（产业经济学专业论文）中国银行业信息化标准体系框架研究.pdf

提要 随着银行业信息化建设步伐的加快，为了更好地规范银行信息化建设，研究 制定我国银行业信息化的标准体系已成为摆在我们面前的重要课题。由于银行业 务具有多样性及更新快的特点，本篇论文如果从每项业务或金融产品的信息化来 研究标准体系，将会使该标准体系臃肿、其标准大量重复。因此，本篇论文另辟 蹊径，紧紧抓住银行信息化的内涵和本质，从技术角度确立银行信息化标准体系 参考模型，进而得出银行信息化标准体系框架。这是本篇论文的特色，也为今后 银行信息化标准化工作提供了一种新的思路。 关键词：银行信息化； 标准体系 、pe o j 、i a b s t r a c t w i t ht h er a p i do f t h ep r o c e s so fb a n k i n gi n f o r m a t i o n a l i z a t i o n i th a sb e e nk e y i s s u e st h a tw ef a c et or e s e a r c ha n de s t a b l i s has t a n d a r ds y s t e mo fo u r e o u n t r i e s b a n k i n g i n f o r m a t i o n a l i z a t i o ni no r d e rt on o r m a l i z e i t s c o n s t r u c t i o n a sw e k n o w ，b a n ko p e r a t i o n s h a v ec h a r a c t e r i s t i c so f d i v e r s i t i e sa n dq u i c k r e n e w e d ，i ft h i sp a p e rr e s e a r c ht h es y s t e mf r o mt h e p o i n to fv i e wo fb a n ko p e r a t i o n s ，t h es y s t e mw i l lb em o r es w o l l e na n di t s s t a n d a r d sw i l lb eo v e r l a p p e dg r e a t l y t h e r e f o r e ，t h i sp a p e rm a k e san e w w a yt oe s t a b l i s ht h es t a n d a r df r a m e w o r kf o rt h ei n f o r m a t i o n a l i z a t i o no f b a n k i n gb yg r a s p i n gt h ee s s e n c eo fi n f o r m a t i o n a l i z a t i o nc l o s e l y t h i si s t h ep a p e r ss p e c i a lf e a t u r e ，a n di tw i l la l s oo f f e ran e wi d e at ot h e s t a n d a r dw o r ko fb a n k i n g k e y w o r d s ： b a n k i n gi n f o r m a t i o n a l i z a t i o n 、t e c h n i c a lm o d e 、 s t a n d a r d s y s t e m 引言 信息化是二十一世纪中国面临的新的机遇和挑战。党的十五届五中全会提 出：“大力推进国民经济和社会信息化，是覆盖现代化建设全局的战略举措。以 信息化带动工业化，发挥后发优势，实现社会生产力的跨越式发展。”今年是我 国的电子政务年，在国务院的统一领导和统筹规划下，全国各地正在积极开展电 子政务的建设工作。电子商务经过这几年的发展，在国内已全面开花。电子商务 和电子政务的蓬勃发展，都对银行业提出了新的要求。 银行信息化作为国家信息化的重要组成部分，自身也面临着需求和挑战。随 着计算机、互联网、经济全球化和金融一体化的发展，银行业正经历着一场史无 前例的巨变：跨国经营和混业经营成为银行业的主流模式，技术成为现代银行业 发展的关键要素，客户需求主导着银行业的市场走向，风险管理成为银行管理的 核心内容，创新是银行业生存和发展的根本。加入w t o 之后，中国银行业已经被 推到了全球竞争的前沿。 为此，国家科技部启动了“十五”重大科技攻关项目“金融信息化关键技 术及应用示范”。作为涵盖银行、保险、证券、税务等系统长远发展的大型信息 化工程，该项目的总体目标是：以金融业网间互联为支撑平台，在今后二三年内， 完成覆盖全国金融分支机构跨系统网间互联的平台建设；建立基本完善的金融信 息化安全体系及安全平台；制订金融信息化领域的关键业务规范和技术标准；通 过金融创新研究，全面推动网络银行等新型金融业务的发展，基本实现金融综合 服务及电子商务支付的网络化；为建立金融风险防范系统和基本实现金融经营管 理科学化、决策现代化提供技术支撑条件，将我国金融信息化的技术水平、金融 服务与创新能力推进到发达国家2 0 世纪9 0 年代中期水平，为国民经济的稳定发 展和新经济的成长提供强有力的保障。 