（工商管理专业论文）中国邮政储蓄的发展途径研究.pdf

中文摘要 中国邮政储蓄恢复开办近二十年，依靠其特殊的经营政策，储蓄余额e 速增 ：= ，在一定时期内为国民经济建设做出过特殊贞献。但随着国家宏观经济形势的 转变，邮政储蓄利用网点优势积聚居民闲散资金的功能己不复存在，而且其从人 行赚取的巨额利差已成为央行和财政的沉重负担。于是如何为邮政储蓄寻找新的 出路，成为各方关注的焦点，邮政储蓄的改革己迫在眉睫。本文就这一问题从以 下儿方面进行了探讨，试图为邮政储蓄寻找到一条合适的发展途径： l 、从邮政储蓄的发展现状分析其问题所在，揭示邮政储蓄进行改革的必要性 和必然性。 2 、分析目前国内银行业的市场环境、竞争格局及国际银行业未来发展趋势， 为邮政储蓄进行正确的市场定位提供依据。 3 、分析国外邮政金融改革的成功范例，为国内邮政储蓄改革提供经验借鉴。 4 、对于邮政储蓄未来出路，学术界仁者见仁、智者见智，本文对于时下几种 具有代表性的观点进行了评析，以借鉴其精华。 j 、邮政储蓄改革最终必然要牵涉到其与邮政主业进行资产剥离，文章就这一 问题进行了简要分析。 6 、为邮政储蓄提供一条切实可行的发展途径。 关键词：邮政，金融，改革 a b s t r a c t s i n c et h er e s t a r to f p o s t a ls a v i n g sb u s i n e s sa b o u tt w e n t yy e a r sa g o ，i th a se n j o y e d f a s ts p e e di nb a l a n c eg r o w t h ，d e p e n d i n go ni t so u t s t a n d i n g m a n a g e m e n tp o l i c y , t h u s c o n t r i b u t i n gm u c ht ot h er a p i dd e v e l o p m e n to fn a t i o n a le c o n o m yi nac e r t a i np e r i o d h o w e v e r ，w i t ht h et r a n s i t i o no fm a c r o e c o n o m i cs i t u a t i o n ，p o s t a ls a v i n g ss e c t o ri s l o s i n g i t s g e o g r a p h i cc o v e r a g ea d v a n t a g e s t oc o l l e c ts c a t t e r e ds a v i n g sd e p o s i t s m o r e o v e r , t h es u b s t a n t i v ei n t e r e s tm a r g i nf r o mt h ep e o p l e sb a n ko fc h i n ah a s b e c o m eh e a v yb u r d e nf o rb o t ht h ec e n t r a lb a n ka n dt h ef i n a n c i a ls e c t o r t h e r e f o r e ， m o r ea n dm o r ea t t e n t i o ni sb e i n gp a i dt oh o wt ou n d e r t a k es o m er e f o r ma n ds e e ka n e ww a yo u tf o rt h ep o s t a ls a v i n g ss e c t o r o nw h i c ht h i sd i s s e r t a t i o nw i l lf o c u s w i t h a na i mo ff i n d i n ga na p p r o p r i a t ew a yf o rt h ep o s t a ls a v i n g sb u s i n e s si nt h ef o l l o w i n g a s p e c t s ： f i r s t l y ，t h ed i s s e r t a t i o nw i l la n a l y z et h es t a t u sq u oo fp o s t a ls a v i n g sb u s i n e s si n o r d e rt of i n di t sp r o b l e m s t h u sm a k i n gt h er e f o r mn e c e s s a r y s e c o n d l y m u c ha t t e n t i o nw i l lb ep a i dt ot h em a r k e to r i e n t a t i o no fp o s t a ls a v i n g s b u s i n e s s a f t e ra n a l y z i n gt h ep r e s e n tm a r k