（政治经济学专业论文）农户小额信贷绩效评价与可持续发展.pdf

山东大学硕士学位论文 富寰m 皇mm m 。置皇曩量| 皇罾| 量皇量量皇量量量量曼曼曼量曼皇曼曼曼曼皇皇曼曼昌量喜皇罾皇量量量| _ 中文摘要 “农村、农民、农业问题始终是困扰中国经济持续、快速和健康发展的重 要课题。“三农 问题不能彻底解决，其他方面发展再快，整个经济还是要受到 一定制约的，三农问题与我国农村信用社农户小额信货没有充分发展是分不开的 f 1 2 0 世纪6 0 年代末起，孟加拉国的默罕默德尤诺斯博士开始了小额信贷的尝试， 最早成功实践于孟加拉国乡村银行。2 0 世纪9 0 年代初，我国开始学习和借鉴其它 发展中国家在小额信贷方面的一些成功经验。联合国将2 0 0 5 年定为小额信贷年， 2 0 0 6 年孟加拉国乡村银行及其创始人荣获诺贝尔和平奖更是引发“尤诺斯冲击 波”。我国政府越来越重视小额信贷在农村地区的扶贫作用，1 9 9 9 年，在中国人 民银行的推动下，农村信用社全面试行并推广小额信贷业务，以解决农民的“贷 款难，信用社“放款难”问题，同时又要使农村信用社获得“持续性”发展。 本文主要研究农村信用社农户小额信用贷款，写作重点放在了两个方面，第 一，我国农户小额信贷的绩效分析，理论研究和实证分析表明小额信贷是双赢的， 既增加了农民收入，又使农村信用社效益明显提高。第二，结合农户小额信贷实 施以来的具体问题，从利率、供求、风险防范等方面提出为推动农户小额信贷可 持续发展的建议。全文共分六章： 第一章阐述了世界各国的专家学者对小额信贷的理论分析和实证研究，提出 了农户小额信贷研究的内容、目的、思路以及研究方法等。第二章介绍了世界小 额信贷的成功模式以及我国小额信贷的发展阶段，阐述了农户小额信贷的基本概 念，包括农村信用社、农户、农户小额信贷等，并阐述了农户小额信贷的操作程 序。第三章简单介绍农村信用社农户小额信贷可持续发展的内涵，着重分析农户 小额信贷可持续性发展的理论界定及基本要素。 第四章、第五章是本文写作的重点，第四章首先从理论上分析了农户小额信 贷的绩效：农村信用社开展农户小额信贷具有显著优势；微观上，农户小额信贷 改变了农村地区的信贷市场结构、信用社的资产结构和农村的产业结构，在交易 机制上，密切了农村信用社与农民的交易关系，降低了交易成本，并且，提高了农 户的信用水平和信用状况。宏观上，农户小额信贷突破农村经济发展中的金融瓶 颈，通过改变生产函数中的要素投入比增加了产出，提高了收入水平。其次通过 v 山东大学硕士学位论文 双向固定效应面板模型对2 0 0 2 - - 2 0 0 6 年我国3 0 个省份( 香港特别行政区，澳门特 别行政区，台湾省，西藏自治区除外) 数据进行实证分析，结果也表明农户小额 信贷的发展显著的增加了农户经营纯收入，降低了贫困。 第五章主要根据当前我国农村信用社发放农户小额信贷的实践，指出当前农 户小额信货业务存在的若干问题：供求结构问题，利率过低，风险防范机制不健 全等。第六章结合第五章提出的具体问题，提出我国要加快利率市场化改革，合 理安排农村融资结构，科学合理的发放农户小额信贷，加强农户小额信贷的监督 和管理，降低风险，确保农村信用社农户小额信货业务的可持续发展。 关健词：农村信用社：农户小额信贷：可持续发展；供求不平衡 v i 山东大学硕士学位论文 a b s t r a c t p e a s a n t r y , c o u n t r y s i d ea n df a r m i n g i sam a i np r o b l e mt h a to b s e s s e dt h e s u s t a i n a b l e ，r a p i da n dh e a l t h yd e v e l o p m e n to fc h i n e s ee c o n o m y , w h i c hi sc l o s e l y r e l a t e dt ot h eu n d e r d e v e l o p m e n to fm i c r o - f i n a n c eo fc h i n e s er u r a lc r e d i ta s s o c i a t i o n b a c kt ot h ee a r l y6 0 so ft h e2 0 t hc e n t u r y , t h ee a r l i e s tp r a c t i c eo fm i c r o f i n a n c e b u s i n e s sw a sc o n d u c t e di nt h eg r a m e e nb a n ki nb a n g l a d e s hb ym u h a m m a dy u n u s b a c kt ot h ee a r l y9 0 so ft h e2 0 t hc e n t u r y , m i c r o - f i n a n c ew a sf i r s ti n t r o d u c e da sa p o v e r t yr e d u c t i o ns t r a t e g yi n t oc h i n a t h eu ns f i p u l a t e dt h a tt h ey e a ro f2 0 0 5 b e l o n g st om i c r o - f i n a n c e i