（政治经济学专业论文）经济契约中的信用问题研究.pdf

中文摘要 在当前的经济发展中，市场秩序处于规范与不规范的二重结构状 态中，必然而又困惑。这其中，信用问题显得尤为突出。信用问题是 一个复杂体，既从属于市场秩序又超越它：既有其时代性又有传统的 一面；既独立而又有依附性。所以对信用问题的研究角度众多。本文 选择经济契约中的信用作为研究角度，旨在通过经济交易中的契约关 系，对其中的信用行为及信用关系做出全新理解，将契约与信用的关 系与作用给予进一步的发展。 经济契约理论是近2 0 年来现代经济学最前沿的研究方向之一，也 是主流经济学最有前途的研究突破方向之一。新古典经济学中无法解 释的许多实际难题，运用契约理论的方法，都可以得到比较好的理解。 本文的信用问题就是基于此，寻求契约理论的解决和理解的路径，做 一尝试。 本文共分为四个部分。 第一部分是对契约理论的一般理论的概述。从契约的广义解释及 起源入手，回顾了契约理论的发展历程，同时也是对经济学理论发展 的回顾。在此基础上，指明了本文所要探讨的经济契约的范畴。 第二部分是提出信用在经济契约中的必要性问题。首先提出了一 个前提：非正式制度的信用，又从广义的制度体系出发，分析了正式 与非正式制度的关系与兼容，给出了信用全新的理解。同时又说明了 信用在经济契约中的必要性问题，提出了信用默认契约的性质问题。 第三部分对信用默认契约的缺陷做出原因分析。从交易人的本性、 社会影响及现实措施三个方面给予说明。 第四部分是对问题的三重建议分析。分别是信用默认契约的自动 实施模型、信用道德博弈论浅析和信用的现实建议。 关键词：经济契约信用默认契约 a b s t r a c t i nt h ep r e s e n te c o n o m i cd e v e l o p m e n t t h em a r k e to r d e ri s i nt h e n o r m a la n dn o n s t a n d a r dd o u b l es t r u c t u r es t a t e w h i c hi sj l i e v i t a b l eb u t p u z z l e d a m o n gt h e m ，t h ec r e d i tq u e s t i o ns e e m sp a r t i c u l a r l yo u t s t a n d i n g t h ec r e d i tq u e s t i o ni sac o m p l i c a t e db o d y , w h i c hi ss u b o r d i n a t e dt ot h e m a r k e to r d e ra sw e l la sb e y o n di t ：t h e r ea r et w os i d e so fc h a r a c t e r i s t i ca g e a n dt r a d i t i o n a ls i d e ；i ts e e m si n d e p e n d e n c ea n dd e p e n d i n go no t h e r w i s e s oa n g l e so fs t u d yo nc r e d i tq u e s t i o na r en u m e r o u s t h i st e x ts e l e c t st h e c r e d i ti ne c o n o m i cc o n t r a c ta ss t u d ya n g l e ，t h ep u r p o s ei st ou n d e r s t a n dt h e c r e d i tb e h a v i o ra n dc r e d i tr e l a t i o n s h i pa m o n gc o n t r a c tr e l a t i o no fe c o n o m i c t r a n s a c t i o ni nat o t a l l yn e ww a y , a n di m p a r tf u r t h e rd e v e l o p m e n to ft h e r e l a t i o na n df u n c t i o nb e t w e e nc o n t r a c ta n dc r e d i t t h et h e o r yo fe c o n o m i cc o n t r a c ti soneo ft h er e s e a r c hd i r e c t i o n so f t h em o s tm o d e ma d v a n c e dp o s i t i o no fe c o n o m i c si nt h ep a s t2 0y e a r s i ti s a l s ot h em o s tp r o m i s i n gr e s e a r c ho fm a i n s t r e a me c o n o m i c st h a tb r e a k s t h r o u g ht