e ts i t u a t i o na n dc o m p e t i t i o ns t r u c t u r eo f d o m e s t i cb a n k i n gb u s i n e s sa n dt h et r e n do f i n t e r n a t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s s t h i r d l y , t h er e f o r m so nf i n a n c ei no v e r s e a sp o s t a ls y s t e mt h a th a v et u r n e do u tt o b es u c c e s s f u lw i l lc o n t r i b u t eg r e a t l yt ot h er e f o r mi nd o m e s t i cp o s t a ls a v i n g ss y s t e m s ot h ep a p e rw i l lf o c u so nt h i sa s p e c t f o u r t h l y ，t h et h e s i sw i l lu s es o m et y p i c a lv i e w p o i n t sf o rr e f e r e n c et os e a r c ha f e wp r o p e rw a y sf o rp o s t a ls a v i n g sb u s i n e s s f i f t h l y , t h ea u t h o rw i l lp a ys o m ea t t e n t i o nt ot h ec a p i t a ls e p a r a t i o no fp o s t a l s a v i n g sb u s i n e s sw i t ht h em a i nb u s i n e s so fp o s t a ls y s t e mt h a t w i l li n e v i t a b l y b e j n v o l v e di ut h er e ：f o r r n l a s t l y ，t h et h e s i sw i l lp r o v i d es o m ef e a s i b l ea p p r o a c h e sf o rt h ed e v e l o p m e n to f p o s t a ls a v i n g ss e c t o r k e yw o r d s ：p o s t ，f i n a n c e 。r e f o r m 第。篇我国邮政储蓄发展现状 第一篇我国邮政储蓄发展现状 第一、邮政储蓄在特殊情形下产生 中国邮政储蓄于1 9 8 6 年恢复开办，当时国家宏观经济正处于通货膨胀时 期，恢复开办邮政储蓄就是为利用邮政局的机构网络优势，来聚集社会闲置资 金，为经济发展提供资金支持。但由于中国邮政储汇管理体制的特殊性，邮政 储蓄从一开始就是以特殊的身份出现的，对于邮政储蓄如何定性，一直没有一 个确切的结论，因为它不是金融机构，却又在从事金融业务。一方面它独立于 邮政局的其他业务：另一方面它又隶属于邮政局，没有独立的核算体系和行政 管理机构，从而造成资金上的相互占用。 邮政储蓄5 t ：办业务不同于其它商业银行，按照人民银行规定，邮政储蓄只 能吸收居民储蓄存款，不能吸存公款，更无权发放贷款，也不能从事其它金融 活动。邮政储蓄将吸收来的存款全额转存到人民银行，由人民银行按季支付利 息。邮政储蓄转存人民银行的利率为4 1 3 1 ，其吸收的活期存款利率仅为0 9 9 ， 从而可获利差3 1 4 1 ；其吸收的一年定期存款利率为1 9 8 ，可获利差2 1 5 1 。 而商业银行转存人民银行的利率是2 0 7 ，两者相差2 0 6 1 。因此邮政储蓄只 要吸收来资金，然后转存到人民银行就可以获得巨大的利差收入。而人民银行 对金融机构的一年期贷款利率仅为3 7 8 ，比支付给邮政储蓄的利率低0 8 2 0 8 个百分点。而且，储蓄业务的开办对邮政局来说，只是在原有网点、原有设备、 原有人员的基础上新增一项业务，成本低、风险小、收益大。在此情况下，原 本应是邮政局副业的储蓄业务越来越受到重视，而其主营业务传统的信函、包 裹、邮递、报刊杂志发行等却退居其次。特别是自1 9 9 8 年邮政电信分家后，邮 政亏损严重，在此情况下，邮政局便将扭亏的厚望寄予邮政储蓄。储蓄由副业 变为主业带来的是严重的问题就是，一些搞传统信函、包裹、邮递、报刊杂志 发行等主营业务的人越来越少，而抢存款的人却越来越多。这就为未来邮政进 行彻底的体制改革埋下了隐患、增加了难度。 第二、邮政储蓄快速发展的原因分析 第篇我国邮政储蓄发鹱现状 在1 9 8 6 年邮政储蓄恢复开办之初，全国仅有1 2 个城市试办邮政储蓄业务， 而到目前已在全国1 7 0 0 多个县、市实现通存通兑，储蓄网点达到2 万多个。