n2 0 0 6 ，b a n g l a d ec l a n l c c nb a n ka n dm u h a m m a dy u n u s a w a r d e dt h ep e a c ep r i z eo fn o b e l s i n c et h e n ；w eh a v eb e e nl e a r n i n gf r o mo t h e r c o u n t r i e s s u c c e s s f u le x p e r i e n c ei nm i c r o f i n a n c ea n dp r a c t i c i n gm i c r o f i n a n c ei no u r c o u n t r y t h ec h i n e s eg o v e r n m e n tp a i ds p e c i a la t t e n t i o nt ot h ee f f e c to fm i c r o - f i n a n c e i np o v e r t yr e d u c t i o n t h ep e o p l e sb a n ko fc h i n ah a sb e e nc o n d u c t e dm i c r o - f i n a n c e t h r o u g ho u tt h ec o u n t r ys i n c e 19 9 9 t os o l v et h ep r o b l e mo f d i f f i c u rt oa c c e s s c r e d i t f o rt h ep e a s a n ta n d d i f f i c u l tt ol e n dc r e d i t , w h i l ea tt h es a m et i m ek e e p i n ga n e f f i c i e n td e v e l o p m e n to ft h er u r a lc r e d i ta s s o c i a t i o n , t h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to f t h ep e a s a n th o u s e h o l dm i c r o - f i n a n c eb u s i n e s so ft h er u r a lc r e d i ta s s o c i a t i o ni sn o wo n t h ea g e n d a t h i sa r t i c l em a i n l yi n v e s t i g a t e st h ep r a c t i c eo fp e a s a n th o u s e h o l dm i c r o - f i n a n c e b u s i n e s so ft h er u r a lc r e d i ta s s o c i a t i o n t h i sa r t i c l ep l a c e si m p o r t a n c eo nt w oa s p e c t s e s p e c i a l l y ：f i r s ta p p r a i s e st h ei m p a c to fp e a s a n th o u s e h o l dm i c r o 一6 l n a n c e ， t h e o r e t i c a ls t u d ya n dp r a c t i c a la n a l y s i sp r o v e dt h a tp e a s a n th o u s e h o l dm i c r o - f m a n c e n o to n l yi n c r e a s e st h ee a r n i n g so fp e a s a n tb u ta l s ok e e p sa ne f f i c i e n td e v e l o p m e n to f t h er u r a lc r e d i ta s s o c i a t i o n ；s e c o n d , t a k i n gi n t oa c c o u n tt h ep r o b l e m so fp e a s a n t h o u s e h o l dm i c r o - f i n a n c ei no u rc o u n u y , i ti su r g e n tf o r t h eg o v e r n m e n tt ot a k e e f f e c t i v ew a y st oe n s u r et h es u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n to fp e a s a n t h o u s e h o l d m i c r o f i l n a n c eb u s i n e s sf r o mr a t e ，d e m a n da n ds u p p l y , v e n t u r ep r e v e n t i o n t h ef u l l a r t i c