（西方经济学专业论文）第三方网上支付的风险控制研究.pdf

摘要 近年来随着互联网的普及，电子商务已逐渐走进人们的生活。电子商务的发展带动 了网上支付的繁荣。第三方网上支付作为网上支付的主要形式已成为b 2 c 和c 2 c 领域 的主流支付模式。网上交易者在选择第三方网上支付时不仅考虑其使用的便捷性，更会 考虑其信用和安全因素。第三方网上支付作为我国信用体系缺位下的补位产物受到各方 的关注，关注的焦点集中在其使用风险方面。因此，对第三方网上支付的风险控制已经 成为当务之急。 本文在介绍了第三方网上支付的发展现状，运营模式与性质的基础上，运用经济学 相关理论分析第三方网上支付存在的必然性，并采用仿真实验证实分析结果；利用委托 一代理模型尝试解决第三方网上支付与买卖双方之间的最优激励合同问题。然后从第三 方网上支付的过程出发，重点研究其在应用过程中的风险问题，这些风险集中在法律、 金融、市场、信用和技术、操作方面，其中法律风险和金融风险尤为突出。防范以上风 险需从参与第三方网上支付的主体：监管机构、支付企业、用户和银行着手研究。对监 管机构来说，一方面要鼓励和扶持第三方网上支付业的发展；另一方面要制定相应措施 对其进行监管。在监管中要完善法规政策建立市场准入及退出机制，明确第三方网上支 付和用户法律关系，培育良好的社会信用环境。作为企业，首先要从各方面提高自身竞 争力，增强市场粘度；其次要建立信用体系，提高企业自身信誉度，完善用户认证机制， 加强对欺诈、套现和洗钱风险的防范；最后还要加强企业内部的员工培训和软硬件系统 的安全运营。作为银行，在做好自身安全建设的同时要严格审查第三方支付平台的资质 和具体信息确保与质优的第三方支付平台合作。作为用户，要理智的选择支付商和加强 自身的支付安全意识。以上措施要相互兼容相互配合才能促进第三方网上支付的健康稳 步发展。 关键词：第三方网上支付金融风险监管 a b s t r a c t i nr e c e n ty e a r s ，w i t ht h ep o p u l a r i t yo ft h ei n t e r a c t ，e c o m m e r c eh a sb e e ng r a d u a l l y e n t e r i n gp e o p l e sl i v e s t h ed e v e l o p m e n to fe - c o m m e r c er e s u l t si nt h ep r o s p e r i t yo fo n l i n e p a y m e n t t h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t ，a st h em a i nf o r mo fo n l i n ep a y m e n t ，h a sb e c o m e t h em a i n s t r e a mp a y m e n t p a t t e mi nt h ef i e l d so fb 2 ca n dc 2 c w h i l ec h o o s i n gt h et h i r d - p a r t y o n l i n ep a y m e n t ，o n l i n et r a d e r sw i l lt a k ei n t oa c c o u n tn o to n l yi t sc o n v e n i e n c eb u ta l s oc r e d i t a n ds e c u r i t yf a c t o r s a st h es u b s t i t u t eo fc r e d i ts y s t e m ，w h i c hi sl a c k e di no u rc o u n t r y , h a s b e e nc o n c e m e db yt h es o c i e t ya n df o c u s e do ni t sr i s k t h e r e f o r e ，t h er i s k c o n t r o lo f t 1 1 i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n ti si m p e r a t i v e i nt h i sp a p e r , b a s e do nt h ei n t r o d u c t i o no fd e v e l o p m e n t ，o p e r a t i n gm o d ea n dc h a r a c t e ro f t h et l l i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n t ，w ea n a l y z et h ei n e v i t a b i l i t yo ft h ee x i s t e n c eo ft h i r d - p a r t y p a y m e n tb yr e l e v a n te c o n o m i ct h e o r ya n dc o n f i r mt h er e s u l t sb ys i m u l a t i o n