其 存款也以惊人的速度在增长，2 0 0 0 年邮政储蓄存款余额为4 5 7 8 亿元，2 0 0 1 年 为5 9 1 2 亿元，2 0 0 2 年达到7 3 7 6 亿元，占全国存款份额的8 4 8 ，三年里每年 增长约1 4 0 0 亿元。到2 0 0 3 年年底存款余额已达到8 4 0 0 亿元，成为仅次于四大 国有商业银行的第5 大吸储机构。邮政储蓄何以在短短的时间内，由昔日的金 融小配角变为当今的巨无霸，分析原因主要有以下几方面： 首先是自身的优势。邮政储蓄直接隶属于邮政局，而邮政局的网点遍布全国 大小城乡，而且实现了通存通兑，对外出人员是一大吸引点。 其次，在巨大的利差收入刺激下，邮政局全员揽储对余额增跃起到了极大的 推动作用。上面已经计算过，邮政储蓄只要将吸收到的存款转存到人民银行， 就可得到至少2 0 7 的利差收入，在这种情况下，邮政局制定了全员强制性揽储， 任务与工资直接挂钩，同时根据存款数额给予储户0 3 一1 不等的酬金奖励。 于是，所有的邮政营业人员成了窗口揽储宣传员，而邮递员每天穿梭于各城镇 和乡村间，大多都兼任储蓄代办员。 再次，随着农村外出务工人员增多，汇兑资金滞留增加，邮政局通过汇转储、 入帐汇款等业务，将汇款转为储蓄，也促进了邮政储蓄业务的发展。 此外，前几年各大国有商业银行纷纷撒并网点和清理农村基金会为邮政储蓄 开拓农村市场“让出”了空间。不少商业银行和农村信用社清退的协储员“倒 戈”加入邮政队伍。而这部分金融机构的代办存款也全部划给了邮政储蓄。目 前邮政储蓄存款余额有相当大的一部分都是吸收的农村存款，在许多地方，农 村款已占到存款总额5 0 以上的比例。 第三、邮政储蓄的高速增长引发了一系列问题。 邮政储蓄的高速增长直接引发了包括金融监管、行业不平等竞争、财政负担 加重、内部管理失控等问题的出现，具体表现在： 第一篇我国邮政储蓄发展现状 1 、邮政储蓄监管方面：邮政储蓄隶属于邮政部门，人民银行对其监管手段有 限，造成查证难，人员处置难，全面检查难。而邮政部门列邮政储蓄业务缺乏定 的经营管理经验，形成监管真空。在邮储与邮政统核算的情况下，大量房屋、人 员、设备共用，雉以确定其成本和费用，使简单的问题变复杂。首先，高息揽储支 出在邮政的财务下帐，成为合法的帐外帐，央行无从核查；其次，为增加邮储余额， 个别邮政所采取延期汇兑、擅自转存的方式将个人汇兑款项转入邮储。更为严重 的，由于人民银行对邮政部门的业务监管范围仅限于对邮政储蓄的账目进行监督 核查，而无权查看邮政局的全部财务收支、费用利润帐表和传票，并帐核算就可能 逃过监管。 2 、资金价格确定方面：我国邮政储蓄资金的价格是出人民银行确定的，且长 期高于正常水平，享受”超国民待遇”，直接导致不正当竞争行为屡禁不止，资金 逆向流动并畸形集中，破坏了公平竞争的金融环境，也扭曲了资金价格。在邮政储 蓄的强力挤压下，农村信用社的筹资成本加大，严重影响其正常经营和健康发展。 特别是邮政储蓄在农村的发展，抽走了大量农村资金，加剧了我国金融的二元化 格局，造成农村高利贷、地下钱庄盛行。“。 3 、财政负担方面：长期以来，央行对邮储支付高额存款利息实际上已经成 为央行及中央财政沉重的财务负担。按照8 4 0 0 亿元和4 1 3 1 的转存利率推算， 央行一年就要支付给邮政3 4 7 亿元之巨。即使央行把这些资金全部以最高档再贷 款利率( 3 2 4 ) 转贷给商业银行，也仍然要承受o 8 9 1 的贴息损失，共计7 4 亿多元。 4 、内部控制方面：邮政储蓄已经成为邮政系统最具获利能力的部门，然而其 内部控制水平却难以适应发展的需要。邮政储蓄从业人员金融知识水平普遍低下 风险管理防范机制薄弱，缺乏金融业务经验，根本不具备对贷款风险的识别和控 制能力，与经营商业银行的条件差距很大。 5 、副业挤占主业问题：如今邮政储蓄作为邮政三大支柱业务之一，其收入 超过邮政收入1 3 之多，在有些地方，储蓄收入甚至占到所有邮政收入的7 0 之 张占光，邮政储蓄发展遭遇瓶颈 中国邮政杂志2 0 0 0 年第3 期 3 第荫我国邮政储蓄发展现状 多，邮政储蓄对邮政扭亏做出的贡献之人不言而喻。从邮政内部管理及其业务发展倾同上说， 邮政也将大部分的精力和注意力放到r 储蓄上面这无形- p 促成j 近年邮政传统业务1 均萎 缩。面临邮政储蓄的改革，一旦这个”金夤”剥离出去，邮政自身的改草和发展必然受到极大 影响。 6 、其他方面：邮政储蓄吸收的存款作为基础货币的一部分，不利于中央银行 控制货币供应量指标，来调节经济运行，实现货币政策目标。现行体制下，邮政储 蓄全额转存，构成人民银行资产负债表的来源方，形成基础货币的部分。在这一 安排中，人民银行处于被动的地位，不能根据经济运行状况自主调节，一定程度上 抵消了人民银行执行货币政策的独立性，甚至相冲突，把风险转嫁给了央行。如政 府以往曾采取扩张的货币政策，刺激需求，扩大消费，而邮储高息刺激的却是存款 余额的异常增长。 第四、邮储面临改革及其发展趋势 随着国家宏观经济形势的变化，利用邮政储蓄网点来聚集社会闲散资金的 功能已不复存在，特别是邮政储蓄的高速发展，使人民银行不堪重负，而且也引 来其它商业银行的不满，对央行推行的中国金融体制改革带来负面影u 向，于是人 民银行自1 9 9 8 年开始便酝酿成立邮政银行，意图将邮政储蓄推向市场。只是， 由于各方利益难以协调，成立邮政银行之事便不了了之。