l ei sd i v i d e di n t os i xc h a p t e r ： v 山东大学硕士学位论文 c h a p t e ro n ei n t r o d u c e st h eb a c k g r o u n d ，t h ep u r p o s ea n dt h es i g n i f i c a n c eo ft h e r e s e a r c h ，t h ep a p e r ss t r u c t u r e ，t h em e t h o da n dt h em a i lc o n t e n to ft h er e s e a r c h ， b a s e do nd o m e s t i ca n df o r e i g ns c h o l a r s s t u d i e sa b o u tm i c r o f i n a n c e c h a p t e rt w o f l r s tr e v i e w st h eg e n e r a t i o na n dd e v e l o p m e n tp r o c e s so fm i c r o - f i n a n c ei nt h ew o d d a n dc h i n a ；s e c o n di n t r o d u c e sg e n e r a lc o n c e p t i o na n dp r i n c i p l eo fp e a s a n th o u s e h o l d m i c r o f m a n c es u c ha st h er u r a lc r e d i ta s s o c i a t i o n ，p e a s a n ta n dc r e d i t e dc o u n t r y s i d e ， t h i r de x p o u n d st h ep r o c e s so fp e a s a n th o u s e h o l dm i c r o f i n a n c eo ft h er u r a lc r e d i t a s s o c i a t i o n c h a p t e r t h r e e s i m p l y i n t r o d u c e st h e t h e o r y o ft h es u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n to ft h ep e a s a n th o u s e h o l dm i c r o - f m a n c ea n de x a m i n e st h ea c a d e m i c f e a s i b i l i t ya n db a s i cf a 酏o r t op r o m o t es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to ft h ep e a s a n t h o u s e h o l dm i c r o - f i n a n c eb u s i n e s si nc h i n ac a r e f u l l y t h i sa r t i c l ep l a c e ss p e c i a li m p o r t a n c eo nc h a p t e rf o u ra n dc h a p t e rf i v e c h a p t e r f o u rf i r s te x p a t i a t e st h a tt h er u r a lc r e d i ta s s o c i a t i o nh a ss u p e r i o r i t yi nc o n d u c t i n g p e a s a n th o u s e h o l dm i c r o f i n a n c eb u s i n e s s ，p e a s a n th o u s e h o l dm i c r o - f i n a n c ei s a f i n a n c i a li n n o v a t i o n , a n di ti m p r o v e st h ec r e d i tr e l a t i o n s h i pi nr u r a la r e a s ，r e s u l t i n gi n m i c r oi n c e n t i v ee f f e c t sa n dm a c r og r o w t hp u s h i n gf o r c e t h e ne m p i r i c a la n a l y s i so f 2 0 0 2 - - 2 0 0 5p r o v i n c e s d a t at h r o u g ht h em e t h o do f t w o - w a yf e de f f e c t sp a n e lm o d e l s h o w st h a tp e a s a n th o u s e h o l dm i c r o - f i n a n c ep r o m o t e sp e a s