s ；u s et h ep r i n c i p a l a g e n tm o d e lt ot r yt oa d d r e s st h ei s s u eo ft h eo p t i m a li n c e n t i v ec o n t r a c tb e t w e e nt h e c u s t o m e r sa n dt h e 廿1 i l d - p a r t yo n l i n ep a y m e n t f r o mt h ep r o c e s so ft h et l l i r d - p a r t yo n l i n e p a y m e n t , w em o s t l ys t u d yi t sr i s kp r o b l e mi na p p l i c a t i o n ，w h i c hm a i n l yi n c l u d e sl e g a l ， f i n a n c i a l ，m a r k e t ，c r e d i ta n dt e c h n o l o g y , o p e r a t i o n a la s p e c t s ，e s p e c i a l l yt h es e r i o u sl e g a lr i s k a n df i n a n c i a lr i s k t op r e v e n tt h ea b o v er i s kt h em a i nb o d i e so ft h et h i r d - p a r t yo n l i n e p a y m e n t ，i n c l u d i n gs u p e r v i s i n gb o d i e s ，p a y m e n t e n t e r p r i s e ，c u s t o m e r sa n db a n k , m u s tb e e x a m i n e d s u p e r v i s o r ss h o u l de n c o u r a g ea n ds u p p o r tt h et l l i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n ti n d u s t r y o nt h eo n eh a n da n do nt h eo t h e rh a n ds h o u l df o r m u l a t et h ec o r r e s p o n d i n gm e a s u r e sf o r s u p e r v i s i o n i nt h es u p e r v i s i o n ，r e g u l a t i o n sa n dp o l i c i e ss h o u l db es e tu pt oi m p r o v em a r k e t a c c e s sa n de x i tm e c h a n i s m s ，t od e t e r m i n et h el e g a lr e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h ec u s t o m e r sa n d t h et l l i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n te n t e r p r i s e ，t of o s t e raf a v o r a b l es o c i a lc r e d i te n v i r o n m e n t f i r s t ， t h et h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n te n t e r p r i s em u s ti m p r o v ei t so w nc o m p e t i t i v e n e s sa n d m a r k e t - v i s c o s i t ya l la s p e c t s ；s e c o n d ，m u s ts e tu pa c r e d i ts y s t e m ，e n h a n c ei t so w nc r e d i b i l i t y , p e r f e c tt h ea u t h e n t i c a t i o nm e c h a n i s ma n ds t r e n g t h e nt h ep r e v e n t i o no fc h e a t ，l i q u i d i t ya n d m o n e yl a u n d e r i n g ；f i n a l l y , m u s ts t r e n g t h e nt h et r a i n i n go fi n t e r n a l s t a f fa n ds e c u r i t yo ft h e h a r d w a r ea n ds o f t w a r eo p e r a t i