h ed i r e c t i o n st o o a1 0 to fa c t u a ld i 珩c u l tp r o b l e m st h a t c a r l tb e e x p l a i n e di nn e o c l a s s i ce c o n o m i c s ，u s i n gt h et h e o r ym e t h o do ft h ec o n t r a c t ， c a nr e c e i v eb e t t e ru n d e r s t a n d b e c a u s eo ft h i s 、t h ec r e d i tq u e s t i o no ft h i s t e x ti st os e e kt h es e t t l e m e n ta n dr o u t eo fu n d e r s t a n d i n gt h et h e o r yo f c o n t r a c t ，d ot h ea t t e m p t n l i st e x ti sd i v i d e di n t of o u rp a r t sa l t o g e t h e r t h ef i r s tp a r ti sas u m m a r yo ft h eg e n e r a lt h e o r yo fc o n t r a c t s t a r t i n g f r o mt h eb r o a ds e n s eo ft h ec o n t r a c ta n dt h eo r i g i no fi t w h i c hh a s r e v i e w e dt h ed e v e l o p m e n tc o u r s eo ft h et h e o r yo fc o n t r a c t ，a tt h es a m e t i m e ，i ti st h er e t r o s p e c to ft h e o r yd e v e l o p m e n to fe c o n o m i c st o o o nt h i s b a s i s ，t h i sp a r tp o i n t e do u tt h ec a t e g o r yo ft h ee c o n o m i cc o n t r a c tw h a ti st o b ep r o b e di n t ot h i st e x t t h es e c o n dp a r tp u t sf o r w a r dt h en e c e s s i t yo fc r e d i ti nt h ee c o n o m i c c o n t r a c t a tf i r s ti tp u t sf o r w a r dap r e r e q u i s i t e ：t h ec r e d i to ft h eu n o f f i c i a l s y s t e m ，p r o c e e d i n gf r o mt h eb r o a ds y s t e m ，i th a sa n a l y z e dt h er e l a t i o na n d c o m p a t i b i l i t yb e t w e e nt h eu n o f f i c i a ls y s t e ma n df o r m a ls y s t e m ，p r o v i d e d t h eb r a n d n e wu n d e r s t a n d i n go fc r e d i t p r o v e st h en e c e s s i t yo fc r e d i t a m o n ge c o n o m i cc o n t r a c ta tt h es a m et i m e ，a n dp u t sf o r w a r dt h ei m p l i c i t c o n t r a c tn a t u r eo fc r e d i t n l et h i r dp a r tm a k e sr e a s o na n a l y s i st ot h ed e f e c to ft h ei m p l i c i t c o n t r a c to fc r e d i t a c c o u n t sf r o mt h e 仃a d ep e o p l e sn a t u r a li n s t i n c t s o c i a l i n f l u e n c ea n dr e a l i s t i co f m e a s u r e n l ef o u r t hp a r ti st op r o p o s et r i p l ya n a l y s e st ot h eq u e s t i o n i ti sc r e d i t a u t o m a t i ci m p l e m