学生有接受高等 教育的机会，能够完成学业，增加就业机会和获得较高预期收入；其次，学生 的父母是高等教育的受益者，因为父母可以从子女接受高等教育及由此可能带 来子女更高的社会地位、更高的收入、更好的职业，从预期中得到满足并直接 受益：最后，政府也是主要受益者，高等教育“产出 高素质的劳动力，可以 为社会创造出更多的物质财富，使用人单位和全社会受益。 2 国家助学贷款是一种政策性贷款，具有明显的公益性 高等教育不是纯粹的“公共物品 ，因此，高等教育费用不应由政府“公 共收入 全部解决。同时，高等教育也不是纯粹的“私人产品 ，其费用也不应 由受教育者个人全额承担。现代高等教育的多重公益性目标决定了国家助学贷 款应是在政府广泛参与和多种方式支持下的一种政策性贷款。国家对高等教育 的支出应视为其为提高经济竞争力，促进文化发展和增强社会凝聚力的一项长 期投资。所以，按照“谁受益、谁投资”的原则，国家有义务承担高等教育的 部分费用，表现在国家助学贷款方面政府应该参与提供担保，贴息等“政策性 支持。 3 国家助学贷款是一种信用贷款，具有较大的风险性 接受国家助学贷款的对象是基本没有经济收入的大学生，无法提供担保 品，他们利用“预期收入”投资今天的高等教育，用自己明天的收入圆自己今 天的“大学梦 。因此，国家助学贷款是凭借对“大学生”们的信任而发放的贷 款，是一种信用贷款。从总体上看借款学生是守信用和有能力履行信用的，所 以，给他们贷款，国家、社会、银行都应有“信心”。然而，金融规律表明，贷 5 蔡则样中固助学贷款制度的完善j 创新 j 金融研究，2 0 0 4 ( 2 ) 6 国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 款都是有风险的，而且信用贷款风险更大。国家助学贷款的信用风险主要体现 在三方面：一是恶性违约风险，即少数人不讲信用，有钱不还，恶意违约、赖 账；二是被动违约风险，即没有理想的工作和收入，甚至失业，无力还贷，被 迫违约；三是“自然违约风险，即借款人还款到期因意外、疾病等伤亡，“自 然 无法还贷。此外，还有市场风险、货币风险等。 4 国家助学贷款是一种小额长期贷款，具有较高的交易成本。 、 国家助学贷款以学生个人为贷款对象，以学费和生活费为贷款用途，这就 决定了单笔助学贷款数额较小，少则数百、数千元，多则万余元；其期限较长， 最短也要4 年以上。如此交易成本必然高，催收等管理成本也非常巨大。 5 国家助学贷款作为一种助学贷款方式，在多种助学贷款中占主体地位 教育贷款是利用金融手段促进教育发展的有效方式，除国家助学贷款外， 它还包括一般的商业性助学贷款、高校助学贷款等种类，助学贷款是教育贷款 的一种。但与其他种类助学贷款相比较，国家助学贷款无论在政策上、导向上、 规模上、条件上都相对优惠，且处于主体地位，并对其他助学贷款有引导作用。 2 1 3 国家助学贷款政策对贫困生的作用 从这几年国家助学贷款发放情况看，申请过国家助学贷款的学生，他们普 遍自强不息，有较强的责任感，独立能力强，较一般同学有更强的独当一面的能 力。这得益于他们借贷的观念较早的形成，有较强的经济头脑。国家助学贷款帮 助他们树立了自立自强观念，促使他们勤奋学习、努力上进。应该说，国家助学 贷款政策不论在帮助贫困大学生的学习、生活方面，还是在其交际能力培养方面 都起到了很大的激励作用。 1 国家助学贷款减轻了贫困大学生的经济负担 一般情况下，贫困大学生只要按照学校有关规定申请国家助学贷款并通过 审核，每年都可以得到最高为6 0 0 0 元的助学贷款( 学生贷款金额= 所在学校收取 的学费+ 所在学校的住宿费+ 所在城市规定的基本生活费) 。为减轻学生还款负 担，财政部门对接受国家助学贷款的学生实行在学期间免息政策。这不仅让那些 来自老、少、边、穷等落后地区以及城市家庭经济困难的贫困大学生看到了梦 寐以求的求学希望，还给他们贫困的家庭减轻了物质和精神上的负担。这对经济 条件不太好的家庭子女来说，压在他们头上的经济压力终于可以释放了，不用再 7 国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 为没有学费而担心上不了学了。 2 国家助学贷款激发了贫困大学生的学习动力 据这几年国家助学贷款发放情况看，申请过国家助学贷款的贫困大学生， 他们在物质上虽然贫困，但多数具有积极进取的精神、乐观向上的心态和自强 自立的意识，能够珍惜来之不易的接受高等教育的机会，努力学习；能够正确 地看待贫困和人生路上的坎坷，；并通过勤工助学为自己筹集生活费甩，积极与 人沟通以提高自己的交往能力。