保险监管.ppt

第十二章保险监管,一、保险监管的含义保险监管：一国的保险监督执行机关依据现行法律对保险人和保险市场进行监督与管理，以确保保险人的经营安全，同时维护被保险人的合法权利，保障保险市场的正常秩序并促进保险业的健康有序发展。保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。,第一节为什么需要保险监管,二、保险监管的必要性1、保险经营具有公共性和社会性人们购买一般商品后，生产企业的后续经营与客户利益相关度不高，而保险产品的供给和消费具有一定的特殊性，保险产品本身是无形产品，是对合同规定的未来损失进行赔偿或给付的承诺，这种承诺有的时效甚至长达几十年，在长时间的跨度内，单纯的靠保险公司的自我约束来保证承诺的有效性，是不太现实也不可行的。而保险本身是一种共济制度，其客户涉及各行各业、千家万户，一旦保险公司的自我约束失效，社会公众利益将会受到损害，甚至影响到金融市场的稳定和经济发展进程，造成严重的损失。为了保证社会公众利益，确保保险公司偿付能力，政府对保险业的监管十分必要。,3,2、保险交易存在信息的不对称性和不完全性保险业是一个技术含量高、专业性强的复杂行业，多数消费者对保险知识知之甚少，不能充分了解保险公司提供的产品和经营运作过程，也无力与保险公司就合同内容进行谈判，更谈不上跟踪监督保险公司的行为，导致保险业中的信息不对称和信息不完全的问题十分突出，如果缺乏外部监管，保险公司可能利用信息不对称和信息透明度较低来损害被保险人的利益。,3、市场失灵和恶性竞争时有发生现实的保险市场通常是垄断竞争型市场，保险公司财务状况和社会保险需求状况等信息透明度不高，从而滋生出许多非效率和不公正的问题。此外，由于保险业经营的特点，在保险市场竞争中，保险公司存在牺牲客户未来长远利益以换取短期经营利益的倾向，容易出现恶性竞争或过度竞争、甚至欺诈误导等行为，进而威胁到保险公司的偿付能力乃至社会公众利益。总体而言，一方面，保险监管可以维护保险市场的稳定，是公众利益的重要保证；另一方面，保险监管也会提高公众对保险行业的信任度，进一步促进保险市场的发展。可以说，保险业的持续、快速、健康、协调发展离不开保险监管。,5,一、公共利益论市场失灵的存在，会引起整体社会福利的减少。一般市场监管和保险市场监管的目标应当是使这种社会福利最大化。通常政策制订者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。这是有些国家对保险费率实施监管的理论依据。社会福利的增减是检验监管政策效果的一个最重要的指标。当然，市场并不总是能够处于“帕累托改进”状态。生产者剩余增加而消费者剩余相应减少的现象是常见的。在这种情况下，监管者应当关注社会福利的变化，一旦市场失灵鼓励了生产者的行为，使社会福利遭到损害，他们就有理由采取矫正市场失灵的监管措施。,6,第二节保险监管的主要理论,二、私人利益论“私人利益论”认为，在监管活动中为了获得来自行业的资金以及其他支持时，可能会表现出倾向行业（保险人）的偏见。相反，为了获得消费者（选民）的支持，则可能会表现出倾向于消费者的偏见（如压制价格），即使长期效果是有害的。“私人利益论”中最著名的监管理论是所谓的“俘获理论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公司。消费者处于弱势地位。被“俘获”的保险监管者将在原有社会福利等式的基础上，给予生产者剩余更多的权重，而减少消费者剩余的权重。由于监管者对公平的自然市场权重进行了不正当的人为调整，从而损害了整体社会福利。所以经济学者们认为这种做法从公共利益的角度上看也是不合理的。,7,第二节保险监管的主要理论,三、“政治”理论该理论认为监管是不同私人利益集团在现有政治和行政管理体制内，相互讨价还价的结果。不同利益集团的政治资源不同，对于不同的监管事件讨价还价的结果也会不同。,8,第二节保险监管的主要理论,1.公示方式公示方式作为保险监管中的一种宽松监管方式，是指政府对保险业的经营不作直接监督，只是规定保险人按照政府规定的格式及其内容，将其营业结果定期呈报给主管机关，并予以公布。2.准则方式（又称规范监管方式或形式监管方式）准则监管方式是指国家对保险业的经营制定一定的准则，要求保险业者共同遵守的一种监管方式。注重保险经营形式上的合法。,第三节保险监管方式,3.实体方式（又称严格监管方式或许可监管方式）实体监管方式是指国家订有完善的保险监督管理规则，主要机构根据法律法规赋予的权力，对保险市场尤其是保险公司进行全面的监督管理的一种方式。,一、对保险人的监管二、对保险中介人的监管三、对跨国保险活动的监管四、对再保险公司的监督管理,第四节保险监管的主要内容,一、对保险人的监管（一）、对保险业组织方面的管理1.市场准入监管（实施设立许可证）设立保险机构应当经中国保监会批准。未经中国保监会批准，任何单位、个人不得在中华人民共和国境内经营或变相经营商业保险业务。