但是，央行并没有放慢 将邮政储蓄推向市场的步伐。从去年开始，央行对邮政储蓄转存款利率和管理方 式发生了改变。一一是自20 03 年8 月1 目起，邮政储蓄新增存款转存人民银行 的部分，按照金融机构准备金存款利率年利率1 89 计息：20 03 年8 月】日以前的邮政储蓄老转存款暂按现行转存款利率( 年利率4 13i ) 计 息。二是从20 03 年8 月1 日起，邮政储蓄新增存款由邮政储蓄机构自主运 用；国家邮政局可向相关部门提出申请，经相关部门批准，邮政储蓄机构可以进 入银行间市场参与债券买卖，也可与中资商业银行、农村信用社办理大额协议存 款，与政策性银行进行业务合作，开展部分中间业务；邮政储蓄协议存款的利率 水平、存款期限、结息和付息方式等由双方协商确定，存款凭证可用作邮政储汇 局向商业银行融资的抵押物。此外，邮政储蓄机构还可依程序申请成为国债、政 策性金融债承销团成员。 4 第一篇我国邮政储蓄发展现状 央行新政策的山台，使邮政储蓄再也不能高枕无忧的吃利差了。按照央行新 的转存利率1 8 9 汁算，以1 年期的储蓄存款为例，其年利率为1 9 8 ，邮 政储蓄如果将吸收的1 年定期存款转存人民银行，不仅没有超额的收益，还将为 此倒贴0 0 9 的利差。实际上就逼迫邮政储蓄要从以往的政策性收益套路中走 出来，逐步转到市场性收益为主的轨道上。目前，邮政储蓄所吸纳的存款，除 部分用来转存人民银行，填补老帐户余额不足部分，其它基层吸纳的储蓄资金统 一上划国家邮政储汇总局，由总局丌展资金使用业务，总局付给基层保底年利率 2 7 ；邮政储蓄老转存款能够从人民银行转出上划总局统一运用。 邮政储蓄转存款利率的火幅下调，有利于促进邮政储蓄的市场化改革，减轻 邮政储蓄对货币供应的干扰和央行的财务负担，规范金融秩序。”断奶”后的邮 政储蓄表面上并未有轩然大波，然而崭新的经营思路正在积极酝酿，逐步由一个 简单的吸储机构向有运作空间的准银行或者批发银行转型。就市场反应来看，普 遍对邮政储蓄的改革也双手欢迎，2o04 年伊始，就热传建设银行与国家邮政 局邮政储汇局800 亿元邮政储蓄资金的谈判。一旦条件具备，840o 亿元的 邮储存量资金最终也会进入资金市场，成为众多银行竞相收编的对象，尤其是在 四大国有商业银行改制上市的重要时期。由于目前人民银行对邮政储蓄资金自主 运用的相关政策限制，邮储资金运用的效率和潜力仍未能充分发挥。可以预想， 随着我国金融业开放力度的加大，地方邮政储汇局也必将逐步走上金融竞争的主 战场，邮政储蓄大变革即将启动。、“ 尽管央行的新政策调低邮政储蓄的转存款利率，有利于推动邮政储蓄市场化 进程，并且从一定程度上减少了邮政储蓄高息揽储、公款私存等现象，但这并不 能从根本上解决问题，而且，人民银行对邮政储蓄资金的监管仍然存在漏洞： 是人民银行缺乏有效的工具和途径对邮政储蓄资金进行合理有效的引导和调节。 人民银行、银监会只对邮政储蓄资金运用种类做出规定，而诸如协议存款利率则 由双方协商决定。截至20 o3 年底，全国邮政储蓄转存款约为8400 亿人民 币，如果这些资金转出人民银行流入金融市场，而人民银行又缺乏有效的货币政 策工具引导资金流向和调节该部分资金供给量，势必会影响货币政策的执行效 果；二是邮政储蓄资金运用风险增加而同时缺少相应的风险准备。邮政储蓄资金 2 郝少一，邮政储蓄寻求出路，中国邮政报2 0 0 3 第一筒我国邮政储蓄发展现j 佚 改为邮政部r j 自主运用，可进行债券买卖等投资业务，而现行邮政储蓄机构又非 金融机构，人民银行不负有“晟后贷款人”的职责，因此一旦出现资金风险，对金 融市场和经济运i j 二将造成严重影响；三是邮政储蓄机构现在还小是独立的金融机 构法人，我国暂时还没有专门的机构、法律法规对其进行监管，人民银行、银监 会也难以对邮政储蓄资金进行全面统一的监管。 央行对邮政储蓄的现行政策只是一个暂时性的过度政策，邮政储蓄走向市场 化已是必然的趋势。只是，邮政储蓄要如何走向市场? 邮政储蓄与邮政未来关系 如何处理? 邮政储蓄如何在群雄纷争、竞争激烈的中国金融市场寻找自己的生存 缝隙? 邮政储蓄未来出路到底在哪里? 这一系列问题成为央行、邮政乃至部分学 术界人士关注的热点，众说纷纭、尚无定论。 6 第| 二篇邺政储蓄所处舅内银行金融业的现实状况投发展趋势 第二篇邮政储蓄所处国内银行金融业的现实状况及发展趋势 第一、四大国有商业银行仍占主导 中国银行业包括中央银行、叫大国有商业银行、国有政策性银行、股份制 银行、城市商业银行、外资银行在中国的分支机构和其他金融机构。目前中国 境内银行和金融机构有2 0 0 多家，市场竞争从国有银行与非国有银行( 股份制 银行和城市商业银行) 之间逐步扩展到中资银行与外资银行之间，且竞争在日 益加剧，行业市场竞争压力越来越大。但就目前情况看，无论资产规模、人员 规模、还是网点数量，四大国有商业银行仍然在竞争中处于主导地位。四大银 行仍然垄断着国内70 左右的市场份额。以下通过资产份额、存款份额、贷 款份额3 个指标，考察各银行机构在目前垄断竞争格局中的地位。 ri ) 从资产份额看，四大国有商业银行的资产比重虽在逐年下降，但是仍 保持在6 0 以上。而国内的股份制商业银行和城市商业银行的资产份额则基本上 是呈直线形式上升的，说明了国有股份制商业银行和城市商业银行的资产份额在 逐年增大。