他们能够积极参加有利于集体利益的事。由于 家庭的贫困、对现状的不满使他们普遍具有通过学习改变现状的强烈愿望。笔 者参与的一项调查显示：以a 大学2 0 0 6 - - 2 0 0 7 年度确认的家庭经济困难学生名 单为母本，随机抽取8 0 0 名进行调查，在学习动机一项调查中显示，选择寻求 知识一项的有7 8 1 ，选择家长期待项的有4 2 7 ，说明他们大多都有明确的学 习动机：对当前学习热情度的调查显示，7 6 4 的家庭经济困难学生具有较高的 学习热情。这应该归因于国家助学贷款在他们最为困难的时候，给了他们帮助， 让他们从贫困的家庭中走出来，变生活压力为学习动力。具体调查见表2 1 和表 2 2 表2 1 学习动机( 可多选)单位： 学习的动机寻求知识拿奖学金老师的逼迫家长的期待 7 8 11 02 34 2 7 。 表2 2 当前学习热情度( 可多选)单位： 热情度高比较高一般比较低低 2 4 15 2 31 56 8 1 8 3 国家助学贷款有利于贫困大学生诚信意识的形成 随着时代的发展，社会的进步，国家助学贷款政策的完善，作为国家助学贷 款受益者的大学生对诚信意识的感触是很深的。他们大都对北京大学校长许智 宏在“信用中国论坛 上的话印象深刻：“助学信用贷款将成为你们跨入社会的 第一份信用记录，这张经济身份证将使你们终身受益。作为大学生，应该明确： 在市场经济中，人格信誉是自身最宝贵的无形资产，是每个人的立身之本”。国家 助学贷款是一种无担保贷款，以贫困大学生的个人信用为依托而申请的贷款。 8 国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业，国家助学贷款这种形式使不少贫 困学生学会了感恩和更讲诚信。 第二节论文的理论支撑 1 ：2 2 1 教育公平理论： 1 教育公平 教育公平的核心是“教育机会均等 。教育机会均等具有三个内涵：一是 个体入学机会均等，是指进入各级正规学校的入学机会的均等；二是接受教育 机会平等，是指进入不同教育渠道的机会和教育过程中受到的对待，不应该有 任何歧视：三是终身学习，即在起点和过程均等的基础上，使每个学生接受教 育后应达到一个最基本标准，进而使学生的成就机会更加均等6 。 2 国家助学贷款与教育机会公平 对弱势群体来说，家庭收入已成为他们是否上大学的决定因素。所以我们 应该通过消除高等教育的经济障碍来促进高等教育机会均等，而促进机会均等 的最直接最有效的途径就是给学生以经济资助。资助低收入家庭学生的最主要 的方法是给他们以助学金和贷款。当前关于“学生资助的形式应该是助学金还 是贷款”，争论的焦点集中在公平性上。贷款的倡导者认为，来自于较高收入的 学生最可能受益于高等教育的公共补贴，而这些补贴包含了中、低收入的纳税 人向那些因接受高等教育而在未来获得高收入的人的利益转移，他们认为贷款 能确保那些直接受益于高等教育的人最终偿还贷款，所以助学贷款比助学金更 公平7 。他们还认为，与助学金相比，助学贷款制度对公共经费的压力较小，其 延迟成本补偿的作用和公平的效果体现明显。 在高等教育领域，根据家庭经济情况给大学生以经济资助是实现高等教育 机会均等理念的具体体现。学生资助政策在很大程度上扩大了弱势群体家庭学 生的入学机会。国家助学贷款作为学生资助政策最重要的一个组成部门，有助 于保障贫困大学生受教育的机会，可以缓解学生上学与经济困难的矛盾，使一 许风琴论教育机会均等的理论结构及幕本特征 j 教育科学2 0 0 1 ( 1 ) 7 w o o d h a ll ，m x u r e e n ( 1 9 7 0 ) s t u d e n tl o a n s ：ar e v i e wo fe x p e r i e n c ei ns c a n d i n a v i aa n d e l s e w h e r e ，l o n d o n ：g e o r g eg h a r r a p c o l t d 9 国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 部分来自低收入家庭的学生不至于因为经济困难而辍学。另一方面，教育机会 的扩大，又能够使一部分学生及其家庭摆脱贫困，在一定意义上促进社会公平 的实现。 