e n t a t i o nm o d e lo fi m p l i c i tc o n t r a c t ，s i m p l ya n a l y s e sw i t h c r e d i tm o r a l sg a m et h e o r ya n dr e a l i t yo fc r e d i tp r o p o s es e p a r a t e l y k e y w o r d s ：e c o n o m i cc o n t r a c t c r e d i t i m p l i c i tc o n t r a c t 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地 方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含 为获得东北师范大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：姚日期：趔：圭：丝 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解东北师范大学有关保留、使用学位论文 的规定，即：东北师范大学有权保留并向国家有关部门或机构送交学 位论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权东北师范 大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可 以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 判剃波晌擞：抛 e t 规矬：2 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 电话： 邮编： 引言 在最近2 0 年中凡是对经济学理论具有重大发展意义的，无疑不是 与对新古典经济学范式假设的修正有关。新制度经济学就是对新古典 经济学基础阿罗德布鲁范式的革命。新古典经济学的分析方法， 将企业、市场、政府都看作是“黑箱”，基本忽略或抽象了外部环境的 影响，这种方法认为制度安排是没有成本的。但是在现实经济运行中， 经济约束变量不仅有生产成本，而且还包括交易成本，有可称制度成 本。新制度经济学同时告诉我们，一个国家的基础制度安排，制度结 构、制度框架，制度环境和制度走向决定了它的经济绩效。 虽然新制度经济学还没有形成一个比较科学的体系，但经过了近 3 0 年的发展与积淀，在四个方面已形成了系统的理论：即产权理论、 交易成本经济学理论、契约经济学理论、委托，代理理论等等。这四个 理论是相互交差的，一脉相承的。本文选择在契约经济学理论的范畴 内探讨问题，主要考虑到现今经济中的经济交易种类和形式繁多，但 总归于一个“架构”契约。契约又可称作是交易网络中的接点， 保障着各种交易的顺畅进行。然而当前的契约危机严重，甚至达到泛 滥的地步。这种现象的发生是这个“架构”机制出现问题，还是其他 问题所致。在疑问与兴趣中，契约问题成为本文的研究的重点。 契约的形成与执行中涉及众多因素和变量。但有一种变量却纵贯 始终，这就是信用，又称信任。追根溯源交易的发生，交易人相互间 的信任是交易形成的首要因素。发展到契约的形成，也是如此。因此， 信用与契约的关系紧密，二者既相互促进，又相互保障。然而当前信 用缺失也成为现实突出问题，这成为契约危机重要导火索。为避免单 独考虑问题的片面性，综合考虑二者的内在作用机制是本文研究的关 键点，提出信用默认契约性质及实施是创新点。 一、契约的一般理论 ( 一) 广义的契约解释及契约起源 契约( c o n t r a c t ) - - 词，俗称合同、合约或协议。法国民法典( 即 拿破仑法典) 第1 1 0 l 条对其有权威的规定：“契约为一种合意，依 此合意，一人或数人对于其他人或数人负担给付、作为或不作为的债 务。”此处的合意是指签约双方当事人意见一致的状态。也即是说，契 约的签订必须根据双方的意志同意而成立，缔约双方必须同时受到契 约的约束。除此之外，契约中也包含着自由的意思。首先表现为缔约 的自由，即是否与其他当事人订立契约，由当事人自由决定。缔约双 方具有签约内容和方式的自由。其次，契约是正义的。正义有两层意 思：一是机会均等，二是签约内容的公j 下和理性。 契约本源于交易，但由于各个时期的交易方式及行为的迥异，契 约也有了不同的分类。根据诺斯的看法，契约可以分为原始人( 史前 社会) 与现代人的契约安排及交易行为。 在史前社会，人们的交易是基于礼仪式的、习俗的、宗教的以及 个别市场的偶然性交易。这些交易必然建立在习俗、宗法、宗教关系 的基础之上。这种在习俗经济影响下的交易基本上是简单、重复和地 域性的，买卖几乎同时发生，每次交易的人数有限，物品和劳务不同 质，不用专门收集交易信息，物品的大小是看得见摸得着的，用不着 发展度量制度。这样的交易是以交易者的宗法关系为基础的，诺斯又 将其分为是种基于人情式的准交易关系。 由于人情式交易自发性和简单性的局限，非人情式交易随着远程 贸易的发展而不断发展起来。同时契约制度也得到了发展。此时的贸 易出现了委托代理的形式，随之度量衡、计算单位、交换媒介、公证、 驻外领事、商务法庭逐渐发展起来。