而同期，由于受国际金融形势影响较大，外资银行的资产比重却在下 降，到2 0 0 1 年又有所回升。但是可以预见，随着中国入世后对外资银行的种种 限制的取消，外资银行资产份额的大幅增长将是必然的( 见表2 一1 ) 。 ( 2 ) 从存款份额看，四大国有商业银行所占比例从1 9 9 3 年的6 9 t 降到 2 0 0 1 年的6 1 ，下降了8 个百分点，但在绝对量和占比上国有商业银行仍然居于 主要地位；股份制商业银行所占比例上升了6 个百分点；城市商业银行所占比 例则从1 9 9 5 年不到1 上升了将近4 个百分点；外资银行的存款份额除1 9 9 5 年 有所下降外，其它年份则基本上持平( 见表2 2 ) 。 ( 3 ) 从贷款市场份额看，四大国有商业银行从1 9 9 3 年的7 3 下降到2 0 0 1 年的5 8 ，下降了将近1 6 个百分点：同期股份制商业银行所占比例上升近7 个 百分点：城市商业银行也在六年之间比例上升了近4 个百分点；外资银行所占比 例则略有下降( 见表2 3 ) 。 7 第一二篇自e 政储蓄所处周内银行金融业的现实状况及发展趋势 表2 一l 中国银行业资产份额( ) 1 9 9 3 年1 9 9 5 年 1 9 9 9 年2 0 0 0 年2 0 0l 年 国有独资商业银行 6 9 0 7 6 9 0 86 4 3 26 2 5 66 0 5 3 股份制商业银行 5 7 7 7 5 58 61 0 1 91 2 2 7 城市商业银行 一 1 o l3 6 74 2 04 8 7 一外资银行 一 2 4 7 2 1 4 2 0 6 2 3 0 表2 2 中国银行业存款份额及其所占比例( 期末数) 1 9 9 3 年1 9 9 5 住1 9 9 9 年 2 0 0 0 笠2 0 0 1 正 国有独资商业银行 6 9 0 76 1 0 46 3 7 36 2 1 56 0 9 3 般份商业银行 5 3 46 4 67 8 39 7 01 1 5 3 城市商业银行 0 9 4 4 0 34 2 64 7 2 外资银行 o 4 80 4 0o 4 30 4 4 表2 3中国银行业贷款市场份额及其所占比例( 期末数) 1 9 9 3 焦1 9 9 5 年 1 9 9 9 住 2 0 0 0 笠2 0 0 1 年 囿有商业银行 7 3 4 86 1 9 1 6 1 ：j o5 8 6 l5 7 5 7 般份制商业银行 3 5 44 5 76 2 4 8 4 71 0 2 0 城市商业银行 o 4 02 8 8 3 4 94 0 3 + 外资银行 2 0 9 1 9 01 5 5 1 3 7 8 第二篇邮政储蓄所处国内银行金融业的现实状况及发展趋势 注：以l 数据资料转载白网上中国中国金融市场化程度判断。以 ：兰张表中的国有 独资商业银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四犬银行：股份制商业银行包 括交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行、广发银行、深发银行、招商银行、浦旋银行、 兴业银行、民生银，厅十家银行；1 9 9 3 年还没有成立城市商业银行，故无数据；1 9 9 3 年人民 币兑美元汇率尚不统一，所以外资银行1 9 9 3 年所占比例未填。 通过对以上三个指标分析，不难看出，尽管中国银行业竞争在加剧，但日 前市场竞争格局并未发生大的改变，四大国有商业银行仍居于主导地位，股份 制银行和城市商业银行竞争能力在不断加强，而外资银行在中国市场中处于适 应阶段，蓄势待发，未来发展不容忽视。 第二、中小银行寻找生存空闻 中小银行是相对于四大国有商业银行而言的，主要包括两类：一类是指股份 制商业银行，如交通银行、民生银行、招商银行、深圳发展银行、福建兴业银行、 广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行等股份制商业银行 和独资的中信实业银行。另一类是指地方性的城市商业银行，它们是在各自区域 的城市信用社的基础上组建而成的。上面已经分析过，中小银行发展速度快，竞 争能力在增强，但处于四大银行与外资银行竞争的夹缝中，中小银行面临的市场 环境和竞争压力更为严峻。 首先，竞争日趋激烈、竞争压力在加大。中小银行从建立之初就按照标准的 现代商业银行管理运营模式确立内部管理机制、规范企业行为，机制灵活、经营 规范、服务完善，利用竞争手段开拓市场，其市场化运作行为远较国有独资商业 银行为甚。但由于历史和体制上的原因，传统的大宗业务绝大部分仍集中在四大 国有商业银行办理。特别是国有大中型企业，国家级企业集团结算往来、事业经 费拨付等基本仍由指定银行办理。资金的趋利性原则在计划指令和政策干预下不 能充分发挥作用，市场竞争的不平等仍然存在。同时，由于竞争的范围和方式不 断扩展，新型中小商业银行面临的竞争压力和困难逐渐增加。一方面，国有独资 商业银行都在加快改革转轨步伐，降低不良贷款率，同时注入资金，积极筹备上 第二籀邮政储蓄所处围f j 银行金融、肛的现实状况及发展趋势 市。另一方面，中国入世后，金融市场的开放和全球金融服务贸易壁垒的逐步消 除，外资银行不断涌入中国市场并扩大经营人民币业务的范畴，对中小商业银行 彤成极大的威胁。