a n t s f a m i l yi n c o m ea n d h a ss i g n i f i c a n te f f e c to np o v e r t yr e d u c t i o n c h a p t e rf i v et a k e si n t oa c c o u n tt h ep r a c t i c eo fp e a s a n th o u s e h o l dm i c r o f i n a n c e f r o m2 0 0 0a n dp o i n t so u tt h a tt h el a wr a t ea n dt h el a c ko fs u f f i c i e n tr i s kc o n t r o lt o o l s l e a dt os o m eo p e r a t i o n a lp r o b l e m s r u r a lc r e d i td e m a n dh a sc h a n g e d ，b u tt h es u p p l y f a i l e dt om e e tt h i sc h a n g e t h ep e a s a n th o u s e h o l dm i c r o - f i n a n c em a r k e ti si m p e r f e c t i nv e n t u r ep r e v e n t i o n s o ，i nc h a p t e rs i xp o i n t st h a ti ti su r g e n tf o rt h eg o v e r n m e n tt o t a k ee f f e c t i v ew a y st oe u s u r et h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fp e a s a n th o u s e h o l d m i c r o f i n a n c eb u s i n e s sf r o ms u p p l ya n dd e m a n dm a r k e t ，r a t em a r k e t a b l ei n n o v a t i o n ， k e yw o r d s ：r u r a lc r e d i ta s s o c i a t i o n ；p e a s a n th o u s e h o l dm i c r o f i n a n c e ；s u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t ；u n e q u i l i b r i u mo fs u p p l ya n dd e m a n d v i h 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不 包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研 究作出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式标明。本声明 的法律责任由本人承担。 论文作者签名：查：j 超塑巨 日期：扣d 吕9 j ，0 关于学位论文使用授权的声明 本人同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的印刷件 和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位 论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩 印或其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：盔当幺垭导师签名：座绍丝日期：趣垦：堕：12 山东大学硕士学位论文 1 1 选题背景 第一章导言 2 0 世纪6 0 年代末，孟加拉国的默罕默德尤努斯博士开始了小额信贷的尝 试，小额信贷开始了其发展历程，并从试点最终发展成现在的乡村银行( g r a m e e n b a n k ) 。小额信用贷款( 简称小额信贷) ，m i c r o c r e d i to rm i c r o f m a n e e ，是国际上 比较流行的一种扶贫到户的形式。小额信贷作为一项特殊的金融扶贫活动通过给 穷人发放小额贷款，发挥金融的激励作用和约束机制，调动穷人的积极性，以财 政转移支付和金融创新的有机结合，逐渐改变了扶贫方式，实现对穷人的救助。 在中国，农村经济发展过程中存在着两个比较突出的问题：一是实现农村产 业结构调整和农民收入增长需要增加资金投入，而农村经济却面临资本高度稀缺 的问题。二是农民获得贷款难和农村信用社发放贷款难的困境一直制约着农村资 金的良性运转。1 9 9 3 年，中国社会科学院农村发展研究所借鉴孟加拉乡村银行小 额信贷模式，利用国外机构提供的贷款和国内专项扶贫资金，分别在河南、河北、 陕西等省进行试点，取得了成功。2 0 0 0 年以来，农村信用社开始试行并推广农户 小额贷款，这实际上是政府、中央银行和农村信用社解决以上问题的现实选择。 