2 2 2 公共政策执行的博弈理论 1 博弈论： ! ： ， 博弈论又称为对策论( g a m et h e o r y ) ，它是现代数学的一个新分支，也是 运筹学的一个重要组成内容。博弈圣经中写到：博弈论是二人在平等的对局 中各自利用对方的策略变换自己的对抗策略，达到取胜的意义。按照2 0 0 5 年因 对博弈论的贡献而获得诺贝尔经济学奖的r o b e r ta u m a n n 教授的说法，博弈论 就是研究互动决策的理论。所谓互动决策，即各行动方的决策是相互影响的， 每个人在决策的时候必须将他人的决策纳入自己的决策考虑之中，当然也需要 把别人对于自己的考虑也要纳入考虑之中在如此迭代考虑情形中进行决 策，选择最有利于自己的战略。 2 公共政策执行的博弈理论：公共政策执行时利益的角逐和选择 将博弈论引入政策执行，认为执行过程是一个各政策参与方之间以自我利 益为基础的施压与交易的过程，期间大量存在着“议价 、“说劝 、“策划”的 活动，最终达成某种妥协、退让和默契，如同一场赛局或棋局。 博弈化执行的结果，使得政策达标的程度大打折扣，扭曲的是政策，并且， 政策必然会扭曲。8 第三节国内外研究现状 在国际上，高等教育助学贷款由来己久。2 0 世纪初叶，有的国家就开始实 行学生贷款，学生贷款的研究也几乎同时起步。高等教育领域的助学贷款研究 是教育经济学、高等教育学的一个非常活跃的应用型研究课题，对教育投资理 念的更新，实现高等教育机会均等及高等教育的可持续性发展等方面具有很高 的实际应用价值和理论研究价值。我国的国家助学贷款政策出台只有不到十年 时间，还处于起步阶段，但是相关的研究已经开始，而且涉及到很多方面。 赵凯农，李兆光如何贯彻执行公共政策 m 天津人民 1 版社，2 0 0 3 p 1 2 8 1 0 国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 2 3 1 国外研究现状 多年来助学贷款研究一直是一些国际组织( 如w o r l db a n k ，u n e s c o ) 和教 育经济学家、教育政策学家、社会学家研究的热点问题。目前，世界上5 0 多个 发达国家和发展中国家已经实施了助学贷款政策。在美国，目前每年学生贷款 的规模已超过5 0 0 亿美元，有一半多在校大学生借款读书。可以说学生贷款关 乎美国高校的生存和发展，当然这方面的研究者和研究成果也很多。美国还有 这方面的专业杂志大学生财政资助( j o u r n a lo fs t u d e n t f i n a n c i a la i d ) 。 可以说在国外一些国家学生贷款无论是理论研究还是实践操作都比较成熟。其 中学生贷款的运行机制方面的研究成就主要有： 2 0 世纪9 0 年代初，世界银行专家阿尔布雷克特和齐德曼( d o u g l a s a l b r e c h t & a d r i a nz i d e r m a n ) 对学生贷款进行了系统研究，他们在比较各国的 学生贷款实践后，提出了助学贷款制度中必须注意的一些问题：一是要有“信 用回收机构”的参与，最好是税收部门或社会保险机构的参与，主要目的在于 防止拖欠贷款；二是如果实施贷款计划，人们必须乐意支付等于或高于通货膨 胀率的利率，以便最大限度地减少政府的贷款补贴；三是必须考虑到还款额与 毕业生收入之间的关系，以确保学生能还得起贷款，否则会导致更严重的拖欠； 四是对那些经济上、学业上更需要贷款的学生确定一种支持性目标，这样才能 保证贷款的有效性；五是在毕业生收入中并不反映潜在的社会收益时，贷款的 损失才能认为是正当的。通过减免贷款还能促进某些领域的发展，如教育、农 村工作等，但必须考虑到学生贷款计划是否将补助转向了这些领域。9 美国约翰斯通( j o h n s t o n e ) 教授提出，发展中国家学生贷款要切实可行 必须要具备三个基本条件，一是针对真正需要资助的学生，二是政府对学生贷 款要有补贴，三是政府对学生贷款进行担保；并认为在税收制度不完善的发展 中国家按收入比例的还款方式并不可行。学生贷款研究专家伍德霍尔( w o o d h a l l ) 在总结非洲国家的经验教训后提出学生贷款有效管理的要件是：管理结 构、法律保障、选择资助目标的有效机制、有效的贷款回收机制、广泛宣传。 两位学生贷款专家从不同侧面提出了学生贷款成功运行的要诀，但有两点是共 同的：一是贷款要瞄准贫困学生而不应面向个别学生，强调了学生贷款中的政 。