n g s y s t e m t h eb a n ks h o u l ds t r i c t l yc h e c kt h eq u a l i t ya n d s p e c i f i ci n f o r m a t i o no ft h et h i r d - p a r t yo n l i n ep a y m e n te n t e r p r i s e sa n de n s u r et oc o o p e r a t e w i t ht h eh i g hq u a l i t yo n e ，w h i l ed o i n gag o o dj o ba tb u i l d i n gt h e i ro w ns e c u r i t y t h e c u s t o m e r ss h o u l dr a t i o n a l l yc h o o s et h ep a y m e n t m e r c h a n t sa n de n h a n c et h e i rs e c u r i t y a w a r e n e s s t h ea b o v ew a y ss h o u l db em u t u a l l yc o m p a t i b l ea n du s e dt o g e t h e ri no r d e rt o p r o m o t et h eh e a l t h ya n ds t e a d yd e v e l o p m e n t o ft h et l l i r d - p a r t yo n l i n e p a y m e n t k e yw o r d s ：t h et h i r d p a r t yo n l i n ep a y m e n ts y s t e m ，f i n a n c i a lr i s k , s u p e r v i s i o n 西北大学学位论文知识产权声明书 本人完全了解西北大学关于收集、保存、使用学位论文的规定。学 校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人 允许论文被查阅和借阅。本人授权西北大学可以将本学位论文的全部或 部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制 手段保存和汇编本学位论文。同时授权中国科学技术信息研究所等机构 将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库或其它相关数据库。 保密论文待解密后适用本声明。 学位论文作者签名：曼生 卅年6 月j 日 指导教师签名 芦 西北大学学位论文独创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢 的地方外，本论文不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也 不包含为获得西北大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材 料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中作 了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：弓亏 州年多月厂日 第一章绪论 1 1 研究背景及研究意义 第一章绪论 中国互联网信息中心( c n n i c ) 2 0 0 9 年1 月发布的第2 3 次中国互联网络发展状 况统计报告显示，截至2 0 0 8 年1 2 月3 1 日，我国网民人数达到2 9 8 亿，位居世界第 一。随着网民人数的增多，网络应用也发生变化，网络购物使用率为2 5 ，用户人数达 到6 3 2 9 万人，半年内用户量增加了1 6 8 8 万人，已经成为十大网络应用之一。网上购物 用户的增多也带动网上支付用户的快速上升。网上交易改变了原有商务活动的流程和方 式，提高了交易的效率。目前资金流成为阻碍我国电子商务发展的主要因素之一，第三 方网上支付作为解决资金流问题的主要突破口，随着网上交易量的增加而不断发展和完 善。第三方网上支付企业已成为b 2 c 和c 2 c 的主要支付渠道，担保账户模式还作为监 督人的角色为网络交易提供了便捷的支付手段和可靠的服务保证，这在很大程度上抵消 了人们对网络交易的疑虑，使更多的用户关注并参与到网络交易中。 2 0 0 5 年被支付界称为中国的“网上支付年”，随着电子商务的蓬勃发展，市场对网 上支付的需求越来越大。从这一年开始第三方支付平台吸引了风险投资者的注意力并逐 渐成为投资热点，并使第三方网上支付企业数量激增，从而推动了整个支付行业的发展。 2 0 0 4 年支付宝公司开始建立，支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时 让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，短短四年时间，其用户覆盖了整个 c 2 c 、b 2 c 、以及b 2 b 领域。