农户小额信贷在我国推广的时间虽然只有短短几年，却取得了令人瞩目的成 绩：有效支持了农村经济结构调整，拓宽了农民生产经营渠道，密切了农民与农 村信用社的信用借货关系，实现了农村信用社支农与增盈的双赢目的，但是因为 体制方面的原因，农户小额信贷发展还面临供求结构性问题，低利率影响机构长 远发展，风险防范措施和力度不够等。 在此，笔者希望通过对已有研究文献的梳理，通过对研究数据的实证分析， 探讨农户小额信贷目前取得的成效，存在的问题，并尝试对改进农户小额信贷对 我国经济发展的作用机制提出几点建议，以促进农户小额信贷的可持续发展。 1 2 文献综述 经过3 0 年的实践，特别是近l o 年的发展，小额信贷已经从世界的某些领域 山东大学硕士学位论文 扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家。据世界银行估计，目前在发展 中国家有7 0 0 0 多家小额信贷机构，为1 6 0 0 万贫困人口提供信贷服务，全球小额 信贷周转金估计达2 5 亿美元。小额信贷逐步实现制度化并且实现了自身财务的 持续发展。世界各国的专家学者开始致力于对小额信贷的理论分析和实证研究。 ( 一) 小额信贷发展的原因 在世界经济迅速发展的今天，世界贫困人口不断增加。小额信贷是适应市场 经济条件下，大量穷人的信贷需要无法被正规金融机构满足，而产生的一种为穷 人提供信贷服务的信贷形式，它的产生是穷人缺乏抵押和担保的财产，贷款难， 扶贫贴息贷款政策中出现的问题与其他一些因素综合作用的结果。 缺乏可供抵押和担保的财产：b e n n e t t ( 1 9 9 4 ) 在文中提到，多数穷人除了自己 居住的低价值住房和饲养的牲畜以外，没有其它高价值的财产，而在市场发育落 后的条件下，住房和牲畜基本上不具有抵押的可行性，因此，在正规信贷中通常 使用的财产抵押方式对穷人来说很难适用。同时由于多数穷人尤其是贫困地区的 穷人很少能提供具有金融信用的担保人，因此在正规金融制度中采用的财产和个 人信用担保的方式也很难使用。 穷人贷款难：v o np i s c h k e ( 1 9 9 1 ) 认为正规金融机构一般不愿意或很少为穷 人提供信贷服务，主要是由于穷人的贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提 供担保、贷款使用监测困难( 缺乏相关的财产和经济信息) 、收贷难、管理和交 易费用高等。因此，穷人在市场经济条件下的信贷市场中处于边缘地位，这一方 面使穷人很难从正规金融机构获得所需的金融服务，另一方面也为相应的金融创 新提供了潜在的巨大空间。 扶贫贴息贷款带来许多问题：a d a m s ( 1 9 8 4 ) 总结了为止许多发展中国家采 取的贴息贷款扶贫方式都不同程度地出现的四个共同问题：第一，扶贫贴息贷款 政策产生的利益相当多一部分为非穷人所攫取；第二，扶贫贴息贷款的到期还款 率很低；第三，贴息贷款政策扭曲农村金融资源的配置，阻碍农村金融市场的发 育，不利于贫困的持续缓解和贫困地区正常金融秩序的建立；第四，因贴息贷款 不可能长期存在，所有的贴息贷款政策都不可能成为解决穷人资金短缺的可持续 的经济方式。 2 0 世纪九十年代，小额信贷进入“正规化阶段，即正规金融机构介入小 2 山东大学硕士学位论文 额信贷已经成为国际小额信贷发展的新趋势。国外学者的研究一方面研究非政府 组织( n g o ) 为机构可持续发展转变为正规金融机构的方法和途径，另外通过会 议讨论和深入调查研究正规金融机构开展小额信贷的优势以及获取的经验教训。 j e f f r e yp o y oa n dr o b i ny o u n g ( 1 9 9 9 ) 探讨了拉美国家小额信贷业务正规化问 题。在拉美国家，小额信贷的商业化已经走到了世界的前列，许多实施小额信贷 的非政府组织( n o n - g o v e r n m e n to r g a n i z a t i o nn g o ) 已经转变为正规金融机构。研究 表明这种转变主要是基于小额信贷可持续发展的考虑，由于n g o 并不是真正的 金融机构，无法开展存款和其他金融服务，利用捐助和资助资金开展业务受到较 多的限制，越来越多的n g 0 开始转变为正规金融机构以扩大业务规模获得盈利t 。 v i c t o r i aw h i t ea n da n i t ac a m p i o n ( 2 0 0 2 ) 系统地分析了n g o 的转变问题，通过对 亚洲、非洲和拉美地区已经或正在转变的n g 0 的考察，研究了n g o 转变的动机 以及转变过程中面临的主要问题。1 9 9 6 年1 1 月，来自1 6 个国家的1 7 家正规金 融机构( 包括由n g 0 转变的金融机构2 ) 在美国就“商业银行开展小额信贷的问 题专门研讨。其后，m a y a d a m b a y d a s ，d o u g l a sh g r a h a m 和l i z av a l e n z u e l a ( 1 9 9 7 ) 根据这次会议的相关资料，研究了正规金融机构开展小额信贷业务具有 的优势和面临的障碍等相关问题，并总结了参会金融机构在开展小额信贷方面的 有关经验。另一个较典型的研究是l i z av a l e n z u e l a ( 2 0 0 1 ) 对发展中国家1 9 9 0 年以 来的5 3 家降低贷款规模进入小额信贷市场的正规金融机构经营小额信贷的相关 经验进行了总结。