这时期的契约的新特点就是引发 了如何用会计程序来监督代理人履行契约，如何区分由于主观故意不 ， 履约和履约中的不确定性，引发了将风险转换成保险的问题。契约有 了法律制度的监督保护，其中商法制和金融契约起到了很大作用。 ( - - ) 三种演进的契约理论 1 古典契约理论 古典契约理论的形成首先从思想开始。此种思想最早可追溯到古 希腊；就宗教的源头而言，可从圣经中找到。现在契约精神是从 罗马法体系中沿袭而来的。罗马法体系中的契约思想最重要的包含了 契约自由的原则。这种价值判断的标准对现今契约理论也产生了重大 影响。尤其是在政法权力领域引入契约自由的思想，成为社会契约论 的源头。 在此期间，有霍布斯、洛克、 约论，对古典契约理论影响很大。 卢梭、孟德斯鸠等人创立的社会契 霍布斯指出了平等是社会契约的酋 要条件；契约是人的自由意志的结果。洛克自由契约论的思想，成为 古典契约理论的指导思想，这价值判断也构成了古典经济学的哲学 基础。 可以说，古典契约理论完全受古典经济学的完全竞争理论所支配。 崇尚自由竞争，相信市场交易的自然调节机制，形成了以下三个特点： 第一，契约是具有自由意志的交易当事人自主选择的结果，他们 所签订的契约不受任何外来力量的干涉。这一特点既体现了自由选择 的思想，又体现出反对政府或立法机构控制、干预的思想。 第二，契约的即时性。由于个别性的契约，对交易当事人的权利、 责任、义务作了明确的规定，协议条款是明确的，不需要对未来的事 件做出规划，因此，契约的谈判、签订、旅行都现时化了。 第三，契约是个别的、不连续的。在古典契约中，没有持久性的 通过契约建立起来的合作关系。“在交易中，各种各样的代理人彼此互 不了解，当交易完成时，所有的代理人都会引退并自己依靠自己。良 心只在表面上接触o 。” o 参见何怀宏：契约伦理与社会主义，中国人民犬学出版社1 9 9 3 年版第1 7 页。 。d u r k h e r i m ，e0 9 6 4 ) t h ed i v i s i o no f l a b o u ri ns o c i e t y n e wy o r k ：f r e ep r e s s p 1 0 2 - 1 0 3 。 3 2 新古典契约理论 与古典契约理论形成的过程相似，新古典契约理论是在新古典经 济学的影响下形成的。新古典经济学所要回答的问题是，产品市场的 均衡与要素市场如何实现，市场机制是否能保持任何脱离均衡点的均 衡趋向一致均衡，这种均衡是惟一存在的吗? 如果惟一存在，这种均 衡是否稳定。 瓦尔拉斯构造的卖者喊价机制，在供给和需求不平衡时，由于保 留了交易者重新签订契约的权利，交易者可按不同的价格重新签订契 约，其契约的价格由各种商品的供求状况所决定。而埃奇沃斯假设交 易者在签订了契约之后，又可以找到更好的机会重新签订契约，而且 可以反复进行，直到供求双方对现状满意不再继续签约为止。埃奇沃 斯认识到了契约的不确定性，并创立了无差异曲线以及契约曲线，并 天才的提出了契约不确定的思想。可以说，埃奇沃斯是第一个系统地 提出现代契约理论的人。熊彼特认为，埃奇沃斯对经济学分析工具的 贡献不亚于甚至超过了马歇尔经济学原理所作的贡献”。 新古典契约理论主要有以下特点：第一，契约的抽象性。从实质 上说，这样的契约已经剔除了古典契约中的伦理道德因素，变成了市 场自然秩序的结果。契约是交易当事人反复摸索、调整的结果。 第二，契约的完全性。契约条款在事前都能明确地写出，在事后 都能完全地执行；不存在有些人垄断签订契约的情况；契约签订和执 行的成本为零。 第三，契约的不确定性。如何将不确定性契约转换成确定性契约， 就成了新古典契约理论的重要内容。在新古典契约中，不确定性的转 换分为事前和事后两类。事前的不确定性可以通过不同类型的保险来 转换；事后得可通过第三者的事后契约调整来实现。正因为新古典契 约关系是一种长期的契约关系，当事人关心契约关系的持续，并且初 步地认识到契约的不完全性和事后调整的必要。双方发生纠纷，当事 人首先谋求内部解决，如果解决不了再付诸法律。它强调种包括第 三方在内的规制结构。 。参见熊彼特：经济分析史商务印书馆1 9 8 4 年第3 卷，第1 2 0 页。 4 3 现代契约理论 现代契约理论是一个整体概念，是近2 0 年来发展起来的主流经济 学最前沿的研究领域。在此领域内，概念、模型、应用是其三大研究 分支。 从概念上说，现代契约理论区分了完全契约和不完全契约概念。 与新古典契约理论中完全契约不同，不完全契约存在的原因主要是有 限理性和交易成本的存在。西蒙认为，人的理性是有限的，外在环境 的不确定性无法预期，因此完备的契约条款无法确定。而交易成本的 存在主要是为了保障缔约和履约的顺利进行，这部分成本度量困难且 费用较高。此外，默认契约( 隐契约) 的提出是与显性契约相对比： 激励契约的提出是介入了委托代理的机制，讲述的是雇主与工人之间 的博弈过程。 模型是现代契约理论的精华。在现代契约理论的各模型中，信息 不对称是它们的核心概念，也是交易契约设计的最基本原因。信息不 对称从时间上可分为事前非对称和事后非对称，从内容上可分为隐藏 行动和隐藏信息。