本子专题作为“十五”科技攻关项目中的一项重要内容，旨在确立银行信息 化建设所需的标准体系框架。我国银行电子化建设从2 0 世纪7 0 年代就已经开始， 并已逐步形成了一个全国范围内的银行电子化服务体系。但在运行效率、信息综 合程度和信息服务水平方面与发达国家还有较大差距，在一定程度上存在着信息 基础设施建设无序，信息系统之间无法互联互通，信息资源无法共享等问题。从 国内外信息化建设的经验和教训来看，解决这些问题的手段就是标准化。但是， 从行业的角度出发，银行信息化建设需要哪些标准，哪些标准已经制定，但缺乏 有力的贯彻和实施；哪些标准的影响大、范围广，需要尽快制定：哪些标准目前 已经无法适应技术和形势的发展要求，需要进行修订，以使得标准化工作既能够 与国际同业水平接轨，规范银行信息化建设，又能够符合国情，不会限制银行个 性服务的发展和创新，这是摆在我们面前的重要课题，有待进一步分析、研究和 确立。 银行业不同于其他行业，它的业务种类繁多，涉及面广，如果从银行信息化 应用领域角度确立银行信息化标准体系框架，必然导致许多技术标准重复出现， 层次不清，累赘繁杂。因此，本文将从技术角度探讨银行信息化标准体系框架， 通过分析中国银行业信息化面临的形势及目前存在的问题，提出银行信息化标准 体系参考模型，在此基础上分析银行业信息化对标准的需求，并运用标准化原理， 得出银行信息化标准体系框架。这样既能共享国家信息化标准化工作的现有成 果，又能突出银行信息化标准化工作的重点内容。 第一章概述 改革开放以来，我国金融体制发生了巨大的变革，形成以中央银行为领导、 国有商业银行为主体、其他商业银行和非银行金融机构并存的金融组织体系。银 行业务蓬勃发展，新业务层出不穷，银行正成为人们生活中不可缺少的重要内容。 随着人们对银行的服务品种、服务质量及服务手段的要求不断提高，各银行 间的业务竞争日趋激烈。提高金融机构和金融市场的运作效率，为客户提供方便 快捷、丰富多彩的服务，增强金融业的发展能力和金融作用力是金融机构竞争的 主要特点。各银行在改进服务手段、增加服务功能、完善业务品种、提高服务效 率方面都作了大量的工作，以期提高自己的竞争力，增强对客户的吸引力，进而 取得更大的经济效益。实现这一目标的有效途径，是实现银行信息化，利用高科 技手段推动金融业的发展和进步。 1 、银行信息化内涵 为了把握银行信息化的内涵，首先必须准确地把握信息化的内涵。目前，对 于信息化的定义主要有三种观点。第一种观点认为，所谓信息化是指通信化、 计算机化和行为合理性的总称。第二种观点认为，信息化不仅要求计算机现代化， 而且要求通信现代化和网络技术的现代化，不能仅限于计算机的现代化，如果没 有通信技术和网络服务的现代化，就无法实现信息化，从而也不可能实现现代化。 前两种观点主要是从信息技术的角度来理解信息化的含义。第三种观点以我国经 济学家乌家培为代表，认为“信息化是信息活动( 包括信息的生产、传播和利用 等) 的规模相对扩大及其在国民经济和社会发展中的作用相对增大的过程，它是 。纪宝山：网络经济 ，长春出舨社2 0 0 1 年版，第2 3 页 4 一种物质的社会经济现象”。上面三种观点分别从不同的角度揭示了信息化的内 涵和外延。由此可以看到，信息化是一个内涵深刻、外延广泛的概念。从内涵角 度考察，它包括多个层次。一方面，指信息成为社会经济活动重要的战略资源， 利用非常广泛，信息观念深入人心：另一方面，指信息技术高度发展，信息咨询 服务也高度发达和完善。从外延角度考察，它是指一个国家或地区在先进的信息 技术和健全的信息市场基础上建立的信息环境。此外，信息化是一个动态的概念， 是工业化经济向信息化经济过渡、工业社会向信息化社会过渡的过程。它一方面 依靠信息的产业化，另一方面依靠农业、加工制造业、建筑业、银行业等传统行 业的信息化。 有了信息化的概念，现在我们讨论银行信息化的概念。作者认为银行信息化 包括两个方面的内涵，一是银行信息技术化，也习惯成为银行电子化：二是银行 信息服务产业化。即通过银行电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我 国目前的银行电子化主要是银行业务处理的计算机化和网络化。 显然，根据信息化的含义，银行信息化比银行电子化的内容更宽、更广泛， 前者包括了后者，比后者具有更可靠的要求和更深的层次。要实现银行信息化， 首先必须实现银行电子化。从另一个角度讲，银行电子化侧重于实现传统业务处 理的自动化，以降低成本，提高效率。而银行信息化是在银行电子化的基础上， 利用各种信息技术，对银行电子化系统所产生的各种信息进行进一步的组织、管 理和深层次的加工和利用，以实现银行管理的信息化和银行决策的科学化。比如， 目前，银行机构为满足各自银行业务发展和经营管理的需要，加快了集中式数据 中心的工程建设。几家国有银行集中精力将过去分散的、功能较弱的、以业务自 动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式计算机应用系统。