【3 】 其次，中小商业银行经营风险日益增大。从国内金融环境来看，在国有商业 银行普遍惜贷和企业投资信心不足的情况下，由于派生存款的减少使其存款负债 业务的增长面临较严重的困难。同时，由于大中型企业普遍经营困难，企业改革 滞后、效益低下和负债率较高，使某些中小商业银行在发展中累积的不良资产迅 速攀升，有的银行甚至已经接近国有商业银行的水平，这种局面在短期内尚难以 改变。特别是中小商业银行资金来源中储蓄存款占比很小，资金来源稳定性差， 加大了经营风险。 再次，中小银行面临的经营政策环境曰趋严格。随着金融新政策的出台，银 行业利润趋于平均化。此外，连续的利率下调和利差的缩小，使银行失去了高利 润收入的政策空问。随着中小商业银行的快速发展和问题的暴露，中央银行出于 防范金融风险和维护金融安全的考虑，全方位加大了对中小商业银行的监管力 度。在产品品种和网点设置上，现行政策限制了中小商业银行的创新能力，造成 经营困难和优势下滑。使中小商业银行的政策优势已经基本丧失，在市场份额较 低的条件下，处于更加不利的竞争地位。 尽管存在以上种种不利的市场因素，但中小银行在某些方面，却有着国有大 型商业银行所不具备的比较优势，从而扬长避短，为自己寻找生存空间。 首先，中小银行在对9 4 企业进行融资方面具有比较优势。劳动密集型的中 小企业需要的资金不多，而且分散在各地，大银行等大金融机构获取其经营和 信用状况的成本很高。因此，中小企业难以得到大银行的资金支持。即使想用 间接融资，也因为规模小，承担不起股票、债券的发行费用，更不易取得公开 发行上市的资格，因此中小企业一般不依赖间接融资。大银行天生喜欢为大企 业服务，因为无论银行贷款的数额大小，一笔交易的信息费用和其它成本相关 无几，大企业资金需求量大，银行发放一笔大额贷款所需花费的平均成本比小 额贷款低许多。中小银行因为资金规模4 、，无力经营大的项目，只好以中小企 业为主要服务对象。而且，中小银行与中小企业一样，分散在各地，对当地的 3 j 马红缓提高中小银行的竞争力，微电脑世界，2 0 0 3 ! ：三堕竺竺竺! 竺竺里苎；! 堡堡竺壁些竺竺茎鉴堡垒垄竺塑兰 中小企业资信和经营情况比较了解，信息费用小高，因而中小银行也愿意为中小企业服务。 其次，中小银行在技术更新、业务创新方面具有比较优势。由于受体制等多种因素的影 响t 火银行更像是生活存一个封闭的系统中，而小银行则更多的是按商业规【j i | | 行事。与传统 大银行相比，中小银行是依靠特色经营、依靠技术创新。由丁规模小，中小银行更易于对现 有技术进行更新，对网络平台进行改造，i s a , i ，q 、银行往往更容易推陈出新，在新业务中占 领先机。 4 】 总之，发展、健全中小银行是完善一国金融市场结构的必要手段。中小银行 的功能将会随着时间的推移而逐步凸显，中小银行面临激烈的竞争，一方面积 极进行横向联合，增强总体竞争实力；另一方面与国内外金融机构广泛合作， 尽快专业化以创造自己的核心竞争优势。p a - a ：后，中小银行的发展前景将会 十分广阔，环境也将趋于宽松。这将会使中国的金融更好地为中国经济和社会 发展服务。 第三、外资银行纷纷抢滩中国市场，中外银行竞争激烈 根据我国的入世承诺，到2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，外资银行将全面实行国民待 遇。在中国市场的强大吸引下，国外主要金融机构几乎都已在中国设了点。目前， 尽管外资银行在中国的经营还受到种种限制，但竞争的序幕已经拉开。特别是随 着外资银行经营人民币业务的地域和范围的迅速扩大，中外银行业的竞争已愈演 愈烈。 上海是目前中外资银行竞争的主战场，据统计显示，近年来在沪外资银行普 通贷款余额增长迅速，到2 0 0 3 年末上海市外资银行普通贷款余额一改近几年来 相对平稳的态势，跃上1 0 0 亿美元的新台阶，同比增长一成多。同时，外资银 行存款余额继续保持增长势头，境内居民个人外汇业务快速起步，人民币存款增 长迅猛。2 0 0 3 年末达到7 13 6 亿美元。从币种结构看，无论是外汇存款还是人 民币存款都有明显增长，但人民币存款的增长幅度超过外汇存款的增长幅度，并 且首次在去年末出现人民币存款余额超过# l q k 存款余额，形成人民币存款和外汇 存款两分天下的局面。从盈利构成看，人民币业务对外资银行盈利的贡献率逐年 递增，现已超过5 0 ，外资银行对中国市场经济的参与度越来越深，并开始从 4 中小银行需求何在，计算机世界网，2 0 0 3 l 第篇j 政储蓄所处唇庸钳行金融业的现实状况及发展趋势 本币业务获得了更多的经济利益。此外，外资银行在金融创新方面也有不俗成绩。纷纷推出 新产品和新服务。 未来，随着我国金融对外开放的各项承诺逐步兑现，中外银行的竞争将呈现 出更激烈更高层次的态势。 一、人民币业务竞争将比外汇业务竞争更激烈。随着人民币业务的逐步放开， 外资银行的人民币资金实力也会不断增强，其综合资金成本会有所下降，竞争优 势就会逐渐显露出来。一旦本外币的利率差异扩大到一定的程度，外资企业对中 国银行的人民币贷款需求有可能出现停滞甚至萎缩。相反，外资企业对外资银行 的外币贷款会出现强劲的需求，很可能导致中国银行在本外币市场份额的下降。 