截止2 0 0 9 年2 月2 8 日，支付宝的注册用户己达到1 5 亿，日交易额峰值突破7 亿元，日交易笔数峰值已达4 0 0 万笔【。这一年通融通公 司推出y e e p a y ( 易宝支付) 电子支付平台，提供多元化电子支付及手机充值业务；2 0 0 6 年初，首信集团将其电子支付平台“易支付 以2 5 0 万美元卖给香港公司p a y e a s e ，被 称为国内电子支付企业洗牌的开始。2 0 0 6 年3 月，y e e p a y 又并购了西部支付，国内的 其它支付企业，也都在借助种种方式扩张自己的规模。据有关人士粗略估计，截至到2 0 0 6 年7 月网上支付市场已有支付宝、中国银联c h i n a p a y 、贝宝( p a y p a l ) 、首信易支付、 腾讯财付通、环迅、网银在线、云网、上海快钱，y e e p a y 、汇付天下等5 0 余家第三方 网上支付平台【2 】。从整个第三方支付行业现状来看，其提供的服务逐渐增多，业务迅速 增长，规模逐步扩大，其支付通道和支付担保作用已经得到网民的广泛认可，并极大的 【1 1 支付宝日交易额7 亿第三方支付深刻影响中国经济 e b 0 l h t t p ：n e w s e y z o n e c n n e w s 2 0 0 9 m 3 ，3 1 7 7 3 2 7 h t m l 【2 】央行新规即将出台电子支付企业面临考验 e b o l h t t p ：n e w s i r e s e a r c h c n 0 2 0 0 2 0 0 6 0 6 2 8 3 1 5 6 2 s h t m l 两北人学硕 ：论文 促进了电子商务的发展，第三方支付商也已经由初级阶段逐步向成熟阶段发展。据艾瑞 咨询研究表明，中国第三方网上支付市场交易额总规模在2 0 0 8 年达到2 7 4 3 亿元人民币， 较2 0 0 7 年增长1 8 1 。在第三方网上支付市场中，支付宝，c h i n a p a y 和财付通位列交易 额排名前三位。面对如此蓬勃的市场和发展势头，这种横跨金融和i t 业的自称网络中 介的机构受到各方的关注。这些企业在推动我国第三方支付市场发展的同时也带来了许 多亟待解决的新问题。第三方网上支付公司到底是技术公司还是银行机构? 银行是否可 将其替代? 网络账户形成巨额沉淀资金是否算存款? 第三方网上支付企业是否有私自 发行货币的嫌疑? 这些悬而未决的问题给第三方网上支付预留了很多未知的风险，再加 上2 0 0 9 年3 1 5 晚会对网上支付安全隐患的曝光，第三方网上支付的风险问题已经不容 忽略。在今年的两会期间已有两位委员一浙江人大代表王梅珍和招行行长马蔚华分别提 出了关于加大对电子支付行业政策支持的议案和加强互联网第三方支付平台和虚 拟货币监管的两项议案，说明了加强对第三方网上支付机构的风险控制己成为社会共 识。 本文从经济学的角度揭示了第三方网上支付存在的必然性，并对我国第三方网上支 付可能出现的风险进行系统性的整理和研究，通过对国内外第三方网上支付监管经验的 比较和借鉴，从不同参与主体出发建立一套适合我国现状的第三方网上支付的风险控制 措施，同时，希望能为监管机构决策提供依据，以促进行业的健康快速发展。 1 2 研究框架与研究方法 本文基本的思路是在陈述事实的基础上发现问题的所在，然后再分析问题原因和本 质，并结合现实提出对策建议。 本文由六部分构成，按照递进的关系，第一部分作为文章的绪论部分，主要介绍了 本文的研究背景、研究意义以及国内外研究动态和研究思路与研究方法：第二部分简要 阐述了第三方网上支付的理论基础及发展现状。第三部分用经济学中的相关理论对第三 方网上支付现状、存在必然性等进行分析，并使用仿真证实分析结果；应用委托一代理 模型来尝试解决买卖双方与第三方支付之间的最优合同问题，定性的说明了在当前网上 支付市场竞争异常激烈的情况下，物质激励固然重要，但非物质激励对于第三方支付也 是不可或缺的。第四部分对我国第三方网上支付进行实证研究。通过对我国第三方网上 支付业的数据搜集和调研，以及对我国和国外的第三方网上支付进行了比较分析，系统 的分析我国第三方网上支付业现存的风险问题。第五部分通过借鉴国外的监管经验，按 2 第一章绪论 参与第三方网上支付的四个主体( 监管机构、第三方支付企业、银行、用户) 分别给出 相应的风险控制建议以促进我国第三方网上支付业健康发展。第六部分在对全文总结的 基础上提出研究的局限性及需要进一步研究的方向。 本文以现代经济学和管理学理论为基础，借助历史分析方法，理清第三方网上支付 的发展脉络，从其与环境因素的互动过程中寻找规律、探求本质，以便更准确地总结经 验、前瞻未来。在借鉴国外风险控制经验的基础上，将第三方网上支付放到整个金融系 统中去思考，采用定量和定性相结合的研究方法，通过收集大量资料对其产生的风险进 行系统的研究和分析。在定性研究方法中，着重采用调查研究法和系统研究法。本文还 以支付宝、快钱等第三方网上支付公司为研究对象，调查了部分公司的市场规模、产品 种类、经营数据等方面的情况，并对其合作模式、用户引导等方面进行了分析。利用系 统研究法列举多种已经出现和可能遇见的风险。由于一个风险要素可能是由多个子风险 因素决定的，所以这些风险因素可能交织在一起。因此，本文对第三方网上支付行业风 险进行界定的过程中，可能会存在个别风险是另一些风险因素的特别叙述，最后通过实 证分析方法对各种风险因素的控制措施进行深入的探讨研究。 