2.限制组织形态保险人的组织形态有多种，常见的有：国有保险公司、股份有限保险公司、相互保险组织、英国的劳合社保险人等。我国保险法规定，保险人只能采用两种形式：国有独资公司、股份有限保险公司,3、解散清算的监管大部分国家都规定经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散；被依法撤销或破产的其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其它经营人寿保险业务的公司；不能同其它保险公司达成转让协议的，由金融监管部门指定的保险公司接受。,（二）、对保险公司业务方面的监管1、对业务范围的监管（1）禁止兼业（保障专业）：保险属于保险业专营的业务，非保险业不可以经营保险或者与之类似的业务。（2）禁止兼营：禁止保险企业兼营财产保险与人身保险。财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务，及其再保险业务；人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务，及其再保险业务。,同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。一方面，如果允许产寿险兼营，难以保证财产保险和人身保险核算的真实性和准确性，也很难避免保险公司内部各种准备金的相互占用；长此以往将严重影响保险公司的偿付能力。另一方面，短期健康险和意外险与财产保险业务在精算基础、会计核算、准备金提取、风险特点等方面有许多相似之处，属“第三领域”业务。,（3）保险业不得经营法定外业务。保险业者不得经营非保险业务，如银行地产、地产公司业务、生产性业务、非保险的商业性业务。保险业者也不得从事未经核准的其它保险业务，如社会保险业务。在许多国家，这些业务时有特定机构专门经营的，是专属经营。,2、对费率和保险条款的监管业界比较公认的费率厘定的一般原则是“足够（不少）、合理（不多）、公平（无不公平歧视）”足够原则是用来保证保单的偿付能力，防止公司间发生以降低费率为主要手段的恶性竞争合理原则是为了限制保险人收费过高获得超额利润公平原则是指费率差异一定要以损失分布差异为基础，对具有类似损失分布的被保险人应收取同一费率,保险公司使用的保险条款和保险费率应当依法报经中国保监会审批或备案。审批险种：1）依法实行强制保险的险种；2）人身保险新型产品和投资保障型财产保险险种；3）中国保监会认定的其他关系社会公众利益的险种。保险险种的审批目录由中国保监会制定和调整。,备案险种除前条规定外，保险公司使用的其他险种的保险条款和保险费率，应当报中国保监会备案。保险公司使用其他保险机构已获批准或备案的保险条款或保险费率、国际市场通用的财产保险标准条款，应当报中国保监会备案。保监会审批备案遵循原则保护社会公众利益防止不正当竞争,可要求修改或责令停止使用的情形：（1）违反法律、行政法规或规章的禁止性规定；（2）违反国家有关财政金融政策；（3）损害社会公共利益；（4）内容显失公平或价格垄断，侵害投保人、被保险人或受益人的合法权益；（5）保险费率低于成本价格构成不正当竞争；（6）条款设计或厘定费率、预定利率不当，可能危及保险公司偿付能力；（7）中国保监会基于审慎监管原则认定的其他事由。,新型产品保险公司在申请办理人身保险新型产品或投资保障型财产保险业务前，应当按照有关规定制订新型保险产品会计核算办法、财务管理制度、客户回访制度和业务管理制度，并将该制度报中国保监会备案。条款费率范本中国保监会可以颁布财产保险或人身保险条款范本。中国保监会可以根据实际情况，公布行业指导性保险费率。,3.对偿付能力的监管（对保险业财务方面的监管）（1）规定保险企业开业资金的最低限额（2）保证金的规定保险公司成立后应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，除在清算时用于清偿债务外，平时不得挪用。（3）提存各种准备金的规定（4）保险资金运用的监管（投资渠道、投资规模）,偿付能力监管（1）法律依据（2）保险公司偿付能力额度监管（3）保险公司偿付能力监管指标管理,（1）法律依据保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定【发布单位】保监会【发布文号】保监会令2003年第1号【发布日期】2003-03-24【生效日期】2003-03-24保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，稳健经营，确保实际偿付能力额度随时不低于应具备的最低偿付能力额度。,（2）保险公司偿付能力额度监管a.按规定计算法律要求的最低偿付能力额度b.计算实际偿付能力额度c.根据偿付能力充足率采取相应的监管措施,实际偿付能力额度保险公司实际偿付能力额度等于认可资产减去认可负债的差额。