利用 数据仓库技术，将分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信 息，使一些潜在的原始的数据变成现实的经过加工的信息，使无价值的数据变成 有价值的信息，从而实现银行企业经营资源的优化配置，减少决策的盲目性，提 高了应用系统的可靠性。 除此以外，银行信息化还是国民经济和社会信息化的重要基础和核心，它还 担负着为国民经济其他行业的信息化提供基础和创造条件，还必须方便地实现与 财税、外汇、商贸等的联系和信息交流。 有上述叙述可知，银行信息化是一个综合技术创新和制度创新的庞大系统工 程，它的实施涉及银行业务和信息技术的方方面面。在这样一个庞大的系统工程 建设中，如何有效地开发和利用信息资源、实现资源共享，如何保障银行信息化 基础设施建设的优质高效和信息网络的无缝连接，如何确保银行间系统以及银行 内各子系统之间的互联、互通，确保信息的完整性、准确性和时效性，如何确保 系统的安全与可靠，如何规范经营和管理、提高服务质量和工作效益，都是银行 信息化建设面临的关键问题。 为了解决这类问题，国内外普遍采用的手段就是标准化，这是信息化建设的 成功经验和失败教训所作出的抉择有效地运用标准化，投入信息化建设的资 源就会得到充分的利用，建设步伐才能得以加快：忽视标准化或未恰当地运用标 准化，则会出现资源浪费，导致信息化建设受阻。因此，各国际组织和有关国家 在信息化( g i i g i s ) 建设中，均将信息化的标准化工作作为促进和推动信息化 建设的重要工作来抓。我国在国家信息化的发展建设中确立了2 4 字方针，即“统 筹规划、国家主导、统一标准、联合建设、互通互联、资源共享”，其中将标准 化作为一个重要的组成部分。今天，尽管各家银行基本上都已建成了独立的计算 机系统，但是，每个系统都自成体系，系统内的许多数据属非标准化。由于金融 体系的建设标准不统一，阻碍了金融信息化的进一步发展，提高了金融全行业的 交易成本。随着银行业务系统诸如行业内的银行卡、汇划结算等业务，行业外的 海关、邮局等企业银行业务的迅速发展，当银行系统与外系统之间进行电子数据 交换时，便出现了一些数据转换的瓶颈。数据标准化、规范化是银行计算机系统 建设的关键和难点所在，从一些银行实施数据大集中的经验来看，做好标准化和 基础工作是银行未来迅速发展的基础。原来系统数据标准化程度较高，则数据集 中的过程就相对容易；而数据标准化程度较低，则总行在做数据集中前就需要做 许多数据转换方面的工作。另外，当银行和企业合作时，如果银行系统能够提供 标准化的数据，就能减少和企业接口的工作量。因此，国内银行业在实施信息化 建设时，应把标准化作为一个重要的组成部分，要遵循规划、设计、标准、组织 和管理五个统一的原则，使标准和规范的制定和完善成为贯穿信息化建设和信息 系统运行管理全过程的一项重要基础工作。 2 、标准化的基本概念 2 1 标准、标准化的定义 标准( s t a n d a r d ) ：对重复性事物和概念所做的统一规定。它以科学、技术和 实践经验的综合成果为基础，经有关方面协商一致，由主管机构批准，以特定形 式发布，作为共同遵守的准则和依据。“规范”( s p e c i f i c a t i o n ) 、“规程”( c o d e ) 也是标准的一种形式。国 标准化( s t a n d a r d i z a t i o n ) ：在经济、技术、科学及管理等社会实践中，对 。李春田t 标准化概论) ，中犀人民大学出版社2 0 0 1 年版。第1 3 页 6 重复性事物和概念通过制订、发布和实施标准达到统一，以获最佳秩序和社会效 益。 2 2标准化的范围和对象 标准化的范围和对象是”在经济、技术、科学及管理等社会实践中”的”重复 性事物和概念”。从银行来说，银行的经济活动、技术活动、科研活动和管理活 动的全过程及其要素都可作为标准化的领域和对象。只要这些活动和要素具有” 重复性”，都可以进行标准化。所谓”重复性”，是指同一事物和概念反复或重复 出现或进行的性质。如同一产品的反复生产，同一检验方法的反复多次进行，同 一概念的多次使用，同一管理事项的重复进行，等等。因为这些事物和概念的多 次重复活动就产生了按统一标准进行的客观需要和要求。如果同事物和概念在 反复多次进行时没有统一的标准可遵循，就失去了共同的客观依据，没有统一的 衡量准则和尺度。那样，银行就无法正常进行生产和管理活动。全部活动就失去 准绳而一片混乱。有些领导人或管理人员，不懂或不善于利用标准化这个有效工 具，每次遇到同样的问题都要从头研究、开会、讨论、做出决定。这样做不仅浪 费时间和精力，影响办事效率，而且常常丧失良机。如果把重复进行大量事物给 予标准化，遇到同类问题照标准办就是了，免去因人事更动造成的同一问题前后 处理不一致而带来的麻烦。这样，领导人员、技术人员或管理人员可以把主要精 力用在研究、处理银行带根本性的、方向性的大问题或新问题上。 2 3标准化的本质 前面标准化对象中，对技术性的事物制定的标准就是我们通常所说的技术标 准。对管理性事物所制定的标准就是通常所说的管理标准。不管是技术标准还是 管理标准，作为标准，最本质的是进行统一。没有统一，就没有所谓标准。”统 一”的基本含义包括以下几个方面： ( 1 ) 、任何标准，都是在一定条件下的”统一规定”。不统一，就产生不了标 准。