研究事前非对称的模型叫做逆向选择模型( a d v e r s e s e l e c t i o n ) ，这种模型指的是，委托人不知道代理人的类型，因此二者 签订的契约在市场配置下缺乏效率，表现在买主购买任何商品总是大 于卖主的价值，而且双方都是自愿的，在这种情况下，市场上的多种 契约就会出现多种瓦尔拉斯均衡，市场不可能引出一个单一的价格。 关于事后信息不对称模型道德风险模型，是现代契约理论研究的 重点。模型指签订契约后，代理人选择行动。决定代理人行动结果的 还有自然状态，代理人的行动与自然状态一起决定可观测的结果。而 委托人只能观察到结果，无法知道这个结果是代理人本身的行动所致 还是自然状态造成的。在这种情况下。委托人必须设计一个激励契约 以诱使代理人从自己利益出发，选择对委托人最有利的行动。 现代契约理论应用于许多领域，并产生了许多新理论。主要有： 契约理论与现代契约理论，二者结合主要表现在交易费用理论，委托 代理理论和产权理论领域；现代契约理论与经理市场，主要涉及有所 。阿罗：信息经济学，北京经济学院出版社1 9 8 9 版，第8 8 8 9 页。 5 有权与控制权分离引起的可能的利益冲突问题；现代契约理论与金融 契约理论，融资及信贷配给产生的契约关系是其关注的焦点；现代契 约理论与经济组织理论。 ( 三) 经济契约研究的范畴 1 经济契约与法律契约的区别与关系 经济学中的契约概念与法律规定的契约概念是很不相同的。这两 种概念有一定的联系，但有很大的区别。在牛津法律大辞典中， 契约是指两人或多人之间为在相互间设定合法义务而达成的具有法律 强制力的协议。 现代经济学中的契约概念，比法律所使用的契约概念更为广泛。 它比法律上所使用的契约概念的内涵要宽泛的多。不仅包括居于法律 效力的契约，也包括一些默认契约。现代经济学中的契约概念，实际 上是将所有的市场交易都看作是一种契约关系，并将此作为经济分析 的基本要素。 2 经济契约在经济生活中的重要性 我们的经济生活中遍及各种交易( 长期的与短期的、显性的与隐 性的) 。康芒斯曾把“交易”概念界定为经济学的一般范畴，并认为“交 易”是制度经济学的基本分析单位。交易与契约相伴而生，契约可称 作是交易的“架构”，契约是交易双方利益冲突与调和的产物。此外， 德国经济学家欧肯( 1 9 5 1 ) 认为，契约不仅是从事交易的方式，而且 通过契约可以创造不同形式的经济组织和权力结构。张五常( 1 9 7 0 ) 认为契约有几个维度，亦即有一个结构。聚合几位所有者的资源用于 生产，涉及到利用契约来部分或全部地转让产权的问题。同时，一个 契约的结构还依赖于法律体系、社会习惯和交易维度。等因素。 o 威廉姆森认为交易维度有三个要素：资产专用性、小确定性程度和交易频率。 6 二、信用在经济契约中的必要性 ( - - ) 一个重要前提非正式制度的信用 虽然信用经过整个人类社会政治、经济、文化的演变，涵义非常 广泛。但如果追溯到信用的渊源，却是来自于非正式制度的思想理念， 本文所要讨论的信用主要基于此范畴之内，因此作此前提务须必然。 非正式制度是制度体系的一部分，是人们长期交往中无意识形成 的，具有持久的生命力，并构成代代相传的文化的一部分，主要包括 价值观念、伦理规范、道德观念、风俗习惯、意识形态等。信用作为 一种思想理念，在中国可谓源远流长。“信”常与“诚”联系解释，“信”， 早在诗经中就有涉及，如诗经卫风氓：“信誓旦旦，不思 其反”。许慎说文云：“诚，信也”，“信，诚也”，其含义就是指诚 实无欺，恪守信用。受儒家思想的深刻影响，传统的诚信观是一种以 “良心”、“诚意”为基础的诚信观，是一种不求功利、只讲道义的诚 信观。“讲信”总是和“重义”相连，“背信”总是和“弃义”相关， 正可谓“信近于义，信不及利”。可以说，“诚信”理念经过儒家先哲 的阐释和社会文化的长期积淀与传承，其基本内涵大致包括三项内容： ( 1 ) 社会经济个体的自我约束理念。论语子路中的“言必行， 行必果”，论语颜渊中的“自古皆有死，民无信不立”，认为诚信 是人们的行动规范。( 2 ) 社会经济个体之间的交易规则理念。论语学 而日：“与朋友交，言而有信”。( 3 ) 国家( 政府) 用于配霞社会经 济资源的思想手段。论语学而：“道千乘之国，敬事而信，节用而 爱民，使民以时”，认为统治者以“诚信”理念处理事务，能调动民众、 配置资源。西汉以后，儒家思想被定为一尊，宋明时期，理学占据主 导地位，诚信理念自然影响着社会经济的各个方面。明清时期，更有 “以儒道经商”之说。 与中国儒家“诚信观”相比，国外学者更多强调的是对“信任”、 “信誉”的理解。信用是信誉在经济活动中的应用，信誉是信任的集 中化，是广泛的信任，也就是说，信任、信誉、信用构成一个递进的 体系，信任是基础，信用是信任的高级形式和商业形式。信任研究的 开创者是社会学家齐美尔。他认为，没有人们相互间享有的普遍的信 任，社会本身将瓦解。之后，以多依奇为代表的一批心理学家自5 0 年 代始以心理学实验的方法进行信任研究，7 0 年代介入了经济学领域。 诺贝尔经济学奖得主肯尼思阿罗认为，信任是经济交换的润滑剂， 具有重大的实用价值。美国著名学者福山( 2 0 0 1 ) 认为：“一个国家的 福利以及他参与竞争的能力取决于一个普遍的文化特征，即社会本身 的信任程度。”换言之，诚信是决定国家经济实力和竞争力的重要因素。 ( 二) 制度兼容下的信用理解 现今的社会是在各种制度约束下的理性社会，信用在此环境的影 响下应具有其鲜明的时代性，主流的非正式制度的信用有些已经转化 为正式约束或规则，应用于经济生活和其他领域。此时的信用理解变得 更加复杂和有趣。此标题的旨意在与新制度经济学这一“显学”的范 畴内，对广义制度体系下的信用作以全新的阐释。 1 正式制度与非正式制度的关系与兼容 广义的制度体系既包括了正式制度，也包括了非正式制度，两者 是相辅相成的。正式制度，也称f 式约束，是指这样一些行为规范， 它们以某种明确的形式被确定下来，并且由行为人所在的组织进行监 督和用强制力保证实施。因此按照正式制度形成途径的不同，我们把 正式制度分为两类：一类是适应非正式制度的要求出现i 后经过制度 制订者确认的正式制度，称之为“诱致性变迁型”的正式制度；另一 类是人们有意识地设计并创造出来的行为规则，称之为“强制性变迁 型”的正式制度。非正式制度，也称非正式约束，前文已经介绍过。 首先考虑“诱致性变迁型”的正式制度与非正式制度的关系。用 农夫与养牛者之间的利益冲突来看看“诱致性变迁型”的正式制度产 生的逻辑内涵。首先，假定农夫和养牛者在毗邻的土地上各自经营， 并且受到某种风俗、习惯的约束( 比如“不取不义之财”) ，否则将受 到社会的排斥。如果农夫与养牛者之间发生了牛走失并损坏谷物的事 情，农夫与养牛者进行谈判，二者之间就此事达成了一个协议。当农 夫所受到的损害较小的时候，由于考虑到创建正式制度并对保证其实 麓是有成本的，并且双方认为现有的非正式制度足以保证协议的实施 的话，两人并不打算将这一协议变成正式制度。至此我们发现，在交 易中，是非正式制度在保证着交易的进行。但是当双方的交易的标的 物的价值发生变化，如本例中牛对农妇的谷物损害加大：有不受原有 非正式制度约束的新的养牛者进入，他的牛对农夫造成了侵害。一旦 上述两种情况发生，由于养牛者先天所具有的自私自利的机会主义倾 向，违约的可能性增大。这时，“非正式制度失效”的情况发生，正式 制度就应运而生了。从上面例子中可以看出，首先当交易双方选择一 种类型的约束来保证协议的执行时，他们往往会首先考虑非正式制度， 此时利用非正式制度的边际收益大于边际成本。其次，由于机会主义 倾向的存在，即便有非正式制度的约束，但是当违约的收益足以抵消 非正式制度所受损失的话，“非f 式制度失效”也会发生。当“非f 式 制度失效”发生时，作为对它必要的补充，正式制度就出现了。这里 的正式制度体现了非正式制度的要求，是后者的明确化，并且保证了 对行为人的普遍的约束力。所以这一类下式制度与非正式制度能够兼 容。 其次考虑非正式制度与“强制性交迁型”的正式制度之i 刨的关系。 在非正式制度与“强制性变迁型”的正式制度之间存在差异，两者有 可能不能兼容。原因有：( 1 ) “强制性变迁型”的正式制度是由政府推 行的，往往是专家决策的产物。但是由于人的有限理性，专家们不可 能对分散在每个人身上的知识有全面的了解，所以制定出来的政策会 与非正式制度发生冲突。( 2 ) 作为“强制性变迁型”的正式制度的制定 者，往往身负多重价值，其中最重要的是经济利益和政治利益。如果 正式制度与非正式制度的偏好结构不同，那么这两者就会产生不一致。 ( 3 ) “强制性变迁型”的正式制度的制定者出于受到“注意力”的限制 ( 西蒙，1 9 8 9 ) ，因此正式制度的制定就有一定的时滞。( 4 ) 后起国家在 9 借鉴发达国家和地区先进经验的时候，容易只看到正式制度的作用， 而忽视了支撑正式制度的非正式制度。移植的正式制度也有可能与本 国的非正式制度并不兼容。 综上可用表1 表示制度兼容与交易成本和经济绩效之间的关系： 表i制度兼容性对经济绩效的影响 制度对经济行为人对经济行为人 兼容性的激励的约束 交易成本组织和经济绩效 一致强，自激励自我约束较低 较高 不一致弱需要另设监督机构较高较低 2 兼容条件下的信用全新理解 信用原始为非正式制度，在交易过程中发挥着很大作用，可以说 是交易发生的前提和基础。但这种基于交易的信用通常是建立在由熟 悉人际关系而产生的道德约束基础上。随着交易范围不断扩展，交易 空间范围的扩大和产品内容的增加，跨地域货物流量和资金流量的增 大，都使得交易信息的不充分性不断增加，交易者采取损害对方利益 的交易行为的可能性也不断增加。契约出现时，由于每个交易的进行 都需要信用的方式作保证，因此，信用有了公共产品的性质，各种各 样信用工具随着技术的发展不断涌现，信用工具得到了国家政权强制 力的保护，成本更小，社会效益更大，它逐渐演变成了一种正式规则 而被法律制度所监督保障。按此演变过程看，信用的两种制度规则形 式符合“诱致性变迁型”的制度演变，应该说这两种规则形式的信用 是相互兼容的。非正式规则的信用不能说影响效力减弱，因为任何正 式规则的信用制度都要以它为基础，缺少非正式规则的信用保障，其 它都无从谈起。 ( 三) 经济契约中信用作用的必要性 1 法律保障的局限 虽然现实中的契约大多以合同或协议的形式确定，并受着法律制 1 0 度的保障，但违约行为依然存在，我们可以称之为法律失范的现象。 原因主要有： 法律规定不清楚。法律规定复杂、多变往往是法律失范的重要 原因，而这种不清楚的表现形式多种多样，如规定过于简单或者复杂、 修改不及时、变化过于频繁、相互之间存在矛盾等等。