二、沿海地区和中心城市将成为各方争夺的焦点。外资银行在中国抢摊布点， 并非依照中国的行政区划来设置机构并对其作相应的定格。它们首先考虑的是在 可预见的未来某地区经济发展状况以及该地银行业务发展的潜力。因此，经济发 达、环境配套、管理规范的沿海地区和中心城市将会成为中、外资银行争夺的焦 点。 三、各方将在中间业务如结算、代理、个人理财等方面上展开全面竞争。中 间业务是外资银行的传统强项，也是绝大多数中资银行的传统弱项。中间业务是 现代银行盈利的主要来源之，美国花旗银行中间业务为其带来8 0 的利润， 而中国四大国有商业银行中这一比例仅为8 5 。与中资银行相比，外资银行缺 少布满大街小巷的营业网点，但是他们却有众多的高级人才、不断创新的金融产 品和优质服务。外资银行会利用其高超的产品创新能力、良好的市场营销能力和 先进的资金运营能力抢占市场，可以预见，随着外资银行业务范围的拓展，作为 外资银行优势业务的国际结算和外汇贷款，对中资银行尤其是对中国银行的国际 结算等业务就会造成巨大威胁。中资银行发展中间业务主要的障碍来自于经营观 念差、从业人员的素质低、收费标准不统一、竞争不规范等方面，中资银行如果 不及时进行业务创新和市场营销，市场占有率可能会出现较大的下降。 51 徐育王可，透视外资银行竞争优势，国际金融报，2 0 0 2 1 2 第一篇邮政储蓄所处国内银行金融业的耻实状况及发展趋势 四、个人理财服务将成为中外资银行竞争的焦点。入世以后，在丌发新兴零 售、止务方面，由于需要机构网点的支持，外资银行从人力成本等各方面利益考虑， 不会迅速增设机构，因此，他们将把主要精力放在个人优质客户的争夺上。对外 资银行而言，入世后竞争的服务对象，就是优质客户的争夺，大的跨国企、泄、 高新技术企业、私人企业主、高级管理人员等富有的阶层都是他们争夺的目标。 而日前他们不惜巨资推出的个人理财服务，就是他们吸引高收入阶层的主要策 略。对这批富有阶层而言，他们由于时间关系，更需要一批全面掌握银行业务、 具备投资市场知识、懂得营销技巧与客户心理的高素质银行理财人员，为其提供 智能化的金融服务。而外资银行提供的专家理财服务就是为了迎合这一市场需 求。不可否认的是，在咄咄逼人的外资银行面前，中资银行目前推出的理财服务， 较多还停留在概念包装层面，中资银行的“个人理财工作室”、“智慧理财”等， 还是停留在一般的服务层面，难以提供让客户、尤其是高端客户真正满意的专家 服务。 五、银行卡市场争夺。中国人的消费理念在不断转变，持卡消费已成为人们 生活的一个新亮点，外资银行会以银行卡业务作为突破口争夺市场份额。一方面 外资银行具有丰富的银行卡营销和风险控制的经验与能力，其相关科技手段和联 网程度都很高，而国内银行尽管发展银行卡业务多年，但与之配套的制度体系、 技术手段、联网程度以及内控能力等都远未成熟：另一方面外资银行银行卡业务 有一套独立于国内银行之外的完整的清算组织网络，能够不受网点少和规模小的 限制。近年来，国内银行在银行卡业务领域不断出台新举措，在完善制度体系、 提高服务质量、增加科技投入等方面取得了长足的进步，应该说已经具备了与外 资银行展开竞争的基本条件。 六、网络银行将成为竞争新趋势。网上银行因其快捷、方便、超地域、成本 低等特点自诞生之后便很快风靡全球金融界。外资银行进入中国市场后，不可能 大面积铺设营业网点，而网络银行的这些优点则正好弥补他们这方面的不足。外 资银行可以借助网络无极限的优势，实现远程服务。在互联网高速发展的今天， 中国的互联网用户也在逐年增加，面对这庞大的潜在客户群，中资银行却受技术 条件和观念所限，并没有给予网上银行业务更多实质性的关注，而外资银行的网 第二篇邮政储酋所处国内银行金融业的现实：状况及发展趋势 ，卜银行业务发展却一h 千里。中资银行在这场剐络银行的大战中面临严峻的考 验。 七、加紧争夺优质客户。随着人民币对公业务向外资银行的开放，及客户服 务对象的放宽，外资银行必然会将有限的资源用于对优质客户的争夺。世界5 0 0 强在华企业、跨国集团分支公司、信誉良好的三资企业、部分经营情况不错的国 有和民营的高新技术企业都将是外资银行争夺的主要对象。而对公业务历来在本 土商业银行业务总量和利润构成中占有举足轻重的地位。本土银行虽然有网点齐 全、熟悉中国客户的优势，但争夺这部分业务主要依靠先进的管理、雄厚的资本、 上乘的服务，而与外资银行相比，这显然是中资银行的劣势。南京爱立信倒戈花 旗、天津摩托罗拉投怀大通、厦门戴尔牵手汇丰等一系列事件足以说明，在这场 客广，争夺战中，中资银行正面临严峻的挑战。 八、人才争夺日趋激烈。外资银行进入中国后，必然要实施人才本土化战略。 由于传统观念的束缚及旧的规章制度、管理体制的局限，国内银行业对人才的使 用 还存在许多不公平、不合理的地方。相反，外资银行却以高薪吸引人才，造 成中资银行业务骨干和技术人才的严重流失。而且这只是一个开始，可以预见， 一旦外资银行在中国布局完成，到了抢夺优质业务人才和优质管理人爿。时，中国 银行将不可避免地出现第二次人才流失高峰。 第四、国际银行业未来发展趋势 一、国际银行业的购并趋于平静 二十世纪九十年代国际银行业曾呈现一种通过并购走向大型化的趋势。如东 京银行与三菱银行并购案、大通银行与化学银行并购案以及瑞士银行与瑞士联合 银行并购案等。