认为正规金融机构进入小额信贷领域存在许多优势，如大量广 泛的分支网络有利于对市场快速的渗透，在提供存款服务和支付业务方面的经验 丰富等。他还认为，由于大多数发展中国家存在着大量低收入人群，小额信贷市 场存在的盈利空间，对于商业银行来说也是一种吸引力。 ( 二) 关于小额信贷概念和内涵 世界银行扶贫协商小组( c g a p ) ( 2 0 0 1 ) 将小额信贷定义为：“为低收入家庭 提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。大多数捐助机构集中于上述 服务中的小额贷款。尽管信贷本身不能创造经济潜力，但它能够释放这种潜力， 能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本盈利和增加财富。除了信贷 1 j e f f r e yp o y oa n d r o b i ny o u n g c o m m e r c i a l i z a t i o no f m i c r o f i n a n e e ：af r a m e w o r kf o rl a t i n a m e r i c a ，w o r db a n k ，1 9 9 9 2 如玻利维亚的b a n c o s o l 和c a j ad ea b o r r o yc r c d i t ol o sa n d e s 两个由n g o 转变的银行 3 山东大学硕士学位论文 外，穷人也利用储蓄和保险服务，以应付将来一次性的资金需要并降低收入变化 和意外开支的影响”3 ，这是小额信贷比较基本的一个定义。 韦斯尼夫斯基( 2 0 0 4 ) 对小额信贷所下的定义，在功能上与c g a p 非常相近，认 为小额信贷主要以低收入家庭为目标客户，为他们提供包括存款、信贷、支付和 保险在内的广泛的金融服务。但他同时强调“小额信贷是金融行业的一部分，是 满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求4 。 尤诺斯( 2 0 0 2 ) 认为：小额信贷是满足妇女的现实性别需求和战略性别需求的 有效手段。一方面，小额信贷可以直接扶持妇女的创收活动，从而满足她们增加 家庭收入的现实需求；另一方面，小额信贷创造了妇女直接掌握资金资本的机会。 对贫困妇女来说，小额信贷不仅仅意味着信贷资金本身，更意味着社会对她们的 信任和社会给予的机会5 。实地考察与访问表明，虽然一些参加小额信贷活动的 妇女觉得劳动负担和心理负担加重了许多，但她们更多的是强调自身经济地位和 家庭地位的提高和由此带来的社会心理的积极变化。 杜晓山、孙若梅( 2 0 0 0 ) 认为小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续 的信贷服务活动。各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一，为大 量低收入( 包括贫困) 人口提供金融服务，即小额信贷项目一定规模的展开和 服务于目标群体层的含义；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展，a p d , 额 信贷机构的持续性的含义。并指出从本质上说，小额信贷是将组织制度创新和金 融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体6 。 ( - - ) 小额信贷的作用 对于小额信贷的性质作用等，学者们已经认同小额信贷是一种有效的金融扶 贫方式。p i s e h k e ( 2 0 0 2 ) 认为：小额信贷的创新之一是以现金流为基础，提供了改 善收入分配的可能性。以资产为基础的借贷中贷款额度与担保价值相关。这样的 关系强化了已经存在的财富和收入分配的关系。现金流借贷中，贷款额度以他们 贷款周期中预期经营可得到的现金为基础。这种方法能够使那些没有什么实物资 3 世界银行扶贫协商小组( c g a p ) 2 0 0 1 年： 小额信贷的适用性一减缓贫困的小额信贷、捐 赠和其它非金融措施，c g a p 刊物焦点第2 0 期 4 西尔维亚韦斯尼夫斯基： ：发展商业性可持续的小额信贷，b a a k a k a d e m i ei n t e r n a t i o n a l 2 0 0 4 5 穆罕默德尤努斯( m u l m m m a dy u n u s ) 2 0 0 2 年： 乡村银行对“华尔街日报”的回应小 额信贷文稿2 0 0 2 1 6 杜晓山，孙若梅：中国小额信贷的实践和政策思考 j 财贸经济2 0 0 0 7 4 山东大学硕士学位论文 产，而有良好的经营观念者得到信贷，改变收入和财富的分配7 。r e ：m y i ( 2 0 0 0 ) 发现：“得到信贷的家庭收入比没有得到信贷的家庭收入明显提高。在印度尼西 亚，1 2 9 的贷款户年平均收入增加，来自非贷款户的数据只有3 增加；在孟加 拉，2 9 3 的贷款户年平均收入有增加，非贷款户是2 2 增加；在斯里兰卡，贷 款户是1 5 6 增加，非贷款户是9 增加；在印度的案例是贷款农户4 6 增加，非 贷款户是2 4 增加，对刚刚低于贫困线的农户效果高些，而对最贫困户改进的最 少8 。e l i z a b e t hl i f l e f i e l d ( 2 0 0 3 ) 指出：小额信贷能使贫困者得到保护、经营多元 化和增加收入，这是他们摆脱贫困和饥饿的基本途径。 