1 3 文献综述 自1 9 9 8 年第一家第三方网上支付公司一首信易支付诞生至今，我国第三方网上支 付出现已经有1 0 个年头，随着网上银行业务管理办法和电子支付指引( 第一号) 的实施，第三方网上支付应用范围不断增大，沉淀资金量剧增，学术界逐渐将焦点从第 三方网上支付的性质研究转移到其风险和监管问题研究中。这种一半i t 公司一半金融机 构的第三方网上支付模式能否在整个网络上得到广泛应用还不确定。金融学界与法学界 将焦点集中于政府金融，对于民间金融特别是网络的民间金融业务缺乏相应的关注，国 内外对第三方网上支付的专门立法几乎空白，目前还没有找到一本与其相关的金融学专 著，许多相关的基础理论问题没有权威结论，具体应用也处于摸索前进中，没有现成可 供研究的规律与实务模型。在学术研究方面，大多研究学者跟随着第三方网上支付公司 的发展而不断的进行探讨，现还处在基础理论研究阶段，研究范围也局限于第三方网上 支付的概念、模式、特点、性质和发展趋势方面，资料主要来源于新闻材料、会议资料 或访谈文章，而其他方面相关文章较少，学术专著只能借鉴电子商务、网上金融、电子 支付等相关领域书籍。在百度上输入“第三方网上支付”可以找到约3 9 万条相关记录， 在中国知网以“第三方网上支付作为关键词，能找到一百来篇相关论文。要对第三方 3 西北火学硕十论文 支付机构进行有效地分析，本文认为应从参与网上支付的不同主体入手，这些主体包括 交易双方、金融机构、监管机构以及第三方网上支付机构及其关联的网络交易平台，这 些主体在发展中不断博弈和协调。相关的研究现状总结如下： 国内研究情况： 与发达国家相比，我国第三方网上支付的风险控制无论在理论研究方面，还是在管 理实践方面都存在较大差距，这主要源于第三方网上支付发展的时间较短，监管措施还 未出台，政策还较模糊。2 0 0 0 年以后我国第三方网上支付行业开始迅速发展，与其迅速 发展的形势相比，我国第三方网上支付风险控制的理论研究和实践则相对滞后。我国第 三方网上支付风险控制的理论研究也始于2 0 0 0 年以后，国内关于第三方网上支付风险控 制的研究主要集中在两个方面：一部分学者是从其它国家或地区的第三方网上支付风险 监管的理论或实践加以分析，得出一些有益的见解，用以指导我国的第三方网上支付的 风险控制；另一部分学者则参照我国政府对网络银行监管的相关理论，结合我国第三方 网上支付的现状，提出一些有建设性的关于第三方网上支付风险控制的政策和建议，这 些建议多集中在监管、法律层面。 在国内对第三方网上支付的风险研究较早的是赵昕，他在论文金融监管的新课题： 第三方支付平台( 2 0 0 6 ) 7 一文中，在介绍了第三方网上支付基本概念的基础上，系 统的总结了我国第三方网上支付所面临的风险，然后就美国、欧盟和亚洲对第三方网上 支付监管的措施进行了必要的阐述，针对第三方网上支付在我国发展的现状及出现的各 种风险问题，提出了加强对第三方网上支付监管的必要性并给出了相应的监管策略。赵 昕认为，近年来我国第三方网上支付发展迅速，对社会经济和金融发展的影响己不容忽 视，我国应尽快明确第三方网上支付公司的法律身份，建立市场准入与退出机制以及规 范第三方网上支付公司的业务范围和保障支付资金安全的相应措施，这对于提高我国第 三方网上支付业的整体发展水平和竞争能力，有着积极的作用。中国电子商务协会政策 法律委员会副主任阿拉木斯在第三方网上支付所面临的七大法律风险( 2 0 0 7 ) 的报 告中，从法律学的角度出发详细的研究了我国第三方网上支付所面临的法律风险问题， 为政府对第三方网上支付的监管提供了法律依据。在对第三方网上支付的法律研究上借 鉴了齐爱民等著的网络金融法网络金融法原理及国际规则，虽然此书重点在于 银行支付，而对第三方网上支付并未涉及，鉴于第三方网上支付与网上银行有很强的相 似度，其法律可以参考网上银行的法律法规。中国人民银行建宁县支行课题组在浅析 第三方支付清算组织发展存在风险及对策一文中简要的分析当前第三方网上支付清算 4 第一章绪论 组织的发展现状，然后对第三方支付清算组织在发展中存在的风险进行简单的阐述并给 出了相应的对策建议。王罡( 2 0 0 7 ) 发表的我国网络第三方支付的发展及风险探析一 文，分析了国内第三方网上支付的研究现状，并就我国第三方网上支付风险监管的问题 提出了建议。吴剑东在基于第三方支付的网上支付风险分析中从交易安全、资金保 障、政策监管和法律法规等方面对第三方支付进行了风险分析。 国际的研究情况： 国外针对第三方网上支付的风险研究还未找到，找到的研究主要集中在电子商务和 网络金融方面。i r e n es y k w a n 等( 2 0 0 5 ) 提出电子商务的重点是提高关注度，而绝大 多数的电子商务中介都从事媒介和宣传服务工作。h s i e n t a n gt s a i 等( 2 0 0 5 ) 介绍了台 湾的电子商务发展的模型和p a y p a l 在台湾的应用。z i q il i a o ，m i c h a e lt o w c h e u n g ( 2 0 0 5 ) 研究了在电子商务中消费者的心理与行为。c e c e l i ak y e ( 2 0 0 1 ) 研究了欧盟对其电子商 务第三方支付的政策与监管。欧盟规定第三方网上支付媒介只能是商业银行货币或电子 货币，这就意味着第三方网上支付公司必须获取银行业执照或电子货币公司的执照才可 以开展业务。