d o u g l a sa l b r e c h t & a d r i a nz i d e r m a n s t u d e n tl o a n ：a ne f f e c ti v ei n v e s t m e n tf o rc o s tr e c o v e r y i nh i g h e re d u c a t i o n ? t h ew o r l db a n kr e s e a r c ho b s e r v e rv 0 1 8 。n o 1 ，1 9 9 3 国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 府责任；二是学生贷款在发展中国家是可行的。英国伦敦大学经济学家n i c h o l a sb a r 和澳大利亚教育政策专家c h a p m a n 等对学生贷款回收问题作了研究，主 张学生贷款应由社会保险机构回收，并认为按收入比例还款可以消除学生贷款 中的拖欠问题。 综上所述，国外学者对助学贷款的研究都是基于某国的发展背景，针对发 展中国家提出的建议是比较笼统的，不一定适合我国的具体情况，但是从这些 研究中我们可以看到我国国家助学贷款政策执行过程中的问题，即：宣传力度 不够；管理机构不健全；缺乏法律保障；资助目标的选择机制和贷款的偿还机 制不够完善，导致我国的助学贷款政策始终达不到预期的目标。 2 3 2 国内研究现状 在我国，国家助学贷款还属于新兴事物，学术界的研究也还处于起步阶段。 近几年学术界的相关研究分为许多方面，关于国家助学贷款政策的执行也有一 些学者做了相关的研究，研究重点主要集中在以下几方面： 1 从我国助学贷款制度设计方面，研究助学贷款执行不利的原因，并提 出相关对策建议。 刘忠燕，张少杰在我国国家助学贷款存在的问题及改革思考中，从国 家助学货款运作机制的视角，剖析了2 0 0 4 年6 月实行新的助学货款制度以后， 我国国家助学货款运作机制存在的问题：货款管理者的预期目标不统一；贷款 规模增长与货款质量不平衡；现行货款种类较少；贷款供给不足，进而在借鉴 国际助学贷款运作经验的基础上，提出了完善国家助学货款制度的建议：建立政 府提供最终担保的货款风险补偿机制；设计多种类型的货款品种；设立合理的 偿还方式及期限；尝试开展助学货款的证券化。m 王培勋在助学贷款有待完善中提出了促使国家助学贷款稳健运行的建 议：助学贷款管理办法需进一步完善，取消金融机构之间的政策差别，使助 学贷款在全国范围内积极、有序、健康地开展下去；应逐步建立我国的个人信 用证体系，为助学贷款的发放提供良好的社会环境；应加大对贷款学生的管理 力度，减少银行的信贷风险，如将贷款合同装入学生档案，在全社会建立用人 单位协助银行收回贷款本息制度等；国家应出台有关高校收费政策，限制高校 ”刘忠燕，张少杰我固国家助学贷款存在的问题及改革思考 j 中困高教研究，2 0 0 8 ，( 1 ) 1 2 国家助学贷款政策的一般涵义和研究现状 学费的飞速上涨，进一步加大政府对教育的支出力度，不能把过重的负担转移 给居民家庭，避免高等教育市场化、产业化。u 2 从银行惜贷的角度，分析国家助学贷款政策执行过程中存在的问题。 宋飞琼在国家助学贷款银行惜贷之理论分析与破解路径中，从单个银 行的信贷配给过程入手，运用信贷配给理论，建立新的分析框架，研究信息不对 称条件下商业银行的信贷配给行为，寻找国家助学贷款银行惜贷的内在原因，提 出破解惜贷的两条路径：一是以小银行为主体开展有担保的国家助学贷款业务： 二是以高校为单位“打包 贷款，增大单笔额度，由大银行开展国家助学贷款 业务。1 2 3 从高校助学贷款管理的角度，分析国家助学贷款管理过程中的缺陷。 张县平在国家助学贷款校级管理现状与对策建议中提出，目前我国国 家助学贷款校级管理主要存在以下问题：高校对国家助学贷款校级管理不够重 视，宣传力度不到位；银校配合不力，高校在学生和银行之间的关系协调上存在 漏洞；高校助学贷款管理机构不健全；高校学生诚信教育力度不够。在此基 础上提出了完善我国国家助学贷款校级管理的一些建议和措施。蚰 4 从建立贷款学生信用档案的角度，分析降低我国国家助学贷款违约率 的方法。 管七海，冯宗宪，刘展的大学生助学贷款个人资信评估体系设计研究， 在借鉴国外发达国家学生贷款和个人消费信贷中个人信用体系建立的经验基础 上，详细地设计了适合中国国情的电子