标准是生产、使用、科研、管理等有关方面的意见达成一致，共同认可的产 物，经过批准实施。这样的标准才具有科学性、民主性和权威性。 ( 2 ) 、同一功能的同一对象在同一范围、同一标准化级别上只能有一个统一 的标准，编一个标准号，而不能制定出相互重复的两个或多个标准。 ( 3 ) 、同一标准中统一规定的内容，可根据需要是一种或多种，如产品的分 等分级，产品的参数系列，等等。这就是标准化的统一，标准化的统一并不排斥 。李春田：标准化概论，中国人民大学出版社2 0 0 1 年版，第1 3 页 。同上书第1 8 页 7 多样性，并不限制花色品种的发展和技术的进步。相反，标准化正好以促进技术 发展和花色品种的丰富多彩为其主要目的。因为制定标准时遵循了一系列原则。 如最大自由度原则，即技术参数的选择要为技术发展留有最大自由度。 ( 4 ) 、标准化的统一是相对的。标准的水平，质量指标，各项内容的确定， 一般是反映一定时期的水平。它随着生产技术水平的提高而每隔一段时间就对标 准进行修订，以保持标准的先进性和合理性。标准不能长时间不变，长时问不变 就会落后于技术的发展。但也不能断朝令夕改，标准朝令夕改，就等于没有标准。 ( 5 ) 、统一的内容和基础是”科学、技术和实践经验的综合成果”。标准是科 学、技术和实践经验的结晶。制订标准时，要总结多年积累的经验并使之科学化， 条理化；要进行科学试验或验证，使标准建立在科学的数据基础上；要总结、分 析并综合国内外有关科学、技术和实践经验的成果，经过择优选出最佳解决方案， 并制定为标准。起草标准时要特别注意吸收新的科研成果、新的技术成就和新的 实践经验，以便通过标准的形式去推广新成果、新成就和新经验。通过标准可以 把部分人的熟练技术和先进经验，用文字记载下来，纳入标准推广到全行业，变 为整个行业的经验，使行业有关人员都能掌握，从而变为行业的财富。 2 4标准化的目的 标准化的目的是”获得最佳秩序和社会效益”。最佳秩序是指一定环境一定条 件的最合理秩序。最佳秩序对于银行来说是进行高效率生产和管理的前提条件。 银行标准化的目的之一，就是在银行内建立起最佳的生产秩序、技术秩序、安全 秩序、管理秩序。银行每个方面、每个环节都建立起互相适应的配套的标准体系， 就使银行业务活动和经营管理活动井然有序，避免混乱，克服混乱。”秩序”同” 高效率”一样也是标准化的机能。标准化的另一目的，就是获得最佳社会效益。 一定范围的标准，是从一定范围的技术效益和经济效果的目标制定出来的。因为 制定标准时，不仅要考虑标准在技术上的先进性，还要考虑经济上的合理性。也 就是要综合考虑企业的最佳经济效益。因此，认真执行标准，就能达到预期的目 的。“一流的企业卖标准”这句话恰恰反映了标准化已经成为企业经营管理， 获取利润，进行竞争的”法宝”和”秘密武器”。特别是些著名公司，往往都建立 企业标准化体系，以保证他的利润和竞争目标的实现。 3 、标准化对于银行信息化建设的意义 从上面叙述可知，标准是以科学、技术和实践经验的综合成果为基础，经有 关方面协商一致，由主管机构批准，以特定形式发布，大家共同遵守的准则和依 据。而标准的制定、发布、出版、实施等整个活动过程就是标准化，它是组织现 代化生产和工程建设的重要手段，又是科学管理的重要组成部分。 为保证银行内系统进行信息交换以及银行间信息系统进行信息交换，从而能 够把现实中的一个个金融信息“孤岛”连成整体，在无数形态各异、标准不一的 硬件、软件、网络之间建立起一种共同的“语言”，完成银行信息系统的整体功 能，这就要求必须以执行各种标准作为基础，这是金融信息化的起始点，也是重 要标志，没有标准化，根本就谈不上信息化。中国有句老话，“没有规矩，不成 方圆”，所谓规矩，就是标准，标准化工作必须走在信息化工程项目的前面，至 少也要同步，决不能滞后，否则，信息化工程项目的推进将十分困难，也可能造 成许多无法弥补的灾难性后果。因此标准化对于银行信息化建设具有极为重要的 意义。 3 1 银行信息化系统有基础和功能两个部分组成。基础部分是对金融信息 进行加工、处理、交换、传输的支撑环境，功能部分则是完成各项金融业务处理、 经营管理和辅助决策的应用软件系统。他们共同组成跨行、跨地区的计算机网络 系统。网络要素涉及计算机软件、硬件、通信设备和一系列经营管理的规章制度， 对所有系统要素、设备的类型、性能、规格、管理运行方式、技术特性进行统一 规定，制定大家共同遵守的标准和规范，是保证系统形成的基础。 3 2 银行信息化系统同所有复杂系统一样，必须分层次，分阶段逐步实现， 逐步完善，应采用系统工程方法进行系统的规划、分析、设计、实现和维护管理。 必须有一整套完善的规程、方法和规格文档，即软件工程规范和标准。以确保系 统发展有条不紊、按步骤展开。软件工程着眼于软件生命周期各个阶段的全过程， 强调软件产品的质量管理。文档资料是系统全过程赖以顺利展开的前提和软件人 员交流思想、相互合作、组织管理系统全过程的工具。因此，系统发展过程中的 全部规格文档，都必须按照一定的标准格式，在规定的时间阶段编写、提供。这 些文档资料是组织系统建设过程的蓝图。 3 3 银行信息化系统的支撑环境是跨银行、跨地区的计算机网络互连系统。 实现计算机与计算机之间、计算机网络之间的连接与通信，必须制定一系列通信 协议、网络体系结构和硬件接口的标准。