实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现 的，而美国对第三方支付平台实旌的监管是针对支付业务本身。从以上情况可以看出， 美国和欧盟对电子支付的监管有许多共同之处：需要执照和审批、实行审慎监管的原则、 严格限制将客户资金用于投资、对洗钱风险进行控制等。d a nj k i m ( 2 0 0 5 ) 指出电子 商务在线交易包含许多第三方信用机构的服务，这些信用机构包括：银行、信用卡授权 机构、消费者在线隐私保护机构以及消费者信心组织等，并介绍了e b a y 公司电子商务的 第三方网上支付服务，e b a y 公司鼓励用户参与互联网第三方契约公司提供的服务，契约 公司在没有收到买方的货款前卖方不发送物品，另外在买方收到货物前公司不将买方支 付的货款转账给卖方。契约服务费通常由买方按照每笔交易金额的5 来支付。 c n n i c 发布的第2 3 次中国互联网络发展状况统计报告、艾瑞咨询集团 ( i r e s e a r c h ) 、 易观国际( a m l y s y s ) 以及计世咨询发布的关于网上支付相关产业数据和分析报告、互联 网实验室发布的中国在线支付体系研究报告等提供了宝贵的原始数据资料，另外还 有大量的新闻材料，对这些原始数据与资料进行分类和整理，结合自身实践所获得的直 观体验，作为本文的论据，也成为文章研究的基础。 1 4 研究的创新点 目前，国内对于第三方支付的研究多集中在模式的探讨、性质和法律制度的研究上， 5 西北大学硕士论文 对于第三方支付的风险的研究比较散乱，而对风险控制的研究多集中在监管、法律层面， 对第三方企业本身的风险控制论及较少。本文在前人研究的基础上，客观的评述了我国 现阶段第三方网上支付的现状，从经济学的角度看待第三方网上支付引入的必然性，并 采用仿真实验对前面论证加以证实，再运用委托一代理模型尝试解决第三方网上支付平 台与户用之间的最优合同问题；然后利用实证分析和风险管理的方法对我国第三方网上 支付已经出现的和潜在的风险进行了系统性的规整与研究。在借鉴国内外监管经验的基 础上，从第三方网上支付参与主体出发针对上述风险提出了一套可行的控制措施和管理 建议，对适应新形势下促进第三方网上支付业的健康发展具有一定参考价值。 6 第二章第三方网上支付概述 第二章第三方网上支付概述 2 1 网上支付发展现状 随着互联网的普及和银行终端设备的广泛设立、使用，再加上手机、电话银行业务 的迅速开展，电子支付已经深入到经济生活的各个方面。网上支付是电子支付的形式之 一。广义上看，网上支付是以互联网或通讯网络为基础，利用银行所支持的某种支付工 具，采用现代计算机和通信技术作为手段，发生在买卖双方之间的资金转移，从而实现 买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金结算等过程，由此为电子商务服务和 其它服务提供金融支持。当前我国网上支付的主要模式有：网上银行转账、第三方网上 支付平台支付、虚拟货币支付等，其中以第三方网上支付发展最为迅速，也广为个人用 户和商户所接受和使用。 传统的支付方式有银行转账、邮政汇款等，需要买家去银行或邮局办理烦琐的汇款 手续；如果采用货到付款的方式，又需要卖家承担买方的信用风险和昂贵的物流成本。 因此，与早期电子商务应用的线上交流线下支付模式不同，网上支付已经成为发展电子 商务的必然趋势和要求。网上支付不仅可以缩短买卖双方的交易周期，节约时间成本和 办公成本。同时，作为网上金融服务发展的创新，网上支付也可以减少银行的成本，加 快其业务处理速度，有利于银行业务的拓展，增加其中间业务收入。更重要是它改变了 传统单一依赖银行的支付处理方式，使得消费者随时随地都可以通过互联办理支付业 务。所以，网上支付的生存空间和发展空间巨大。根据i r e s e a r c h 艾瑞咨询即将推出的 2 0 0 8 - - 2 0 0 9 年中国网上支付行业发展报告统计显示，2 0 0 8 年中国网上支付市场规 模将达2 7 4 3 亿元人民币，相比2 0 0 7 年的9 7 6 亿元增长1 8 1 。远高于网络经济4 9 2 的增速，成为互联网上发展最快的行业( 图2 1 ) ，其中网络购物、航空客票成为0 8 年 网络支付应用行业发展亮点。 7 西北人学硕 1 二论文 黪行曼一一稼心指标一”增透7 缨 互婺露辱弄 蓍岐短槿 4 9 2 0 匪络厂告曹岐赶檀 6 c 3 0 搜索引攀营皎短槿 7 3 1 0 露络建物交易短槿1 2 8 5 瞩 b 2 b 电子离务交易规槿 3 9 4 0 吒 网上支付交易规模 1 8 1 0 0 厩络游残营皎短槿 5 2 2 瞩 据仁预订营岐兢模2 2 9 溉 瓯络捂骋誊坟短槿 1 3 6 瞩 移动茗复营装规檀 1 9 2 0 0 2 5 3 7 一r e , c o c n r c 慨e s e o c r 0 0 r c 卜 图2 - 12 0 0 8 年互联网核心行业市场规模增速对比 艾瑞咨询预估计，2 0 1 1 年中国网上支付年交易额规模将超过1 0 0 0 0 亿，2 0 0 8 2 0 1 2 年交易额规模年复合增长率达5 1 6 ( 图2 2 ) 。2 0 1 2 年前后行业内将出现l 到2 家的上 市企业。 