到1 9 9 8 年银行并购达到高潮，先是花旗银行与旅行者集团达成 合并海议，组成全球最大的金融服务企业，随后全美排名第五的美洲银行又与排 名第三的国民银行合并，与此同时第一银行又与第一芝加哥银行合并而成为全美 第五大银行，银行购并一时风起云涌。 进入2 l 世纪国际银行业购并逐渐趋于平静。这主要是由于：一方面国际银 鹅篇 邮政储蓄所处国内银行金融业的现实状况及发展趋贽 行业开始将主要精力从寻找合适的购并对象转向对购并结果的消化。从理论 上分析，购并的潜在效用是巨大的，在节省资源、优化资源配置、扩大市场影响 及提升竞争力方面都具有突出作用，但要将潜在效用变成现实效用，必须村购并 后形成的机构进行全面的整合，使内部经营管理、风险控制机制、企业文化取向 等得到有效的协调和统一，否则，购并后所呈现的结果可能会与预期大相径庭。 另一方面是由于国际经济环境发生了重大变化。与2 0 世纪9 0 年代世界经济欣欣 向荣的景象相反，进入2 l 世纪后，以美国为首的全球经济开始步入调整甚至衰 退。国际银行业的经营环境趋于恶化，盈利下降，坏账增加，扩张的冲动和能力 因此受到抑制。 二、国际银行业趋向混业经营 近年来，综合化、全能化的混业经营模式在国际银行业得到广泛认同，国际 金融业丌始由分业经营的模式向混业经营转变。造成这种转变的原到：其是因 为金融业竞争的日趋激烈。商业银行面对其他金融机构的挑战，利润率不断下降， 迫使他们不得不开拓新的业务领域，寻求新的利润增长点。商业银行负债业务的 构成由单一存款延伸到包括金融债券在内的多种经营，使其获得了更多的较稳定 资金，从而可以进行更多的其他业务，以实现利润最大化的目标。同时，这样也 可在增强经营过程中的安全性、流动性方面与证券市场互补协同、扬长避短。其 二二是源于企业并购浪潮的推动。因为产业资本与金融资本相互依存、相互推动的 特性要求两者之阳j 协调统一。企业生产的大规模发展必然要求以巨额发展资金为 基础，而社会生产分工的细化造成只有依靠资金实力雄厚的大银行、银团提供贷 款，或通过券商发行债券、股票来集资才能为其解决资金问题。众多金融机构为 了满足企业的这种大规模资金需求，就必然需要通过相互组合、并购来扩充自身 资金规模。其三是由于金融自由化程度的加深和金融产品层出不穷。随着金融自 由化程度的加深，大多国家金融管理部门逐步放宽了金融机构业务分工的限制， 为混业、并购创造了良好的法律、政策环境。 三、核心竞争力成为国际银行业关注的焦点 第- 篇邮政储蓄所处国内银行金融业的现实状况及发展趋势 随着技术的发展和金融服务方式的变化，以及各国金融市场开放程度的提高，银行的传 统经营方式已被大大突破，银行有效经营的地理范围也大幅拓宽，国际银行业的竞争日趋激 烈。存这背景f ，核心竞争力成为银行业生存和发展的关键冈素。从国际著名银行的发展 来看，核心竞争力的关键在于树立以辑户为中心的经营理念，银行能够针对客户的具体需要， 为客户提供揽子解决方案。这个方案可能选择和利用银行现有的产品和服务，也可能是一 种重新组合和创新，其核心是处理由定价所体现的风险与效益的关系。银行把客户看成是有 着多重利益、多种追求、多种潜在价值的个体，银行与客户不再仅仅是一种简单的交易关系， 而是一种长期的全程式、合作化、互动型的伙伴关系。通过分析和明确奔户及其利害关系人， 并对其进行有效管理，改进客户服务质量，提高客户忠诚度，晟终确立银行的竞争优势，实 现股东价值的最大化打造核心竞争力的关键在于拥有高素质的人才、良好的发展战略和经营 机制。 四、国际银行业的收入结构正在发生重大变化 传统e ，源自于存贷利差的利息是银行最主要的收入，而纵观目前以西方大 银行为代表的国际银行业，其收入构成已发生根本性变化，提供各种金融服务所 带来的非利息收入占据了重要位置。这表明，银行业的信用媒介作用正在淡化， 而财务顾问、代理商、受托者的角色正在增强。收入结构的变化意味着银行职能 的变化，通过分析和明确客户及其利害关系人，并对其进行有效管理，改进客户 服务质量，提高客户忠诚度，最终确立银行的竞争优势，实现股东价值的最大化 因此，有必要重新思考银行业的定位问题，这对银行业未来的发展具有非常重要 的意义。 五、利用现代科技开发多样化金融产品 为提升盈利能力，各大银行都围绕各自的核心业务，积极在新兴市场e 拓展 多元化经营：一是开发多元化金融产品，在经纪市场取得进展；二是以产品组合 大力推广个人金融业务；三是依托高科技提供网上银行增值服务，涵盖账单支付、 贷款申请、资金管理及外汇交易等业务；四是在投资银行领域争取主动；五是为 小企业提供金融服务成为国际各大银行业务发展战略的重要组成部分，业务涵盖 财富管理、保险、信用卡等领域；六是进军高收益的资本运营市场。 1 6 第三篇周内邮政储蓄发展的国际惜嚣 第三篇、国内邮政储蓄发展的国际借鉴 国外邮政金融早在几年前就已进行了改革，各国根据自身情况彳i 同，也选择 了不同的改革模式，大致分来主要有以f 几种经营模式可供参考： 第一、邮政与金融混同经营模式 这种邮政与金融混同经营的模式以德国和法国最为典型，但两国邮政金融改 革所走路线又大为不同。德国邮政银行是世界各国邮政金融经营最为成功的范例 之一。德国的邮政金融业务从1 9 8 9 年开始改革，成立了邮政银行，德国邮政拥有 邮政银行1 7 5 的股份直到1 9 9