尤其是对中小 企业与个人而言，由于他们没有足够的资源或者时间去了解复杂的法 律规定，在同等条件下，小企业的守法成本较大企业更高，违法现象 相应地会较大企业要多。因此，对于众多的中小企业违约经营现象， 需要作客观的分析，不能完全将责任推给企业。要促进中小企业发展， 需要使法律规定更加明确、清楚、简明。 管制成本太高。许多非规范的市场行为实际上有内在的存在根 据，如果非要通过法律加以治理或者取缔，必然因为管制成本太高而 无效，并会影响到人们对法律权威的认同。尤其是对于从计划体制向 市场体制转变的我国，许多领域的制度创新最初往往是以非规范的形 式出现的，如果不顾社会结构的变化强行加以禁止或者取缔，势必 造成法律的大面积被违反。同时，对于市场主体而言，只有遵守法律 的效益大于其成本时，才能真正选择遵守法律。 执法程序不公正。在我国，由于市场秩序的混乱，一些行政机 关经常不得不采用一些非常措施，如严打、集中治理整顿等运动式的 执法方式。从表面上看，这种措施非常有效果，能够迅速扭转市场秩 序。但实际上产生了许多负面后果。首先，从违法者的角度看，运动 式执法是他们产生某种既定预期，即躲过执法风头以后可以更加变本 加厉从事违法活动，并因此产生执法机关与违法者之间的拉锯战，违 法行为久打不绝。其次，从执法者的角度看，运动式执法使许多执法 人员产生条件反射，上面重视的时候抓执法，上面放松则执法松弛。 执法人员的执法标准充斥随意性。再次，从合法经营者的角度看，由 于非常执法时期其权益会受到影响，使法律制度的权威在运动式执法 之下受到严重的损害。 市民社会发展缺失。执法不是行政执法机关一家的事。除了公 法执法以外，私法执法也是重要的执法形式，有时甚至是更为有效的 形式。而在这两种形式之间，还有中间形式的执法，如行业协会、中 介组织帮助政府分忧或者执法机关与市场主体之间的合作式执法等。 这种多元执法体制的形成，需要健全的市民社会的支撑。 2 信用的新契约性质默认契约( 隐契约) 如前所述，契约是在交易双方自由、平等、公正的环境下自愿签 订，这其中交易双方达到协议的前提是彼此的相互信任，因此交易双 方的个体信用就成为契约发生的基础，这种内生的非正式信用规则可 以说是交易双方心中心照不宣的协议，无此协议就不可能发生正式的 经济契约，我们称信用又具有了默认契约( 隐契约i m p l i c i tc o n t r a c t ) 的 性质。 在现代契约理论中，默认契约原指用于阐述雇主和雇员之间各种 心照不宣的复杂协议的。这种理论产生的背景在于，在竞争的劳动市 场上，工资恒等于劳动边际产量，劳动市场总处于均衡状态。然而， 这样的理论模型却无法对现实中劳动、工资、就业作出合理的解释。 默认契约的基本内容是，在交易中雇主不比工人更厌恶风险，因此雇 主向工人提供一种包括保险在内的就业契约，就是有利可图的。这个 契约之所以是隐性的，是因为工人要想从雇主那里获得保险，工人与 雇主必须事前预先达成默契，以使工人能够对企业有某种类型的依附 关系。在不实行默认契约的情况下，每个劳动者在单位时间里所付出 的劳动与其边际贡献是成正比的，而在执行默认契约的情况下，雇员 的收入除了正常的工资以外，还加上一个公平合理的保险单所规定的 保险额。 市场交易是信用产生的前提，作为默认契约，信用关系的主体也 就是交易活动中的交易双方。在市场交易中，转移信用的一方交易者 为授信者，而接受信用转移的另一方交易者为受信者。根据信用这一 默认契约，授信方取得一种权利，受信方承担相应义务。信用是契约 的基础，契约是信用关系的表现形式和维系信用的手段。作为信用的 默认契约并不是指有形的协议，更重要的是一种契约精神和契约观念。 概括而言，信用这一默认契约性质在市场经济交易的发展和完善 过程中具有了一些特点： 首先是默认契约与正式契约二者相互依存。作为默认契约，信用 附属于交易双方的正式契约。如果没有反映市场交易关系正式契约的 存在，信用这种默认契约也就失去了其存在的基础。同样，没有信用 的存在，正式契约也不能被签订。 其次是默认契约与正式契约作用及作用方式是交叉互补的。从原 则上讲，正式契约是政府或其他外部机构通过法律实施来保证的。它 能解决现实经济交易中的契约不确定性、机会主义问题，但实施成本 高昂；默认契约虽然成本较低，但其交易必须依靠双方共有的品质， 因此很难解决交易中任意一方发生的机会主义问题。所以，默认契约 与正式契约还存在着彼此均衡的相互交叉的辨证关系。 三是默认契约更有利于维持交易双方的长期关系。市场交易双方 在签订正式契约后，基于对机会主义行为发生的可能，他们还是希望 能尽量避免法律明确裁决对双方造成交易成本增加的后果。因此他们 更强调信用这个默认契约的存在，从理论上讲，默认契约更符合“竞 争性缔约过程”长期性的要求，是一种鼓励持久交易的社会结构。 四是信用的默认契约特征逐渐显性化。 在早期商品经济条件下，交易信用通常是建立在由熟悉的人际关 系而产生的道德约束基础上。在市场经济条件下，契约成为保障交易 正常进行的信息工具。在此基础上还需要有独立于交易双方之外的法 律制度作为监督执行的第三者。这个第三者是由交易双方承认的一系 列规则和规范组成，并由规则的监督者政府部门来执行。这种机 制对交易双方形成了一种相互博弈中的“可置信威胁”，对机会主义 行为形成有效约束。