一= l e 戢碍：7 c ，一_ _ ：、? s c u r ：罅曾盘e 卫叠 壤替嗽疆曩：硎抽昏_ 碍薯瞎，i 暑| l 五 5 饕嘲 图2 - 22 0 0 4 2 0 1 2 年中国第三方网上支付交易额规模及预测 目前，网上支付的三种不同支付方式迅速发展，己成为网民参与网上应用的主要支 付手段。“第三方支付 是独立于收付款双方之间的非银行支付机构。就目前而言，网 上银行是完成企业间( b 2 b ) 网上支付的主要业务模式，尤其是针对中大型企业，因其 单笔业务量大，合作商家及银行相对固定等原因，依靠企业内部的e r p 系统或者自建 支付平台就可以完成与银行相关的支付业务。但在个人网上支付领域，潜在的众多网上 消费者、中小型网上商户需要专业低廉的支付手段才能完成网上交易，网上支付凭借高 效、便捷服务正在逐步推动着支付行业的繁荣。 8 一 一 一 一 一 一 。 2 2 1 ， 第二章第三方网j ：支付概述 2 2 第三方网上支付概念和特征 第三方网上支付简称第三方支付，第三方支付是马云在2 0 0 5 年瑞士达沃斯世界经济 论坛上首先提出来的，他在会议中表示电子商务首先应该是安全的电子商务，一个没有 安全保证的电子商务环境是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须 先从交易环节入手彻底解决支付问题。到目前为止对于第三方网上支付的概念还没有非 常准确的定义。简单地说，第三方网上支付平台就是一个信用平台，一个货款中转机构。 学者们普遍认为，所谓“第三方网上支付是以非银行机构的第三方支付公司为信用 中介，以互联网为基础，通过与各家商业银行之间签订协议，使得其与商业银行间可以 进行某种形式的数据交换和相关信息确认，实现持卡人或消费者与各个银行以及最终的 收款人或者商家之间建立一个支付的流程。第三方网上支付通过整合多种卡基支付工 具，或借助新兴的网上支付工具( 虚拟账户、虚拟货币) ，为买卖双方代管交易资金，转 换支付指令，并提供增值服务的网络支付中介渠道。简单来说，它的功能就是为电子商 务网站的交易者，以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服 务”或“第三方担保”服务。与其他的支付方式相比具有以下特征： ( 1 ) 提供安全可靠服务 第三方网上支付平台借助一系列安全技术( 数字证书、数字签名) ，通过与银行的网 关相连接，实现互联网上银行系统之间数据的加密传输，以确保客户账户安全。付款方 的相关账户信息受到严密保护，收款人无法获取敏感的账户信息。同时，大多第三方网 上支付平台还提供资金和货物的风险防范机制，确保交易双方的利益。根据第三方网上 支付账户模式的运作方式可以看出，第三方网上支付平台在充当网上支付中介的同时， 也担当着信用担保的角色。信用体系的不健全，加上网上交易的虚拟性，这些都给电子 商务发展带来障碍。账户担保型第三方网上支付平台采用买家确认后再付款的模式，有 效的解决了“信用难题( 拿钱不给货或拿货不付款) 。这在目前中国金融服务及网络 信用体系不完善的环境下，第三方网上支付能够在最大程度保证网上交易的安全，促进 中国电子商务的健康稳步发展。 ( 2 ) 节约支付成本 第三方网上支付企业与多家银行合作，提供统一的应用接口。这让使用方无需分别 安装各家银行的专用接口，就能利用不同银行的支付通道，同时也为客户提供了更多选 择，降低其支付成本。同时，第三方网上支付平台也帮助银行节省网关开发费用，创造 9 两北人学硕上论文 更大的利润空间。从市场结构角度讲，假设市场上有x 个银行y 个用户，如果没有第三 方网上支付服务平台，那么银行和户用相互连接的复杂度是一个乘法过程x x y ，有了第 三方网上支付，这个连接的复杂度就变成了加法x + y + l 。因此，第三方网上支付既可以 节省买卖双方的支付成本，也能节约资源，降低社会交易成本。此种模式将有利于提高 网上交易效率，增加效益，促进电子商务的拓展，创造出更多的社会价值。 ( 3 ) 整合信息资源 第三方网上支付平台，将参与交易的各方信息进行整合，为解决电子商务活动中的 资金流、信息流、物流三大瓶颈问题提供了统一方案。通过第三方网上支付平台，商家 通过其网站就能解决网上交易的实时查询和系统分析，还可使用及时退款和终止支付服 务，便于客户查询交易动态信息、物流状态、以及交易的处理状态等。第三方网上支付 平台上详细的交易纪录信息可以防止买卖双方在交易中的抵赖行为，也为售后可能出现 的纠纷问题提供相应的证据，维护交易各方的权益。 ( 4 ) 适合于中、小型企业 早期中、小型企业在开展网上业务时，对于支付方式会尽可能选择网上银行转账支 付或汇款方式。如果选择网上支付，由于小型卖家受到资金和技术等方面的限制，不可 能接受每一种银行卡的付款，所以选择与第三方网上支付平台合作是权衡之举。因为第 三方网上支付能明显的降低企业的支付成本，还能够很容易扩大支付的范围，现在的第 三方网上支付公司基本上可以覆盖国内大部分银行卡，有的还支持多种国外银行卡。另 外每家银行的手续费、结算周期都不相同，这就增加了中小企业财务管理负担，而网上 支付公司采用统一的手续费用、统一的结算周期，不但方便而且较之银行手续费用也低， 现阶段大部分第三方网上支付公司采用免费服务的策略。这就解释了第三方网上支付在 c 2 c 和b 2 c 领域应用比较广泛的原因。 