没有这些标准，就无法组成计算机网络。 3 4 银行信息化系统必须是高度安全可靠，且具有一定保密性的系统。系统 恂林影主编：金融电子化系统标准化总体规范) ，中嗣标准出版社1 9 9 1 年版，第l 1 3 页 9 安全、可靠、保密性的实现，体现在各分、子系统从数据采集、存储到信息输出， 从处理过程到信息交换、传输等各个环节中，必须有相应的安全保密规章和制度 作保证。因此，在系统发展各阶段，系统组成要素各环节，金融业务处理的全部 过程，经营管理与系统操作应用各部门，在采取各种安全、保密技术措施的同时， 还应制定全系统共同遵守的安全与保密标准、规范和保证系统安全运行的电子数 据处理稽核规范，做到既安全保密，又能使系统相互理解，这是系统安全的保证。 3 5 在金融业务处理过程中，各种金融经营管理决策信息，都要在银行信息 化系统计算机内处理、存储，在计算机网络通信电路上传输与交换。只有对各种 金融业务、金融经营管理的凭证、文件进行科学分类并加以编码，才能被计算机 处理、存储、传递和交换，方便金融业务人员操作与使用。为此，必须制定涉及 金融业务的各类信息分类编码标准，以便于相互理解，共同遵守，并为我国金融 业务活动走向世界，创造有利条件。 综上所述可以看出，银行信息化系统建设离不开一系列确保系统形成的标准 和规范。有了标准，不仅可以节省人力、物力、减少重复劳动，而且便于实现信 息资源共享，确保系统建设质量。因此，标准化管理已成为银行信息化建设的重 要组成部分。 4 、国内外金融标准化现状 金融标准化是银行信息化建设的基础性工作，它将各个业务环节有机地连接 起来，并为彼此间的协同工作提供技术准则。通过标准化的协调和优化功能，保 证银行信息化建设少走弯路，提高效率，确保系统的安全可靠。随着金融信息化 建设步伐的加快，国内外都加强了对金融标准化工作的投入力度。 4 1 国际金融标准化概况 随着金融业务的国际化以及现代化跨国金融业务的日益频繁，各国金融界对 国际金融业务的标准化要求日益迫切，国际标准化组织( i s o ) 于1 9 4 8 年正式成 立了负责金融业务的标准化技术委员会( i s o t c 6 8 ) ，该技术委员会下设3 个分 委员会，分别负责金融业务、安全管理、信息交换和金融交易卡领域的标准化工 作，i s o t c 6 8 目前现行的国际标准有7 4 个，。其中包括基础的分类编码标准、 专业的技术标准及相关业务规范等，其制定的标准几乎涉及了金融市场领域各类 业务，包括银行业务( 零售与批发) 、证券业务、代理业务、保险业务、托管业 1 0 务等5 类。这些国际标准的发布，为国与国间金融业务的开展提供了极大的便 利条件。随着金融业务的国际化和竞争的发展，金融电子化己成为世界各国普遍 关注的重点发展工程项目。因此，世界各国，特别是发达国家对金融业务的各项 标准极为重视，他们不再局限于使用现有的金融国际标准， 而是积极参与金融 国际标准的制定。近几年i s o t c 6 8 发布的国际标准数量激增， 也充分体现了 国际金融标准化进度的加快。 7 0 年代末，电子数据交换( e d i ) 技术的兴起，使信息技术产生了一次质 的飞跃。金融e d i 也己在国际金融业务的往来中得到广泛的应用，e d i 技术的关 键是e d i 技术的标准化。目前由联合国欧经会( u n e c e ) 制定的金融e d i 报文 标准已有几十个，各区域性e d i 组织均在围绕e d i 标准的制定积极开展工作，对 应联合国欧经会的亚洲e d i 理事会下设金融组专门负责金融e d i 报文标准的开发 工作。圆 作为国际银行间结算的国际组织环球金融电信协会( s w i f t ) ，也制定了一系 列通信标准，使国际间银行资金清算方便地得以实现；此外，v i s a 、m a s t e r c a r d 等国际信用卡组织也都制定了相关的金融业务标准或规范。从以上情况看，金融 国际标准是实现国际金融业务往来不可缺少的通行证，没有这些标准，就如同失 去了共同语言，信息交流将受到制约。 4 2 我国金融标准化概况 我国开展金融标准化工作1 0 年来，经历了标准化工作从无到有，在摸索中 不断发展的过程。1 0 年来，共制定了国家标准1 0 项，行业标准2 0 项，其中包 括国内外很有影响的中国金融集成电路( i c ) 卡规范、采用了i s 0 8 5 8 3 的国 家标准g b t 1 5 1 5 0 - 9 4 以及在银行卡联网通用中发挥重要作用的各项银行卡技术 标准等， 并且一直在紧密跟踪金融国际标准的发展情况。这些工作为金融业带 来了良好的经济效益和社会效益，也为提升金融服务水平发挥了不可替代的作 用。 ( 1 ) 、在“七五”期间，完成了金融电子化系统标准化总体规范的编制 工作。该规范包括金融电子化系统的标准化管理、信息分类与编码、文件格式、 必备文件要求、安全与保密、计算机稽核、软件工程规范等内容，成为金融电 子化建设必备的工具书之一。同时该规范的出版也标志着金融标准化工作从此进 入了起步阶段。 。i s ot c 6 8 秘书处：( 2 0 0 2 年度t c 6 8 工作报告) ，w w w t c 6 8 o r g 。张龙清：国内外金融屠际标准化发展现状及建议) ，中国金融电脑) 2 0 0 2 年第l l 期6 7 页 。