这一机制与以前相比，它的成本更小，社会效益 更大，但需要在交易的发展过程中，不断的有更完备、更先进的信用 或信用工具与之相适应。因而在交易双方的正式契约中不断的出现许 多对交易双方具有约束力的技术规则，这在很大程度上规避了复杂的 市场交易中的信息不对称性和行为不确定性现象。这些技术规则作为 信用的一部分进入到正式契约中，这标明信用的默认契约特征逐渐显 性化。可以说，信用默认契约显性化是规范市场交易秩序长期发展的 必然要求和趋势，同时也是信用制度不断健全和完善的标志。 三、信用在经济契约执行中的缺陷及原因分析 信用默认契约性质的作用巨大，但并非万能，违约问题的发生可 说明这点。信用默认契约的失灵与当前发展中的市场经济条件和环境 息息相关，信用在迅速变化且不成熟的市场条件和利益机制的夹击下 往往会出现异常，出现失灵现象。本文认为此种缺陷深层次原因主要 在于交易人的人性、社会环境影响以及信用现实措施等三个方面，以 下详述。 ( 一) “经济人”与“道德人”的理解 契约发生的主体是交易人，信用也是建立在人与人之间的关系规 则，毁约发生的主体同样是交易人。那么研究信用默认契约失灵的首 要问题就是交易人的本性问题。当前交易人主要以“经济人”假设为 主导，排斥了道德伦理因素的“经济人”能否在契约交易中积极发挥 作用，“经济人”与“道德人”该以什么样的关系存在，是发挥信用默 认契约的巨大作用的首要因素。 “经济人”这一概念是由意大利经济学家帕累托第次明确提出 的，而在经济学史上这一思想则首先是由亚当斯密来表述的。这一 假说成为了微观经济学理论分析的出发点，微观经济学正成为“门 人类行为学”。“经济人”假说主要有四个基本命题： 第一个命题：利己心即追求个人利益的动机是“经济人”行为的 驱策力，“经济人”不是虚构的，而是在经济生活中与他人不断发生联 系的社会人，但必须指出的是，其与他人发生关系并进行交易的最终 目的仍是谋取个人利益。 第二个命题：“经济人”是理性的，他总是根据自己所处的市场环 境判断自身利益，并努力采取各种手段，积极从事谋利活动，使自身 利益最大化。 1 4 第三个命题：也是“经济人”假说的核心命题。即：以谋求个人 利益为唯一目的的“经济人”在市场机制这只“无形的手”的调控下 会增进社会公共福利。其追求自身利益最大化的行为会无意识地、卓 有成效地增进社会利益，但这一切需要有良好的法律和制度保证。 第四个命题：“经济人”在实际生活中的具体形态会随着社会的发 展以及经济学家研究的深入而有所扩大，“经济人”的谋利手段，逐利 内容也会变化，但其“自利”本性不变。 “经济人”不能脱离现实的经济现象和经济生活。在如今，“经济 人”自利的特性必须促使个人的牟利动机能够转化为经济效果，还必 须有实现动机( 目的) 的手段。在市场经济体制下，实现牟利动机的手段 是多种多样的，其中也不乏违背道德的行为，因此这些手段在许多方 面都不同程度地受道德的制约。 每个“经济人”都根据“自利”原则去行动。任何人都不能孤独 地存在和发展，因而人与人之间需要彼此的互利，互利正是对自利的 界定和限制。人们在关心自己利益的同时也不得不考虑到交换对方的 利益，使交换双方互利互惠，实现双赢。否则，自身也无利可图。因 此，除了依靠市场这只“看不见的手”和政府这只“看得见的手”进 行调节之外，还需要道德这只“无形之手”去调节。道德是运用内心 的信念和民间舆论的力量来调整个人与他人、与社会之间关系的行为 规范。这种规范是建立在自律基础之上的，因而具有内在的约束力， 是其他社会规范所不能取代的。 作为科学抽象的“经济人”在经济运行中并不排斥道德心。“经济 人”与“道德人”并存或者说，市场的主体可以既是“经济人”，又是 “道德人”。但必须指出，市场经济的运作所需要的道德是有界线的。 就是说，这种道德是在不但不废除市场机制而且是保证这一机制更好 发挥作用这个限度之内。 近3 0 年来“经济人”发展历程中又出现了第三种模式：广义的“经 济人”。这种广义的“经济人”将道德因素重新融入在内。在新的“经 济人”的概念中，被新古典主义经济学家抽象掉的历史伦理因素，社 会道德因素又重新纳入到“经济人”的范畴中，是对亚当斯密“经 济人”思想的更高层次的复兴。对于广义“经济人”而言，个人利益 不仅包括物质利益，还包括尊严、信誉、社会地位等被新古典主义经 济学家视为无法计算而抽象掉的内容。个人追求的利益已是一个多种 目标汇集而成的目标体系，这种目标体系是考虑到诸多限制因素而形 成的，如法律、道德、伦理、习俗等。“经济人”是生活在特定的道德 规范和准则之下的。 ( 二) 社会影响分析 机会主义假设在交易成本经济学以及在契约的执行中尤其重要。 目前经济学界主流观点是所有经济个体都有同样的机会主义倾向，产 生机会主义的条件无处不在。在契约中引入“信用”的作用，就在于 从某种程度上减弱机会主义行为的发生。但是机会主义是人性中恒定 的内核，而信用是对它的约束，且后者虽各国文化和制度的差异有所 不同f 见图1 ) 。威廉姆森曾指出：“由于文化和制度对机会主义行为的 约束，在日本的交易风险小于美国。可以看出，信用默认契约的失 灵，社会文化、制度的影响颇为重要。 图l ：经济契约中的人性 福山的诚信一书向我们展示了文化因素对社会信任程度的巨 大影响作用。福山认为中国传统以来社会生活中的低信任度会阻碍社 会的现代商业发展，这在某种程度上是对未