郭沛( 1 9 9 9 ) 从小额信贷的扶贫目标、组织方式和指导方法、信贷机构在财务 和经济上的持续性、对农村合作组织的培育、开发穷人的人力资源和综合能力等 方面分析了小额信贷制度在实践中的绩效。何广文( 2 0 0 2 ) 指出农户小额信贷模 式，一定程度上解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的信息不对称和小额 信贷高固定成本问题，使得农户求贷难和金融机构放款难问题得到了缓解，同时， 该模式还根据常规贷款记录决定后续贷款或累增额度，形成了动态激励机制，有 利于农户建立主动还款意识，实现了农户贷款的较高回收率，制度绩效明显。 ( 四) 实证分析研究 王景富( 2 0 0 2 ) 对黑龙江省牡丹江市农户小额信贷进行了实证研究，认为小额 信贷作为一种金融产品创新，在满足农户信贷需求、调整农村地区信贷市场结构、 产业结构以及提高农户信用水平等方面起到了积极作用。张立军，湛泳( 2 0 0 6 ) 通 过小额信贷的反锁定模型证明了小额信贷通过产业反锁定、技术反锁定和结构反 锁定等三条途径克服了农民增产不增收的窘境，降低了农民的贫困程度，并对中 国1 9 9 4 - - 2 0 0 4 年的时间序列和2 0 0 4 年的截面数据进行了实证分析证明小额信贷 增加了农民家庭经营收入，降低了贫困。孙若梅( 2 0 0 6 ) 分析了扶贫社小额信贷项目 的农户抽样调查数据，表明农户从信贷市场上获得了资金，但存在着借贷规模、 结构和用途上的差异；信贷供给由正规渠道和非正规渠道构成，调查的当地农村 信贷市场的基本特征是非正规性和非生产性；小额信贷对农村非正规金融乃至正 规金融有替代和补充作用，而且具有改善农户信贷分配不平等的潜力。 7 j d v o np i s c h k e ，2 0 0 2 ：”i n n o v a t i o ni n f i n a n c ea n dm o v e m e n tt oc l i e n t - c e n t e r e d c r e d i t ”。”j o u r n a lo fi n t e m a t i o n a ld e v e l o p m e n t ”，2 0 0 2 o r e m e n y i 。j o ea n dq u i n o n e s ，b e n j a m i n , 2 0 0 0 ：m i c r o f i n a n c ea n dp o v e r t ya l l e v i a t i o n ：c a s e s t u d i e sf r o ma s i aa n d 也ep a c i f i c ”。2 0 0 0 山东大学硕士学位论文 ( 五) 我国小额信贷存在的问题与缺陷 何广文( 2 0 0 2 ) 指出农户小额信贷推行操之过急，发放过程很可能形成不良贷 款，个别地区政府干预严重；贷款投向结构单一；客户群体选择“扶富不扶贫 ； 贷款期限短；激励机制匮乏等。李辉( 2 0 0 4 ) 从( 1 ) 市场经济机制不完善；( 2 ) 小额贷 款利率低：( 3 ) 小额信贷机构的法律地位不明确：( 4 ) 资金来源不足；( 5 ) 政府行为 过强等五个方面分析了我国小额信贷可持续发展存在的障碍。曹子娟( 2 0 0 6 ) 在其 主编的中国小额信贷发展研究中调查了中国1 5 9 个地区的小额信贷发展情况， 分析了现状，揭示了小额信贷发展中存在的问题。 1 3 研究内容 本文主要研究农村信用社农户小额信贷，第一章阐述了世界各国的专家学者 对小额信贷的理论分析和实证研究，提出了农户小额信贷研究的背景和方法。第 二章介绍了世界小额信贷的成功模式以及我国小额信贷的发展阶段，介绍农户小 额信贷的基本理论知识。第三章简单介绍农村信用社农户小额信贷可持续发展的 内涵，着重分析农户小额信贷可持续性发展的理论界定及基本要素。第四章首先 从理论上分析了农户小额信贷的绩效，其次通过双向固定效应面板模型进行实证 分析，表明农户小额信贷的发展显著的增加了农户经营纯收入，降低了贫困。第 五章主要根据当前我国农村信用社发放农户小额信贷的实践，指出当前农户小额 信货业务存在的若干问题。第六章提出我国要加快利率的市场化改革，合理安排 农村融资结构，加强农户小额信贷的监督和管理，降低风险，确保可持续发展。 文章最后进行总结，并提出展望，要从更深的层面进行研究。 1 4 研究方法 本文采用理论分析与实证分析相结合的方法。运用“总结成果、发现问题、 提出解决方法”的思维方式展开探讨，采用归纳总结的方法从理论层面上总结小 额信贷的绩效，通过双向固定效应面板模型对2 0 0 2 - - 2 0 0 6 年我国3 0 个省份农户小 额信贷发展数据进行实证分析。然后根据农户小额信贷自推广以来的具体实践情 况，从供求，利率、风险等方面找出问题。最后结合问题提出改进与完善农户小 额信贷可持续发展的建议。 6 山东大学硕士学位论文 第二章农村信用社农户小额信贷概述 2 1 小额信贷的发展阶段 ( 一) 世界小额信贷的发展阶段 小额信贷自2 0 世纪6 0 年代末开始发展，经过3 0 年的实践小额信贷逐步成 为一种有效扶贫方式，同时适应各国特点形成了不同的信贷模式，小额信贷典型 的成功模式有： l 、n g o 联保模式。其典型是孟加拉国的g b 。运用联保方式代替抵押担保， 减轻了贷款人的资金压力，同时，以小组为平台的自我管理和相互监督方式，既 为贷款人创造了互相学习的机会，也有助于降低银行的管理运营成本。 