吴晓灵：加强金融标准化工作提高银行整体竞争力中国金融电脑) 2 0 0 2 年第1 2 期 。刘钟、孟挂清t 我国金融标准化现状) ，中国金融电脑) 1 9 9 5 年第4 期 1 1 ( 2 ) 、金融电子化系统标准化总体规范完成后，很快被金融界普遍接受。 进入“八五”时期，金融行业标准化工作开始进入发展阶段，为了满足金融 行业对标准化工作的迫切需求，国家将“金融标准化”作为一个专题列入 “八五”国家科技攻关项目。金融标准化专题包括1 7 个子专题，攻关成 果累计完成：“金融名词术语标准”、“金融交易卡交换报文规范研究”、 “金融行业计算机系统安全对策规范研究”、“银行计算机处理交易代码”、 “金融系统统计报表统计项目分类代码”、“国际结算业务凭证格式标 准”、“保险业务术语”、“金融证券电子交易系统业务规范”、“金融 电子化系统安全管理规范”、“银行会计核算电算化”、“集成电路卡基础 标准研究”等。通过“八五”科技攻关，改变了我国金融业务许多领域无标 准可依的局面，使金融业务向现代化发展中更加规范、更加科学。 ( 3 ) 、“十五”期间，随着金融信息化步伐的加快，金融标准化的重要性已 受到国家和金融系统各级领导以及科技人员、业务人员的高度重视。在批准实施 的金融科技“十五”攻关项目中，国家科技部已把金融标准化列为重大科技课题 进行研究，其中涉及银行、证券、保险、外汇管理4 个专题2 0 个标准。通过“十 五”攻关标准课题的研究，希望能够初步建立起金融信息化标准体系，完成与示 范工程配套的“银行信息化标准体系研究”、“金融网间互联技术标准”、“金 融网间互联安全技术标准”、“证券信息化标准体系研究”、“保险信息化标准 体系”、“金融机构代码”等基础性标准的制定、修订工作。 综上所述，我国的金融标准化工作经历了从无到有，从无序到有序的发展过 程，取得了突破性的进展。但从总体上看，金融标准化工作还远远不能适应银 行信息化发展的需要。主要表现在以下几个方面：一是我们信息化标准化还基本 停留在计划模式中，技术标准主要依靠国家颁布技术标准的方法制定，不能满足 国内外金融业务发展的急需；二是金融标准化工作通常局限在一个单位之内， 或者一个系统之内，银行内系统之间和银行间系统的互联互通和互操作现在还需 要充分的研究和实施。三是受传统的业务方式和守旧习惯的制约，金融标准化 还没有在全行业引起足够的重视，金融行业的采标率非常低，开展这一工作还有 不小的难度；四是在尽快采用国际标准来实现我国金融业标准化这一重点工作方 面还显得十分薄弱，比如国际上通行的金融电子数据交换报文标准的等同或等 效采用工作至今尚未普遍开展，制约了我国金融业与国际金融界各种信息的交 流，延缓了中国金融与国际金融接轨的进程；等等。所有这些表明，要实现我国 金融业的标准化，还有很多工作要做。 5 、信息标准化发展趋势 标准是以科学、技术和实践经验的综合成果为基础，经有关方面协商一致， 由主管机构批准，以特定形式发布，大家共同遵守的准则和依据，具有经济性、 民主性、科学性和法规性等特点；而标准的制定、发布、出版、实施等整个活动 过程称为标准化。随着全球经济一体化进程加快，我国标准化工作所涉及的领域 以及标准的内容越来越广泛，作用越来越大，并且尽可能广泛采用国际标准。 在我国，很多标准化技术委员会不断跟踪国际的信息技术标准化动向，按照 我国标准化的“双采方针”，及时把对于我国信息技术应用非常重要的国际标准 转化为国家标准。这些标准有的是针对信息技术本身的，也有的是针对信息技术 应用的。 目前基于信息技术和现代网络技术的信息标准化趋势有三个方面：。一是业 务流程标准化，二是信息流标准化，三是文件格式标准化。对于银行业来说，银 行的业务流程要体现在信息系统的软件当中，只有把银行的业务流程标准化以 后，才有利于信息系统与银行的具体业务相结合；信息流标准化的重点是银行各 类信息的编码、管理信息、经营数据和技术数据标准化问题；文件格式标准化主 要是为了解决数据的互联与互通。这三个方面的核心任务是实现数据交换和信 息的共享，这是信息时代银行信息标准化的一个特点。 第二章银行信息化对标准的需求 1 、我国银行业信息化的形势 我国银行信息化已经历了主处理机后台批处理、主处理机联机事务处理和计 算机网络事务处理的三个发展阶段，圆面临当前金融工程、网络计算机、发达国 家综合性银行管理信息系统将金融业务与信息技术有机融合发展成熟，国家信息 基础结构( n i i ) 启动发展的大好形势。正确分析认识我国银行信息化存在的问 题，将为银行信息化的标准需求提供依据。 1 1 面临的形势 网络计算机为银行信息化提供了技术手段，金融工程采用系统工程方法，将 。宇倩；信息化要拥抱标准化) ，w w w c i i a o r g c n g c m f i l e s 1 0 2 8 6 8 9 0 6 1 h n n l 尊孙瑞新：金融电子化与网上支付，。电子工业出版社2 0 0 1 年版第1 0 页 1 3 金融工具、产品，服务的设计、开发和银行管理过程系统化、定量化。国家信息 化基础结构( n 1 1 ) 工程的启动发展，为银行信息化创造了良好的外部环境。 ( 1 ) 、网络计算机时代。