2 3 第三方网上支付的运行模式与性质界定 2 3 1 第三方网上支付的运行模式 目前国内第三方网上支付的模式可分为通道模式( 支付网关模式) 和账户模式两种， 如图2 3 所示。 l o 第二二章第三方网l 支付概述 r 通道模式 l 第三方网上支付r 交易担保型账户模式 il l 账户模式 l l - 非交易担保型账户模式 如图2 - 3 第三方网上支付的模式 ( 一) 、通道模式 “通道模式是指支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银 行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户 结算。在这种模式下，网上买家的付款直接进入支付平台的银行账户，然后由支付平台 与商户的所在银行账户进行结算，中间没有经过虚拟账户，而是由银行完成转账，所以 其更注重与银行的合作。简而言之，第三方网上支付平台在通道模式中扮演了“传声筒” 的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只传递了支付和清算的数额和结果信息。 国外以c y b e r s o u r c e 、w o r l d p a y 公司为这种模式的代表，国内以首信易支付、百付通为 典型代表。通道模式主要面向b 2 b 、b 2 c 和g 2 c 市场的客户群。这种模式的第三方网 上支付通过收取不同组合的年服务费和交易手续费获利。通道模式的灵活性很大，技术 含量不高，抵御风险能力不强。此模式在交易中扮演了银行前置网关的角色。 ( - - ) 账户模式1 3 1 “账户模式 是指用户须在支付平台开立一个设定名称的虚拟账户，并可以对这个 账户充值、使用其进行收付款，这与活期存款账户的功能很类似。用户可以通过支付网 关在向银行账户转账、结算和收付款，也可以仅在虚拟账户之间进行转账结算完成收付 款。支付平台也可能参与到交易中来，通过提高交易付款的安全度来促成交易。不论是 转账结算还是参与交易，账户模式都是以用户的虚拟账户为中间点，支付过程必须经过 户用的虚拟账户。根据是否充当交易的信用中介，“账户模式 又能细分为“交易担保 型账户模式 和“非交易担保型账户模式。 a 交易担保型账户模式 它是指第三方网上支付平台既充当支付中介又充当交易信用中介，其付款流程与网 上交易紧密连接在一起，根据卖方的履约情况向卖方划转买方提前所付的货款。具体流 程如图2 - 4 。 【3 1 黄月第三方网上支付性质研究及对银行发展网络中问业务的启示 d 北京：对外经济贸易大学，2 0 0 7 l l 西北人学硕士论文 图2 _ 4 交易担保型账户模式使用流程 在此过程中，客户和商家都在第三方网上支付平台开立账户。 ( 1 ) 客户在电子商务网站上选购商品，决定购买后买卖双方在网上达成交易意向( 下 订单) ： ( 2 ) 客户选择利用第三方网上支付平台进行支付，用网上银行卡将货款划到第三方 账户或用开设的账户余额进行转账； ( 3 ) 第三方网上支付平台将客户已经付款的信息发送给商家，并通知商家在约定的 时间内发货； ( 4 ) 商家收到发货信息后按照订单要求进行备货、发货； ( 5 ) 客户收到货物检验以后通知第三方网上支付平台付款； ( 6 ) 第三方网上支付平台将客户账户上的货款划入商家账户中，交易完成。 a 到c 过程用虚线表示退货过程： a 如果客户收到货物之后不满意或者没有收到货物要求商家退款； b 商家确认后通知第三方网上支付平台退款给客户( 买方) ； c 第三方网上支付平台将资金转回客户( 买方) 账户。 由于集成了仲裁和支付中介的双重功能，该模式被认为是互联网上的一种私法改进， 在网络交易中，公法的约束力度降低，私法更有效力。解决争端的办法之一就是将买卖 双方的信用信息公开，其二就是通过仲裁和第三方支付( d a v i d ，2 0 0 0 ) 【4 1 。此模式的盈 利主要来源于交易服务费和增值服务费，但是目前平台大多实行免费政策，还处于扩大 规模和积聚人气的阶段。这种模式以支付宝公司为代表。 b 非交易担保型账户模式 倘若第三方网上支付平台并不担当网上交易的信用中介，则为“非交易担保型账户 【4 1 d a v i df r i e d m a n ：c o n t r a c t si nc y b e r s p a c e z a m e r i c a nl a wa n de c o n o m i c sa s s o c i a t i o nm e e t i n g , m a y6 2 0 0 0 1 2 第二章第三方网j 二支付概述 模式”，它扮演了纯粹的转账账户的模式。使用过程首先需要买卖双方都在第三方网上 支付平台中开设自己的账号，然后买方在账户中存放大于等于货款的资金( 通过网上银 行进行账户充值) ，最后第三方网上支付公司遵照买方的付款信息将货款从买方账户划 付到卖方账户，整个资金转账在支付平台内部完成。9 9 b i l l ( 快钱) 是此类模式的代表【5 1 。 2 3 2 第三方网上支付的性质界定 目前，国内对第三方网上支付的性质还没有专门的、政策性的界定，学者对于第三 方网上支付的性质也存在不同观点。如果对第三方网上支付的性质界定不清就很难对其 进行监管。一般的第三方网上支付企业都回避自己的身份性质，大多将自己定位成网络 技术公司，为用户提供网上资金代收和代付的业务。而学术界多