2 、正规金融机构模式：印尼人民银行小额信贷部( b r a - - u d ) 是正规金融机 构从事小额信贷的代表。b r i - - u d 总部对中央银行和财政部负责，下设地区人民 银行、基层银行和村银行，村银行是基本经营单位，独立核算，自主决定贷款规模、 期限和抵押，具体执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制，储蓄是农户主 要的贷款本金来源。银行不承担对农户的培训、教育等义务。b r i - - u d 高利率 和鼓励储蓄的政策，实现了财务上的可持续性。 3 、正规金融机构+ 农户互助组织模式。印度国有农业和农村发展银行 ( n a b a r m ) 与非正规农户互助组( s h o ) 的结合是此模式的正确运用，n a b a r d 通过其员工和合作伙伴( 亦称互助促进机构，如基层商业银行、信用社、农户合作 组织、n g o 、准政府机构等) ，对由1 5 至2 0 名妇女组成的农户互助组进行社会动员 和建组培训，互助组内部先进行储蓄和贷款活动, n a b a r d 验收后直接或通过基 层商业银行间接向农户互助组发放贷款。 4 、国家小额信贷批发基金模式。孟加拉政府的b r d b 和p k s f 是国家小额信贷 批发基金模式的典型。b r d b 和p k s f 是孟加拉政府为集中管理国内外捐助机构 和政府的扶贫资金，推动小额信贷持续发展而建立的。 国外农村小额信贷的成功经验主要有：面向穷人或中低收入人群；以自 愿为原则，建立穷人自己的组织和相应的运行机制；以政府支持为前提，与政 府保持密切合作和良好关系，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组 织体系；无需实物抵押和担保或采取较灵活的担保形式；小额度贷款，一般 7 山东大学硕士学位论文 贷款额度不超过当地的年人均国民生产总值；分期还款；贷款成员的自我组 织，贷款成员自发地组成小组和中心，并通过民主选举产生小组长和中心主任， 形成自主管理的组织；指导穷人投资，鼓励穷人储蓄，帮助穷人理财，提高穷人 素质。 通过对各国小额信贷发展经验总结，国际上形成了较为成熟的小额信贷运 行机制的共识( 见表1 ) 表1农村小额信贷的运行机制 运行机制期望效果 l 获得方法保证相对富裕人群不挤占穷人贷款的机制 最高收入设定贷款人的最高收入或家庭财产的上限，直接排除富裕人群 贷款数量贷款数额足够小到使富裕人群不感兴趣 每周例会通过强制参加例会或提供劳动等规定以间接排除富裕人群 2 筛选技巧筛选不合格借款人和不合格项目的机制 市场利率以较高的市场利率发放贷款，而不再提供利率补贴 项目选择小额信贷机构和小组成员一起讨论可供选择的项目 自我挑选成员自由组成小组，相互监督其他组员贷款的偿还和使用 性别选择以妇女为主要承贷对象，发挥妇女还贷意识强的优点 建议当地官员或其他权利部门可批准贷款的申请 3 偿还激励促使借款人产生还款动机或强制还款的机制 动机监视在借款人家中或附近召开包括机构工作人员在场的例会 组员监视贷款在各组员面前公开偿还，以使未能偿还的组员丢脸 借款者激励对提前偿还者提供较低利率或较大数额的第二笔贷款 机构人员激励根据借款人偿还情况向机构人员发放资金或给予其他奖励 累进放贷对按期正常偿还贷款的借款人可发放数额增加的贷款 强制储蓄每个借款人必须储蓄一定数额基金作为所有组员的共同担保或保证 动员储蓄通过动员储蓄，可以说明借款者的还款能力 注：郭沛的 中国贫困农户小额信贷研究 ( - - ) 我国小额信贷的发展 我国小额信贷的发展大体可分为三个阶段： 第一，试点的初期阶段( 1 9 9 4 年初一1 9 9 6 年1 0 月) 。这一阶段，主要依靠国 际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；人们重点探索的是孟加拉乡村银 行式小额信贷项目在中国的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目 运作的规范化。 第二，项目的扩展阶段( 1 9 9 6 年1 0 月- - 2 0 0 0 年) 。这一阶段，主要借助小额 信贷服务这一金融工具，以实现2 0 0 0 年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，政府 8 山东大学硕士学位论文 从资金、人力和组织方面积极推动，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源， 以政府机构和金融机构( 农业银行) 为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目，而 且，配合第一阶段的发展，人们更注意与国际规范的接轨。 第三，农村正规金融机构全面介入和各类项目可能进入制度化建设阶段 ( 2 0 0 0 年至今) 。作为正规金融机构的农村信用社，在中国人民银行的推动下， 全面试行并推广小额信贷活动。为了优化我国农户贷款环境，1 9 9 9 ，2 0 0 0 年中 国人民银行相继制定并颁布了农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法、 农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见