采用i n t e r n e t ( 国际互联网) 、i n t r a n e t ( 企业内 联网) 、e x t r a n e t ( 企业外联网) 技术，将计算机网络发展为集智能通信、协作商 业服务、电子市场、互联网服务等应用功能的综合性信息服务系统，把广泛的区 域范围甚至世界各国的人们维系在一起，开辟了以网络计算机为特征的信息时代 的新纪元。 随着确保网络计算机安全可靠性、网络应用方便性、网络应用程序开发独立 性、网络应用人一机界面友好性等网络产品的成熟、发展和商品化，经计算机硬 件、软件、服务综合为一个整体，为综合性银行管理信息系统的发展创造了良好 的条件，提供了全新的技术与工具。 ( 2 ) 、国家信息化基础结构工程建设。国家信息基础结构( n i i ) ，源自美国 的“信息高速公路”，它由通信网络、计算机、信息和人等四个要素组成。由具 有统一技术标准，能以不同速率传送数据、语音、图像的通信网络，将具备智能 交换和增值服务的多种类型计算机互联在一起，采用分布式计算和友好的人一机 接口，提供数字化的资料库、电影、电视、商品、银行等多种服务。很显然，国 家信息基础结构的基础是计算机网络，它将改变人们的生活、工作和相互沟通的 方式，产生比“工业革命”更为深刻的“信息技术革命”，将人类带入信息化社 会。 ( 3 ) 、银行的发展与新技术有机融合。计算机网络技术的迅速发展创新， 为传统银行服务方式、业务处理规范和经营管理模式的变革，提供了强有力的技 术手段，使银行业务的发展与信息技术有机融合，促进了银行信息系统的很多新 发展。一是以客户为中心，柜台服务业务综合化。计算机网络技术和数据库技术 的发展，促使传统的银行劳动组合方式发生了根本的变革，以银行前台接柜人员 “专业”分工为基础的专柜制，向以客户为中心，为客户提供综合性金融服务的 柜员制转化。二是以支付服务为基础，支付全过程自动化。支付全过程是由商业 银行为客户提供金融服务的支付资金服务过程和中央银行为商业银行提供最终 支付清算服务的资金清算工程所组成。采用电子资金转账( e f t ) 方式，以支付 服务为基础，实现支付全过程自动化，对于加速支付资金的流动速度，提高支付 资金的使用效率，防范支付风险，具有重要意义，各国银行都给予了极大重视。 三是以信息提供为目标，银行经营管理信息化。以系统论为基础，吸收系统管理 理论、行为科学、信息论、控制论精华发展起来的系统管理，把任何组织都看成 一个信息加工处理的系统，进行组织、管理和经营，是科学的现代化信息管理体 系。银行是国家经济体系中经济发展的重要“驱动力”，信息可以综合反映国民 1 4 经济、社会发展、市场动向和企业发展的情况，为国民经济宏观调控提供依据。 因此，银行通过自身特定的经济、社会地位和现代化的信息体系，为经济、社会 发展各部门和广大银行客户提供多种类型的金融信息服务，已经成为信息社会中 重要的信息服务业。不仅如此，银行采用数据挖掘和数据仓库技术对银行客户进 行预测，从而确定银行的发展趋势，市场动向和风险状况，又进步促进了银行 经营管理的信息化，使银行发展为集社会服务、信息提供、经济调控为一身的“金 融超级市场”，从单纯的货币信用经营管理，转向信息的提供、服务和管理。 1 2 存在的问题 我国银行信息化总体水平尚处于发达国家银行2 0 世纪8 0 年代的发展阶段。 所存在的问题，一方面是发达国家银行信息化过程中己出现过的问题，另一方面 是我国计划经济向市场经济转轨过程中发生的问题。 ( 1 ) 、银行信息化基础结构( b i i ) 工程，特别是网际互联网络缺乏总体规 划指导。以中国人民银行为中央银行，国有商业银行为主体，充分调动多种经营 机构效能的金融调控体系，已经在我国宏观经济间接调控体系中，发挥着越来越 重要的作用。国有商业银行、地方性银行和股份制银行等，都是独立的企业法人， 中国人民银行在国务院的领导下，制定实施货币政策，对金融业实施监督管理的 职责分工。经营权限和各行分支机构地理覆盖范围的差别，要求每家商业银行必 须建立行属专用计算机网络系统，才能确保商业银行自主经营，以效益性、安全 性、流动性为经营原则的法人行为得到有效实施。行属计算机网络系统是各行生 存竞争的技术基础。由于中央银行货币政策的实施及金融监管的需要和经济发展 的交互性、跨地域甚至跨国家等特点，商业银行行际业务交往引发中央银行与商 业银行间的金融业务往来关系，必须建设横跨各行属专用计算机网络的网际互联 网络，才能形成有机协调的银行体系。 因此，由银行经营、服务、管理需求所驱动的金融系统各部门专用计算机网 络的发展，必然要求网际互联网络的发展，而网际互联网络的完善发展，又促进 了各部门金融服务业务的新增长，进一步要求各行属专用计算机网络的更大发 展。这种往复促进关系以各专用计算机网络的存在为先决条件，促进我国金融行 业各部门信息化工程向深层次发展。当前亟待解决的问题，是制定银行信息化基 础结构( b i i ) 建设的总体规划，合理界定网际互联网络，各专用计算机网络的 功能目标、体系结构，以及开发建设促进部门计算机网络优势互补互连互通的网 际互联网络，为各部门专用计算机网络的发展提供完备的互联服务，创造宽松的 。孙瑞新t 金融电子化与同上支付 t 电子工业出版社2 0 0 i 年版第1 2 页 1 5 环境条件。 ( 2 ) 、银行计算机网络( b c n ) 技术和网络的安全可靠性亟待改进提高。