保险公司的认可资产是指保险监管机构对保险公司进行偿付能力考核时，按照一定的标准予以认可，纳入偿付能力额度计算的资产。保险公司的认可负债是指保险监管机构对保险公司进行偿付能力考核时，按照一定的标准予以认可，纳入偿付能力额度计算的负债。中国保监会为评估偿付能力制定的编报规则，是保险公司编报认可资产表、认可负债表和计算偿付能力额度的唯一标准，不受会计制度、财务制度等其他部门规定的影响。,偿付能力充足率偿付能力充足率等于实际偿付能力额度除以最低偿付能力额度。对偿付能力充足率小于100的保险公司，中国保监会可将该公司列为重点监管对象，根据具体情况采取相应监管措施。监管等级分为：（1）偿付能力充足率在70以上（2）偿付能力充足率在30到70之间（3）偿付能力充足率小于30,（3）保险公司偿付能力监管指标管理具体监管指标产险公司有11项保费增长率、自留保费增长率、毛保费规模率、实际偿付能力额度变化率、两年综合成本率、资金运用收益率、速动比率、融资风险率、应收保费率、认可资产负债率、资产认可率寿险公司有12项长期险保费收入增长率、短期险自留保费增长率、实际偿付能力额度变化率、险种组合变化率、认可资产负债率、资产认可率、短期险两年赔付率、投资收益充足率、盈余缓解率、资产组合变化率、融资风险率、退保率,监管指标的管理本规定的监管指标旨在对可能出现偿付危机的保险公司做出预警。若保险公司有4个或4个以上监管指标值超过正常范围，中国保监会可根据具体情况决定是否采取以下措施：（1）要求保险公司提交报告说明指标超正常范围的原因、对偿付能力的影响和改进方案；（2）对保险公司进行全面检查以评估其实际偿付能力的状况和趋势；（3）根据评估结果，按照本规定的相关条款采取必要的监管措施。,4、市场行为监管保险机构不得以任何方式强制或变相强制投保人投保。保险机构不得委托非法的保险代理人为其展业；不得接受非法的保险经纪人介绍的保险业务；不得向任何非法的保险代理人或保险经纪人支付保险手续费、保险佣金或类似的费用。保险机构不得擅自降低或变相降低保险费率，或者扩大保险责任范围开展保险业务，进行恶性竞争。保险机构不得捏造、散布虚伪事实，损害其他保险机构的信誉。,保险机构不得利用中国保监会、其他政府部门的处罚决定或法院的裁决，诋毁其他保险机构。保险机构不得劝诱投保人或被保险人解除与其他保险公司的保险合同（禁止诱使换保）。保险机构不得利用政府部门及其所属部门、垄断性企业或组织，排挤、阻碍其他保险机构开展保险业务。保险机构不得向投保人、被保险人、受益人及其利害关系人提供或承诺提供保险费回扣或违法、违规的其他利益（禁止放佣）。,保险机构应当设立专门的客户服务部门或咨询投诉部门，并向社会公开咨询投诉电话。保险广告或业务宣传资料不得预测公司的盈利以及保单分红、利差返还等不确定的保单利益。保险机构不得利用广告宣传或其他方式，对其保险条款内容、服务质量等作引人误解的宣传。保险机构对保险合同中的除外责任、退保费用扣除、现金价值、犹豫期等条款应当采取明确合理的方式特别提示。,保险机构不得将其保险条款、保险费率与其他保险公司的类似保险条款、保险费率或金融机构的存款利率等进行片面比较。保险机构应当对其保险代理人的业务代理行为进行监督管理，发现保险代理人有违法、违规行为，应立即予以制止或纠正。保险机构对其保险代理人在展业过程中出现的虚假陈述、误导等损害被保险人利益的行为，依法承担责任。,保险公司的关联交易，应当经股东大会或董事会决议后才能进行。保险公司的关联交易应当于发生后十五日内向中国保监会报告。,二、对保险中介人的监管（一）保险代理人（二）保险经纪人（三）保险公估人,（一）保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。,保险代理机构可以经营下列业务：（1）代理销售保险产品；（2）代理收取保险费；（3）代理相关业务的损失勘查和理赔；（4）办理保险公司委托的其他业务。,（二）保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。直接保险经纪与再保险经纪直接保险经纪是指保险经纪公司与投保人签订委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。再保险经纪是指保险经纪公司与原保险人签订委托合同，基于原保险人的利益，为原保险人与再保险人安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。,保险经纪公司可以经营下列业务：（1）为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续；（2）协助被保险人或受益人进行索赔；（3）再保险经纪业务；（4）为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务