我 国各家银行计算机网络发展受我国计算机网络技术和通信技术的条件限制，传输 网起步于地面电话模拟专线网和专用卫星通信网络。近年来，随着公用数据通信 网络的迅速发展，已经逐步升级换代为x 2 5 和d d n 网络等。各部门的专用计算 机网络技术水平也都有所提高。但金融科技部门还缺乏建设规模大、节点多、地 域覆盖范围宽、资源共享计算机广域网络的丰富工程实践经验。诸如公用数据通 信网的计算机网络接入技术、多协议异构局域网、广域网互联技术、增值信息服 务网络技术和网络系统的安全可靠性等一系列网络工程技术问题。特别是网络系 统及信息的安全可靠性，对于银行就意味着“资金”，是银行赖以生存的基础。 在我国银行计算机网络向深层次发展时，必须制定完善的安全策略规范并在工程 实践中给予足够的重视。 我国银行业务信息化基本上是传统银行业务处理流程和经营管理模式的电 子化再现。对于原始凭证以及数据合法性、完整性、有效性的确认，传统方法是 印鉴识别，然而对电子资金数据的确认，实现印鉴识别在技术上是困难的。目前， 还没有相关的金融标准提供规范化的指导，使银行新业务的发展、市场开拓都受 到一定程度的影响。 2 、我国银行业信息化的总体框架 我国银行系统，是由中国人民银行、政策性银行、国有商业银行、地方性银 行和股份制银行等组成的庞大体系。在网络时代，我国金融系统的计算机网络 是把银行各部门及其信息系统有机维系在一起的桥梁，通过它与经济、社会发展 各部门和广大银行客户联结，将我国银行业推向国际金融市场。 我国银行信息系统总体框架的核心是金融计算机网( f _ i n t r a n e t ) ，基础是 银行数据库( d a t ab a s e ) 和银行数据仓库( d a t aw a r e h o u s e ) 。圆他们共同支撑着 银行支付事务处理系统( b p t r a n s a c t i o np r o c e s s o rs y s t e m ) 、银行经营管理信 息系统( b b m a n a g e m e n t i n f o r m a t i o ns y s t e m ) 、银行信息咨询服务系统 ( b i c o n s u l t i n gs e r v i c es y s t e m ) 、外汇国际业务系统( e x c h a n g ei n t e r n a t i o n a l b u s i n e s ss y s t e m ) 等银行应用软件系统和办公自动化系统( o f f i c ea u t o m a t i o n s y s t e m ) 。我国银行信息系统总体框架的组成如图1 所示。 o 夏德仁：货币银行学 ，中国金融出版社2 0 0 2 年版第7 7 页 。谭荣华：略论金融信息化建设框架wwwcheeloosoflcomcnnews-39-21hun 。孙璃新：金融电子化与网上支付) ，电子工业出版社2 0 0 1 年版第1 5 页 1 6 银行支付 事务处理系统 ( t p s ) 弋 银行客户 银行数据仓库 银行经营 管理信息系统 ( m l s ) 银行部门专用计算机 网络( i n a r a n c t ) 防火墙( f i r e w a l l ) 银行客户l 国际金融 外部互联网络 、 经济管理部门、( i n t c n e t ) 信息服务业 外汇 国际业务系统 ( e i b s ) = 了可一 外汇客! 白 图1 我国银行信息系统总体框架 ( 1 ) 、金融计算机网络。金融计算机网络作为我国宏观经济信息系统网络 的专用网络，是由功能与目标各异、逻辑独立的各行专用计算机网络( i n t r a n e t ) 及其延伸网络( e x t r a n e t ) 通过金融网际互联网络( f - i n t e r n e t ) 互联组成的协 调一致的整体，并与国际金融网络接轨。我国金融计算机网络主要由中国人民银 行计算机网络、政策性银行计算机网络、国有银行计算机网络、其他银行计算机 网络等专用计算机网络组成。各部门专用计算机网络依据银行分级管理体制和运 行机制的要求，由连接各家银行总行与城市分支机构的主干网和覆盖城市所辖区 域范围各营业网点的区域网络两级网络组成，并根据条件和需要与中国公用计算 机互联网等我国计算机互联网络中的一个或多个相连接。 ( 2 ) 、银行数据库和数据仓库。银行数据仓库是建立在银行网络数据库基 础上的数据查询工具，能在大量银行交易数据中挖掘对于银行经营管理、信息咨 询服务等有用的信息，既可针对银行单项业务应用，也可针对某类银行经营活动 应用，甚至可针对全银行的所有业务应用。数据仓库是重要的决策工具之一，在 我国银行从信用中介资产服务到金融信息服务转化过程中，将发挥重要的作用。 近年来，随着i n t e r n e t 的迅速发展，w w ( w o r l dw i d ew e b ) 被认为是企业 网络与外部环境数据库实现信息交换的最好手段。银行数据库需要通过中间件实 现与外部其他数据库的通信连接。 ( 3 ) 、银行支付事务处理系统。银行支付事务处理系统是银行为客户提供 金融服务、赖以生存的基础。按我国传统，商业银行把面向客户的支付服务系统 分为对公业务系统、储蓄业务系统、外汇业务系统和银行卡自动服务系统